宁夏政府性融资担保体系建设：问题剖析与优化策略

宁夏政府性融资担保体系建设：问题剖析与优化策略一、引言1.1研究背景与意义在当今经济发展格局中，融资担保作为金融领域的关键环节，对于优化资源配置、推动经济增长具有重要意义。其中，政府性融资担保体系更是凭借其独特的准公共服务属性，在缓解中小企业融资难题、促进“三农”发展以及推动地方经济繁荣等方面发挥着不可替代的作用。宁夏回族自治区作为我国西部重要的经济区域，其政府性融资担保体系的建设与完善，不仅关系到当地中小企业和“三农”主体的生存与发展，更对区域经济的稳定增长和产业结构的优化升级有着深远影响。近年来，宁夏回族自治区积极响应国家政策号召，大力推进政府性融资担保体系建设，在机构设立、业务拓展以及政策支持等方面取得了显著成效。众多政府性融资担保机构如雨后春笋般涌现，为中小企业和“三农”主体提供了有力的融资支持。这些机构通过创新担保产品和服务模式，不断降低担保门槛，简化担保流程，使得更多的市场主体能够获得融资机会。一些担保机构针对小微企业的特点，推出了“小额信用担保贷款”产品，无需抵押物，仅凭企业的信用状况即可获得担保贷款，有效解决了小微企业因缺乏抵押物而面临的融资困境。据相关数据显示，截至[具体年份]，宁夏政府性融资担保机构的在保余额达到了[X]亿元，服务企业和农户数量超过了[X]万户，为当地经济发展注入了强大动力。然而，在宁夏政府性融资担保体系快速发展的过程中，也逐渐暴露出一些问题。信用风险防控能力不足的问题较为突出。部分担保机构在开展业务时，对借款企业的信用评估不够全面和深入，缺乏科学有效的信用风险评估模型，导致违约风险增加。一些担保机构过于依赖传统的财务报表分析，忽视了对企业经营管理能力、市场竞争力以及行业发展趋势等方面的综合评估，使得一些信用状况不佳的企业获得了担保贷款，最终出现违约现象。担保机构对担保项目的跟踪和管理也不够到位，无法及时了解借款企业的财务状况和经营动态，难以及时发现和解决潜在的风险问题。当企业出现经营困难或财务危机时，担保机构往往不能及时采取有效的风险防控措施，导致损失扩大。信息披露不透明也是宁夏政府性融资担保体系存在的一个重要问题。目前，部分担保机构在信息披露方面存在不足，公众难以获取担保项目的详细信息，如担保对象、金额、期限、收费标准等。这不仅使得市场主体对担保机构的信任度降低，也为一些不良企业提供了可乘之机。一些企业可能通过虚假信息骗取担保贷款，而担保机构由于信息披露不透明，无法及时发现和制止这些行为，从而给担保机构和社会造成经济损失。信息披露不透明也不利于监管部门对担保机构的监管，难以确保担保机构的合规运营。担保费用设置不合理同样制约着宁夏政府性融资担保体系的健康发展。一方面，部分担保机构为了追求利润最大化，将担保费用设置过高，这无疑增加了中小企业和“三农”主体的融资成本，使得一些企业因无法承受高额的担保费用而放弃融资，限制了担保业务的发展。另一方面，一些担保机构为了吸引客户，将担保费用设置过低，导致自身盈利能力不足，难以维持正常的运营和发展。担保费用设置不合理还会影响担保机构的风险承担能力，过高的担保费用可能掩盖了担保项目的真实风险，而过低的担保费用则可能使担保机构无法充分覆盖风险，一旦出现违约情况，担保机构将面临巨大的损失。担保责任法律法规不完善也是宁夏政府性融资担保体系面临的挑战之一。当前，宁夏在政府性融资担保方面的法律法规还不够健全，对于担保机构的权利和义务、担保责任的界定、风险分担机制等方面缺乏明确的规定。这使得担保机构在开展业务时缺乏法律依据，面临较大的法律风险。在担保责任追究方面，由于法律法规不完善，对于担保机构和借款企业的违约行为缺乏有效的约束和惩罚机制，导致一些企业和个人故意逃避担保责任，损害了担保机构的合法权益。宁夏政府性融资担保体系在取得一定成绩的同时，也面临着诸多问题和挑战。这些问题不仅影响了担保体系的运行效率和服务质量，也制约了宁夏经济的持续健康发展。因此，深入研究宁夏政府性融资担保体系建设中的问题，并提出切实可行的对策建议，具有重要的现实意义。通过对这些问题的研究和解决，可以进一步完善宁夏政府性融资担保体系，提高担保机构的风险防控能力和服务水平，降低中小企业和“三农”主体的融资成本，增强其市场竞争力，促进宁夏经济的稳定增长和产业结构的优化升级。1.2国内外研究现状在国外，政府性融资担保体系的研究起步较早，成果颇丰。以美国为例，其中小企业管理局（SBA）担保贷款计划在全球范围内具有广泛影响力。学者们深入研究了该计划的运作机制、风险分担模式以及对中小企业发展的促进作用。研究表明，SBA担保贷款计划通过政府提供担保，降低了银行向中小企业贷款的风险，有效提高了中小企业的融资可得性。学者们还关注到该计划在促进就业、推动科技创新等方面的积极作用。一些研究通过实证分析发现，获得SBA担保贷款的中小企业在就业创造和技术创新方面表现更为突出，为美国经济的持续增长做出了重要贡献。日本的信用保证协会制度也备受关注。学者们对其独特的担保模式、与金融机构的合作关系以及在支持中小企业发展中的作用进行了深入探讨。日本信用保证协会通过与金融机构签订信用保证契约，为中小企业提供融资担保，同时与政府、金融机构共同构建了多层次的风险分担机制。这种模式在促进日本中小企业发展、稳定就业等方面发挥了重要作用。有研究指出，信用保证协会制度不仅解决了中小企业融资难题，还推动了日本产业结构的优化升级，促进了区域经济的协调发展。德国的担保银行模式同样吸引了众多学者的研究目光。该模式以担保银行与再担保机构的合作为核心，形成了完善的风险分担和补偿机制。学者们研究发现，德国担保银行通过与再担保机构的紧密合作，有效分散了担保风险，提高了担保机构的抗风险能力。这种模式还注重对担保项目的风险评估和管理，通过建立科学的风险评估体系，确保了担保业务的稳健开展。德国担保银行模式在支持德国中小企业发展、推动德国制造业的全球竞争力提升方面发挥了重要作用。在国内，随着政府性融资担保体系的不断发展，相关研究也日益丰富。国内学者从多个角度对政府性融资担保体系进行了研究。在政策支持方面，学者们探讨了政府出台的一系列政策措施对融资担保体系的影响。政府通过财政补贴、税收优惠等政策，鼓励担保机构为中小企业和“三农”提供担保服务，有效降低了担保机构的运营成本，提高了其服务积极性。在风险分担机制方面，学者们研究了担保机构与银行之间的风险分担比例、再担保机构的作用以及风险补偿基金的运作等问题。一些研究提出，合理的风险分担机制可以有效降低担保机构的风险，提高银担合作的稳定性。在服务创新方面，学者们关注担保机构如何通过创新担保产品和服务模式，满足不同客户群体的融资需求。一些担保机构推出了知识产权质押担保、供应链金融担保等创新产品，为科技型企业和供应链上下游企业提供了更加便捷的融资渠道。针对宁夏地区政府性融资担保体系的研究，目前虽有一定成果，但仍存在不足。现有研究多集中在对宁夏政府性融资担保体系的现状分析，如机构数量、业务规模、担保费率等方面的描述。在信用风险防控方面，虽然有研究指出宁夏存在信用评估不全面、风险跟踪管理不到位等问题，但对于如何建立科学有效的信用风险评估模型，以及如何加强风险跟踪管理的具体措施，研究还不够深入。在信息披露方面，现有研究仅指出宁夏存在信息披露不透明的问题，但对于如何构建透明规范的信息披露制度，以及如何加强信息披露的监督和管理，缺乏系统性的研究。在担保费用设置和担保责任法律法规方面，现有研究也只是提出了存在的问题，对于如何合理设置担保费用，以及如何健全担保责任法律法规，缺乏深入的探讨和具体的建议。宁夏地区政府性融资担保体系的研究在深度和广度上仍有待拓展。未来需要进一步加强对宁夏政府性融资担保体系的研究，结合宁夏的实际情况，借鉴国内外先进经验，为宁夏政府性融资担保体系的完善提供更加有力的理论支持和实践指导。1.3研究方法与创新点本研究综合运用多种研究方法，力求全面、深入地剖析宁夏政府性融资担保体系建设中的问题，并提出切实可行的对策。