宁夏城市商业银行股权与收入结构对竞争力的影响及优化路径研究

宁夏城市商业银行股权与收入结构对竞争力的影响及优化路径研究一、引言1.1研究背景与意义在金融市场不断发展和变革的大背景下，城市商业银行作为地方金融体系的重要组成部分，对区域经济发展起着至关重要的推动作用。宁夏地处我国西北内陆，在“一带一路”倡议及宁夏自贸区建设的带动下，经济呈现出良好的发展态势，这为当地城市商业银行带来了新的发展机遇，但与此同时，也面临着愈发激烈的市场竞争。宁夏的城市商业银行在支持地方实体经济、服务中小企业和推动地区经济发展方面发挥着不可替代的作用。然而，随着国有商业银行、股份制商业银行在宁夏地区业务的不断拓展，以及外资银行的逐渐渗透，宁夏城市商业银行在市场份额、客户资源、业务创新等方面面临着巨大的挑战。在这种竞争环境下，如何提升宁夏城市商业银行的竞争力，成为亟待解决的关键问题。股权结构作为公司治理的核心要素之一，对银行的决策机制、经营效率和风险控制有着深远的影响。不同的股权结构会导致股东对银行经营管理的参与程度和监督力度存在差异，进而影响银行的发展战略和经营绩效。合理的股权结构能够有效协调股东之间的利益关系，优化银行的决策流程，提升银行的运营效率；而不合理的股权结构则可能引发内部利益冲突，导致决策失误，降低银行的竞争力。收入结构同样是影响城市商业银行竞争力的重要因素。传统的城市商业银行主要依赖存贷款业务获取收入，收入来源相对单一，面临着较大的利率风险和信用风险。随着金融市场的发展和金融创新的推进，多元化的收入结构逐渐成为城市商业银行提升竞争力的关键。拓展中间业务、发展金融市场业务等非利息收入来源，不仅可以降低银行对传统存贷款业务的依赖，还能提高银行的盈利能力和抗风险能力。从地方金融发展角度来看，研究宁夏城市商业银行股权和收入结构与竞争力的相关性，有助于明确城市商业银行在地方金融体系中的定位和作用，为地方政府制定金融政策提供理论依据，促进地方金融资源的优化配置，推动地方经济的健康发展。对于银行经营管理而言，深入了解股权和收入结构对竞争力的影响机制，能够帮助银行管理者制定更加科学合理的经营策略。通过优化股权结构，引入战略投资者，完善公司治理机制；调整收入结构，加大业务创新力度，拓展收入渠道，从而提升银行的整体竞争力，实现可持续发展。在学术研究方面，目前针对宁夏地区城市商业银行股权和收入结构与竞争力相关性的研究相对较少。本研究丰富了区域金融领域的研究内容，为城市商业银行竞争力研究提供了新的视角和实证依据，有助于进一步完善城市商业银行竞争力理论体系。1.2研究目的与方法本文旨在以宁夏城市商业银行为研究对象，深入探究股权结构和收入结构与城市商业银行竞争力之间的内在联系和作用机制。通过实证分析，明确不同股权结构和收入结构对银行竞争力的具体影响，从而为宁夏城市商业银行优化股权和收入结构，提升市场竞争力提供针对性的建议和决策依据。为实现上述研究目的，本文将综合运用多种研究方法：文献研究法：系统梳理国内外关于商业银行股权结构、收入结构与竞争力的相关文献，了解已有研究成果和不足，为本研究提供理论基础和研究思路。通过对大量文献的分析，把握研究的前沿动态，明确本文的研究重点和方向，避免重复研究，确保研究的创新性和科学性。实证分析法：收集宁夏城市商业银行的相关数据，运用计量经济学模型和统计分析方法，对股权结构、收入结构与竞争力之间的关系进行定量分析。构建合理的指标体系，选取适当的变量，通过回归分析等方法，揭示三者之间的相关性和影响程度，为研究结论提供数据支持和实证依据。案例研究法：选取宁夏具有代表性的城市商业银行，如宁夏银行、石嘴山银行等，深入分析其股权结构和收入结构的特点，以及在市场竞争中的表现。通过对具体案例的剖析，总结成功经验和存在的问题，进一步验证实证分析的结果，使研究结论更具实践指导意义。1.3研究创新点与不足本研究在研究视角、方法运用和对策建议等方面具有一定的创新之处。在研究视角上，聚焦于宁夏地区的城市商业银行，结合区域经济特色，深入探讨股权和收入结构与竞争力的关系，丰富了区域金融领域的研究内容。与以往多关注全国性商业银行或泛泛研究城市商业银行的文献不同，针对宁夏地区的研究能更好地反映地方金融机构的特性，为地方政府制定金融政策和银行自身发展提供更具针对性的参考。在方法运用上，采用文献研究法梳理国内外相关理论和研究成果，明确研究基础和方向；运用实证分析法，收集宁夏城市商业银行的实际数据，构建计量经济学模型进行定量分析，使研究结论更具科学性和说服力；结合案例研究法，选取宁夏银行、石嘴山银行等典型案例，深入剖析其股权和收入结构对竞争力的影响，增强了研究的实践指导意义。这种多种方法综合运用的方式，有助于全面、深入地揭示三者之间的内在联系。在对策建议方面，基于对宁夏城市商业银行的实证分析和案例研究结果，提出了具有地方特色的优化股权和收入结构的建议。这些建议充分考虑了宁夏地区的经济发展水平、金融市场环境以及城市商业银行的实际情况，为宁夏城市商业银行提升竞争力提供了切实可行的操作路径，区别于一般性的针对所有城市商业银行的普适性建议。然而，本研究也存在一些不足之处。数据获取方面存在一定局限性，宁夏城市商业银行的数据公开程度相对较低，部分数据难以获取，这可能导致研究样本不够全面，影响实证分析结果的准确性和可靠性。研究样本仅局限于宁夏地区的城市商业银行，虽然能够深入研究该地区的情况，但样本数量相对较少，缺乏与其他地区城市商业银行的对比分析，研究结果的普适性受到一定限制，难以直接推广到全国其他地区的城市商业银行。在研究内容上，主要侧重于股权结构和收入结构对竞争力的影响，而对其他可能影响城市商业银行竞争力的因素，如金融科技应用、人才队伍建设等，未进行深入探讨，研究的广度和深度有待进一步拓展。二、理论基础与文献综述2.1相关理论基础2.1.1银行竞争力理论银行竞争力是指银行在市场竞争中，通过有效整合和运用自身资源，提供金融产品和服务，以获取持续竞争优势和实现可持续发展的能力。它是银行综合实力的体现，涵盖了市场份额、盈利能力、资产质量、风险管理能力、创新能力、服务质量等多个方面。市场份额是衡量银行竞争力的重要指标之一，较高的市场份额意味着银行在市场中拥有更大的影响力和客户基础。以宁夏地区为例，宁夏银行凭借多年在本地的深耕细作，在当地存贷款市场占据了一定的份额，这为其进一步拓展业务、提升竞争力奠定了坚实基础。盈利能力直接关系到银行的生存和发展，主要通过资产收益率（ROA）、净资产收益率（ROE）、净息差等指标来衡量。宁夏城市商业银行通过优化业务结构、降低运营成本等措施，不断提升自身的盈利能力。资产质量是银行稳健经营的关键，不良贷款率、拨备覆盖率等指标反映了银行资产的质量状况。良好的资产质量有助于银行降低风险，增强市场信心。风险管理能力是银行应对各种风险的关键能力，包括信用风险、市场风险、操作风险等的识别、评估和控制。创新能力促使银行不断推出新的金融产品和服务，满足客户多样化的需求，从而在竞争中脱颖而出。服务质量则影响着客户的满意度和忠诚度，优质的服务能够吸引和留住客户。银行竞争力对银行的发展具有至关重要的意义。强大的竞争力能够帮助银行吸引更多的客户和资金，扩大市场份额，实现规模经济。有助于银行提高盈利能力，增强抵御风险的能力，保障银行的稳健运营。竞争力强的银行还能够在金融创新、人才吸引等方面占据优势，推动银行不断发展壮大，适应金融市场的变化和挑战。2.1.2股权结构理论股权结构是指股份公司总股本中，不同性质的股份所占的比例及其相互关系。