【《农村金融服务创新存在的问题及对策研究-以安徽安庆市为例》8400字】

农村金融服务创新存在的问题及对策研究—以安徽安庆市为例摘要随着中国经济的快速发展与城镇化的不断加快，农村金融作为“三农”经济的主力军，其农村金融服务创新对于农村经济发展具有重大意义。通过研究发现，安徽地区出台了一系列相关政策扶持农村金融服务的发展，并取得了一定的成功，使农村金融服务模式逐渐完善，但在一定程度还存在一些问题，如金融服务的有效供给不足，金融产品创新力度不足等问题。文章结合安徽地区农村金融服务发展的实际情况，研究农村金融服务创新存在的问题影响农村金融服务创新的因素，分析了影响农村金融服务创新的因素，最后提出相对应的解决措施。并期望以点带面，进一步完善农村金融服务创新模式，笃实农村发展基础，支持“三农”发展，促进农村金融市场健康竞争。这对改善金融市场农村金融服务环境，创新金融服务产品，完善农村金融服务体系具有重要意义。关键词：农村；金融服务；创新；安徽目录TOC\o"1-3"\h\u73081引言 1225792农村金融服务的概述 1284272.1农村金融服务的概念 1119802.2农村金融服务创新的相关理论基础 2321542.3农村金融服务创新的重点 2286683安徽省安庆市农村金融服务现状分析 383683.1安徽农村地区经济概况 366663.1.1农业规模 3147953.1.2人民生活 3277893.1.3金融投资 4158493.2安徽省安庆市农村金融服务概况 4281243.2.1农村金融服务主体规模 438733.2.2农村金融服务产品 51014农村金融服务创新存在的问题 5133294.1农村金融服务主体规模较小，创新动力不足 5119194.2农村金融服务渠道布设不合理，金融产品不能满足市场需求 6150434.3人才储备不足，缺乏创新动力 7119235农村金融服务创新存在的问题成因分析 7101285.1农村金融市场发展滞后，服务主体单一 797935.2农村金融服务产品创新的系统性较弱，缺乏前瞻性 7308195.3农村金融环境较差，不能吸引人才落户 8137746促进农村金融服务创新的措施 8181206.1完善农村金融市场体系 8189676.2加强基础金融服务产品创新，注重深度与广度建设 8101486.3改善金融环境，引进技术人才 9312337结论 97568参考文献 101引言“三农”问题作为中国社会主义现代化时期的重点关注对象，解决“三农”问题不仅是国家的重大战略部署，也对构建社会主义新农村建设有着举足轻重的作用，随着农业经济的发展，安徽省安庆市农村地区的区域经济水平有了明显的提高，但由于农业的弱质型、高风险性、投资周期长等问题，使得“三农”领域融资难的问题相对突出，农村金融服务创新作为实行乡村振兴战略的重要途径，对解决“三农”问题具有重要的影响。随着城镇基础水平的提高，居民生活质量得到了明显的改善，同时我们也应看到在城镇化高度发展的背景下，为农村金融服务的发展带来了新的机会与威胁。大型的国有商业银行逐渐退出农村金融市场，剩余的中小型的农村金融机构存在规模较小、服务质量不佳，创新力度不足以及服务质量难以满足现代农业发展需求等矛盾。基于此，农村居民对于金融服务的需求也随之增加。学者唐敏（2014）认为面对如今日益激烈竞争趋势，农村金融体系创新势必成为未来发展方向，而对农村金融服务所进行的创新主要从模块化的方向出发，加大对农村金融的资金供给力度，完善农村金融服务的机构，从而达到提高农民收入以及促进农村地区经济增长的目标（1）。魏素东（2021）通过研究表明，要用长远发展的思想审视农村金融市场的所需，从农村金融服务的发展现状着手，对农村金融服务进行持续性创新，要强化农村金融扶持政策，满足不同背景下目标主体的服务需求（2）。李慧（2020）则认为要从互联网思维看待农村金融服务的创新发展，强化科技创新在金融服务中的作用，依托互联网技术，促进各个类型的金融服务的相互融通，以谋和未来发展导向（3）。