财产保险代位求偿制度

财产保险代位求偿制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国合同法》及相关司法解释、行业监管要求，结合企业内部控制管理规范及集团母公司关于风险防范与合规经营的相关规定制定。为加强公司财产保险管理，规范代位求偿业务操作，有效防范化解理赔环节的道德风险与操作风险，维护企业合法权益，特制定本制度。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工在财产保险投保、理赔、代位求偿等业务场景中的管理行为，涵盖但不限于自然灾害、意外事故等导致的财产损失补偿及追偿工作。第三条本制度涉及的核心术语定义如下：（一）“财产保险专项管理”是指企业围绕财产保险业务全流程，通过制度建设、风险识别、合规审查、责任追究等手段，实现理赔规范化、追偿精准化、风险防控体系化的综合性管理活动。（二）“财产保险代位求偿风险”是指保险公司在履行赔付责任后，因不当行使代位求偿权或未及时采取追偿措施，导致企业损失扩大或法律权益受损的专项风险。（三）“合规操作”是指业务人员严格遵循保险法律法规、企业内部制度及业务流程，在投保、核赔、追偿等环节中确保行为合法、程序规范、资料完整的职业行为。第四条财产保险代位求偿专项管理应遵循以下原则：（一）全面覆盖原则，确保所有财产保险业务均纳入制度管控范围；（二）责任到人原则，明确各层级、各岗位在代位求偿环节的职责权限；（三）风险导向原则，根据风险等级实施差异化管控措施；（四）持续改进原则，通过动态评估优化制度与流程。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对公司财产保险代位求偿专项管理负总责，负责统筹决策重大风险防控策略；分管领导为直接责任人，负责专项管理制度落实与监督考核。第六条设立财产保险专项管理领导小组，由公司主要负责人牵头，分管领导、财务部、风险控制部、法务部及业务相关单位负责人组成。领导小组主要履行以下职能：（一）审议代位求偿管理制度及重大风险防控方案；（二）协调跨部门复杂案件处理，决策重大追偿资源投入；（三）监督评估专项管理有效性，提出优化建议。第七条牵头部门（风险控制部）职责：（一）制定并修订代位求偿管理制度，组织培训宣贯；（二）建立代位求偿风险数据库，定期开展专项风险排查；（三）监督业务部门追偿流程执行，审核重大案件操作合规性。第八条专责部门（法务部）职责：（一）提供代位求偿法律支持，审核追偿协议与诉讼方案；（二）评估追偿业务中的法律风险，出具合规意见；（三）监督诉讼案件执行，维护企业合法权益。第九条业务部门/下属单位职责：（一）落实代位求偿业务操作规范，开展日常风险自查；（二）收集索赔材料，配合保险公司开展损失核定；（三）执行追偿方案，及时上报追偿进展与异常情况。第十条基层执行岗（理赔专员/项目经理）职责：（一）签署岗位合规承诺书，严格遵守业务操作手册；（二）及时上报可疑线索（如伪造损失、虚假追偿），协助调查核实；（三）参与培训考核，具备必要法律与保险知识。第三章专项管理重点内容与要求第十一条业务操作合规标准：（一）投保环节需明确保险条款中的代位求偿权条款，并在合同中注明企业免责情形；（二）理赔环节应核实损失真实性，对重复索赔、虚假索赔需启动排除程序；（三）追偿环节需在赔付后合理期限内启动追偿程序，并保留完整证据链。第十二条禁止性行为：（一）严禁以放弃追偿权为条件，向受益人支付不当赔偿；（二）严禁未经授权擅自签署追偿协议或和解方案；（三）严禁利用代位求偿权谋取不正当利益（如向第三方支付回扣）。第十三条专项风险防控点：（一）道德风险防控：建立索赔材料交叉复核机制，对高风险案件引入第三方调查；（二）程序风险防控：规范追偿时效管理，超过诉讼时效需启动补救措施；（三）法律风险防控：重大追偿案件需法务部门前置审核，确保诉讼依据充分。