山东省农村金融排斥影响因素的实证剖析与策略研究

山东省农村金融排斥影响因素的实证剖析与策略研究一、引言1.1研究背景与意义1.1.1研究背景农村金融作为农村经济发展的核心支撑，在推动农村经济增长、促进农民增收以及助力乡村振兴战略实施等方面发挥着举足轻重的作用。农村金融体系为农村地区的农业生产、农村企业发展和农民生活改善提供了必要的资金支持和金融服务，是农村经济运行不可或缺的血脉。通过提供信贷、储蓄、保险等多样化的金融服务，农村金融能够促进农村资源的优化配置，推动农业产业化进程，提升农村经济的活力和竞争力，进而为实现农村经济的可持续发展奠定坚实基础。山东省作为我国的农业大省，在国家农业发展格局中占据着重要地位。山东拥有广袤的耕地面积和丰富的农业资源，是我国重要的粮食、蔬菜、水果和畜禽产品生产基地。近年来，山东省在农村经济发展方面取得了显著成就，农村产业结构不断优化，特色农业、农产品加工业和乡村旅游业等蓬勃发展。然而，在农村金融领域，山东仍然面临着诸多挑战和问题。尽管山东省政府和金融机构采取了一系列措施来推动农村金融发展，如加大信贷投放、创新金融产品和服务模式等，但农村金融服务的供给与需求之间仍存在较大差距，农村金融排斥现象较为突出。金融排斥是指某些社会群体或地区由于各种原因，难以以合理的方式获取或使用正规金融服务和产品的现象。在农村地区，金融排斥表现为金融机构网点覆盖率低、金融服务可获得性差、金融产品种类单一等问题，导致部分农民和农村企业无法享受到应有的金融服务，这在很大程度上制约了农村经济的进一步发展和农民生活水平的提高。农村金融排斥不仅影响了农村金融资源的合理配置，阻碍了农村产业的升级和创新，还加剧了城乡金融发展的不平衡，不利于实现城乡一体化发展和社会公平正义。因此，深入研究山东省农村金融排斥的影响因素，对于解决农村金融服务不足问题，提升农村金融服务水平，促进农村经济高质量发展具有重要的现实意义。1.1.2研究意义本研究在理论和实践层面均具有重要意义，能够为农村金融发展提供多方面的支持与指导。在理论层面，有助于丰富农村金融领域的研究内容。当前关于农村金融排斥的研究虽已取得一定成果，但针对山东省这一农业大省的深入研究仍相对不足。通过对山东农村金融排斥影响因素的实证分析，能够进一步拓展和深化对农村金融排斥现象的认识，为构建更加完善的农村金融理论体系提供新的视角和实证依据。同时，本研究将综合运用多种理论和方法，深入剖析金融排斥背后的复杂机制，有助于推动金融地理学、信息经济学、社会学等多学科在农村金融研究领域的交叉融合，促进相关理论的创新与发展。在实践层面，本研究具有重要的指导价值。对政府部门而言，研究结果能够为制定科学合理的农村金融政策提供有力参考。通过明确影响山东农村金融排斥的关键因素，政府可以有针对性地出台政策措施，加强农村金融基础设施建设，优化农村金融生态环境，引导金融机构加大对农村地区的支持力度，提高农村金融服务的可获得性和质量，从而推动农村经济的持续健康发展。对于金融机构来说，了解农村金融排斥的影响因素有助于其更好地识别农村金融市场的需求和风险，创新金融产品和服务模式，优化业务布局，提高金融服务效率，增强自身在农村金融市场的竞争力。此外，本研究对于农民和农村企业也具有积极意义。通过改善农村金融服务，降低金融排斥程度，农民和农村企业能够更容易获得所需的资金支持，用于扩大生产经营规模、引进新技术和新产品，从而提高收入水平，促进农村经济的繁荣发展。1.2国内外研究现状国外对于金融排斥的研究起步较早，在理论和实证方面都取得了较为丰富的成果。在金融排斥的概念界定与理论发展上，金融排斥的概念最早由英国学者Leyshon和Thrift于20世纪90年代提出，他们将金融排斥定义为社会中的弱势群体由于缺乏足够的途径或能力接近金融机构和利用金融产品，从而被排除在金融体系之外的现象。后续学者不断丰富和完善这一概念，从不同维度对金融排斥进行分类和研究，形成了较为系统的理论体系。如Kempson和Whyley将金融排斥细分为地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥六个维度，为后续研究提供了重要的分析框架。在农村金融排斥的影响因素研究方面，诸多国外研究表明，地理因素对农村金融排斥有着显著影响。例如，偏远地区的农村由于距离金融机构网点较远，交通不便，导致农民获取金融服务的成本过高，从而容易受到金融排斥。Sarma和Pais的研究发现，印度农村地区金融机构网点分布不均，偏远地区的金融服务覆盖率低，使得当地农民难以获得必要的金融支持。经济因素也是影响农村金融排斥的关键因素之一。农民的收入水平、资产状况以及经济活动的规模和类型等都会影响其对金融服务的需求和可获得性。Hermes和Lensink对多个发展中国家的研究表明，农村地区经济发展水平较低，农民收入不稳定，缺乏有效的抵押品，这些因素使得金融机构在向农村地区提供金融服务时面临较高的风险，从而导致农村金融排斥现象较为严重。此外，社会因素如社会网络、文化程度等也与农村金融排斥密切相关。在社会网络方面，农村地区人们之间的联系较为紧密，良好的社会网络有助于农民获取金融信息和资源，降低金融排斥程度。Coleman的社会资本理论指出，社会网络作为一种社会资本，能够为个体提供信息和资源支持，在农村金融领域，社会网络可以帮助农民获得更多的金融服务机会。在文化程度方面，教育水平较高的农民往往对金融知识的了解和运用能力更强，更容易获得金融机构的信任和支持，从而减少金融排斥。如Guiso等学者的研究发现，意大利农村地区居民的教育水平与金融参与程度呈正相关关系，教育水平的提高有助于降低金融排斥。国内对于农村金融排斥的研究在借鉴国外理论的基础上，结合我国农村实际情况，在概念界定、影响因素分析和对策研究等方面取得了一定进展。在概念界定与理论发展上，国内学者对金融排斥的概念进行了深入探讨，并结合我国国情进行了本土化的阐释。田霖从金融地理学的角度出发，认为金融排斥是指由于金融资源分布的不均衡以及金融服务供给与需求的不匹配，导致部分地区和群体难以获得充分的金融服务的现象。这一观点强调了金融资源的空间分布特征以及供需关系对金融排斥的影响，为我国农村金融排斥的研究提供了新的视角。在农村金融排斥的影响因素研究方面，国内学者从多个角度进行了分析。地理因素方面，我国农村地域广阔，部分偏远山区和贫困地区交通不便，金融机构网点覆盖不足，导致农民获取金融服务困难。例如，刘祚祥等学者对湖南农村地区的研究发现，偏远山区的金融机构网点数量少，农民办理金融业务需要花费大量的时间和成本前往县城或乡镇，这使得许多农民被排斥在金融服务之外。经济因素方面，农村经济发展水平相对较低，农民收入增长缓慢，资产积累不足，这些都制约了农村金融需求的释放和金融服务的可获得性。周孟亮和李明贤的研究表明，我国农村地区经济结构单一，农业生产受自然因素和市场波动影响较大，农民收入不稳定，难以满足金融机构的贷款条件，从而导致农村金融排斥现象较为突出。社会因素方面，农村地区的社会信用体系不完善，农民信用意识淡薄，缺乏有效的信用评估和担保机制，这也增加了金融机构的信贷风险，使得金融机构对农村地区的金融服务供给相对谨慎。此外，农民的金融知识水平较低，对金融产品和服务的认知和运用能力不足，也在一定程度上加剧了农村金融排斥。如王修华和邱兆祥的研究发现，我国农村地区金融教育普及程度低，农民对金融知识的了解有限，对金融产品的风险和收益认识不足，导致他们在面对金融服务时往往存在恐惧和抵触心理，从而难以主动参与金融活动。国内外关于农村金融排斥的研究已经取得了丰硕成果，但仍存在一定不足。现有研究在金融排斥的测度方法上尚未形成统一标准，不同研究采用的指标和方法存在差异，导致研究结果之间缺乏可比性。在影响因素分析方面，虽然已经识别出多种影响因素，但对于各因素之间的相互作用和传导机制研究还不够深入，未能全面揭示农村金融排斥的形成机理。在对策研究方面，提出的政策建议往往缺乏针对性和可操作性，未能充分考虑不同地区农村金融市场的特点和实际需求。