2025年按揭贷款抵押物灭失保险理赔协议

2025年按揭贷款抵押物灭失保险理赔协议本协议由以下双方于2025年[具体日期]在[具体地点]签订：

甲方（抵押人）：[抵押人全称]

身份证号码：[抵押人身份证号码]

地址：[抵押人详细地址]

乙方（抵押权人）：[抵押权人全称]

身份证号码：[抵押权人身份证号码]

地址：[抵押权人详细地址]

鉴于甲方因购买[具体房产描述，例如：位于XX市XX区XX路XX号的房产]需要向乙方申请按揭贷款，甲方已将上述房产作为该贷款的抵押物。现因不可抗力或其他原因，该房产（以下简称“抵押物”）发生灭失，根据相关法律法规及双方之前签订的《按揭贷款合同》及相关补充协议，甲乙双方经友好协商，达成如下协议：

一、抵押物灭失情况说明

甲方确认，截至本协议签订之日，上述抵押物因[具体灭失原因，例如：自然灾害、意外事故等]已于[具体灭失日期]发生灭失，目前处于[具体灭失状态，例如：完全损毁、无法使用等]状态。甲方已就此情况向相关authorities报告并采取必要的应急措施。

二、保险理赔事宜

1.双方确认，根据《按揭贷款合同》及相关补充协议之约定，甲方已购买针对抵押物的保险，保险期间涵盖抵押物灭失之情形。乙方已指示甲方立即向保险人申请理赔。

2.甲方承诺，将积极配合保险人进行理赔申请，提供所有必要的文件和资料，并确保理赔过程顺利进行。甲方保证，其提供的所有文件和资料均真实、准确、完整。

3.甲方承诺，所得保险理赔款项将优先用于清偿甲乙双方之间的按揭贷款本息及相关费用。如保险理赔款项不足以清偿全部债务，甲方仍需承担剩余债务。

4.乙方有权了解保险理赔的进展情况，并要求甲方定期汇报。甲方应如实告知乙方理赔过程中遇到的问题及解决方案。

三、债务处理

1.如保险理赔款项不足以清偿甲乙双方之间的按揭贷款本息及相关费用，甲方应在保险理赔款项到账后[具体期限，例如：10个工作日]内，补足差额部分。

2.如甲方无法在规定期限内补足差额部分，乙方有权采取以下措施：

(1)要求甲方提供新的担保措施；

(2)直接从甲方其他财产中优先受偿；

(3)依法宣布提前收回部分或全部贷款，并要求甲方支付相应的违约金。

3.甲方承诺，将尽最大努力采取措施防止抵押物灭失事件再次发生，并对由此产生的所有责任承担赔偿责任。

四、协议生效

本协议自甲乙双方签字盖章之日起生效。本协议一式[具体份数，例如：三]份，甲方执[具体份数，例如：一份]，乙方执[具体份数，例如：二]份，具有同等法律效力。

五、争议解决

本协议的签订、履行及争议解决均适用中华人民共和国法律。如双方就本协议内容或履行发生争议，应首先通过友好协商解决；协商不成的，任何一方均有权向抵押物所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。

甲方（签字）：_________________

日期：_________________

乙方（签字）：_________________

日期：_________________

**一、所需附件列表**

1.**《按揭贷款合同》原件或复印件：**作为基础贷款关系的依据，明确贷款金额、期限、利率及抵押权设立等核心条款。

2.**《按揭贷款合同》相关补充协议（如有）：**如果存在关于保险、抵押物管理等事项的特别约定，需作为本协议的解释依据。

3.**抵押物灭失证明文件：**如消防部门出具的火灾证明、公安部门的事故认定书、保险公司的事故查勘报告、政府部门确认的灾害通知等，用以证实抵押物灭失的事实、原因和时间。

