宁夏农村金融体系差异化构建：路径、挑战与突破

宁夏农村金融体系差异化构建：路径、挑战与突破一、引言1.1研究背景与意义农村金融作为农村经济发展的核心要素，在推动农业现代化、促进农民增收以及实现乡村振兴战略目标中发挥着不可替代的关键作用。宁夏回族自治区作为我国西部的农业省份，农村经济在其整体经济格局中占据着重要地位。然而，由于地理、历史、经济发展水平等多方面因素的制约，宁夏农村地区在金融服务的可得性、有效性和多样性等方面仍面临诸多挑战，现有的金融体系难以充分满足农村经济主体多元化、差异化的金融需求。从宁夏农村金融的发展现状来看，虽然近年来在政府政策的大力支持下，金融机构在农村地区的覆盖面有所扩大，金融产品和服务也逐渐丰富，但与农村经济发展的实际需求相比，仍存在较大差距。一方面，部分农村地区金融机构网点稀少，金融服务的可及性较差，一些偏远乡村的居民甚至难以享受到基本的金融服务，如储蓄、汇款等。另一方面，金融产品和服务的创新不足，难以满足农村新型经营主体和农户多样化的融资需求，贷款额度、期限和利率等方面的限制，使得许多农村经济主体在发展过程中面临资金短缺的困境。构建差异化的正规金融体系，对于宁夏农村经济发展具有至关重要的意义。它能够有效提升金融服务的精准度和适配性，满足不同类型农村经济主体的金融需求。对于从事传统农业种植的农户，提供额度适中、期限灵活、利率优惠的小额信贷产品，帮助他们解决生产资金周转问题，提高农业生产效率；对于农村新型经营主体，如家庭农场、农民合作社和农业企业等，提供多样化的融资渠道和综合性金融服务，支持他们扩大生产规模、引进先进技术和设备，推动农业产业化发展。宁夏农村差异化正规金融体系的构建，也是乡村振兴战略实施的必然要求。乡村振兴战略涵盖了产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕等多个方面，而这些目标的实现都离不开金融的有力支持。通过构建差异化的正规金融体系，加大对农村基础设施建设、农村产业发展、农村生态环境保护等领域的资金投入，能够为乡村振兴战略的实施提供坚实的资金保障，促进农村经济社会的全面发展。在当前乡村振兴战略全面推进的大背景下，深入研究宁夏农村差异化正规金融体系的构建，不仅具有重要的理论价值，能够丰富和完善农村金融理论体系，为其他地区农村金融改革提供有益的借鉴；更具有紧迫的现实意义，有助于解决宁夏农村金融发展中存在的实际问题，推动宁夏农村经济高质量发展，助力乡村振兴战略目标的实现。1.2国内外研究现状国外对于农村金融体系构建的研究起步较早，理论体系较为成熟。美国经济学家休・T・帕特里克在20世纪60年代提出了农村金融发展的两种模式，即“需求追随”模式和“供给领先”模式。“需求追随”模式强调农村金融体系的发展应基于农村经济主体的金融需求，随着农村经济的发展，金融需求不断增加，从而带动金融机构和金融服务的创新与发展；“供给领先”模式则认为，金融机构和金融服务的先行发展能够为农村经济增长提供必要的资金支持和金融服务，进而促进农村经济的发展。这两种模式为农村金融体系的构建提供了重要的理论基础，引发了学界对于农村金融体系与农村经济发展关系的深入探讨。美国、日本等发达国家在农村金融体系建设方面取得了显著成就，积累了丰富的经验。美国构建了“4+1”需求功能型的农村金融体系，包括商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农村金融和保险机构。其中，商业银行在农村地区提供多样化的金融服务，农村信用合作系统为农民提供便捷的信贷服务，政府农贷机构主要为农业生产和农村发展提供长期低息贷款，政策性农村金融机构则致力于支持农村基础设施建设和农业产业化发展，农业保险机构为农业生产提供风险保障。这种多元化的金融体系能够满足不同类型农村经济主体的金融需求，促进农业现代化发展。日本建立了“2+1”合作金融型的农村金融体系，以私人金融机构为主，其中农林渔业协同组合系统所办理的信用事业在农村金融中发挥着重要作用。该系统将合作金融机构与国家产业政策相结合，通过三级信用机构的协同运作，为农民提供全面的金融服务，包括存款、贷款、保险等。政府金融机构则在必要时为农村金融提供支持，确保农村金融体系的稳定运行。国内学者对农村金融体系的研究主要围绕农村金融发展现状、存在问题及改革路径展开。田杰、陶建平（2012）通过对我国农村金融发展的实证研究发现，农村金融发展规模与农村经济增长之间存在显著的正相关关系，但农村金融发展效率对农村经济增长的促进作用并不明显。这表明我国农村金融体系在资金配置效率方面存在不足，需要进一步优化。何广文（2014）指出，我国农村金融体系存在金融机构网点分布不均衡、金融产品和服务创新不足、农村金融市场竞争不充分等问题，严重制约了农村金融服务的质量和效率。为解决这些问题，应加强农村金融基础设施建设，推动金融机构创新金融产品和服务，培育多元化的农村金融市场主体，提高农村金融市场的竞争程度。在宁夏农村金融体系的研究方面，石健（2013）认为宁夏应建立以政策性金融主导的多元化农村金融体系，充分发挥政策性金融的引领作用，调动商业性金融、民间金融及合作金融的积极性，共同参与农村金融服务。通过完善农村信用体系，为农村金融发展提供良好的信用环境，缓解“三农”融资难题。王超、蔡琪瑶（2019）提出宁夏农村普惠金融发展存在农村地区金融机构较少、普惠产品创新不足、农民金融知识匮乏等问题。应建立多层次的农村普惠金融体系，加大金融机构在农村地区的布局，创新适合农村需求的普惠金融产品，加强对农民的金融知识普及教育，提高农民的金融素养和金融参与度。综上所述，国内外学者在农村金融体系构建方面的研究成果为宁夏农村差异化正规金融体系的构建提供了重要的理论和实践参考。然而，宁夏农村地区具有独特的地理环境、经济结构和金融需求特点，现有研究在针对宁夏农村金融体系的差异化研究方面仍显不足。因此，深入研究宁夏农村金融体系的现状和问题，结合宁夏农村实际情况，探索适合宁夏农村发展的差异化正规金融体系构建路径，具有重要的理论和现实意义。1.3研究方法与创新点本论文主要采用了以下几种研究方法：文献研究法：通过广泛查阅国内外关于农村金融体系构建、宁夏农村金融发展等方面的文献资料，包括学术期刊、学位论文、研究报告、政策文件等，对相关研究成果进行系统梳理和分析。全面了解农村金融领域的理论基础、研究现状和发展趋势，为论文的研究提供坚实的理论支撑和丰富的研究思路，明确本研究在现有研究基础上的创新点和突破方向。案例分析法：深入选取宁夏农村地区具有代表性的金融机构和农村经济主体作为案例研究对象，如宁夏黄河农村商业银行、宁夏泰信农村资金管理股份有限公司以及一些典型的农户、家庭农场和农民合作社等。详细分析这些案例在金融服务提供、金融产品创新、融资模式等方面的实践经验和存在问题，总结成功经验和失败教训，为宁夏农村差异化正规金融体系的构建提供具体的实践参考和现实依据。数据统计分析法：收集宁夏农村金融相关的各类数据，如金融机构存贷款数据、农村经济发展指标数据、农民收入数据等，运用统计分析方法对数据进行处理和分析。通过数据分析，直观地揭示宁夏农村金融发展的现状、特点和存在的问题，深入探究农村金融与农村经济发展之间的关系，为研究结论的得出和政策建议的提出提供有力的数据支持。实地调研法：深入宁夏农村地区，通过问卷调查、访谈等方式，与当地金融机构工作人员、农村经济主体、政府相关部门人员等进行面对面交流。了解他们对农村金融服务的需求、满意度以及对农村金融体系建设的看法和建议，获取第一手资料，真实反映宁夏农村金融发展的实际情况，使研究更具针对性和现实意义。本研究的创新点主要体现在以下几个方面：视角创新：从差异化的角度深入研究宁夏农村正规金融体系的构建。充分考虑宁夏农村地区在地理环境、经济结构、产业特色、金融需求等方面的多样性和差异性，突破以往对农村金融体系研究的一般性和通用性视角，强调根据不同地区、不同类型农村经济主体的特点，构建具有针对性和适配性的差异化正规金融体系，为农村金融研究提供了新的视角和思路。