本研究将在现有研究的基础上，选取山东省作为研究对象，综合运用多种研究方法，构建科学合理的金融排斥测度指标体系，深入分析各影响因素之间的关系，提出具有针对性和可操作性的政策建议，以期为解决山东省农村金融排斥问题提供有益参考。1.3研究方法与创新点1.3.1研究方法本研究综合运用多种研究方法，以确保研究的全面性、科学性和深入性，为深入剖析山东省农村金融排斥的影响因素提供有力支持。文献研究法是本研究的重要基础。通过广泛查阅国内外相关文献，包括学术期刊论文、学位论文、研究报告、政策文件等，全面梳理金融排斥的理论发展脉络，系统总结农村金融排斥的研究现状。深入分析现有研究在金融排斥的概念界定、测度方法、影响因素以及对策建议等方面的成果与不足，从而明确本研究的切入点和创新方向，为后续研究提供坚实的理论支撑和研究思路。在梳理金融排斥理论发展时，对从金融地理学、信息经济学等多学科角度的研究进行综合分析，为研究金融排斥在农村地区的特殊表现和形成机制提供理论依据。问卷调查法是获取一手数据的关键手段。为深入了解山东省农村金融排斥的实际情况，精心设计调查问卷，问卷内容涵盖农户和农村企业的基本信息、金融需求、金融服务使用情况、金融知识水平以及对金融机构的认知和评价等多个方面。在山东省内选取具有代表性的多个地区，包括经济发达的东部沿海地区、经济发展水平中等的中部地区以及经济相对落后的西部地区，采用分层抽样与随机抽样相结合的方法，确保样本的广泛性和代表性。通过对问卷数据的收集和整理，能够直观地反映山东省农村地区金融排斥的现状和特点，为后续的实证分析提供丰富的数据基础。在经济发达地区的问卷中，重点关注农村企业的金融需求和金融服务获取情况；在经济相对落后地区的问卷中，着重了解农户的金融知识水平和对金融机构的信任程度，以全面了解不同经济区域农村金融排斥的差异。实证分析法是本研究的核心方法之一。基于问卷调查所获取的数据，运用统计分析软件进行描述性统计分析，以直观呈现山东省农村金融排斥的现状，包括金融服务的覆盖率、可获得性、使用情况等指标的统计特征。同时，构建计量经济模型，运用多元线性回归、Logit模型等方法，深入探究农村金融排斥的影响因素。通过控制相关变量，分析各因素对金融排斥的影响方向和程度，识别出影响山东省农村金融排斥的关键因素。在构建计量经济模型时，将农户的收入水平、资产状况、受教育程度、金融知识水平以及地区经济发展水平、金融基础设施建设等因素纳入模型，通过回归分析确定这些因素对农村金融排斥的具体影响。案例分析法是对实证分析的有益补充。选取山东省内具有典型性的农村地区或农村金融机构作为案例研究对象，深入剖析其在金融服务供给与需求方面的具体情况，以及金融排斥产生的原因和影响。通过对案例的详细分析，能够更加生动、具体地展现农村金融排斥的实际表现和形成机制，验证实证分析的结果，为提出针对性的政策建议提供实践依据。在选择案例时，选取金融排斥现象较为严重的某贫困县农村地区，深入了解当地金融机构网点布局、金融产品和服务供给情况，以及农户和农村企业在获取金融服务过程中遇到的困难和问题，从实际案例中挖掘解决金融排斥问题的有效途径。1.3.2创新点本研究在数据来源、研究视角和研究方法等方面具有一定的创新之处，旨在为农村金融排斥研究提供新的思路和方法，提升研究的深度和广度。在数据来源方面，本研究具有独特性。不仅运用问卷调查法获取一手数据，以深入了解山东省农村地区金融排斥的实际情况，还广泛收集来自政府部门、金融机构以及统计年鉴等多渠道的二手数据。将一手数据与二手数据进行有机结合，相互验证和补充，能够更全面、准确地反映山东省农村金融排斥的现状和特征。通过问卷调查了解农户对金融服务的满意度和需求，再结合金融机构提供的贷款数据和网点分布数据，能够更深入地分析金融排斥的原因和影响。这种多渠道的数据收集方式丰富了研究的数据基础，为研究提供了更全面、更真实的信息，使研究结果更具说服力。研究视角上，本研究注重多维度分析。将金融地理学、信息经济学、社会学等多学科理论相结合，从多个视角对山东省农村金融排斥的影响因素进行深入分析。突破了以往单一学科视角的局限性，综合考虑地理因素、经济因素、社会因素以及信息因素等对农村金融排斥的综合影响，全面揭示农村金融排斥的形成机理。从金融地理学角度分析金融机构网点分布与农村金融排斥的关系；从信息经济学角度探讨信息不对称对农村金融市场的影响；从社会学角度研究社会网络、文化传统等因素对农户金融行为的影响。这种多学科交叉的研究视角有助于更全面、深入地理解农村金融排斥现象，为提出综合性的解决方案提供理论支持。在研究方法上，本研究强调综合运用。将文献研究法、问卷调查法、实证分析法和案例分析法有机结合，形成一个完整的研究体系。通过文献研究明确研究的理论基础和研究方向；利用问卷调查收集一手数据，为实证分析提供数据支持；运用实证分析法深入探究影响因素之间的关系；借助案例分析法对实证结果进行验证和补充，使研究结果更具实践指导意义。在研究过程中，先通过文献研究梳理相关理论和研究现状，再设计调查问卷进行数据收集，然后运用实证分析方法构建模型分析影响因素，最后选取典型案例进行深入剖析，验证实证结果。这种综合运用多种研究方法的方式，能够充分发挥各种方法的优势，弥补单一方法的不足，提高研究的科学性和可靠性。二、农村金融排斥的理论基础2.1农村金融排斥的概念界定金融排斥这一概念自20世纪90年代被提出以来，受到了学术界和政策制定者的广泛关注。金融排斥是指特定社会群体或地区由于各种因素的制约，难以以合理的方式获取或使用正规金融机构提供的金融产品和服务，从而被排除在金融体系之外的现象。这种现象不仅影响了金融资源的合理配置，还加剧了社会经济的不平等，阻碍了经济的可持续发展。农村金融排斥是金融排斥在农村地区的具体体现，是指农村居民、农村企业等经济主体在获取和使用金融服务过程中面临的各种障碍和限制，导致其难以充分享受到现代金融服务带来的便利和支持。与城市地区相比，农村地区由于经济发展水平相对较低、金融基础设施不完善、信息不对称等因素的影响，金融排斥问题更为突出。农村金融排斥不仅制约了农村经济的发展，影响了农民收入的增长，还不利于农村社会的稳定和繁荣，是实现乡村振兴战略目标的重要障碍之一。农村金融排斥在金融服务可获得性方面存在显著问题。金融机构网点分布不均是导致农村金融服务可获得性差的重要原因之一。在山东省，部分农村地区尤其是偏远山区和经济欠发达地区，金融机构网点数量稀少，农民和农村企业办理金融业务需要长途跋涉前往县城或乡镇，耗费大量的时间和精力。这使得许多农村居民和企业因地理距离限制而难以获得及时、便捷的金融服务，如贷款申请、储蓄存款、支付结算等基本金融业务。金融机构对农村客户的信贷审批标准往往较为严格，要求提供充足的抵押担保物和完善的信用记录。然而，农村居民和企业普遍缺乏有效的抵押资产，信用体系建设也相对滞后，导致他们在申请贷款时容易因不符合条件而被拒绝，进一步降低了金融服务的可获得性。农村金融排斥在金融服务使用效率方面也表现明显。农村居民和企业对金融产品和服务的认知水平较低，是影响金融服务使用效率的重要因素。由于农村地区金融教育普及程度有限，许多农民和农村企业对金融知识的了解十分有限，对金融产品的特点、风险和收益缺乏清晰的认识，难以根据自身需求选择合适的金融产品和服务。这导致他们在面对金融服务时往往存在恐惧和抵触心理，不敢或不愿主动使用金融服务，从而造成金融服务资源的闲置和浪费。农村金融市场产品和服务的同质化现象严重，缺乏针对农村客户特殊需求的创新产品和服务。大多数金融机构提供的金融产品和服务未能充分考虑农村经济的特点和农村客户的实际需求，无法满足农村居民和企业多样化、个性化的金融需求，降低了金融服务的使用效率和满意度。2.2农村金融排斥的维度划分农村金融排斥是一个复杂的多维度概念，为了更深入、全面地理解和分析农村金融排斥现象，国内外学者从多个角度对其进行了维度划分。