商业银行现金业务操作规范与风险防控培训

汇报人:XXXX2026年01月04日商业银行现金业务操作规范与风险防控培训CONTENTS目录01

现金业务概述02

现金处理规范03

现金设备操作与维护04

现金安全管理CONTENTS目录05

现金业务风险防控与内部管理06

法规与合规要求07

实操演练与服务技巧08

应急处理与预案现金业务概述01现金业务的定义与范围

现金业务的定义现金业务是银行通过柜面或自助渠道，为客户提供现金收付、兑换、保管等直接货币资金服务的基础金融业务，是银行与客户资金交互的核心环节。

现金业务的核心含义以人民币和外币现钞为介质，围绕客户资金存取、清点、调拨等需求，提供即时性、实物化的资金处理服务，保障日常交易的资金流动性。

现金业务的服务范围涵盖个人及企业现金存款、取款、零钞兑换、残损币回收、外币兑换、现金汇款等基础服务，同时包括银行内部现金调拨、清分及保管等运营环节。现金业务的重要性与价值

保障客户日常资金需求现金是银行流动性最强的资产，能够确保客户日常交易和紧急情况下的现金存取需求得到及时满足，是银行基础服务能力的直接体现。

维护银行资金安全与风险控制妥善管理现金业务有助于银行有效控制假币风险、操作风险和欺诈行为，保护银行和客户资金安全，维护银行信誉与金融稳定。

支撑经济活动与市场交易现金流通是社会经济活动的基础，银行现金业务的高效运行对促进市场交易便捷性、保障商品与服务交换顺畅、稳定物价具有重要作用。

提升银行服务形象与客户信任规范、高效的现金服务是银行专业性的体现，能提升客户满意度和忠诚度，增强客户对银行的信任，是银行核心竞争力的重要组成部分。现金业务基本流程

现金接收流程银行柜员在客户存款时，需核对现金真伪，清点金额，并在系统中录入交易信息。同时要审核现金收款凭证，确保要素齐全、填写正确清楚，大小写金额一致且无涂改。

现金支付流程客户提取现金时，银行柜员需验证身份，核对账户余额，确保支付安全无误。在支付前要核对支付凭证，收取现金并验真，填写或打印支付凭证请客户确认签字后交付现金与凭证。

现金清点与保管银行每日需对现金进行清点，确保账实相符，并妥善保管现金，防止盗窃和损失。清点前要准备好点钞机、验钞灯等设备，按标准流程清点并记录核对，将无误现金分类整理存放。

现金调拨流程银行根据现金需求，进行内部或跨行现金调拨，以保证现金流动性。调拨需经有权人审批，调拨计划严格保密，交接时双方需在监控下核对现金箱数量、封条完整性并签字确认。

现金轧账流程每日营业结束后，银行柜员需进行现金轧账，确保当日现金交易准确无误。管库员核对库房现金余额与库存现金是否相符，余额需为零，同时柜员要核对现金实物与“柜员钱箱核对表”现金箱余额。现金处理规范02现金收付标准与原则

