银行个人信贷风险管理操作手册

银行个人信贷风险管理操作手册第一章总则1.1目的为规范本行个人信贷业务全流程风险管理操作，提升信贷资产质量，保障业务合规稳健开展，特制定本手册。1.2适用范围本手册适用于本行个人信贷业务（含个人住房贷款、消费贷款、经营贷款等）的贷前调查、贷中审批放款、贷后管理及风险处置全流程，覆盖各分支机构及相关业务岗位。1.3基本原则1.合规性原则：严格遵守监管要求及本行信贷政策，确保业务全流程合法合规。2.审慎性原则：对客户资质、还款能力进行充分评估，审慎核定额度与期限。3.动态管理原则：贷后实施动态监控，及时识别、处置风险，确保风险可控。4.权责对等原则：明确各岗位风险管理职责，做到权责清晰、奖惩分明。第二章贷前风险管理操作2.1客户准入管理2.1.1准入标准基本资质：借款人需具备完全民事行为能力，信用状况良好，无重大违法违规记录。职业与行业：优先支持公职人员、优质企业员工、合规经营的个体工商户；禁止准入涉赌、涉贷、高污染、高耗能等行业从业者，以及被列入失信被执行人名单的客户。征信要求：个人征信报告中近2年内逾期次数符合监管及行内准入标准，无当前逾期、呆账、核销记录。2.1.2禁止准入情形提供虚假申请资料（如伪造收入证明、资产证明等）；存在多头借贷、过度负债迹象（如负债收入比超出行内规定）；涉及民间借贷、非法集资等违规融资行为；其他本行认定的高风险情形。2.2尽职调查操作2.2.1资料收集与核实基础资料：收集借款人身份证明、收入证明、资产证明（如房产、车辆、存款等）、用途证明（如购房合同、消费凭证、经营合同等）。核实方式：实地调查：对经营类贷款客户，需实地走访经营场所，核实经营状况、资产真实性；交叉验证：通过银行流水分析收入稳定性，与收入证明、纳税记录等交叉核对；外部查询：通过征信系统、大数据平台查询客户负债、涉诉、失信等信息。2.2.2风险点识别关注客户职业稳定性（如行业周期性波动、企业经营风险）；识别虚假资料（如收入证明公章模糊、流水与收入不符）；排查关联风险（如借款人与本行员工存在关联关系，需强化审核）。2.3信用评估与额度核定2.3.1信用评分模型应用结合征信报告（逾期情况、负债结构）、资产情况（房产、存款等）、还款能力（收入稳定性、负债收入比）等维度，运用本行信用评分模型进行量化评估。对评分低于准入阈值的客户，需补充尽调或直接拒贷。2.3.2额度与期限核定额度核定需综合还款能力、负债水平、用途合理性，确保月还款额不超过家庭月收入的合理比例（符合监管及行内风控要求）。期限设置需与还款能力、资金用途周期匹配，避免长期贷款掩盖短期风险。第三章贷中风险管理操作3.1合同签订与审核3.1.1合同要素合规性合同条款需明确利率（含浮动机制）、还款方式（等额本息、等额本金等）、违约责任（逾期罚息、提前还款约定等），确保符合《民法典》《个人贷款管理暂行办法》等法规要求。重点审核“借款人义务”“风险提示”等条款，确保客户充分知晓权利义务。3.1.2面签管理合同需由借款人本人面签，严禁代签；面签过程需录音录像，留存影像资料。对高龄、重病等特殊客户，需核实其民事行为能力，必要时要求监护人或公证人参与。3.2放款审核与资金监控3.2.1放款前审核核对借款合同与审批信息一致性（额度、期限、利率等）；确认贷款资料完整（如抵押登记证明、担保手续等）；核查资金用途证明真实性（如购房贷款需核验网签合同，消费贷款需提供发票等）。