金融机构金融消费者权益保护风险提示办法

金融机构金融消费者权益保护风险提示办法第一章总则第一条目的和依据为规范金融机构金融消费者权益保护风险提示工作，提升金融机构风险识别与处置能力，切实维护金融消费者合法权益，促进金融市场健康稳定发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国消费者权益保护法》等法律法规，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的银行业金融机构、证券期货经营机构、保险机构以及其他从事金融业务的机构（以下统称“金融机构”）。第三条基本原则金融机构开展金融消费者权益保护风险提示工作，应当遵循依法合规、客观公正、及时有效、分类施策的原则，确保风险提示信息真实、准确、完整，不得误导金融消费者。第四条定义本办法所称“金融消费者权益保护风险提示”，是指金融机构针对金融产品或服务在设计、销售、存续、兑付等环节可能存在的，影响金融消费者合法权益的潜在风险，通过适当方式向金融消费者进行提示的行为。第二章风险提示的内容与分类第五条风险提示的核心内容金融机构应当向金融消费者提示以下与权益保护相关的风险：产品或服务的性质与风险等级：明确告知金融产品或服务的类型（如存款、贷款、理财、保险、基金、信托等）、主要特征、风险等级（如R1-R5）及对应的风险承受能力要求。收益与损失的可能性：清晰说明预期收益的计算方式、实现条件及不确定性，特别强调“过往业绩不代表未来表现”，并明确提示本金损失的可能性及程度。费用与成本：全面披露与产品或服务相关的各项费用，包括但不限于手续费、管理费、托管费、销售服务费、违约金、罚息等，以及费用的计算方式和收取时点。合同重要条款：重点提示合同中涉及金融消费者权利义务的关键条款，如产品期限、赎回限制、提前终止条件、违约责任、争议解决方式等。操作风险与信息安全：提醒金融消费者妥善保管个人信息、账户密码、验证码等，防范钓鱼网站、诈骗电话、短信链接等带来的操作风险和信息泄露风险。外部环境风险：对于受宏观经济、市场波动、政策调整等外部因素影响较大的产品，应提示相关风险。其他重要风险：根据具体产品或服务特点，提示其他可能影响金融消费者权益的风险，如流动性风险、信用风险、市场风险、法律合规风险等。第六条风险提示的分类根据风险的来源和性质，风险提示可分为以下几类：|分类维度|具体类型|说明||:---|:---|:---||按风险来源|产品设计风险|因产品结构复杂、条款晦涩、风险收益不匹配等设计缺陷导致的风险。|||销售行为风险|因误导销售、隐瞒风险、不当承诺、捆绑销售等不规范销售行为导致的风险。|||客户操作风险|因金融消费者自身疏忽、操作不当、信息泄露等导致的风险。|||外部环境风险|因宏观经济、政策法规、市场波动等外部因素变化导致的风险。||按风险严重程度|一般性风险提示|针对普遍存在、风险程度较低的问题进行常规性提示。|||重点风险提示|针对特定产品、特定客群或近期高发的风险事件进行重点警示。|||风险预警|针对可能引发系统性风险或重大群体性事件的苗头性、倾向性问题，进行紧急预警。|第三章风险提示的方式与渠道第七条风险提示的方式金融机构应当根据产品或服务的特点、目标客群的认知水平和接收习惯，选择适当的风险提示方式，确保信息传递的有效性。主要方式包括：书面形式：合同文本：在产品说明书、服务协议、投保单、风险揭示书等正式法律文件中，以显著、清晰的方式进行风险提示。宣传单页与手册：在产品宣传材料中，使用加粗、下划线、特殊符号（如“⚠️”）等方式突出风险提示内容。邮件与信函：通过电子邮件或纸质信函向金融消费者发送风险提示信息。口头形式：销售过程中的口头说明：销售人员在向金融消费者推介产品或服务时，应当当面进行口头风险提示，并对关键内容进行充分解释。电话回访与提醒：通过电话对金融消费者进行回访，确认其已了解风险，并进行必要的风险提醒。电子形式：官方网站与APP：在金融机构官方网站、手机银行、网上银行等电子渠道的显著位置设置风险提示专区或弹窗。短信与即时通讯：通过短信、微信公众号、企业微信等渠道向金融消费者推送风险提示信息。视频与动画：制作通俗易懂的风险提示视频或动画，通过线上渠道传播。第八条风险提示的渠道金融机构应当利用多元化渠道进行风险提示，确保覆盖不同类型的金融消费者。主要渠道包括：营业网点：在营业大厅设置风险提示展板、电子屏滚动播放风险提示信息，并在柜台、理财专区等区域放置风险提示资料。线上平台：通过官方网站、手机银行APP、微信公众号、微博等线上平台发布风险提示。媒体合作：与电视、广播、报纸、网络媒体等合作，开展金融知识普及和风险提示宣传。社区与企业宣讲：组织金融知识进社区、进企业活动，面对面进行风险提示和教育。第九条特殊情况下的风险提示新产品或服务上线：在新产品或服务首次推向市场前，必须完成全面的风险评估，并制定针对性的风险提示方案。