外院银行第一章

前言：什么叫银行管理？什么叫管理？将机构的人、财、物进行优化配置以实现机构效用最大化的过程，即“人尽其能、财尽其利、物尽其用”的过程。任何一个企业，其存在的首要目的和价值所在是为股东盈利，为股东创造价值，银行同样如此。因此，银行管理就是为实现股东利益最大化而将银行的人、财、物有机结合的过程。银行经营管理的基本问题银行能做什么经济与社会运行需要什么金融服务银行能够提供什么金融服务银行应该怎么做现代金融制度的功能（一）信用中介职能（八）信托功能（二）支付中介职能（九）经纪功能（三）担保功能（十）承销功能（四）代理功能（十一）风险管理功能（五）政策功能（十二）保险功能（六）保管功能（七）财务咨询功能

第一章银行的经营模式与业务结构主要内容与结构银行的经营模式比较银行的定义中外银行经营模式比较金融市场结构与发展金融市场结构银行市场结构第一节银行经营模式比较一、什么是银行法律对银行的定义：中国：商业银行是指依照商业银行法和公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。美国：基本定义为银行是可提供活期存款服务和商业性贷款服务的一种商业机构，而众议院将银行定义为是够格由联邦存款保险公司提供存款保险管理的任何机构。德国等欧洲大陆国家：银行业务有11个类别，主要是：存款，信贷，贴现，汇兑，信托，担保，投资基金，证券承销，证券经纪等。定义银行的困惑不同银行的经营模式存在巨大差异不同银行的组织模式存在巨大差异不同银行的业务模式存在巨大差异银行经营模式职能分工型银行：主要经营以存、贷、结算为代表的典型商业银行业务全能型银行：业务包括公司银行业务（corporatebanking）投资银行业务（investmentbanking）零售银行业务（retailedbanking）私人银行业务（privatebanking）全能银行（混业经营）的模式德式全能银行模式现代全能银行模式银行控股公司或金融控股公司模式银行控股公司BankHoldingCompany在美国较为多见；至少持有一家银行的股权；当持股比例达25%或至少能推举2名董事时须获得美联储的批准并成为持牌的银行持股公司；持牌银行持股公司要进入其他业务领域，须经美联储批准；组织优势在于能够在单元制和分业制的背景下扩大业务范围，并取得融资和税收上的利益。单银行银行持股公司近5000家拥有和经营1家或1家以上非银行企业非银行企业的类别包括：金融公司；抵押公司；数据处理公司；保理公司；证券经纪公司；金融咨询公司；信用保险公司；商人银行；投资银行；信托公司；信用卡公司；租赁公司；保险和保险代理公司；房地产服务公司；储蓄协会；等等。多银行银行持股公司不到900家但控制了70%的银行资产金融控股公司

finanialholdingcompany美国《金融服务现代化法案》：由符合条件的银行持（控）股公司转换而来，能以子公司形式从事证券经纪与承销、保险经纪与承销、商人银行等非银行服务；德国与欧盟：子公司只是或主要是信贷机构、投资银行或金融机构，其中至少有一个子公司是信贷机构或投资公司美国：子公司必有银行；德国和其他欧盟成员：有银行或投资公司（或证券交易商）二者之一即可；美国：金融控股公司只能从事金融业务或金融业务的补充业务；德国和欧盟等：无此限制，可从事一定的工商业务。金融集团由母公司和子公司等多个业务单元组成的集团，主要业务是金融业务，旗下被监管机构必须在银行、证券和保险业务中的两个领域中显著地开展业务集团金融部门的总资产不低于40%至少有1家保险机构或再保险机构，至少有1家信贷机构或投资公司。单个金融行业资产在集团总资产的比例不低于10%,最小的金融行业的总资产必须超过600万欧元。两类银行的历史渊源随产业发展而自然发展形成英式全能银行制度：可以从事证券承销等投资银行业务，但需设立独立的法人公司来从事证券业务，一般不倾向于持有工商企业股票，也较少从事保险业务。德式全能银行：典型的全能银行；银行业通过股权投资和代理制直接介入工商业经营。管制导致的结果美国：1933年格拉斯-斯蒂格尔法日本：二战后对银行业的强制改造银行业务的区分典型商业银行业务与投资银行业务资产负债业务与表外业务典型商业银行业务的主要构成