4.**抵押物所有权证明或使用权证明复印件：**如房产证、不动产权证书复印件等，用于核对抵押物灭失前的状态。

5.**保险单（保单）：**证明甲方已投保，并载明保险类型、期间、保障范围、保险金额、保险人信息等关键要素。

6.**保险理赔申请书及相关证明材料：**甲方向保险公司提交的理赔申请文件，以及保险公司要求提供的补充材料。

7.**保险理赔进度证明文件：**如保险公司出具的理赔受理通知书、理赔调查报告、理赔金额核定通知等。

8.**贷款本息明细表：**用于计算保险理赔款项分配给偿还贷款的具体数额。

9.**（如有）新担保措施文件：**若甲方根据本协议第三条第2款约定提供了新的担保，需附上相关文件。

**二、违约行为罗列及认定**

1.**甲方违约行为：**

***未按规定及时报案：**甲方在知道或应当知道抵押物灭失后，未按《按揭贷款合同》或保险合同约定及时向相关authorities报告或向保险公司报案。

***未积极配合理赔：**甲方无正当理由拒绝或拖延提供保险理赔所需的文件、资料，或拒绝配合保险人的调查、勘验工作。

***隐瞒或虚报灭失情况：**甲方就抵押物灭失的原因、程度等关键信息提供虚假陈述或故意隐瞒重要事实。

***未将保险理赔款项优先用于偿还贷款：**甲方收到保险理赔款项后，未按本协议第二条第3款约定首先用于清偿对乙方的按揭贷款本息。

***未按时补足差额：**保险理赔款项不足以清偿全部债务时，甲方未在本协议第三条第1款规定的期限内补足差额部分。

***提供虚假承诺或保证：**甲方就防止灭失再次发生等事项做出虚假承诺，或在协议签订后未能采取合理的防止措施。

***恶意转移财产：**在协议履行期间，甲方恶意隐匿、转移其拥有的其他财产，意图逃避债务。

***认定：**上述违约行为的认定，依据本协议条款、相关法律法规以及事实证据。甲方有上述行为之一，即构成违约。乙方或其他相关方（如保险公司）有权依据协议或法律规定提出主张。

2.**乙方违约行为（在本协议特定场景下可能性较低，但可考虑）：**

***无正当理由拒绝甲方合法理赔要求：**乙方无合理依据，拒绝甲方依据本协议和保险合同规定行使理赔权益或获得理赔信息。

***未按约定指示或配合甲方理赔：**乙方作为抵押权人，未在合理范围内为甲方的保险理赔提供必要的协助或指示（例如，未及时向甲方提供贷款信息供核对）。

***认定：**乙方违约行为需有明确的事实依据，且违反了本协议的明确约定。

**三、文档所涉及的法律名词及解释**

1.**按揭贷款（MortgageLoan）：**指借款人（抵押人）将不动产等抵押物转让给贷款人（抵押权人）作为担保，当借款人到期未能履行还款义务时，抵押权人有权依法处置该抵押物以受偿的贷款方式。

2.**抵押物（Mortgage）：**指抵押人提供给抵押权人作为债务担保的财产，在本协议中特指作为按揭贷款担保的房产。

3.**抵押权（MortgageRight）：**指债权人（抵押权人）对于债务人（抵押人）提供的抵押物，在债务人不履行到期债务时，依法享有优先受偿的权利。

4.**灭失（Loss/Destruction）：**指抵押物因自然灾害、意外事故等原因导致毁损、消失或失去原有使用价值的状态。

5.**不可抗力（ForceMajeure）：**指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况，如地震、洪水、战争等，导致合同无法履行或部分无法履行。抵押物灭失有时可能构成不可抗力事件。

6.**保险（Insurance）：**指投保人支付保险费，保险人对保险标的（在本协议中指抵押物）发生约定的保险事故时，承担赔偿损失责任的商业行为。

7.**保险人（Insurer）：**指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿保险金责任的保险公司。

8.**投保人（Insured）：**指向保险人投保，按照合同约定支付保险费并可能获得保险金的人，在本协议中通常为抵押人（或根据贷款合同约定）。

9.**保险标的（InsuredObject）：**指保险合同所保障的对象，即本协议中的抵押物。

10.**保险事故（InsuranceAccident/Peril）：**指保险合同约定的、导致保险人承担赔付责任的事件，如火灾、爆炸、自然灾害等导致抵押物灭失的情况。

