支付行业制度规范

PAGE支付行业制度规范一、总则（一）目的本制度规范旨在加强支付行业管理，保障支付业务安全、有序运行，维护金融秩序稳定，保护金融消费者合法权益，促进支付行业健康发展。（二）适用范围本制度适用于在中华人民共和国境内从事支付业务的法人机构、非法人支付机构以及相关合作机构。（三）基本原则1.合规经营原则：支付机构应严格遵守国家法律法规、监管要求以及行业标准，依法开展支付业务。2.安全稳健原则：确保支付系统的安全可靠，具备完善的风险防控机制，有效防范各类支付风险。3.诚信自律原则：秉持诚实守信的经营理念，加强行业自律，自觉维护市场秩序。4.客户权益保护原则：高度重视客户权益，保障客户资金安全、信息安全，提供优质、高效、便捷的支付服务。二、机构设立与变更（一）设立条件1.有符合规定的章程：章程应明确支付机构的组织架构、经营范围、股东权利义务等重要事项，符合法律法规和监管要求。2.有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉支付业务的合格从业人员：董事、高级管理人员应具备相应的金融专业知识和管理经验；从业人员应经过专业培训，熟悉支付业务流程和风险防控要求。3.有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理体系：建立完善的公司治理结构，明确各部门职责分工，确保内部控制有效运行，能够及时识别、评估和应对各类风险。4.有符合要求的营业场所和安全保障措施：营业场所应具备必要的办公设施和安全防护设备，确保支付业务的正常开展和客户信息安全。5.有符合规定的注册资本最低限额：根据支付业务类型和规模，设定合理的注册资本要求，以保障支付机构的稳健运营。（二）设立程序1.申请：申请人应向中国人民银行提交设立支付机构的申请材料，包括申请书、可行性研究报告、公司章程、股东资料、高管任职资格证明等。2.受理与审查：中国人民银行对申请材料进行受理和审查，必要时可进行实地核查。审查内容包括申请人是否符合设立条件、申请材料是否真实完整等。3.批准与登记：经审查符合条件的，中国人民银行予以批准，并颁发支付业务许可证。申请人凭许可证向工商行政管理部门办理登记手续，领取营业执照。（三）变更事项支付机构变更名称、注册资本、主要股东或者实际控制人、业务范围、公司组织形式等重大事项，应经中国人民银行批准。变更程序参照设立程序执行，支付机构应在规定时间内提交变更申请材料，经批准后办理相关变更登记手续。三、业务规则（一）支付业务范围1.网络支付：包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。支付机构应按照相关规定，规范开展网络支付业务，确保交易信息的安全传输和资金的及时清算。2.预付卡发行与受理：分为单用途预付卡和多用途预付卡。单用途预付卡由商业企业发行，仅限于企业内部使用；多用途预付卡由支付机构发行，可在多个特约商户使用。支付机构发行预付卡应遵守严格的规定，包括实名登记、限额发行、资金存管等，保障持卡人权益。3.银行卡收单：指支付机构为特约商户提供银行卡交易处理及资金结算服务。支付机构应与特约商户签订协议，明确双方权利义务，加强对特约商户的管理和风险监测，确保银行卡收单业务的合规开展。（二）客户身份识别与验证1.基本要求：支付机构在为客户办理支付业务时，应按照“了解你的客户”原则，对客户身份进行识别和验证。通过多种方式核实客户身份信息，确保客户身份真实、有效。2.实名登记：对于网络支付、预付卡业务等，客户应进行实名登记，提供真实姓名、有效身份证件号码、联系方式等信息。支付机构应妥善保管客户身份信息，防止信息泄露。3.身份验证方式：可采用多种身份验证方式，如密码、数字证书、生物识别技术等，根据业务场景和风险程度合理选择验证方式，确保客户身份的真实性和交易的安全性。（三）支付账户管理1.账户开立：支付机构为客户开立支付账户应符合实名制要求，与客户签订服务协议，明确账户功能、使用规则、资金安全保障等内容。客户应按照支付机构要求提供必要的身份验证信息，支付机构对客户身份进行审核后为其开立支付账户。2.账户分类管理：根据客户身份验证程度和账户风险等级，对支付账户进行分类管理。不同类别的支付账户在功能、限额、资金使用等方面有所区别，以适应不同客户的需求和风险防控要求。3.账户资金保护：支付机构应保障支付账户资金安全，将客户备付金按照规定缴存至指定账户，实行专户管理，确保客户备付金与自有资金分户存放，防止客户备付金被挪用。（四）支付指令处理1.指令发起与接收：客户发起支付指令应符合支付机构的业务规则和操作流程，提供准确、完整的支付信息。