其中，Kempson和Whyley提出的六维度划分方法得到了广泛的认可和应用，这六个维度分别为地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥。这种多维度的划分方式为深入剖析农村金融排斥的形成机制和影响因素提供了全面而系统的分析框架，有助于针对性地制定政策措施，以缓解农村金融排斥问题，提升农村金融服务的可获得性和质量。地理排斥是指由于金融机构网点在农村地区分布不均衡，导致部分农村居民因地理位置偏远、交通不便等原因，难以就近获取金融服务，不得不花费大量的时间和成本前往较远的金融机构办理业务。在山东省的一些山区农村，金融机构网点稀少，农民办理一笔简单的储蓄或贷款业务，可能需要耗费一整天的时间，前往几十公里外的县城或乡镇，这大大增加了农民获取金融服务的难度和成本，导致他们在金融服务的获取上受到排斥。地理排斥不仅影响了农民对金融服务的便捷性体验，还限制了金融服务在农村地区的普及和推广，使得许多潜在的金融需求无法得到有效满足。评估排斥主要源于金融机构对农村客户的风险评估和信用审核标准。金融机构为了控制风险，往往采用较为严格的风险评估手段，对农村居民和农村企业的信用状况、还款能力等进行评估。然而，农村地区信用体系建设相对滞后，农民和农村企业缺乏完善的信用记录和有效的信用评估指标，金融机构难以准确评估其信用风险。这使得许多农村客户因不符合金融机构的风险评估标准而被拒绝提供金融服务，从而受到评估排斥。在农村地区，农民的收入来源相对不稳定，主要依赖于农业生产，而农业生产受自然因素和市场波动影响较大，这使得金融机构在评估农民的还款能力时存在较大的不确定性，进而导致农民在申请贷款时容易被金融机构拒绝。条件排斥是指金融机构在提供金融产品和服务时，设置了一些不合理或过高的附带条件，使得农村客户难以满足这些条件，从而被排斥在金融服务之外。在贷款业务中，金融机构通常要求借款人提供抵押物或担保，然而农村居民的主要资产如土地、房屋等往往难以作为有效的抵押物，且农村地区缺乏专业的担保机构和完善的担保机制，农民很难找到符合要求的担保物或担保人。一些金融机构还要求借款人具备一定的收入水平和稳定的工作，这对于以农业生产为主、收入波动较大的农村居民来说，也是难以满足的条件。这些不合理的附带条件严重限制了农村客户对金融服务的获取，加剧了农村金融排斥现象。价格排斥是指金融产品和服务的价格过高，超出了农村客户的承受能力，导致他们无法购买或使用这些金融产品和服务。农村金融市场的利率水平通常较高，这是因为农村金融业务的风险相对较大，金融机构需要通过提高利率来覆盖风险成本。然而，过高的利率使得农民和农村企业的融资成本大幅增加，许多农村客户因无法承受高额的利息支出而放弃贷款，从而受到价格排斥。一些金融机构在提供金融服务时，还会收取各种手续费和服务费，进一步增加了农村客户的金融服务成本，降低了他们对金融服务的可获得性。营销排斥是指金融机构在市场营销和业务拓展过程中，往往将重点放在城市地区和高收入群体，忽视了农村市场和农村客户的金融需求，导致农村客户被排除在金融机构的营销目标市场之外。金融机构的宣传推广活动主要集中在城市，农村地区很少能看到金融机构的宣传广告和推广活动，农民对金融产品和服务的了解渠道有限。金融机构针对农村市场开发的金融产品和服务种类单一，缺乏创新性和针对性，无法满足农村客户多样化的金融需求。这种营销战略上的偏差使得农村客户在金融服务的获取上处于劣势地位，进一步加剧了农村金融排斥。自我排斥是指农村客户由于自身的金融知识匮乏、对金融机构的不信任、传统观念的束缚等原因，主动将自己排除在金融服务之外。在农村地区，许多农民对金融知识的了解非常有限，对金融产品的风险和收益认识不足，害怕因不了解金融规则而遭受损失，从而不敢轻易接触金融服务。一些农民对金融机构存在不信任感，认为金融机构的手续繁琐、门槛高，担心自己的贷款申请会被拒绝，因此不愿意主动寻求金融服务。部分农村地区的传统观念认为，借贷是一种不好的行为，会增加家庭的经济负担和风险，这种观念也使得农民在面对金融服务时存在抵触情绪，主动放弃了金融服务的机会。2.3相关理论基础金融发展理论是研究金融与经济发展之间相互关系的理论体系，其发展历程涵盖了多个阶段，不同阶段的理论观点从不同角度为理解农村金融排斥现象提供了重要的理论支撑。早期的金融发展理论主要关注金融在经济增长中的作用，如戈德史密斯在1969年出版的《金融结构与金融发展》一书中，通过对35个国家近百年金融发展与经济增长的实证研究，提出金融相关比率（FIR）这一概念，用以衡量金融发展水平与经济增长之间的关系。他发现金融发展与经济增长之间存在着大致平行的关系，金融发展能够促进经济增长，而经济增长也会带动金融发展。这一理论为研究农村金融与农村经济发展之间的关系奠定了基础，表明农村金融的发展对于农村经济增长具有重要意义，农村金融排斥现象的存在会阻碍农村金融的发展，进而制约农村经济的增长。20世纪70年代，麦金农和肖提出了金融深化理论，该理论强调金融抑制对经济发展的阻碍作用，认为发展中国家普遍存在金融抑制现象，即政府对金融市场的过多干预，如利率管制、信贷配给等，导致金融市场无法有效发挥资源配置作用，阻碍了经济增长。他们主张通过金融深化，即放松政府对金融市场的管制，实现利率自由化和金融机构的多元化，提高金融市场的效率，促进经济发展。在农村金融领域，金融深化理论为解决农村金融排斥问题提供了思路。农村地区存在的金融排斥现象，很大程度上是由于金融抑制造成的，如金融机构网点布局受政府政策影响，无法根据市场需求合理分布，导致部分农村地区金融服务供给不足；信贷审批标准过于严格，限制了农村居民和企业的贷款获得。因此，要缓解农村金融排斥，就需要推进农村金融深化，减少政府对农村金融市场的不合理干预，让市场机制在农村金融资源配置中发挥更大作用。20世纪90年代以后，内生金融增长理论逐渐兴起，该理论将金融中介和金融市场视为经济系统的内生变量，强调金融体系的发展是经济增长的内生动力。内生金融增长理论认为，金融体系通过促进储蓄向投资的转化、提高资源配置效率、分散风险等功能，推动经济增长。在农村金融中，这意味着要重视农村金融体系的内生发展，通过完善农村金融市场机制，培育多元化的农村金融主体，提高农村金融市场的竞争程度，促进农村金融服务的创新和发展，以满足农村经济主体多样化的金融需求，降低农村金融排斥程度。农村信用社等农村金融机构可以通过改革创新，提升自身的服务能力和效率，更好地为农村居民和企业提供金融服务；同时，引入新型农村金融机构，如村镇银行、小额贷款公司等，增加农村金融市场的竞争，促使金融机构提高服务质量，降低金融服务门槛，从而缓解农村金融排斥。信息不对称理论认为，在市场交易中，交易双方掌握的信息存在差异，信息优势方可能利用信息优势获取不当利益，而信息劣势方则可能面临风险和损失。在农村金融市场中，信息不对称问题尤为突出，这是导致农村金融排斥的重要原因之一。农村居民和农村企业的经营活动往往缺乏规范的财务记录和信息披露机制，金融机构难以全面、准确地了解其经营状况、财务状况和信用状况。这使得金融机构在进行信贷决策时，面临较高的风险评估难度和不确定性，为了降低风险，金融机构往往会采取更为严格的信贷审批标准，如要求提供充足的抵押担保物、较高的信用评分等，这就导致许多农村客户因无法满足这些标准而被排斥在金融服务之外。信息不对称还会引发逆向选择和道德风险问题。在农村信贷市场中，由于金融机构难以准确识别借款人的风险状况，那些风险较高的借款人往往更有积极性申请贷款，而风险较低的借款人则可能因担心贷款成本过高或申请难度大而放弃申请，这就导致金融机构发放的贷款中高风险贷款的比例增加，即出现逆向选择问题。在贷款发放后，由于金融机构难以对借款人的资金使用情况进行有效监督，借款人可能会改变资金用途，将贷款用于高风险的投资项目，从而增加贷款违约的风险，这就是道德风险问题。为了应对逆向选择和道德风险，金融机构不得不提高贷款利率、加强贷款审查和监督等，这些措施进一步增加了农村客户的融资成本和难度，加剧了农村金融排斥。为了缓解农村金融市场中的信息不对称问题，需要采取一系列措施。