11.**保险期间（InsurancePeriod）：**指保险合同效力存在的期限，涵盖风险发生的可能时间段。

12.**保险金额（InsurableAmount）：**指保险合同约定的，保险人承担赔偿责任的最高限额。

13.**保险理赔（ClaimSettlement）：**指投保人（或被保险人）在保险事故发生后，按照保险合同约定向保险人请求赔偿损失的行为和过程。

14.**优先受偿权（PriorityRightofRedemption/PreferentialPaymentRight）：**指在抵押物灭失后的保险理赔款项或变卖所得中，抵押权人（乙方）有权优先于其他普通债权人获得清偿其债权（本协议中特指按揭贷款本息）的权利。

**四、实际执行过程中遇到的相关问题及注意事项及解决办法**

1.**问题：抵押物灭失原因认定不清。**

***注意：**准确的灭失原因关系到保险理赔的可行性及理赔范围。

***解决办法：**尽快收集并固定证据，包括官方事故报告、保险公司查勘记录等。若存在争议，可通过协商、鉴定或诉讼途径确定。

2.**问题：甲方不配合保险理赔或拖延处理。**

***注意：**甲方的不配合会影响理赔进度，进而影响贷款清偿。

***解决办法：**乙方应与甲方保持沟通，明确配合义务和时限。若甲方仍不配合，乙方可依据协议向其主张权利，甚至考虑采取法律措施。同时，督促甲方积极与保险公司沟通。

3.**问题：保险理赔款项不足以偿还全部贷款。**

***注意：**这是常见情况，需明确剩余债务的处理。

***解决办法：**严格按照协议约定，优先用于偿还贷款。若甲方未能按时补足差额，乙方需启动后续追偿程序（如要求新担保、财产代偿等）。

4.**问题：保险理赔涉及复杂程序或争议。**

***注意：**保险理赔本身可能耗时较长，且易产生争议（如对损失核定、免赔额等的争议）。

***解决办法：**甲方应充分了解保险条款，积极与保险公司沟通协商。乙方应关注理赔进展，必要时提供贷款相关信息协助甲方。若协商不成，可申请仲裁或提起诉讼。

5.**注意：**及时性要求。无论是报案、提交资料还是采取补救措施，协议中往往都隐含或明确要求及时性，任何一方拖延都可能构成违约或对另一方不利。

***解决办法：**双方均应高度重视协议中设定的各项期限，并提前规划，确保按时履行。

6.**问题：灭失事件是否属于保险责任范围存在争议。**

***注意：**保险合同条款是判断责任的关键。

***解决办法：**仔细核对保险单上的保险责任、除外责任条款。以保险公司的最终核定结果为准。如有争议，通过协商或法律途径解决。

**五、合同适用的所有场景**

本合同适用于以下场景：

1.**个人或企业申请按揭贷款购买不动产（如房产）时，**该不动产作为抵押物。

2.**该抵押不动产在贷款期间发生灭失事件（无论原因），**且存在有效的抵押物保险。

3.**贷款人（抵押权人）与借款人（抵押人）**就如何处理因抵押物灭失引发的贷款偿还问题、保险理赔权益分配等事宜需要明确约定。

4.**需要明确保险理赔款项的优先用途是偿还贷款，**并约定当理赔不足时的后续债务处理机制。

5.**在传统按揭贷款之外，**可能存在其他形式的财产抵押贷款，当抵押物灭失时，也需要类似协议来规范处理。

简而言之，该合同是当按揭贷款的抵押物（特别是房产）遭遇毁损或灭失，且有相应保险覆盖时，贷款人与借款人之间为明确双方权利义务、处理后续贷款偿还及保险理赔事宜而签订的法律文件。

**一、特殊应用场合及应增加的条款**

1.**特殊应用场合：租赁物业作为抵押物灭失**

***场景描述：**甲方以租赁的商铺或写字楼作为按揭贷款的抵押物，该租赁物业发生灭失。此时涉及出租人（原业主）与承租人（甲方）之间的租赁关系变化。

***应增加条款：**

***条款：租赁关系终止与补偿**

***内容：**明确抵押物灭失导致租赁合同无法继续履行的法律后果。约定自灭失之日起，原租赁合同自动终止。同时，约定由乙方（贷款方）负责或协调向甲方（承租方）支付合理的搬迁、过渡费用或根据租赁合同及当时市场行情计算的租金损失补偿。明确补偿的计算方式、支付时间和条件。