现金收付核心原则坚持"收入现金先收款后记账，付出现金先记账后付款"原则，确保资金流向清晰可追溯，从源头控制操作风险。

真实性与合法性标准现金收付必须确保交易真实合法，严格审核凭证要素，核对客户身份信息，防范洗钱等非法活动，保障资金来源与用途合规。

准确性与及时性要求收付过程中需当面点准现金，做到一笔一清、一户一清，确保金额准确无误；同时遵循及时性原则，提升资金流转效率，减少客户等待时间。

当面操作与监控要求办理现金业务必须在有效监控和客户视线范围内进行，操作全程可视可追溯，杜绝私下交接现金，确保交易透明与安全。现金清点流程与要求

清点前的准备工作确保现金处理区域安全无干扰，准备好点钞机、验钞灯等必要工具，并检查设备处于正常工作状态。

规范的清点操作流程按照从大面额到小面额的顺序进行清点，先手工卡把核对大数，再通过点钞机进行细数点验，必要时进行人工复点。

异常现金的处理规范发现假币或残损币时，立即停止清点，按规定程序登记并隔离处理；对可疑币需使用多种验钞手段复核确认。

记录与核对要求将清点结果准确记录在现金登记簿，与系统交易记录进行核对，确保金额一致；清点完成后按面额分类整理存放。现金保管与整洁度管理

现金存储设施要求银行需配备符合安全标准的金库和保险柜，确保现金存放安全，防止盗窃和火灾等风险。

现金整洁度检查标准对收到的现金进行整洁度检查，确保纸币无明显污损、缺角或涂写，以符合银行现金流通标准。

现金分类整理规范现金接收时需按面额进行分类整理，便于后续的存储、管理和清点工作，提高现金处理效率。

现金清点与记录制度工作人员在接收和存储现金时，必须进行准确清点，并做好详细记录，以备后续核查，确保账实相符。现金设备操作与维护03点钞机的规范操作点钞机的开机与关机流程开启点钞机前需确保电源连接稳定，检查设备是否放置平稳；关闭时应先完成当前点钞任务，按设备规定程序正常关机，避免强制断电损坏内部元件。点钞机的正确使用方法将钞票整理平整，无折叠、粘连，按设备指示方向均匀放入进钞口，避免一次性放入过多导致卡钞；点钞过程中密切关注设备运行状态及计数显示，发现异常立即停机检查。点钞机的日常维护要点每日使用前后需清洁点钞机的进钞轮、出钞轮及传感器，去除灰尘和纸屑；定期（如每周）检查设备螺丝是否松动、传动带是否磨损，确保各部件运转正常。常见故障的排除方法遇卡钞时，立即关闭电源，按照设备说明书指引打开机盖取出卡住钞票，检查有无异物残留；出现计数错误或假币漏检时，先清洁传感器，重新校准设备，仍故障则联系专业维修人员。验钞机与防伪技术应用

验钞机的核心功能与操作规范验钞机是鉴别现金真伪的关键设备，具备荧光检测、磁性分析、红外扫描等多重防伪功能，银行柜员需严格按照设备操作规程，确保钞票正反面完整通过检测区域，避免因放置不当导致误判。

人民币核心防伪特征识别要点现行人民币主要通过水印（如毛泽东头像水印）、安全线（含磁性微文字）、凹印手感线（具有明显凹凸触感）、光变油墨面额数字（倾斜观察颜色变化）等特征实现防伪，柜员需结合验钞机结果与人工核验双重确认。

假币类型及典型鉴别案例常见假币包括伪造币（纸张无水印、印刷模糊）和变造币（拼凑、挖补、涂改等手法）。例如2025年某网点查获的百元变造币，通过挖补冠字号码企图逃避系统监测，最终通过验钞机磁性安全线检测及人工细致比对发现异常。

验钞机日常维护与校准要求每日开机前需检查验钞机传感器清洁度，每周用专用清洁卡清洁走钞通道，每月由技术人员进行精度校准，确保设备对新版人民币防伪特征的识别灵敏度，2025年新版人民币发行后需同步完成设备系统升级。现金清分系统与设备维护现金清分系统的组成与功能现金清分系统通常由点钞机、验钞机、捆钞机等设备组成，具备点钞、验钞、分类、捆扎等功能，可高效处理大量现金，提高现金处理的准确性和效率。清分流程的自动化实现自动化清分系统通过高速扫描和智能识别技术，实现对现金的快速分类（如面额、新旧版、残损币）和计数，减少人工干预，提升清分效率。清分系统的安全保障作用清分系统具备多维度防伪检测功能，能有效识别假币，同时对清分过程进行记录，确保现金处理的安全性和可追溯性，保障银行现金业务安全。设备日常维护与保养要点定期清洁点钞机的传送带和传感器、验钞机的光学部件，检查捆钞机的捆扎力度和耗材余量；每月进行功能测试，确保设备处于良好工作状态，延长使用寿命。系统软件升级与故障处理及时进行清分系统软件升级，以适应新的防伪技术和业务需求；建立故障应急预案，对常见故障如卡钞、计数错误等，明确处理流程，确保快速恢复运行。现金安全管理04现金存储安全措施

现金存储设施要求银行需配备符合安全标准的金库和保险柜，其墙体、门体应符合《银行金库安全防范要求》，采用钢筋混凝土结构与防钻钢板，配备指纹、密码、钥匙三重认证门禁系统，防止盗窃和火灾等风险。

现金清点与记录制度工作人员在接收和存储现金时，必须进行准确清点，并做好详细记录，以备后续核查。每日营业结束后，需对现金进行盘点，确保账实相符，内部审计部门每月进行突击查库。