在此背景下，必须认识到农村金融服务创新的重要性，推动农村金融服务创新，完善农村金融服务体系，秉承“利民”，“惠民”理念，打造受老百姓欢迎的农村金融服务体系，促进农村经济发展与新农村的建设。审视农村金融供给与服务的差距与不足，并对问题进行探究如何运用现代理念对农村金融服务的主体进行升级，提高服务规模以及质量，对金融产品进行创新，扩展金融产品的深度以及广度，对人员技术等后备资源进行革新，提升农村金融服务主体的整体竞争力，从而更好地为农村地区服务（4）。2农村金融服务的概述2.1农村金融服务的概念农村金融服务是指农村金融服务机构运用以货币交易为主要手段，向农村金融需求主体提供金融服务，达到共同受益，获得满足的活动。金融服务主要包括存贷款、证券、保险、结算等服务，而农村金融服务一般认为是在县及县以下地区提供这些金融服务（5））。提供农村金融服务的主体分为正规金融机构以及民间金融两大块，其中占据市场较大份额的主要是农村信用社、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、村镇银行以及农村小额贷款公司等农村特色金融机构。而作为我国金融体系重要支撑部分之一的农村金融，其发展正强有力地带动着农村地区经济的发展。2.2农村金融服务创新的相关理论基础强调市场机制在经济发展中的作用。由于农村金融面对的主体是农村居民，而农村居民具有一定资本累积的特点，所以需发挥利率水平对居民储蓄动机的作用，以市场的自我调节为主，尽量不运用外部手段如注入外资金进行干涉。充分发挥农村信贷的积极作用，适当加强各金融机构之间的联系，共同促进农村金融的发展（6）。创新是农村金融发展过程中的核心推动力。其中，金融服务作为银行与客户间的良好互动，增加客户的深度参与是金融服务创新的关键，通过客户的良好参与，扩大银行的潜在竞争优势，让客户从传统的被动金融产品接受者转变为共同的创造者。而创新作为第一发展力，金融服务创新要从服务的理念出发，结合金融业的大背景，对新金融产品进行开发，对服务程序，服务流程以及服务人员进行进一步培训优化，对产品服务提前测试试销以及对市场导入后的反馈及时进行检讨，跟踪改进，设计出适应客户需求，自身获取利润以及金融监管当局控制风险需求的新产品，新组织模式，新的服务项目的一系列活动。以此满足农村客户日益增加的多样化需求，实现农村金融机构的利润最大化。所以，要把金融服服务创新作为首要目标，对金融业中的概念、技术、管理等基本要素进行重新排列组合，创新适合“三农”的服务，活跃农村金融市场，促进农村经济的发展。2.3农村金融服务创新的重点第一，对配套产品进行研究创新。一方面，更新对土地承包经营权抵押、门票收入抵押、住房抵押等新兴抵押产品的价值评估人才以及评估制度（7）。另一方面，农村金融服务对象主要是农户，农户具有金融业务存款以及汇款金额比较小的特点，所以要综合考量农户的需求，对于不同的对象，要配套与之相对应的服务产品，对目标产品进行优化完善，促进普惠金融的实施。第二，对农村服务主体进行研究创新，对原有的金融服务在不影响用户体验的情况下改造升级，并且引入新人才，新技术进行配套升级，对运营流程优化升级，提高系统运营效率，放宽政策标准，减少信贷审批的繁琐手续，为金融产品的发展和服务创新提供可靠的保障（8），满足更多群体的服务需求，实现农村金融服务的整体创新以及效率的提高。3安徽省安庆市农村金融服务现状分析3.1安徽农村地区经济概况3.1.1农业规模2019年安徽地区农村人口1944561人，第一产业劳动者495299人，农林牧渔业生产总值为2318495万元，比上年增长3.0%。其中，农业产值547108万元，比上年增长4％，全市农村经营户共计491059户，规模农业户共计3997户，农业经营单位2103个，且2015-2018年安徽地区农民家庭经营收益每年都在正向增长。从图1中可以看出，农业发展稳步推进，农业产值增长基本平稳。