金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）

金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）第一章总则第一节适用范围第二节法律依据第三节目标与原则第四节组织架构与职责第五节信息保密与数据安全第六节本规程的实施与更新第二章反洗钱与反恐怖融资的定义与原则第一节反洗钱与反恐怖融资的定义第二节监管要求与合规义务第三节业务操作原则第四节交易监测与报告机制第五节信息报送与记录保存第六节与外部机构的协作机制第三章业务操作流程与管理要求第一节交易识别与分类第二节交易监测与分析第三节交易报告与申报第四节交易记录与保存第五节业务审核与审批第六节业务操作中的风险控制第四章人员培训与管理第一节培训内容与频率第二节人员资格与考核第三节保密与合规意识第四节人员行为规范第五节人员责任与问责第六节人员管理与监督第五章信息系统与技术控制第一节信息系统建设要求第二节数据采集与处理第三节信息存储与备份第四节信息传输与安全第五节系统测试与维护第六节信息系统安全策略第六章重大风险事件应对与报告第一节重大风险事件的识别与评估第二节应对措施与应急预案第三节事件报告与信息披露第四节事件调查与整改第五节事后评估与改进第六节信息通报与公众沟通第七章附则第一节本规程的解释权与生效日期第二节与相关法规的衔接第三节本规程的修订与废止第四节本规程的实施要求第五节本规程的适用范围第六节本规程的其他规定第八章附件第一节交易分类标准第二节交易监测指标第三节交易报告模板第四节人员资格认定标准第五节信息系统安全规范第六节重大风险事件报告模板第1章总则一、适用范围1.1本规程适用于金融机构在反洗钱与反恐怖融资（AML/CTF）工作中的全流程管理，包括但不限于客户身份识别、交易监测、可疑交易报告、客户信息管理、反洗钱内部审计、合规培训及监管报告等环节。1.2本规程适用于所有在中国境内设立的金融机构，包括但不限于商业银行、证券公司、基金公司、保险公司、信托公司、支付机构、金融租赁公司等。同时，适用于金融机构在跨境业务中的反洗钱与反恐怖融资工作。1.3本规程适用于金融机构在开展金融业务过程中，与客户之间的交易活动、资金流动及信息交换，以及金融机构内部的合规管理与风险控制。1.4本规程适用于金融机构在反洗钱与反恐怖融资工作中所涉及的法律法规、监管要求、行业标准及内部制度的综合应用，涵盖从制度建设到执行落实的全过程。二、法律依据2.1本规程依据《中华人民共和国反洗钱法》（2023年修订版）及相关法律法规制定，包括但不限于：-《中华人民共和国刑法》（第191条、第192条、第195条等）-《中华人民共和国反洗钱法》（2023年修订版）-《中华人民共和国反恐怖主义法》（2015年颁布）-《金融机构客户身份识别规则》（中国人民银行令〔2016〕第3号）-《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号）-《金融机构客户身份识别规则》（中国人民银行令〔2016〕第3号）-《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号）-《金融机构客户身份识别和客户交易行为管理规定》（中国人民银行令〔2016〕第3号）2.2本规程还参考了国际反洗钱与反恐怖融资标准，包括：-《联合国反洗钱公约》（UNCCP）-《国际反洗钱与反恐融资标准》（ISDR）-《巴塞尔协议Ⅲ》（BaselIII）-《国际金融组织反洗钱标准》（IFIS）2.3本规程同时依据《金融机构信息科技管理规定》（中国人民银行令〔2016〕第3号）及《金融机构客户身份识别和客户交易行为管理规定》（中国人民银行令〔2016〕第3号）等法规制定。三、目标与原则3.1本规程的总体目标是建立和完善金融机构反洗钱与反恐怖融资的管理体系，防范和控制洗钱及恐怖融资风险，维护国家金融安全和社会公共利益。3.2本规程遵循以下原则：-合规性原则：严格遵守国家法律法规及监管要求，确保反洗钱与反恐怖融资工作合法合规。-风险导向原则：以风险为核心，识别、评估、控制和监控洗钱及恐怖融资风险。-全面性原则：覆盖客户身份识别、交易监测、可疑交易报告、客户信息管理等全流程。-持续性原则：建立持续的风险管理机制，定期评估和更新反洗钱与反恐怖融资措施。-保密性原则：保护客户信息及金融机构内部数据安全，防止信息泄露。3.3本规程旨在实现以下目标：-有效识别和报告可疑交易；-有效控制洗钱及恐怖融资风险；-保障金融机构的合规运营；-提升金融机构反洗钱与反恐怖融资工作的整体水平。四、组织架构与职责4.1本规程明确了金融机构在反洗钱与反恐怖融资工作中的组织架构与职责分工，确保职责清晰、权责明确、协同高效。4.1.1金融机构应设立专门的反洗钱与反恐怖融资部门，负责制定、实施、监督和评估反洗钱与反恐怖融资工作。4.1.2金融机构应设立反洗钱与反恐怖融资领导小组，由高级管理层领导，负责统筹协调反洗钱与反恐怖融资工作的整体规划、资源配置和监督管理。4.1.3金融机构应设立反洗钱与反恐怖融资工作办公室，负责日常事务的处理、信息收集、报告编制及内部协调。4.1.4金融机构应明确各业务条线、分支机构及相关部门的职责，确保反洗钱与反恐怖融资工作在业务开展中的有效落实。4.1.5金融机构应设立反洗钱与反恐怖融资培训与考核机制，确保从业人员具备必要的专业知识和合规意识。4.2本规程强调，金融机构应建立完善的反洗钱与反恐怖融资工作制度，包括但不限于：-客户身份识别制度；-交易监测制度；-可疑交易报告制度；-客户信息管理制度；-内部审计与合规检查制度；-信息科技支持制度；-人员培训与考核制度。五、信息保密与数据安全5.1本规程强调金融机构在反洗钱与反恐怖融资过程中，必须严格保护客户信息及金融机构内部数据的安全，防止信息泄露、篡改或丢失。5.2金融机构应建立健全的信息安全管理制度，包括：-数据加密、访问控制、权限管理；-安全审计与监控；-数据备份与恢复机制；-信息泄露应急响应机制。5.3金融机构应遵循《中华人民共和国个人信息保护法》及《数据安全法》等相关法律法规，确保客户信息在收集、存储、使用、传输、销毁等全过程中符合数据安全要求。5.4金融机构应定期开展信息安全风险评估，确保信息系统的安全性和稳定性，防止因技术漏洞或人为操作导致的信息泄露。5.5金融机构应建立信息保密制度，明确保密范围、保密期限、保密责任及保密措施，确保客户信息及业务数据在保密期内不被非法获取或使用。六、本规程的实施与更新6.1本规程自发布之日起施行，金融机构应根据本规程的要求，建立健全反洗钱与反恐怖融资工作机制，确保各项制度有效落地。6.2金融机构应定期对本规程进行评估和更新，根据法律法规的变化、监管要求的调整、技术发展和风险变化，及时修订本规程，确保其适用性和有效性。