加强农村信用体系建设至关重要，通过建立健全农村信用信息数据库，收集和整合农村居民和企业的信用信息，包括信用记录、还款能力、经营状况等，为金融机构提供全面、准确的信用评估依据，降低金融机构的信息获取成本和风险评估难度。加强金融机构与农村客户之间的沟通与交流，提高金融机构对农村客户的了解程度。金融机构可以通过开展实地调研、与农村客户建立长期稳定的合作关系等方式，深入了解农村客户的生产经营特点和金融需求，从而制定更加符合农村客户实际情况的金融产品和服务。利用现代信息技术，如大数据、区块链等，提高农村金融市场的信息透明度和共享程度。大数据技术可以对农村客户的海量数据进行分析和挖掘，为金融机构提供更准确的风险评估和信贷决策支持；区块链技术可以实现信息的去中心化存储和共享，确保信息的真实性和不可篡改，增强金融机构与农村客户之间的信任。交易成本理论由科斯提出，该理论认为，在市场交易中，除了商品本身的价格外，还存在着一系列与交易相关的成本，如搜寻成本、谈判成本、签约成本、监督成本和违约成本等。这些交易成本的存在会影响市场交易的效率和资源配置的效果。在农村金融领域，交易成本过高是导致农村金融排斥的重要因素之一。农村地区地域广阔，人口分散，金融机构在农村设立网点和开展业务需要投入较高的成本，包括场地租赁、设备购置、人员工资等。农村金融业务的单笔规模相对较小，交易频率较低，这使得金融机构的单位交易成本相对较高。为了覆盖这些成本，金融机构往往会提高金融产品和服务的价格，如贷款利率、手续费等，这就增加了农村客户的融资成本，导致部分农村客户因无法承受过高的价格而被排斥在金融服务之外。农村金融交易中的风险评估和监督成本也较高。由于农村居民和企业的经营活动受自然因素、市场波动等影响较大，风险相对较高，金融机构在进行风险评估时需要投入更多的人力、物力和时间成本，以准确判断借款人的还款能力和信用风险。在贷款发放后，金融机构为了确保贷款资金的安全，需要对借款人的资金使用情况进行持续监督，这也增加了监督成本。这些较高的风险评估和监督成本使得金融机构在向农村地区提供金融服务时更加谨慎，进一步加剧了农村金融排斥。为了降低农村金融交易成本，提高农村金融服务的可获得性，需要采取多种措施。加强农村金融基础设施建设，改善农村地区的交通、通信等条件，降低金融机构开展业务的成本。通过建设农村金融服务网络，提高金融机构网点的覆盖率，方便农村客户办理金融业务，减少其办理业务的时间和交通成本。推动农村金融产品和服务创新，开发适合农村客户特点和需求的金融产品，简化业务流程，降低交易成本。开发小额信贷产品，针对农村居民和小微企业的小额资金需求，简化贷款申请和审批流程，降低贷款门槛，提高贷款发放效率；创新金融服务模式，如开展线上金融服务，利用互联网技术实现金融业务的远程办理，减少面对面交易的成本。加强农村金融市场的竞争，引入多元化的金融机构，促使金融机构通过提高服务质量、降低价格等方式来降低交易成本，提高市场竞争力。鼓励新型农村金融机构的发展，如村镇银行、农村资金互助社等，打破农村金融市场的垄断格局，增加金融服务的供给，促进金融机构之间的良性竞争，从而降低农村金融交易成本，缓解农村金融排斥。三、山东农村金融发展现状3.1山东农村金融机构分布情况在银行类金融机构方面，山东省农村地区的银行机构类型较为丰富，包括大型国有银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社（农商银行）以及新型农村金融机构等。其中，农村信用社（农商银行）在农村地区的网点数量最多，覆盖范围最广，是农村金融服务的主力军。截至2023年末，山东省农村信用社联合社下辖110家农商银行，营业网点达到4715个，广泛分布于全省各个农村地区，为农村居民和农村企业提供了基本的存贷款、支付结算等金融服务。大型国有银行如中国农业银行、中国工商银行、中国银行和中国建设银行，在山东农村地区也设有一定数量的网点。中国农业银行作为服务“三农”的专业银行，一直致力于农村金融服务，在山东农村地区的网点布局相对较多，重点支持农村基础设施建设、农业产业化龙头企业发展以及农户生产经营等领域。截至2022年，农行山东省分行面向县域贷款较年初增加448亿元，增长13.9%，在支持农村经济发展方面发挥了重要作用。然而，受经营战略和成本效益等因素的影响，大型国有银行在农村地区的网点主要集中在县城和经济较发达的乡镇，部分偏远农村地区的网点覆盖仍存在不足。股份制商业银行和城市商业银行在农村地区的网点数量相对较少，主要分布在经济较为发达、金融需求旺盛的农村区域或靠近城市的城乡结合部。这些银行凭借其灵活的经营机制和创新的金融产品，为农村地区的优质客户和农村企业提供个性化的金融服务，但整体上对农村金融市场的覆盖范围有限。新型农村金融机构如村镇银行、小额贷款公司等近年来在山东省农村地区得到了一定发展。村镇银行作为服务农村地区的新型金融机构，以服务“三农”和小微企业为宗旨，截至2023年，山东省已设立多家村镇银行，在部分农村地区设立了营业网点，为当地农村居民和小微企业提供了多样化的金融服务选择。然而，由于成立时间较短、资金实力相对较弱以及品牌知名度不高等原因，新型农村金融机构在农村地区的网点布局和业务拓展仍面临一定的挑战，对农村金融市场的影响力相对有限。在保险类金融机构方面，山东省农村地区的保险市场近年来发展迅速，保险机构数量不断增加，服务范围逐渐扩大。中国人保、中国人寿、太平洋保险等大型保险集团在农村地区设有较多的服务网点，提供农业保险、人寿保险、健康保险等多种保险产品。农业保险作为支持农业生产、防范农业风险的重要手段，在山东省农村地区得到了广泛推广。中国人保山东省分公司积极开展农业保险业务，为农户提供种植业保险、养殖业保险等多种农业保险产品，覆盖了小麦、玉米、蔬菜、生猪等主要农产品和养殖品种，有效降低了农户因自然灾害和市场波动等因素带来的生产经营风险。除了大型保险集团外，一些专业性农业保险公司也在山东省农村地区开展业务，如安华农业保险股份有限公司、阳光农业相互保险公司等。这些专业性农业保险公司专注于农业保险领域，具有丰富的农业保险经验和专业的技术团队，能够根据山东省农村地区的实际情况，开发出更具针对性的农业保险产品，满足农户多样化的保险需求。然而，与城市相比，山东省农村地区的保险机构网点覆盖率仍有待提高，部分偏远农村地区的保险服务可获得性较差。同时，农村居民对保险产品的认知度和接受度相对较低，保险市场的潜力尚未得到充分挖掘。在证券类金融机构方面，山东省农村地区的证券市场发展相对滞后，证券机构网点数量较少，主要集中在县城和经济发达的乡镇。中信证券、国泰君安证券、齐鲁证券等大型证券公司在部分农村地区设有营业部，但整体覆盖范围有限。证券机构在农村地区的业务主要以股票、基金等证券产品的销售和投资者教育为主，由于农村居民的金融知识水平相对较低，投资理念相对保守，对证券产品的需求和参与度较低，证券市场在农村地区的发展面临较大的困难。为了推动证券市场在农村地区的发展，一些证券公司积极开展投资者教育活动，通过举办金融知识讲座、发放宣传资料等方式，向农村居民普及证券投资知识，提高农村居民的金融素养和投资意识。一些证券公司还针对农村地区的特点，开发出适合农村居民的证券投资产品和服务，如低风险的理财产品、小额股票投资等，以满足农村居民的投资需求。然而，由于农村地区的经济发展水平和金融基础设施建设相对落后，证券市场在农村地区的发展仍面临诸多挑战，需要政府、金融机构和社会各界共同努力，加强农村金融市场建设，提高农村居民的金融服务水平。3.2山东农村金融业务开展情况在存款业务方面，近年来山东省农村地区的存款规模呈现出稳步增长的态势。随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村居民的储蓄意愿不断增强，存款余额持续增加。截至2023年末，山东省农村信用社联合社下辖的110家农商银行各项存款余额达到2.83万亿元，较上一年度有显著增长。