【《人保财险S分公司精准扶贫现状及问题调研分析报告》11000字（论文）】

人保财险S分公司精准扶贫现状及问题调研分析报告目录TOC\o"1-3"\h\u14292人保财险S分公司精准扶贫现状及问题调研分析报告 1115211人保财险江西省分公司精准扶贫现状 1287011.1人保财险江西省分公司精准扶贫现有政策 148131.1.1人保集团精准扶贫相关政策 1109791.1.2人保财险江西省分公司精准扶贫相关政策及创新 4219201.2人保财险江西省分公司精准扶贫开展情况 6251191.2.1主要做法 795821.2.2主要成绩 8133922人保财险江西省分公司精准扶贫主要问题及原因分析 109402.1人保财险江西省分公司精准扶贫主要问题 10200302.1.1精准扶贫保险覆盖率较低 10323922.1.2精准扶贫保险风险分散机制不健全 11204442.1.3精准扶贫保险险种体系有限 13160522.2人保财险江西省分公司精准扶贫问题原因分析 14279982.2.1保险扶贫制度保障缺失 14176002.2.2扶贫对象对保险认识不足 15219332.2.3扶贫地区网点覆盖不足 17230662.2.4保险扶贫专业人才匮乏 181人保财险江西省分公司精准扶贫现状1.1人保财险江西省分公司精准扶贫现有政策1.1.1人保集团精准扶贫相关政策中国人民保险集团股份有限公司（简称中国人保）成立于1949年，与共和国同生共长。是一家综合性保险（金融）公司，2019年世界五百强排名121位，全年营业收入超过5000亿元，是世界上最大的保险公司之一。2003年，中国人民保险集团股份有限公司成功在香港上市，成为我国内地第一家在海外上市的大型国有金融保险企业。2018年，中国人民保险集团股份有限公司在上海证券交易所成功上市，成为A+H股两地上市的金融保险企业。旗下中国人民财产保险股份有限公司保费规模连续多年占据亚洲财险市场第一，是首位全球保险集团子公司领先品牌。2019年中国人民财产保险股份有限公司整体保费收入突破4000亿元，保费收入遥遥领先其他财险主体。中国人民财产保险股份有限公司认真履行“人民保险、服务人民”的企业使命，依靠公司强大的综合实力和品牌影响力为一系列的大型的比赛和会议提供全方位的保险保障服务，比如2008年北京奥运会、2010年上海世界博览会、2015年世界乒乓球大赛、2017年“一带一路”高峰论坛以及未来的2022年北京冬季奥运会等。中国人民保险与共和国同龄，一部保险史，半卷人保篇。中国人民保险时刻牢记着“服务人民”的初心，肩负新时代使命，保护国家财产，保障生产安全、增进人民幸福。人民保险，为人民而生，为人民而兴。系统上下统一思想，坚持创新，加快发展，抓住机遇，注重效益，深化转型，牢固树立“发展讲责任、对标盯先进”的经营理念，保障公司有序稳健发展，描绘中国人民保险的“中国梦”宏伟蓝图。中国中国人保集团中国人保健康中国中国人保健康中国人保寿险………中国人保财险………中国人保财险………中国人保财险北京分公司中国人保财险江西分公司图1.1中国人保集团组织架构作为一家大型国有保险机构，扶贫任务是义务，也是责任。集团上下明确“一个目标”，整合“四种资源”，全面做好“五帮五扶”支持帮扶举措。“一个目标”即：助推中国人保定点贫困县脱贫摘帽，保证脱贫质量；进一步巩固贫困县脱贫成果。充分调动和利用公司四种资源：一是公司遍布城乡的2.5万个机构；二是公司遍布全国的17万员工；三是公司服务多年的8000万客户；四是公司充满爱心的近百万员工家属。全面实施“五帮五扶”工作举措。“五帮”即干部帮、保险帮、培训帮、宣传帮、资金帮，“五扶”即扶产业、扶教育、扶销售、扶就业、扶文化，具体内容如下。（1）干部帮。选派扶贫挂职干部，加强充实帮扶力量。为贫困县增派副县长、扶贫办副主任（或驻村第一书记等），使中国人保派驻贫困县帮扶干部至少达到4人，累计派驻干部人数至少达到16人。