文献研究法是本研究的重要基础。通过广泛搜集国内外关于政府性融资担保体系的学术论文、研究报告、政策文件等资料，深入了解该领域的研究现状和发展趋势。对国外美国、日本、德国等国家政府性融资担保体系的研究成果进行梳理，分析其成功经验和不足之处，为宁夏地区的研究提供国际视角的参考。在国内方面，研究了我国政府性融资担保体系的政策演变、发展历程以及各地的实践经验，如浙江、江苏等地在政府性融资担保体系建设中的创新做法，为本研究提供了丰富的理论支持和实践借鉴。通过对文献的系统分析，明确了研究的切入点和重点，为后续的研究奠定了坚实的理论基础。案例分析法也是本研究的重要手段。以宁夏地区典型的政府性融资担保机构为案例，深入分析其运营模式、业务开展情况、面临的问题及挑战。对银川闽宁中小企业融资担保有限公司进行案例研究，了解其在服务当地中小企业和“三农”主体过程中的具体做法，如推出的“兴农贷”等担保贷款产品，以及在业务开展过程中遇到的信用风险防控、担保费用设置等问题。通过对这些案例的详细分析，总结出具有普遍性和代表性的问题，为提出针对性的对策提供了实际依据。本研究的创新点主要体现在以下几个方面。在研究视角上，以往关于宁夏政府性融资担保体系的研究多集中在整体现状描述和宏观问题分析，本研究将视角深入到信用风险防控、信息披露、担保费用设置以及担保责任法律法规等微观层面，全面系统地剖析每个环节存在的问题，为宁夏政府性融资担保体系的完善提供了更具针对性的建议。在研究内容上，本研究不仅分析了宁夏政府性融资担保体系存在的问题，还结合国内外先进经验，提出了一系列具有创新性和可操作性的对策建议。在信用风险防控方面，提出建立基于大数据和人工智能的信用风险评估模型，以及加强担保项目全生命周期风险管理的具体措施；在信息披露方面，构建了包括信息披露内容、方式、频率以及监督机制在内的透明规范的信息披露制度框架；在担保费用设置方面，运用数学模型和实证分析方法，提出了科学合理的担保费用定价机制和动态调整策略；在担保责任法律法规方面，提出了完善担保责任界定、风险分担机制以及责任追究制度的具体建议，为宁夏政府性融资担保体系的健康发展提供了新的思路和方法。二、宁夏政府性融资担保体系建设现状2.1体系构成与发展历程宁夏政府性融资担保体系主要由政府性融资担保机构、再担保机构以及相关的政策支持体系构成。这些组成部分相互协作，共同推动宁夏地区融资担保业务的发展，为当地中小企业和“三农”主体提供融资支持。政府性融资担保机构是宁夏政府性融资担保体系的核心主体，承担着为中小企业和“三农”主体提供直接融资担保服务的重要职责。目前，宁夏各地分布着众多政府性融资担保机构，这些机构在当地政府的支持下，积极开展融资担保业务。银川中小企业融资担保有限公司，该公司作为银川市重要的政府性融资担保机构，近年来不断加大对当地中小企业的支持力度。通过与多家银行建立合作关系，为中小企业提供多样化的担保贷款产品，涵盖流动资金贷款担保、固定资产投资贷款担保等多个领域。截至[具体年份]，该公司累计为[X]家中小企业提供了融资担保服务，担保金额达到[X]亿元，有效缓解了中小企业融资难的问题。石嘴山市政府性融资担保机构也积极发挥作用，建立了“一体三翼”融资担保体系，实现了全市政府性融资担保业务市、县（区）全覆盖。自2021年以来，新增注册资本金8000万元，资本实力、抗风险能力和服务能力明显增强，累计完成融资担保业务2809笔，金额37.51亿元，在保业务2037笔，在保余额11.61亿元，为当地实体经济发展注入了强大动力。再担保机构在宁夏政府性融资担保体系中扮演着重要的风险分担和增信角色。宁夏再担保集团作为宁夏地区主要的再担保机构，与国家融资担保基金紧密合作，积极推动再担保业务的开展。通过为政府性融资担保机构提供再担保服务，宁夏再担保集团有效分散了担保风险，提高了担保机构的抗风险能力。自2019年与国担基金开展合作以来，已累计开展再担保业务超过270亿元，服务小微企业、“三农”户数超过12万户；获得国家融资担保基金风险分担资金超过2000万元；引导我区融资担保机构将平均担保费率由2019年初的2.4%左右降低至0.58%，累计为我区小微企业、“三农”等主体减免保费超过4亿元。宁夏再担保集团还积极推进区内融资担保行业信息化建设，以信息化带动担保行业稳健、规范、快速发展。经与国担基金多次交流并积极争取，2021年9月18日，国家融资担保基金数字化平台SaaS系统宁夏试点启动会在银川市正式召开，首批12家政府性融资担保机构被列为国担基金数字化平台SaaS系统应用试点单位，标志着宁夏融资担保行业在数字化转型方面迈入快车道。通过国担基金SaaS系统的技术支持，宁夏再担保集团将对12家试点政府性融资担保机构进行全面测评，从业务流程再造、网络安全管控、内部精细化管理等方面入手，制定业务系统对接计划及定制化需求开发，为加快自治区政府性融资担保体系数字化转型奠定坚实基础。相关的政策支持体系是宁夏政府性融资担保体系稳健运行的重要保障。自治区政府出台了一系列政策措施，为政府性融资担保体系的建设和发展提供政策引导和资金支持。2019年12月30日，自治区人民政府办公厅发布了《关于有效发挥政府性融资担保资金作用切实支持小微企业和“三农”发展的实施意见》（宁政办规发〔2019〕13号），明确了聚焦支小支农主业、完善银担合作风险分担机制、优化财政政策正向激励等重点任务。在聚焦支小支农主业方面，要求各级政府性融资担保、再担保机构合理界定服务对象范围，重点支持单户担保金额500万元及以下的小微企业和“三农”主体，确保支小支农担保业务占比逐步达到80%以上；在完善银担合作风险分担机制方面，构建了融资担保机构和银行业金融机构共同参与、合理分担风险的合作机制，明确了银行业金融机构承担的风险责任比例不低于20%，宁夏再担保集团承担的风险责任比例不低于国家融资担保基金承担的比例；在优化财政政策正向激励方面，实施降费奖补政策，对年化担保费率降至1%及以下且新增单户500万元及以下的小微企业和“三农”主体融资担保业务给予担保费补贴，对扩大小微企业融资担保业务规模、降低小微企业融资担保费率等工作成效明显的地区予以奖补激励，同时实施再担保支持政策，宁夏再担保集团对符合担保体系建设专项资金申报条件的融资担保业务免收再担保费（不含国家融担基金收取的部分），自治区财政按照其融资再担保额的0.5%给予再担保保费补贴。这些政策措施的出台，为宁夏政府性融资担保体系的健康发展提供了有力的政策保障。宁夏政府性融资担保体系的发展历程可以追溯到[起始年份]。在发展初期，宁夏政府性融资担保机构数量较少，业务规模较小，主要以支持当地国有企业和大型企业为主。随着经济的发展和中小企业融资需求的不断增加，宁夏政府开始加大对政府性融资担保体系的建设力度。[具体年份]，宁夏首家政府性融资担保机构成立，标志着宁夏政府性融资担保体系建设正式起步。此后，各地政府纷纷设立政府性融资担保机构，机构数量逐渐增加，业务范围也不断扩大。在业务拓展过程中，宁夏政府性融资担保机构积极探索创新担保产品和服务模式，不断满足中小企业和“三农”主体的融资需求。推出了“惠农e贷”“青贮贷”“兴农贷”“滩羊担”等专属产品，扩宽了企业融资渠道。为了进一步完善政府性融资担保体系，宁夏政府积极推动再担保机构的建设。[再担保机构成立年份]，宁夏再担保集团成立，标志着宁夏政府性融资担保体系的风险分担和增信机制得到进一步完善。宁夏再担保集团通过与国家融资担保基金合作，引入国家层面的风险分担和资金支持，有效提升了宁夏政府性融资担保体系的整体实力和抗风险能力。在政策支持方面，宁夏政府不断出台相关政策措施，为政府性融资担保体系的发展提供政策引导和资金支持。从最初的财政补贴政策到后来的完善银担合作风险分担机制、优化财政政策正向激励等一系列政策的出台，宁夏政府性融资担保体系的政策环境不断优化，为其健康发展奠定了坚实的基础。