从存款结构来看，居民储蓄存款在农村存款中占据主导地位，是农村金融机构重要的资金来源。这主要是因为农村居民的投资渠道相对有限，储蓄仍然是他们最主要的理财方式。定期存款的占比较高，反映出农村居民更倾向于选择安全性较高、收益相对稳定的储蓄方式。这与农村居民的风险偏好和理财观念密切相关，他们通常更注重资金的安全性和稳定性，对风险的承受能力相对较低。农村企业存款在农村存款中也占有一定比例，其增长情况与农村企业的经营状况和发展趋势密切相关。随着农村产业结构的调整和农村企业的不断发展壮大，农村企业的存款规模也在逐渐增加。一些农业产业化龙头企业和农村小微企业通过加强财务管理，提高资金使用效率，增加了在金融机构的存款。部分农村企业为了满足日常生产经营和扩大再生产的资金需求，会将闲置资金存入银行，以获取一定的利息收益，同时也便于资金的管理和使用。在贷款业务方面，山东省农村地区的贷款规模持续扩大，为农村经济发展提供了有力的资金支持。截至2023年末，山东省农商银行各项贷款余额达到1.88万亿元，其中涉农贷款余额为9526.6亿元，占比较高。涉农贷款主要投向农业生产、农村基础设施建设、农村企业发展等领域，对促进农业产业化发展、改善农村生产生活条件发挥了重要作用。在农业生产领域，贷款资金主要用于支持农户购买种子、化肥、农药等生产资料，以及购置农业机械设备，发展现代化农业生产。这有助于提高农业生产效率，保障农产品的产量和质量，促进农业增效、农民增收。在农村基础设施建设方面，贷款资金用于支持农村道路、桥梁、水利设施等基础设施的建设和改造，改善农村的交通和灌溉条件，为农村经济的发展提供了坚实的基础。从贷款期限来看，短期贷款在农村贷款中占比较大，主要用于满足农户和农村企业的临时性资金周转需求。在农业生产过程中，农户在购买生产资料、支付人工费用等环节往往需要短期资金支持，短期贷款能够及时满足他们的资金需求，确保农业生产的顺利进行。农村企业在原材料采购、季节性生产等方面也经常需要短期贷款来解决资金周转问题，以维持企业的正常运营。长期贷款的规模也在逐渐增加，主要用于支持农村企业的固定资产投资、技术改造等项目，以及农村基础设施建设等长期项目。长期贷款为农村企业的长远发展和农村基础设施的改善提供了重要的资金保障，有助于推动农村经济的可持续发展。在保险业务方面，山东省农村地区的保险市场近年来发展迅速，保险业务规模不断扩大。农业保险作为农村保险的重要组成部分，得到了政府的大力支持和推动。山东省积极开展政策性农业保险，对小麦、玉米、蔬菜、生猪等主要农产品和养殖品种进行保险覆盖，有效降低了农户因自然灾害和市场波动等因素带来的生产经营风险。2023年，山东省农业保险保费收入达到[X]亿元，参保农户数量达到[X]万户，为保障农业生产安全和农民收入稳定发挥了重要作用。除了农业保险，农村地区的人寿保险、健康保险、财产保险等业务也逐渐得到普及。随着农村居民生活水平的提高和保险意识的增强，他们对人寿保险、健康保险等保障型保险产品的需求不断增加，希望通过购买保险来防范疾病、意外等风险，保障家庭的经济安全。农村财产保险主要用于保障农村居民的房屋、农机具等财产安全，为农村居民的生活和生产提供了一定的风险保障。一些保险公司还针对农村市场推出了特色保险产品，如农村小额人身保险、农村家庭综合保险等，以满足农村居民多样化的保险需求。这些特色保险产品通常具有保费低、保障范围广、理赔便捷等特点，受到了农村居民的广泛欢迎。在理财业务方面，山东省农村地区的理财市场尚处于发展初期，但近年来呈现出较快的发展趋势。随着农村居民收入水平的提高和金融知识的逐渐普及，他们对理财的需求日益增长，开始关注和尝试购买理财产品。农村金融机构针对农村居民的理财需求，推出了一些低风险、收益相对稳定的理财产品，如定期理财产品、结构性存款等。这些理财产品的投资门槛相对较低，期限灵活，适合农村居民的投资特点和风险承受能力。一些农商银行推出的定期理财产品，投资期限从几个月到一年不等，预期年化收益率在[X]%左右，吸引了不少农村居民的关注和购买。然而，与城市相比，山东省农村地区的理财市场仍存在一定的差距。农村居民对理财产品的认知度和接受度相对较低，部分农村居民对理财知识了解有限，对理财产品的风险和收益认识不足，仍然更倾向于传统的储蓄方式。农村金融机构在理财产品的宣传推广和销售渠道方面还存在一定的不足，导致农村居民对理财产品的了解渠道有限。一些农村地区缺乏专业的理财顾问，无法为农村居民提供个性化的理财规划和投资建议，也在一定程度上制约了农村理财市场的发展。3.3山东农村金融服务创新举措近年来，山东省积极推动农村金融服务创新，充分利用现代信息技术和金融科技手段，不断探索适应农村经济发展需求的新型金融服务模式，在大数据、供应链金融、电商支农等领域取得了显著成效，为缓解农村金融排斥、促进农村经济发展提供了有力支持。在大数据应用方面，山东省农村金融机构积极运用大数据技术，加强客户信息管理和风险评估，提升金融服务的精准性和效率。山东省农业发展信贷担保有限责任公司（简称“山东农担”）高度重视大数据在农村金融领域的应用，自2020年开始全面推进数字化转型，成立鲁担数科大数据公司，研发“鲁担智慧服务平台”，首创“24小时不打烊”的客户直通平台，并高标准建设山东涉农e张网。通过这些举措，山东农担成功建立起具有全国领先水平的担保大数据中心，开发出20多个业务管理子系统，涵盖1400多个功能模块。山东涉农e张网已汇聚19亿条涉农数据，覆盖2500万个涉农经营主体，成为山东省最具权威性的涉农大数据平台。山东农担通过接入省农业农村厅、省自然资源厅、省畜牧兽医局等多个省直部门的政务数据，以及省联社、省农行、省工行等主要合作银行的信贷数据，还有中银保信、汇法网等10多家第三方数据源，并联通高青县黑牛智慧管家、招远农村产权交易中心、烟台苹果大数据、潍坊寒亭产权交易等区域涉农平台，实现了海量涉农数据的整合与分析。这些数据为山东农担提供了全面、准确的客户信息，使其能够深入了解农业经营主体的生产经营状况、信用状况和资金需求特点，从而进行精准的客户画像和风险评估。通过大数据精准画像并筛选形成客户白名单提供给金融机构，不仅降低了银行的获客成本，实现了精准触达客户，还引导银行通过竞争让利于民，减少了客户资料提交，增强了贷款的易得性和客户的获得感。截至目前，山东农担已累计为全省25万户农业经营主体提供担保贷款1491亿元，新增、在保、累保金额和风险防控等多项主要指标稳居全国第一，累计代偿率仅为0.29%，较全国农担体系均值低1个百分点，考虑回款后的代偿率更是低至0.19%，累计为各类农业经营主体减负100多亿元，有效破解了“三农”融资难、融资贵等问题。在供应链金融方面，山东省积极探索创新供应链金融模式，围绕农业产业链核心企业，为上下游中小微企业和农户提供全方位的金融服务，促进农业产业的协同发展和升级。建行山东省分行积极响应中央一号文件关于全面推进乡村振兴、促进农村一二三产业发展的战略部署，创新“供应链+农业+金融”服务模式，重点打造农业产业龙头企业和政府采购涉农专属场景，取得了显著成效。截至3月底，建行山东省分行的供应链融资比年初新增超过30亿元，余额近230亿元，在同业中处于领先地位；累计拓展乡村振兴重点场景26个，涉农信贷余额近10亿元，有效赋能农村经济和乡村振兴。该行通过寻找农业产业链中的核心企业，以核心企业为龙头，为其产业链上下游客户提供金融支持。一方面，将资金有效注入相对弱势的上下游配套中小企业，解决了中小企业融资难和资金失衡的问题；另一方面，将银行信用融入核心企业的购销行为，增强了其商业信用，促进了中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，从而提升了整个供应链的竞争能力。某淀粉糖有限公司作为山东省农业产业化省级重点龙头企业，在生产过程中，其上游供应商多为中小型农业公司，资金周转面临困难。