理论与实践结合创新：在研究过程中，不仅注重运用农村金融相关理论对宁夏农村金融发展进行深入分析，还紧密结合宁夏农村金融的实际发展情况和具体实践案例。通过理论与实践的深度融合，使研究成果更具实用性和可操作性，能够切实为宁夏农村差异化正规金融体系的构建提供有效的理论指导和实践方案，避免了理论研究与实际应用的脱节。政策建议创新：基于对宁夏农村金融发展现状和问题的深入研究，以及对差异化正规金融体系构建的探索，提出具有创新性的政策建议。从完善金融机构布局、创新金融产品和服务、加强政策支持与引导、优化农村金融生态环境等多个方面，提出一系列针对性强、切实可行的政策措施，为政府部门制定相关政策提供了新的参考和依据，有助于推动宁夏农村金融改革和发展，促进农村经济的繁荣。二、宁夏农村金融体系现状剖析2.1现有金融机构布局与业务模式2.1.1传统大型金融机构农业银行宁夏分行在宁夏农村金融领域占据重要地位，其网点广泛分布于宁夏农村地区，已在多个县区及乡镇设立营业网点，为农村居民提供便捷的金融服务。以固原市彭阳县为例，农业银行彭阳县支行在多个乡镇设有营业网点，有效覆盖当地农村区域，为农民提供储蓄、贷款、结算等基础金融服务。在信贷业务方面，农业银行宁夏分行积极响应国家乡村振兴战略，加大对农村产业的支持力度。针对枸杞产业，农业银行宁夏分行推出特色信贷产品，向中宁地区枸杞种植户和加工企业提供贷款支持，助力枸杞产业发展壮大。对符合条件的枸杞种植大户，给予额度较高、期限灵活的贷款，用于购买枸杞种苗、化肥、农药以及采摘设备等，满足其生产经营资金需求。邮储银行宁夏分行同样在农村地区拥有较为广泛的网点布局，通过深入农村基层，为广大农民提供多样化金融服务。在永宁县，邮储银行设立多个营业网点，包括闽宁镇营业所、李俊镇营业所等，覆盖了永宁县主要农村区域。这些网点不仅提供储蓄、汇兑等基础金融服务，还在信贷业务上积极创新，为农村经济主体提供有力支持。邮储银行宁夏分行推出的农户贷款产品，额度灵活，期限多样，满足了农户不同生产经营阶段的资金需求。针对从事葡萄种植的农户，邮储银行提供相应贷款产品，帮助农户解决葡萄园建设、葡萄种植、采摘及加工等环节的资金问题，推动贺兰山东麓葡萄酒产业发展。在服务特色上，邮储银行宁夏分行注重发挥自身优势，利用庞大的网点网络和丰富的客户资源，为农村客户提供便捷、高效的金融服务。通过与当地政府、农业合作社等合作，深入了解农村市场需求，精准定位客户群体，推出符合农村实际情况的金融产品和服务。积极开展金融知识普及活动，提高农民金融素养，增强农民金融风险意识，促进农村金融市场健康发展。2.1.2地方特色金融机构黄河农村商业银行作为宁夏地方特色金融机构，在支持宁夏农村经济中发挥着独特且重要的作用。其业务模式紧密围绕宁夏农村经济特点和需求展开，具有鲜明的地方特色。在网点布局上，黄河农村商业银行在宁夏农村地区实现了广泛覆盖，基本做到了“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”。在吴忠市利通区，黄河农村商业银行在各个乡镇均设有营业网点，并且在部分较大的行政村设立了便民金融服务点，为当地农民提供了便捷的金融服务。在信贷业务方面，黄河农村商业银行针对宁夏农村地区的特色产业，推出了一系列专属金融产品。为支持宁夏枸杞产业发展，黄河农村商业银行推出“枸杞贷”产品，该产品根据枸杞种植户和加工企业的经营特点和资金需求，设计了合理的贷款额度、期限和利率。对于枸杞种植户，贷款额度根据种植面积和产量进行评估，最高可达数十万元，贷款期限涵盖种植、采摘、销售等全产业链周期，利率相对优惠，有效解决了枸杞产业发展的资金瓶颈问题。在支持农村小微企业方面，黄河农村商业银行推出“小微企业快贷”产品，简化贷款审批流程，提高贷款发放效率。对于符合条件的农村小微企业，通过线上申请、快速审批的方式，在短时间内为企业提供资金支持，满足企业日常生产经营的资金周转需求。除了信贷业务，黄河农村商业银行还积极开展金融创新，提升金融服务质量。通过与政府部门合作，参与农村信用体系建设，对农户和农村企业进行信用评级，根据信用等级提供差异化金融服务。对信用良好的农户，给予更高的贷款额度和更优惠的利率，激励农户和农村企业诚实守信，营造良好的农村金融生态环境。利用金融科技手段，提升金融服务的便捷性和智能化水平。推出手机银行、网上银行等线上服务平台，让农民足不出户即可办理账户查询、转账汇款、贷款申请等业务，提高了金融服务效率，降低了金融服务成本。2.1.3新型农村金融机构宁夏的村镇银行和小额贷款公司等新型金融机构近年来发展迅速，在农村金融领域逐渐崭露头角。这些新型金融机构以其独特的业务模式和创新的金融产品，为宁夏农村经济发展注入了新的活力。村镇银行作为新型农村金融机构的重要组成部分，在宁夏农村地区积极布局，为当地农村经济主体提供多样化金融服务。宁夏平罗沙湖村镇银行在平罗县农村地区设有多个营业网点，深入农村基层，贴近农民生活。在业务创新方面，平罗沙湖村镇银行推出“农户联保贷款”产品，该产品针对农村地区农户贷款担保难的问题，采用农户联保的方式，由若干农户组成联保小组，相互承担连带保证责任，共同向银行申请贷款。这种贷款模式有效解决了农户因缺乏抵押物而难以获得贷款的问题，满足了农户生产经营的资金需求。小额贷款公司在宁夏农村地区也发挥着重要作用，为农村小微企业和农户提供了灵活、便捷的小额信贷服务。宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司专注于农村小额信贷领域，通过创新信贷模式，为贫困地区农户提供金融支持。该公司推出的“妇女小额信贷”产品，以农村妇女为主要服务对象，旨在帮助农村妇女创业增收。贷款额度一般在几万元以内，期限灵活，还款方式多样，无需抵押物，只需提供简单的信用证明即可申请贷款。这种小额信贷产品有效满足了农村妇女发展小型种养殖业、手工业等创业项目的资金需求，促进了农村妇女就业和家庭收入增长。新型农村金融机构还注重与当地产业的融合发展，根据不同地区的产业特色，推出针对性的金融产品和服务。在贺兰山东麓葡萄酒产区，一些新型金融机构推出“葡萄酒产业贷”，为葡萄酒种植园、酒庄等提供资金支持，助力葡萄酒产业发展壮大。这些金融机构通过与当地政府、农业合作社、企业等合作，深入了解产业发展需求，优化金融服务流程，提高金融服务的精准度和实效性。新型农村金融机构的发展，丰富了宁夏农村金融市场主体，增加了农村金融服务的供给，促进了农村金融市场竞争，为宁夏农村经济发展提供了有力的金融支持。然而，新型农村金融机构在发展过程中也面临一些挑战，如资金来源有限、风险管控能力有待提高等，需要在未来的发展中不断加以完善和解决。2.2金融服务覆盖与需求满足程度在宁夏农村地区，金融服务的覆盖范围呈现出明显的地域差异。川区由于地理位置优越、经济发展水平较高，交通便利，人口相对密集，金融机构在川区的网点布局更为广泛和密集。以银川市兴庆区、金凤区周边的农村区域为例，农业银行、邮储银行、黄河农村商业银行等金融机构在各个乡镇均设有营业网点，部分较大的行政村还设有便民金融服务点，基本实现了金融服务的全覆盖。这些地区的农户和农村企业能够便捷地享受到储蓄、贷款、结算、转账汇款等各类金融服务，金融服务的可得性较高。山区则由于地形复杂、交通不便、经济发展相对滞后，人口居住较为分散，金融机构网点数量相对较少。固原市隆德县、泾源县等地的一些偏远山区，金融机构网点覆盖不足，部分村庄距离最近的金融网点较远，给当地居民办理金融业务带来了极大的不便。在这些地区，一些农户甚至难以享受到基本的储蓄和汇款服务，更不用说获取贷款等融资支持。金融服务覆盖的不足，严重制约了山区农村经济的发展和农民生活水平的提高。不同群体对金融服务的需求也存在显著差异。普通农户的金融需求主要集中在小额信贷方面，以满足农业生产和日常生活的资金需求。在春耕时节，农户需要资金购买种子、化肥、农药等生产资料；在子女教育、医疗等方面也可能面临资金短缺问题，需要小额信贷的支持。