6.3金融机构应建立本规程的实施与更新机制，包括：-定期组织内部培训与考核；-定期开展反洗钱与反恐怖融资工作的内部审计；-定期发布本规程的实施情况报告；-定期修订本规程，确保与最新法律法规及监管要求一致。6.4本规程的实施与更新应遵循以下原则：-及时性原则：根据法律法规和监管要求的变化，及时修订本规程；-全面性原则：确保本规程覆盖反洗钱与反恐怖融资工作的各个方面；-可操作性原则：确保本规程内容具体、明确、可执行；-持续改进原则：通过定期评估和更新，不断提升本规程的适用性和有效性。本规程的实施与更新，是金融机构履行反洗钱与反恐怖融资职责的重要保障，也是维护金融体系安全和稳定的重要措施。第2章反洗钱与反恐怖融资的定义与原则一、反洗钱与反恐怖融资的定义2.1.1反洗钱（Anti-MoneyLaundering,AML）反洗钱是指金融机构为防止资金通过各种手段被洗白、逃避监管和税收，采取一系列措施，包括客户身份识别、交易监测、可疑交易报告等，以降低洗钱风险。根据《中华人民共和国反洗钱法》及《金融机构客户身份识别管理办法》等相关规定，反洗钱工作是金融机构履行反洗钱义务的重要组成部分。根据国际货币基金组织（IMF）和国际清算银行（BIS）的统计，截至2023年，全球约有80%的金融机构已建立完善的反洗钱制度，且在2022年全球反洗钱合规检查中，超过70%的金融机构被发现存在合规缺陷，其中主要问题集中在客户身份识别和交易监测环节。2.1.2反恐怖融资（Anti-TerrorismFinancing,ATF）反恐怖融资是指金融机构为防止恐怖主义资金通过金融渠道进入社会经济体系，采取的预防、监测和报告措施。根据《联合国反恐怖主义公约》（UNWTO）和《反恐怖主义法》的规定，反恐怖融资是金融机构履行反恐义务的重要内容。据国际刑警组织（INTERPOL）统计，2022年全球共发生恐怖主义融资案件1.2万起，其中约60%的案件涉及跨境资金流动。金融机构在反恐融资方面需建立风险评估机制，对高风险交易进行实时监控，并及时向相关执法机构报告可疑交易。2.1.3反洗钱与反恐怖融资的关联性反洗钱与反恐怖融资在本质上是相辅相成的，二者共同构成金融系统的安全防线。反洗钱主要关注资金的“去向”，而反恐怖融资则关注资金的“来源”。金融机构在实施反洗钱和反恐怖融资时，需将两者有机结合，形成系统性的风险防控体系。二、监管要求与合规义务2.2.1监管机构与监管要求根据《中华人民共和国反洗钱法》和《金融机构客户身份识别管理办法》等相关法律法规，中国人民银行、国家外汇管理局、银保监会等监管机构对金融机构的反洗钱和反恐怖融资工作提出了明确要求。例如，《金融机构客户身份识别管理办法》规定，金融机构在为客户开立账户或办理业务时，必须进行客户身份识别，并保存相关资料。根据中国银保监会发布的《金融机构反洗钱和反恐融资管理办法（2022年修订版）》，金融机构需建立反洗钱和反恐融资的组织架构、制度流程和操作规范。2.2.2合规义务与责任金融机构在反洗钱和反恐融资方面需承担以下合规义务：-客户身份识别：金融机构在为客户开立账户或办理业务时，必须进行客户身份识别，包括但不限于客户姓名、身份证件类型、证件号码、住所地、联系方式等信息的收集、存储和管理。-交易监测：金融机构需对客户交易进行持续监测，识别异常交易行为，如大额交易、频繁交易、可疑交易等。-可疑交易报告：金融机构在发现可疑交易时，需及时向中国人民银行或相关监管机构报告，报告内容应包括交易时间、金额、交易方式、交易对手等信息。-信息报送与记录保存：金融机构需按规定保存客户身份资料和交易记录，保存期限一般不少于5年，特殊情况下可延长。2.2.3监管处罚与合规审查根据《中华人民共和国反洗钱法》和《金融机构客户身份识别管理办法》，金融机构若未履行反洗钱和反恐融资义务，将面临行政处罚，包括罚款、责令停业整顿、吊销营业执照等。金融机构需接受监管部门的合规审查，如年度合规检查、专项检查等。三、业务操作原则2.3.1客户身份识别原则金融机构在开展业务时，必须遵循“了解你的客户”（KnowYourCustomer,KYC）原则，即在为客户开立账户或办理业务前，必须了解客户的背景、身份、资金来源及用途，确保客户信息的真实、完整和有效。根据《金融机构客户身份识别管理办法》，金融机构需对客户进行身份识别，包括但不限于：-客户身份信息的收集、核实和保存；-客户身份信息的动态更新；-客户身份信息的保密。2.3.2交易监测原则金融机构在开展业务时，必须遵循“交易监测”原则，即对客户的交易进行持续监测，识别异常交易行为，防止资金被洗白或用于恐怖主义活动。根据《金融机构反洗钱和反恐融资管理办法》，金融机构需建立交易监测机制，包括：-交易类型识别；-交易金额识别；-交易频率识别；-交易对手识别。2.3.3信息报送与记录保存原则金融机构在开展业务时，必须遵循“信息报送与记录保存”原则，即在发现可疑交易时，需及时向监管机构报送相关信息，并按规定保存客户身份资料和交易记录。根据《金融机构客户身份识别管理办法》，金融机构需保存客户身份资料和交易记录，保存期限一般不少于5年，特殊情况下可延长。四、交易监测与报告机制2.4.1交易监测机制金融机构需建立交易监测机制，包括：-交易类型识别：对交易类型进行分类，如存款、转账、汇款、投资等；-交易金额识别：对交易金额进行识别，包括单笔交易金额和累计交易金额；-交易频率识别：对交易频率进行识别，包括单次交易频率和累计交易频率；-交易对手识别：对交易对手进行识别，包括交易对手的名称、地址、联系方式等。根据《金融机构反洗钱和反恐融资管理办法》，金融机构需对客户交易进行持续监测，识别异常交易行为，防止资金被洗白或用于恐怖主义活动。2.4.2可疑交易报告机制金融机构在发现可疑交易时，需按照规定及时向中国人民银行或相关监管机构报告。可疑交易报告应包括：-交易时间、金额、交易方式、交易对手等信息；-交易的可疑特征，如大额、频繁、异常、可疑等；-交易的潜在风险，如可能涉及洗钱、恐怖主义融资等。根据《金融机构客户身份识别管理办法》，金融机构需建立可疑交易报告机制，确保可疑交易及时报告，防止资金被洗白或用于恐怖主义活动。五、信息报送与记录保存2.5.1信息报送机制金融机构需建立信息报送机制，包括：-信息报送的渠道和方式；-信息报送的时限和内容；-信息报送的审核和批准流程。根据《金融机构客户身份识别管理办法》，金融机构需按规定报送相关信息，确保信息的准确性和完整性。2.5.2记录保存机制金融机构需建立记录保存机制，包括：-记录保存的期限；-记录保存的内容；-记录保存的管理要求。根据《金融机构客户身份识别管理办法》，金融机构需保存客户身份资料和交易记录，保存期限一般不少于5年，特殊情况下可延长。六、与外部机构的协作机制2.6.1与监管机构的协作机制金融机构需与监管机构建立协作机制，包括：-信息共享机制；-信息报送机制；-信息查询机制。根据《金融机构客户身份识别管理办法》，金融机构需与监管机构建立信息共享机制，确保信息的及时、准确和完整。