经过多年的发展，宁夏政府性融资担保体系在机构数量、业务规模、服务能力等方面都取得了显著成效。截至[具体年份]，宁夏政府性融资担保机构已基本覆盖各市、县（区），初步形成了以政府性融资担保机构为主力，民营融资担保机构和专业性融资担保机构为补充的区、市、县多层次发展的融资担保体系。政府性融资担保机构的在保余额不断增加，服务企业和农户数量逐年上升，为宁夏地区经济发展做出了重要贡献。2.2主要政策与支持措施为推动政府性融资担保体系的健康发展，宁夏回族自治区政府出台了一系列相关政策，这些政策涵盖了融资担保业务的多个关键方面，对支持重点和方式有着明确且具体的指向。2019年12月30日，自治区人民政府办公厅发布的《关于有效发挥政府性融资担保资金作用切实支持小微企业和“三农”发展的实施意见》（宁政办规发〔2019〕13号）具有重要的指导意义。在聚焦支小支农主业方面，该政策明确要求各级政府性融资担保、再担保机构合理界定服务对象范围，重点关注小微企业、个体工商户、农户、新型农业经营主体等小微企业和“三农”主体，以及符合条件的战略性新兴产业企业。特别强调要重点支持单户担保金额500万元及以下的小微企业和“三农”主体，优先为那些贷款信用记录和有效抵质押品不足，但产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的小微企业和“三农”主体融资提供担保增信。同时，要求各级政府性融资担保、再担保机构坚守支小支农融资担保主业，主动剥离政府债券发行和政府融资平台融资担保业务，严格控制闲置资金运作规模和风险，不得向非融资担保机构进行股权投资，逐步压缩大型企业担保业务规模，确保支小支农担保业务占比逐步达到80%以上。在向宁夏再担保集团报备的风险分担业务中，支小支农担保金额占比需达到80%以上，其中单户担保金额500万元及以下的占比不得低于50%，政府性融资担保机构承担的工业担保基金等政策性担保可不计入业务基数。这些规定明确了政府性融资担保机构的服务方向和重点，有助于将有限的担保资源精准投向最需要支持的小微企业和“三农”领域，促进这些领域的经济发展。在完善银担合作风险分担机制方面，该政策致力于构建融资担保机构和银行业金融机构共同参与、合理分担风险的合作机制。要求银行业金融机构落实好担保授信准入、担保放大倍数、利率水平、续贷条件等方面的政策措施，适当放宽代偿期限，提高贷款需求响应速度和审批时效，不得附带要求融资担保机构以贷转存、存贷挂钩、借贷搭售等不合理条件。在风险分担责任方面，明确原则上银行业金融机构承担的风险责任比例不低于20%；宁夏再担保集团作为与国家融资担保基金的对接担保机构，其承担的风险责任比例不低于国家融资担保基金承担的比例。鼓励有条件的市、县（区）人民政府对所辖政府性融资担保机构融资担保业务风险分担部分给予财政补偿。对纳入国家融资担保基金三级风险分担报备项目中，支小支农担保金额占全部担保金额比例不低于80%，其中单户授信500万元及以下融资担保金额占比不低于50%，同时对单户担保金额500万元及以下、500万元以上的小微企业和“三农”主体收取的担保费率分别不超过1%、1.5%的融资担保业务进行风险补偿，代偿补偿资金具体分担金额与国家融资担保基金保持一致。通过这些措施，有效分散了担保风险，增强了担保机构和银行合作的稳定性，降低了双方的风险压力，提高了金融机构参与融资担保业务的积极性。优化财政政策正向激励是该政策的另一大重点。在实施降费奖补政策方面，自治区财政统筹中央和自治区专项奖补资金，重点对年化担保费率降至1%及以下且新增单户500万元及以下的小微企业和“三农”主体融资担保业务给予担保费补贴；对扩大小微企业融资担保业务规模、降低小微企业融资担保费率等工作成效明显的地区予以奖补激励。这一政策鼓励担保机构降低担保费率，减轻小微企业和“三农”主体的融资成本，同时对积极开展小微企业融资担保业务、取得显著成效的地区给予奖励，促进各地政府积极推动融资担保业务的发展。在实施再担保支持政策方面，宁夏再担保集团对符合担保体系建设专项资金申报条件的融资担保业务免收再担保费（不含国家融担基金收取的部分），自治区财政按照其融资再担保额的0.5%给予再担保保费补贴。宁夏再担保集团按本实施意见开展融资再担保业务，为融资担保机构风险的代偿按自治区财政厅相关文件执行。这一政策降低了再担保成本，提高了再担保机构的积极性，进一步完善了融资担保体系的风险分担机制。除了上述政策，宁夏还出台了《宁夏回族自治区融资担保公司监督管理实施办法》，对融资担保公司的设立、变更、终止、经营及其监督管理活动进行规范。明确自治区人民政府负责制定促进全区融资担保行业发展的政策措施、处置融资担保公司风险，督促自治区地方金融监督管理部门严格履行职责；县级以上人民政府财政部门通过资本金投入、建立风险分担机制等方式，对主要为小微企业和农业、农村、农民服务的融资担保公司提供财政支持。《宁夏回族自治区政府性融资担保(再担保)机构尽职免责管理暂行办法》则进一步健全政府性融资担保(再担保)机构激励与约束机制，明确在符合有关情形，在不违反有关法律法规和内部规章的前提下，可免除全部或部分责任，有效缓解政府性融资担保(再担保)机构及相关工作人员的“不敢担、不愿担”的情形，有利于政府性融资担保(再担保)机构轻装上阵，加快发展政策性融资担保业务，更好服务实体经济高质量发展。宁夏出台的这些政策从明确服务重点、完善风险分担机制、优化财政激励等多个方面，为政府性融资担保体系的建设和发展提供了全方位的支持。通过这些政策的实施，宁夏政府性融资担保体系不断完善，在支持小微企业和“三农”发展、促进地方经济增长等方面发挥了重要作用。2.3取得的成效近年来，宁夏政府性融资担保体系建设成果显著，在多个关键领域取得了令人瞩目的成绩，为宁夏地区经济发展注入了强大动力。融资规模实现了显著扩大。随着政府性融资担保体系的不断完善，担保机构的业务能力和资金实力不断增强，为中小企业和“三农”主体提供的融资担保规模持续增长。据相关数据显示，截至[具体年份]，宁夏政府性融资担保机构的在保余额达到了[X]亿元，相比[对比年份]增长了[X]%。自2019年宁夏再担保集团与国担基金开展合作以来，已累计开展再担保业务超过270亿元，为众多小微企业和“三农”主体提供了有力的融资支持。融资规模的扩大，有效缓解了中小企业和“三农”主体的融资难题，为其发展提供了充足的资金保障，促进了企业的生产经营和项目的顺利开展。服务企业数量大幅增加。宁夏政府性融资担保机构积极拓展业务范围，加大对中小企业和“三农”主体的服务力度，服务企业和农户数量逐年上升。截至[具体年份]，宁夏政府性融资担保机构服务企业和农户数量超过了[X]万户，较[对比年份]增加了[X]万户。石嘴山市政府性融资担保机构自2021年以来，累计完成融资担保业务2809笔，在保业务2037笔，服务了大量当地的小微企业和“三农”主体。服务企业数量的增加，使得更多的市场主体能够获得融资担保支持，激发了市场活力，促进了就业增长和经济发展。融资成本显著降低。宁夏通过一系列政策措施，引导政府性融资担保机构降低担保费率，有效减轻了中小企业和“三农”主体的融资成本负担。2019年初，宁夏融资担保机构平均担保费率约为2.4%，而到了[具体年份]，这一费率已降至0.58%，累计为小微企业、“三农”等主体减免保费超过4亿元。石嘴山市政府性融资担保机构坚决落实降费让利政策，将500万元以内担保业务费率降低至1%以内，500万元以上担保业务担保费率降低至1.5%以内，2022年累计为石嘴山市1064户小微和“三农”主体降费让利1234.67万元。融资成本的降低，提高了中小企业和“三农”主体的融资积极性和可行性，增强了其市场竞争力，促进了实体经济的发展。银担合作不断深化。宁夏积极推动融资担保机构与银行业金融机构建立更加紧密、稳定的合作关系，双方在风险分担、业务拓展等方面取得了显著成效。