银行贷款贷后风险管理操作规程

银行贷款贷后风险管理操作规程一、引言贷后风险管理是银行信贷业务全流程管控的核心环节，直接关系信贷资产质量安全与银行可持续发展。为规范贷款发放后风险识别、预警、处置全流程行为，提升风控效能，依据监管要求及本行信贷管理制度，制定本操作规程。二、组织架构与职责分工（一）管理主体职责1.客户经理：作为贷后管理第一责任人，负责贷款存续期内日常跟踪、信息收集及初步风险研判，及时向风险部门反馈异常。2.风险管理部门：统筹贷后风控工作，制定策略、审核处置方案、督导问题贷款化解，牵头风险分级与预警体系建设。3.运营管理部门：配合账户监控，提供资金流向数据支持，落实资金管控（如贷款资金受托支付、回笼资金监管）。4.合规与法务部门：提供合规指导及法律支持，牵头诉讼清收、资产保全等司法程序，审核处置方案合法性。（二）岗位协同机制建立“客户经理+风险经理”双人管户机制：客户经理侧重现场跟踪（如企业走访、抵押物查勘），风险经理侧重非现场分析（如财务数据建模、行业风险研判）。每月召开贷后联席会议，共享信息、研判风险趋势。三、贷后管理核心流程（一）贷后监控1.账户与资金监控：通过核心系统监测贷款账户及关联结算账户，重点核查：贷款资金是否按约定用途使用（如经营贷款流入房地产、股市等需立即核查）；回笼资金规模是否与经营规模匹配（如贸易企业月均回款骤降50%需预警）。2.经营与担保监控：企业类贷款：客户经理每季度现场走访，收集财务报表、纳税凭证、订单合同，分析营收、现金流、负债结构变化；关注核心管理人员变动、上下游合作稳定性。个人类贷款：跟踪借款人职业变动、家庭负债、抵押物状态（如房产是否被查封、车辆是否出险）。（二）贷后检查1.定期检查：按风险等级划分频率：正常类贷款：每半年开展1次全面检查，形成《贷后检查报告》（含经营、财务、担保、还款能力评估）。关注类及以下贷款：每月专项检查，重点排查风险诱因（如涉诉、担保物贬值），提出处置建议。2.不定期检查：遇宏观政策调整、行业风险爆发、借款人涉诉等突发情况，24小时内启动应急检查，必要时联合会计师事务所、评估公司开展专项审计或价值重估。（三）风险预警与分级建立“红、黄、蓝”三级预警体系：预警等级触发场景（示例）处置要求--------------------------------------蓝色（一般风险）短期现金流紧张、偶发逾期、担保物小幅贬值客户经理1个工作日内核实，制定《风险缓释计划》（如调整还款方式），报风险部门备案黄色（较大风险）连续两期逾期、核心管理人员变动、主营业务萎缩风险经理牵头，3个工作日内完成评估，提出“催收+重组”或“提前到期”方案，报贷审会审议红色（重大风险）借款人失联、涉重大诉讼、担保物被查封立即启动处置预案（冻结账户、保全资产），法务部门7个工作日内制定诉讼/清算方案（四）风险处置措施1.催收管理：逾期1-15天：电话催收+《逾期催收通知书》，要求说明原因、承诺还款。逾期16-90天：上门催收+联合保证人施压，签署《还款承诺书》，同步报送征信。逾期91天以上：移交法务，采取公证催收、仲裁或诉讼，必要时申请财产保全。2.贷款重组：对暂时经营困难但核心资产优质的借款人，可实施期限调整、利率下浮、债务展期等重组措施（重组方案需经贷审会审批，重组后风险等级不低于原等级）。3.资产保全：对无还款意愿/能力的借款人，通过拍卖抵押物、向保证人追偿、打包转让不良资产等方式清收，全程留痕确保合规。四、档案管理与信息报送（一）档案管理贷后档案（检查报告、预警记录、处置方案、法律文书等）由客户经理按户建档，每月5日前移交档案部门归档，保存期限为贷款结清后5年（电子与纸质档案同步更新，确保可追溯）。（二）信息报送建立贷后管理台账，客户经理每日更新贷款状态、还款、风险事件等信息；风险部门每月编制《贷后风险管理月报》，分析风险分布、处置成效，报送行领导及监管部门。重大风险事件需2小时内口头报告、8小时内书面报告。五、责任追究与考核（一）责任追究对以下情形追责：未按规定检查或隐瞒风险隐患；风险处置不力导致损失扩大；档案造假、信息报送失真。追责方式：绩效扣减、岗位调整、党纪政纪处分；涉嫌犯罪的移交司法机关。（二）考核机制将贷后管理成效纳入绩效考核（权重≥30%），考核指标包括风险预警准确率、处置完成率、不良贷款压降率等。对表现优异的团队/个人给予专项奖励。六、附则1.本规程适用于本行公司类、个人类贷款业务，票据融资、