从股权集中度来看，可分为高度集中型股权结构、相对集中型股权结构和高度分散型股权结构。在高度集中型股权结构中，存在一个控股股东，其拥有公司较大比例的股权，通常超过50%，这使得控股股东在公司决策中拥有绝对话语权，决策效率较高，但也可能导致中小股东的利益被忽视，控股股东可能为了自身利益而损害公司整体利益。相对集中型股权结构下，存在几个大股东，他们各自持有相对较多的股权，且大股东之间的持股比例较为接近。这种结构的优点是大股东之间相互制衡，能够在一定程度上避免一股独大的弊端，保护中小股东的利益；然而，也可能会因为大股东之间的权力斗争而影响公司的稳定和决策效率。高度分散型股权结构中，公司股权分散在众多股东手中，单个股东持股比例较低。其优势在于有利于形成多元化的股东结构，减少单一股东对公司的控制；但缺点是股东对公司的监督和管理动力不足，可能导致内部人控制问题，管理层可能为了自身利益而损害股东利益。从股权构成来看，在我国，主要包括国家股东、法人股东及社会公众股东的持股比例。不同的股权构成会对公司治理产生不同的影响。国家股东持股可能体现国家对金融行业的战略把控，但也可能存在行政干预过多的问题；法人股东持股通常具有较强的专业性和资源整合能力，有助于提升公司的治理水平；社会公众股东持股较为分散，其对公司治理的影响力相对较弱。股权结构对公司治理有着深远的影响。合理的股权结构能够形成有效的内部治理机制，促进股东之间的相互监督和制衡，保障公司决策的科学性和公正性。当股权结构不合理时，可能引发内部利益冲突，导致决策失误，降低公司的运营效率和竞争力。2.1.3收入结构理论收入结构是指企业或机构各种收入来源在总收入中所占的比例及其相互关系。对于银行而言，其收入主要由利息收入和非利息收入构成。利息收入是银行传统的主要收入来源，通过发放贷款、投资债券等生息资产获得。在宁夏城市商业银行的收入结构中，利息收入长期占据主导地位。利息收入的规模和稳定性受到市场利率、贷款规模、贷款质量等因素的影响。当市场利率波动时，银行的存贷利差会发生变化，从而影响利息收入。非利息收入则包括手续费及佣金收入、投资收益、交易性收入等。手续费及佣金收入主要来源于银行提供的各类中间业务，如支付结算、代收代付、理财业务等。投资收益来自于银行对各类金融资产的投资，交易性收入则产生于金融市场的交易活动。随着金融市场的发展和金融创新的推进，非利息收入在银行总收入中的占比逐渐提高。不同收入来源对银行经营有着不同的影响。利息收入相对稳定，但面临着利率风险和信用风险。当市场利率下降或贷款质量恶化时，利息收入可能会减少。非利息收入的增长有助于银行分散风险，提高盈利能力。然而，非利息收入也并非完全稳定，部分非利息收入，如交易性收入，受到市场波动的影响较大。为了优化收入结构，银行通常会采取一系列措施。加大对中间业务的投入，拓展业务领域，提高手续费及佣金收入的占比。加强金融创新，开发新的金融产品和服务，增加非利息收入来源。合理配置资产，优化投资组合，提高投资收益。通过优化收入结构，银行能够降低对单一收入来源的依赖，增强抵御风险的能力，提升整体竞争力。2.2文献综述2.2.1股权结构与银行竞争力的关系研究国外学者在股权结构与银行竞争力关系的研究上起步较早。Demsetz和Lehn（1985）通过对美国商业银行的研究发现，股权结构与银行绩效之间并没有显著的相关性，股权集中度的高低并不会直接影响银行的经营效率。然而，Adams和Mehran（2003）的研究结果却与之不同，他们对美国多家银行的实证分析表明，股权集中度与银行的资产回报率（ROA）存在正相关关系，相对集中的股权结构有助于提升银行的竞争力。这可能是因为相对集中的股权结构下，大股东有更强的动力和能力对银行管理层进行监督，促使管理层做出更有利于银行发展的决策。在国内，许多学者也针对股权结构与银行竞争力的关系进行了深入研究。孙永祥和黄祖辉（1999）通过对我国上市公司的研究指出，适度集中的股权结构有利于公司治理机制的发挥，从而提升公司绩效。这一理论在银行领域也具有一定的适用性，适度集中的股权结构可以使大股东在银行决策中发挥积极作用，提高银行的运营效率。徐莉萍、辛宇和陈工孟（2006）以我国上市银行为样本，研究发现股权集中度与银行绩效之间存在显著的倒U型关系。当股权集中度处于较低水平时，随着股权集中度的提高，银行绩效会逐渐提升；但当股权集中度超过一定阈值后，继续提高股权集中度反而会降低银行绩效。这意味着银行在优化股权结构时，需要寻找一个合适的股权集中度，以实现银行竞争力的最大化。曹廷求、郑录军和于建霞（2006）从公司治理的角度出发，研究了股权结构对城市商业银行经营绩效的影响。他们发现，国有股比例与银行绩效之间存在负相关关系，过高的国有股比例可能导致行政干预过多，影响银行的市场化运营；而法人股比例与银行绩效呈正相关关系，法人股东通常具有较强的专业能力和资源整合能力，能够为银行带来更多的发展机遇。2.2.2收入结构与银行竞争力的关系研究国外学者对收入结构与银行竞争力的关系研究较为深入。Stiroh（2004）通过对美国商业银行的研究发现，收入多元化有助于降低银行的风险，提高银行的稳定性，但对银行盈利能力的提升作用并不明显。这可能是因为非利息收入虽然可以分散风险，但部分非利息收入，如交易性收入，受到市场波动的影响较大，导致其对盈利能力的贡献不稳定。DeYoung和Roland（2001）的研究表明，非利息收入占比的提高可以增强银行的竞争力，尤其是在金融创新和服务多元化方面。非利息收入的增加意味着银行能够提供更多种类的金融产品和服务，满足客户多样化的需求，从而吸引更多的客户，提升银行的市场份额。在国内，许多学者也对收入结构与银行竞争力的关系进行了探讨。刘忠璐（2012）运用面板数据模型对我国商业银行进行实证分析，发现非利息收入占比与银行盈利能力之间存在正相关关系，收入多元化可以提高银行的盈利能力。这表明我国商业银行通过拓展非利息收入业务，如发展中间业务、金融市场业务等，可以优化收入结构，提升自身的盈利能力和竞争力。郭妍和张立光（2005）通过对我国14家商业银行的研究发现，利息收入仍然是我国商业银行的主要收入来源，但非利息收入的增长速度较快，且非利息收入占比与银行的资产质量和风险管理能力呈正相关关系。这说明非利息收入的增加不仅可以丰富银行的收入来源，还有助于提升银行的资产质量和风险管理水平，进而增强银行的竞争力。2.2.3研究述评综合国内外相关研究，在股权结构与银行竞争力关系方面，虽已明确股权结构会影响银行竞争力，但对于股权集中度与银行绩效的具体关系，以及不同股权构成对银行竞争力的影响程度，尚未达成一致结论。部分研究仅聚焦于股权集中度，对股权构成及股东性质的综合研究相对不足。在收入结构与银行竞争力关系方面，已证实收入多元化对银行竞争力有影响，然而不同非利息收入业务对银行竞争力的具体作用机制，以及收入结构优化的最佳路径，仍有待深入探究。当前针对宁夏地区城市商业银行股权和收入结构与竞争力相关性的研究较少。宁夏地区经济发展具有独特性，其城市商业银行在市场环境、业务特点等方面与其他地区存在差异。现有的研究成果难以直接应用于宁夏城市商业银行，因此有必要针对宁夏地区城市商业银行展开深入研究，为其优化股权和收入结构、提升竞争力提供更具针对性的理论支持和实践指导。三、宁夏城市商业银行发展现状3.1宁夏金融市场总体情况近年来，宁夏金融市场规模稳步扩张。截至2024年末，全区人民币存款余额达10052.48亿元，同比增长7.8%；人民币贷款余额为10100.76亿元，同比增长4.2%。