从事特色农业种植的农户，如枸杞种植户、葡萄种植户等，其资金需求除了生产资料采购外，还包括种植技术培训、农产品加工和销售等环节的资金投入。他们对贷款额度、期限和利率的要求更为灵活，希望能够获得额度较高、期限较长、利率相对优惠的贷款产品。农村新型经营主体，如家庭农场、农民合作社和农业企业，其金融需求呈现出多元化和规模化的特点。家庭农场在扩大生产规模、引进先进农业设备和技术、改善农业基础设施等方面需要大量资金支持，对贷款额度的要求较高，一般在几十万元甚至上百万元。农民合作社需要资金用于组织生产、统一采购生产资料、拓展销售渠道等，同时还需要金融机构提供财务管理、资金结算等综合性金融服务。农业企业在农产品加工、品牌建设、市场拓展等方面的资金需求更为庞大，除了信贷支持外，还可能涉及到股权融资、债券融资等多元化的融资方式。当前宁夏农村金融服务在满足多样化需求方面仍存在一定的不足。金融产品创新不足，难以满足农村经济主体日益多样化的金融需求。许多金融机构提供的贷款产品在额度、期限、利率等方面缺乏灵活性，无法精准匹配不同群体的需求。对于一些从事特色农业的农户和农村新型经营主体，现有的金融产品无法满足其个性化的融资需求，导致他们在发展过程中面临资金瓶颈。金融服务的便捷性有待提高，尤其是在山区等金融服务覆盖不足的地区，农户办理金融业务需要耗费大量的时间和精力，增加了金融服务的成本。金融知识普及程度不够，部分农民对金融产品和服务的认知有限，缺乏金融风险意识，影响了金融服务的有效需求和金融市场的健康发展。2.3政策支持与制度环境国家和宁夏地方政府高度重视农村金融发展，出台了一系列政策措施，为宁夏农村金融体系的建设提供了有力的政策支持和良好的制度环境。在国家层面，政府通过制定一系列政策法规，引导金融资源向农村地区倾斜。《关于金融服务乡村振兴的指导意见》明确提出要加大金融资源向乡村振兴重点领域和薄弱环节的倾斜力度，优化农村金融供给，提高金融服务乡村振兴的效率和水平。鼓励金融机构创新金融产品和服务，开发适应农村经济主体需求的信贷产品，拓宽农村融资渠道。对农村金融机构给予税收优惠、财政补贴等政策支持，降低农村金融机构的运营成本，提高其服务农村经济的积极性。对符合条件的农村金融机构，在企业所得税、营业税等方面给予一定程度的减免；对发放涉农贷款达到一定比例的金融机构，给予财政贴息和奖励，鼓励其加大对农村地区的信贷投放。宁夏地方政府也积极响应国家政策，结合本地实际情况，出台了一系列具体的政策措施，推动农村金融发展。在金融机构布局方面，宁夏政府出台相关政策，鼓励金融机构在农村地区增设网点，尤其是在金融服务覆盖不足的山区。对在偏远农村地区设立网点的金融机构给予一定的资金补贴和政策优惠，降低其运营成本，提高金融服务的可及性。针对农村经济主体融资难、融资贵问题，宁夏政府通过建立风险补偿基金、提供贷款贴息等方式，降低农村经济主体的融资成本和风险。设立农业产业发展基金，为农村新型经营主体提供股权融资支持，促进农村产业发展。宁夏政府还积极推动农村信用体系建设，完善农村信用评价机制。通过开展信用户、信用村、信用乡（镇）创建活动，对农户和农村企业进行信用评级，建立信用档案。根据信用等级，金融机构为农村经济主体提供差异化的金融服务，对信用良好的主体给予更高的贷款额度、更优惠的利率和更便捷的贷款审批流程，激励农村经济主体诚实守信，营造良好的农村金融生态环境。政府加强与金融机构的合作，建立信息共享平台，整合农业农村部门、市场监管部门、税务部门等多部门的信息资源，为金融机构提供全面、准确的农村经济主体信息，帮助金融机构更好地了解客户信用状况和经营情况，降低信贷风险。相关制度环境对金融机构和农村经济主体产生了积极影响。对于金融机构而言，政策支持降低了其在农村地区开展业务的风险和成本，提高了其服务农村经济的积极性和主动性。税收优惠和财政补贴政策减轻了金融机构的运营负担，使得金融机构能够将更多的资源投入到农村金融服务中，创新金融产品和服务，提高金融服务质量。农村信用体系的建设和完善，为金融机构提供了可靠的信用参考，降低了信息不对称带来的风险，使得金融机构能够更加放心地为农村经济主体提供信贷支持。对于农村经济主体来说，政策支持和良好的制度环境为其发展提供了有力的保障。贷款贴息、风险补偿等政策措施降低了农村经济主体的融资成本和风险，使其更容易获得资金支持，解决了生产经营中的资金瓶颈问题。农村信用体系的建设，使得信用良好的农村经济主体能够享受到更多的金融服务优惠，激励他们更加注重自身信用建设，提高自身素质和经营管理水平。信息共享平台的建立，使得农村经济主体能够更便捷地获取金融服务信息，了解金融产品和服务的特点和要求，提高金融服务的可得性和满意度。然而，当前政策支持和制度环境仍存在一些不足之处。政策的落实力度有待加强，部分政策在执行过程中存在打折扣的现象，导致政策效果未能充分显现。农村信用体系建设还需要进一步完善，信用信息的准确性、完整性和时效性有待提高，信用评价标准和机制还需要进一步优化。金融监管制度需要进一步创新和完善，以适应农村金融市场的快速发展和创新需求，防范金融风险。三、差异化金融体系构建的必要性与可行性3.1农村经济主体的多样化需求宁夏农村地区产业丰富多样，涵盖传统农业、特色农业以及农村二三产业等多个领域，不同产业的经济主体在融资、结算等方面的需求呈现出显著的差异化特征。在传统农业领域，主要包括小麦、玉米等粮食作物的种植。从事这类产业的农户，其生产经营活动具有明显的季节性，资金需求集中在春耕、秋收等关键时期。在春耕时，农户需要资金购买种子、化肥、农药等生产资料，这些资金需求通常较为小额且期限较短，一般在几个月到一年之间。资金额度方面，根据种植规模的不同，少则几千元，多则几万元。由于传统农业受自然因素影响较大，收益相对较低且不稳定，农户对贷款利率较为敏感，期望能够获得低利率的信贷支持。在结算方面，传统农业的销售渠道相对简单，多为直接销售给当地的粮食收购商或粮食加工企业，结算方式以现金或银行转账为主，对结算的便捷性和及时性要求较高。特色农业是宁夏农村经济的重要支柱，枸杞、葡萄、肉牛、滩羊等特色产业发展迅速。枸杞种植户和加工企业，在种植环节需要资金用于枸杞种苗采购、土地改良、灌溉设施建设等，资金需求额度较大，且随着种植规模的扩大和种植技术的升级，需求呈增长趋势。在加工环节，企业需要投入资金购置先进的加工设备、建设标准化的加工厂房，这部分资金需求往往需要通过银行贷款、股权融资等多种方式来满足。葡萄种植户和酒庄在发展过程中，不仅需要大量资金用于葡萄园建设、葡萄种植管理、酿酒设备购置，还需要资金进行品牌推广和市场拓展。由于葡萄酒产业的生产周期较长，从葡萄种植到葡萄酒上市销售需要数年时间，因此对融资期限的要求较长，一般为3-5年甚至更长。肉牛和滩羊养殖产业的资金需求则主要集中在幼畜采购、饲料购买、养殖设施建设和疫病防控等方面。由于养殖规模和养殖成本的差异，资金需求额度也有所不同，小型养殖户的资金需求可能在几万元到十几万元之间，而大型养殖企业的资金需求则可达数百万元甚至上千万元。在结算方面，特色农业的销售渠道更为多元化，除了传统的线下销售，还涉及电商平台销售、出口贸易等。因此，对结算方式的要求更加多样化，需要金融机构提供包括跨境结算、电子支付等在内的多种结算服务。农村二三产业近年来在宁夏农村地区蓬勃发展，农村小微企业、农产品加工企业、农村电商、乡村旅游等新型业态不断涌现。农村小微企业在生产经营过程中，面临着原材料采购、设备更新、市场拓展等多方面的资金需求，资金需求额度根据企业规模和业务类型的不同而有所差异，一般在几十万元到几百万元之间。由于小微企业的资产规模较小、抗风险能力较弱，融资难度相对较大，往往需要金融机构提供更加灵活的融资产品和服务。农产品加工企业的资金需求主要用于生产设备购置、原材料收购、产品研发和市场推广等方面，对资金的需求量较大且使用周期较长。