（以我国为代表）（1）吸收公众存款（2）发放短期、中期、长期贷款（3）办理国内外结算（4）办理票据承兑与贴现（5）发行金融债券（6）代理发行、代理兑付、承销政府债券（7）买卖政府债券、金融债券（8）从事同业拆借（9）买卖、代理买卖外汇（10）从事银行卡业务（11）提供信用证服务及担保服务（12）代理收付款项和代理保险业务（13）提供保管箱服务典型表外业务狭义的表外业务（或有债权和债务）（1）贷款承诺（2）担保（3）金融衍生交易（4）投资银行业务金融服务类：（1）信托与咨询服务（2）支付与结算（3）代理人服务（4）与贷款有关的服务，如贷款组织、贷款审批、辛迪加贷款带来等（5）进出口服务，如代理行服务、贸易报单、出口保险等

中国工商银行主营业务：公司和个人金融业务、资金业务、投资银行业务，并提供资产管理、信托、金融租赁及其他金融服务。具体包括：办理人民币存款、贷款；同业拆借业务；国内外结算；办理票据承兑、贴现、转贴现；各类汇兑业务；代理资金清算；提供信用证服务及担保；代理销售业务；代理发行、代理承销、代理兑付政府债券；代收代付业务；代理证券资金清算业务（银证转账）；保险兼业代理业务；代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业务；保管箱服务；发行金融债券；买卖政府债券、金融债券；证券投资基金、企业年金托管业务；企业年金受托管理服务、年金账户管理服务；开放式基金的注册登记、认购、申购和赎回业务；资信调查、咨询、见证业务；贷款承诺；企业、个人财务顾问服务；组织或参加银团贷款；外汇存款；外汇贷款；外币兑换；出口托收及进口代收；外汇票据承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；发行、代理发行、买卖或代理买卖股票以外的外币有价证券；自营、代客外汇买卖、外汇金融衍生业务；银行卡业务；电话银行、网上银行、手机银行业务；办理结汇、售汇业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。二、银行经营模式比较比较下列银行：GoldmanSachs与CitibankMorganStanley与JPMorganChase&Co高盛银行与高盛集团高盛银行（高盛集团GoldmanSachsGroup,inc）全称为高盛银行控股公司，前身是已作为投资银行存在了139年的高盛集团。2008年9月21日，高盛集团的转型申请获得美联储的批准，正式宣布转型为银行控股公司。在2008年9月21日之前，高盛旗下已有两家活跃的吸纳存款的机构——高盛银行（美国）和高盛银行（欧洲）股份有限公司，共持有超过200亿美元的客户存款。高盛集团高盛集团集投资银行、证券交易和资产管理等业务为一体，为企业、金融机构、国家政府及高净值个人提供各种金融服务。高盛集团总部设在纽约，在全球二十多个国家设有分部，并以香港、伦敦、法兰克福及东京等地作为地区总部。高盛由MarcusGoldman先生于1869年在纽约创立，最初从事商业票据交易。1896年成为纽约证券交易所成员，1897年开始外汇交易，1905年开始承销服务。股票承销业务使高盛变成了真正的投资银行。1933年开始风险套利交易，并成立投资研究部门。1934年和1963年分别设立市政债券部及并购部。1956年全面开展投资银行业务。1981年收购J.Aron公司，进入商品市场。高盛集团2008年转型成银行控股公司后，高盛将几项战略业务的资产，包括借贷业务，转入高盛银行（美国），同时将谋求通过私人财富管理业务、第三方渠道及并购方式来实现提升其银行存款额的计划，并将寻求新举措为零售客户拓宽零售银行服务，并建立稳定的核心存款基础。但整体而言，高盛的战略、业务模式及基本策略并没有因注册地位的变化而发生太大的改变，是一家以投资银行业务为主的银行控股公司。高盛集团的业务结构InvestmentbankingInstitutionalclientservicesInvestingandlendinginvestmentmanagement高盛集团的组织结构InvestmentbankingDivision