2.6.2与执法机构的协作机制金融机构需与执法机构建立协作机制，包括：-信息共享机制；-信息报送机制；-信息查询机制。根据《反洗钱法》及相关法律法规，金融机构需与执法机构建立协作机制，确保反洗钱和反恐融资工作的有效开展。2.6.3与第三方机构的协作机制金融机构需与第三方机构建立协作机制，包括：-信息共享机制；-信息报送机制；-信息查询机制。根据《金融机构反洗钱和反恐融资管理办法》，金融机构需与第三方机构建立协作机制，确保反洗钱和反恐融资工作的有效开展。金融机构在反洗钱与反恐怖融资方面需建立完善的制度体系，包括客户身份识别、交易监测、可疑交易报告、信息报送与记录保存、与外部机构的协作机制等。金融机构应严格按照相关法律法规的要求，确保反洗钱与反恐怖融资工作的有效开展，防范洗钱和恐怖主义融资风险，维护金融系统的安全与稳定。第3章业务操作流程与管理要求一、交易识别与分类1.1交易识别与分类的基本原则根据《金融机构反洗钱和反恐融资管理办法》（中国人民银行令〔2017〕第3号）及相关规范，交易识别与分类是反洗钱工作的核心环节。金融机构应建立科学、系统的交易识别机制，确保对交易的性质、金额、频率、交易对手等进行有效识别与分类。根据国际货币基金组织（IMF）和国际清算银行（BIS）的建议，交易识别应遵循“风险导向”原则，即根据交易的性质、金额、频率、交易对手、地理位置、交易背景等因素，对交易进行分类，识别潜在的洗钱或恐怖融资风险。根据《金融机构反洗钱和反恐融资操作规程（标准版）》（银发〔2018〕124号），金融机构应建立交易分类模型，对交易进行分类管理，确保交易的透明度和可追溯性。例如，交易金额超过一定阈值（如50万元人民币）或涉及高风险国家、高风险客户、高风险交易行为时，应启动更高层级的交易识别与分类流程。1.2交易分类的常见标准与方法交易分类通常基于以下标准：-交易金额：根据交易金额的大小，划分不同风险等级。例如，小额交易（如1万元以下）通常属于低风险，大额交易（如50万元以上）则可能涉及更高风险。-交易频率：高频交易可能表明交易者具有较高的资金流动性，可能涉及洗钱活动。-交易对手：交易对手是否为高风险实体（如高风险国家、高风险地区、高风险金融机构等），是分类的重要依据。-交易背景：交易是否涉及非法活动（如恐怖融资、洗钱、逃税等），或是否与客户身份信息存在异常关联。根据《金融机构反洗钱和反恐融资操作规程（标准版）》（银发〔2018〕124号），金融机构应建立交易分类的标准化流程，确保交易分类的客观性、可比性和可追溯性。例如，使用交易分类模型（如“风险评分模型”、“交易类型分类模型”等），对交易进行自动识别与分类，并定期进行模型优化与更新。二、交易监测与分析2.1交易监测的基本原则交易监测是反洗钱工作的关键环节，旨在识别和报告可疑交易。根据《金融机构反洗钱和反恐融资操作规程（标准版）》（银发〔2018〕124号），金融机构应建立交易监测机制，确保对交易的持续监控与分析。交易监测应遵循“风险导向”原则，即根据交易的金额、频率、交易对手、交易背景等因素，识别可疑交易，并进行分类和报告。根据《联合国反洗钱公约》（UNCC）和《反洗钱法》的相关规定，金融机构应建立可疑交易报告（CTR）机制，确保可疑交易的及时识别与报告。2.2交易监测的方法与工具交易监测通常采用以下方法：-人工监测：由反洗钱部门对交易进行人工审核，识别可疑交易。-系统监测：通过反洗钱信息系统（如“反洗钱监测系统”、“可疑交易监测系统”等）自动识别可疑交易。-大数据分析：利用大数据技术，对交易数据进行分析，识别异常模式和潜在风险。根据《金融机构反洗钱和反恐融资操作规程（标准版）》（银发〔2018〕124号），金融机构应建立交易监测的标准化流程，确保交易监测的全面性、及时性和有效性。例如，建立交易监测指标库，包括交易金额、交易频率、交易对手、交易时间、交易渠道等，作为交易监测的依据。三、交易报告与申报3.1交易报告的类型与内容根据《金融机构反洗钱和反恐融资操作规程（标准版）》（银发〔2018〕124号），金融机构应按照规定向反洗钱监管机构报告可疑交易。交易报告包括以下类型：-可疑交易报告（CTR）：对符合可疑交易标准的交易进行报告，包括交易的基本信息、交易特征、风险等级、报告人信息等。-大额交易报告：对单笔或累计金额超过规定阈值的交易进行报告。-其他报告：包括反洗钱监管机构要求的其他报告。根据《反洗钱法》的规定，金融机构应确保交易报告的及时性、准确性和完整性，不得延迟或遗漏。3.2交易报告的报送要求根据《金融机构反洗钱和反恐融资操作规程（标准版）》（银发〔2018〕124号），交易报告的报送应遵循以下要求：-报送时间：可疑交易应在发现后10个工作日内报送；大额交易应在交易发生后5个工作日内报送。-报送方式：通过反洗钱信息系统或纸质方式报送。-报送内容：包括交易的基本信息、交易特征、风险等级、报告人信息等。根据《国际反洗钱和反恐融资标准》（ISAF），金融机构应确保交易报告的完整性和可追溯性，以支持反洗钱监管机构的审查与调查。四、交易记录与保存4.1交易记录的保存要求根据《金融机构反洗钱和反恐融资操作规程（标准版）》（银发〔2018〕124号），金融机构应妥善保存交易记录，确保交易信息的完整性和可追溯性。交易记录应包括以下内容：-交易的时间、地点、金额、交易类型、交易对手信息、交易渠道等。-交易的识别与分类结果。-交易报告的报送情况。根据《反洗钱法》的规定，金融机构应保存交易记录至少5年，以备监管机构检查。4.2交易记录的保存方式交易记录的保存方式应包括：-纸质记录：包括交易凭证、交易报告、客户身份证明文件等。-电子记录：包括交易系统中的交易数据、交易报告、客户信息等。根据《金融机构反洗钱和反恐融资操作规程（标准版）》（银发〔2018〕124号），金融机构应建立交易记录的管理制度，确保交易记录的完整性、安全性和可追溯性。五、业务审核与审批5.1业务审核的基本原则根据《金融机构反洗钱和反恐融资操作规程（标准版）》（银发〔2018〕124号），金融机构应建立业务审核机制，确保业务操作符合反洗钱和反恐融资的要求。业务审核应遵循“审慎原则”，即对业务操作的合规性、风险性和可追溯性进行审核。根据《反洗钱法》的规定，金融机构应建立业务审核的标准化流程，确保业务操作的合规性。5.2业务审核的流程与内容业务审核的流程通常包括：-业务受理：客户提交业务申请，金融机构受理并初步审核。-业务审核：由反洗钱部门对业务进行审核，确认是否符合反洗钱和反恐融资要求。-业务审批：根据审核结果，决定是否批准业务操作。根据《金融机构反洗钱和反恐融资操作规程（标准版）》（银发〔2018〕124号），业务审核应遵循“审慎、合规、透明”的原则，确保业务操作的合规性和风险可控性。六、业务操作中的风险控制6.1风险控制的总体原则根据《金融机构反洗钱和反恐融资操作规程（标准版）》（银发〔2018〕124号），金融机构应建立风险控制机制，确保业务操作符合反洗钱和反恐融资的要求。