农商银行放款制度规范

PAGE农商银行放款制度规范一、总则（一）目的本制度旨在规范农商银行放款业务流程，确保信贷资金安全、高效地投放，保障银行和客户的合法权益，促进信贷业务健康可持续发展。（二）适用范围本制度适用于农商银行各类贷款业务的放款操作，包括但不限于个人贷款、企业贷款、小微企业贷款等。（三）基本原则1.依法合规原则：放款业务必须严格遵守国家法律法规、金融监管规定以及本行的各项规章制度。2.风险可控原则：在放款过程中，充分评估借款人的信用状况、还款能力和贷款用途等风险因素，采取有效措施防范风险。3.审慎操作原则：放款人员应秉持审慎态度，对每一笔放款业务进行认真审核，确保放款条件落实到位。4.效率优先原则：在确保风险可控的前提下，优化放款流程，提高放款效率，满足客户合理的资金需求。二、放款条件（一）借款人资格1.借款人应具备完全民事行为能力，符合本行规定的年龄要求。2.企业借款人应依法设立并合法经营，具有良好的信用记录和财务状况。3.个人借款人应具有稳定的收入来源或合法的资产，具备还款能力。（二）贷款用途合规1.贷款用途应符合国家产业政策和法律法规要求，不得用于禁止性领域。2.明确贷款资金的具体用途，确保专款专用，不得挪作他用。（三）担保落实1.根据贷款金额、风险程度等因素，要求借款人提供有效的担保方式，如抵押、质押、保证等。2.担保物应产权清晰、价值稳定，易于处置变现；保证人应具备足够的代偿能力。3.确保担保手续合法有效，已按规定办理相关登记、交付等手续。（四）审批通过贷款已获得本行有权审批机构的批准，审批意见明确同意放款，并明确放款金额、期限、利率等要素。（五）合同签订1.已与借款人签订合法有效的借款合同，合同条款符合法律法规和本行要求。2.合同中应明确双方的权利义务、还款方式、违约责任等重要内容。三、放款流程（一）受理与初审1.业务部门收到借款人的贷款申请后，对申请资料进行初步审查，核实借款人资格、贷款用途、担保情况等是否符合要求。2.如发现申请资料不完整或不符合规定，应及时通知借款人补充或更正。（二）调查评估1.信贷调查人员对借款人的信用状况、经营情况、财务状况、还款能力等进行全面调查评估。2.实地考察借款人的经营场所、核实抵押物或质押物情况、了解保证人代偿能力等。3.撰写调查评估报告，对贷款风险进行分析，并提出是否同意放款的建议。（三）审查审批1.信贷审查人员对调查评估报告及相关资料进行审查，重点审查贷款风险、合规性、担保有效性等。2.如发现问题，及时与调查人员沟通核实，并提出审查意见。审查通过后，提交有权审批机构审批。3.有权审批机构根据本行的审批权限和标准，对贷款申请进行审批，作出是否同意放款的决定。（四）合同签订1.审批通过后，业务部门通知借款人签订借款合同及相关担保合同。2.合同签订过程中，应确保合同条款准确、清晰，双方当事人签字（或盖章）齐全、有效。3.对合同文本进行合规审查，防止出现法律风险。（五）放款前准备1.放款人员根据审批意见和合同约定，准备放款所需的文件和资料，如放款通知书、借款凭证等。2.核实担保手续是否已全部落实，抵押物或质押物是否已办妥登记、交付等手续。3.对贷款资金的支付方式进行审核，确定是否符合受托支付或自主支付的规定。（六）放款操作1.放款人员在确认放款条件全部落实后，按照规定的流程进行放款操作。2.将贷款资金足额划付到借款合同约定的账户，确保资金支付合规、准确。3.对于受托支付的贷款，按照借款人的支付指令，将资金支付给符合合同约定用途的交易对象。（七）贷后管理1.放款后，业务部门应及时将贷款信息录入信贷管理系统，建立贷款台账。2.定期对借款人的经营情况、还款情况进行跟踪检查，及时发现和预警风险。3.督促借款人按时足额还款，如发现借款人出现违约行为，应及时采取相应的措施进行催收。四、放款审核要点（一）资料完整性审核1.检查借款人提交的申请资料是否齐全，包括身份证明、营业执照、财务报表、担保资料等。2.确保各项资料的复印件与原件一致，签字盖章齐全。（二）借款人资格审核1.核实借款人的身份信息，确认其具有完全民事行为能力。2.审查企业借款人的经营资质、经营范围、法定代表人资格等是否符合要求。3.调查个人借款人的收入来源、信用记录等情况，评估其还款能力。（三）贷款用途审核1.查看贷款申请中明确的贷款用途是否合理，是否符合国家产业政策和法律法规。2.要求借款人提供贷款资金使用计划和相关证明材料，确保专款专用。（四）担保审核1.对抵押物的产权证书、评估报告进行审核，确认抵押物的合法性、真实性和价值合理性。2.检查质押物的交付情况、权利凭证的真实性，确保质押手续合规有效。3.审查保证人的主体资格、代偿能力和保证合同的条款内容。（五）合同条款审核1.审核借款合同和担保合同的条款是否符合法律法规和本行规定，明确双方权利义务。2.关注合同中的利率、期限、还款方式、违约责任等重要条款，确保清晰明确。（六）审批意见落实审核1.对照审批意见，检查放款条件是否全部落实，如有未落实的情况，不得放款。2.核实放款金额、期限、利率等要素是否与审批意见一致。五、放款监督与管理（一）内部监督1.本行风险管理部门定期对放款业务进行检查，监督放款流程是否合规，放款条件是否落实。2.审计部门不定期对放款业务进行审计，检查放款业务的内部控制和风险防范情况。（二）外部监督1.接受金融监管部门的监督检查，及时整改发现的问题。2.配合外部审计机构对本行放款业务的审计工作，提供相关资料和信息。（三）违规处理1.对于违反放款制度规范的行为，本行将视情节轻重给予相应的处罚，包括警告、罚款、纪律处分等。2.如因违规放款导致银行损失的，相关责任人应承担相应的赔偿责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。六、放款档案管理（一）档案内容1.放款业务档案应包括借款人申请资料、调查评估报告、审查审批文件、合同文本、放款凭证、贷后管理资料等。2.确保档案资料真实、完整、有效，能够全面反映放款业务的全过程。（二）档案整理与归档1.放款业务办理完毕后，放款人员应及时将相关档案资料进行整理，按照档案管理要求进行分类、编号。2.将整理好的档案资料移交本行档案管理部门归档保管，确保档案资料妥善存放，便于查阅和调阅。（三）档案保管期限放款业务档案的保管期限应按照国家法律法规和本行规定执行，一般不得少于规定的年限。（四）档案查阅与使用1.本行内部人员因工作需要查阅放款档案的，应按照规定办理查阅手续，经审批后在指定地点查阅。2.严禁擅自复印、外借档案资料，确需复印的，应经档案管理部门同意，并做好登记。3.外部机构或个人