Securities

DivisionInvestingandlending

DivisionAssetsmanagement

Divisionresearch

DivisionInvestmentBankingDivision

TheservicesoftheInvestmentBankingDivision(IBD)include:MergersandAcquisitions:providesmergersandacquisitionsadviceandservicestotheclientsonsomeoftheirmostcomplexstrategicdecisionsandtransactions.Financing:structuresandexecutesavarietyoftransactions,includingequityofferings,debtissuances,andderivativetransactions.MergersandAcquisitionsCleantechnologyandrenewablesConsumer/retailFinancialinstitutionsFinancialsponsorsHealthcareIndustrialMunicipalfinanceNaturalresourcesRealestateTechnology/media/telecomSecuritiesDivision

SecuritiesDivisionhelpinstitutionalclients,includingfundmanagers,financialserviceprovidersandlargecorporations,buyandsellfinancialinstrumentsonexchangesaroundtheworld.SalesandTrading:givetheclientsmultiplewaystostrategize,trackandexecutesecuritiestransactionsinexchangesaroundtheworld.PrimeBrokerage:PrimeBrokerageGroupprovidesservicestohelphedgefundsmanagerisk,monitortheirportfolios,maintainliquidityandbuildtheirbusinessesClearingServices:expertisehelpsclientsexecuteandsettletransactionsonover97%oftheworld’sequitiesandderivativesexchanges.ProductsandBusinessGroups:provideinstitutionalclientswithawiderangeofproductsandservices,givingthemaccesstofinancialinstrumentsandworldwideexchanges.

Investingandlendingprovidesavarietyofservicestobringinvestorstogetherwithprojectsandorganizationsinneedofcapital.Banking:GoldmanSachsBankUSA(“GSBank”)isaNewYorkState-charteredbankandamemberoftheFederalReserveSystem.GSBankacceptsdeposits,lendstoindividualsandcorporateclients,transactsinderivatives(includinginterestrate,creditandforeigncurrencyproducts),andprovidessecuritieslending,custodyandhedgefundadministrationservices.DirectPrivateInvesting:isofferedthroughtheGoldmanSachsMerchantBankingDivision(MBD).Thegroupinvestsinequityandcreditacrosscorporate,realestateandinfrastructurestrategies.UrbanInvestments:Formedin2001,theUrbanInvestmentGroupwasthefirsteffortbyamajorinvestmentbanktofocusexclusivelyondeployingcapitalinunderserved,transitioningordistressedcommunities.MiddleMarketFinancingandInvesting:isofferedthroughtheGoldmanSachsSpecialSituationsGroup(SSG).ThegrouplendsandinvestsGoldman’scapitaldirectlytomid-sizedcompanies.FundAdministration:isapremierglobalserviceprovidertofundsadvisedbybothemergingandestablishedalternativeassetmanagers,administer$200+billioninassetsinvestedacrossmorethan525funds.

InvestmentManagement

Assetsmanagement:provideinvestmentmanagementservicesandofferinvestmentproducts

acrossallmajorassetclassestoadiversesetofinstitutionalandindividualclients.PrivateWealthManagement:offerwealthadvisoryservices,includingportfoliomanagementandfinancialcounseling,andbrokerageandothertransactionservicestohigh-net-worthindividualsandfamilies.

Research

GlobalInvestmentResearchdivisionprovidesoriginal,fundamentalinsightsandanalysisforclientsintheequity,fixedincome,currencyandcommoditiesmarkets.In-DepthExpertiseEquityResearchEconomic,StrategyandCommoditiesResearch

高盛集团的利润（百万美元）结构

业务类别年份投资银行机构客户服务投资与借贷投资管理2009年498432719286346072010年481021796754150142011年43551728021425034花旗集团花旗集团是全球领先的银行，在全球超过160个国家和市场拥有两亿客户帐户。花旗集团为个人、公司、政府和机构客户提供广泛的金融产品和服务，包括个人银行及信贷、公司银行与投资银行、证券经纪、交易服务和财富管理。