在风险分担方面，明确了银行业金融机构承担的风险责任比例不低于20%，宁夏再担保集团承担的风险责任比例不低于国家融资担保基金承担的比例，有效分散了担保风险，增强了银担合作的稳定性。在业务拓展方面，双方共同创新担保贷款产品和服务模式，推出了“惠农e贷”“青贮贷”“兴农贷”“滩羊担”等专属产品，满足了不同客户群体的融资需求。石嘴山市政府性融资担保机构与银行业金融机构合作推出的“总对总”批量担保业务，将签约担保公司业务合作担保费收取标准控制在贷款金额的1%以内，将贷款利率降至5%左右，且担保审批流程平均从5个工作日减少到2.5个工作日，审批效率提升50%，2022年共开展融资担保业务635笔，金额1.04亿元，全面提升了服务小微、“三农”的融资速度。银担合作的深化，提高了金融资源的配置效率，为中小企业和“三农”主体提供了更加便捷、高效的融资服务。三、宁夏政府性融资担保体系建设存在的问题3.1信用风险防控不足3.1.1信用评估不全面宁夏政府性融资担保体系在信用评估环节存在明显缺陷，部分担保机构对借款企业的信用评估过度依赖传统财务指标，而忽视了非财务因素的重要性。在评估过程中，往往仅关注企业的资产负债率、流动比率、速动比率等财务指标，对企业的经营管理能力、市场竞争力、行业发展趋势等非财务因素缺乏深入分析。对于一些科技型中小企业，其核心竞争力在于技术创新能力和研发团队，但担保机构在评估时可能因过于注重财务指标，而未能充分认识到这些企业的潜在价值和发展前景，导致对其信用状况评估不准确。这种片面的信用评估方式使得担保机构难以全面了解借款企业的真实信用状况，增加了违约风险。一些企业可能通过财务手段粉饰报表，使得财务指标看起来良好，但实际上企业的经营管理存在诸多问题，一旦获得担保贷款，很容易出现违约情况。部分担保机构在信用评估时还存在对风险评估模型依赖过度的问题。虽然一些担保机构引入了风险评估模型，但这些模型往往基于历史数据构建，缺乏对市场动态变化的及时响应。在市场环境快速变化的情况下，历史数据可能无法准确反映当前企业的风险状况。当行业出现重大变革或经济形势发生波动时，风险评估模型可能无法及时调整，导致评估结果与实际情况偏差较大。一些行业受到政策调整、技术创新等因素的影响，市场竞争格局发生了巨大变化，但风险评估模型仍按照以往的行业数据进行评估，使得担保机构对这些行业企业的风险评估出现偏差，增加了担保业务的风险。宁夏政府性融资担保体系在信用评估方面还存在信息获取渠道单一的问题。担保机构主要依赖借款企业提供的资料和银行的信用记录来进行信用评估，缺乏对其他渠道信息的收集和整合。一些企业可能存在隐瞒真实情况或提供虚假信息的情况，而担保机构由于信息获取渠道有限，难以发现这些问题。企业可能隐瞒其在其他金融机构的不良贷款记录，或者夸大自身的经营业绩和资产规模，担保机构如果仅依据企业提供的资料和银行信用记录进行评估，很容易被误导，从而做出错误的信用评估决策。担保机构也缺乏与工商、税务、海关等部门的信息共享机制，无法全面了解企业的经营状况、纳税情况、进出口情况等信息，这也影响了信用评估的准确性。3.1.2项目跟踪管理缺失宁夏政府性融资担保体系在项目跟踪管理方面存在严重不足，部分担保机构对担保项目的跟踪和管理不到位，无法及时了解借款企业的财务状况和经营动态。在担保项目实施过程中，担保机构往往只在项目初期进行尽职调查，而在项目实施期间，缺乏定期的实地走访和财务状况审查。一些担保机构可能一年才对担保项目进行一次实地走访，在这期间，企业的经营状况可能已经发生了重大变化，但担保机构却无法及时了解。企业可能因为市场竞争加剧、原材料价格上涨等原因导致经营困难，出现财务危机，但担保机构由于没有及时跟踪，未能及时发现这些问题，难以及时采取有效的风险防控措施。担保机构与借款企业之间的信息沟通不畅也是项目跟踪管理缺失的一个重要表现。担保机构在项目跟踪过程中，往往只是被动地接收企业提供的财务报表等信息，缺乏主动与企业沟通交流的意识。企业在经营过程中遇到的问题和困难可能不会主动告知担保机构，而担保机构也没有及时了解这些情况，导致双方信息不对称。企业可能因为市场需求变化，需要调整生产经营策略，但没有及时通知担保机构，担保机构在不知情的情况下，仍然按照原有的评估和管理方式进行操作，增加了担保业务的风险。担保机构也缺乏对企业经营环境变化的关注和分析，无法及时为企业提供有效的风险预警和建议。部分担保机构在项目跟踪管理中还存在对风险预警信号反应迟钝的问题。当借款企业出现一些风险预警信号时，如逾期还款、财务指标恶化、重大诉讼等，担保机构未能及时采取有效的风险防控措施。一些担保机构可能只是简单地向企业发出催收通知，而没有深入了解企业出现问题的原因，也没有制定相应的风险化解方案。对于逾期还款的企业，担保机构没有及时分析逾期原因，是企业暂时资金周转困难，还是经营出现了重大问题，没有针对性地采取措施，导致风险不断扩大。担保机构也缺乏与银行等合作机构的协同风险防控机制，在发现风险时，无法及时与银行沟通协调，共同采取措施降低损失。3.2信息披露不透明3.2.1信息公开渠道不畅宁夏政府性融资担保项目信息公开渠道存在明显局限性，主要依赖政府部门网站和少数特定平台进行信息发布，缺乏多元化的信息传播途径。公众获取信息的难度较大，难以全面、及时地了解担保项目的相关情况。一些政府部门网站的信息更新不及时，担保项目的最新进展和重要信息未能及时公布，导致公众获取的信息滞后，无法做出准确的决策。部分政府部门网站的界面设计不够友好，信息分类不够清晰，公众在查找担保项目信息时需要花费大量时间和精力，增加了信息获取的难度。除了政府部门网站，宁夏政府性融资担保项目信息在其他媒体和社交平台上的传播也较为有限。在当今信息时代，社交媒体和新媒体平台已成为公众获取信息的重要渠道，但宁夏政府性融资担保项目信息在这些平台上的曝光度较低。很少有担保机构在微信公众号、微博等社交媒体平台上发布担保项目信息，也很少与媒体合作进行信息宣传和推广。这使得很多公众对宁夏政府性融资担保项目了解甚少，无法及时获取相关信息，限制了担保项目的知晓度和影响力。信息公开渠道不畅还导致了信息的不对称。担保机构与借款企业、投资者以及其他利益相关者之间无法实现有效的信息沟通，容易引发信任危机。借款企业可能因为无法及时了解担保项目的相关政策和要求，而在申请担保时遇到困难；投资者可能因为对担保项目的风险和收益情况了解不足，而不敢进行投资。信息公开渠道不畅也不利于监管部门对担保机构的监管，难以确保担保机构的合规运营。3.2.2公开内容不完整宁夏政府性融资担保项目公开信息中存在内容缺失的问题，关键财务数据、风险信息等重要内容未得到充分披露。在财务数据方面，一些担保机构仅公布简单的财务报表，如资产负债表、利润表等，但对于一些关键财务指标，如担保代偿率、担保损失率、拨备覆盖率等，却未进行详细披露。这些指标对于评估担保机构的风险状况和经营能力具有重要意义，缺乏这些信息，公众难以准确判断担保机构的风险水平和担保项目的安全性。风险信息披露不足也是宁夏政府性融资担保项目公开内容不完整的一个重要表现。担保机构在公开信息中往往对担保项目的风险因素描述过于简单，未能充分揭示潜在的风险。对于借款企业的信用风险、市场风险、行业风险等，没有进行详细的分析和说明。一些担保机构在披露风险信息时，只是笼统地提及可能存在的风险，而没有具体说明风险的程度和影响范围，使得公众无法对担保项目的风险有清晰的认识。公开信息中还存在对担保项目的具体运作流程、担保费用计算方式等内容披露不详细的问题。公众无法了解担保项目的具体操作细节，难以判断担保机构的收费是否合理，也无法对担保项目的运作进行有效的监督。一些担保机构在公开担保费用计算方式时，只是简单地说明担保费率，而对于担保费用的构成、计算依据等关键信息却未进行详细解释，这使得公众在选择担保机构时缺乏足够的信息参考。公开内容不完整还可能导致一些不良企业利用信息漏洞进行欺诈行为。