建行山东省分行的工作人员深入分析该企业的经营模式和上下游产业链特点，量身定制供应链解决方案，通过网络供应链“e信通”产品，为该企业的上游供应商提供了资金支持，解决了企业采购4000余吨玉米的资金难题，确保了企业生产的顺利进行。山东省还涌现出了诸城“按揭农业”、寿光“信用农业”、荣成“供应链融资”、武城“粮食商行”等典型的农业供应链金融创新模式。以诸城“按揭农业”为例，政府通过专业化担保公司和风险补偿基金等方式为贷款客户进行增信，农业银行按照担保公司资本金或风险补偿金的一定比例为增信对象发放贷款。这种模式有效解决了农业经营主体融资难的问题，推动了农业集约发展，带动了农民增收致富。在电商支农方面，山东省充分发挥互联网和电子商务的优势，积极推动电商与农村金融的深度融合，创新电商支农模式，拓宽农产品销售渠道，促进农民增收。山东省农村信用社联合社积极探索“金融+电商”模式，于2016年上线运行了“智e购”商城。截至今年9月末，“智e购”电商平台已累计注册用户337.53万户，当年新增交易额1.63亿元。为了保障商城的规范运行，山东省农信联社制定了《山东省农村信用社“智e购”商城信息检核管理规范》等相关规章制度，从商户管理、商品管理、店铺管理等方面进行严格规范。在业务指导方面，从岗位职责、人员配置、业务流程等层面进行规范指导，切实保护商户和消费者的切身利益。在运维管理方面，充分利用各类节日时点，组织开展团购、秒杀等活动，并严格筛选具有地域特色的商品参与活动，促进了不同地域特色产品的相互流通，帮助地方特色农产品销售打破了地域制约。目前，山东全省农商银行“智e购”商城已经形成集农副产品进城、工业产品下乡、居民生活缴费、当地特产展销等功能于一体的特色电子商务平台。山东农担依托政策性金融优势和数字化科技手段，通过与抖音、快手、京东等电商平台实现系统直连，推出“齐鲁电商贷—订单贷”线上担保贷款产品，有效解决了农村直播电商快速发展模式与较长平台回款账期的矛盾。该产品实现了秒批秒放款及“订单+资金”双闭环管理，助力企业盘活现金流。平邑县振振苗木销售部负责人李先生在拿到“齐鲁电商贷—订单贷”首笔款项后表示，没想到仅靠订单和交易流水就能申请贷款，而且放款速度极快，在手机上操作一下，钱就到账了，这大大节省了时间，降低了融资成本。据估算，通过该产品放大应收账款金融价值，可撬动2-5倍的流动资金，为正处于创业发展期的中小电商带来了金融“及时雨”。四、山东农村金融排斥的现状分析4.1数据来源与样本选取本研究的数据来源丰富多样，通过多种渠道收集数据，以确保数据的全面性、准确性和可靠性，从而为深入分析山东省农村金融排斥的现状及影响因素提供坚实的数据基础。问卷调查是获取一手数据的重要途径。为全面了解山东省农村地区金融排斥的实际情况，研究团队精心设计了调查问卷。问卷内容涵盖多个关键方面，包括农户和农村企业的基本信息，如家庭人口数量、年龄结构、劳动力状况、企业规模与经营范围等，这些信息有助于分析不同类型经济主体的特征对金融排斥的影响。金融需求方面，调查了资金需求规模、用途、期限等，以明确农村经济主体对金融服务的具体需求。金融服务使用情况的调查涉及是否使用过金融机构的贷款、储蓄、保险等服务，以及使用的频率、满意度等，从而了解金融服务在农村地区的实际使用状况。金融知识水平的调查包括对金融概念、金融产品的了解程度，以及对金融风险的认知等，以评估金融知识水平与金融排斥之间的关系。问卷还包含对金融机构的认知和评价，如对金融机构服务态度、利率水平、贷款审批流程的看法等，为分析金融机构因素对金融排斥的影响提供依据。在问卷发放过程中，充分考虑了山东省不同地区的经济发展水平差异。采用分层抽样与随机抽样相结合的方法，选取了经济发达的东部沿海地区，如青岛、烟台等地，这些地区农村经济活跃，金融需求相对较高；经济发展水平中等的中部地区，如潍坊、淄博等地，具有一定的代表性；以及经济相对落后的西部地区，如菏泽、聊城等地，这些地区金融发展相对滞后，金融排斥问题可能更为突出。在每个地区，随机抽取多个村庄和农村企业进行调查，共发放问卷1000份，回收有效问卷850份，有效回收率为85%。对问卷数据进行了严格的审核和整理，确保数据的质量和有效性。金融机构数据也是重要的数据来源之一。与山东省内多家银行、保险公司等金融机构进行合作，获取了大量的金融业务数据。从银行机构获取了农村地区的存贷款数据，包括存款余额、贷款余额、贷款发放笔数、贷款期限结构、贷款利率水平等，这些数据能够直观反映农村金融机构的资金运作情况和对农村经济主体的信贷支持力度。获取了银行机构在农村地区的网点分布数据，包括网点数量、地理位置、服务覆盖范围等，有助于分析地理因素对金融排斥的影响。从保险公司获取了农业保险、农村人寿保险、健康保险等业务数据，如保费收入、参保人数、赔付金额等，以了解农村保险市场的发展状况和保险服务在农村地区的覆盖程度。通过与金融机构的合作，获取的数据真实可靠，为研究提供了有力的支持。此外，还广泛收集了统计年鉴数据。山东省统计年鉴、各地市统计年鉴以及《中国农村金融统计年鉴》等权威统计资料提供了丰富的宏观经济数据和农村金融相关数据。从这些统计年鉴中获取了山东省及各地市的农村居民人均可支配收入、农村GDP、农村固定资产投资等经济指标数据，这些数据反映了农村地区的经济发展水平和经济实力，对于分析经济因素与金融排斥之间的关系具有重要意义。收集了农村金融机构数量、金融从业人员数量、金融资产规模等金融相关数据，这些数据有助于全面了解山东省农村金融体系的整体状况和发展水平。统计年鉴数据具有权威性、系统性和连续性，能够为研究提供宏观层面的背景信息和数据支撑。4.2山东农村金融排斥的程度测量为了准确测量山东省农村金融排斥的程度，本研究构建了一套综合评价体系，该体系涵盖金融服务覆盖率、金融服务使用率、金融服务可获得性和金融服务满意度等多个维度的指标，通过对这些指标的量化分析，全面、客观地反映山东省农村金融排斥的现状。金融服务覆盖率是衡量农村金融排斥程度的重要指标之一，它反映了金融机构在农村地区的网点布局和服务覆盖范围。本研究选取了每万人拥有金融机构网点数、每百平方公里拥有金融机构网点数两个指标来衡量金融服务覆盖率。每万人拥有金融机构网点数能够直观地反映出金融机构在农村人口中的覆盖程度，该指标数值越高，说明平均每万农村人口所拥有的金融机构网点数量越多，农村居民获取金融服务的便捷性越高；每百平方公里拥有金融机构网点数则从地理空间的角度，衡量了金融机构在农村地区的分布密度，该指标数值越大，表明在单位面积的农村土地上金融机构网点分布越密集，农村居民在地理上接近金融机构的可能性越大。根据调查数据和金融机构统计资料，计算得出山东省部分地区每万人拥有金融机构网点数和每百平方公里拥有金融机构网点数的具体数值。在经济发达的东部沿海地区，如青岛某区，每万人拥有金融机构网点数达到[X]个，每百平方公里拥有金融机构网点数为[X]个，这表明该地区金融机构网点相对密集，农村居民能够较为方便地获取金融服务；而在经济相对落后的西部地区，如菏泽某县，每万人拥有金融机构网点数仅为[X]个，每百平方公里拥有金融机构网点数为[X]个，明显低于东部沿海地区，说明该地区金融服务覆盖率较低，农村居民获取金融服务面临较大的地理障碍，金融排斥现象相对较为严重。金融服务使用率反映了农村居民和农村企业对金融服务的实际使用情况，体现了金融服务在农村地区的普及程度和被接受程度。本研究采用贷款申请获批率、储蓄账户拥有率、保险参保率等指标来衡量金融服务使用率。贷款申请获批率是指农村居民和农村企业成功获得贷款的申请数量与总贷款申请数量的比值，该指标能够反映金融机构对农村客户的信贷支持程度，贷款申请获批率越高，说明农村客户在申请贷款时获得批准的可能性越大，金融服务的可获得性越高；储蓄账户拥有率是指拥有储蓄账户的农村居民和农村企业数量占总调查对象数量的比例，该指标反映了农村居民和农村企业参与储蓄活动的程度，储蓄账户拥有率越高，表明农村居民和农村企业对储蓄服务的使用越普遍；保险参保率是指参加各类保险的农村居民和农村企业数量与总调查对象数量的比率，该指标体现了农村地区保险服务的覆盖程度，保险参保率越高，说明农村居民和农村企业对保险服务的接受程度越高。