花旗银行与花旗集团1812年斯提耳曼家族创立纽约城市银行（CitybankofNewYork），经营与拉丁美洲贸易有关的金融业务。

1865年该行取得美国政府国民银行执照，改为纽约国民城市银行（NationalCityBankofNewYork）。

19世纪末20世纪初，作为斯提耳曼家族和洛克菲勒家族牢牢控制的该行，是美孚石油系统的金融调度中心。1927年以后，纽约城市国民银行的中文行名改为花旗银行。1929－1933年的世界经济危机后，花旗银行脱离了洛克菲勒财团，但因业务每况愈下，也曾一度依附于摩根财团。1955年兼并了摩根财团的第二大银行－－纽约第一国民银行（FirstNationalBankofNewYork）随后更名为纽约第一花旗银行（FirstNationalCityBankofNewYork），成为当时美国第三大银行，资产规模仅次于美洲银行和大通曼哈顿银行。

1962年改为第一花旗银行（FirstNationalCityBank）

，1976年3月1日改为Citibank。花旗银行与花旗集团1968年为规避管制，花旗银行制定战略，成立银行控股公司，以其作为花旗银行的母公司。花旗银行把自己的股票换成其控股公司即花旗公司的股票，而花旗公司资产的99%是花旗银行的资产。1971年第一花旗公司改组为多银行控股公司，1974年更名为花旗公司（Citicorp），花旗银行也同时更名为Citibank，N.A.。花旗银行是花旗公司的核心附属机构，资产在70年代中期占整个控股公司资产的95%以上，以后有所下降，在80年代该比例在85%左右，目前约占60%左右。数十年来，花旗公司共辖13个子公司，提供银行、证券、投资信托、保险、融资租赁等多种金融服务（按照当时法律要求，非银行金融业务所占比例很小）。通过这一发展战略，花旗公司走上了多元化金融服务的道路，并在1984年成为美国最大的单一银行控股公司。1998年4月6日，花旗公司与旅行者集团宣布合并，合并组成的新公司称为“花旗集团Citigroup”,成为美国第一家集商业银行、投资银行、保险、共同基金、证券交易等诸多金融服务业务于一身的金融集团。

MorganStanley摩根斯坦利（MorganStanley），财经界俗称“大摩”，是一家成立于美国纽约的国际金融服务公司，提供包括证券、资产管理、企业合并重组和信用卡等多种金融服务。2008年9月，更改公司注册地位为“银行控股公司”。摩根斯坦利原是JP摩根中的投资部门，1929-1933年大危机后，美国国会通过《格拉斯-斯蒂格尔法》（Glass-SteagallAct），禁止公司同时提供商业银行与投资银行服务，摩根士丹利于是作为一家投资银行于1935年9月5日在纽约成立，而JP摩根则转为一家纯商业银行。

MorganStanley摩根斯坦利主要从事投资银行业务。摩根士丹利总公司下设9个部门，包括：股票研究部、投资银行部、私人财富管理部、外汇／债券部、商品交易部、固定收益研究部、投资管理部、直接投资部和机构股票部。涉足的金融领域包括股票、债券、外汇、基金、期货、投资银行、证券包销、企业金融咨询、机构性企业营销、房地产、私人财富管理、直接投资、机构投资管理等。

摩根大通公司

JPMorganChase&Co摩根大通（JPMorganChase&Co）作为全球历史最长、规模最大的金融服务集团之一，是2000年由大通曼哈顿银行、J.P.摩根公司合并而成。2004年收购第一芝加哥银行。2007年收购贝尔斯登；2008年收购华盛顿互惠银行。摩根大通的前身还包括了化学银行、汉诺威制造信用公司、芝加哥第一银行、底特律国家银行和得克萨斯商业银行。合并后的摩根大通主要在两大领域内运作：一是在摩根大通的名义下为企业、机构及富裕的个人提供全球金融批发业务；二是在美国以“大通银行”的品牌为3千万客户提供零售银行服务。