（2）保险帮。立足发挥保险主业优势，全面实施“保险+”战略，力争贫困县主要产业保险、大病补充保险、民生保险全覆盖，充分发挥保险助推脱贫攻坚功能。对贫困县扶贫保险业务实施特惠费率，按照《中国保监会关于保险业支持深度贫困地区脱贫攻坚的意见》文件中所规定的对深度贫困地区扶贫保险业务的要求，在一般扶贫保险业务已降低费率20%的基础上，进一步“提额降费”。（3）培训帮。加强对贫困村党支部书记、致富带头人和实用科技人才这“三支队伍”的培训力度，提升脱贫攻坚技能。一是走出来培训，组织贫困县扶贫工作的党政干部、工作人员等到先进的城镇学习脱贫经验。二是送过去培训，组织扶贫、农业等领域的专家到贫困县现场指导教学。（4）宣传帮。加强贫困县资源、环境优势的宣传，吸引社会各界到贫困县投资创业和旅游。帮助贫困县制作宣传片和宣传册，组织中央级媒体到定点县开展宣传工作。制作出版公司定点扶贫报告宣传册，宣传公司责任担当的品牌形象，提升公司影响力。（5）资金帮。一是持续加大无偿资金捐赠。按照集团公司整体部署，2019年中国人保所支持定点贫困县无偿帮扶资金达到数千万元。二是加大对贫困县支农融资的支持。充分发挥中国人保保险业独家拥有的支农融资优势，加大对贫困县支农融资支持。（6）扶产业。研究整理贫困县的产业支持政策，汇总招商引资项目清单，制作招商引资宣传材料。组织召开产业项目对接洽谈会，让有兴趣、有意向的企业、个人面对面交流，发动客户资源以及龙头企业到贫困县投资。全面宣传推广招商引资材料，公司全员及家属人手一册。对于落实产业对接工作成绩突出、表现优异的员工或客户给予表彰。（7）扶教育。设立“人保教育基金”，资助贫困家庭学生读书就学。联系高校或学联，组织大学生赴贫困县开展支教工作。组织有意愿的公司员工、客户与贫困学生建立“一对一”帮扶关系。（8）扶销售。广泛动员系统各级机构和广大员工购买贫困地区特色农产品，在食堂工作餐、职工福利等方面优先购买贫困县农产品，帮扶贫困县扶贫产业的发展，带动贫困人口脱贫。协助推动贫困县农产品商品化，在电商平台销售。（9）扶就业。实施就业扶贫行动计划，加大网点标准化建设投入，对贫困县建档立卡的大专以上毕业生，在公司全国各地就业优先录取；对贫困县建档立卡的高中毕业生，适当放宽招聘条件，鼓励到公司贫困县的分支机构工作。（10）扶文化。利用划拨党费为贫困乡、贫困村修建文化广场等文化公益设施；组织省级或市级文工团到贫困县开展红色文化慰问演出，大力弘扬自强不息、自力更生脱贫致富的精神，增强贫困群众脱贫内生动力。1.1.2人保财险江西省分公司精准扶贫相关政策及创新作为中国人保财险最早设立的省级分公司之一，人保财险江西省分公司保费规模一直占据江西财产险行业首位，占据江西财产险市场的绝对领导地位。公司拥有江西最优秀的保险专业人才，具有江西最强大的保险偿付能力，为江西省保险市场提供了最高的风险保障额度。在与共和国同生共长的七十年过程中，人保财险江西省分公司充分发挥保险中最大的保障服务功能，为江西省提供全方位、高质量的保险保障服务，在保证经营稳健的同时不断优化调整经营管理模式，尽全力满足不同层次不同群体的政策性和商业性保险需求。近年来，人保财险江西省分公司以“做人民满意的保险公司”为愿景，积极融入江西经济发展大局。2019年，公司保费规模突破140亿元，同比增长11.34个百分点，全年累计支付赔款近90亿元，居行业首位。人保财险江西省分公司时刻牢记服务江西的使命，始终不忘回报江西人民。2019年，公司承担了行业近半的风险份额，社会风险保障总量超过60000亿元。向各级财政缴纳超过10亿元的各类税费，先后获得“江西年度最佳财险公司”等荣誉称号，充分发挥了保险“稳定器”和“助推器”的作用。公司在全省各级市县均设立分支机构，全省营业网点1000多个，员工将近5000人，业务拓展至全省各个角落，构建了从城市到农村、从线下到线上的立体销售服务网络。