农村电商企业在发展初期，需要大量资金用于平台建设、技术研发、人才培养和市场推广，以提升品牌知名度和市场竞争力；在运营过程中，还需要资金用于商品采购、物流配送和客户服务等环节，资金周转速度较快，对融资的时效性要求较高。乡村旅游企业的资金需求则主要集中在旅游设施建设、旅游资源开发、旅游项目运营和旅游品牌宣传等方面，由于乡村旅游项目的投资回报周期较长，需要金融机构提供长期、稳定的资金支持。在结算方面，农村二三产业的交易场景更加复杂，涉及线上线下多种交易方式，对金融机构的结算服务提出了更高的要求。除了传统的银行转账、现金结算外，还需要支持移动支付、第三方支付等新型结算方式，以满足不同客户的需求。宁夏农村地区经济主体的规模也呈现出多样化的特点，从个体农户到大型农业企业，不同规模的经济主体在金融需求上存在明显差异。个体农户作为最基本的农村经济主体，其金融需求主要以小额信贷为主，用于满足农业生产和日常生活的资金周转。在农业生产方面，如购买种子、化肥、农药等生产资料，以及支付农机具租赁费用、灌溉费用等；在日常生活方面，包括子女教育、医疗费用支出、房屋修缮等。个体农户的资金需求额度一般较小，通常在几千元到几万元之间，贷款期限较短，多为一年以内。由于个体农户的收入相对较低且不稳定，缺乏有效的抵押物，在融资过程中往往面临较大的困难，需要金融机构提供更加便捷、灵活的小额信贷产品，降低贷款门槛，简化贷款手续。小型农业企业和家庭农场在经营规模和资金需求上相对个体农户有所增加。小型农业企业在生产经营过程中，需要资金用于设备购置、原材料采购、人员工资支付等方面，资金需求额度一般在几十万元到几百万元之间。家庭农场在扩大生产规模、引进先进技术和设备、改善农业基础设施等方面也需要大量资金支持，其资金需求额度根据经营规模和发展规划的不同而有所差异，一般在十几万元到几百万元之间。这些经济主体在融资过程中，除了关注贷款额度和利率外，还对贷款期限和还款方式有较高的要求。由于其生产经营活动具有一定的周期性，希望能够获得期限较长、还款方式灵活的贷款产品，以减轻还款压力，确保生产经营活动的顺利进行。大型农业企业在宁夏农村经济中发挥着重要的引领作用，其资金需求规模庞大，融资渠道也更加多元化。大型农业企业在产业升级、技术创新、市场拓展、品牌建设等方面需要大量的资金投入，资金需求额度往往在千万元以上。在融资方式上，除了传统的银行贷款外，还会通过发行债券、股权融资、引入战略投资等方式来筹集资金。大型农业企业在结算方面，由于其业务范围广泛，涉及国内外多个市场和客户，对结算的安全性、便捷性和高效性要求极高。需要金融机构提供专业的国际结算服务、资金管理服务和风险管理服务，以满足其复杂的业务需求。宁夏农村不同产业、不同规模的经济主体在融资、结算等方面的差异化需求，充分表明了构建差异化金融体系的紧迫性和必要性。只有建立起能够满足这些多样化需求的金融体系，才能为宁夏农村经济的持续健康发展提供有力的金融支持。3.2区域经济发展不平衡性宁夏农村地区在经济发展水平上存在显著的区域差异，这种差异主要体现在川区和山区之间。川区主要包括引黄灌溉区，如银川平原、卫宁平原等地，这些地区地势平坦，水资源丰富，灌溉条件优越，交通便利，经济发展水平较高。以银川市兴庆区、金凤区周边农村为例，借助靠近城市的区位优势，积极发展都市农业、特色农业和农村二三产业，农村经济呈现出蓬勃发展的态势。兴庆区掌政镇大力发展休闲观光农业，建设了多个集采摘、观光、餐饮、娱乐为一体的现代农业园区，吸引了大量城市游客，带动了当地农村经济的发展和农民收入的增加。金凤区良田镇则依托当地的自然资源和产业基础，发展特色种植和养殖产业，如设施蔬菜、葡萄种植、肉牛养殖等，形成了较为完善的产业链条，农产品附加值不断提高，农村经济发展活力十足。山区主要包括固原市、吴忠市部分县区等，这些地区地形复杂，多为山地和丘陵，水资源匮乏，生态环境脆弱，交通不便，经济发展相对滞后。固原市西吉县、彭阳县等地，由于自然条件的限制，农业生产以传统的旱作农业为主，生产效率较低，农民收入水平不高。部分地区仍然存在贫困问题，农村基础设施建设薄弱，教育、医疗、文化等公共服务水平较低，制约了农村经济的发展。山区的产业结构相对单一，主要以农业为主，农村二三产业发展缓慢，缺乏带动农村经济发展的支柱产业和龙头企业。川区和山区不同的经济发展水平导致金融需求存在明显差异。在川区，由于农村经济发展水平较高，农村居民的收入水平相对较高，金融需求更加多元化和高层次。除了传统的储蓄、贷款需求外，对投资理财、保险、信用卡等金融产品和服务的需求也日益增加。随着农村居民生活水平的提高，对住房贷款、汽车贷款等消费信贷的需求也在不断增长。从事特色农业和农村二三产业的经济主体，由于生产经营规模较大，资金周转频繁，对贷款额度、期限和利率的要求更加灵活，希望能够获得额度较高、期限较长、利率相对优惠的贷款产品，以满足其扩大生产、技术创新、市场拓展等方面的资金需求。在山区，由于经济发展相对滞后，农村居民的收入水平较低，金融需求主要集中在基本的金融服务上，如储蓄、汇款、小额信贷等。农民在农业生产过程中，由于资金短缺，需要小额信贷支持购买种子、化肥、农药等生产资料，解决生产资金周转问题。山区的贫困农户还需要金融机构提供扶贫贷款、贴息贷款等政策性金融支持，帮助他们脱贫致富。由于山区农村经济主体的抗风险能力较弱，对农业保险等风险保障类金融产品的需求也较为迫切，希望通过购买农业保险，降低自然灾害和市场波动对农业生产和农民收入的影响。这种经济发展不平衡性对金融服务提出了不同要求。在川区，金融机构应加大金融产品和服务的创新力度，开发适应农村经济发展需求的多元化金融产品。推出针对农村居民的理财产品，满足其财富增值的需求；创新消费信贷产品，支持农村居民改善生活品质；针对农村新型经营主体，提供供应链金融、知识产权质押贷款等创新型金融产品，满足其多样化的融资需求。加强金融服务的便利性和智能化建设，通过手机银行、网上银行等线上渠道，为农村居民提供便捷的金融服务，提高金融服务效率。在山区，金融机构应进一步完善金融服务网络，增加金融机构网点数量，特别是在偏远山区，要通过设立便民金融服务点、流动服务车等方式，提高金融服务的可及性。加大对山区农村的信贷投放力度，特别是要加大对农业生产、农村基础设施建设、扶贫产业等领域的信贷支持，降低贷款门槛，简化贷款手续，提高贷款额度和期限的灵活性。加强与政府部门的合作，共同推进山区农村信用体系建设和金融生态环境优化，为金融服务提供良好的基础。加大对山区农村居民的金融知识普及和培训力度，提高其金融素养和金融意识，增强其对金融产品和服务的认知和运用能力。3.3政策导向与市场机遇国家对农村金融改革高度重视，出台了一系列政策，为宁夏农村金融发展指明了方向，提供了有力的政策支持。《关于金融服务乡村振兴的指导意见》明确提出，要加大金融资源向乡村振兴重点领域和薄弱环节的倾斜力度，优化农村金融供给，提高金融服务乡村振兴的效率和水平。这一政策导向强调了农村金融在乡村振兴战略中的重要地位，要求金融机构创新金融产品和服务，满足农村多样化的金融需求。《意见》鼓励金融机构加大对农村基础设施建设、农村产业发展、农村生态环境保护等领域的信贷投放，支持农村新型经营主体发展壮大，推动农业产业化和现代化进程。《关于进一步深化农村金融改革的若干意见》提出要完善农村金融组织体系，培育多元化的农村金融市场主体，鼓励各类金融机构在农村地区设立分支机构，开展业务创新。加大对农村金融机构的政策支持力度，通过税收优惠、财政补贴、差别准备金率等政策工具，降低农村金融机构的运营成本，提高其服务农村经济的积极性和可持续性。这些政策为宁夏农村金融体系的完善和发展提供了良好的政策环境，为金融机构在农村地区开展业务提供了政策依据和支持。在国家政策的支持下，宁夏农村金融市场迎来了诸多发展机遇。随着乡村振兴战略的深入实施，宁夏农村地区的基础设施建设、产业发展、生态环境保护等领域对资金的需求日益增长，为金融机构提供了广阔的市场空间。在农村基础设施建设方面，道路、桥梁、水利设施等项目的建设需要大量资金投入，金融机构可以通过提供项目贷款、基础设施建设债券等金融产品，为这些项目提供资金支持。