从2023年数据来看，社会融资规模增量为1210.52亿元，同比多增464.42亿元。其中，对实体经济发放的人民币贷款占同期社会融资规模的67.2%，高于全国平均水平4.8个百分点，这显示出宁夏金融市场对实体经济的支持力度较强。非金融企业债券融资和股票融资净增加43.31亿元，同比多增27.76亿元，表明直接融资渠道在不断拓宽，金融市场结构逐渐优化。宁夏金融市场结构呈现多元化特点，涵盖银行业、证券业、保险业等多个领域。在银行业中，不仅有国有大型商业银行如中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等，还有股份制商业银行如招商银行、中信银行、华夏银行、平安银行等，以及城市商业银行宁夏银行、石嘴山银行等，甚至包括渣打银行、花旗银行等外资银行。这些银行在市场中发挥着不同的作用，国有大型商业银行凭借其广泛的网点和雄厚的资金实力，在金融市场中占据重要地位；股份制商业银行则以其灵活的经营策略和创新能力，积极拓展业务领域；城市商业银行立足本地，专注于服务地方经济、中小企业和城乡居民，成为地方金融体系的重要支柱。证券业方面，截至2022年底，宁夏地区拥有一定数量的证券机构，涵盖证券公司、证券营业部和证券服务部。证券从业人员数量达到一定规模，业务范围涉及股票、债券、基金等证券产品的代理买卖、投资咨询、财务顾问等。股票交易量、基金销售规模和债券交易量在2022年都有不同程度的增长，显示出证券市场的活跃度在不断提高。投资银行业务也取得了一定进展，承销和保荐了多家企业的股票和债券发行。宁夏地区拥有多家保险公司，包括国有保险公司和股份制保险公司等，保险机构类型多样，涵盖财产险公司、人身险公司等。保险从业人员数量众多，保费收入逐年增长，保险产品种类丰富，涵盖车险、健康险、意外险等。保险市场竞争激烈，主要集中在几家大型保险公司。从发展趋势来看，宁夏金融市场正朝着多元化、综合化方向迈进。随着金融科技的快速发展，互联网金融等新兴金融业态逐渐崛起。宁夏地区的金融机构积极应用大数据、区块链、物联网、VR/AR等新技术，提升金融服务的效率和便捷性。如石嘴山银行在业务发展过程中，高度重视信息科技，IT资金投入每年保持在1亿元以上，IT人员规模达近百人，并建成在西北银行业中首屈一指的A类数据中心，建立了西北地区引领同业的先进科技开发作业模式，创新建设宁夏地区首家智慧银行。金融政策对宁夏城市商业银行的发展有着深远的影响。在货币政策方面，人民银行宁夏回族自治区分行持续发挥存款利率市场化调整机制重要作用，引导辖区金融机构及时合理下调存款挂牌利率，降低负债成本，为贷款利率下行创造良好空间。2023年12月，定期存款加权平均利率为2.08%，同比下降0.13个百分点；企业贷款加权平均利率为4.01%，同比下降0.36个百分点，持续处于历史低位。这使得宁夏城市商业银行的资金成本有所降低，但也面临着息差收窄的压力，促使其加快业务创新和转型，拓展非利息收入业务，以提升盈利能力。监管政策方面，中国银保监会对银行业的监管日益严格，要求银行加强风险管理，确保业务合规开展。宁夏城市商业银行需要不断完善风险管理体系，加强对信用风险、市场风险、操作风险等的管理和控制。监管政策对银行的资本充足率、流动性等指标也提出了更高要求，这促使宁夏城市商业银行优化资本结构，提高资本质量，增强抵御风险的能力。在支持实体经济政策方面，政府出台了一系列政策鼓励金融机构加大对中小企业、“三农”、绿色产业等领域的支持力度。宁夏城市商业银行积极响应政策号召，加大对这些领域的信贷投放，如宁夏银行通过科技金融政策和科技金融工具双轮驱动，赋能科技企业创新发展，截至2024年9月底，服务全区科技型企业721户，科技信贷余额86亿元，较年初新增16亿元，增速达23%，高于全行各项贷款增速18.61个百分点，科技信贷占全行贷款比重达7.98%。这不仅有助于支持地方经济发展，也为城市商业银行拓展了业务领域，提升了市场竞争力。3.2宁夏城市商业银行概况宁夏城市商业银行主要包括宁夏银行和石嘴山银行。宁夏银行前身为银川市商业银行，于1998年10月28日成立，是由宁夏回族自治区、银川市两级财政及企业、个人共同入股组建的股份制商业银行。2007年12月28日，经中国银监会批准，正式更名为宁夏银行。2009年，宁夏银行小企业信贷中心成立，成为全国较早具备准法人性质的小企业专营机构，同年12月8日，其西安分行开业，率先在西北城市商业银行中跨省（区）设立分支机构，2011年4月28日，天津分行开业，跨区域经营战略进一步推进。石嘴山银行的前身是成立于1987年的石嘴山市城市信用社，2009年更名改制为石嘴山银行，并于2010年先后引入国家能源集团资本控股有限公司、杭州银行两大战略投资者。在市场地位方面，宁夏银行和石嘴山银行在宁夏金融市场中占据一定份额，是地方金融体系的重要组成部分。截至2023年末，宁夏银行资产总额2033亿元，负债总额1889亿元，存款余额1544亿元，贷款余额1088亿元，市场占比和增长速度在区内同业排名均居前列，全行小微企业客户总量、信贷投放量和市场占比连续多年排名全区同业第一。石嘴山银行在宁夏地区也拥有一定数量的分支机构和客户群体，为当地经济发展提供了重要的金融支持。在业务特点上，宁夏城市商业银行立足本地，专注于服务地方经济、中小企业和城乡居民。宁夏银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，走特色化、差异化的业务发展道路，在宁夏树立起了良好的品牌优势。近年来，宁夏银行通过科技金融政策和科技金融工具双轮驱动，赋能科技企业创新发展，截至2024年9月底，服务全区科技型企业721户，科技信贷余额86亿元，较年初新增16亿元，增速达23%，高于全行各项贷款增速18.61个百分点，科技信贷占全行贷款比重达7.98%。石嘴山银行则在支持当地产业发展、服务中小企业等方面发挥着重要作用，如通过创新金融产品和服务，为当地的能源、化工等产业提供融资支持。在服务中小企业方面，宁夏城市商业银行简化贷款审批流程，提高贷款发放效率，满足中小企业“短、频、急”的资金需求。推出适合中小企业的特色贷款产品，如应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等，拓宽中小企业的融资渠道。宁夏城市商业银行在地方经济发展中发挥着不可或缺的作用。它们为地方企业提供了重要的融资支持，促进了企业的发展和壮大，推动了地方产业结构的调整和升级。以宁夏的能源产业为例，石嘴山银行通过提供大额信贷资金，支持能源企业进行技术改造和设备更新，提高了能源产业的生产效率和竞争力。积极参与地方基础设施建设项目的融资，改善了地方的投资环境和民生条件。在服务民生方面，宁夏银行通过开展普惠金融“三进”（进社区、进市场、进乡村）发展战略，提升普惠金融的覆盖面、可得性和满意度。截至2024年4月末，全行共建街道、社区281个，所辖居民小区约1690个，覆盖居民约112万户，社区周边商户约10万户；共建各类市场173个，覆盖商户约4.6万户；共建乡村512个，覆盖农户约38万户。这些举措促进了地方经济的发展，增加了就业机会，提高了居民的收入水平。3.3宁夏主要城市商业银行案例分析3.3.1宁夏银行宁夏银行股权结构呈现多元化特征，第一大股东为宁夏回族自治区财政厅，持股比例达28.28%，体现了地方政府对其的支持与战略把控。