***条款：优先租赁权（如有适用）**

***内容：**如果原租赁合同包含优先租赁权条款，明确在抵押物灭失、重建或另寻场地后，甲方是否有权优先承租同等条件或类似条件的物业。约定相关权利行使的条件和程序。

***条款：原业主配合义务**

***内容：**约定原业主（抵押人）在抵押物灭失后，有义务配合甲方或乙方进行损失确认、证据收集，以及（如果适用）协助处理与第三方（如购买重建物的开发商）的租赁权益转移事宜。

2.**特殊应用场合：企业法人以其非主要生产经营场所作为抵押物灭失**

***场景描述：**企业法人以其闲置的仓库、厂房等非核心经营场所作为抵押物，该场所发生灭失，影响企业整体运营。

***应增加条款：**

***条款：企业运营影响补偿**

***内容：**约定乙方在知晓抵押物灭失可能对企业运营造成重大影响后，应与甲方协商，是否提供临时的生产经营场地支持，或给予一定的运营损失补偿（如基于可预见的停工损失）。明确补偿的标准和条件。

***条款：保险理赔与债务处理的优先顺序（特定情况）**

***内容：**在极端情况下，若保险理赔对企业生存至关重要，可协商设定一个特殊的清偿顺序，例如，允许甲方在获得保险金后，在偿还部分或全部贷款本息前，优先用于维持企业基本运营所需费用，但这需乙方书面同意，并明确剩余债务的偿还责任和时间表。

3.**特殊应用场合：抵押物灭失涉及环境污染责任**

***场景描述：**抵押物（如工厂、仓库）灭失前曾用于储存或生产可能产生污染的物质，灭失后可能引发环境污染责任。

***应增加条款：**

***条款：环境治理与责任承担**

***内容：**明确因抵押物灭失引发的环境污染评估、治理费用由谁承担。通常情况下，该责任由原所有人（抵押人）承担。协议中需明确该等费用的计算方式、支付来源（可能是保险理赔款优先支付，或由抵押人承担）。同时，约定若该等费用超出保险赔偿限额，超出部分仍由抵押人负责。

***条款：第三方索赔处理**

***内容：**约定若因环境问题受到第三方索赔（如附近居民健康损害、土壤污染修复等），相关索赔的处理方式。是优先由保险承担，还是由抵押人自行处理，或由双方按比例承担。明确处理索赔期间的联络机制。

4.**特殊应用场合：共有抵押物灭失**

***场景描述：**抵押物为夫妻共同财产或多人共有的财产，在发生灭失时，涉及其他共有人权益。

***应增加条款：**

***条款：其他共有人权益保障**

***内容：**明确在处理抵押物灭失及保险理赔事宜时，必须尊重并保障其他共有人的合法权益。例如，保险理赔款项应先扣除对其他共有人的应得份额。若要处置抵押物（重建或出售），需取得所有共有人的同意或遵循共有财产处理的相关法律规定。

***条款：共有份额处理**

***内容：**约定保险理赔款项（或重建款）在支付了乙方贷款本息后，剩余部分如何按照共有比例分配给各共有人，或由甲方（抵押人）优先用于偿还其对其他共有人的债务。

5.**特殊应用场合：政府征收导致抵押物灭失**

***场景描述：**抵押物因政府规划调整或征收而被动迁、拆除导致灭失。

***应增加条款：**

***条款：征收补偿款归属与处理**

***内容：**明确因政府征收导致的补偿款（包括土地补偿费、房屋补偿费、搬迁费、过渡费等）归谁所有。通常情况下，补偿款应首先用于清偿被征收人的债务，包括抵押贷款。协议需明确这一处理原则，以及补偿款到账后的具体分配流程和时间。可能需要乙方配合提供贷款信息。