人保人保财险江西省分公司人力资源部社保业务部农业保险部……财务会计部办公室人力资源部社保业务部农业保险部……财务会计部办公室财产保险部车辆保险部………宜春公司萍乡………宜春公司萍乡公司南昌公司县区级支公司县区级支公司市公司本级……高安支公司丰城支公司袁州支公司……人力资源部农业保险部车辆保险部……高安支公司丰城支公司袁州支公司……人力资源部农业保险部车辆保险部C营销服务部……C营销服务部……B营销服务部A营销服务部图1.2人保财险江西省分公司组织架构根据江西保监局2019年1月的统计数据，江西省财产险公司的保费规模如表1.3所示。表1.3江西省财产险公司保费规模公司名称原保险保费收入（万元）市场份额人保财险1300798.9348.19%大地财产138631.715.14%出口信用29222.31.08%中华联合22871.870.85%太保财260469.789.65%平安财380991.1712.12%华泰5435.210.20%天安28607.471.06%华安21037.950.78%永安财4180.960.15%太平财61731.112.29%中银保险10710.870.40%永诚19376.130.72%安邦22309.430.83%阳光财产61225.742.27%都邦7501.330.28%渤海29610.751.10%国寿财产200885.897.44%鼎和财产8159.360.30%英大财险7322.040.27%众安财产15089.580.56%恒邦财产51775.931.92%中铁自保1762.40.07%阳光信用130.990.00%泰康在线9182.740.34%易安财产0.10.00%安心财产0.590.00%合计2699036.32100.00%数据来源：中国银保监会江西监管局官网作为江西省内最大的非寿险保险公司，积极参与保险精准扶贫工作，是公司积极参与社会管理，勇于承担社会责任，也是公司进一步提升品牌影响力和企业形象的重要途径。一是强化组织领导。先后制定下发一系列扶贫有关文件，进一步做好定点扶贫工作和驻村帮扶工作。二是壮大扶贫队伍力量。强化定点帮扶作用，派出帮扶干部300余人；另一方面，大力推动各级机构网点建设，人保财险江西省分公司目前已在全省各地建立了农村基层服务网络，包括230个三农营销服务部，1273个三农保险服务站和10358个村级三农保险服务点，覆盖了91.65%的乡镇和62.17%的行政村，协保员队伍高达1.32万人，为农险服务夯实了基础、提供了坚实保障。三是增加扶贫资金投入。积极在产业发展、基础设施建设等方面加大扶贫资金捐赠力度，助推地方经济发展；在物资方面，采取节日生活物资慰问、生产物资发放、希望小学捐赠等方式给予帮助。2019年，通过各类扶贫、助残、济困公益捐赠等活动，累计提供公益捐赠款500余万元。1.2人保财险江西省分公司精准扶贫开展情况江西省是传统农业大省，省内部分地区自然环境恶劣、灾害频发，贫困范围广、人口多、程度深，扶贫工作任务艰巨。农村是全省的主要贫困地区，农民是主要的贫困人群，农村贫困人口占比高，基数大。同时，江西省有效耕地资源十分紧缺，自然生态环境条件也不是很好。近年来，江西省旱灾、水灾等自然灾害频发，这些自然灾害发生的同时还往往伴随着洪涝、山体滑坡和泥石流等次生灾害，进一步加剧了农业生产的脆弱性，使农民的日常生产生活受到了极大地影响。这些灾害的发生使农民遭受了巨大的损失，严重地影响了农民的生产生活，使贫困人口的生活负担加重，加剧了贫困地区因灾返贫现象。表1.4江西省2018年受灾情况单位：千公顷农作物受灾面积旱灾洪涝、山体滑坡、泥石流和台风人口受灾直接经济损失（亿元）受灾面积绝收面积受灾面积绝收面积受灾面积绝收面积受灾人口（万人次）530.760.4309.729.716728.1621.158.5数据来源：根据《中国统计年鉴2019》统计整理而成1.2.1主要做法近年来，人保财险江西省分公司积极履行社会责任，充分利用保险机制的保障功能服务经济社会发展大局，创新支农融资方式，全力发展民生保险、农业保险和大病保险，在保险扶贫工作中取得了有效的成果。