但同时也反映出这些经营主体成为农业产业化经营的主力军，成为农村金融需求主体。图12015-2018安徽省安庆市农民家庭经营收益3.1.2人民生活2019年全年居民人均可支配收入30520万元，比上年增长9.2%。其中，农村居民人均可支配收入19687元，比上年增长9.4%；全年居民人均生活消费支出21721元，比上年增长9.7%；农村居民人均生活消费支出16251元，比上年增长8.5%。在安徽省安庆市农村地区，农民的收入大多来自以下几个方面：工资收入、家庭经营收入、财产性收入以及转移性收入。统计数据发现，安徽省安庆市农民收入集中体现在工资收入和家庭经营收入上，其中，获取家庭收入的重要来源是农业种植生产收入，而从事农业生产经营会具有一定的贷款需求，随着需求的不断增加也会加大对农村金融服务的需求。3.1.3金融投资图22016-2020安徽省安庆市农村合作金融机构贷款余额根据图2所示，2016-2020年农村合作金融机构人民币各项贷款余额分别为176.75亿元、199.75亿元、219.85亿元、247.75亿元、307.67亿元。每年的贷款余额都较上年末增长12.6%、13%、12.3%、12.3%、12.7%、24.2%。可以看出，安徽农村地区的各项贷款余额都呈正向增长，且涨幅都在10%以上，并逐年递增，特别是2020年较上年涨幅已突破20%。由此可见，安徽省安庆市农村地区对于存贷款具有一定的规模且规模正常不断扩大。3.2安徽省安庆市农村金融服务概况3.2.1农村金融服务主体规模表1安徽省安庆市农村金融服务主体性质名称政策性金融机构中国农业发展银行商业性金融机构中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、中国邮政储蓄银行等合作性金融机构安徽农村信用社非正规金融机构私人钱庄、民间借贷等安徽省安庆市的农村金融服务主体主要有以中国农业发展银行为主的政策性金融机构，以中国农业银行，中国邮政储蓄银行为主的商业性金融机构，以安徽农信社为主的合作性金融机构以及以民间借贷为主的非正规金融机构组成。早期农村市场的金融服务机构主要是中国农业银行进行服务，但因为没有把控好农村市场的高风险性，出现一些问题后逐渐退出市场（9）。并且随着资本逐利性的特点，其他金融机构也逐渐从农村市场退出。在此之后，安徽农村地区分布网点数量最多，规模最大的金融服务机构主要是安徽农村信用社，目前在安徽偏远乡镇地区，正规金融机构仅有农村信用社一家，且正在不断缩小规模，转变向商业银行的改革步伐，现多数信农村信用社已经改制为安徽农村商业银行。3.2.2农村金融服务产品表2主要金融服务产品名称简介渠道惠农e贷为广大城乡客户推出的一系列互联网信贷产品，客户通过手机银行即可自主办理贷款手机银行万宝通·小微贷针对小微企业推出的专属贷款产品手机银行生源地信用助学贷款针对户籍所在地学生办理的用于支持其完成学业的系列贷款产品手机银行万宝通·信用贷用于支持农村农户发展手机银行创保贷用于支持农村农户创业发展手机银行贷款流程客户申请→机构受理并调查→进行风险评价→贷款的审批→订立合同与签约→贷款资金发放→贷款款项的支付→贷款后的管理→回收与处置安徽省安庆市的农村金融服务产品主要有针对普通客户的惠农e代，针对小微企业的万宝通·小微贷，针对学生群体的信用助学贷款，以及针对农户发展的万宝通·信用贷和创保贷等等。虽然农村信用社在农村地区都有设立网点，但是大多服务的渠道主要在手机银行端自助办理，且这些金融服务产品大多是自上而下的派发，并不出自基层服务机构的自主研发，服务流程实际操作也较为繁琐，从贷款申请到发放所需时间也较长（10）。4农村金融服务创新存在的问题4.1农村金融服务主体规模较小，创新动力不足从安徽典型农村地区的金融服务机构分布可以看出，尽管我国对于农村金融服务予以政策支持，但农村的金融服务机构主要以农村信用社为主（如表3所示）。而农村信用社设立的网点大多只分布在镇上，并没有覆盖到乡镇附近的村子，可见网点设置存在不均衡的问题。