J.P.摩根公司J.P.摩根公司由美国著名银行家JohnPierpontMorgan创建。J.P.摩根公司长期是美国历史上最有声望的金融服务机构，参与过美国钢铁公司的创建和新英格兰地区铁路的修建，还曾多次协助美国政府发行债券，以解决国家财政问题。1914年8月，J.P.摩根公司合伙人亨利·戴维森在伦敦与英格兰银行达成协议，后者同意选择J.P.摩根公司作为英国和法国政府战争债券的唯一发行机构，这使J.P.摩根公司与英格兰银行建立了独一无二的伙伴关系。与英法政府的合作给公司带来了巨大的商业利益。1930年，格拉斯-斯蒂格尔法案迫使J.P.摩根公司放弃了投资银行业务，转变为一家单一的商业银行。1959年，为了扩大公司的业务范围，J.P.摩根公司与纽约信用担保公司（GuarantyTrustCompanyofNewYork）合并，新的公司命名为摩根信用担保公司（MorganGuarantyTrustCompany），1984年该公司更名为摩根银行。1968年12月20日持有摩根信用担保公司即摩根银行全部股权的JP摩根银行控股公司成立。大通曼哈顿银行大通曼哈顿银行，或称大通银行，成立于1955年，是由成立于1799年的曼哈顿银行（BankoftheManhattanCompany）和成立于1877年的大通国民银行（ChaseNationalBank）合并而成。曼哈顿银行的前身曼哈顿公司则由美国政治家AaronBurr创办，并把这家淡水运送服务公司转变成银行。20世纪70至80年代，公司在大卫.洛克菲勒的带领下，发展成为美国最大最有声望的银行之一，擅长的业务涉及银团借贷、财务及证券服务、信用卡、房屋信贷及零售金融服务。然而90年代初的房地产市场崩溃削弱了大通曼哈顿银行的实力，使得其在1996年被美国化学银行收购，但保留了大通银行的名称。在美国国内，大通银行是一家家喻户晓的商业银行，其零售业务客户众多且影响广泛。

摩根大通2011年的主要经营数据年营业额：896.6亿美元税前利润：267.49亿美元税后利润：189.76亿美元总资产：22657.9亿美元净资产：1835.7亿美元员工人数：260,095摩根大通的业务结构摩根大通的主要业务由六部分组成：投资银行部零售金融服务部信用卡部商业银行部现金管理和证券服务部资产管理部总公司投资银行部投资银行:兼并收购顾问；证券承销证券销售与交易:

包括固定收益证券、股票、金融衍生工具等自营交易企业融资大宗经纪服务证券研究伦敦金融交易所（LME）10.9%零售金融服务部零售银行:个人银行与企业银行（存款与小型商业贷款）个人贷款:贷款发放与管理（房屋贷款，学生贷款，汽车贷款等）信用卡部信用卡发行信用卡商户管理商业银行部中小企业银行中型商业贷款房地产银行现金管理和证券服务部现金管理服务（跨国贸易结算，进出口项目现金管理，流动性支持）全球证券交易杠杆服务资产管理部投资管理（零售投资与企业投资）私人银行私人财富管理证券经纪服务总公司

包括公司级私人股权投资，以及风险管理和财务等职能部门三、银行竞争力分析（一）衡量银行竞争力的指标体系国际上通用的主要是美国的“骆驼”评级法。该评价体系主要是监测和评估金融机构经营的六个方面：资本充足性资产质量管理水平盈利状况流动性对市场风险的敏感程度（二）银行竞争力分析常用视角规模效率范围效率X效率专业性风险的敏感度对市场的了解和掌握能力2009年世界大银行排名