（1）创新融资方式，积极助推产业脱贫，落实贫困地区信贷资源投放。贫困地区产业发展面临的突出问题是贷款难、贷款贵。公司一方面通过借款人意外伤害保险、小额贷款保证保险、保单质押等方法为贫困人群增信，另一方面引导信贷资源投放至贫困地区。按照监管机构和上级公司的要求，利用“政府+银行+企业+基地+农户+保险”的“六位一体”模式，开展“农业保险+扶贫小额信贷保证保险+保险资金支农融资”试点，积极探索向贫困地区农村小微企业、养殖户、专业合作社等经济实体投放小额贷款，帮助贫困户能更方便地获得免押优惠的小额资金，助推贫困地区生产活动，加快贫困地区经济发展。（2）开展民生保险，兜住贫困群众生产生活风险底线，落实风险保障和改善民生。城乡社会保障制度存在防范意外风险这样一个短板，因意外风险致贫返贫的现象十分严重。公司通过发展针对贫困群众量身定制的小额人身保险等各类保障能力适度、保费低廉的小额保险，着力提供风险保障。此外，公司与民政部门共同推动的农房保险已成为移民搬迁脱贫工程的重要配套措施。这些保险使得贫困群众的生产生活得到了切实有效的保障。（3）发展农业保险，防止农户因灾致贫、因灾返贫，落实农业产业发展保障。农业保险可以帮助农民转移灾害风险、获得稳定收入，进一步贯彻落实中央强农惠农富农政策。农业保险可以从自然灾害事故和市场价格下跌等方面为贫困农户生产提供风险保障。目前，保险理赔赔款已成为农民灾后恢复建设生产的重要资金来源。（4）发展大病保险，切实解决因病致贫这个最大的致贫原因，落实贫困群众健康权益维护。公司充分发挥市场机制作用，在社保医保的基础上，通过大病保险的方式进一步保障贫困群众的医疗费用。公司还积极开展医疗补充保险试点，通过利用民政医疗救助基金为城乡低收入人群购买补充医疗保险，有效减轻了低收入人群的医疗负担，使民政医疗救助基金的使用效率得到了大幅度的提升。（5）开展组合保险，努力实现贫困人群保险全方位无死角覆盖，落实贫困户生产生活风险全方面防范。公司立足江西实际情况，推出综合保险扶贫产品，涵盖了小额贷款保证、意外健康、农业农房、大病等各方面保障功能，并对贫困人群提供优惠费率，提升综合风险保障能力，满足贫困群众的多样化需求，实现“扶贫+保险”全覆盖。1.2.2主要成绩（1）保险+产业，为精准扶贫、精准脱贫注入强劲动力。一是直接帮扶产业扶贫项目。如，省公司投入200万资金推进吉安县黑木耳特色产业种植项目，种植面积从2017年的2000亩逐年扩大，至今已突破1万亩大关，连片效应突显，成功巩固脱贫成果。此外，还在乐安县开展贫困户参股重点产业基地项目，出资为贫困户提供股本，贫困户可以通过入股分工、劳务收益等方式实现创收脱贫。同时，按照国家关于乡村振兴战略要求和脱贫攻坚政策，建立村级扶贫车间，实现贫困户在家门口就业务工，脱贫致富。二是创新特色农业保险产品。2019年以来，创新开办蜜桔、中药材、芡实、黑山羊等小农户特色农业保险产品10个，累计为10个县区提供产业风险保障。同时，结合本省实际，加大价格指数和成本收入类保险创新力度，分别开办桑蚕鲜茧、黑木耳、麻鸡等11个价格指数类保险；开办直播早稻、茶树低温等3个气象指数类保险；开办水稻收入、水稻完全成本、脐橙（柑橘、柚）收入等6个成本和收入类保险。三是加大深度贫困地区产业脱贫支持力度。在前期试点开办“深贫保”的基础上，不断总结经验，加大推广力度，为贫困户提供畜牧、水产、作物、林木、种养设施、财产及人身意外等多重保险保障，实现了全省存在深度贫困村的19个县“深贫保”全覆盖。特别是在农业保险方面，不仅覆盖水稻、林木、油菜、能繁母猪等12类主要政策性农业产业险种，还包括62类商业性农业保险，已累计为二百多万户农户提供农业风险保障三百多亿元，进一步为农业生产提供全方位保险服务。