虽然农村信用社向农民提供小额、无抵押、无担保贷款，得到了大多数农村居民的信赖，但在市场上缺少其他种类的金融机构的服务。如果仅靠农信社一家的贷款支持，很容易造成在农忙放贷季节贷款力度不足的问题。而规模较小，覆盖率不足的问题使得安徽农村的金融服务难以满足当地的服务需求（11）。表3安徽典型农村地区金融服务机构分布地区机构分布十三岗乡农村信用社、益农信用社南岗镇农村信用社水湖镇农村信用社无城镇农村信用社、中国农业银行、中国邮政储蓄银行籍山镇农村信用社、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国邮政储蓄银行榴城镇农村信用社城关镇农村信用社、中国邮政储蓄银行寿春镇农村信用社、中国建设银行历阳镇农村信用社、中国邮政储蓄银行4.2农村金融服务渠道布设不合理，金融产品不能满足市场需求目前，农村金融服务机构推出的服务渠道主要有手机银行，微信银行以及微信公众号，这些新媒体渠道初衷是为了服务于城市具有一定文化层次的客户，但投入农村时并没有实际考虑到农村金融服务的对象大多是农户以及老人，例如农信社推出的手机银行存在界面复杂，兼容性差的问题，而农户及老人对于新金融服务产品的接受程度较低，有的老人对于互联网，手机并没有接受程度，导致了他们在办理业务时会常遇阻碍。在推出的金融产品中，普遍存在产品缺乏特色，期限匹配度较差较多等问题。所研发的产品多以已存在的金融产品进行临摹改造，少有独立的新产品出现，虽然经常推出新产品，但是缺乏实质性创新，大多实质上都属于同种贷款产品，例如所推出的卡类产品与普通小额贷款并没有差别，只是多了一个名头而已，像这种产品大多只是完成创新任务而短时间研发出来，产品欠缺主动性，综合质量较差，并不成吸引农户的关注。另外，多数金融产品并不成熟，农业的生产周期性与金融产品的期限匹配度不高，并不能满足农村新型农业经营主体发展的实际需求。4.3人才储备不足，缺乏创新动力根据调研发现，目前安徽偏远农村地区的金融机构的现有人员体系里，存在着基层人员储备较少，综合素质水平较低，业务能力较差等问题。一方面，在安徽偏远的农村网点里，包括管理层，基层服务人员在内的整个支行的人员大多在6-10人左右，服务人员储备不足，导致“一人多活”的情况出现，工作繁琐使得体系内人员无法在某一领域深入钻研，欠缺创新环境。另一方面，在农村地区并没有过多下放高技术科研人员，乡镇网点大多没有设立科研部，由于没有高层次“新鲜血液”的下沉，造成在技术方面的人才相对薄弱，无法进行数字化转型，欠缺创新动力（12）。金融服务的创新首先要提高其整体人员的素质，如果服务人员的综合素质与创新需求的增长存在矛盾的话，就会造成服务人员素质与岗位的发展不相匹配，阻碍服务的创新发展。5农村金融服务创新存在的问题成因分析5.1农村金融市场发展滞后，服务主体单一一方面，我市从计划经济向市场经济过渡的过程中，城乡市场出现了隔层化，收入差距大、市场发育不完全、基础设施落后等问题。农村资金外流，金融服务资源也从农村地区逐渐向风险低，利润高的城市地区倾斜，这些因素导致农村资金的有效供给不足，农村金融市场发展滞后。另一方面，安徽地区的人口分布较为分散，交通地形多为山地，一些乡镇又多分布于距市区较远的地区，所以，受这类因素的影响，入驻偏远农村地区的金融服务机构较少，基本上由农村信用社独占鳌头，并没有其他的商业性金融机构。在此背景下，农村信用社一家独大，在农村中缺少竞争，设立的网点也大多只有乡镇上的一个，导致为农村客户提供服务质量不佳，更谈不上创新动机。可见，农村金融服务创新存在服务主体单一的问题。5.2农村金融服务产品创新的系统性较弱，缺乏前瞻性农村的金融产品大多未从客户需求的角度出发，缺少对产品服务的深入调研，如产品投入前的市场接纳程度，产品使用时的跟踪服务以及产品使用后的修改反馈，忽略了不同年龄，不同职业群体的不同需求。目前农村金融产品虽然已有多种，却大多为吸纳型创新产品，多来自于早期对同行业者的模仿，真正立足农业的原创性和特色性金融产品较少，在时间上已存在滞后性。