（按资本规模）2010年全球1000家大银行前20名概况2010年中国银行业

营业收入排名

银行排名名称营业收入

1工商银行4900.04亿元

2建设银行4029.37亿元

3中国银行3522.80亿元

4农业银行3340.37亿元

5交通银行1295.31亿元

6招商银行553.08亿元

7民生银行350.17亿元

8兴业银行297.15亿元

9广发银行177.11亿元

10华夏银行176.11亿元

11深圳发展145.13亿元

12北京银行123.04亿元

13恒丰银行106.84亿元截至2010年11月18日

中国银行业资产排名1.工商银行134178亿元

2.建设银行105790亿元

3.农业银行101171亿元

4.中国银行101024亿元

5.交通银行38027亿元

6.招商银行23596亿元

7.浦发银行19757亿元

8.中信银行19476亿元

9.兴业银行18103亿元

10.民生银行17643亿元

11.光大银行14910亿元

12.华夏银行10108亿元

13.北京银行6898亿元

14.深发展6751亿元

15.宁波银行2350亿元

16.南京银行1986亿元2011年中国银行业资产规模排名排名银行名称资产（亿元）工商银行151,270.02建设银行117,723.30农业银行115,890.73中国银行115,299.12国家开发银行57,473.10交通银行43,622.97中国邮储银行31,000.00招商银行26,332.78浦发银行25,214.17中信银行22,708.43

排名银行名称资产（亿元）民生银行21,218.06

兴业银行20,921.09

中国农发行17,508.00

光大银行16,699.95

进出口银行13,650.00

深发展12,072.13

华夏银行10,797.78

广发银行9,800.00

北京银行8,625.21第二节金融市场结构与发展一、直接融资与间接融资2011年全年社会融资规模为12.83万亿元，比上年同期少1.11万亿元。其中：人民币贷款增加7.47万亿元，同比少增3901亿元；外币贷款折合人民币增加5712亿元，同比多增857亿元；委托贷款增加1.30万亿元，同比多增4205亿元；信托贷款增加2013亿元，同比少增1852亿元；未贴现的银行承兑汇票增加1.03万亿元，同比少增1.31万亿元；企业债券净融资1.37万亿元，同比多2595亿元；非金融企业境内股票融资4377亿元，同比少1409亿元。2011年社会融资结构从结构看：2011年人民币贷款占社会融资规模的58.3%，同比高1.6个百分点；外币贷款占比4.5%，同比高1.0个百分点；委托贷款占比10.1%，同比高3.9个百分点；信托贷款占比1.6%，同比低1.2个百分点；未贴现的银行承兑汇票占比8.0%，同比低8.7个百分点；企业债券占比10.6%，同比高2.7个百分点；非金融企业境内股票融资占比3.4%，同比低0.7个百分点。2012年上半年社会融资规模与结构2012年上半年社会融资规模为7.78万亿元，比上年同期多135亿元。其中：人民币贷款增加4.86万亿元，同比多增6833亿元；外币贷款折合人民币增加2765亿元，同比少增596亿元；委托贷款增加4827亿元，同比少增2201亿元；信托贷款增加3432亿元，同比多增2519亿元；未贴现的银行承兑汇票增加6089亿元，同比少增7178亿元；企业债券净融资8244亿元，同比多1656亿元；非金融企业境内股票融资1495亿元，同比少1182亿元。2011年金融机构资产规模银行业金融机构：资产总额为113.29万亿元,同比增长18.87%负债总额为106.08万亿元,同比增长18.56%证券业金融机构：总资产：15727.58亿元，同比减少3958.55亿元,降幅为20.11%净资产总资产为9010.9亿元，同比增加近1397亿元,增长18.3%。保险业金融机构：总资产为6.01万亿元,同比增长18.99%。结论间接融资仍是社会融资的主要渠道银行业在整个金融体系中占据绝对优势地位二、银行业的基本构成（一）中国银行业的基本构成银行业金融机构包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄银行、外资银行和非银行金融机构。国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行。股份制商业银行包括中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。其他类金融机构包括政策性银行、农村商业银行、农村合作银行、外资金融机构、城市信用社、农村信用社、企业集团财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司和邮政储蓄银行。

中国银行业的构成

2011（单位：亿元）

2010（单位：亿元）总额总资产1132873

总负债1060779

总资产953053

总负债894731

资产占比负债占比资产占比负债占比大型536336

47.3%

502591

47.4%

468943

49.2%440