四是大力推广电商扶贫。推广实施“品臻保”电商扶贫模式，布局产业链，促进一二三产业融合发展，构建贫困地区产业“造血”机制。紧密联系地方政府，挖掘地方特色农产品，将其纳入“品臻保”优质农产品目录，助力打造“一县一品”优质农产品品牌。（2）保险+健康，为破解因病致贫、因病返贫难题开辟有效途径。一是积极开展大病保险，有效缓解了贫困人口“因病致贫，因病返贫”现象。同时，进一步推广扶贫医疗救助保险，为贫困户构筑了“五道健康保障线”，使其医疗费用自付比例下降到了10%以下，极大地减轻了贫困户的医疗负担。目前已在全省9个地市80个县区推广，累计保障贫困人口（含五保户和低保户）258.8万人次。二是大力推广健康扶贫“一站式”服务模式。公司持续开展大病保险、精准扶贫保险合署办公网点建设，在医保大厅建立服务窗口，并配备窗口服务人员，全面落实“一站式结算”服务。目前，公司已在全省设立大病保险合署办公网点42个,设立精准扶贫保险合署办公网点62个，基本实现大病保险、精准扶贫保险开办区域合署办公服务网点的全覆盖。图1.5赣州市医疗保险补偿情况（3）保险+民生，为防止致贫返贫构筑牢固屏障。一是进一步提升脱贫质量。全面复制推广系统“扶贫保”、“政融保”、“品臻保”等典型模式，打造吉安县和乐安县两个保险扶贫实验区，切实提升两县扶贫保险覆盖率，全面满足建档立卡贫困人口面临的保险需求，为贫困人口提供充分、有效的保险保障。自从乐安县率先开办政府扶贫救助保险后，在全省31个县区推广开办，为80余万贫困人口（含五保户、边缘户）提供风险保障，用保险守住来之不易的脱贫攻坚成果。二是加大贫困人口意外伤害保险开办力度。为外出务工贫困户留守在家的儿童提供意外伤害保险保障，有效化解留守儿童因意外伤害造成贫困户经济损失，避免致贫返贫。目前该保险已推广至16个县。三是为扶贫干部提供综合保障。2019年年初，与省委组织部、省扶贫办沟通合作，为全省1.97万名驻村扶贫干部提供了充分的意外风险保障。该举措有效化解了扶贫干部的人身意外等各种风险，消除了政府和扶贫干部的后顾之忧，让扶贫干部更好的全身心投入扶贫事业。（4）保险+融资，为增强脱贫内生动力注入“金融活水”。一是积极探索融资扶贫。针对农村小微企业和贫困户抵押物少、信用评级偏低的特点，以及融资难、融资贵、融资慢等问题，结合贫困县脱贫攻坚需求，省公司积极探索“政融保”扶贫项目，为脱贫产业构筑融资平台，支持县域内扶贫产业项目以及企事业、合作社、种养大户等经营主体发展，研究探索“资金跟着贫困户走，贫困户跟着合作社走，合作社跟着龙头企业走，龙头企业跟着市场走”这样一条产业扶贫新路子，通过“金融+保险+产业+农户”扶贫模式，带动当地扶贫产业发展，助力贫困群众脱贫致富。2人保财险江西省分公司精准扶贫主要问题及原因分析2.1人保财险江西省分公司精准扶贫主要问题2.1.1精准扶贫保险覆盖率较低首先,我省农业保险中获得政府补贴的品种的数量不足。其中，获得中央财政补贴的品种共12个，获得地方财政补贴的品种16个，总体相对较少。而商业保险由于没有财政补贴，农户需要承担的保费较高，因此农户的参保意愿不太强烈。尽管省公司针对各地试点的具体情况针对性地设计了一系列特色农业保险产品，但鉴于我省贫困地区范围较大，且各地农业种植和养殖品种之间差异较大，已开发的特色农业保险产品在数量上仍然不足以满足全省各地不同贫困农户发展本地特色农业的需求。例如，我省吉安县的农户除了对传统的林木、水稻和生猪等保险有较大需求，更加关注本地特色农产品保险，如龙脑樟、高产油茶、葡萄、花卉苗木、楠木、茶叶等，迫切希望能增加相应险种，完善特色农产品风险保障机制，提高地方特色农产品的保障能力。其次，部分特色农险产品的保障范围较小。