现金存放区域管理对现金存放区域实行严格的出入管理，只有授权人员能够进入。安装全景监控摄像头覆盖现金区，录像保存时间不少于90天，并配备震动传感器、红外探测器等安防设备。

库存限额控制根据网点业务量核定合理的库存限额，库存现金不得超过核定数额。每日营业结束后，柜员需将超额现金上缴金库，不得留存过夜，以降低资金存放风险。现金运输与交接规范现金运输安全管理

现金在银行内部或外部运输时，应使用专车和武装押运，确保现金在途中的安全。押运车辆需安装GPS定位系统实时监控路线，配备防劫报警装置并与公安联网。交接前准备与身份核实

交接双方需在符合安全标准的指定区域进行，提前检查点验钞机等工具状态。交接前必须核实对方身份，确认其为有权限进行此次交接的指定人员，无关人员不得进入交接区域。交接过程核对要点

先进行大数核对，确认现金捆数、把数与交接凭证记录相符，检查捆扎及封签完整性；再逐把逐张细数点验，结合手工与机器清点，发现假币或异常立即按规定处理并上报。交接完成确认与登记

双方核对现金、凭证、印章等无误后，在交接登记簿及相关凭证上详细记录交接日期、时间、金额、券别、双方姓名及签章等信息，登记内容需清晰准确完整，不得涂改。防盗与应急安防措施01物理防盗设施配置金库墙体采用钢筋混凝土结构+防钻钢板，配备指纹+密码+钥匙三重认证门禁系统；营业柜台使用符合GB标准的防弹玻璃，设置一米线隔离区，安装全景监控摄像头，录像保存不少于90天。02现金运输安全保障现金调拨实行专车武装押运，车辆安装GPS定位系统与防劫报警装置，押运人员需经背景审查和专业培训，调拨计划严格保密，交接过程在监控下双人核对并签字确认。03紧急情况应急处置配备与公安110联网的防抢劫报警装置，制定反抢劫、火灾等应急预案，每季度组织应急演练；发现异常情况立即启动预案，确保人员安全并保护现金资产，事后按规定上报并配合调查。04智能安防技术应用运用AI智能监控系统实时监测柜员操作与客户行为，异常时自动报警；在现金箱、押运车辆安装RFID标签实现全流程追踪，金库及现金区入口采用生物识别技术替代传统钥匙，提升防盗智能化水平。现金业务风险防控与内部管理05操作风险识别与防范

01操作风险的主要表现形式操作风险主要包括现金收付差错、假币误收误付、现金保管不当导致丢失或被盗、柜员违规操作（如单人复核、越权办理业务）、系统操作失误等，可能造成银行资金损失或声誉损害。

02关键风险点识别方法通过日常业务检查、监控录像回放、系统日志审计、客户投诉分析等方式，重点识别现金清点不规范、重要物品保管不严、交接手续不全、应急预案缺失等风险隐患。

03操作风险防范核心措施严格执行“双人临柜、钱账分管、换人复核”制度；加强员工业务培训与考核，提升操作技能和风险意识；规范现金收付、清点、保管、调拨全流程操作；定期开展风险排查与应急演练。

04典型操作风险案例警示某网点柜员因未执行双人复核制度，单人办理大额取款业务导致现金短款5万元；某柜员误收高仿假币未识别，造成资金损失并引发客户纠纷，此类案例凸显规范操作与风险防范的重要性。外部欺诈风险与应对伪造货币风险不法分子通过伪造货币骗取银行现金，假钞诈骗案件时有发生，给银行和客户带来损失。银行需通过专业设备和员工技能识别假币，防止假币流入市场。诈骗手段风险常见诈骗手段包括“换钞”“调包”等，不法分子利用柜员疏忽或客户防范意识薄弱进行欺诈。银行应加强柜员培训，提升对各类诈骗手段的识别能力。防范技术应用银行应使用先进的防伪技术，如水印、安全线、紫外线检测、磁性检测、红外线检测等鉴别真伪，同时配备高性能点钞机、验钞机等设备，提高假币识别准确性。欺诈应对流程发现欺诈行为时，应立即停止相关业务操作，按规定程序登记和隔离异常现金或凭证，及时向上级报告，并配合公安机关调查处理，保障资金安全。反洗钱合规管理客户身份识别制度严格执行个人存款账户实名制，对办理现金业务的客户，特别是大额交易客户，进行身份核实，留存有效身份证件复印件或影印件，确保客户身份信息的真实、准确和完整。大额现金交易监测与报告按照反洗钱法规要求，对单笔或累计超过规定金额（如人民币5万元及以上）的现金存取业务进行重点监测，详细记录交易信息，并在规定时间内向中国反洗钱监测分析中心报告大额交易报告。可疑交易识别与处理通过培训提升柜员对可疑交易特征的识别能力，如无合理交易目的的频繁大额存取、现金来源或用途异常等。发现可疑交易时，及时上报并提交可疑交易报告，配合反洗钱调查。反洗钱培训与宣传定期组织员工参加反洗钱业务培训，学习最新法规政策和识别技巧，确保员工具备必要的反洗钱知识和技能。同时，在营业场所宣传反洗钱知识，引导客户配合履行反洗钱义务。内部监督与岗位职责