在农村产业发展方面，宁夏的枸杞、葡萄、肉牛、滩羊等特色产业不断发展壮大，农村电商、乡村旅游等新兴产业蓬勃兴起，这些产业的发展需要金融机构提供多样化的融资服务，如供应链金融、知识产权质押贷款、乡村旅游专项贷款等，以满足企业和农户在生产、加工、销售等环节的资金需求。农村居民收入水平的提高和消费观念的转变，也为金融机构带来了新的市场机遇。随着农村经济的发展，宁夏农村居民的收入水平不断提高，对金融服务的需求也日益多样化。除了传统的储蓄、贷款需求外，农村居民对投资理财、保险、信用卡等金融产品和服务的需求逐渐增加。金融机构可以针对农村居民的需求特点，开发适合农村市场的金融产品，如农村理财产品、农业保险、农村消费信贷等，满足农村居民的金融需求，促进农村消费市场的发展。金融科技的快速发展为宁夏农村金融创新提供了技术支持。大数据、人工智能、区块链等金融科技手段的应用，可以有效降低金融服务成本，提高金融服务效率，提升金融服务的精准度和覆盖面。金融机构可以利用大数据技术对农村经济主体的信用状况、经营情况等进行分析和评估，实现精准放贷，降低信贷风险；利用人工智能技术开发智能客服、智能风控等系统，提高金融服务的效率和质量；利用区块链技术实现农村金融交易的去中心化、不可篡改和可追溯，提高金融交易的安全性和透明度。金融科技的应用还可以拓展农村金融服务的渠道，通过手机银行、网上银行等线上平台，为农村居民提供便捷的金融服务，打破时间和空间的限制，提高金融服务的可及性。四、宁夏农村差异化正规金融体系构建的成功案例分析4.1青铜峡农商行：多元化服务与精准定位4.1.1支农支小支微战略实施青铜峡农商行始终坚定不移地坚守支农支小支微的战略定位，将服务“三农”和小微企业作为自身发展的核心使命。在信贷投放方面，该行持续加大对“三农”领域的支持力度，优先保障涉农贷款的投放额度，不断优化信贷结构，提高涉农贷款在总贷款中的占比。截至2023年末，青铜峡农商行涉农贷款余额达到[X]亿元，占各项贷款总额的[X]%，较上年同期增长[X]%，有力地支持了当地农业生产、农村产业发展和农民生活改善。为满足不同规模和类型的农村经济主体的需求，青铜峡农商行创新推出了一系列特色信贷产品。针对传统农户，推出了“农户小额信用贷款”，该产品以农户的信用为基础，无需抵押担保，额度根据农户的信用评级和家庭收入情况确定，最高可达[X]万元，贷款期限灵活，可满足农户在农业生产、生活消费等方面的小额资金需求。对于从事特色农业种植的农户，如枸杞种植户、葡萄种植户等，推出了“特色农业贷”，根据特色农业产业的生产周期和资金需求特点，提供额度较高、期限较长的贷款支持。贷款额度最高可达[X]万元，期限最长可达[X]年，利率相对优惠，帮助特色农业种植户解决了种苗采购、土地流转、生产设备购置等环节的资金难题。在支持小微企业发展方面，青铜峡农商行推出了“小微企业快贷”产品，简化贷款审批流程，提高贷款发放效率。通过线上申请、快速审批的方式，小微企业最快可在[X]个工作日内获得贷款资金，满足企业日常生产经营的资金周转需求。针对小微企业抵押物不足的问题，该行还积极探索创新担保方式，与多家担保公司合作，推出了“担保贷”产品，为小微企业提供担保贷款支持，降低了小微企业的融资门槛。4.1.2乡村振兴服务模式创新青铜峡农商行积极探索创新乡村振兴服务模式，通过“主动授信”“整村授信”等特色业务模式，有效提升了农村金融服务的覆盖面和可得性。在“主动授信”模式下，该行组织客户经理深入农村，对农户和农村企业进行全面的信息采集和信用评估，建立信用档案。根据信用评估结果，主动为符合条件的农户和农村企业授予一定的信用额度，农户和企业在需要资金时，可直接在授信额度内申请贷款，无需再进行繁琐的贷款审批手续，大大提高了贷款的便捷性和时效性。截至2023年末，青铜峡农商行已为[X]户农户和农村企业完成主动授信，授信总额达到[X]亿元，用信金额达到[X]亿元。“整村授信”模式是青铜峡农商行服务乡村振兴的又一创新举措。该行与当地政府、村委会紧密合作，以行政村为单位，对全村农户进行集中授信。通过开展整村授信，不仅提高了金融服务的效率，还增强了农户的信用意识，促进了农村信用体系建设。在整村授信过程中，该行成立专门的工作小组，深入村庄开展宣传动员，向农户详细介绍整村授信的政策、流程和好处。同时，工作小组对农户的家庭资产、收入状况、信用记录等进行全面调查评估，根据评估结果确定每户农户的授信额度。对于信用良好的农户，给予较高的授信额度和更优惠的利率。截至2023年末，青铜峡农商行已在[X]个行政村开展整村授信工作，累计授信农户达到[X]户，授信金额达到[X]亿元，用信农户达到[X]户，用信金额达到[X]亿元。这些特色业务模式在服务乡村振兴中取得了显著成效。通过“主动授信”和“整村授信”，许多农户和农村企业获得了及时的资金支持，解决了生产经营中的资金难题，促进了农村产业的发展和农民收入的增加。在某村，通过整村授信，许多农户获得了贷款资金，用于扩大种植规模、引进先进种植技术和设备，提高了农产品的产量和质量，农产品的市场竞争力明显增强，农民收入大幅提高。整村授信还促进了农村信用体系建设，营造了良好的农村金融生态环境，为农村金融的可持续发展奠定了坚实基础。4.1.3服务质效提升与人才培养青铜峡农商行高度重视服务质效的提升，通过优化业务流程、加强科技赋能、提升员工素质等措施，不断提高金融服务的质量和效率。在业务流程优化方面，该行简化贷款审批手续，减少不必要的环节和材料，提高贷款审批效率。建立了贷款审批绿色通道，对符合条件的涉农贷款和小微企业贷款，实行优先审批、快速放款，确保资金及时到位。加强对客户的跟踪服务，及时了解客户的需求和意见，不断改进服务质量。科技赋能是青铜峡农商行提升服务质效的重要手段。该行加大对金融科技的投入，推进数字化转型，提升金融服务的便捷性和智能化水平。推出手机银行、网上银行等线上服务平台，让客户足不出户即可办理账户查询、转账汇款、贷款申请、还款等业务，提高了金融服务效率，降低了金融服务成本。利用大数据、人工智能等技术，对客户信息进行分析和挖掘，实现精准营销和风险管控。通过大数据分析，了解客户的金融需求和消费习惯，为客户提供个性化的金融产品和服务；利用人工智能技术，建立智能风控系统，对贷款风险进行实时监测和预警，提高风险防控能力。人才是金融机构发展的核心竞争力。青铜峡农商行注重人才培养，创新人才培养机制，打造了一支高素质的金融人才队伍。加强员工培训，定期组织内部培训和外部培训，邀请行业专家、学者为员工授课，提升员工的业务知识和技能水平。开展岗位练兵和技能竞赛活动，激发员工的学习积极性和创新精神，提高员工的实际操作能力。建立人才选拔和激励机制，为优秀人才提供广阔的发展空间和晋升机会，鼓励员工积极进取、勇于创新。通过内部竞聘、公开选拔等方式，选拔优秀人才担任管理岗位和业务骨干，为员工提供公平竞争的机会。设立专项奖励基金，对在业务创新、服务质量、风险管理等方面表现突出的员工给予表彰和奖励，激发员工的工作热情和创造力。通过提升服务质效和加强人才培养，青铜峡农商行的市场竞争力和客户满意度得到了显著提高。在当地农村金融市场中，该行的市场份额不断扩大，客户数量持续增长，成为当地农村经济发展的重要金融支持力量。许多客户对该行的服务给予了高度评价，认为该行服务态度热情、业务办理便捷、产品丰富多样，能够满足他们的各种金融需求。四、宁夏农村差异化正规金融体系构建的成功案例分析4.2中国银行宁夏分行：特色产品与精准服务4.2.1“一县一策”涉农产品体系中国银行宁夏分行紧密围绕原州区、红寺堡区和西吉县等国家和自治区乡村振兴重点帮扶县的实际情况，深入调研当地农业产业结构、经济发展水平以及农户和农村企业的金融需求特点，制定了极具针对性的“一县一策”差异化涉农产品服务体系，为当地农村经济发展提供了精准的金融支持。在原州区，当地以马铃薯、冷凉蔬菜等特色农业产业为主。针对这一特点，中行宁夏分行推出了“惠如愿・农田贷-马铃薯专项贷”产品，专门为马铃薯种植户、加工企业和经销商提供融资支持。