而自主研发的金融产品缺乏开放性思维以及前瞻性视野，设计上缺乏大环境的定位，往往不能把握市场的先机。这些不稳定因素导致农村金融服务产品在创新过程中缺乏系统性思考，制约其创新发展。5.3农村金融环境较差，不能吸引人才落户首先，在农村地区，农户能进行抵押的资产较少，又缺乏完善的征信系统，在进行交易的同时会耗费更多的资源成本，也会为农村金融机构的工作增加难度。例如农村地区的金融服务人员需要耗费更多的精力去了解农户的真实情况，保证信贷业务的如实开展，无形中增加了服务人员的压力。其次，农村的市场经济相对落后，提供平台的资源有限，加上交通不便以及住宿环境也较为简陋，这些基础设施的不完善不能很好的吸引高技术人才进入基层研发服务。而原有的员工大多是上个年代的居多，有些由于年龄原因已经不能很好地适应服务的创新发展，人才质量的水平同日益增长的客户需求形成了明显的矛盾。这些科研人才的技术支持也对当地的金融服务的创新发展有着重要的影响。6促进农村金融服务创新的措施6.1完善农村金融市场体系首先，要探索与金融供给改革范围相适应的方向道路，在方向指引下建立相对应的农村金融体系。其中，要做到优化核心金融机构布局，如差异化以及个性化，并针对客户开发金融产品、经纪业务。除此之外，还要积极承担社会责任，展现全心全意为农村丰富的风采，降低服务过程中的手续费，多发展中间业务和表外业务，在满足经营者的结算需求的同时，也对中间业务提出更高的要求，以此改变当地资金渠道资源不足的状况。其次，增加农村金融供给，实现市场资源合理配置。为了增加大部分的金融供给，政府需适当联合商业银行制定具体的优惠政策，吸引支持商业银行在农村地区入驻，增加金融服务供给，特别是偏远的没有金融服务机构的地区，恢复或重新设立服务网点，以便在当地农户可以直接享受金融服务，并简化审批流程，方便农民借贷，减少地方资金流动。6.2加强基础金融服务产品创新，注重深度与广度建设一是要弥补金融服务的不足，推进“一站式”服务（如金融超市），在新型的金融产品推出市场前，对农村市场进行深入调研，对市场的接纳程度做一个初步的规划，并积极跟踪金融产品投入市场后的反馈，根据反馈及时加以优化改进，为不同行业、不同领域的不同经济群体、不同经济层次、不同市场主体提供差异化、特色化的金融服务。二是在研发新金融产品时优化服务流程，完善信贷管理制度，利用线上线下双办公的形式，在新金融产品投入时可以第一时间服务于农村客户，并开辟农村金融服务绿色通道，提高金融服务和效率。三是根据农村农业发展特点，立足现在，面向未来，创新金融产品。在研发新金融产品时，注重深度与广度的建设，系统性思考产品的未来发展前景，根据大环境设计出具有前瞻性、独立性的金融产品，抢占市场先机。通过细分农村客户市场，对不同经营主体所经营的农业类型推出与之相匹配的金融产品，主动适应农业产业不同客户群体的金融需求，满足农村不同客户群体的金融需求，增强信贷产品的适配能力。6.3改善金融环境，引进技术人才一是积极加强农村担保体系建设。探索涉农贷款的信用担保补偿机制，对担保抵押资产的评估制度、评估人员、处置方式在不影响公平的前提下进行优化。采用引入民间运营的第三方担保机构的方式，通过政策规范，市场自发性调节形成合规经营，合理有序的担保市场，着力解决农村贷款抵押担保不足问题，最大限度地分散农村金融机构的风险。二是加强农村信用体系建设。深入开展信用宣传活动，采取各种方式，例如“模范信用乡村”的评选活动、微信公众号宣传、抖音直播等宣传方式，通过信用创建以点带面，净化农村信用环境。三是加强基础设施建设，提高农村金融服务待遇，吸引高素质人才进入农村进行金融服务及技术创新。重新订立适合每个地区的绩效考核制度，保证每个农村地区的金融服务平稳运行，且每年都可以有新鲜血液的注入，形成良好的服务人员准备与技术支持（13）。7结论文章以安徽省安庆市农村地区为例，从安徽农村金融发展现状分析可以发现，农村金融服务创新存在金融服务机构规模较小、