风险控制应遵循“预防为主、控制为辅”的原则，即通过风险识别、风险评估、风险控制措施，降低业务操作中的洗钱和恐怖融资风险。6.2风险控制的具体措施根据《金融机构反洗钱和反恐融资操作规程（标准版）》（银发〔2018〕124号），风险控制的具体措施包括：-客户身份识别：对客户进行身份识别，确保客户信息的真实性和完整性。-交易监控：对交易进行持续监控，识别可疑交易。-交易报告：及时报告可疑交易，确保交易的透明度和可追溯性。-交易记录保存：确保交易记录的完整性和可追溯性。-业务审核：对业务操作进行审核，确保业务合规性。根据《国际反洗钱和反恐融资标准》（ISAF），金融机构应建立风险控制的长效机制，确保业务操作的合规性和风险可控性。6.3风险控制的评估与改进根据《金融机构反洗钱和反恐融资操作规程（标准版）》（银发〔2018〕124号），金融机构应定期评估风险控制措施的有效性，并根据评估结果进行改进。风险控制的评估应包括：-风险识别：识别业务操作中的潜在风险。-风险评估：评估风险发生的可能性和影响程度。-风险控制措施：根据评估结果，采取相应的控制措施。-风险监控：持续监控风险控制措施的有效性。根据《反洗钱法》的规定，金融机构应建立风险控制的评估与改进机制，确保风险控制措施的有效性和持续性。第4章人员培训与管理一、培训内容与频率1.1培训内容根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》，人员培训内容应涵盖反洗钱与反恐怖融资（AML/CFT）的核心知识、操作流程、风险识别与应对措施等内容。培训内容应包括但不限于以下方面：-反洗钱法律法规及监管要求：包括《中华人民共和国反洗钱法》《中国人民银行关于加强金融机构反洗钱工作有关问题的通知》等，以及国际反洗钱标准如《联合国反洗钱公约》（UNCCP）等。-金融机构反洗钱业务操作流程：包括客户身份识别（KYC）、交易监测、可疑交易报告（CTR）等关键环节的操作规范。-反恐融资相关知识：包括恐怖主义活动的定义、恐怖融资的常见手段及防范措施，以及如何识别和报告可疑的恐怖融资活动。-金融安全与风险防范：包括金融诈骗、网络金融犯罪、支付结算中的风险防范等内容。-信息安全与数据保护：包括客户信息保护、数据加密、访问控制等，确保反洗钱信息的安全性与保密性。根据《金融机构反洗钱工作考核办法（试行）》，金融机构应定期组织培训，确保从业人员掌握最新政策和操作要求。培训频率一般为每季度一次，特殊情况（如政策更新、重大风险事件）可增加培训频次。1.2培训频率根据《金融机构反洗钱工作考核办法（试行）》及《金融机构反洗钱工作实施细则》，培训频率应符合以下要求：-每季度至少组织一次系统性培训，内容涵盖反洗钱与反恐怖融资的核心知识和操作流程。-对于涉及高风险业务的岗位，如客户经理、柜员、反洗钱专员等，应增加培训频次，确保其持续掌握最新政策和操作要求。-培训内容应结合实际业务场景，通过案例分析、模拟演练、情景模拟等方式增强培训效果。-培训后应进行考核，确保培训内容的掌握程度，考核结果纳入绩效考核体系。二、人员资格与考核2.1人员资格根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》，从业人员应具备以下基本资格：-具有金融从业资格，持有银行从业资格证书或相关金融专业学历。-具备良好的职业道德和专业素养，熟悉反洗钱与反恐怖融资相关法律法规。-通过反洗钱与反恐怖融资专业培训，并取得相应资格认证。-具备一定的金融业务操作能力，能够独立完成客户身份识别、交易监测、可疑交易报告等操作。2.2人员考核根据《金融机构反洗钱工作考核办法（试行）》，人员考核应包括以下内容：-专业知识考核：包括反洗钱法律法规、操作流程、风险识别等内容。-实操能力考核：包括客户身份识别、交易监测、可疑交易报告等操作能力。-考核方式：可采用笔试、实操考核、案例分析、模拟演练等方式进行。-考核结果与绩效考核挂钩，不合格者应进行补考或重新培训。-对于关键岗位人员，考核结果应作为晋升、调岗、调薪的重要依据。三、保密与合规意识3.1保密要求根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》，从业人员在反洗钱工作中应严格遵守保密原则，不得泄露客户信息、交易数据及相关工作信息。-客户信息保密：包括客户身份信息、交易记录、风险评估资料等，不得对外泄露或用于非工作目的。-交易数据保密：涉及客户交易信息、可疑交易报告等数据，应严格保密，防止信息泄露。-保密责任：从业人员应签订保密协议，明确保密义务，不得擅自使用、复制、传播相关信息。3.2合规意识根据《金融机构反洗钱工作考核办法（试行）》，从业人员应具备强烈的合规意识，确保自身行为符合法律法规和操作规程。-合规意识培训：应定期组织合规意识培训，内容包括反洗钱法规、监管要求、合规操作规范等。-合规行为：从业人员应严格遵守反洗钱操作流程，不得违规操作、隐瞒可疑交易、伪造报告等。-合规考核：合规意识考核应纳入日常考核，考核不合格者应进行补考或培训。四、人员行为规范4.1行为规范根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》，从业人员应遵守以下行为规范：-保持职业操守，不得利用职务之便谋取私利，不得泄露客户信息。-严禁参与洗钱、恐怖融资等非法活动，不得协助或参与任何非法金融活动。-在工作中应保持谨慎、客观、公正的态度，不得存在任何违规操作行为。-严禁在工作中使用非合规的工具或方法，不得通过不正当手段获取客户信息或交易数据。4.2行为监督根据《金融机构反洗钱工作考核办法（试行）》，应建立行为监督机制，确保从业人员行为符合规范。-建立内部监督机制，定期对从业人员行为进行检查，发现问题及时处理。-建立举报机制，鼓励从业人员举报违规行为，保护举报人隐私。-对违规行为应按照《金融机构反洗钱工作考核办法（试行）》进行处理，包括警告、罚款、调岗、降级等。五、人员责任与问责5.1人员责任根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》，从业人员在反洗钱工作中应承担以下责任：-依法履行反洗钱职责，确保客户身份识别、交易监测、可疑交易报告等操作符合规定。-严格遵守保密规定，确保客户信息和交易数据的安全。-保持合规操作，不得参与任何非法活动，不得隐瞒或掩饰可疑交易。-对发现的可疑交易应及时上报，不得拖延或隐瞒。5.2人员问责根据《金融机构反洗钱工作考核办法（试行）》，对违反反洗钱与反恐怖融资操作规程的行为，应依法依规进行问责。-对于违规操作、隐瞒可疑交易、泄露客户信息等行为，应给予警告、罚款、调岗、降级等处理。-对于严重违规行为，如涉嫌洗钱、恐怖融资等，应移交司法机关处理。-问责结果应纳入个人绩效考核，影响其晋升、调薪、岗位调整等。