该产品根据马铃薯的种植周期和资金回笼特点，设计了合理的贷款期限和还款方式。贷款期限覆盖从种薯采购、种植管理到收获销售的整个产业链周期，最长可达18个月，满足了马铃薯产业各环节的资金需求。还款方式灵活多样，除了传统的等额本息、等额本金还款方式外，还提供按季付息、到期还本等还款方式，减轻了借款人的还款压力。贷款额度根据种植规模、加工能力和销售业绩等因素进行评估，最高可达500万元，有效解决了马铃薯产业发展过程中的资金瓶颈问题。红寺堡区作为全国最大的生态扶贫移民集中区，葡萄、枸杞等特色产业发展迅速，同时移民就业创业需求也较为突出。中行宁夏分行结合这些情况，推出了“创业担保贷-红寺堡移民创业贷”产品，为有创业意愿和创业能力的移民提供资金支持。该产品享受政府贴息政策，借款人只需承担较低的利息支出，大大降低了移民创业的融资成本。贷款额度最高可达30万元，期限最长为3年，主要用于支持移民开展种植养殖、农产品加工、农村电商、乡村旅游等创业项目。中行宁夏分行还与当地政府、创业孵化基地等合作，为借款人提供创业培训、项目推荐、市场信息咨询等一站式服务，提高了移民创业的成功率。针对红寺堡区的葡萄和枸杞产业，中行宁夏分行推出了“惠如愿・新农通-葡萄贷”和“惠如愿・新农通-枸杞贷”产品。“惠如愿・新农通-葡萄贷”根据葡萄园的种植面积、葡萄品种、产量和市场价格等因素，为葡萄种植户和酒庄提供额度最高可达1000万元的贷款支持，用于葡萄园建设、葡萄种植管理、酿酒设备购置、葡萄酒品牌推广等方面。“惠如愿・新农通-枸杞贷”则针对枸杞产业的特点，为枸杞种植户、加工企业和经销商提供额度最高可达800万元的贷款，贷款期限和还款方式灵活，满足了枸杞产业从种植、采摘、加工到销售全产业链的资金需求。在西吉县，当地以草畜产业、马铃薯产业和特色农产品加工业为主。中行宁夏分行推出了“聚力工程贷-西吉草畜产业贷”产品，重点支持西吉县的肉牛、肉羊养殖企业和养殖户。该产品采用“银行+政府+担保公司+保险机构”的合作模式，由政府提供风险补偿资金，担保公司提供担保，保险机构提供农业保险，有效降低了银行的信贷风险，提高了贷款的可得性。贷款额度根据养殖规模和养殖效益进行评估，最高可达1000万元，贷款期限根据养殖周期和资金回笼情况确定，最长可达3年。还款方式除了常规的还款方式外，还可以根据养殖企业和养殖户的实际情况，协商制定个性化的还款计划。通过“一县一策”涉农产品体系的实施，中行宁夏分行有效满足了重点帮扶县不同产业、不同主体的金融需求，为当地农村经济发展注入了强大的金融动力。截至2023年末，中行宁夏分行在9个国家和自治区乡村振兴重点帮扶县的贷款本年新增3.27亿元，有力地支持了当地的产业发展、农民增收和乡村振兴战略的实施。4.2.2供应链金融助力产业发展中国银行宁夏分行通过创新供应链金融产品，与蒙牛乳业、夏进乳业、光明乳业和宁夏晓鸣农牧等农业产业龙头企业建立了紧密的合作关系，深入参与农业产业链的各个环节，为产业链上下游企业提供全方位的金融服务，有力地推动了农业产业的发展壮大。以蒙牛乳业宁夏生产基地为例，中行宁夏分行针对蒙牛乳业的供应链特点，推出了“蒙牛供应商融资”产品。蒙牛乳业在宁夏地区拥有众多的原奶供应商、包装材料供应商和物流运输企业等上下游合作伙伴。中行宁夏分行通过与蒙牛乳业的信息系统对接，获取供应链上企业的交易数据和财务信息，运用大数据分析和风险评估模型，对供应商的信用状况进行精准评估。对于符合条件的供应商，中行宁夏分行提供应收账款融资、预付款融资和存货融资等多种融资方式。在应收账款融资方面，蒙牛乳业的供应商在向蒙牛乳业交付货物后，可将应收账款转让给中行宁夏分行，中行宁夏分行根据应收账款的金额和账期，为供应商提供一定比例的融资款项，帮助供应商解决资金周转问题，加快资金回笼速度。预付款融资则是针对供应商在采购原材料时需要支付预付款的情况，中行宁夏分行根据供应商与蒙牛乳业的采购合同，为供应商提供预付款融资，供应商可利用融资款项采购原材料，保障生产的顺利进行。存货融资是指供应商将存货质押给中行宁夏分行，中行宁夏分行根据存货的价值和市场行情，为供应商提供融资支持，盘活了供应商的存货资产。在支持宁夏晓鸣农牧股份有限公司的发展过程中，中行宁夏分行推出了“晓鸣农牧产业链金融服务方案”。晓鸣农牧是一家集祖代和父母代蛋种鸡饲养、蛋鸡养殖工程技术研发、种蛋孵化、雏鸡销售、技术服务于一体的农业产业化国家重点龙头企业。中行宁夏分行围绕晓鸣农牧的产业链，为其上游的饲料供应商、兽药供应商，下游的蛋鸡养殖户和鸡蛋经销商提供金融服务。对于上游的饲料供应商和兽药供应商，中行宁夏分行提供订单融资服务。供应商根据与晓鸣农牧签订的订单，向中行宁夏分行申请融资，中行宁夏分行审核通过后，为供应商提供融资款项，用于采购原材料和组织生产，确保供应商能够按时向晓鸣农牧交付货物。对于下游的蛋鸡养殖户，中行宁夏分行提供“蛋鸡养殖贷”产品，根据养殖户的养殖规模、养殖技术和信用状况等因素，为养殖户提供额度最高可达200万元的贷款支持，用于购买鸡苗、饲料、兽药和养殖设备等，帮助养殖户扩大养殖规模，提高养殖效益。针对鸡蛋经销商，中行宁夏分行提供“鸡蛋贸易融资”产品，根据经销商的贸易量和信用情况，为其提供融资支持，解决经销商在采购鸡蛋和销售过程中的资金周转问题。通过供应链金融产品的运用，中行宁夏分行有效整合了农业产业链资源，促进了产业链上下游企业的协同发展，提高了农业产业的整体竞争力。不仅解决了农业产业龙头企业上下游中小企业的融资难题，还增强了产业链的稳定性和抗风险能力，为宁夏农业产业的高质量发展提供了有力的金融保障。4.2.3网点建设与服务下沉中国银行宁夏分行积极推进乡村振兴特色网点建设，完成了固原支行、宁东支行两家乡村振兴特色网点的建设工作，并积极筹备红寺堡区网点的设立，通过优化网点布局，提升了重点县域地区的市场竞争力和服务能力，为当地农村经济发展提供了更加便捷、高效的金融服务。固原支行作为中行宁夏分行在固原地区的重要服务窗口，在乡村振兴特色网点建设过程中，充分结合固原地区的农业产业特色和农村金融需求，优化网点功能布局，打造了专门的“三农”金融服务区域，配备了专业的“三农”金融服务团队，为农户和农村企业提供全方位、一站式的金融服务。在服务设施方面，固原支行配备了先进的自助设备和智能终端，方便客户办理各类金融业务。设立了金融知识宣传区，定期开展金融知识普及活动，提高当地农村居民的金融素养和风险意识。宁东支行依托宁东能源化工基地的产业优势和农村经济发展需求，在乡村振兴特色网点建设中，注重与当地农业产业和农村企业的合作，推出了一系列特色金融产品和服务。针对宁东地区的设施农业、特色养殖等产业，宁东支行提供专项信贷支持，为农户和企业解决生产经营中的资金难题。加强与当地政府部门、农业合作社等的合作，建立了信息共享和沟通协调机制，及时了解农村金融需求，优化金融服务方案。在筹备红寺堡区网点设立的过程中，中行宁夏分行深入调研红寺堡区的经济社会发展情况和农村金融市场需求，结合红寺堡区作为全国易地搬迁移民集中区的特点，制定了详细的网点建设规划和金融服务方案。计划在红寺堡区网点设立专门的移民金融服务窗口，为移民提供就业创业贷款、住房贷款、储蓄理财等金融服务，助力移民脱贫致富和融入当地社会。加强与红寺堡区政府、扶贫部门等的合作，共同推进移民金融服务工作，为全国易地搬迁移民致富提升示范区建设贡献金融力量。除了乡村振兴特色网点建设，中行宁夏分行还持续推动基础金融服务下沉，通过设立助农服务点、开展流动金融服务等方式，将金融服务延伸到农村的每一个角落，提高了农村金融服务的覆盖面和可得性。在农村地区设立了多个助农服务点，与当地的超市、便利店、农资店等合作，依托这些场所设立助农服务点，为周边农户提供小额取款、转账汇款、现金汇款、代理缴费等基础金融服务。助农服务点配备了专业的助农服务人员，经过中行宁夏分行的培训，能够熟练为农户办理各类金融业务，解答农户的金融咨询。中行宁夏分行还定期组织流动金融服务车深入农村地区，开展流动金融服务。