市场环境发生重大变化：当宏观经济形势、金融市场出现剧烈波动或政策法规发生重大调整时，金融机构应当及时对相关产品或服务的风险进行重新评估，并向金融消费者发布风险提示或预警。风险事件发生后：在本机构或行业内发生涉及金融消费者权益的风险事件后，金融机构应当迅速启动应急响应，及时向受影响的金融消费者进行风险提示，并说明处置措施。第四章风险提示的实施要求第十条信息披露的真实性与准确性金融机构提供的风险提示信息必须真实、准确、完整，不得有虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。不得使用“保本”“保收益”“零风险”等误导性词汇。第十一条风险提示的显著性与易懂性显著位置：风险提示内容应当置于合同、宣传材料等文件的显著位置，避免被其他信息淹没。清晰易懂：风险提示应当使用金融消费者易于理解的语言，避免使用过于专业、晦涩的术语。对于复杂产品，应当进行通俗化解释。重点突出：对关键风险点（如本金损失风险、高费用成本等）应当使用加粗、加大字号、特殊颜色或符号等方式进行重点标识。第十二条风险提示的针对性与差异化金融机构应当根据金融消费者的年龄、文化程度、职业背景、风险承受能力等因素，提供差异化的风险提示服务。对于老年金融消费者、金融知识薄弱的群体，应当提供更加耐心、细致的解释，并采用更直观、更通俗的方式进行风险提示。对于购买高风险产品（如股票型基金、金融衍生品等）的金融消费者，应当进行更为严格和深入的风险评估与提示。第十三条风险提示的留痕与确认留痕管理：金融机构应当对风险提示过程进行记录和保存，包括但不限于：金融消费者签署的风险揭示书、客户风险承受能力评估问卷等书面文件。销售过程的录音录像（“双录”）资料。电子渠道风险提示的弹窗截图、点击确认记录。电话回访的录音记录。客户确认：金融机构应当要求金融消费者对已充分理解并接受风险提示内容进行确认，如签字、盖章、点击“确认”按钮等。第十四条风险提示的动态更新金融机构应当建立风险提示信息的动态更新机制。当产品或服务的风险状况发生变化，或监管政策、市场环境出现重大调整时，应当及时更新风险提示内容，并以适当方式告知金融消费者。第五章金融机构的责任与义务第十五条建立健全风险提示工作机制金融机构应当将金融消费者权益保护风险提示工作纳入公司治理和内部控制体系，明确各部门、各岗位的职责分工。设立专门机构或岗位：指定专门部门（如消费者权益保护部、合规部）或岗位负责统筹协调风险提示工作。制定内部管理制度：制定风险提示工作的具体操作规程、标准和流程，并定期进行评估和优化。加强员工培训：定期对销售人员、客服人员等一线员工进行金融消费者权益保护知识和风险提示技能培训，提高其专业素养和合规意识。第十六条加强内部监督与检查金融机构应当建立内部监督检查机制，定期对风险提示工作的执行情况进行检查和评估。合规检查：合规部门应当对风险提示的内容、方式、留痕等进行合规性审查。审计监督：内部审计部门应当将风险提示工作纳入年度审计计划，对其有效性进行审计。考核问责：将风险提示工作的执行情况纳入员工绩效考核体系，对违反规定的行为进行问责。第十七条配合监管与行业自律金融机构应当积极配合中国人民银行、银保监会、证监会等监管部门的监督检查，并自觉遵守行业自律组织（如银行业协会、证券业协会、保险业协会）制定的相关自律规则。第十八条妥善处理金融消费者投诉金融机构应当建立便捷、高效的投诉处理机制，及时受理和处理金融消费者关于风险提示不到位或误导销售的投诉，并将投诉处理结果反馈给金融消费者。对于投诉中反映的普遍性问题，应当及时进行整改。第六章监督管理与法律责任第十九条监管部门的职责中国人民银行、银保监会、证监会等金融监管部门依法对金融机构的金融消费者权益保护风险提示工作进行监督管理，主要职责包括：制定和完善金融消费者权益保护风险提示相关的监管规则和指引。对金融机构风险提示工作的开展情况进行现场检查和非现场监管。对金融机构违反本办法规定的行为进行查处。组织开展金融知识普及和风险提示宣传教育活动。第二十条监管措施金融监管部门发现金融机构在风险提示工作中存在以下情形的，可以采取相应的监管措施：风险提示不充分、不真实、不准确：责令限期整改，要求补充或更正风险提示信息。未按规定进行风险提示：责令限期改正，给予警告，并可处以罚款。误导销售、欺诈消费者：依法采取责令暂停相关业务、责令调整高级管理人员、限制分配红利和其他收入等监管措施，并可处以高额罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。第二十一条金融消费者的权利金融消费者在接受金融产品或服务时，有权要求金融机构提供真实、准确、完整的风险提示信息。对于金融机构未履行风险提示义务，或风险提示存在误导性陈述、重大遗漏，导致自身合法权益受到损害的，金融消费者有权依法向金融机构主张权利，或向金融监