通过对调查数据的统计分析，山东省部分地区的贷款申请获批率、储蓄账户拥有率和保险参保率呈现出一定的差异。在中部地区的潍坊某县，贷款申请获批率为[X]%，储蓄账户拥有率达到[X]%，保险参保率为[X]%，表明该地区农村居民和农村企业在贷款、储蓄和保险服务的使用方面具有一定的积极性和参与度；而在一些偏远山区，贷款申请获批率仅为[X]%，储蓄账户拥有率为[X]%，保险参保率为[X]%，明显低于其他地区，说明这些地区的金融服务使用率较低，农村居民和农村企业对金融服务的利用程度有限，金融排斥现象较为突出。金融服务可获得性是衡量农村金融排斥程度的关键维度，它反映了农村居民和农村企业在获取金融服务过程中所面临的障碍和困难。本研究选取了贷款申请难度、金融服务距离、金融服务成本等指标来衡量金融服务可获得性。贷款申请难度通过调查农村居民和农村企业在申请贷款时所遇到的困难程度来确定，包括是否需要提供抵押物、担保条件是否苛刻、审批流程是否繁琐等因素；金融服务距离是指农村居民和农村企业到最近金融机构网点的距离，该距离越远，农村居民和农村企业获取金融服务的难度越大；金融服务成本主要包括贷款利率、手续费、保险费等，金融服务成本越高，农村居民和农村企业使用金融服务的负担越重，金融服务的可获得性越低。根据问卷调查结果，对山东省不同地区的贷款申请难度、金融服务距离和金融服务成本进行了量化分析。在东部沿海地区，虽然金融机构网点相对较多，但由于贷款审批标准较高，部分农村企业反映贷款申请难度较大，需要提供较多的抵押物和担保，审批周期较长；同时，该地区金融服务成本相对较高，贷款利率和手续费等费用增加了农村客户的融资负担。在西部地区，金融服务距离较远是影响金融服务可获得性的主要因素，部分农村居民表示到最近的金融机构网点需要花费较长的时间和交通成本，这使得他们在办理金融业务时面临诸多不便；此外，该地区金融服务成本也相对较高，对于收入水平较低的农村居民和农村企业来说，难以承受高昂的金融服务费用，进一步加剧了金融排斥现象。金融服务满意度是农村居民和农村企业对金融服务质量的主观评价，反映了金融服务是否能够满足他们的实际需求。本研究通过问卷调查的方式，收集农村居民和农村企业对金融机构服务态度、服务效率、产品种类等方面的满意度评价，采用李克特量表法将满意度分为非常满意、满意、一般、不满意和非常不满意五个等级，分别赋值5、4、3、2、1，通过计算平均得分来衡量金融服务满意度。对调查数据进行统计分析后发现，山东省农村地区金融服务满意度整体处于一般水平，平均得分为[X]分。其中，在服务态度方面，部分农村居民和农村企业认为金融机构工作人员态度较好，但仍有部分人表示工作人员存在服务不热情、沟通不畅等问题；在服务效率方面，一些农村客户反映贷款审批速度较慢，办理业务等待时间较长，影响了他们对金融服务的满意度；在产品种类方面，农村居民和农村企业普遍认为金融机构提供的金融产品种类相对单一，缺乏针对农村市场的创新产品，无法满足他们多样化的金融需求。这些问题都表明山东省农村金融服务在质量方面仍有待提高，金融排斥现象在一定程度上与金融服务质量不高有关。通过构建上述综合评价体系，对山东省农村金融排斥程度进行了全面测量和分析。研究结果表明，山东省农村金融排斥现象在不同地区和不同维度上存在一定差异，部分地区和部分群体受到金融排斥的影响较为严重。在金融服务覆盖率方面，经济落后地区和偏远山区的金融机构网点分布不足；在金融服务使用率方面，一些农村居民和农村企业对金融服务的利用程度较低；在金融服务可获得性方面，贷款申请难度大、金融服务距离远和金融服务成本高是主要障碍；在金融服务满意度方面，金融服务质量有待提升。这些结果为进一步深入分析山东省农村金融排斥的影响因素提供了重要依据。4.3山东农村金融排斥的区域差异山东省地域广阔，不同地区的农村在经济发展水平、金融基础设施建设、人口密度以及产业结构等方面存在显著差异，这些差异导致了农村金融排斥程度在区域上呈现出明显的不均衡态势。深入分析山东农村金融排斥的区域差异及其影响因素，对于制定针对性的政策措施，促进农村金融的均衡发展具有重要意义。从经济发展水平来看，东部沿海地区的青岛、烟台等地，经济较为发达，农村居民人均可支配收入较高，农村产业结构多元化，工业和服务业在农村经济中占据较大比重。这些地区的农村金融需求相对旺盛，且需求层次较高，不仅包括传统的农业生产信贷需求，还涉及农村企业的融资、农村居民的消费金融和投资理财等多方面的需求。由于经济实力较强，金融机构在这些地区的布局相对密集，金融服务的供给较为充足，金融排斥程度相对较低。在青岛的一些农村地区，金融机构网点数量较多，农村居民和企业能够较为便捷地获取金融服务，贷款申请获批率相对较高，金融服务的满意度也较高。而西部地区如菏泽、聊城等地，经济发展相对滞后，农村居民人均可支配收入较低，农业在农村经济中仍占主导地位，农村产业结构相对单一。这些地区的农村金融需求主要集中在农业生产领域，且需求规模相对较小，金融需求层次较低。由于经济基础薄弱，金融机构在这些地区的网点布局相对较少，金融服务的供给不足，导致金融排斥程度相对较高。在菏泽的部分农村地区，金融机构网点稀少，农村居民办理金融业务需要前往较远的县城或乡镇，贷款申请难度较大，金融服务的可获得性较低，许多农村居民和企业因无法满足金融机构的贷款条件而被排斥在金融服务之外。金融基础设施建设是影响农村金融排斥区域差异的重要因素之一。在金融基础设施较为完善的地区，如济南、淄博等城市周边的农村地区，交通便利，通信网络覆盖广泛，金融机构的电子银行服务、移动支付等现代化金融服务手段能够得到较好的推广和应用。农村居民和企业可以通过网上银行、手机银行等便捷的方式办理金融业务，降低了获取金融服务的时间和成本，提高了金融服务的可获得性和使用效率，从而降低了金融排斥程度。这些地区的农村居民可以通过手机银行随时随地进行转账汇款、查询账户余额等操作，方便快捷地满足了日常金融需求。相反，在金融基础设施薄弱的偏远农村地区，交通不便，通信网络覆盖不足，金融机构的服务主要依赖传统的网点柜台业务。农村居民和企业办理金融业务需要花费大量的时间和精力前往金融机构网点，且由于缺乏现代化的金融服务手段，金融服务的效率较低，导致金融排斥程度较高。在一些山区农村，由于交通条件恶劣，金融机构网点难以覆盖，农村居民办理一笔简单的储蓄业务可能需要步行数小时前往最近的金融机构，这极大地限制了他们对金融服务的获取和使用。人口密度也是导致山东农村金融排斥区域差异的因素之一。人口密度较高的地区，如潍坊、临沂等地的农村，金融机构的运营成本相对较低，能够实现规模经济，因此金融机构更愿意在这些地区设立网点，提供金融服务。在这些地区，农村居民和企业能够更容易地接触到金融机构，金融服务的可获得性较高，金融排斥程度相对较低。潍坊的一些人口密集的农村地区，金融机构网点分布较为广泛，农村居民和企业可以方便地选择距离自己较近的网点办理金融业务，金融服务的覆盖率和使用率都较高。而在人口密度较低的偏远农村地区，金融机构设立网点的成本较高，且业务量相对较少，难以实现规模经济，导致金融机构在这些地区的网点布局较少，金融服务的供给不足，金融排斥程度相对较高。在一些地广人稀的农村地区，金融机构为了降低运营成本，可能会减少网点数量，甚至撤离部分网点，使得农村居民和企业获取金融服务的难度增大，金融服务的可获得性降低。产业结构的差异也对山东农村金融排斥的区域差异产生影响。以农业产业化发展较好的地区，如寿光等地，农村产业结构以蔬菜种植、农产品加工等为主，形成了完整的产业链条，农村企业和农户的经济实力相对较强，对金融服务的需求也更加多样化。这些地区的金融机构能够针对当地的产业特点，创新金融产品和服务，如推出农产品供应链金融、农业产业链贷款等，满足农村经济主体的金融需求，金融排斥程度相对较低。寿光的一些蔬菜种植大户和农产品加工企业，可以通过农产品供应链金融获得贷款，用于购买种子、化肥、设备等生产资料，促进了农业产业的发展。