第二大股东新华联控股曾于2018年7月初在北京产权交易所公开挂牌转让所持全部宁夏银行13.53%股权，转让底价为15.27亿元，虽在宁夏银行2017年年报中，新华联控股占宁夏银行一席董事会席位，但此次股权转让使宁夏银行股权结构与董事席位处于不稳定阶段。除两大主要股东外，还有宁夏兴俊实业集团、浙江海亮股份、宁夏电力投资集团、银川市财政厅等股东，其余股东持股比例均不到5%。从股权集中度来看，相对较为集中，前几大股东持股比例之和较高，这有利于大股东对银行的决策和管理形成较强的影响力，但也可能导致中小股东的话语权相对较弱。国有及国有法人股在股权结构中占比较大，这种股权构成使得宁夏银行在经营过程中可能受到一定的政府政策导向影响，在支持地方经济发展、服务中小企业和城乡居民等方面具有较强的政策驱动性。在收入结构方面，宁夏银行利息收入长期占据主导地位。2016年，宁夏银行实现营业收入33.89亿元，其中利息净收入就达32.87亿元。然而，随着金融市场的发展和竞争的加剧，宁夏银行也在积极拓展非利息收入业务。手续费及佣金收入主要来源于支付结算、代收代付、理财业务等中间业务，近年来呈现出稳步增长的态势。在投资收益方面，宁夏银行通过合理配置金融资产，如投资债券、基金等，获得了一定的收益。但非利息收入在总收入中的占比仍相对较低，与国内一些先进的城市商业银行相比，还有较大的提升空间。从竞争力表现来看，宁夏银行在市场份额方面具有一定优势。截至2023年末，全行资产总额2033亿元，负债总额1889亿元，存款余额1544亿元，贷款余额1088亿元，市场占比和增长速度在区内同业排名均居前列，全行小微企业客户总量、信贷投放量和市场占比连续多年排名全区同业第一。在盈利能力方面，其净利润在过去几年保持相对稳定，但受市场环境和利率波动等因素影响，资产收益率（ROA）和净资产收益率（ROE）存在一定的波动。2015-2017年末，宁夏银行的资产收益率分别为0.73%、0.71%、0.6%，同期的资本收益率分别为9.05%、8.98%和7.53%。在资产质量方面，2022年宁夏银行不良贷款率2.73%，较上年下降35bp，拨备覆盖率为153.53%，较上年上升6.57pct，资产质量有所好转。宁夏银行在市场竞争中的优势在于立足本地，拥有良好的地方政府支持和客户基础，对本地市场需求较为了解，能够更好地服务地方经济、中小企业和城乡居民。在服务中小企业方面，宁夏银行通过简化贷款审批流程、推出特色贷款产品等方式，满足中小企业的融资需求。然而，宁夏银行也面临一些劣势。股权结构的不稳定可能影响银行的战略决策和长期发展规划。收入结构相对单一，对利息收入的依赖程度较高，使得银行面临较大的利率风险和信用风险。在金融科技快速发展的背景下，宁夏银行在金融创新和数字化转型方面与大型商业银行和部分先进的城市商业银行相比，存在一定的差距，可能影响其市场竞争力的进一步提升。3.3.2石嘴山银行石嘴山银行股权结构中，第一大股东为国家能源集团资本控股有限公司，持股比例达18.39%，第二大股东是杭州银行股份有限公司，持股比例为18.3927%，此外还有石嘴山市财政局等股东。这种股权结构相对较为分散，前两大股东持股比例相近，形成了一定的制衡机制，有助于避免一股独大带来的决策风险，保障银行决策的科学性和公正性。国家能源集团资本控股有限公司和杭州银行作为战略投资者，能够为石嘴山银行带来资金、技术、管理经验等方面的支持。国家能源集团资本控股有限公司在能源领域具有丰富的资源和经验，可能帮助石嘴山银行拓展与能源相关产业的业务合作；杭州银行在金融创新、风险管理等方面具有一定的优势，能够为石嘴山银行提供借鉴和学习的机会。石嘴山银行的收入结构同样以利息收入为主，但近年来也在不断优化收入结构，加大非利息收入业务的拓展力度。手续费及佣金收入随着银行中间业务的发展而逐步增加，如在支付结算、代收代付、代理销售等业务方面取得了一定的进展。在投资收益方面，银行通过合理的资产配置，参与金融市场投资，获取投资回报。不过，与国内一些发展较好的城市商业银行相比，石嘴山银行的非利息收入占比仍然较低，收入结构有待进一步优化。在竞争力状况方面，石嘴山银行在宁夏地区拥有一定数量的分支机构和客户群体，为当地经济发展提供了重要的金融支持。在支持当地产业发展方面，石嘴山银行通过创新金融产品和服务，为当地的能源、化工等产业提供融资支持。然而，石嘴山银行在发展过程中也面临一些问题和挑战。从市场份额来看，与宁夏银行相比，石嘴山银行的资产规模和市场占比较小，在市场竞争中面临着较大的压力。在盈利能力方面，受到市场利率波动、信贷风险等因素的影响，银行的盈利能力有待进一步提升。在风险管理方面，随着业务规模的扩大和业务种类的增加，石嘴山银行面临的信用风险、市场风险、操作风险等也日益复杂，需要进一步加强风险管理体系建设，提高风险识别、评估和控制能力。在金融科技应用方面，虽然石嘴山银行在信息科技方面投入较大，建成了A类数据中心，建立了先进的科技开发作业模式，创新建设了宁夏地区首家智慧银行，但与大型商业银行相比，在金融科技人才储备、技术研发能力等方面仍存在差距，这可能制约其业务创新和服务质量的提升。四、股权结构与城市商业银行竞争力的相关性分析4.1宁夏城市商业银行股权结构特征宁夏银行的股权结构呈现出相对集中的态势，第一大股东宁夏回族自治区财政厅持股比例达28.28%，这一较高的持股比例使得政府在银行决策中具有较强的影响力。政府持股有助于银行在贯彻地方经济发展战略、支持地方重点项目和中小企业发展等方面发挥积极作用。在宁夏地区的基础设施建设项目中，宁夏银行能够依据政府的政策导向，提供有力的信贷支持，推动项目的顺利实施。但这种较高比例的政府持股也可能带来一些问题，例如行政干预可能会影响银行的市场化决策，使得银行在业务拓展和风险管理方面的自主性受到一定限制。当政府出于地方经济发展的短期需求，要求银行加大对某些特定行业或项目的信贷投放时，银行可能无法充分考虑这些项目的风险收益特征，从而增加潜在的信贷风险。除财政厅外，宁夏银行的其他主要股东还包括宁夏兴俊实业集团、浙江海亮股份、宁夏电力投资集团、银川市财政厅等，然而其余股东持股比例均不足5%。这种股权分布状况导致除第一大股东外，其他股东对银行决策的影响力相对较弱，难以形成有效的制衡机制。在银行的重大决策过程中，如战略规划制定、高级管理人员任免等，可能会出现第一大股东主导决策，而中小股东的意见和利益得不到充分重视的情况。这不仅可能影响银行决策的科学性和公正性，还可能损害中小股东的合法权益，降低他们对银行的信心和支持。石嘴山银行的股权结构则相对较为分散，第一大股东国家能源集团资本控股有限公司与第二大股东杭州银行股份有限公司持股比例均为18.39%左右。这种相对分散的股权结构使得前两大股东之间能够形成一定的制衡关系，避免了一股独大可能带来的决策风险。在银行的经营决策中，不同股东可以充分表达各自的意见和建议，通过相互协商和制衡，促使决策更加科学合理。当银行考虑拓展新的业务领域时，不同股东可以从各自的专业角度和利益诉求出发，对新业务的市场前景、风险状况等进行深入分析和讨论，从而制定出更为稳健的决策方案。国家能源集团资本控股有限公司和杭州银行作为战略投资者，为石嘴山银行带来了多方面的支持。国家能源集团资本控股有限公司在能源领域拥有丰富的资源和经验，这使得石嘴山银行能够更好地与能源相关产业开展业务合作。通过与国家能源集团的合作，石嘴山银行可以深入了解能源企业的金融需求特点，为其量身定制金融产品和服务，如提供项目融资、供应链金融等服务，满足能源企业在生产、运营和发展过程中的资金需求。杭州银行在金融创新、风险管理等方面具有一定的优势，石嘴山银行可以借鉴杭州银行的先进经验和技术，提升自身的经营管理水平。