银行贷款审批流程规范范本

银行贷款审批流程规范范本一、总则为规范银行贷款审批操作流程，有效防范信贷风险，提升贷款审批效率与服务质量，依据《商业银行法》《贷款通则》等法律法规及监管要求，结合本行实际业务管理需要，制定本贷款审批流程规范。本规范适用于本行各类公司类、个人类贷款业务的审批管理，各分支机构及业务部门应严格遵照执行。二、贷款申请受理（一）申请材料接收1.材料清单：客户需提交与贷款类型相匹配的申请材料（公司类贷款一般含营业执照、公司章程、财务报表、贷款用途证明、担保资料等；个人类贷款含身份证明、收入证明、资产证明、用途声明等）。材料应真实、合法、有效，复印件需与原件核对一致并加盖客户公章（或个人签字确认）。2.受理要求：经办人员接收材料时，逐项核对完整性与合规性；对材料缺失、要素不全或形式不符合要求的，一次性书面告知客户补充事项，避免重复提交。材料齐全且符合基本要求的，出具《贷款申请受理回执》，明确受理日期与后续流程节点。（二）初步资格筛查受理岗结合本行信贷政策，对客户主体资格（公司客户需具备合法经营资质、正常纳税记录；个人客户需具备完全民事行为能力、无重大不良信用记录）、贷款用途合规性（需符合国家产业政策、本行信贷投向要求，严禁流入股市、楼市等违规领域）进行初步筛查。筛查未通过的，即时告知客户并说明理由，终止本次申请流程。三、贷款初审（一）业务部门初审经办客户经理（或业务主管）对申请材料进行实质性初审，重点分析：还款能力：公司客户结合近三年财务数据（营收、利润、现金流）、行业地位判断偿债能力；个人客户通过收入稳定性、资产负债情况评估还款能力，测算债务收入比是否符合本行要求。信用状况：通过人行征信系统、本行内部信用库查询客户信用记录，关注逾期次数、金额、担保代偿等情况，对信用瑕疵要求客户提供合理解释。担保有效性：若为担保贷款，初审担保物（或保证人）的合法性、足值性、变现能力（如抵押物需产权清晰、无权属纠纷；保证人需具备代偿能力）。（二）初审意见形成初审完成后，经办人员撰写《贷款初审报告》（含客户基本情况、贷款申请要素、还款能力分析、风险点识别及初步风控建议），经部门负责人审核后，提交至风险审查部门。初审未通过的，反馈客户并说明原因，可建议完善资料后重新申请。四、尽职调查（一）调查实施要求1.双人调查制：原则上由两名及以上调查人员开展尽职调查（至少一名具备信贷从业经验），结合现场调查（实地走访经营场所、查看抵押物）与非现场调查（核查财务数据真实性、调取第三方数据验证）。2.调查内容深度：经营状况：公司客户需了解核心业务模式、市场竞争力、上下游合作稳定性；个人客户需核实职业真实性、收入来源可靠性。财务真实性：通过银行流水、税控系统数据、审计报告交叉验证财务报表，重点核查营收、负债、现金流的真实性。担保情况：实地查看抵押物现状，核实保证人经营及信用状况，评估担保措施对贷款风险的覆盖能力。（二）调查报告撰写调查人员根据调查结果撰写《尽职调查报告》，需做到数据真实、分析客观、逻辑清晰，明确说明“是否同意推荐贷款”及理由，同时针对潜在风险提出具体防控措施（如追加担保、调整贷款期限）。报告经调查人员签字确认后，提交风险审查部门。五、风险评估与审查（一）风险部门审查风险审查岗对初审材料、尽职调查报告进行全面审查，重点开展：合规性审查：核查贷款流程是否符合监管要求与本行制度，申请材料是否存在法律瑕疵（如合同条款歧义、担保手续不规范）。风险量化评估：运用内部评级模型评估客户信用风险，结合行业周期、市场环境分析市场风险，识别操作环节潜在风险点（如调查失职、资料造假）。