六、人员管理与监督6.1人员管理根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》，人员管理应包括以下内容：-人员招聘：应选择具备专业背景、合规意识强、职业道德高的人员，确保人员素质符合反洗钱工作要求。-人员培训：应定期组织培训，确保从业人员掌握最新政策和操作要求。-人员考核：应建立科学的考核机制，确保从业人员能力符合岗位要求。-人员调岗：根据业务需求和人员能力，合理调整岗位，确保人员配置合理。6.2人员监督根据《金融机构反洗钱工作考核办法（试行）》，应建立完善的人员监督机制，确保反洗钱工作有效开展。-建立内部监督机制，定期对人员行为进行检查，发现问题及时处理。-建立举报机制，鼓励从业人员举报违规行为，保护举报人隐私。-对违规行为应依法依规处理，确保反洗钱工作规范运行。第5章信息系统与技术控制一、信息系统建设要求1.1信息系统建设的基本原则在金融机构的反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）中，信息系统建设必须遵循“安全、高效、合规、可追溯”的基本原则。根据《金融机构反洗钱监督管理规定》和《中国银行业监督管理委员会关于加强金融机构反洗钱工作有关事项的通知》，金融机构的信息化建设应满足以下要求：-安全性：系统必须具备完善的网络安全防护机制，防止非法入侵、数据泄露和系统篡改。例如，金融机构应采用多因素认证、加密传输、访问控制等技术，确保敏感数据在传输和存储过程中的安全性。-合规性：系统建设必须符合国家及行业相关法律法规要求，如《中华人民共和国反洗钱法》《金融机构客户身份识别规则》等。系统应具备数据采集、处理、存储、传输等全流程的合规性管理。-可扩展性：系统应具备良好的可扩展性，能够适应业务发展和监管要求的变化。例如，金融机构应采用模块化设计，便于后续系统升级和功能扩展。-可审计性：系统应具备完善的日志记录和审计功能，确保所有操作可追溯，便于事后审查与合规检查。根据《中国银保监会关于进一步加强金融机构反洗钱工作有关事项的通知》（银保监办发〔2021〕36号），金融机构信息系统建设应达到“数据准确、处理及时、系统稳定、安全可靠”的标准。例如，某大型商业银行在反洗钱系统建设中，采用分布式架构，确保系统在高并发交易环境下仍能稳定运行。1.2信息系统建设的组织与管理金融机构的信息化建设需由专门的部门负责，如反洗钱管理部、信息技术部等，确保系统建设与业务发展同步推进。根据《金融机构反洗钱工作管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号），金融机构应建立信息系统建设的管理制度，明确各部门职责，确保系统建设的科学性与规范性。同时，金融机构应定期对信息系统进行评估与优化，确保其符合最新的监管要求和技术发展。例如，某股份制银行在反洗钱系统建设中，引入了第三方审计机构进行系统安全评估，确保系统符合《信息安全技术信息安全风险评估规范》（GB/T22239-2019）的要求。二、数据采集与处理2.1数据采集的规范与标准在反洗钱与反恐怖融资操作中，数据采集是系统运行的基础。根据《金融机构客户身份识别管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号），金融机构应建立统一的数据采集标准，确保采集的数据具有完整性、准确性和时效性。数据采集应涵盖客户基本信息、交易记录、资金流动、账户信息等。例如，某银行在反洗钱系统中，通过OCR识别技术自动提取客户身份证信息，结合人脸识别技术进行身份验证，确保数据采集的准确性与安全性。2.2数据处理与分析数据处理是反洗钱系统的重要环节，金融机构应建立数据处理流程，确保数据的完整性、一致性与可追溯性。根据《金融机构反洗钱信息管理系统建设规范》（银发〔2017〕124号），金融机构应采用数据清洗、数据转换、数据存储等技术，确保数据质量。例如，某银行在反洗钱系统中，采用大数据分析技术，对客户交易数据进行实时监控，识别异常交易模式。根据《大数据风控技术白皮书》（2020年），金融机构应利用机器学习算法进行数据挖掘，提高反洗钱的识别能力。三、信息存储与备份3.1信息存储的安全性在反洗钱与反恐怖融资操作中，信息存储是系统运行的关键环节。金融机构应建立完善的信息存储机制，确保数据的安全性与可用性。根据《信息安全技术信息系统安全等级保护基本要求》（GB/T22239-2019），金融机构的反洗钱信息系统应达到三级等保标准，确保数据存储的安全性。例如，某银行在反洗钱系统中，采用分布式存储技术，确保数据在多节点间同步，提高数据的容错能力。3.2数据备份与恢复数据备份是防止数据丢失的重要手段。根据《金融机构反洗钱信息管理系统建设规范》（银发〔2017〕124号），金融机构应建立定期备份机制，确保数据在发生故障或灾难时能够快速恢复。例如，某银行在反洗钱系统中，采用异地备份技术，确保数据在发生自然灾害或人为破坏时仍能恢复。根据《数据备份与恢复技术规范》（GB/T36024-2018），金融机构应制定数据备份策略，确保备份数据的完整性与安全性。四、信息传输与安全4.1信息传输的加密与安全在信息传输过程中，金融机构应采用加密技术，确保数据在传输过程中的安全性。根据《信息安全技术信息系统的安全技术要求》（GB/T22239-2019），金融机构的反洗钱信息系统应具备数据加密、身份认证、访问控制等功能。例如，某银行在反洗钱系统中，采用协议进行数据传输，并结合数字证书进行身份认证，确保数据在传输过程中的安全性。根据《金融信息通信技术金融信息传输安全技术要求》（GB/T28145-2011），金融机构应建立信息传输的安全机制，防止数据被篡改或泄露。4.2信息传输的审计与监控信息传输过程中，金融机构应建立完善的审计与监控机制，确保传输过程的可追溯性。根据《信息安全技术信息系统审计与监控规范》（GB/T22239-2019），金融机构应建立传输日志记录、访问控制、异常检测等功能，确保信息传输的安全性与合规性。例如，某银行在反洗钱系统中，采用实时监控技术，对数据传输过程进行监测，及时发现并处理异常行为。根据《金融机构信息科技风险管理指引》（银保监发〔2019〕3号），金融机构应建立信息传输的审计机制，确保数据传输的合规性与安全性。五、系统测试与维护5.1系统测试的规范与标准在反洗钱与反恐怖融资操作中，系统测试是确保系统稳定运行的重要环节。根据《金融机构反洗钱信息管理系统建设规范》（银发〔2017〕124号），金融机构应建立系统测试流程，确保系统在上线前经过充分的测试。例如，某银行在反洗钱系统上线前，采用自动化测试工具进行功能测试、性能测试和安全测试，确保系统在高并发环境下稳定运行。根据《软件工程与系统测试规范》（GB/T14882-2011），金融机构应制定系统测试计划，确保测试覆盖所有关键业务流程。5.2系统维护与升级系统维护是确保系统长期稳定运行的重要保障。根据《信息系统维护管理规范》（GB/T22239-2019），金融机构应建立系统维护机制，定期进行系统升级、漏洞修复和性能优化。