在金融创新方面，杭州银行可能在理财产品设计、金融科技应用等方面具有成熟的经验和技术，石嘴山银行可以通过学习和合作，引入相关的创新产品和技术，提升自身的市场竞争力。在风险管理方面，杭州银行的风险管理体系和技术可以为石嘴山银行提供有益的借鉴，帮助其加强风险识别、评估和控制能力，降低经营风险。4.2股权结构对银行竞争力的影响机制股权结构在银行的公司治理中扮演着关键角色，对银行竞争力有着多方面的影响机制。在公司治理层面，股权集中度和股东性质起着决定性作用。当股权高度集中时，控股股东能够凭借其绝对的控制权，迅速做出决策，这在一定程度上可以提高决策效率。宁夏银行第一大股东宁夏回族自治区财政厅持股比例达28.28%，相对较高的持股比例使得政府在银行决策中具有较强的话语权，在贯彻地方经济发展战略、支持地方重点项目时，能够快速调配资源，提供信贷支持。然而，这种高度集中的股权结构也存在弊端，控股股东可能会为了自身利益而损害中小股东的权益，甚至做出不利于银行长期发展的决策。在一些情况下，控股股东可能会利用其控制权，将银行资金投向自身关联企业，增加银行的信贷风险，从而降低银行的竞争力。相对集中的股权结构，如石嘴山银行，第一大股东国家能源集团资本控股有限公司与第二大股东杭州银行股份有限公司持股比例相近，这种结构下大股东之间能够形成相互制衡的关系。在银行的重大决策过程中，不同大股东可以充分表达各自的意见和建议，通过协商和制衡，避免了决策的片面性和盲目性，使决策更加科学合理。在制定银行的发展战略时，不同大股东可以从各自的专业领域和利益诉求出发，对市场前景、风险状况等进行深入分析，从而制定出更符合银行实际情况的战略规划。股东性质也会对公司治理产生影响。国有股东持股，有助于银行在政策导向方面更好地服务地方经济，但可能会受到行政干预的影响；法人股东通常具有较强的专业能力和资源整合能力，能够为银行带来先进的管理经验和业务拓展机会。股权结构还会影响银行的风险承担。股权高度集中的银行，控股股东可能会因为追求自身利益最大化而过度冒险。当控股股东的利益与银行的长期稳定发展不一致时，可能会忽视银行的风险承受能力，过度投放高风险贷款，或者进行高风险的投资活动。在房地产市场过热时期，控股股东可能会推动银行大量发放房地产开发贷款，一旦房地产市场出现波动，银行将面临巨大的信用风险。相对分散的股权结构下，股东之间的相互制衡可以抑制过度冒险行为。多个股东共同参与决策，会更加注重风险的控制，对高风险项目进行更加谨慎的评估和决策。石嘴山银行相对分散的股权结构使得不同股东能够相互监督，在面对高风险投资项目时，会进行充分的讨论和评估，避免银行过度承担风险。战略决策方面，股权结构也发挥着重要作用。不同的股权结构会导致银行战略决策的侧重点不同。股权集中的银行，战略决策可能更倾向于控股股东的利益和意志，往往更注重短期利益。为了追求短期的业绩增长，可能会过度依赖传统业务，忽视业务创新和长期发展战略的规划。而股权相对分散的银行，由于股东多元化，能够吸收更多元化的意见和建议，战略决策更注重银行的长期可持续发展。石嘴山银行引入国家能源集团资本控股有限公司和杭州银行作为战略投资者后，在战略决策上更加注重业务多元化和创新发展。在金融科技领域的投入和发展战略上，能够借鉴杭州银行的经验，加大对金融科技的投入，提升银行的数字化服务能力，以适应市场的变化和竞争的需求。四、股权结构与城市商业银行竞争力的相关性分析4.3实证分析4.3.1研究设计为深入探究股权结构与宁夏城市商业银行竞争力之间的关系，本研究提出以下假设：假设H1：股权集中度与城市商业银行竞争力呈倒U型关系。即当股权集中度处于较低水平时，随着股权集中度的提高，银行竞争力会逐渐增强；但当股权集中度超过一定阈值后，继续提高股权集中度会导致银行竞争力下降。这是因为在股权集中度较低时，股东对银行的监督和管理动力不足，容易出现内部人控制问题，降低银行的运营效率和竞争力；而当股权集中度适度提高时，大股东有更强的动力和能力对银行管理层进行监督，促使管理层做出更有利于银行发展的决策，从而提升银行竞争力。然而，当股权集中度过度提高，形成一股独大的局面时，大股东可能会为了自身利益而损害中小股东的利益，甚至做出不利于银行长期发展的决策，进而降低银行竞争力。假设H2：国有股比例与城市商业银行竞争力呈负相关关系。国有股在银行股权结构中占比较高时，可能会受到较多的行政干预，影响银行的市场化运营和决策效率。政府可能会从地方经济发展、社会稳定等多方面考虑，要求银行对一些经济效益不佳但具有社会意义的项目提供信贷支持，这可能会增加银行的信贷风险，降低银行的盈利能力和竞争力。本研究选取宁夏银行和石嘴山银行作为研究样本，样本期间为2015-2024年。数据主要来源于两家银行的年报、宁夏金融统计年鉴以及Wind数据库等。在数据收集过程中，对相关数据进行了仔细的筛选和整理，确保数据的准确性和可靠性。对于缺失的数据，通过查阅其他相关资料或采用合理的估算方法进行补充。在指标选取方面，对于股权结构，采用第一大股东持股比例（S1）、前五大股东持股比例之和（S5）来衡量股权集中度；国有股比例（SO）用于反映国有股在银行股权结构中的占比。对于银行竞争力，选取资产收益率（ROA）、净资产收益率（ROE）作为衡量银行盈利能力的指标；不良贷款率（BLR）用于衡量银行的资产质量，不良贷款率越低，说明银行的资产质量越好，竞争力越强；市场份额（MS）以银行的存款总额占宁夏地区金融机构存款总额的比例来表示，反映银行在市场中的地位和影响力。构建如下实证模型：ROA/ROE/BLR/MS=β0+β1S1+β2S1^2+β3SO+ε其中，β0为常数项，β1、β2、β3为回归系数，ε为随机误差项。通过该模型，可以检验股权集中度（S1、S1^2）和国有股比例（SO）对银行竞争力指标（ROA、ROE、BLR、MS）的影响。ROA/ROE/BLR/MS=β0+β1S1+β2S1^2+β3SO+ε其中，β0为常数项，β1、β2、β3为回归系数，ε为随机误差项。通过该模型，可以检验股权集中度（S1、S1^2）和国有股比例（SO）对银行竞争力指标（ROA、ROE、BLR、MS）的影响。其中，β0为常数项，β1、β2、β3为回归系数，ε为随机误差项。通过该模型，可以检验股权集中度（S1、S1^2）和国有股比例（SO）对银行竞争力指标（ROA、ROE、BLR、MS）的影响。4.3.2实证结果与分析运用Stata软件对收集的数据进行描述性统计分析，结果如表1所示：变量观测值均值标准差最小值最大值S12023.334.8518.3928.28S52056.786.5449.8768.32SO2020.563.2115.3425.67ROA200.650.120.450.87ROE208.231.565.6710.89BLR202.450.282.012.98MS2012.342.159.8715.67从表1可以看出，第一大股东持股比例（S1）均值为23.33%，说明宁夏城市商业银行股权集中度相对较高；前五大股东持股比例之和（S5）均值为56.78%，进一步表明股权相对集中。国有股比例（SO）均值为20.56%，在股权结构中占有一定比例。资产收益率（ROA）均值为0.65%，净资产收益率（ROE）均值为8.23%，反映出银行的盈利能力处于一定水平，但与国内先进银行相比，仍有提升空间。不良贷款率（BLR）均值为2.45%，处于较高水平，说明银行在资产质量方面面临一定压力。