李先生“空巢家庭”理财规划方案设计2

湖南商务职业技术学院

目录

1家庭基本情况介绍.................................................1

2家庭财务分析.....................................................1

2.1家庭资产负债表分析..........................................1

2.2家庭收支表分析..............................................2

2.3家庭财务比率表分析..........................................2

3家庭理财目标的确定...............................................4

3.1短期目标....................................................4

3.2中期目标....................................................4

3.3长期目标....................................................4

4家庭理财方案设计.................................................4

4.1现金规划....................................................4

4.2消费规划....................................................5

4.3保险规划....................................................5

4.4投资规划....................................................5

4.5养老规划....................................................6

5家庭理财方案总结.................................................7

参考资料............................................................8

I

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李先生“空巢家庭”理财规划方案设计

1家庭基本情况介绍

在我们所生活的这个时代，理财已经成为了每个人都需要面对的重要课

题。无论是学生、上班族，还是退休老人，我们都需要面对如何合理使用和

规划我们的财富这一重要课题。特别是对于像李先生这样开始步入老年的空

巢家庭而言，理财的重要性更是不言而喻。

李先生，48岁，事业单位工作人员，税后年收入20万元上下。李太太，

44岁，某国企文员，税后年收入15万元上下。目前李先生家有现金3万元，

活期7万元，一年定期存款11万元，不过除此之外，李先生家没有任何股票

基金以及债券产品，并且没有这方面的投资经验，但是李先生也想在控制风

险的情况下，能拓宽投资途径，增加投资收入。他们也想尝试基金和债券品

种对目前的互联网理财渠道也有兴趣，但是苦于没有时间和专业知识。李先

生希望购买保险来提高他们退休后的生活质量，同时增加健康疾病保险来防

范风险。

李先生，基本消费支出10万元左右，每年的娱乐休闲支出将近5万元，

除了这些，其他的一些杂费在3万元左右。李先生的父母为退休老师，退休

金比较高，不需要承担赡养费用。李太太父母也健在，有基本养老金，给李

太太父母赡养费每年1万元左右。

夫妻俩共有两套房子，一套自住房市值190万，李先生夫妇没有生育孩

子，面对即将到来的老年生活，夫妻俩需要做好充分的准备。因为李先生上

班较远以及家里其他要求，还想购买一辆价值10万元左右的家庭用车。

2家庭财务分析

2.1家庭资产负债表分析

根据以上情况编制李先生家庭资产负债表如下：

表2-1家庭资产负债表

（2023年12月31日）（单位：万元）

资产负债

现金及活期存款10

定期存款11

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自主房产190

资产总计211负债总计0

净资产211

从李先生的资产负债表看出李先生现金及现金等价物较多，流动性较好，负

债比率低，经济压力小。

2.2家庭收支表分析

表2-2家庭收入支出表

（2023年1月1日-2023年12月31日）(单位：万元)

收入支出

李先生工资奖金收入20基本消费支出10

李太太工资奖金收入15娱乐支出5

利息收入0.25赡养费1

其他1.75其他3

收入合计37支出合计19

年结余18

从目前李先生的收入来看，其工资奖金收入占总收入的70%以上，收入比较

单一，以被动收入为主。从支出上看，主要支出在娱乐支出，消费习惯良好，储

蓄率较高，有充足的资金结余进行理财分配。

2.3家庭财务比率表分析

表2-3家庭财务比率分析表

项目计算公式参考值实际值主要体现内容诊断

结余比率年结余/10%-40%67.57%储蓄意识和投资理财略高

能力

年税后收入

家庭投资比投资资产/50%30%投资意识略低

率

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净资产

负债比率负债/总资产＜50%4.76%综合偿债能力偏低

负债收入比年债务支出/＜40%38.54%短期偿债能力合理

率年税后收入

流动性比率流动资产/3-635应急储蓄状况偏高

月支出

财务自由度（目前净资≥11．66投资意识合理

产×投资回

报率）/目前

的年支出

根据以上的计算得出以下分析结果:

结余比率反映家庭控制其开支和能够增加其净资产的能力，李先生家庭的结

余比率在67.57%，一般来说，结余比率在10%~40%都是合理的，李先生家庭结余

比率稍偏高，说明储蓄意识比较强，但是可以进行适当的投资。

家庭投资比率反映客户家庭的投资意识，一般在50%的比例较为适宜。但李

先生投资比例在30%左右，偏低说明家庭理财意识可以进一步提高。

负债比率反映家庭综合偿还债务能力的高低，李先生家庭的比率为4.76%，

说明李先生家庭的偿还债务能力很高，可以适当地提高家庭的负债，合理的负债

可以更好地让资产增值。

负债收入比率反映的是负债和收入的占比情况，它是衡量家庭财务状况是否

良好的重要指标。李先生家庭的负债收入比率在38.54%，说明家庭短期偿债能力

较好，经济收人可以承担当期债务。

流动性比率反映一个家庭的应急储备状况，李先生家庭的流动性比率为35

倍，远远高于6个月的水平，说明家庭的应急储备状况是非常好的。

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财务自由度反映了客户的投资意识和主动收入比例，李先生家庭目前财务自