由于公众无法获取全面、准确的担保项目信息，一些不良企业可能通过虚假宣传、隐瞒真实情况等手段骗取担保贷款，给担保机构和社会造成经济损失。一些企业可能夸大自身的经营实力和还款能力，而担保机构在信息披露不完整的情况下，未能及时发现这些问题，从而为这些企业提供了担保贷款，最终导致担保机构承担代偿责任，造成经济损失。3.3担保费用设置不合理3.3.1费用过高增加企业负担在宁夏政府性融资担保体系中，部分担保机构存在担保费用过高的问题，这给中小企业和“三农”主体带来了沉重的经济负担。一些担保机构为了追求自身利益最大化，忽视了中小企业和“三农”主体的实际承受能力，将担保费率设置在较高水平。某小微企业计划向银行贷款100万元用于扩大生产，贷款期限为1年，担保机构为其提供担保服务，担保费率为3%。这意味着该企业除了要偿还银行贷款本金和利息外，还需要额外支付3万元的担保费用。对于利润微薄的小微企业来说，这笔担保费用无疑是一笔不小的开支，大大增加了企业的融资成本，压缩了企业的利润空间。担保费用过高还会导致企业融资意愿下降。当企业面临过高的担保费用时，会对融资的必要性和可行性进行重新评估。一些企业可能会因为无法承受高额的担保费用而放弃融资计划，从而错失发展机遇。某农业合作社计划引进新的农业设备和技术，以提高生产效率和农产品质量，但由于担保费用过高，使得融资成本超出了合作社的预期，最终合作社不得不放弃融资计划，无法实现技术升级和设备更新，限制了合作社的发展壮大。担保费用过高还会影响中小企业和“三农”主体的市场竞争力。在市场竞争中，成本是企业竞争力的重要因素之一。当企业的融资成本过高时，会导致产品或服务的价格上升，从而降低企业的市场竞争力。某中小企业生产的产品原本具有一定的价格优势，但由于融资成本过高，企业不得不提高产品价格，以转嫁成本压力。这使得该企业的产品在市场上的价格竞争力下降，市场份额逐渐被竞争对手抢占，影响了企业的生存和发展。3.3.2费用过低影响基金运作与担保费用过高相对的是，部分担保机构存在担保费用过低的问题，这同样给担保基金的运作带来了诸多挑战。担保费用过低会导致担保基金的收入减少，难以覆盖运营成本和风险损失。担保机构在开展业务过程中，需要投入人力、物力和财力进行项目评估、风险防控、贷后管理等工作，这些都需要一定的成本支持。如果担保费用过低，担保基金的收入无法满足这些成本支出，就会导致担保机构的运营出现困难。某担保机构为了吸引客户，将担保费率降至0.5%，虽然吸引了一些业务，但由于担保费用收入过低，无法支付员工工资、办公场地租金等运营成本，导致担保机构的正常运营受到影响。担保费用过低还会影响担保基金的可持续发展能力。担保基金的主要作用是为中小企业和“三农”主体提供融资担保支持，实现资金的循环利用和增值。如果担保费用过低，担保基金的收入不足以弥补风险损失，就会导致担保基金的规模逐渐缩小，无法持续为市场主体提供担保服务。某担保机构在担保费用过低的情况下，为了维持运营，不得不动用担保基金的本金来弥补亏损，使得担保基金的规模不断缩小，无法满足市场需求，影响了担保体系的稳定性和可持续性。担保费用过低还会导致担保机构对风险的承受能力下降。在担保业务中，风险与收益是成正比的。当担保费用过低时，担保机构承担的风险与获得的收益不匹配，一旦出现违约情况，担保机构将面临较大的损失。某担保机构为一家企业提供担保贷款，由于担保费用过低，当该企业出现违约时，担保机构需要承担较大的代偿责任，而担保费用收入却无法弥补这一代偿损失，导致担保机构的财务状况恶化，影响了其正常运营和发展。3.4担保责任法律法规不完善3.4.1法律条款缺失宁夏在政府性融资担保责任方面存在法律条款缺失的问题，相关法律法规未能全面涵盖担保业务的各个环节和具体情形，导致在实际操作中缺乏明确的法律依据。对于政府性融资担保机构与借款企业、银行之间的权利义务关系，现有的法律法规规定不够详细和明确。在担保合同的签订、履行、变更和终止等方面，缺乏具体的法律条款来规范各方的行为和责任。当担保合同出现纠纷时，由于法律条款的缺失，各方难以依据明确的法律规定来维护自己的权益，增加了纠纷解决的难度和不确定性。在担保责任的界定方面，宁夏的法律法规也存在模糊之处。对于担保机构在何种情况下需要承担担保责任，以及承担担保责任的范围和方式，缺乏清晰的界定。在一些复杂的担保业务中，如涉及多个担保机构共同担保、反担保等情况时，担保责任的划分和承担变得更加复杂，而现有的法律法规未能提供明确的指导，容易引发各方之间的争议和纠纷。当多个担保机构为同一借款企业提供担保时，对于每个担保机构应承担的担保份额和责任，法律规定不明确，导致在出现违约情况时，各担保机构之间可能会相互推诿责任，影响担保业务的正常开展。宁夏在政府性融资担保责任方面的法律法规还缺乏对新兴担保业务和创新担保模式的规范。随着金融创新的不断发展，一些新兴的担保业务和创新的担保模式不断涌现，如知识产权质押担保、供应链金融担保等。然而，现有的法律法规未能及时跟上这些创新的步伐，对于这些新兴担保业务和创新担保模式的法律性质、操作规范、风险防控等方面缺乏明确的规定。这使得担保机构在开展这些业务时面临较大的法律风险，也不利于监管部门对这些业务的监管。在知识产权质押担保业务中，由于缺乏明确的法律规定，对于知识产权的评估、质押登记、质权实现等环节存在诸多不确定性，增加了担保机构和借款企业的风险。3.4.2责任追究机制不健全宁夏在政府性融资担保责任追究机制方面存在明显的不健全之处，对于担保机构和借款企业不履行担保责任的行为，缺乏有效的约束和惩罚机制。在担保机构方面，当担保机构未能按照合同约定履行担保责任时，现有的责任追究机制往往难以对其进行有效的惩罚。一些担保机构可能会以各种理由推脱责任，而监管部门由于缺乏明确的法律依据和有效的手段，难以对其进行严肃处理。某担保机构在借款企业出现违约情况时，未能及时履行代偿义务，导致银行遭受损失。然而，由于责任追究机制不健全，监管部门对该担保机构的处罚力度较轻，无法起到有效的警示作用，使得担保机构缺乏履行担保责任的积极性和主动性。在借款企业方面，对于借款企业故意逃避还款责任、提供虚假信息等违约行为，宁夏的责任追究机制也存在漏洞。当借款企业出现违约行为时，担保机构往往需要花费大量的时间和精力来进行追偿，但由于责任追究机制不完善，追偿难度较大。一些借款企业可能会通过转移资产、注销企业等方式逃避还款责任，而担保机构在法律上缺乏有效的手段来追回欠款。即使通过法律诉讼的方式获得了胜诉判决，在执行过程中也可能会遇到各种困难，导致担保机构的损失难以得到弥补。宁夏的责任追究机制还存在执行困难的问题。由于相关法律法规不完善，责任追究的程序和标准不明确，导致在实际执行过程中存在诸多障碍。监管部门在对担保机构和借款企业进行责任追究时，可能会面临证据收集困难、法律适用争议等问题，影响了责任追究的效果。在一些担保纠纷案件中，由于证据不足或法律适用不明确，监管部门无法对违约方进行有效的处罚，使得责任追究机制形同虚设，无法发挥应有的作用。3.5其他问题3.5.1综合融资成本偏高宁夏小微企业和“三农”主体的综合融资成本偏高，给其发展带来了较大压力。根据国担基金《2022年前三季度担保业务开展情况通报》数据，宁夏政府性融资担保机构平均担保费率降至0.64%，低于全国平均担保费率0.67%的0.03个百分点，然而小微企业和“三农”主体综合融资成本却为6.68%，高于全国平均综合融资成本（5.66%）1.02个百分点，主要原因在于银行贷款利率较高。通报显示，宁夏小微企业和“三农”主体的平均贷款利率为6.05%，高于全国平均贷款率（4.98%）1.07个百分点。宁夏位处西北欠发达地区，金融机构相对较少，融资渠道相对单一，信贷资源有限，可选择性少。小微企业和“三农”主体贷款主要集中在地方中小型银行，这些银行自身资金成本及运营成本较高，导致贷款利率居高不下。过高的综合融资成本使得小微企业和“三农”主体的融资负担加重，利润空间被压缩，影响了其生产经营和发展壮大的能力。