***条款：征收相关手续配合**

***内容：**约定甲方（原所有权人/抵押人）和乙方（抵押权人）各自需要履行的征收补偿相关手续，以及相互间的配合义务，确保补偿款项顺利获得并按约定用途使用。

**二、第三方介入时的款项（责权利）**

在涉及第三方（如租赁人、原业主、其他共有人、政府征收部门等）时，本协议本身可能不直接约束这些第三方，但会涉及乙方的权利和对甲方的义务，进而间接影响第三方。在协议中，应明确乙方与这些第三方相关的权利和对甲方/乙方的责任：

***第三方：原业主/出租人**

***乙方权利：**

*有权了解抵押物灭失情况及相关处理进展。

*有权要求甲方提供因灭失导致租赁合同终止或租金损失的证据。

*如果约定由乙方支付补偿，乙方有权依据协议条款和相关规定，审核补偿的合理性，并从甲方应得的保险理赔款或后续清偿款中抵扣。

***乙方义务（对甲方/本协议相关方）：**

*应根据协议约定，将应由其承担的补偿款项（如对承租人的搬迁费等）及时支付给甲方或用于甲方的指定目的。

*应在合理范围内协助甲方处理与原业主/出租人因租赁终止等产生的后续事宜。

***甲方义务（对乙方）：**

*应及时通知乙方关于原业主/出租人的索赔要求及相关进展。

***第三方：政府征收部门**

***乙方权利：**

*有权获得政府关于征收补偿方案、补偿款发放情况等信息（在法律允许和保密要求范围内）。

*有权依据本协议约定，从征收补偿款中优先受偿贷款本息。

***乙方义务（对甲方/本协议相关方）：**

*应积极与甲方配合，提供必要的贷款信息，协助甲方主张其在征收补偿款中的权益。

*应确保征收补偿款按照协议约定（优先偿还贷款）进行使用。

***甲方义务（对乙方）：**

*应及时将政府征收部门的通知、补偿款到账信息等告知乙方。

*配合乙方进行补偿款分配和使用的核对。

**三、以甲方为主导时，需要额外增加的甲方主动性（责权利）合同条款及具体内容**

如果本协议由甲方主导起草或谈判，甲方可能希望加入更多保障自身权益或施加对乙方影响的条款：

***条款：信息获取权**

***内容：**甲方有权随时查询贷款余额、还款计划、保险理赔进展等与自身权益相关的信息。乙方应提供必要便利，并保证信息的真实性和及时性。

***条款：保险选择与控制权（部分）**

***内容：**约定甲方有权在符合贷款合同基本要求的前提下，自主选择保险公司和具体的保险产品（在可选范围内），并负责办理投保、缴费等事宜。但需保证所选保险符合保障抵押物灭失的需求，且乙方有权审核其合规性。

***条款：理赔方案建议权**

***内容：**甲方在保险理赔过程中，有权根据自身情况和对保险条款的理解，提出理赔方案建议（如修复方案、替代方案），乙方应在合理范围内予以考虑和配合。

***条款：乙方配合义务（新增）**

***内容：**约定乙方有义务在合理范围内配合甲方处理因抵押物灭失引发的相关事宜，例如，提供必要的贷款文件供保险理赔核对，协助甲方与第三方（如租赁人）沟通等。若乙方不配合，应承担相应责任或不利后果。

**四、以乙方为主导时，需要额外增加的乙方主动性（责权利）合同条款及具体内容**

如果本协议由乙方主导，乙方可能希望加入更多约束甲方、保障自身债权实现或增加自身便利的条款：

***条款：抵押物处置优先权（在特定情况下）**

***内容：**约定在保险理赔不足以清偿全部债务，且甲方未在约定时间内提供新担保的情况下，乙方除了有权要求甲方补足差额外，还有权在符合法律规定的前提下，直接申请法院拍卖、变卖抵押物（即使该抵押物已灭失，可能涉及对保险理赔款的追偿或处理），并从所得款项中优先受偿。需注意此条款可能与“优先受偿权”有一定重叠，需明确界定。