收益与风险平衡分析：结合贷款定价（利率、手续费）、客户综合贡献度，评估业务收益是否覆盖风险成本，提出利率调整、额度优化等建议。（二）风险评估报告审查完成后，风险部门出具《风险评估报告》，明确风险等级（低、中、高）、主要风险点及风控建议，提交至贷款审批委员会（或有权审批人）。六、审批决策（一）分级审批机制本行实行分级授权审批制度：小额贷款：由分支机构负责人或授权审批人审批；中大额贷款：提交总行贷款审批委员会（贷审会）审议（贷审会由风控、业务、合规等部门人员组成，采用投票制决策）。（二）审批流程与依据1.材料提交：业务部门将初审、调查、风险评估材料完整提交至审批环节，确保资料无遗漏、逻辑无冲突。2.贷审会审议：贷审会成员独立审阅材料，围绕“贷款必要性、风险可控性、收益合理性”提问质询，调查人员现场答疑。3.决策依据：审批人（或贷审会）结合信贷政策、风险评估结果、市场环境等因素决策，决策类型包括：同意：满足所有审批条件，按既定要素发放贷款；有条件同意：需客户落实补充担保、调整贷款期限等条件后发放；否决：存在重大风险隐患或不符合政策要求，终止贷款流程。（三）审批结果通知审批结果需在[X]个工作日内以书面形式（或系统通知）反馈业务部门：同意或有条件同意的，明确后续操作要求；否决的，说明核心否决理由，便于客户后续改进或重新申请。七、合同签订与贷款发放（一）贷款合同审核法律合规部门对贷款合同（含主合同、担保合同）进行最终审核，重点核查：合同条款是否符合法律法规与监管要求；贷款要素（金额、期限、利率、还款方式）是否与审批意见一致；担保条款是否清晰明确，权利义务是否对等。（二）签约与放款条件落实1.面签要求：贷款合同需由客户（及担保人）亲自签署，签约过程需全程录音录像（或公证），确保签约主体真实、意思表示真实。2.放款条件核查：放款前需确认所有审批条件、风险防控措施已落实（如抵押物已办妥抵押登记、保证人已签署担保文件、资金用途监管账户已开立）。（三）贷款发放流程1.出账审核：放款岗核对合同、担保手续、放款条件落实证明，确认无误后提交放款申请。2.资金划转：贷款资金通过本行系统划转至约定账户（公司类贷款原则上采用受托支付方式，确保资金流向符合约定用途；个人类贷款根据用途类型选择支付方式，严禁挪用）。八、贷后管理（一）贷后检查机制1.首次检查：贷款发放后[X]个工作日内，客户经理开展首次贷后检查，核实资金使用是否合规，收集客户最新经营/财务数据，形成《首次贷后检查报告》。2.定期检查：按贷款风险等级确定检查频率（低风险每季度一次，中风险每月一次，高风险每周跟踪），检查内容包括：经营状况：公司客户订单量、产能变化；个人客户职业稳定性。财务状况：现金流是否正常，负债是否新增。担保状况：抵押物是否损毁、保证人是否出现信用恶化。（二）风险预警与处置1.预警信号识别：通过贷后检查、征信监测、舆情信息等渠道，识别风险预警信号（如逾期、欠息、担保物贬值、涉诉）。2.处置措施：根据风险等级采取相应措施：预警阶段：电话催收、书面提示，要求客户说明情况并整改；风险阶段：启动展期、重组程序，或追加担保、提前收回贷款；不良阶段：移交资产保全部门，通过诉讼、拍卖抵押物等方式清收。（三）档案管理贷款档案（含申请材料、审批文件、合同、贷后报告等）需专人保管，按《银行档案管理办法》分类归档，保管期限不少于贷款结清后[X]年。档案查阅需履行审批手续，严禁私自篡改、销毁档案。九、附则1.本规范由本行信贷管理部负