例如，有的特色农险产品设计不科学，提供的保障范围仅限于自然风险，保障程度不高且缺乏层次化，没有形成“菜单式”的一揽子扶贫保险产品体系，造成农户参保意愿降低。此外，影响精准扶贫保险覆盖率的因素还包括保险产品和相关政策宣传不到位，以及部分特色农业保险产品仅能在某一试点地区购买等多方面原因。图2.1农业保险财政补贴情况2.1.2精准扶贫保险风险分散机制不健全市场经济体制下，农产品的价格波动一直是困扰农户的一个难题。价格波动的风险提高了农户生产决策的难度，也增加了融资成本，导致农户的受益具有很大的不确定性。为了全方面地更好地保障贫困人口的生产经营活动，省公司针对贫困地区的特色产业设计了相对应的价格指数保险，帮助农户分担风险。然而，这类产品由于承保基数小、保险费率低、发生风险的集中程度较高，且目前尚缺乏完善的风险转移机制不够完善，一旦发生风险，保险公司一般只能独自承担全部的风险损失。这在一定程度上影响了保险公司的积极性。尽管保险行业企业也肩负着助力精准扶贫的社会责任，但作为市场企业，守住业务不大亏仍是底线。此外，就我省的情况而言，贫困地区较为分散，基础设施建设较为薄弱，特别是一些在深度贫困的农村，信息化建设尤为匮乏。因此，想要成规模地发展扶贫保险仍然需要解决一些技术上的难题，如亟需开发能够有效克服信息不对称带来的逆向选择以及防范相应道德风险的技术手段。目前，这些技术难题尚未解决，成为阻碍保险企业开发能够适应农村和农民的生产生活方式的特色保险产品的一个重要原因。政府政府补贴农民农民投保理赔保险保险公司分保再保分保再保图2.2农业保险风险分散机制随着我国市场经济的快速发展，农产品市场发展也逐步由价格干预型转向价格风险管理型。农产品的价格指数风险主要来自两个部分，其中一部分来源于自然风险，另一部分来源于市场风险。目前，市场风险带来的影响越来越大。因此，利用农业保险的保障功能来规避市场风险具有十分重要的意义。从保险的本质来看，保险依据大数据算法来预测未来市场的风险损失，需要海量的历史风险数据作为支撑。如果缺失这些核心数据，就无法预测风险发生的概率以及损失的程度，从而给承保带来困难。可见，并非是所有的风险都是可承保的。比如说，大部分市场风险和金融风险，由于缺失数据无法进行合理的风险预估，所以无法通过保险机制进行风险分摊。而价格指数保险是为了应对农产品市场价格波动而产生的特色险种，是农产品风险转移的重要工具。由于缺乏我省农业耕作和受灾方面的历史数据，加上缺乏现货农产品价格数据采集的渠道，该类保险产品的定价相当困难。同时，因为保险一般都是分地域经营的，不同地区间数据的差异性也会影响到定价的准确性。这些基础定价数据的缺失直接导致了价格指数保险精算难度的加大。保险企业作为市场机构，综合考虑价格指数保险的定价困难及其原因，发现该险种存在亏损的潜在风险，则会相应提高费率来降低企业自身的风险。但是，提高保险费率又势必会增加农户的经济负担，违背了产品扶贫助贫的设计初衷。因此，目前价格指数保险的应用还存在较大的局限性，只在部分地区对一些特色的农产品进行了应用。目前看来，将其大范围地应用于水稻等主要农作物还难以实现。图2.3能繁母猪保险财政补贴占比2.1.3精准扶贫保险险种体系有限自精准扶贫实施以来，保险企业积极参与助力，为贫困地区和贫困人口提供了较为丰富的保险保障，产品涉及融资、种植、养殖、自然灾害、意外伤害等多个领域。但整体来看，目前的扶贫保险产品体系仍然不完善，保险险种缺乏层次性。由于保险机构的业务重心长期以来一直是在城市区域，农村的保险市场发展相对缓慢。目前市场上已有的农业保险产品，也大部分以防范自然风险的险种为主，很少有针对防范农产品市场风险的产品。造成这种局面的主要原因，一方面是由于保险险种的开发设计权限主要在企业总部，一般情况下分支机构很难针对本地农村特色产业开展相应保险产品的开发。另一方面，农村“空心化”导致留守人员以老人和孩子为主，他们缺乏理解各类保险产品和合同里的专业条款的能力，出现风险申请理赔也无法应对各种繁杂的理赔手续。