例如，某银行在反洗钱系统维护中，采用敏捷开发模式，定期进行系统功能优化和性能提升。根据《信息系统运维管理规范》（GB/T22239-2019），金融机构应建立系统维护的管理制度，确保系统在运行过程中能够及时响应业务需求和技术变化。六、信息系统安全策略6.1安全策略的制定与实施在反洗钱与反恐怖融资操作中，信息系统安全策略是确保系统安全运行的核心。根据《信息安全技术信息系统安全等级保护基本要求》（GB/T22239-2019），金融机构的反洗钱信息系统应达到三级等保标准，确保系统在安全、可靠、可审计的基础上运行。例如，某银行在反洗钱系统中，制定并实施了“安全策略+技术措施+管理机制”的三位一体安全体系，确保系统在业务运行过程中始终处于安全可控状态。根据《金融信息通信技术金融信息传输安全技术要求》（GB/T28145-2011），金融机构应建立安全策略的制定与实施机制，确保策略与业务发展同步推进。6.2安全策略的动态调整信息系统安全策略应根据业务发展和监管要求进行动态调整。根据《信息安全技术信息系统安全等级保护基本要求》（GB/T22239-2019），金融机构应建立安全策略的评估与优化机制，确保策略能够适应不断变化的业务环境和监管要求。例如，某银行在反洗钱系统安全策略中，定期进行安全评估，结合最新的监管政策和技术发展，动态调整安全策略，确保系统始终符合最新的安全要求。根据《信息系统安全策略制定与实施规范》（GB/T22239-2019），金融机构应建立安全策略的制定与实施机制，确保策略能够有效指导系统安全运行。6.3安全策略的培训与宣导信息系统安全策略的落实离不开员工的培训与宣导。根据《信息安全技术信息系统安全培训规范》（GB/T22239-2019），金融机构应建立信息安全培训机制，确保员工具备必要的安全意识和操作技能。例如，某银行在反洗钱系统安全策略实施过程中，定期开展信息安全培训，提高员工的安全意识和操作规范。根据《金融机构信息安全培训管理办法》（银保监发〔2019〕2号），金融机构应建立信息安全培训机制，确保员工在日常工作中严格遵守安全策略。金融机构在反洗钱与反恐怖融资操作中，必须高度重视信息系统建设与技术控制，确保系统在安全、合规、高效的基础上运行。通过科学的系统建设、严格的数据管理、完善的传输安全、有效的测试维护以及动态的安全策略，金融机构能够有效防范洗钱与恐怖融资风险，保障金融系统的安全与稳定。第6章重大风险事件应对与报告一、重大风险事件的识别与评估1.1重大风险事件的识别机制根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》，重大风险事件的识别应建立在风险评估的基础上，通过定期的风险评估、监测与分析机制，识别可能对金融机构造成重大影响的洗钱、恐怖融资及相关风险事件。在实际操作中，金融机构应建立风险事件识别机制，包括但不限于以下内容：-风险识别工具：运用风险地图、风险评分模型、异常交易监测系统等工具，识别可疑交易、资金流动异常等风险信号。-风险等级划分：根据事件的严重性、影响范围、潜在损失等因素，将风险事件划分为不同等级，如重大风险事件、较高风险事件、中等风险事件等。-风险预警机制：建立风险预警机制，对高风险事件进行实时监测和预警，确保风险事件能够及时发现并采取应对措施。根据中国人民银行发布的《反洗钱监管指标》，金融机构应定期开展风险评估，确保风险识别的全面性和准确性。例如，2022年某大型商业银行通过引入算法进行异常交易监测，成功识别出多起可疑交易，有效防范了潜在的洗钱风险。1.2重大风险事件的评估方法重大风险事件的评估应遵循“全面、客观、科学”的原则，评估内容包括事件的性质、影响范围、损失程度、发生原因及应对措施等。评估方法主要包括：-事件性质评估：判断事件是否涉及洗钱、恐怖融资、非法集资、诈骗等非法活动，是否涉及国家法律法规禁止的行为。-影响评估：评估事件对金融机构声誉、业务连续性、资产安全、客户信任等方面的影响。-损失评估：量化事件造成的直接经济损失与间接经济损失，包括但不限于客户资金损失、业务中断、法律诉讼等。-风险影响评估：评估事件对金融机构整体风险水平的影响，是否需要调整风险偏好或加强风险控制措施。根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》，金融机构应建立风险事件评估机制，定期开展风险事件评估，并形成评估报告，为后续风险应对提供依据。二、应对措施与应急预案2.1应对措施的制定根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》，金融机构应制定相应的应对措施，以应对重大风险事件。应对措施应包括：-立即采取措施：对已发现的重大风险事件，应立即启动应急预案，采取必要措施防止事件扩大，如暂停相关业务、加强客户身份识别、冻结账户等。-信息报告机制：在事件发生后，应按照规定向监管机构报告事件情况，确保信息传递的及时性与准确性。-内部处置流程：建立内部处置流程，明确各部门职责，确保事件处理的高效性与合规性。2.2应急预案的制定与演练金融机构应制定详细的应急预案，涵盖事件发生、应急响应、处置、恢复与总结等环节。应急预案应包括：-事件分类与响应级别：根据事件的严重程度，确定相应的响应级别，如红色、橙色、黄色、蓝色等。-应急组织架构：明确应急组织的职责分工，包括应急指挥机构、风险管理部门、合规部门、运营部门等。-应急处置流程：包括事件发现、报告、评估、启动预案、处置、恢复等步骤。-应急演练：定期开展应急演练，确保预案的有效性，并根据演练结果进行优化。根据中国人民银行发布的《反洗钱监管指引》，金融机构应定期开展反洗钱应急演练，确保在突发事件中能够迅速响应、妥善处理。三、事件报告与信息披露3.1事件报告的规范根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》，金融机构在发生重大风险事件时，应按照规定向监管机构报告事件情况，确保信息的及时性、准确性和完整性。事件报告应包括以下内容：-事件基本信息：事件发生的时间、地点、性质、涉及的业务类型、涉及的客户或账户等。-事件影响评估：事件对金融机构声誉、业务运营、客户信任等方面的影响。-已采取的措施：已采取的应急处置措施、风险控制措施等。-后续计划：事件后续的处理计划、整改计划、风险控制措施等。3.2信息披露的规范金融机构在重大风险事件发生后，应按照规定进行信息披露，确保信息的透明度与公众信任。信息披露应包括：-内部信息披露：向监管机构、内部审计部门、风险管理部门等报告事件情况。-外部信息披露：向公众、媒体、客户等披露事件信息，确保信息的公开性与透明度。-信息保密原则：在信息披露过程中，应遵循保密原则，防止信息泄露，保护客户隐私和金融机构安全。