支付机构应及时接收、处理客户支付指令，确保指令的准确性和及时性。2.指令验证与确认：对客户支付指令进行验证，包括身份验证、支付密码验证、交易金额验证等，确保指令的真实性和合法性。支付机构在确认支付指令无误后，按照约定的清算方式进行资金清算。3.指令撤销与变更：客户在支付指令未执行前，有权按照规定申请撤销或变更支付指令。支付机构应根据客户申请及时处理，保障客户的资金安全和交易权益。（五）资金清算1.清算原则：支付机构应按照安全、及时、准确的原则进行资金清算，确保客户资金及时到账。资金清算应遵循相关清算规则和流程，保证清算资金的合规流转。2.清算账户管理：支付机构应在中国人民银行或其他符合规定的清算机构开立清算账户，用于资金清算。清算账户应严格按照规定进行管理，确保资金的安全存放和清算业务的正常开展。3.清算流程：明确支付机构与清算机构之间的资金清算流程，包括清算指令的发送、接收、核对、资金划转等环节。支付机构应及时与清算机构核对清算数据，确保清算结果的准确性。（六）风险管理1.风险识别与评估：支付机构应建立健全风险识别与评估机制，定期对支付业务进行风险排查，识别各类风险因素，如信用风险、市场风险、操作风险、信息安全风险等，并对风险进行评估，确定风险等级。2.风险防控措施：针对不同类型的风险，制定相应的风险防控措施。例如，加强客户信用管理，防范信用风险；建立市场监测机制，应对市场风险；完善内部控制制度，降低操作风险；加强信息安全防护，保障信息安全风险。3.应急预案：制定完善的应急预案，明确在发生重大风险事件时的应急处置流程和责任分工。定期对应急预案进行演练，提高应对风险事件的能力，确保支付业务的连续性和稳定性。四、客户权益保护（一）信息披露1.披露内容：支付机构应向客户充分披露支付业务的相关信息，包括服务内容、收费标准、风险提示、客户权益保护措施等。信息披露应真实、准确、完整，便于客户理解和做出决策。2.披露方式：通过官方网站、营业场所、宣传资料等多种渠道向客户进行信息披露。同时，在客户办理支付业务过程中，及时告知客户相关重要信息，确保客户知情权得到充分保障。（二）投诉处理1.投诉渠道：设立专门的投诉受理渠道，如客服热线、在线投诉平台等，方便客户反映问题和投诉。支付机构应及时受理客户投诉，不得推诿或拒绝。2.投诉处理流程：建立规范的投诉处理流程，对客户投诉进行登记、调查、处理和反馈。在规定时间内将处理结果告知客户，并跟踪投诉处理情况，确保客户问题得到妥善解决。3.投诉统计与分析：定期对客户投诉进行统计和分析，查找投诉原因和存在的问题，及时采取改进措施，不断优化支付服务质量，减少客户投诉。（三）差错处理1.差错类型：包括支付指令错误、资金清算错误、账户信息错误等。支付机构应建立差错处理机制，及时发现和处理各类差错。2.差错处理原则：遵循据实、准确、及时的原则进行差错处理。对于因支付机构原因导致的差错，应承担相应责任，及时纠正差错，保障客户资金安全和交易权益。3.差错处理流程：明确差错发现、核实、处理和反馈的流程。支付机构在发现差错后，应立即进行核实，根据差错情况采取相应的处理措施，并及时将处理结果告知客户。五、监督管理（一）中国人民银行监管职责1.制定监管政策：中国人民银行负责制定支付行业的监管政策、法规和规章制度，规范支付机构的经营行为，维护支付市场秩序。2.准入管理：对支付机构的设立申请进行审查和批准，颁发支付业务许可证，决定支付机构的市场准入。3.现场检查与非现场监管：定期对支付机构进行现场检查和非现场监管，检查支付机构的业务经营情况、内部控制制度执行情况、客户权益保护情况等，及时发现和纠正存在的问题。4.违规处罚：对支付机构的违规行为依法进行处罚，督促支付机构合规经营。处罚措施包括警告、罚款、责令停业整顿、吊销支付业务许可证等。（二）行业自律组织作用1.制定自律规范：行业自律组织制定支付行业的自律规范和标准，引导支付机构自觉遵守行业规范，加强行业自律。2.组织培训与交流：组织开展支付行业培训、研讨会和经验交流活动，提高支付机构从业人员的业务水平和行业整体素质。3.行业监督与协调：对支付机构的经营行为进行监督，协调解决行业内的矛盾和问题，维护行业的公平竞争环境。（三）社会监督机制1.媒体监督：媒体对支付行业的违法违规行为和不良现象进行曝光，发挥舆论监督作用，促使支付机构加强自身管理，规范经营行为。2.消费者监督：鼓励消费者对支付机构的服务质量、客户权益保护等方面进行监督，通过投诉、举报等方式反映问题，推动支付行业不断改进服务。六、法律责任（一）支付机构违法违规责任支付机构违反本制度规范及相关法律法规、监管要求的，中国人民银行或其他监管部门将依法追究其法律责任。处罚