因此，专门针对农村农业的保险市场发展有限，旨在满足农村地区的各种风险保障需求的保险产品的设计和开发工作进展较慢。扶贫是一个过程性的工作，随着扶贫工作的稳步推进，贫困地区的群众会逐步从当地特色产业中获利并实现脱贫，对贫困地区群众的持续追踪和持续的风险保障也是一项十分关键的工作。对于经过帮扶已经脱贫的群众，预防他们因病因灾而再度返贫也是一项重要的工作，保险企业提供的风险保障体系中对此部分的缺失也将影响最终的扶贫效果。农险农险补贴险种养殖业种植业养殖业种植业能繁母猪水稻能繁母猪水稻奶牛小麦棉花奶牛小麦棉花玉米油菜大豆玉米油菜大豆图2.4江西农业保险补贴险种2.2人保财险江西省分公司精准扶贫问题原因分析2.2.1保险扶贫制度保障缺失保险扶贫工作的参与主体包括政府部门和保险机构，双方在扶贫开发工作中各自承担不同的角色和责任。其中，政府部门承担统筹主导的角色，同时也是各方利益的协调者。保险机构参与扶贫开发工作的形式则主要是以保险扶贫项目的运作为主，参与扶贫管理的深度和广度都不够。主要原因是在贫困区域的保险扶贫制度建设不足，部分贫困地区还没有真正把保险扶贫机制作为扶贫管理工作的重要手段，没有把参与扶贫的保险企业纳入财政支持或者税收优惠的名单中，造成保险机构所需要承担的扶贫资源投入相对较高。贫困地区的经济发展离不开金融机构的支持和参与，保险作为金融的一个重要组成部分，不仅有较大的资金优势和风险管理经验，而且还有丰富的管理经验和渠道资源。从目前的情况来看，地方政府部门、监管机构和保险企业的合作程度仍处于初级阶段，保险机构参与地方扶贫开发建设的范围十分有限，还需要进一步强化扶贫工作信息共享平台，并且完善相关配套合作机制。这样就需要一个健全的政企合作机制，它不光可以满足保险扶贫制度设计的要求，同时也可以发挥保险公共管理的职能，最终促进政府部门和保险机构实现多方共赢。表2.52015-2018江西省农村居民家庭人均消费支出占比年度

指标2015201620172018食品（%）45.5546.3445.2041.53衣着（%）2.602.465.015.17居住（%）20.5320.0119.0720.08交通通信（%）8.378.488.449.64文教娱乐（%）7.217.296.856.68医疗保健（%）6.596.237.447.42数据来源：根据国家统计局官网数据整理2.2.2扶贫对象对保险认识不足农民群体是保险精准扶贫的重要群体，对于这类低收入人群保险企业面临着两大挑战，一是支付能力，二是保险意识。具体而言，首先，我省的自然灾害发生率偏高，在农业生产发展的过程中风险较大，农民群体的收入在某种程度上是随着气候变化而变化的，并且可支配收入也十分有限，这也就意味着很多农户并不能承担高额的保费，自然也就不会去购买保险，一旦发生风险，则会损失巨大，就会进一步提高农业保险险种的价格，这样一来更是超出了大部分农民群众的承受能力。其次，我省的人口密度相对较低，居住相对分散，各地区之间的差异很大，各个区域不同的农村经济发展方式以及经济建设水平相差甚远，有些区域的农村营业网点和公共交通等设施脏、乱、差，需要依靠保险公司建立农村网点或招聘协保人员对农户进行产品的宣传和销售，这就会造成成本的提高。再次，农村群众的文化程度普遍较低，这些人群对于保险的认知较为浅显，有点甚至缺乏基本的保险意识。尽管目前有些扶贫保险的条款内容已经进行了简化处理，如果没有保险从业人员专业的讲解，农民还是难以理解。为了更好的了解农户对保险的相关认识，获得保险精准扶贫的实施情况的真实反馈，笔者向在人保财险江西分公司定点扶贫的农村地区发放了50份问卷，回收的有效问卷为40份。本次调查主要是了解农户对风险的认知情况，以及对保险的看法和态度。图2.6农户对保险的认知程度此外，我国农村的传统观念仍旧十分浓厚，农民对于自身的养老、医疗等最低程度的保障重视程度不高，不