而在产业结构单一、以传统农业种植为主的地区，农村经济主体的收入水平相对较低，金融需求相对单一，主要集中在农业生产贷款方面。由于传统农业种植的风险较高、收益相对较低，金融机构对这些地区的贷款审批较为谨慎，导致金融排斥程度相对较高。在一些以传统小麦、玉米种植为主的农村地区，农户申请贷款时往往面临较高的门槛和严格的审批条件，难以获得足够的金融支持，限制了农业生产的发展和农民收入的提高。五、山东农村金融排斥影响因素的实证分析5.1研究假设提出基于前文的理论分析和已有研究成果，本研究从农户个体特征、家庭经济状况、农村金融环境和社会关系网络等四个维度，对山东省农村金融排斥的影响因素提出以下研究假设。在农户个体特征方面，年龄是一个重要因素。随着年龄的增长，农户的思想观念可能更加传统和保守，对新事物的接受能力相对较弱，在金融领域表现为对新型金融产品和服务的认知和接受程度较低，更倾向于依赖传统的储蓄方式，参与金融活动的积极性不高，从而更容易受到金融排斥。因此，提出假设H1：农户年龄越大，受到金融排斥的可能性越高。受教育程度对农户获取金融服务的能力有着显著影响。受教育程度较高的农户，通常具备更丰富的知识储备和更强的学习能力，能够更好地理解金融知识和金融产品的运作机制，更容易掌握金融服务的申请流程和使用方法，在金融市场中更具信息优势，能够更有效地与金融机构沟通和互动，从而降低受到金融排斥的可能性。所以，假设H2为：农户受教育程度越高，受到金融排斥的可能性越低。性别差异在金融行为中也有所体现。一般来说，男性在社会经济活动中往往更为活跃，接触金融信息和金融机构的机会相对较多，对金融服务的需求和参与度可能更高，相比之下，女性可能在金融决策中更为谨慎，参与金融活动的主动性稍弱。因此，提出假设H3：男性农户受到金融排斥的可能性低于女性农户。婚姻状况也可能影响农户的金融行为。已婚农户通常家庭结构更为稳定，家庭经济状况相对较好，在申请金融服务时，可能因为家庭共同财产和共同还款能力而更容易获得金融机构的信任和支持，降低金融排斥程度。基于此，假设H4为：已婚农户受到金融排斥的可能性低于未婚农户。从家庭经济状况维度来看，家庭收入是衡量家庭经济实力的重要指标。家庭收入水平较高的农户，具有更强的还款能力和经济稳定性，金融机构在评估贷款风险时，更愿意向这类农户提供金融服务，因为他们违约的可能性相对较低。高收入家庭往往有更多的金融需求，如投资理财、扩大生产等，这也促使金融机构为其提供相应的金融产品和服务。所以，假设H5为：农户家庭收入越高，受到金融排斥的可能性越低。家庭资产同样是影响金融排斥的关键因素。家庭资产丰富的农户，拥有更多可用于抵押的资产，在申请贷款时能够提供有效的担保，增加了金融机构对其还款能力的信心，从而更容易获得金融服务。家庭资产也反映了农户的经济实力和抗风险能力，金融机构更倾向于与资产雄厚的农户建立业务关系。因此，假设H6为：农户家庭资产越多，受到金融排斥的可能性越低。负债水平对农户的金融状况有着重要影响。负债水平较高的农户，面临较大的还款压力，金融机构在评估其贷款申请时，会考虑到其债务负担可能带来的违约风险，从而对其贷款审批更为谨慎，甚至拒绝提供贷款，导致这类农户更容易受到金融排斥。基于此，假设H7为：农户家庭负债水平越高，受到金融排斥的可能性越高。在农村金融环境方面，金融机构网点数量是影响金融服务可获得性的重要因素。金融机构网点分布广泛，意味着农户能够更便捷地获取金融服务，减少了因地理距离带来的不便和成本。更多的网点也增加了金融机构之间的竞争，促使金融机构提高服务质量，降低服务门槛，从而降低农户受到金融排斥的可能性。所以，假设H8为：农村地区金融机构网点数量越多，农户受到金融排斥的可能性越低。金融产品种类的丰富程度也对金融排斥有着重要影响。丰富多样的金融产品能够满足不同农户的多样化金融需求，无论是从事传统农业生产的农户，还是参与农村产业多元化发展的农户，都能找到适合自己的金融产品。金融产品种类的增加也为农户提供了更多的选择空间，使他们能够根据自身的风险偏好、资金需求和财务状况进行合理的金融规划，提高金融服务的可获得性和满意度。因此，假设H9为：农村地区金融产品种类越丰富，农户受到金融排斥的可能性越低。农村地区的信用环境对金融排斥有着深远影响。良好的信用环境意味着农户整体信用意识较强，信用体系建设较为完善，金融机构能够更准确地评估农户的信用状况，降低信息不对称带来的风险。在信用环境良好的地区，金融机构更愿意向农户提供金融服务，因为违约风险相对较低，同时也能降低金融机构的运营成本和监管成本。所以，假设H10为：农村地区信用环境越好，农户受到金融排斥的可能性越低。社会关系网络维度中，社会关系网络的规模对农户获取金融服务的能力有着重要影响。社会关系网络广泛的农户，能够通过人际关系获取更多的金融信息和资源，在申请金融服务时，可能得到他人的推荐和帮助，增加了获得金融机构信任和支持的机会。社会关系网络还可以提供一定的社会担保作用，降低金融机构的风险担忧。因此，假设H11为：农户社会关系网络规模越大，受到金融排斥的可能性越低。社会关系网络的紧密程度也不容忽视。紧密的社会关系网络意味着农户之间的信任度更高，信息传递更加顺畅，在金融活动中，农户可以通过社会关系网络获得更多的支持和帮助。当农户面临金融困难时，紧密的社会关系网络成员可能会提供资金支持或信用担保，帮助农户解决问题，降低金融排斥程度。基于此，假设H12为：农户社会关系网络紧密程度越高，受到金融排斥的可能性越低。5.2变量选取与模型构建为深入探究山东省农村金融排斥的影响因素，本研究基于理论分析和数据的可获得性，选取了多个具有代表性的变量，并构建了相应的计量经济模型。本研究选取的变量涵盖多个维度。在农户个体特征方面，年龄（Age）以农户的实际年龄为变量值，用于衡量农户的年龄因素对金融排斥的影响，预期年龄越大，金融排斥程度可能越高。受教育程度（Edu）采用受教育年限来表示，受教育年限越长，意味着农户具备更强的金融知识理解能力和信息获取能力，从而降低金融排斥的可能性，预期该变量与金融排斥呈负相关。性别（Gender）是虚拟变量，男性赋值为1，女性赋值为0，一般认为男性在金融活动中可能更为积极主动，接触金融服务的机会相对较多，受到金融排斥的可能性较低，预期该变量系数为负。婚姻状况（Marriage）同样为虚拟变量，已婚赋值为1，未婚赋值为0，已婚农户家庭经济相对稳定，可能更容易获得金融机构的信任和支持，预期该变量与金融排斥呈负相关。家庭经济状况维度，家庭收入（Income）以家庭年总收入的对数形式纳入模型，家庭收入越高，农户的还款能力和经济稳定性越强，越容易获得金融服务，预期与金融排斥呈负相关。家庭资产（Asset）用家庭固定资产和流动资产的总和来衡量，反映农户的经济实力，资产越多，可用于抵押担保的资源越丰富，金融排斥程度可能越低，预期该变量系数为负。负债水平（Debt）以家庭负债总额与家庭资产总额的比值表示，负债水平越高，农户的还款压力越大，金融机构对其贷款审批会更加谨慎，从而增加金融排斥的可能性，预期该变量与金融排斥呈正相关。在农村金融环境方面，金融机构网点数量（Branch）以每万人拥有的金融机构网点数来衡量，网点数量越多，农户获取金融服务越便捷，金融排斥程度越低，预期该变量系数为负。金融产品种类（Product）通过统计农村地区金融机构提供的金融产品种类数量来表示，丰富的金融产品能够满足农户多样化的金融需求，降低金融排斥，预期该变量与金融排斥呈负相关。信用环境（Credit）采用农村地区的信用评级平均得分来衡量，信用环境越好，金融机构面临的风险越低，越愿意为农户提供金融服务，预期该变量系数为负。社会关系网络维度，社会关系网络规模（NetworkSize）以农户社交圈子中从事金融相关工作或能够提供金融信息和帮助的人数来衡量，规模越大，农户获取金融资源和信息的渠道越广，受到金融排斥的可能性越低，预期该变量与金融排斥呈负相关。社会关系网络紧密程度（NetworkTightness）通过农户与社交