不良贷款清收制度

不良贷款清收制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国合同法》及相关金融监管规定，参照行业最佳实践及集团母公司关于风险管理、合规经营的要求，结合企业内部风险防控专项需求，旨在规范不良贷款清收管理行为，防范化解信用风险，提升资产质量，促进企业稳健发展。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，涵盖不良贷款的识别、分类、评估、清收、处置等全流程管理，以及相关配套措施的落实，覆盖境内外所有业务场景。第三条本制度下列术语定义如下：（一）“不良贷款专项管理”指企业针对信用风险形成的不良贷款，通过制度约束、流程管控、技术支撑、考核激励等手段，实现风险识别、预警、处置、化解的系统性管理活动。（二）“不良贷款风险”指因借款人财务状况恶化、经营不善、信用记录不良等原因，导致贷款无法按期足额收回的可能性。（三）“合规管理”指在不良贷款清收过程中，严格遵循法律法规、监管要求及企业内部制度，确保业务行为合法有效的系统性工作。（四）“动态清收”指根据借款人偿债能力、资产状况、法律条件等因素，灵活运用协商、重组、诉讼等多种手段，实现不良贷款本息回收的过程。第四条不良贷款专项管理遵循以下原则：（一）全面覆盖：确保所有不良贷款纳入管理范围，实现风险的全流程监控；（二）责任到人：明确各级管理主体及岗位人员职责，确保责任落实；（三）风险导向：以化解风险、减少损失为核心目标，优化资源配置；（四）持续改进：定期评估管理效果，优化制度流程，适应业务变化。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对不良贷款专项管理负总责，承担统筹决策、资源保障、监督考核等最终责任；分管领导为直接责任人，负责组织制定管理制度、推动执行落实、协调跨部门协作。第六条设立不良贷款专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，财务、风控、法务、业务等部门负责人为成员，负责统筹协调不良贷款清收工作，审批重大清收方案，监督管理效果。领导小组下设办公室，由财务部门牵头，负责日常事务管理、数据统计、报告编制等工作。第七条牵头部门（财务部门）职责包括：（一）组织制定不良贷款专项管理制度，定期修订完善；（二）统筹开展不良贷款风险评估、分类管理，建立动态监测台账；（三）协调各部门落实清收措施，监督清收进度，考核工作成效；（四）组织开展业务培训、合规宣贯，提升全员风险意识。第八条专责部门（风控、法务部门）职责包括：（一）风控部门负责不良贷款的风险识别、预警，提供清收策略建议；（二）法务部门负责不良贷款的法律支持、诉讼执行，维护企业合法权益；（三）两部门共同参与重大清收项目的合规审查，确保操作合法合规。第九条业务部门及下属单位职责包括：（一）落实本领域不良贷款的日常管理要求，开展催收、协商等工作；（二）及时上报不良贷款风险线索，配合开展尽职调查；（三）执行领导小组及牵头部门的清收部署，形成工作闭环。第十条基层执行岗（催收人员、信贷员等）职责包括：（一）按规范开展催收工作，记录业务过程，及时上报异常情况；（二）签署岗位合规承诺书，确保业务操作合法合规；（三）接受专项培训，掌握风险识别、处置技能，提升履职能力。第三章专项管理重点内容与要求第十一条不良贷款尽职调查：业务部门需在清收前完成借款人财务状况、经营能力、征信记录等内容的全面核查，形成尽职调查报告，作为清收决策依据。禁止未开展尽职调查即启动清收程序。第十二条清收方案制定：针对不同风险等级的不良贷款，制定差异化清收方案，明确清收目标、措施、责任部门及时间节点。重大清收方案需经领导小组审批后方可实施。第十三条协商重组管理：优先采取协商重组方式化解风险，包括展期、降息、债转股等，但需严格评估重组条件，防止风险转嫁。重组协议需经法务部门审核，并办理变更手续。第十四条诉讼清收程序：对拒不履行清收要求或重组无效的借款人，依法启动诉讼程序，及时保全资产，控制诉讼成本，提升执行效率。第十五条法律支持保障：法务部门需为清收工作提供全程法律支持，包括证据收集、诉讼代理、资产处置等，确保法律手段的充分运用。第十六条资产处置管理：清收过程中形成的抵质押资产，需由风控部门牵头，按照市场公允价值进行处置，处置收益优先用于偿还不良贷款。第十七条风险豁免审批：因不可抗力等原因导致不良贷款损失的，需经领导小组专项审批，并提供充分证明材料，按权限报备监管机构。第十八条内部控制检查：定期对不良贷款清收业务开展专项检查，重点核查尽职调查是否到位、清收方案是否科学、合规操作是否严格，问题线索需及时整改。第四章专项管理运行机制第十九条制度动态更新机制：牵头部门每年至少开展一次制度评估，根据法规变化、业务调整、监管要求等，及时修订完善不良贷款专项管理制度。第二十条风险识别预警机制：牵头部门每月组织一次不良贷款风险排查，对新增不良贷款、风险上升客户进行分级评估，发布预警通知，明确防范措施。第二十一条合规审查机制：所有清收行为需嵌入业务流程节点，未经风控、法务部门审查不得实施。重大清收操作需留存审批记录，确保全程留痕。第二十二条风险应对机制：对一般风险事件，由业务部门自行处置，每日上报清收进度；对重大风险事件，由领导小组启动应急程序，明确牵头部门、责任人员及处置方案，必要时启动外部协作。第二十三条责任追究机制：对违反制度规定、造成损失的，根据情节轻重，给予警告、降级、纪律处分等处理，并取消年度评优资格；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关。第二十四条评估改进机制：每季度对不良贷款清收效果开展评估，分析清收率、损失率、成本效益等指标，提出优化建议，形成闭环管理。第五章专项管理保障措施第二十五条组织保障：各级领导需明确分管领域的不良贷款清收责任，定期召开专题会议，协调解决重大问题，确保工作推进。第二十六条考核激励机制：将不良贷款清收指标纳入部门及个人绩效考核，对清收成效突出的予以奖励，对未达标或违规操作的予以处罚。第二十七条培训宣传机制：分层级开展不良贷款专项培训，管理层重点培训合规履职要求，一线员工重点培训操作规范，每年至少组织两次考核。第二十八条信息化支撑：通过信贷管理系统实现不良贷款全流程电子化管理，包括数据采集、风险预警、处置跟踪等，提升管理效率。第二十九条文化建设：定期发布不良贷款合规手册，组织签订全员合规承诺书，通过案例警示、经验分享等方式，营造全员参与、主动防控的文化氛围。第三十条报告制度：各部门每月报送不良贷款清收报告，内容包括新增不良、清收进度、存在问题等；牵头部门每季向领导小组汇报整体情况，每年编制年度管理