银行业专业资格考试知识点总结

一、**银行业法律法规与综合能力**（必考科目）（一）金融监管体系1.监管主体：我国形成“一行两会一局”（中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局）的监管格局：中国人民银行：制定货币政策、维护金融稳定，承担“最后贷款人”角色（如为银行提供紧急流动性支持）。国家金融监督管理总局：统一监管银行业、保险业，负责市场准入（机构、业务、高管任职资格）、风险监管、消费者权益保护。证监会：监管证券期货市场，维护资本市场秩序（如上市公司合规、投资者保护）。2.监管措施：审慎监管：通过资本充足率、拨备覆盖率等指标约束风险。例如《商业银行资本管理办法》要求：核心一级资本充足率≥5%、一级资本充足率≥6%、资本充足率≥8%。行为监管：规范银行服务行为（如禁止误导销售、强制搭售），保护金融消费者权益。（二）货币与货币政策1.货币层次：M0：流通中现金（无利息，流动性最强）。M1：M0+企事业单位活期存款（反映现实购买力，是货币政策直接调控对象）。M2：M1+定期存款+储蓄存款+其他存款（反映潜在购买力，“M2-M1”为“准货币”）。2.货币政策工具：一般性工具：法定存款准备金率：调节货币乘数（率越高，货币扩张能力越弱）。再贴现：央行向商业银行贴现票据，调节信贷成本（贴现率↑→信贷收缩）。公开市场操作：央行买卖国债、央行票据，直接调节市场流动性（买债→放钱，卖债→收钱）。结构性工具：中期借贷便利（MLF，定向支持实体经济）、常备借贷便利（SLF，满足银行短期流动性需求）。（三）银行业务规范1.存款业务：个人存款：遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”原则，类型包括活期、定期（整存整取、零存整取等）、定活两便。单位存款：基本存款账户：企业唯一“主办账户”，可存取现金、办理日常结算。一般存款账户：可存不可取，用于借款转存、其他结算（如异地分公司结算）。2.贷款业务：贷款分类：按期限：短期（≤1年）、中期（1-5年）、长期（≥5年）。按风险：正常、关注、次级、可疑、损失（后三类为“不良贷款”，需计提专项准备）。贷款流程：受理→调查→审查→审批→签约→发放→贷后管理（需防范“三查”不尽职风险，如贷前调查虚假、贷后监控缺失）。二、**个人理财**（选考科目，高频考点）（一）理财业务分类理财顾问服务：向客户提供财务分析、投资建议（如“推荐国债作为稳健配置”），属“顾问式”服务，不涉及资产委托管理。综合理财服务：接受客户委托和授权，按约定管理资产（如私人银行、理财计划），需明确风险责任（如“非保本产品风险由客户自担”）。（二）理财产品类型1.按收益类型：保证收益类：约定固定/最低收益（需银保监会审批，如“年化收益3%-4%”）。非保证收益类：保本浮动收益：本金安全，收益随市场波动（如挂钩货币市场的理财）。非保本浮动收益：本金可能亏损，收益潜力大（如净值型权益类理财）。2.按投资标的：货币型：投向货币市场（国债、央行票据等），流动性强、风险低（适合短期闲置资金）。债券型：主要投资债券（国债、企业债等），收益稳定（适合稳健型投资者）。混合型：股债结合，风险收益介于债券与股票之间（如“股3债7”配置）。股票型：主要投资股票，风险高、收益潜力大（适合进取型投资者）。（三）客户风险评估风险承受能力：根据年龄、收入、投资经验等分为5类：保守型（偏好存款、国债）→稳健型（偏好理财、债券）→平衡型（股债均衡）→进取型（偏好股票、基金）→激进型（追求高收益，容忍高风险，如期货、期权）。评估流程：问卷测评→风险揭示→客户签字确认（需每年重新评估，因客户财务状况可能变化）。三、**风险管理**（选考科目，核心考点）（一）风险分类与管理1.信用风险：借款人违约导致损失的风险（如房贷违约、企业贷款坏账）。管理方法：信用评级（内部评级法/外部评级，如“AAA级企业违约率低”）、限额管理（如“对某行业贷款不超过总资产5%”）、贷后监控（跟踪企业经营、财务指标）。2.市场风险：因利率、汇率、股价等市场因素变动导致损失的风险（如债券价格因利率上升下跌）。管理工具：久期分析（衡量债券利率敏感性，久期越长，利率波动影响越大）、风险价值（VaR，量化“95%置信水平下，未来10天最大损失不超过100万”）、套期保值（如远期、期货对冲汇率风险）。3.操作风险：内部流程、人员、系统缺陷或外部事件导致的风险（如员工欺诈、系统故障）。巴塞尔协议分类：内部欺诈（员工骗银行，如挪用客户资金）、外部欺诈（第三方骗银行，如电信诈骗）、就业政策（如员工劳动纠纷）等7大类。（二）风险监管指标流动性风险：流动性覆盖率（LCR）=优质流动性资产/未来30天现金净流出≥100%（确保短期流动性安全）。净稳定资金比例（NSFR）=可用稳定资金/所需稳定资金≥100%（确保长期资金匹配）。信用风险：不良贷款率=不良贷款/总贷款≤5%（反映资产质量）。拨备覆盖率=贷款损失准备/不良贷款≥150%（反映风险抵御能力）。四、**备考策略与记忆技巧**（一）考点优先级必背考点：监管体系构成、货币政策工具、贷款五级分类、理财业务类型、风险分类定义。高频考点：存款账户类型（基本/一般账户区别）、理财产品收益类型（保本vs非保本）、巴塞尔操作风险分类、流动性监管指标。（二）记忆技巧1.监管主体口诀：“一行（央行）两会（金监、证监）管金融，外汇局管外汇流。”2.货币政策工具：“法（法定准备金率）贴（再贴现）公（公开市场）是常规，MLF（中期）SLF（常备）定向补。”3.贷款五级分类：“正常关注是优良，次级可疑损失糟（后三类为不良贷款）。”（三）易错点提示混淆“一般存款账户”与“基本存款账户”：一般账户可存不可取，基本账户是企业唯一“主办账户”（可存取、办结算）。混淆“保本浮动”与“非保本浮动”：保本产品本金安全（收益浮动），非保本产品本金可能亏损（收益潜力大）。巴塞尔操作风险分类：