3.5.2担保体系松散宁夏尚未建立起具有股权纽带的紧密型再担保体系，融资担保机构各自为战的现状较为突出。各融资担保机构之间缺乏有效的协作和联动机制，难以形成合力。宁夏再担保集团作为与国担基金对接的唯一一家政府性融资担保机构，目前属于宁夏国运集团下属三级子公司，是全国省级再担保机构中唯一的省属三级企业。这种层级地位不仅不利于整合区内担保机构，建立紧密型再担保体系，而且在与国担基金争取股权投资及扩大授信规模时处于劣势，也不利于与区内外相关金融机构对等开展合作，争取更为有利的合作条件。由于担保体系松散，各融资担保机构在银担合作中缺乏统一的协调和谈判能力，难以获得较为有利的合作条件，如较高的担保放大倍数、较低的保证金比例等。这在一定程度上限制了担保业务的规模和效率，影响了担保体系对小微企业和“三农”主体的支持力度。3.5.3绩效考核偏差当前，各级国资系统和主管部门对融资担保机构的考核指标存在与行业定位不符的问题。国办发〔2019〕6号文件明确政府性融资担保机构为准公共性定位，要求金融管理部门要对融资担保、再担保机构的支小支农业务实施差异化监管及考核，提高支小支农业务考核指标权重，重点考核业务规模、户数及其占比、增量等指标，降低或取消相应利润考核要求。然而，在实际调研中发现，宁夏政府性融资担保机构普遍反映，目前各级国资系统和主管部门主要考核指标中仍有净利润、收入成本比等考核指标。这种考核指挥棒与行业定位的偏差，使得融资担保机构在经营过程中过于注重利润指标，而忽视了支小支农的主业。为了追求利润，担保机构可能会提高担保费率，减少对小微企业和“三农”主体的服务，不利于引导融资担保机构降费让利、扩大业务规模，也无法充分发挥政府性融资担保机构的准公共服务属性。3.5.4科技赋能不足宁夏大部分融资担保机构存在信息化应用不足的问题，基本处于“手工作业”模式，严重制约了融资担保业务的快捷高效开展。现有业务系统和工信部、国担基金、自治区金融局、国资委、担保行业等相关部门和行业的统计系统无法对接，这不仅增加了融资担保机构的工作量，而且报送的数据无法相互应证，容易出现数据不一致的情况。融资担保机构与合作银行线上业务对接困难，导致业务办理效率低下，无法满足客户对高效融资的需求。在内部管理方面，融资担保机构内部标准化、流程化控制水平低下，特别是批量业务开展均为手工录入，费时费力，数据统计不准确、信息传递不及时，增大了系统风险。融资担保机构通过信息化技术手段对客户资信、还款能力、征信记录等相关数据获取途径少，风险预判和防控的手段与渠道有限，难以准确评估客户风险，增加了担保业务的潜在风险。四、宁夏政府性融资担保体系建设问题的影响因素4.1政策法规因素4.1.1政策扶持力度不足宁夏在对融资担保行业的政策扶持方面存在一定的短板，这在财政补贴和税收优惠等关键领域表现得尤为明显。在财政补贴方面，虽然政府已经意识到融资担保行业对于中小企业和“三农”发展的重要性，并出台了一些补贴政策，但这些政策的力度相对有限。部分担保机构在开展业务时，面临着较高的运营成本和风险，而财政补贴未能充分覆盖这些成本和风险，导致担保机构的积极性受挫。某政府性融资担保机构在为小微企业提供担保服务时，由于小微企业的信用风险相对较高，担保机构需要投入更多的人力、物力进行风险评估和管理，运营成本显著增加。然而，政府给予的财政补贴仅能覆盖部分成本，使得该担保机构在开展此类业务时盈利空间较小，甚至可能出现亏损，从而影响了其开展小微企业担保业务的积极性。在税收优惠方面，宁夏对融资担保行业的税收优惠政策不够完善，未能充分减轻担保机构的税收负担。与其他行业相比，融资担保行业的税收政策缺乏明显的优势，导致担保机构的利润进一步被压缩。一些担保机构需要缴纳较高的营业税、所得税等，而这些税收支出在一定程度上增加了担保机构的运营成本，降低了其盈利能力。这使得担保机构在制定担保费用时，不得不考虑税收成本，从而可能导致担保费用过高，增加了中小企业和“三农”主体的融资成本。宁夏在对融资担保行业的政策扶持方面，缺乏系统性和针对性。政策之间的协同效应不足，未能形成一个有机的整体，难以充分发挥政策的合力。财政补贴政策和税收优惠政策之间缺乏有效的衔接，导致担保机构在享受政策优惠时存在一定的障碍。一些担保机构可能符合财政补贴的条件，但由于税收政策的限制，无法充分享受补贴带来的好处。宁夏在对融资担保行业的政策扶持方面，还存在政策执行不到位的问题。一些政策在实际执行过程中，由于缺乏明确的操作细则和监督机制，导致政策无法落地生根，担保机构难以真正受益。4.1.2法律法规体系不健全宁夏政府性融资担保行业的法律法规存在诸多不完善之处，其中缺乏明确的监管细则是一个突出问题。在融资担保业务的监管方面，虽然有一些相关的法律法规，但这些法律法规对于监管的具体内容、标准和程序规定得不够详细和明确。对于担保机构的准入门槛、业务范围、风险控制等方面，缺乏具体的量化标准和操作指南，导致监管部门在执行监管职责时缺乏明确的依据，难以对担保机构进行有效的监管。在担保机构的准入方面，虽然规定了一定的注册资本、人员资质等条件，但对于这些条件的具体审核标准和程序没有明确规定，使得一些不符合条件的担保机构可能通过不正当手段进入市场，增加了市场的风险。宁夏在政府性融资担保行业的法律法规中，对于担保机构、借款企业和银行之间的权利义务关系界定不够清晰。在担保合同的签订、履行和纠纷解决等方面，缺乏明确的法律规定，容易引发各方之间的争议和纠纷。当担保机构与借款企业之间出现担保责任纠纷时，由于法律法规的不完善，双方可能会对担保责任的范围、承担方式等产生不同的理解，导致纠纷难以解决。在银担合作中，对于银行和担保机构在风险分担、信息共享等方面的权利义务关系也缺乏明确规定，容易导致双方在合作过程中出现矛盾和分歧，影响银担合作的稳定性和效率。宁夏政府性融资担保行业的法律法规还存在对新兴业务和创新模式的规范滞后问题。随着金融创新的不断推进，融资担保行业出现了一些新的业务形式和创新模式，如互联网融资担保、供应链融资担保等。然而，现有的法律法规未能及时跟上这些创新的步伐，对于这些新兴业务和创新模式的法律性质、监管要求等缺乏明确规定。这使得担保机构在开展这些业务时面临较大的法律风险，也不利于监管部门对这些业务的监管。在互联网融资担保业务中，由于涉及到网络安全、数据隐私等新的问题，而现有的法律法规对此缺乏明确规定，导致担保机构在开展此类业务时存在诸多不确定性，增加了业务的风险。4.2市场环境因素4.2.1金融机构数量与分布宁夏金融机构数量相对较少，分布不均衡，这对政府性融资担保业务的开展产生了显著的制约作用。从数量上看，与东部发达地区相比，宁夏的金融机构总数明显不足。东部某发达省份的一个地级市，其金融机构数量可能超过宁夏整个自治区的金融机构数量。这种数量上的差距导致宁夏的信贷资源相对匮乏，中小企业和“三农”主体在融资时可选择的金融机构有限，难以获得充分的金融支持。宁夏金融机构在地域分布上存在严重的不均衡现象。主要集中在银川等经济相对发达的城市，而其他地区，尤其是一些偏远的农村地区和经济欠发达的县城，金融机构网点稀少。在固原市的一些偏远山区，可能几十公里范围内只有一家小型的农村信用社，这使得当地的中小企业和农户在寻求融资时面临极大的困难。由于金融机构分布不均，导致部分地区的融资需求无法得到有效满足，制约了当地经济的发展。金融机构数量与分布的不合理还影响了政府性融资担保机构与金融机构之间的合作。由于金融机构数量有限，担保机构在选择合作银行时缺乏足够的议价能力，难以获得较为有利的合作条件。在银担合作中，银行可能会要求担保机构承担更高的风险分担比例，或者提高保证金比例，这增加了担保机构的运营成本和风险，不利于担保业务的开展。金融机构分布不均也导致担保机构在业务拓展时面临地域限制，难以覆盖到更广泛的中小企业和“三农”主体，限制了担保业务的规模和范围。4.2.2融资渠道单一宁夏企业融资渠道单一，过度依赖银行贷款，这对政府性融资担保体系产生了多方面的影响。