内部监督机制构建建立“决策-执行-监督”三位一体组织架构，由现金安全管理委员会统筹，运营管理部、安全保卫部、风险管理部分工协作，形成闭环管理体系。

岗位职责划分与落实明确总行、分行、网点各层级岗位职责，实行“岗位责任清单”管理，落实“谁操作、谁负责”原则，将现金差错率、案件发生率纳入绩效考核。

内部审计与检查制度内部审计部门每月对现金业务进行常规检查，每季度开展“突击查库”，重点核查库存现金、假币、重要空白凭证管理情况，确保制度执行到位。

违规行为处理与问责对违反现金管理制度的行为，依据相关规定采取通报批评、经济处罚、纪律处分等措施，涉嫌犯罪的移送司法机关，形成“层层压实、终身追责”的责任体系。法规与合规要求06现金管理相关法律法规

人民币管理核心法规《中华人民共和国人民币管理条例》明确规定了人民币的法定地位、印制发行、流通管理及残损币兑换标准，要求银行对收到的现金进行整洁度检查，确保纸币无明显污损、缺角或涂写，符合流通标准。

反洗钱监管要求依据《中华人民共和国反洗钱法》，银行办理大额现金业务需核实资金来源，对超过规定金额的现金交易进行严格审查和报告，建立完善的客户身份识别制度，防范洗钱等非法活动。

现金收付基本规定《现金管理暂行条例》确立了"收入现金先收款后记账，付出现金先记账后付款"的基本原则，要求银行在现金收付过程中坚持当面点准、一笔一清、一户一清，确保交易准确安全。

个人存款账户实名制根据《个人存款账户实名制规定》，银行办理现金存取款业务时，必须对客户身份进行验证，核对客户身份证明文件，确保交易主体真实合法，保障账户资金安全。客户身份识别与验证客户身份识别的基本要求办理现金业务时，必须核对客户身份证明文件，确保交易安全，防止洗钱等非法活动。客户需提供有效身份证件，如身份证、护照等法定证件。证件真实性核验要点审核客户提交的身份证件，需检查证件有效期、照片与本人是否一致，防伪标识是否真实有效，必要时通过公安机关身份核查系统进行验证。大额现金业务的身份验证强化办理5万元（含）以上大额现金存取业务时，除核对身份证件外，还需登记资金来源或用途，确保符合反洗钱相关规定，防范资金风险。代理业务的身份识别要求代理他人办理现金业务时，需同时核验代理人和被代理人的身份证件，并留存双方证件复印件或影印件，确保代理行为的合法性。大额交易报告制度

大额交易报告标准根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，自然人客户单笔或累计交易人民币5万元以上（含）、外币等值1万美元以上（含）的现金收支，需提交大额交易报告。

报告流程与时限要求银行应在大额交易发生后的5个工作日内，通过反洗钱监测分析系统向中国反洗钱监测分析中心报送报告。报告内容需包含交易双方身份信息、交易金额、交易时间等要素。

系统监测与人工复核机制银行依托反洗钱系统自动抓取大额交易数据，由专人对系统预警信息进行人工复核，确认交易背景真实性，对可疑交易及时升级处理。2025年监管要求系统监测覆盖率需达100%。