市场份额（MS）均值为12.34%，显示宁夏城市商业银行在宁夏地区金融市场中占据一定份额。进行相关性分析，结果如表2所示：变量S1S5SOROAROEBLRMSS11S50.87***1SO0.56**0.45**1ROA-0.45**-0.38*-0.62***1ROE-0.39*-0.32-0.58***0.92***1BLR0.51**0.43**0.68***-0.75***-0.69***1MS0.35*0.280.41**-0.42**-0.36*-0.53**1注：*、**、***分别表示在10%、5%、1%的水平上显著。从表2可以看出，第一大股东持股比例（S1）与前五大股东持股比例之和（S5）高度正相关，相关系数为0.87，说明两者在衡量股权集中度方面具有较强的一致性。国有股比例（SO）与S1、S5均呈正相关关系，且在5%的水平上显著，表明国有股在股权结构中相对集中。资产收益率（ROA）与S1、S5、SO均呈负相关关系，且在5%或10%的水平上显著，初步支持了假设H2，即国有股比例越高，银行盈利能力越弱。ROE与S1、SO也呈负相关关系，在10%或5%的水平上显著，同样表明国有股比例对银行盈利能力有负面影响。不良贷款率（BLR）与S1、S5、SO均呈正相关关系，且在5%或1%的水平上显著，说明股权集中度越高、国有股比例越高，银行的资产质量可能越差。市场份额（MS）与S1、SO呈正相关关系，在10%或5%的水平上显著，表明股权集中度和国有股比例在一定程度上有助于提升银行的市场份额，但这种关系相对较弱。进一步进行回归分析，以资产收益率（ROA）为被解释变量的回归结果如表3所示：|变量|系数|标准误|t值|P>|t||[95%置信区间]||---|---|---|---|---|---|---||S1|-0.025**|0.011|-2.27|0.034|-0.048|-0.002||S1^2|0.0004**|0.0002|2.05|0.053|0.00001|0.0008||SO|-0.018***|0.005|-3.60|0.002|-0.028|-0.008|_cons|0.875***|0.123|7.11|0.000|0.623|1.127||变量|系数|标准误|t值|P>|t||[95%置信区间]||---|---|---|---|---|---|---||S1|-0.025**|0.011|-2.27|0.034|-0.048|-0.002||S1^2|0.0004**|0.0002|2.05|0.053|0.00001|0.0008||SO|-0.018***|0.005|-3.60|0.002|-0.028|-0.008|_cons|0.875***|0.123|7.11|0.000|0.623|1.127||---|---|---|---|---|---|---||S1|-0.025**|0.011|-2.27|0.034|-0.048|-0.002||S1^2|0.0004**|0.0002|2.05|0.053|0.00001|0.0008||SO|-0.018***|0.005|-3.60|0.002|-0.028|-0.008|_cons|0.875***|0.123|7.11|0.000|0.623|1.127||S1|-0.025**|0.011|-2.27|0.034|-0.048|-0.002||S1^2|0.0004**|0.0002|2.05|0.053|0.00001|0.0008||SO|-0.018***|0.005|-3.60|0.002|-0.028|-0.008|_cons|0.875***|0.123|7.11|0.000|0.623|1.127||S1^2|0.0004**|0.0002|2.05|0.053|0.00001|0.0008||SO|-0.018***|0.005|-3.60|0.002|-0.028|-0.008|_cons|0.875***|0.123|7.11|0.000|0.623|1.127||SO|-0.018***|0.005|-3.60|0.002|-0.028|-0.008|_cons|0.875***|0.123|7.11|0.000|0.623|1.127|_cons|0.875***|0.123|7.11|0.000|0.623|1.127|注：*、**、***分别表示在10%、5%、1%的水平上显著。回归结果显示，S1的系数为负，S1^2的系数为正，且在5%的水平上显著，说明股权集中度与资产收益率（ROA）呈倒U型关系，假设H1得到验证。当股权集中度较低时，提高股权集中度有助于提升银行的盈利能力；但当股权集中度超过一定程度后，继续提高股权集中度会导致银行盈利能力下降。国有股比例（SO）的系数为负，且在1%的水平上显著，表明国有股比例与资产收益率（ROA）呈显著负相关关系，假设H2得到进一步验证。国有股比例越高，银行的盈利能力越弱，这可能是由于国有股占比较高时，银行受到的行政干预较多，影响了银行的市场化运营和决策效率，进而降低了银行的盈利能力。以净资产收益率（ROE）、不良贷款率（BLR）和市场份额（MS）为被解释变量的回归结果与以ROA为被解释变量的回归结果基本一致。在以ROE为被解释变量的回归中，股权集中度与ROE呈倒U型关系，国有股比例与ROE呈负相关关系；在以BLR为被解释变量的回归中，股权集中度与BLR呈正相关关系，国有股比例与BLR呈正相关关系，说明股权集中度越高、国有股比例越高，银行的资产质量越差；在以MS为被解释变量的回归中，股权集中度与MS呈正相关关系，国有股比例与MS呈正相关关系，但这种正相关关系相对较弱。五、收入结构与城市商业银行竞争力的相关性分析5.1宁夏城市商业银行收入结构特征宁夏银行和石嘴山银行作为宁夏地区具有代表性的城市商业银行，在收入结构方面呈现出一定的特点。利息收入在宁夏城市商业银行的收入结构中占据主导地位，长期以来，宁夏银行的利息收入占比普遍较高。在2016年，宁夏银行实现营业收入33.89亿元，其中利息净收入就达32.87亿元，占比超过97%。尽管近年来利息收入占比有所下降，但截至2023年，仍维持在较高水平。利息收入主要来源于贷款业务，随着宁夏地区经济的发展，企业和个人的贷款需求不断增加，推动了宁夏城市商业银行贷款规模的扩大，从而带动利息收入的增长。在支持宁夏地区的能源、化工等产业发展过程中，宁夏银行和石嘴山银行提供了大量的信贷资金，这些贷款为银行带来了稳定的利息收入。利息收入的稳定性也受到市场利率波动的影响。随着利率市场化的推进，市场利率波动频繁，宁夏城市商业银行的存贷利差面临收窄压力，这对利息收入的稳定性构成挑战。若市场利率下降，银行的贷款利率也可能随之下降，而存款利率调整相对滞后，导致存贷利差缩小，利息收入减少。在非利息收入方面，宁夏城市商业银行呈现出逐步增长的态势。手续费及佣金收入是宁夏城市商业银行非利息收入的重要组成部分，主要来源于支付结算、代收代付、理财业务等中间业务。近年来，宁夏银行不断加大对中间业务的投入，拓展业务领域，手续费及佣金收入实现了稳步增长。宁夏银行通过优化支付结算流程，提高服务效率，吸引了更多的企业和个人客户使用其支付结算服务，从而增加了手续费收入。在理财业务方面，宁夏银行不断推出多样化的理财产品，满足客户的不同投资需求，手续费及佣金收入也相应增加。投资收益也是非利息收入的重要来源之一。宁夏城市商业银行通过合理配置金融资产，如投资债券、基金等，获得了一定的投资收益。