***条款：甲方行为限制**

***内容：**约定在贷款期间及抵押物灭失处理完毕前，甲方不得擅自处置其名下其他重大财产，或进行可能严重影响其偿债能力的重大投资或担保行为。乙方有权对此进行查询和监督。违反此约定的，乙方有权采取包括提前收回贷款在内的措施。

***条款：信息保密（针对甲方）**

***内容：**约定甲方应对其在履行本协议过程中知悉的乙方商业秘密（如贷款利率、内部政策等）承担保密义务，非经乙方书面同意，不得向任何第三方泄露。

***条款：协议解释权**

***内容：**明确本协议的最终解释权归乙方行使。虽然这可能对甲方不公平，但在乙方主导的谈判中可能被提出。甲方应谨慎考虑接受与否。

**五、特殊应用场景下需要额外增加的特殊条款及注意事项**

***租赁物业场景：**注意租赁合同的具体条款，特别是关于不可抗力、提前终止、补偿的计算方式等。与甲方明确补偿款项的计算基准（原租金？市场租金？搬迁成本？）。关注当地关于租赁市场调控的政策。

***企业运营场景：**需要对企业运营影响进行量化评估，补偿标准可能较难确定。注意与甲方协商保持一定弹性，避免因过度限制影响企业生存反而导致更大损失。

***环境污染场景：**此类场景法律复杂，责任重大。强烈建议聘请专业律师和环保专家进行评估和协商。明确环境治理费用的具体构成和来源。关注《环境保护法》等相关法律规定。

***共有财产场景：**共有财产的处理通常需要全体共有人同意。协议主要能做的是明确处理原则和程序，并约束协议各方（主要是甲方和乙方）的行为。需确认所有共有人是否同意签署本协议。

***政府征收场景：**密切关注政府发布的征收政策和补偿标准。注意补偿款发放的具体流程和时间。如有争议，可能需要通过行政复议或诉讼解决。

**六、原始合同所需要的所有的详细的附件列表**

（根据之前的总结，补充完整版）

1.《按揭贷款合同》原件或复印件

2.《按揭贷款合同》相关补充协议（如有）

3.抵押物灭失证明文件（如消防证明、事故认定书、保险查勘报告、政府灾害通知等）

4.抵押物所有权证明或使用权证明复印件（如房产证、不动产权证书复印件等）

5.保险单（保单）

6.保险理赔申请书及相关证明材料

7.保险理赔进度证明文件（如受理通知书、调查报告、核定通知等）

8.贷款本息明细表

9.（如有）新担保措施文件

10.**租赁合同（如适用）：**当抵押物为租赁物业时提供。

11.**环境评估报告（如适用）：**当抵押物灭失涉及环境问题时提供。

12.**共有财产协议或证明（如适用）：**当抵押物为共有财产时提供。

13.**政府征收相关文件（如适用）：**如征收决定书、补偿安置方案等。

**七、原始合同所涉及到的法律名词及名词解释**

（根据之前的总结，补充完整版）

1.**按揭贷款（MortgageLoan）**

2.**抵押物（Mortgage）**

3.**抵押权（MortgageRight）**

4.**灭失（Loss/Destruction）**

5.**不可抗力（ForceMajeure）**

6.**保险（Insurance）**

7.**保险人（Insurer）**

8.**投保人（Insured）/被保险人（Policyholder）**

9.**保险标的（InsuredObject）**

10.**保险事故（InsuranceAccident/Peril）**

11.**保险期间（InsurancePeriod）**

12.**保险金额（InsurableAmount）**

13.**保险理赔（ClaimSettlement）**

14.**优先受偿权（PriorityRightofRedemption/PreferentialPaymentRight）**

15.**租赁合同（LeaseAgreement）**(新增)

16.**承租人（Tenant）**(新增)

17.**出租人（Landlord）**(新增)

18.**优先租赁权（RightofFirstRefusal）**(新增)

19.**环境污染责任（EnvironmentalPollutionLiability）**(新增)

20.**共有财产（JointProperty）/共有权（RightinCommon）**(新增)

21.**征收（Expropriation）/征收补偿（ExpropriationCompensation）**(新增)

22.**环境治理（EnvironmentalRemediation）**(新增)

**八、本合同在实际操作过程中，会遇到的相关问题及注意事项进行罗列，并给出具体的解决