3.2.2资金流向监控贷款资金需通过受托支付方式划转至交易对手账户，严禁转入借款人本人账户（除自主支付情形外）；监控资金流向，禁止流入股市、楼市调控区域、非法集资领域等监管禁止或行内限制的用途。第四章贷后风险管理操作4.1日常监控与检查4.1.1账户异动监测利用信贷管理系统，实时监测账户还款情况（逾期、欠息）、资金流向（异常大额取现、频繁转账至可疑账户）；对逾期账户，系统自动触发预警，推送至客户经理跟进。4.1.2定期贷后检查频率要求：个人住房贷款每半年检查一次，经营贷款每季度检查一次，消费贷款每年检查一次（高风险客户可适当提高频率）。检查内容：借款人职业、收入变化（如失业、经营亏损）；抵押物状态（如房产被查封、车辆出险等）；贷款用途合规性（如消费贷款是否用于购房）。4.2风险预警与分级处置4.2.1预警指标设置红色预警：借款人征信出现当前逾期、涉诉；抵押物被查封；行业出现重大风险（如企业破产）。橙色预警：借款人逾期30天以内；负债明显增加；经营收入下滑。黄色预警：借款人征信查询次数过多；还款能力下降（如收入减少）。4.2.2分级处置措施红色预警：立即冻结额度、启动催收程序，必要时采取司法保全措施。橙色预警：客户经理1个工作日内联系客户，了解原因，制定还款计划（如展期、调整还款方式）。黄色预警：加强跟踪，每半月回访一次，提示风险，要求补充资产证明。4.3催收管理4.3.1催收流程初期催收（逾期1-30天）：短信提醒、电话沟通，了解逾期原因（如忘记还款、资金周转困难），引导客户尽快还款。中期催收（逾期31-90天）：上门催收（需双人作业、留存影像），向客户说明逾期后果（征信影响、罚息计算），协商还款方案（如分期还款）。后期催收（逾期90天以上）：移交法务部门，启动诉讼程序（如申请支付令、财产保全），处置抵押物或担保人代偿。4.3.2合规要求催收过程需文明合规，禁止暴力催收、骚扰第三方；催收记录需详细登记（时间、方式、内容、客户反馈），作为贷后档案留存。第五章风险处置与资产保全5.1不良贷款认定按照监管要求及本行制度，对逾期90天以上的贷款（或虽未逾期但存在重大风险的贷款），认定为不良贷款。不良认定需经风险部门审核、有权人审批，确保认定依据充分。5.2清收与处置措施5.2.1协商清收与借款人、担保人协商，制定个性化还款方案（如减免罚息、延长还款期限、债务重组）。对有还款意愿但暂时困难的客户，可办理展期或借新还旧（需符合监管要求）。5.2.2资产处置对抵押类贷款，启动抵押物处置程序（司法拍卖、变卖），确保处置价格公允，优先受偿。对保证类贷款，向担保人发送催收通知，要求履行代偿义务。5.2.3司法清收对恶意逃废债、拒不还款的客户，向法院提起诉讼，申请强制执行（如查封账户、拍卖资产）。积极配合法院执行，及时跟进处置进度，最大化回收债权。5.3贷款核销对符合核销条件的贷款（如债务人死亡、破产且无财产可供执行），按本行核销流程申报，经内部审批、税务备案后核销。核销后仍需保留追索权，持续跟踪债务人财产线索，一旦发现可执行资产，立即恢复清收。第六章附则6.1手册修订本手册根据监管政策、行内制度变化及业务实践，由风险管理部牵头每年度修订一次，报总行审批后生效。6.2解释权本手册由本行风险管理部负责解释，各分支机构需严格遵照执行。6.3生效日期本手册自发布之日起施行，原有相关操作规定与本手册冲突的，以本手册为准。案例分析（示例）某客户申请个人经营贷款，贷前调查显示其经营一家餐饮企业，收入稳定。贷后第6个月，因疫情反复，餐饮行业受冲击，客户收入锐减，出现逾期30天的情况（橙色预警