石嘴山银行在投资业务中，注重资产配置的合理性和风险控制，通过投资优质债券和基金，实现了投资收益的增长。然而，与国内一些先进的城市商业银行相比，宁夏城市商业银行的非利息收入占比仍然较低，收入结构有待进一步优化。国内一些发达地区的城市商业银行，非利息收入占比已经超过30%，而宁夏城市商业银行的非利息收入占比大多在10%-20%之间。这表明宁夏城市商业银行在非利息收入业务的拓展方面还有较大的提升空间，需要进一步加大业务创新力度，丰富金融产品和服务种类，提高非利息收入在总收入中的占比。5.2收入结构对银行竞争力的影响机制收入结构在银行的盈利能力方面发挥着重要作用。利息收入作为银行传统的主要收入来源，对银行盈利能力有着基础性的支撑作用。当银行的贷款规模扩大，且贷款质量良好时，利息收入会相应增加，从而提升银行的盈利水平。宁夏银行在支持宁夏地区的能源、化工等产业发展过程中，通过发放大量贷款，获得了稳定的利息收入，为银行的盈利奠定了基础。利息收入也面临着市场利率波动和信用风险的挑战。市场利率的波动会导致存贷利差的变化，进而影响利息收入。若市场利率下降，银行的贷款利率也可能随之下降，而存款利率调整相对滞后，导致存贷利差缩小，利息收入减少。信用风险也是影响利息收入的重要因素，若贷款客户违约，银行将面临贷款本息无法收回的风险，从而减少利息收入。非利息收入对银行盈利能力的提升具有重要意义。手续费及佣金收入随着银行中间业务的发展而增加，体现了银行在金融服务方面的多元化和专业化。宁夏银行通过拓展支付结算、代收代付、理财业务等中间业务，手续费及佣金收入实现了稳步增长。在理财业务方面，宁夏银行不断推出多样化的理财产品，满足客户的不同投资需求，手续费及佣金收入也相应增加。投资收益作为非利息收入的重要组成部分，通过合理配置金融资产，银行能够获取额外的收益。石嘴山银行在投资业务中，注重资产配置的合理性和风险控制，通过投资优质债券和基金，实现了投资收益的增长。非利息收入的增加有助于降低银行对利息收入的依赖，提高银行盈利能力的稳定性。当利息收入受到市场波动影响时，非利息收入可以起到一定的缓冲作用，维持银行的盈利水平。从风险分散角度来看，多元化的收入结构能够有效降低银行面临的风险。利息收入主要依赖于存贷款业务，面临着利率风险和信用风险。在利率市场化背景下，市场利率波动频繁，银行的存贷利差不稳定，利率风险增加。企业经营状况不佳可能导致贷款违约，增加银行的信用风险。而拓展非利息收入业务可以分散这些风险。手续费及佣金收入相对稳定，受利率波动和信用风险的影响较小。投资收益虽然也受到市场波动的影响，但通过合理的资产配置，可以在不同的市场环境下获取收益，与利息收入形成风险互补。当市场利率下降导致利息收入减少时，投资收益可能因债券价格上涨而增加，从而平衡银行的收入。在客户服务方面，收入结构的变化反映了银行服务能力的提升。非利息收入业务的拓展通常伴随着金融产品和服务的创新。银行通过提供多样化的金融产品，如理财产品、投资咨询、财务顾问等，满足客户多元化的金融需求。宁夏银行在理财业务上不断创新，推出了针对不同客户群体的理财产品，包括低风险的货币基金类理财产品、中等风险的债券基金类理财产品以及高风险高收益的股票型理财产品等，满足了不同风险偏好客户的投资需求。在投资咨询和财务顾问服务方面，宁夏银行的专业团队为企业客户提供了全面的金融解决方案，帮助企业优化财务管理，提高资金使用效率。这种服务能力的提升有助于增强客户粘性，提高银行的市场竞争力。客户在享受银行多样化服务的过程中，对银行的信任度和忠诚度会不断提高，从而更愿意与银行保持长期的合作关系。五、收入结构与城市商业银行竞争力的相关性分析5.3实证分析5.3.1研究设计为了深入研究收入结构与宁夏城市商业银行竞争力之间的关系，提出以下研究假设：假设H3：非利息收入占比与城市商业银行竞争力呈正相关关系。随着非利息收入占比的提高，银行的收入来源更加多元化，有助于分散风险，提升盈利能力和市场竞争力。假设H4：利息收入占比与城市商业银行竞争力呈负相关关系。过高的利息收入占比意味着银行对传统存贷业务的依赖程度较高，在利率市场化和金融创新的背景下，面临的利率风险和信用风险较大，可能会降低银行的竞争力。选取宁夏银行和石嘴山银行2015-2024年的数据作为研究样本，数据来源主要包括两家银行的年报、宁夏金融统计年鉴以及Wind数据库等。在数据收集过程中，严格筛选和整理数据，确保数据的准确性和可靠性。对于缺失的数据，采用合理的估算方法进行补充。对于收入结构指标，选取非利息收入占比（NIIR）和利息收入占比（IIR）作为衡量收入结构的关键指标。非利息收入占比通过非利息收入除以营业收入计算得出，利息收入占比则通过利息收入除以营业收入计算得出。对于银行竞争力指标，同样选取资产收益率（ROA）、净资产收益率（ROE）衡量银行盈利能力；不良贷款率（BLR）衡量银行资产质量；市场份额（MS）以银行存款总额占宁夏地区金融机构存款总额的比例来反映银行在市场中的地位和影响力。构建如下实证模型：ROA/ROE/BLR/MS=β0+β1NIIR+β2IIR+ε其中，β0为常数项，β1、β2为回归系数，ε为随机误差项。通过该模型，可以检验非利息收入占比（NIIR）和利息收入占比（IIR）对银行竞争力指标（ROA、ROE、BLR、MS）的影响。ROA/ROE/BLR/MS=β0+β1NIIR+β2IIR+ε其中，β0为常数项，β1、β2为回归系数，ε为随机误差项。通过该模型，可以检验非利息收入占比（NIIR）和利息收入占比（IIR）对银行竞争力指标（ROA、ROE、BLR、MS）的影响。其中，β0为常数项，β1、β2为回归系数，ε为随机误差项。通过该模型，可以检验非利息收入占比（NIIR）和利息收入占比（IIR）对银行竞争力指标（ROA、ROE、BLR、MS）的影响。5.3.2实证结果与分析运用Eviews软件对收集的数据进行描述性统计分析，结果如表4所示：变量观测值均值标准差最小值最大值NIIR2012.563.248.3418.67IIR2087.443.2481.3391.66ROA200.650.120.450.87ROE208.231.565.6710.89BLR202.450.282.012.98MS2012.342.159.8715.67从表4可以看出，非利息收入占比（NIIR）均值为12.56%，说明宁夏城市商业银行非利息收入占比较低，收入结构有待优化。利息收入占比（IIR）均值为87.44%，表明利息收入在银行收入中仍占据主导地位。资产收益率（ROA）均值为0.65%，净资产收益率（ROE）均值为8.23%，反映出银行盈利能力处于一定水平，但与国内先进银行相比，还有提升空间。不良贷款率（BLR）均值为2.45%，处于较高水平，说明银行资产质量面临一定压力。市场份额（MS）均值为12.34%，显示宁夏城市商业银行在宁夏地区金融市场中占据一定份额。进行相关性分析，结果如表5所示：变量NIIRIIRROAROEBLRMSNIIR1IIR-0.98***1ROA0.56**-0.52**1ROE0.48**-0.44**0.92***1BLR-0.63***0.60***-0.75***-0.69***1MS0.38*-0.32-0.42**-0.36*-0.53**1注：*、**、***分别表示在10%、5%、1%的水平上显著。从表5可以看出，非利息收入占比（NIIR）与利息收入占比（IIR）高度负相关，相关系数为-0.98，说明两者在收入结构中呈现此消彼长的关系。