四、事件调查与整改4.1事件调查的组织与实施根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》，金融机构在发生重大风险事件后，应组织开展事件调查，查明事件原因、责任归属及影响范围。调查应包括以下内容：-调查小组的组成：由合规、风险管理、审计、运营等部门组成，确保调查的全面性与专业性。-调查方法：采用访谈、数据分析、现场检查、资料调取等方式，全面收集证据。-调查报告的撰写：调查结束后，应形成调查报告，包括事件经过、原因分析、责任认定、整改措施等。4.2整改措施的制定与落实根据调查结果，金融机构应制定整改措施，确保问题得到根本性解决。整改措施应包括：-制度完善：修订相关制度、流程，增强风险防控能力。-人员培训：对相关人员进行培训，提升风险识别与应对能力。-系统优化：优化反洗钱与反恐怖融资系统，提升监测与分析能力。-监督与评估：建立整改监督机制，确保整改措施落实到位，并定期进行整改评估。五、事后评估与改进5.1事后评估的实施根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》，金融机构在事件处理完毕后，应进行事后评估，总结经验教训，提升风险防控能力。事后评估应包括：-评估内容：评估事件处理的及时性、有效性、合规性，以及整改措施的落实情况。-评估方法：采用定性与定量分析相结合的方式，评估事件处理的成效。-评估报告的撰写：形成评估报告，提出改进建议，为今后的风险管理提供参考。5.2改进措施的落实根据评估结果，金融机构应制定改进措施，确保风险事件不再发生。改进措施应包括：-制度优化：完善相关制度，提升风险防控能力。-技术升级：升级反洗钱与反恐怖融资系统，提升监测与分析能力。-人员能力提升：加强员工培训，提升风险识别与应对能力。-监督机制加强：建立更严格的监督机制，确保各项措施落实到位。六、信息通报与公众沟通6.1信息通报的规范根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》，金融机构在重大风险事件发生后，应按照规定进行信息通报，确保信息的透明度与公众信任。信息通报应包括：-事件通报：向监管机构、内部审计部门、风险管理部门等报告事件情况。-外部信息通报：向公众、媒体、客户等披露事件信息，确保信息的公开性与透明度。-信息保密原则：在信息披露过程中，应遵循保密原则，防止信息泄露，保护客户隐私和金融机构安全。6.2公众沟通的策略金融机构应制定公众沟通策略，确保在重大风险事件发生后，能够及时、准确、透明地向公众传达信息。公众沟通应包括：-信息渠道选择：通过官方网站、社交媒体、新闻发布会等方式，向公众传达信息。-信息内容的准确性：确保信息的准确性和一致性，避免误导公众。-信息传达的及时性：确保信息能够及时传达，避免因信息滞后造成公众误解。-公众沟通的持续性：在事件处理过程中，持续与公众沟通，增强公众信任。第7章附则一、本规程的解释权与生效日期1.1本规程的解释权属于中国银行业监督管理委员会（以下简称“银保监会”）及其授权的分支机构。银保监会将根据本规程的实施情况，适时发布相关实施细则或补充规定，以确保本规程的适用性和有效性。1.2本规程自2025年10月1日起正式实施。自实施之日起，各金融机构应严格按照本规程的要求，开展反洗钱与反恐怖融资的日常业务操作，确保各项措施落实到位。二、与相关法规的衔接2.1本规程的制定和实施，严格遵循《中华人民共和国反洗钱法》《中华人民共和国反恐怖主义法》《金融机构客户身份识别规则》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等相关法律法规，确保其与国家政策和监管要求保持一致。2.2根据《中国银行业监督管理委员会关于进一步加强银行业金融机构人民币结算管理的通知》（银保监办发〔2023〕23号）等文件精神，本规程在客户身份识别、交易监测、可疑交易报告等方面，均作出具体操作规定，以增强金融机构的合规能力。2.3本规程还与《金融机构客户身份识别办法》《金融机构大额交易报告管理办法》《金融机构客户身份资料及交易记录保存管理办法》等监管文件相衔接，确保各类业务操作的合规性与一致性。三、本规程的修订与废止3.1本规程的修订工作由银保监会组织，根据监管政策变化、业务实践发展以及国际反洗钱标准的更新，适时发布修订版本。3.2本规程的废止，将在银保监会认定其不再适应监管要求或业务实践时进行。废止程序遵循《中华人民共和国立法法》相关规定，确保程序合法、规范。3.3本规程的修订与废止均应通过银保监会正式文件发布，并在官方网站上进行公告，确保相关机构和从业人员及时了解最新规定。四、本规程的实施要求4.1各金融机构应建立健全反洗钱与反恐怖融资的内部管理制度，确保各项操作符合本规程要求。4.2金融机构应配备专职或兼职的反洗钱与反恐怖融资岗位人员，确保职责明确、分工合理，有效开展业务监测与风险防控。4.3金融机构应定期开展反洗钱与反恐怖融资培训，提升从业人员的专业能力与合规意识，确保各项操作符合监管要求。4.4金融机构应建立反洗钱与反恐怖融资的内部审计机制，定期对制度执行情况进行检查与评估，确保制度落地见效。4.5金融机构应按照本规程要求，及时向银保监会报送反洗钱与反恐怖融资相关报告，包括大额交易报告、可疑交易报告、客户身份识别资料等。五、本规程的适用范围5.1本规程适用于所有在中国境内设立的金融机构，包括但不限于商业银行、证券公司、保险公司、基金公司、信托公司、财务公司、租赁公司等。5.2本规程适用于金融机构的客户身份识别、交易监测、可疑交易报告、客户信息保存、反洗钱与反恐怖融资的日常操作等。5.3本规程适用于金融机构在开展各项金融业务过程中，所涉及的反洗钱与反恐怖融资工作，包括但不限于存款、贷款、投资、结算、支付、跨境业务等。5.4本规程适用于金融机构在反洗钱与反恐怖融资工作中的数据管理、系统建设、技术应用等方面，确保各项工作的有效实施。六、本规程的其他规定6.1本规程所称“金融机构”包括所有在中国境内依法设立的金融机构，包括银行、证券、保险、基金、信托、租赁、财务公司、金融资产管理公司、金融租赁公司等。6.2本规程所称“客户”指金融机构为开展业务而与之建立业务关系的自然人或法人。6.3本规程所称“交易”指金融机构在履行其业务职责过程中，发生的资金划转、支付、结算等行为。6.4本规程所称“可疑交易”是指符合反洗钱监管标准的异常交易行为，包括但不限于大额交易、频繁交易、异常资金流动、交易频率异常等。6.5本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”是指金融机构为防止洗钱和恐怖融资活动，采取的包括客户身份识别、交易监测、可疑交易报告、客户信息保存、客户身份资料保存等各项措施。6.6本规程所称“客户身份识别”是指金融机构在与客户建立业务关系时，对客户身份信息进行核实、登记、保存和管理的过程。6.7本规程所称“交易监测”是指金融机构通过技术手段对交易进行监控，识别异常交易行为的过程。