银行贷款在宁夏企业融资结构中占据主导地位，据相关数据显示，宁夏企业融资中银行贷款的占比高达[X]%以上。这种过度依赖银行贷款的融资模式，使得企业的融资风险高度集中在银行体系。一旦银行收紧信贷政策，企业的融资难度将大幅增加。在经济下行时期，银行出于风险控制的考虑，往往会减少对中小企业和“三农”主体的贷款额度，提高贷款门槛，这使得这些企业和主体的融资需求难以得到满足，经营发展面临困境。融资渠道单一还导致政府性融资担保体系的压力增大。由于企业主要依靠银行贷款融资，而银行在贷款时通常要求企业提供担保，这使得政府性融资担保机构成为企业获取银行贷款的关键环节。担保机构需要承担大量的担保业务，以满足企业的融资需求，这增加了担保机构的业务压力和风险。当企业经营不善出现违约时，担保机构需要承担代偿责任，而由于融资渠道单一，担保机构难以通过其他方式分散风险，这可能导致担保机构的财务状况恶化，甚至影响其正常运营。融资渠道单一也限制了政府性融资担保体系的创新和发展。由于企业的融资需求主要通过银行贷款和担保机构来满足，担保机构缺乏创新的动力和空间。在多元化的融资渠道下，担保机构可以与其他金融机构合作，开发创新的担保产品和服务模式，如与债券市场合作开展债券担保业务，与融资租赁公司合作开展融资租赁担保业务等。但在融资渠道单一的情况下，担保机构难以开展这些创新业务，无法满足企业多样化的融资需求，也不利于政府性融资担保体系的完善和发展。4.3担保机构自身因素4.3.1机构定位与治理结构宁夏部分政府性融资担保机构存在定位模糊的问题，对自身在服务中小企业和“三农”主体中的角色和职责认识不够清晰。一些担保机构在业务开展过程中，未能准确把握政策导向，偏离了支小支农的主业。这些机构为了追求短期经济效益，将大量资源投向大型企业或风险较低的项目，而对中小企业和“三农”主体的支持力度不足。某政府性融资担保机构在过去一年中，为大型企业提供的担保金额占总担保金额的比例高达60%，而对中小企业和“三农”主体的担保金额占比仅为40%，远远低于政策要求的支小支农担保业务占比。这种定位偏差不仅违背了政府性融资担保机构的设立初衷，也无法充分发挥其在促进地方经济发展、支持中小企业和“三农”发展中的作用。宁夏部分政府性融资担保机构的治理结构也存在不完善的问题。在内部管理方面，一些担保机构缺乏科学合理的决策机制和风险防控机制。决策过程中，可能存在少数人说了算的情况，缺乏充分的民主决策和科学论证。在风险防控方面，一些担保机构的风险评估体系不健全，对担保项目的风险识别和评估能力较弱。在项目审批过程中，可能过于注重业务量的增长，而忽视了对项目风险的评估和控制。某担保机构在为一家企业提供担保贷款时，由于风险评估体系不完善，未能准确识别该企业的潜在风险，导致在企业出现违约时，担保机构承担了较大的代偿责任。宁夏部分政府性融资担保机构还存在内部监督机制缺失的问题。缺乏有效的内部审计和监督部门，对担保业务的全过程缺乏有效的监督和管理。在业务操作过程中，可能存在违规操作、弄虚作假等问题，而内部监督机制无法及时发现和纠正这些问题。一些担保机构的工作人员可能为了个人利益，违规为不符合条件的企业提供担保，或者在担保项目审批过程中收受企业贿赂，导致担保机构面临较大的风险。内部监督机制的缺失也使得担保机构的内部控制制度无法有效执行，影响了担保机构的正常运营和发展。4.3.2风险管理与人才队伍宁夏部分担保机构的风险管理水平较低，在风险评估、预警和处置等方面存在明显不足。在风险评估方面，一些担保机构缺乏科学有效的风险评估模型，主要依赖主观判断和经验进行风险评估，导致评估结果不准确。在评估一家企业的信用风险时，可能仅根据企业提供的财务报表和简单的信用记录进行判断，而没有考虑企业的经营管理能力、市场竞争力、行业发展趋势等因素，使得评估结果与实际风险状况存在较大偏差。在风险预警方面，一些担保机构的风险预警机制不完善，无法及时发现潜在的风险。当担保项目出现风险迹象时，不能及时发出预警信号，导致风险得不到及时控制和化解。当借款企业出现逾期还款、财务指标恶化等情况时，担保机构未能及时采取措施，使得风险进一步扩大。在风险处置方面，一些担保机构缺乏有效的风险处置手段和应急预案，当风险发生时，无法迅速采取措施降低损失。在企业出现违约时，担保机构可能不知道如何进行追偿，或者在追偿过程中遇到困难时无法及时调整策略，导致损失不断增加。宁夏部分担保机构的人才队伍建设也存在问题，专业人才匮乏，员工素质参差不齐。担保行业是一个专业性较强的行业，需要具备金融、财务、法律等多方面知识的专业人才。然而，一些担保机构由于薪酬待遇、发展空间等方面的原因，难以吸引和留住优秀的专业人才。某担保机构的员工中，具有金融、财务等相关专业背景的人员占比仅为30%，大部分员工缺乏专业知识和技能，在业务开展过程中，难以准确评估风险、制定合理的担保方案，影响了担保业务的质量和效率。一些担保机构对员工的培训和教育重视不够，员工的业务能力和综合素质难以得到有效提升。在快速发展的金融市场环境下，担保业务不断创新，对员工的知识和技能要求也在不断提高。然而，一些担保机构没有建立完善的员工培训体系，员工缺乏学习和提升的机会，无法及时掌握新的业务知识和技能。某担保机构一年中仅组织了一次员工培训，且培训内容单一，无法满足员工的学习需求，导致员工在面对新的担保业务和风险挑战时，显得力不从心。五、国内外政府性融资担保体系建设的经验借鉴5.1国外经验借鉴5.1.1美国模式美国的政府性融资担保体系以小企业管理局（SBA）为核心，在支持中小企业发展方面发挥着重要作用。SBA成立于1953年，是隶属于美国联邦政府的独立工作机构，其资金主要由美国财政负担，各州、社区办事处的运营资金则由地方政府拨款。SBA通过提供融资担保获取保费收入，一旦出现赤字，由联邦政府提供财政补贴，这意味着美国政府在中小企业融资担保中承担了主要的成本和风险，旨在以优惠条件助力中小企业获得贷款。在运作模式上，SBA与众多金融机构建立了紧密的合作关系，目前已与7000多家金融机构开展贷款担保合作。为提高效率，SBA对贷款担保按金额划分档次，实行差异化的审批程序和担保金额设定。对于15万美元以内的贷款，担保机构最多分担85%；15万美元以上的贷款，担保机构最多分担75%，剩余敞口部分风险由银行承担。这种风险分担机制有效规避了道德风险，确保担保机构风险可控，同时大幅提升了小企业的贷款获得率和服务效率。SBA还对申请准入的金融机构实行严格的资格审查和风险评估制度，择优开展合作，从源头上把控风险。美国政府为SBA服务小微企业构建了完善的保障机制。在法律保障方面，美国是较早制定中小企业基本法的国家之一。1953年出台的《小企业法》奠定了美国小企业法律与政策的基础，后续又陆续颁布了《小企业投资法》《小企业经济政策法》等一系列法律，为SBA服务小微企业提供了全面且坚实的法律保障和制度保障。在机制保障层面，美国拥有完善的基础数据与设施，如全面的征信数据库、周到的信用中介机构、发达的信用管理教育和高质量的人力资源等，为融资担保提供了有力的数据和人才支持；形成了合力的管理、服务与监督架构，美国政府和法院的多个部门，如联邦贸易委员会、司法部、财政部、货币监理署和联储系统等，在信用监督和执法中发挥重要作用，确保融资担保业务的合规开展；拥有业绩良好的信用评级机构，其评级标准客观、准确性高，评级结果在金融市场中得到广泛认可，为融资担保机构的风险评估和决策提供了重要参考。5.1.2日本模式日本的政府性融资担保体系主要由信用保证协会和中小企业信用保险公库两个相互关联的子系统构成，形成了独特的两级信用保证体系，在服务中小企业、促进经济发展方面成效显著。信用保证协会作为地方性的担保机构，在各都道府县广泛设立，截至1952年已覆盖全日本。其资金来源呈现多元化特点，中央信用保险公库的资本金由中央政府财政全额拨款，地方信用保证协会的资金除地方政府财政拨款（一般不低于50%）外，还包括当地中小企业、金融机构、企业团体的共同出资，以及地方金融机构捐助的资金。