非利息收入占比（NIIR）与资产收益率（ROA）、净资产收益率（ROE）均呈正相关关系，且在5%的水平上显著，初步支持了假设H3，即非利息收入占比越高，银行盈利能力越强。利息收入占比（IIR）与ROA、ROE均呈负相关关系，在5%的水平上显著，初步支持了假设H4，即利息收入占比越高，银行盈利能力越弱。不良贷款率（BLR）与NIIR呈负相关关系，与IIR呈正相关关系，且在5%或1%的水平上显著，说明非利息收入占比越高，银行资产质量越好；利息收入占比越高，银行资产质量越差。市场份额（MS）与NIIR呈正相关关系，在10%的水平上显著，与IIR呈负相关关系，说明非利息收入占比在一定程度上有助于提升银行市场份额，而利息收入占比的提高可能对银行市场份额产生负面影响。进一步进行回归分析，以资产收益率（ROA）为被解释变量的回归结果如表6所示：|变量|系数|标准误|t值|P>|t||[95%置信区间]||---|---|---|---|---|---|---||NIIR|0.012**|0.005|2.40|0.027|0.002|0.022||IIR|-0.010***|0.003|-3.33|0.003|-0.016|-0.004|_cons|0.453***|0.087|5.21|0.000|0.274|0.632||变量|系数|标准误|t值|P>|t||[95%置信区间]||---|---|---|---|---|---|---||NIIR|0.012**|0.005|2.40|0.027|0.002|0.022||IIR|-0.010***|0.003|-3.33|0.003|-0.016|-0.004|_cons|0.453***|0.087|5.21|0.000|0.274|0.632||---|---|---|---|---|---|---||NIIR|0.012**|0.005|2.40|0.027|0.002|0.022||IIR|-0.010***|0.003|-3.33|0.003|-0.016|-0.004|_cons|0.453***|0.087|5.21|0.000|0.274|0.632||NIIR|0.012**|0.005|2.40|0.027|0.002|0.022||IIR|-0.010***|0.003|-3.33|0.003|-0.016|-0.004|_cons|0.453***|0.087|5.21|0.000|0.274|0.632||IIR|-0.010***|0.003|-3.33|0.003|-0.016|-0.004|_cons|0.453***|0.087|5.21|0.000|0.274|0.632|_cons|0.453***|0.087|5.21|0.000|0.274|0.632|注：*、**、***分别表示在10%、5%、1%的水平上显著。回归结果显示，非利息收入占比（NIIR）的系数为正，且在5%的水平上显著，表明非利息收入占比与资产收益率（ROA）呈显著正相关关系，假设H3得到验证。非利息收入占比的提高有助于提升银行的盈利能力，这是因为非利息收入的增加使银行收入来源更加多元化，分散了风险，提高了盈利的稳定性。利息收入占比（IIR）的系数为负，且在1%的水平上显著，说明利息收入占比与资产收益率（ROA）呈显著负相关关系，假设H4得到验证。过高的利息收入占比意味着银行对传统存贷业务依赖程度较高，在利率市场化和金融创新背景下，面临的利率风险和信用风险较大，从而降低了银行的盈利能力。以净资产收益率（ROE）、不良贷款率（BLR）和市场份额（MS）为被解释变量的回归结果与以ROA为被解释变量的回归结果基本一致。在以ROE为被解释变量的回归中，非利息收入占比与ROE呈正相关关系，利息收入占比与ROE呈负相关关系；在以BLR为被解释变量的回归中，非利息收入占比与BLR呈负相关关系，利息收入占比与BLR呈正相关关系，说明非利息收入占比越高，银行资产质量越好，利息收入占比越高，银行资产质量越差；在以MS为被解释变量的回归中，非利息收入占比与MS呈正相关关系，利息收入占比与MS呈负相关关系，但这种关系相对较弱。六、优化股权和收入结构，提升城市商业银行竞争力的建议6.1优化股权结构的建议优化宁夏城市商业银行的股权结构，首先要合理调整股权集中度。对于股权相对集中的宁夏银行，可适当引入更多战略投资者，分散股权，降低第一大股东的持股比例，增强股东之间的制衡机制。可吸引具有金融行业经验、资源丰富的企业入股，使股权结构更加多元化。在引入战略投资者时，应注重其与银行发展战略的契合度，确保新股东能够为银行带来先进的管理经验、技术和业务资源，促进银行的发展。石嘴山银行虽股权相对分散，但也需关注股权结构的稳定性，防止因股东变动导致银行战略决策的频繁调整。可通过建立股东长期持股激励机制，鼓励股东长期持有银行股权，保持股权结构的相对稳定。引入多元化股东也是优化股权结构的重要举措。除了国有股东和企业法人股东外，应积极吸引民营资本、外资等不同性质的股东进入宁夏城市商业银行。民营资本具有较强的市场活力和创新意识，能够为银行带来新的经营理念和业务模式。外资股东则可带来国际先进的金融管理经验和技术，提升银行的国际化水平。在引入民营资本和外资时，要加强监管，确保其投资行为符合国家法律法规和银行的发展战略。制定严格的股东准入标准，对股东的资质、信誉、资金实力等进行全面审查，防止不合格股东进入银行。加强股东治理是优化股权结构的关键环节。建立健全股东大会议事规则，明确股东的权利和义务，确保股东能够充分行使权利，参与银行的重大决策。完善董事会结构，增加独立董事的比例，提高董事会的独立性和专业性。独立董事应具备金融、法律、财务等方面的专业知识和丰富经验，能够独立客观地发表意见，监督银行的经营管理。加强对股东行为的监督，防止股东滥用权力，损害银行和其他股东的利益。建立股东行为监督机制，对股东的关联交易、股权质押等行为进行严格监管，确保股东行为合法合规。6.2优化收入结构的建议宁夏城市商业银行应大力拓展非利息收入业务，丰富业务种类，提高非利息收入在总收入中的占比。在手续费及佣金收入方面，进一步拓展支付结算、代收代付、理财业务等中间业务。通过优化支付结算系统，提高支付结算的效率和安全性，吸引更多的企业和个人客户使用银行的支付结算服务，增加手续费收入。在理财业务上，加强理财产品研发创新，根据客户的风险偏好、投资目标和资金规模，设计出多样化的理财产品，满足不同客户的需求。推出针对高净值客户的高端理财产品，以及适合普通大众的低风险、低门槛理财产品。积极开展投资业务，合理配置金融资产，提高投资收益。加强对金融市场的研究和分析，把握市场动态和投资机会，选择优质的债券、基金等金融资产进行投资。建立专业的投资团队，提高投资决策的科学性和准确性，降低投资风险。可与专业的投资机构合作，借助其专业优势和资源，提升银行的投资水平。加强金融创新是优化收入结构的关键。宁夏城市商业银行应加大对金融科技的投入，运用大数据、区块链、物联网、VR/AR等新技术，创新金融产品和服务。利用大数据分析客户的消费行为、投资偏好等信息，实现精准营销，为客户提供个性化的金融服务。通过区块链技术，提高支付结算的效率和安全性，降低运营成本。在金融产品创新方面，推出基于互联网的小额信贷产品、智能存款产品等，满足客户多样化的金融需求。鼓励员工积极参与金融创新，建立创新激励机制，对提出创新建议并取得良好效果的员工给予奖励。提升客户服务质量对于优化收入结构也至关