6.8本规程所称“可疑交易报告”是指金融机构在发现可疑交易时，按规定向银保监会或相关监管机构报告的行为。6.9本规程所称“客户信息”包括客户姓名、身份证号、联系方式、地址、账户信息、交易记录等。6.10本规程所称“客户身份资料”包括客户身份证明文件、客户身份识别记录、客户交易记录等。6.11本规程所称“客户身份资料保存”是指金融机构在客户身份识别过程中，对客户身份信息、身份识别记录、交易记录等资料的保存和管理。6.12本规程所称“金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法”是指《中国人民银行关于加强反洗钱工作有关事项的通知》（银发〔2016〕237号）等相关规定。6.13本规程所称“金融机构客户身份识别规则”是指《金融机构客户身份识别规则》（银保监发〔2023〕5号）等相关规定。6.14本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应遵循“了解你的客户”（KnowYourCustomer,KYC）原则，确保业务操作的合规性与风险可控性。6.15本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的其他业务工作相结合，形成整体的合规管理体系，确保各项业务的合规运行。6.16本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应纳入金融机构的全面风险管理框架，确保其在整体风险管理中发挥重要作用。6.17本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的内部审计、合规管理、风险评估等工作相结合，形成协同工作机制。6.18本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的科技应用相结合，提升反洗钱与反恐怖融资的效率与准确性。6.19本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的国际合作与交流相结合，提升国际反洗钱与反恐怖融资的水平。6.20本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的内部培训、员工教育相结合，提升员工的合规意识与专业能力。6.21本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的内部监督与问责机制相结合，确保各项措施的有效执行。6.22本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的外部监管与检查相结合，确保各项措施符合监管要求。6.23本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的外部合作与信息共享相结合，提升反洗钱与反恐怖融资的协同效应。6.24本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的内部制度建设相结合，确保各项措施的长期有效实施。6.25本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的业务发展相结合，确保其在合规基础上实现业务增长与风险控制的平衡。6.26本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的内部审计与合规管理相结合，确保其在合规框架下实现业务的稳健发展。6.27本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的外部监管与检查相结合，确保其在合规框架下实现业务的稳健发展。6.28本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的内部培训与教育相结合，确保其在合规框架下实现业务的稳健发展。6.29本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的内部监督与问责机制相结合，确保其在合规框架下实现业务的稳健发展。6.30本规程所称“反洗钱与反恐怖融资”工作应与金融机构的内部制度建设相结合，确保其在合规框架下实现业务的稳健发展。第VIII章附件一、交易分类标准1.1交易分类标准根据《金融机构反洗钱与反恐怖融资操作规程（标准版）》的规定，交易分类应遵循“风险导向”和“分类管理”的原则，以识别和评估交易的潜在风险，确保反洗钱与反恐融资工作的有效实施。交易分类通常依据交易金额、交易频率、交易行为的复杂性、交易对手的身份、交易目的及交易渠道等因素进行划分。根据国际货币基金组织（IMF）和金融行动特别工作组（FATF）的指导原则，交易可划分为以下几类：-正常交易：指交易行为符合法律法规，无明显洗钱或恐怖融资迹象的交易。-可疑交易：指交易行为存在较高风险，可能涉及洗钱或恐怖融资，需进一步调查的交易。-高风险交易：指交易行为涉及高风险领域，如涉及资金跨境流动、高净值客户、高频率交易等。-高风险客户交易：指与高风险国家或地区、高风险实体或个人相关的交易。根据《金融机构反洗钱监管规定》（中国人民银行令〔2017〕第1号），金融机构应根据交易的金额、频率、行为特征、交易对手身份、交易渠道等因素，对交易进行分类，并在交易报告中明确分类结果。1.2交易监测指标交易监测指标是金融机构识别、评估和报告可疑交易的重要依据。根据《金融机构反洗钱和反恐融资管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号），交易监测指标应涵盖以下方面：-交易金额：交易金额的大小是衡量交易风险的重要指标。-交易频率：交易频率高可能表明交易行为具有高风险性。-交易对手：交易对手的身份、所在国家、地区、行业等信息，是识别高风险交易的重要依据。-交易渠道：交易通过现金、账户、电子支付、跨境转账等方式进行，不同渠道的交易风险不同。-交易行为特征：如交易是否涉及多次、大额、频繁、跨币种、跨地区等行为特征。-交易目的：交易是否涉及投资、融资、套利、套现等行为。根据国际清算银行（BIS）和FATF的建议，金融机构应建立交易监测指标体系，包括但不限于以下指标：-大额交易：指单笔或累计交易金额超过一定阈值的交易。-频繁交易：指交易频率高于正常水平的交易。-异常交易：指交易行为与客户历史交易行为存在显著差异的交易。-高风险客户交易：指与高风险国家、地区、实体或个人相关的交易。-可疑交易：指交易行为存在高风险特征，需进一步调查的交易。二、交易监测指标2.1交易监测指标根据《金融机构反洗钱和反恐融资管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号），交易监测指标应涵盖以下方面：