违规责任与监管处罚未按规定报送大额交易报告的银行，将面临监管部门警告、罚款（最高500万元）等处罚；情节严重的，可能导致相关业务暂停。2024年某商业银行因迟报大额交易被罚款200万元。实操演练与服务技巧07模拟现金交易操作

现金存款操作模拟模拟客户存款流程，包括接收现金、使用点钞机和验钞机进行清点与真伪识别、指导客户填写存款单据、在系统中录入存款信息并打印回执的完整操作。现金取款操作模拟模拟客户取款场景，涵盖核对客户有效身份证件、验证账户信息、根据取款金额进行配款、当面清点现金并请客户确认、交付现金与取款凭证的标准流程。现金兑换业务模拟模拟不同面额人民币兑换及外币兑换为本币的场景，包括查询当日汇率、准确计算兑换金额、向客户说明兑换规则、完成兑换操作并打印兑换水单的全过程。现金长短款处理模拟模拟现金交易中出现长款或短款的情况，按照银行规定流程进行差错登记、原因查找、系统账务调整，并与客户沟通处理方案的实操演练。典型案例分析与应对假币收缴纠纷案例客户王某存款时被收缴百元假币，以"未经本人确认"为由投诉。经查，柜员已按规定双人复核、出具《假币收缴凭证》并全程录像，最终通过调阅监控化解纠纷。现金长款差错案例柜员李某日终轧账发现现金长款2000元，经核查为客户存款时系统漏记。银行当日联系客户确认后补记交易，依据《现金差错处理办法》对柜员通报批评并扣减绩效。电信诈骗取款案例老年客户张某受电话诈骗欲支取5万元，柜员察觉异常后启动"四问一提醒"机制（问用途、问来源、问关系、问意识，提醒风险），成功阻止诈骗，避免客户损失。现金押运安全案例某支行现金调拨途中遇交通意外，押运人员立即启动应急预案，警戒组保护现场，通讯组联系公安与分行，转移组将现金箱转移至备用车辆，全程无资金损失。柜面服务礼仪与沟通

服务礼仪基本原则柜面服务需遵循尊重原则，以礼相待客户；诚信原则，真诚对待并遵守承诺；规范原则，按标准流程操作；微笑原则，营造亲切友好氛围，展现银行专业形象。

职业形象规范柜员应着装整洁制服，保持专业仪容仪表；使用礼貌用语，语速适中清晰；保持微笑和温和面部表情，运用点头、目光接触等恰当肢体语言，增强沟通亲和力。

有效沟通技巧耐心倾听客户需求，理解客户心理并积极反馈；用简洁明了语言表达信息，避免专业术语；注重情感交流，通过语气语调传递关怀；掌握提问与引导技巧，提升沟通效率。

客户异议处理面对客户疑问或异议时，保持冷静专业态度，用事实和数据解释情况；主动提供帮助，及时解决问题；遵循“先处理心情，再处理事情”原则，维护客户关系与银行信誉。常见差错处理与预防

现金长短款处理规范发现长短款应立即停止操作，双人复核确认差错金额，登记《现金差错登记簿》。长款需查明原因，确属无法退还的应按规定上缴；短款由责任人按程序赔偿，重大差错需上报上级主管部门。

假币收缴与鉴定流程发现假币须双人复核确认，当面在假币上加盖“假币”戳记，向客户出具《假币收缴凭证》并告知权利。对收缴的假币，应登记《假币收缴代保管登记簿》，定期上缴中国人民银行或其授权机构鉴定。

操作失误的纠正措施因系统录入错误导致的差错，需立即通过反交易或冲正交易处理，经主管授权后修改；凭证填写错误应作废重填，严禁涂改。处理完毕后需在系统中备注差错原因及处理结果，以备核查。

差错预防的核心措施严格执行“一日三次碰库”制度（营业前、中午、日终），确保账实相符；加强柜员培训，提升点钞、验钞技能，考核合格方可上岗；配备经校准的点钞机、验钞仪，每季度进行设备性能检测。应急处理与预案08突发事件应急处置流程

应急响应启动机制突发事件发生后，现场人员需立即判断事件类型（如抢劫、火灾、重大现金差错等），第一时间按下紧急报警装置，并向网点负责人及安全保卫部报告，启动相应级别的应急预案。

现场处置与人员疏散优先保障客户及员工人身安全，引导客户