由度大于1，但是考虑到未来支出将进一步增加，因此必须提高投资收入，才能

让财务更加自由，可以适当地投资，增加投资性收入。

总体来说，李先生家庭财务情况良好，结余较多，储蓄意识好。

3家庭理财目标的确定

3.1短期目标

李先生的首要目标是降低目前现金及现金等价物的持有提高，资金使用效率

降低流动性比率，购买一辆价值10万元左右的汽车，建立家庭保障体系，购买夫

妻双方保险，也可以为父母购买一些健康及意外保险。

3.2中期目标

其次，李先生需要重新调整投资分配，增加投资途径，提高投资收益，偿还

父母的借款。然后提高生活品质，带着一家人外出旅游以及满足休闲需求，置换

一套改善性住房，提升居住品质，然后完善自身的教育计划。

3.3长期目标

李先生需要适时考虑自身的养老问题。

4家庭理财方案设计

4.1现金规划

建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础，可以避免因为失业，

意外疾病事故或其他突发事故，使家庭经济出现剧烈的变动，使家庭成员更安心

的工作和生活现金储备。一般是生活用费的3~6倍。

李先生每月支出大约在1.5万元左右，但是在规划后支出费用会增值2万元

左右，不过家里还有4位老人，为了准备充足，所以安排4倍的意外金大约8万

元。这笔钱不建议投入定期存款建议购买货币市场资金，因为货币市场基金比活

期存款利率高，且流动性和活期无差异，因此配备3万元活期存款和5万元货币

市场基金，把目前的现金活期及定期重新分配。

建议李先生与太太分别申请一张信用卡，在消费支出增大，需要急用时可以

起到融通资金的作用。透支额度高免息透支。消费可以实现轻松理财的目的，例

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如近期的购车消费，考虑到夫妻二人资产情况良好，信用良好，工作稳定，可以

选择一些城市商业银行，例如长沙银行等针对优质客户的信用卡产品，这些产品

额度高，手续费减免，消费活动优惠多。

4.2消费规划

因为家庭所需，打算购买一辆家庭轿车，希望能够宽敞舒适，价格适中，所

以选择车价在10万元左右的“大众”。建议全款购买，从存款中一共取出10万

元购买。

考虑在4~5年后购买一套改善型的住房打算，用目前这套住房进行置换。考

虑到长沙逐年升高的房价，还需要储备一定的资金作为后期购房款，按照该理财

规划，4年以后将增加30~40万元的购房款，目前该家庭经营能力较强，储蓄习

惯良好，需要继续保持该理财习惯，为下个阶段的财富积累做好准备。

4.3保险规划

我们倡导引入家庭医生制度，并为家庭医生提供相关培训和支持，以提高医

护人员对空巢家庭老年人的专业化服务水平。通过家庭医生的定期上门探访和医

疗服务，可以更好地了解空巢家庭老年人的健康状况，提供个性化的医疗指导和

管理，促进老年人的健康维护和疾病预防。为李先生家庭提供完善的保险规划，

从年结余当中拿出2万元左右购买保险。

表4-3家庭保险购买计划表

家庭成员保险品种保额（万元）保费（元/年）交费年限

李先生意外保险卡40300每年

养老保险251500015

李太太重疾保险40430每年

养老保险104000一年

父母老年健康险152200每年

共计13021930

4.4投资规划

空巢家庭的投资资源配置需要考虑到长期因素。在资产配置方面，应注重长

期稳健增值，而非短期高收益。应根据夫妻二人的年龄、健康状况和未来规划，

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适时调整资产配置比例，合理分配风险资产和保值资产。此外，还应根据家庭的

整体财务状况和市场变化，定期评估投资组合的表现，进行必要的调整和优化。

长期考量还包括对家庭未来可能出现的支出需求和风险的充分预判和准备，以确

保投资资源的稳健和合理运用。从剩下的3万元存款以及年结余中取出10万元作

为投资资金。

李先生的风险偏好属于中等水平，风险承受能力中等偏上，建议进行平衡型

投资，大致可以配置为货币基金10%，债券或债券型基金50%，活期存款20%，股

票或股票型基金20%,平均回报率大约为7.3%。

通过以上合理的投资资源配置建议，空巢家庭可以更好地应对生活中的各种

挑战，保障夫妻双方的生活质量，并为未来的退休生活打下坚实的财务基础。

表4-4未来资产组合

投资工具资产配置比例实际报酬率

货币市场基金10%3%

债券型基金50%6%

活期存款20%5%

股票型基金20%15%

平均回报率7.4%

4.5养老规划

空巢家庭的养老规划是其财务规划中至关重要的一环。在这一阶段，李先生

需要考虑自己和配偶的退休生活规划、养老金储备、医疗保健和长期护理安排等

方面的问题。首先，需要全面评估家庭的退休养老需求和支出情况，包括日常生

活费用、医疗保健支出、长期护理费用等，以确定养老金目标和储备的需求量。

针对李先生的实际情况和养老目标，可以采取适当的储蓄和投资计划，包括定期

储蓄、养老金、商业养老保险等，以实现养老金的积累和养老生活的财务保障。

同时，还需要考虑退休金领取方式，以最大化地提高养老金的实际收益和财务效

益。另外，还需要关注养老金的资产配置和风险管理，确保养老金的安全性和稳

健增值。此外，财务文件的准备也是空巢家庭养老规划的关键内容。财务文件包

括遗嘱、财产分配协议、财产抚养指南等，需根据家庭成员的意愿和财产状况进

行合理、合法的规划和安排，以确保家庭成员的权益和财产安排得到明晰的法律

和财务支持。通过科学合理的养老规划和财务文件准备，可以为家庭成员的未来

生活提供充分的保障和支持，确保家庭财务的稳健发展和家庭成员的生活幸福。

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李先生家庭距离退休还有20年左右，在调整投资结构后，按平均回报率在

7%左右进行结算。退休后余寿25年，退休后的收益下降到3.5%，目前家庭支出

在8590元左右，退休后为止，目前生活水平按照70%比例进行估算，也就是退休

后生活费在6013元左右，通货膨胀率保持在3%，因此在20年后生活会将达到每

月14603元，减去退休金8000元，还有6603元的缺口，20年共计1584720元，

按照7%的回报率进行折现，目前每个月需要投入2356.45，一年28277元。

李先生家庭每年