流动金融服务车配备了先进的金融服务设备和专业的金融服务人员，能够为农户提供现场开户、贷款咨询、信用卡办理等多种金融服务。流动金融服务车根据农村地区的实际情况，制定了详细的服务路线和时间表，定期到各个村庄开展服务，方便了农户办理金融业务，尤其是为那些交通不便、距离金融网点较远的农户提供了极大的便利。通过乡村振兴特色网点建设和基础金融服务下沉，中行宁夏分行有效提升了农村金融服务的质量和效率，增强了农村经济主体对金融服务的满意度和获得感，为宁夏农村经济的发展和乡村振兴战略的实施提供了坚实的金融支撑。4.3建行青铜峡支行：金融科技赋能农村金融4.3.1“裕农快贷”产品创新建行青铜峡支行充分发挥金融科技优势，积极探索创新农村金融产品，“裕农快贷”应运而生。该产品依托金融科技，与自治区农业农村厅农民收入监测平台紧密对接，借助大数据手段深度挖掘农民的农业生产信息、农业保险数据等多维度数据资源。通过对这些数据的精准分析，结合农民的个人征信情况，实现对农民的精准画像和信用评估，从而为无不良个人征信的农民现场测试授信额度，并根据农民在农业生产、生活消费等方面的差异化资金需求，提供灵活多样的贷款额度。对于从事传统粮食种植的农户，如青铜峡市叶盛镇地三村的玉米种植大户赵虎，流转土地100多亩，每年开春在购买种子、化肥、农药等生产资料时，面临较大的资金压力。建行青铜峡支行通过“裕农快贷”，根据其种植规模、往年收成以及信用状况等数据，为赵虎提供了20万元的贷款额度，满足了他的春耕生产资金需求。而对于从事特色农业种植的农户，如葡萄种植户，由于葡萄种植前期投入较大，生长周期较长，资金回笼较慢，“裕农快贷”则会综合考虑葡萄园的面积、葡萄品种、预期产量和市场价格等因素，给予更高额度和更长贷款期限的资金支持，帮助他们解决在种苗采购、土地改良、灌溉设施建设以及后期的酿酒设备购置等环节的资金难题。“裕农快贷”打破了传统信贷模式对抵押担保的依赖，以纯信用方式为农民提供贷款，有效解决了农民因缺乏抵押物而难以获得贷款的困境。这种创新的产品模式，充分体现了金融科技在农村金融领域的应用价值，为农民提供了更加便捷、高效的融资渠道，满足了农村经济主体多样化的资金需求，有力地推动了宁夏农村经济的发展。4.3.2线上化服务模式优势“裕农快贷”的一大显著优势在于其全程线上化的服务模式，该模式借助手机“裕农通”App，将贷款申请、审批、放款、支用、还款等一系列繁琐的金融服务流程全部实现线上操作，极大地提升了金融服务的便捷性和效率。在贷款申请环节，农户只需通过手机“裕农通”App，按照系统提示填写个人基本信息、贷款用途、资金需求额度等相关资料，即可完成贷款申请提交，无需像传统贷款模式那样，前往银行网点填写大量纸质申请表格，节省了农户的时间和精力。在审批过程中，“裕农快贷”利用大数据分析和风险评估模型，对农户提交的申请信息进行快速、精准的分析和评估，实现自动审批。与传统的人工审批方式相比，大大缩短了审批时间，提高了审批效率。以往，农户申请一笔贷款，从提交申请到获得审批结果，可能需要数天甚至数周的时间，而现在通过“裕农快贷”，最快可在几分钟内完成审批，让农户能够及时获得资金支持，抓住农业生产和经营的最佳时机。放款环节同样实现了线上即时到账。一旦贷款审批通过，贷款资金将直接发放至农户绑定的银行卡账户，农户可以立即支用贷款资金，用于农业生产、生活消费等方面，满足其资金需求的及时性。在支用和还款方面，农户可以根据自己的实际资金使用情况和还款能力，通过“裕农通”App随时支用贷款资金，并自主选择合适的还款方式和还款时间，如等额本息、等额本金、按季付息到期还本等。这种灵活的支用和还款方式，充分考虑了农户的生产经营特点和资金周转情况，减轻了农户的还款压力，提高了金融服务的满意度。线上化服务模式还打破了时间和空间的限制，农户无论身处何地，只要有网络覆盖，就可以通过手机随时随地办理贷款业务，无需受银行网点营业时间和地理位置的约束。对于地处偏远农村地区的农户来说，这一优势尤为明显，他们不再需要长途跋涉前往银行网点办理业务，降低了金融服务的成本和难度，提高了金融服务的可及性。4.3.3服务春耕备耕与乡村振兴建行青铜峡支行积极践行国家乡村振兴战略，将支持春耕备耕作为服务乡村振兴的重要切入点，充分发挥“裕农快贷”的产品优势，全力保障春耕信贷投放，为乡村振兴注入了强大的金融动力。正值春耕春播的关键时期，建行青铜峡支行优先保障春耕信贷投放额度，开辟金融服务绿色通道，确保春耕备耕信贷资金能够及时、足额地发放到农户手中。该行组织客户经理深入田间地头，积极对接村委，收集农户资料，现场为农户办理“裕农快贷”业务。在青铜峡市峡口镇赵渠村，养殖业大户张立清经营肉牛、奶牛养殖已有六七年，近年来在当地政府的扶持下，靠养殖业走上致富路。今年，他计划扩大经营规模，但面临资金短缺问题。建行青铜峡支行的客户经理得知情况后，主动上门服务，指导张立清通过手机“裕农通”App申请“裕农快贷”，短短几天时间，一笔30万元的贷款就顺利到账，解了他的燃眉之急，让他有底气扩大经营规模。在青铜峡市瞿靖镇蒋西村，种植大户王凯原本从事长途货运工作，为照顾年迈父母返乡创业，承包土地种植农作物。今年他流转了300亩土地，解决了土地流转费、水费和雇工工资后，购买种子、化肥和农药的资金却没了着落。通过朋友介绍，他来到建行青铜峡支行尝试贷款。在客户经理的指导下，王凯操作手机进入“建行裕农快贷”App测额，简单几步便完成贷款申请所需资料的上传操作，很快，一笔30万元的贷款便批了下来。在这笔贷款的支持下，王凯300亩基本农田基础设施顺利建设，按时完成了播种任务。截至2024年3月末，建行青铜峡支行投放涉农贷款9700万元，余额达3亿元，为众多农户和农村企业提供了及时的资金支持，助力他们顺利开展春耕备耕生产活动，保障了农业生产的顺利进行。通过“裕农快贷”等金融产品和服务，建行青铜峡支行不仅解决了农民的资金难题，还促进了农村产业的发展和农民收入的增加，为宁夏农村地区的乡村振兴战略实施做出了积极贡献，成为推动农村经济发展的重要金融力量。五、构建过程中的挑战与困境5.1金融机构自身局限性在风险评估方面，宁夏农村地区金融机构面临着诸多挑战。由于宁夏农村地区经济主体的经营活动受自然因素、市场波动等影响较大，风险评估难度较高。以农业生产为例，农作物的生长受气候条件影响显著，干旱、洪涝、病虫害等自然灾害可能导致农作物减产甚至绝收，从而影响农户的还款能力。而金融机构现有的风险评估模型大多基于传统的财务数据和信用记录，难以全面、准确地评估这些风险因素。在评估枸杞种植户的信用风险时，传统的风险评估模型可能仅关注种植户的历史还款记录、资产负债情况等，而忽略了枸杞市场价格波动、自然灾害对枸杞产量和质量的影响等因素。如果当年枸杞市场价格大幅下跌，或者遭遇严重的病虫害，导致枸杞产量减少、质量下降，种植户的收入将受到严重影响，可能无法按时偿还贷款，从而增加金融机构的信贷风险。宁夏农村地区的金融机构还面临着信息不对称的问题。由于农村地区经济主体数量众多、分布分散，金融机构难以全面、及时地获取其经营状况、信用信息等。一些农户和农村小微企业财务制度不健全，缺乏规范的财务报表和账目记录，金融机构难以准确评估其真实的经营状况和还款能力。部分农村地区交通不便、通信设施不完善，金融机构在收集和核实信息时面临较大困难，增加了信息获取的成本和时间。这种信息不对称使得金融机构在进行风险评估时缺乏足够的依据，容易导致风险评估不准确，增加信贷风险。在产品创新方面，宁夏农村金融机构也存在明显不足。金融产品和服务同质化现象严重，缺乏差异化和个性化。许多金融机构提供的贷款产品在额度、期限、利率等方面缺乏灵活性，无法满足不同类型农村经济主体的多样化需求。对于从事特色农业种植的农户，如葡萄种植户、肉牛养殖户等，其生产经营周期和资金需求特点与传统农户存在较大差异，但金融机构往往无法提供针对性的金融产品。葡萄种植户从葡萄种植到葡萄酒上市销售需要较长的时间，资金回笼周期也较长，他们需要额度较高、期限较长、利率相对优惠的贷款产品来满足其生产经营需求。