第十四条代位求偿时效管理：（一）损失核定后X日内完成赔付，特殊案件需经领导小组审批延期；（二）追偿程序需在赔付后X日内启动，重大案件需制定专项方案；（三）诉讼时效自知道或应当知道权利受损之日起计算，需留存时效管理台账。第十五条追偿资源分配规则：（一）根据损失金额、责任比例、追偿难度等因素制定追偿优先级；（二）追偿费用预算需纳入部门年度成本计划，重大追偿项目需专项审批；（三）追偿失败需形成复盘报告，分析原因并优化后续管理。第十六条代位求偿权行使限制：（一）保险金额不足以覆盖被保险人全部损失时，代位求偿权不得超过保险金额；（二）被保险人故意造成损失的，保险公司可拒绝赔付及追偿；（三）第三方责任追偿需取得被保险人书面授权，并明确责任划分。第十七条异常情况处理流程：（一）发现追偿过程中存在重大利益输送、伪造证据等情形，需立即上报领导小组；（二）追偿受阻（如对方破产、拒不履行）需在X日内提交应急预案，经审批后启动法律程序；（三）追偿结果需经业务部门、法务部双重确认，并纳入风险案例库。第四章专项管理运行机制第十八条制度动态更新机制：（一）每年X月开展制度有效性评估，根据监管政策变化、业务实践反馈修订条款；（二）重大诉讼、仲裁结果需及时纳入制度参考依据，完善追偿策略；（三）修订后的制度需经公司管理层会议审议，自发布之日起生效。第十九条风险识别预警机制：（一）每月由风险控制部汇总分析代位求偿案件数据，建立风险趋势模型；（二）对频发风险点（如某行业追偿成功率低）需制定专项整改方案；（三）预警信息需分级发布，一般风险由部门负责人处理，重大风险上报领导小组。第二十条合规审查机制：（一）投保环节需审查代位求偿权条款是否完整，缺陷条款需补充协议确认；（二）理赔环节需审查损失材料真实性，对关键证据不足案件启动补充调查；（三）追偿环节需审查协议签署流程，未履行授权程序需重新签署。第二十一条风险处置分级标准：（一）一般风险：由业务部门自行处置，风险控制部跟踪验证；（二）重大风险：启动跨部门协作机制，领导小组指定牵头处置方案；（三）危机事件：立即启动应急预案，追偿损失超过X万元需上报集团母公司。第二十二条责任追究标准：（一）违反时效规定导致追偿失败的，对直接责任人处以X%至X%的经济处罚；（二）因操作失误造成企业损失的，根据情节严重程度给予警告至降级处分；（三）重大违规行为需移交法务部门，按公司员工手册处理。第二十三条评估改进机制：（一）每季度对追偿成功率、费用率等指标进行评估，分析改进空间；（二）重大案件需在结案后X日内提交复盘报告，明确制度优化方向；（三）评估结果需纳入部门绩效考核，优秀案例予以推广。第五章专项管理保障措施第二十四条组织保障：（一）各级领导干部需在述职报告中报告代位求偿专项管理履职情况；（二）设立专项管理联络员制度，各部门指定专人对接制度落实；（三）重大追偿项目需成立临时工作组，由领导小组派员督导。第二十五条考核激励机制：（一）将追偿率、合规差错率纳入部门年度考核指标，占比不低于X%；（二）对追偿业绩突出的团队/个人给予专项奖励，奖励标准根据追偿金额按比例计算；（三）连续X次未达考核标准的部门负责人需进行专项述职。第二十六条培训宣传机制：（一）每年X月组织全员代位求偿制度培训，考核合格后方可上岗；（二）制作《代位求偿操作手册》，随制度同步更新；（三）设立合规案例库，每月发布典型案例及分析。第二十七条信息化支撑：（一）开发代位求偿管理模块，实现案件全流程电子化跟踪；（二）系统自动预警追偿时效、费用超支等风险点；（三）建立数据分析平台，定期生成可视化报告。第二十八条文化建设：（一）发布《财产保险合规手册》，明确红线行为与正向激励措施；（二）签订《代位求偿合规承诺书》，覆盖所有接触业务人员；（三）设立合规月度奖项，宣传优秀事迹。第二十九条报告制度：（一）风险事件报告：重大追偿纠纷需在X小时内上报领导小组，次日起提交详细报告；（二）年度管理报告：每年X月前提交年度专项管理