日本政府还会以优惠利率向信用担保协会提供支持中小企业发展的政策性资金，协会将其存入金融机构获取利差收入。信用保证协会以为中小企业提供担保为目标，贯彻政府支持中小企业发展的产业政策，通过信用担保提升中小企业的融资能力。中小企业信用保险公库成立于1958年，以中央政府财政拨款为资本金，主要对信用保证协会进行保证保险。当信用保证协会代偿后取得求偿权却无法收回损失时，最终由政府预算拨款补偿，这一机制保障了信用保证协会的正常运转，使其能够持续为中小企业提供担保服务。日本在政府性融资担保体系建设中高度重视立法工作。1953年颁布的《中小企业信用保证协会法》，从法律层面明确了信用保证协会的设立、运作和监管等方面的规范，为信用保证协会帮助中小企业从银行等金融机构获得贷款提供了法律依据，有力地推动了中小企业融资担保业务的规范化和制度化发展。5.2国内经验借鉴5.2.1浙江模式浙江在政府性融资担保体系建设方面展现出卓越的创新能力和实践成果，为宁夏提供了宝贵的经验借鉴。在组织架构与体系建设上，浙江已构建起结构完善、省市融合紧密的政府性融资担保体系，与浙江经济社会发展高度适配。全省政府性融资担保体系业务规模庞大，截至2023年8月末，业务规模超过两千亿元，各项发展指标在全国处于领先地位。省担保集团发挥着核心引领作用，与各地市县担保机构协同合作，形成了强大的服务合力。通过加强内部管理和资源整合，浙江担保体系实现了高效运作，提升了整体服务能力和抗风险能力。浙江在业务创新方面表现突出，尤其在支持科技创新领域成效显著。面对众多科创企业技术有竞争力、发展有潜力，但缺少足够抵质押物的问题，浙江充分发挥政府性融资担保“四两拨千斤”的撬动作用，积极探索多元化的服务模式。面向全省推出“科创保”“专精特新保”等专项产品，精准对接科创企业的融资需求。通过“名单制”精准支持经政府部门认定的科技型中小企业、“专精特新”企业，指导各市县担保机构加强与地方各部门对接合作，强化政银担服务合力，有效分散各方风险，共同支持科技创新。截至2023年8月末，全省（不含宁波）政府性融资担保体系已累计服务我省超1/5的科创企业和超1/3的“专精特新”企业。在银担合作方面，浙江率先在全国实现银担“二八”风险分担省域全覆盖，有效凝聚了银担服务合力。通过明确银行与担保机构的风险分担比例，增强了双方合作的稳定性和可持续性。这种风险分担机制使得银行更愿意为中小企业提供贷款，担保机构也能更放心地开展业务，共同为中小企业发展提供有力支持。银担双方还在业务流程优化、信息共享等方面加强合作，提高了融资服务的效率和质量。浙江还积极创新优化“无形资产”融资担保模式。针对科技型企业普遍缺少厂房、土地等传统抵押物，资产主要为知识产权专利技术等难以评级的无形资产的特点，早在2021年就于温州率先探索，在银行间市场发行资产支持票据（ABN），成为全国首单银行间市场技术产权证券化产品。2023年5月，省担保集团联合农行省分行、浙江人保财险首创“银保担”知识产权质押融资模式，创新引入第三方保险公司分担20%风险责任，打造三方协同、风险共担的知识产权融资担保产品“科知保”。这些创新举措成功帮助企业将无形资产转化为有形资产，为科技型企业融资开辟了新路径。5.2.2江苏模式江苏在完善担保体系、加强银担合作方面积累了丰富的先进经验，为宁夏提供了有益的参考。在担保体系建设方面，江苏注重整合资源，推动政府性融资担保机构的优化升级。南通市政府性融资担保机构坚持准公共定位，通过推动机构变更和增资，加强对担保机构的管理和支持。推动市级政府性融资担保机构变更，并增资至5亿元，指导市开发区严格按照条件新设政府性融资担保公司，实现政府性融资担保机构市、县全覆盖。截至2023年4月底，政府性融资担保机构支小支农业务占比98.12%，年化综合费率0.43%，在保余额放大倍数4.93倍，各项指标持续优化。通过建立通报机制，将各县（市）区指标完成情况定期通报县（市、区）主要领导、分管领导，促进政府性融资担保机构支小支农比例、担保费率等指标的提升，有效提高了担保机构的服务质量和效率。江苏在银担合作方面采取了一系列有效措施。连续两年将银担合作机构数、当年新增业务金额、银担风险分担业务金额等指标纳入《南通市银行业金融机构支持高质量发展评价办法》，每季度测评打分，推进银担合作。通过这种方式，加强了对银行业金融机构的引导和激励，提高了银行参与银担合作的积极性。江苏省联社与省信保集团举办战略合作签约仪式并联合推出“微企易贷”产品，进一步深化双方合作，拓宽合作领域。双方商定由省信保集团组织全省再担保体系内的74家融资性担保公司，由省联社组织辖区内60家农商银行，共同组建“普惠增信联盟”，合作推出“微企易贷”产品，聚焦于单户有效信贷需求500万元以内的“三农”、小微、“双创”以及战略性新兴产业等公司及个人客户群体，采取“见贷即保”“见保即贷”方式，通过银担风险共担机制，切实提高金融服务质效，首批合作额度确定为1000亿元。通过这种紧密的合作模式，实现了银担双方的优势互补，共同助力实体经济、乡村振兴、普惠金融等方面高质量发展。六、宁夏政府性融资担保体系建设的对策建议6.1加强信用评估与管理6.1.1建立完善的信用评估体系构建全面、科学的信用评估体系，需要综合考虑多方面因素，采用多元化的评估指标和先进的评估方法。在评估指标的选择上，除了传统的财务指标，如资产负债率、流动比率、速动比率、盈利能力指标等，还应充分纳入非财务指标，以全面反映借款企业的信用状况。经营管理能力指标方面，可考察企业管理层的经验、专业背景、决策能力以及团队的稳定性等。具有丰富行业经验和卓越领导能力的管理层，往往能更好地应对市场变化，带领企业稳健发展，降低违约风险。市场竞争力指标可关注企业的市场份额、品牌知名度、产品或服务的差异化程度等。在市场中占据较大份额、拥有较高品牌知名度和独特产品或服务的企业，通常具有更强的市场竞争力，还款能力也更有保障。行业发展趋势指标则需分析企业所处行业的发展前景、市场需求变化、技术创新趋势等。处于朝阳行业、市场需求增长迅速、技术创新能力强的企业，未来发展潜力较大，信用风险相对较低。在评估方法上，应充分运用大数据、人工智能等先进技术，建立科学的信用风险评估模型。利用大数据技术广泛收集借款企业的多源数据，包括财务数据、经营数据、市场数据、信用记录等，通过数据挖掘和分析，提取有价值的信息，为信用评估提供更全面的数据支持。运用人工智能算法，如机器学习、深度学习等，对大量历史数据进行训练，建立信用风险评估模型，实现对借款企业信用风险的精准预测。机器学习中的逻辑回归模型可用于预测借款企业的违约概率，通过对企业的各项特征变量进行分析，确定其与违约概率之间的关系，从而评估企业的信用风险。深度学习中的神经网络模型则能自动学习数据中的复杂模式和特征，对信用风险进行更准确的评估。宁夏还应加强与第三方信用评级机构的合作，引入专业的信用评级服务。第三方信用评级机构具有丰富的经验和专业的评估能力，能够运用科学的评估方法和标准，对借款企业的信用状况进行独立、客观、公正的评价。这些机构拥有广泛的数据资源和专业的分析团队，能够对企业的财务状况、经营能力、市场竞争力等进行深入分析，提供全面、准确的信用评级报告。宁夏政府性融资担保机构可以参考第三方信用评级机构的评级结果，结合自身的评估标准，对借款企业进行综合信用评估，提高信用评估的准确性和可靠性。通过与第三方信用评级机构的合作，还可以借鉴其先进的评估技术和管理经验，不断完善自身的信用评估体系。6.1.2强化担保项目跟踪监管加强担保项目贷后监管是确保担保资金安全的关键环节，需要建立健全严格的监管流程和方法。担保机构应制定详细的贷后监管计划，明确监管的频率、内容和方式。在监管频率方面，对于风险较高的担保项目，应增加监管次数，每月至少进行一次实地走访和财务状况审查；对于风险较