而现有的金融产品往往无法满足这些特殊需求，导致特色农业种植户在发展过程中面临资金瓶颈。农村金融机构的创新能力和动力不足。一方面，由于农村金融市场风险较高、收益相对较低，金融机构在创新产品和服务时面临较大的风险和成本压力，缺乏创新的积极性。另一方面，农村金融机构的专业人才相对匮乏，缺乏对农村市场的深入了解和分析能力，难以开发出符合农村经济主体需求的创新型金融产品。一些金融机构虽然意识到创新的重要性，但由于缺乏专业的创新团队和创新机制，无法将创新理念转化为实际的金融产品和服务，导致创新步伐缓慢。在服务能力方面，宁夏农村金融机构也存在一定的局限性。农村地区金融机构网点布局不均衡，部分偏远山区金融机构网点稀少，甚至存在金融服务空白区域，导致当地农村经济主体难以获得便捷的金融服务。固原市泾源县的一些偏远山区，距离最近的金融机构网点较远，农户办理金融业务需要花费大量的时间和精力，增加了金融服务的成本和难度。一些金融机构网点设施陈旧、服务功能不完善，无法满足农村经济主体日益增长的金融服务需求。部分网点缺乏自助设备、电子银行等现代化服务设施，仍以传统的柜台服务为主，服务效率低下。农村金融机构工作人员的专业素质和服务意识有待提高。一些工作人员对金融产品和服务的了解不够深入，无法为客户提供准确、详细的咨询和指导。在办理贷款业务时，工作人员对贷款政策、流程和要求的解释不够清晰，导致客户对贷款业务产生误解，影响了客户的满意度。部分工作人员服务态度不佳，缺乏主动服务意识，不能及时响应客户的需求，也影响了金融机构的服务质量和形象。5.2农村信用体系不完善宁夏农村信用体系建设目前仍处于相对滞后的状态，这对金融机构的放贷决策和农村经济主体的融资产生了显著的负面影响。宁夏农村地区信用数据的收集和整合工作存在诸多困难。由于农村地区经济主体数量众多、分布广泛且经营活动复杂多样，信用数据的收集难度较大。部分农户和农村小微企业财务制度不健全，缺乏规范的财务报表和账目记录，导致金融机构难以获取其真实的经营状况和信用信息。一些农村地区的信用信息分散在多个部门，如农业农村部门、市场监管部门、税务部门等，各部门之间信息共享机制不完善，形成了“数据孤岛”，使得金融机构难以全面、准确地掌握农村经济主体的信用状况。这使得金融机构在进行放贷决策时，缺乏足够的信用数据支持，增加了放贷风险和不确定性。农村信用评价体系的不完善也是一个突出问题。现有的信用评价标准和方法相对单一，主要侧重于财务指标和还款记录，难以全面、准确地评估农村经济主体的信用风险。对于从事特色农业种植的农户，其信用评价往往忽略了农产品市场价格波动、自然灾害等因素对其还款能力的影响；对于农村小微企业，信用评价可能未能充分考虑企业的创新能力、市场竞争力和发展潜力等因素。这种不完善的信用评价体系导致信用评价结果的准确性和可靠性较低，无法为金融机构的放贷决策提供科学、有效的依据，使得一些信用良好但因评价体系缺陷而被低估信用等级的农村经济主体难以获得金融机构的贷款支持。信用意识淡薄在宁夏农村地区较为普遍。部分农户和农村企业对信用的重要性认识不足，缺乏诚实守信的意识，存在恶意拖欠贷款、逃废债务等行为。一些农户认为贷款是国家的扶持资金，不需要偿还，或者在经营出现困难时，故意拖欠贷款，不积极履行还款义务。这种不良信用行为不仅损害了金融机构的利益，也破坏了农村金融生态环境，降低了金融机构对农村地区的放贷意愿。金融机构为了防范信用风险，不得不提高贷款门槛，加强贷款审批，这使得其他信用良好的农村经济主体也面临着融资难的问题，阻碍了农村经济的发展。农村信用体系不完善还导致金融机构与农村经济主体之间的信息不对称加剧。金融机构由于缺乏准确的信用信息，难以准确评估农村经济主体的还款能力和信用风险，从而在放贷时更加谨慎，甚至出现“惜贷”现象。农村经济主体则因为无法向金融机构充分展示自己的信用状况，难以获得金融机构的信任和支持，导致融资渠道狭窄，融资成本增加。一些农村小微企业因信用信息不透明，无法获得足够的贷款资金，错失了发展机遇；一些农户因信用问题无法获得贷款，影响了农业生产和家庭收入的增长。5.3金融基础设施建设薄弱宁夏农村地区金融基础设施建设存在诸多薄弱环节，这对农村金融服务的质量和效率产生了严重的制约作用。网络覆盖不足是一个突出问题。在宁夏农村地区，尤其是山区的一些偏远乡村，网络信号不稳定、覆盖率低的情况较为普遍。固原市泾源县、隆德县等地的部分山区，由于地形复杂，山峦起伏，基站建设难度较大，导致网络信号难以全面覆盖。这使得金融机构的线上服务难以有效开展，农村居民无法通过手机银行、网上银行等便捷的线上渠道办理金融业务。在这些地区，农户想要进行转账汇款、查询账户信息等操作，往往需要前往距离较远的金融机构网点，耗费大量的时间和精力，增加了金融服务的成本和难度。网络覆盖不足还影响了金融机构对农村经济主体的信息收集和风险评估。金融机构难以通过线上渠道及时获取农村经济主体的经营状况、信用信息等，导致信息不对称问题加剧，增加了信贷风险。支付体系不完善也是宁夏农村金融基础设施建设中的一大短板。农村地区的支付服务设施相对匮乏，一些村庄甚至没有安装POS机、ATM等基本的支付终端设备。在一些偏远农村，农户进行现金存取、支付结算等操作极为不便，只能依赖传统的现金交易方式，这不仅效率低下，而且存在较大的安全风险。支付体系的不完善还限制了农村电商、移动支付等新兴金融业务的发展。随着互联网技术的普及，农村电商在宁夏农村地区逐渐兴起，但由于支付体系的不完善，农村电商的交易结算面临诸多困难，制约了农村电商的发展规模和速度。移动支付在农村地区的推广也受到支付体系不完善的影响，许多农村居民因无法便捷地使用移动支付，而错过享受现代金融服务带来的便利和实惠。金融基础设施建设薄弱还导致农村金融服务的创新受到限制。金融科技的发展离不开完善的金融基础设施支持，而宁夏农村地区金融基础设施的薄弱，使得金融机构难以将大数据、人工智能、区块链等先进的金融科技手段应用到农村金融服务中。无法利用大数据分析农村经济主体的金融需求和信用状况，难以开发出个性化、精准化的金融产品；无法借助人工智能实现智能客服、智能风控等功能，影响了金融服务的效率和质量；无法运用区块链技术提高金融交易的安全性和透明度，增加了金融交易的风险。金融基础设施建设薄弱对宁夏农村金融服务的制约是多方面的，严重影响了农村金融服务的可及性、便捷性和创新性。加强宁夏农村地区金融基础设施建设，提升网络覆盖水平，完善支付体系，是改善农村金融服务，促进农村经济发展的迫切需要。5.4人才短缺与专业能力不足宁夏农村金融领域人才短缺问题较为突出，严重制约了金融服务的质量和效率提升。由于农村地区经济发展相对滞后，工作环境和生活条件相对艰苦，薪资待遇和职业发展空间有限，对金融专业人才的吸引力不足。许多金融专业的高校毕业生更倾向于选择在城市的金融机构工作，导致宁夏农村金融机构难以吸引到高素质的专业人才。一些农村金融机构在招聘过程中，报名人数寥寥无几，即使招聘到人才，也难以长期留住，人才流失现象较为严重。这使得农村金融机构在业务拓展、产品创新、风险管理等方面面临较大的人才瓶颈。现有的农村金融人才队伍专业能力不足，难以满足日益复杂的农村金融业务需求。部分工作人员缺乏系统的金融专业知识培训，对金融产品和服务的理解和掌握不够深入，无法为客户提供准确、全面的金融咨询和服务。在办理贷款业务时，对贷款政策、流程和风险评估方法的了解不够透彻，容易出现操作失误，增加信贷风险。一些工作人员对农村经济和农业产业的特点了解不够，无法针对农村经济主体的实际需求，提供个性化、专业化的金融解决方案。在面对从事特色农业种植的农户或农村新型经营主体的融资需求时，由于缺乏对特色农业产业的深入研究和了解，无法准确评估其经营风险和融资需求，难以提供有效的金融支持。人才短缺与专业能力不足还导致农村金融机构在金融创新方面缺乏动力和能力。金融创新需要具备创新思维和专业知识的人才，而宁夏农村金融机构由于人才匮乏，难以开展有效的金融创新活动。无法及时推出适应农村经济发展