贷后管理的制度

贷后管理的制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国企业法》《中华人民共和国商业银行法》《企业内部控制基本规范》及行业监管要求，结合集团母公司关于全面风险管理的精神，以及公司为加强贷后管理、防控信用风险、提升资产质量的实际需求，制定本制度。本制度旨在规范贷后管理行为，明确各级组织及人员的职责权限，完善风险防控机制，确保公司信贷资产安全。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，涵盖公司所有信贷业务的贷后管理环节，包括贷款资金流向监控、借款人经营行为分析、风险预警处置、资产质量分类等全过程管理。第三条本制度中下列核心术语定义如下：（一）“贷后专项管理”指公司针对信贷业务发放后，通过制度建设、流程优化、风险监控、处置处置等手段，实现信贷资产风险闭环管理的系统性工作。（二）“信贷风险”指借款人因经营不善、财务恶化、政策变化等原因，无法按合同约定履行还款义务的可能性。（三）“合规管理”指公司贷后管理活动严格遵循法律法规、监管规定及内部制度，确保业务行为的合法性、合理性。第四条贷后专项管理应遵循以下核心原则：（一）全面覆盖原则，确保所有信贷业务纳入贷后管理范围；（二）责任到人原则，明确各级组织及岗位的贷后管理责任；（三）风险导向原则，根据风险等级动态调整管理措施；（四）持续改进原则，定期评估贷后管理有效性并优化流程。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对公司贷后管理工作负总责，承担贷后管理工作的最终责任；分管相关负责人为直接责任人，负责贷后管理制度的组织落实、风险监控及处置决策。第六条设立贷后管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，财务部、风险部、业务部等相关部门负责人为成员。贷后管理领导小组负责统筹贷后管理工作，协调跨部门风险处置，审批重大风险事件处置方案，并定期对贷后管理有效性进行评价。第七条牵头部门为风险管理部门，具体职责包括：（一）制定和完善贷后管理制度，推动制度落地执行；（二）组织定期开展贷后风险排查，识别并评估潜在风险；（三）监督各部门贷后管理行为，开展合规检查及考核；（四）对贷后管理过程中的重大风险事件进行处置协调。第八条专责部门为财务部及业务部，具体职责包括：（一）财务部负责信贷资金流向监控、财务报表审核及税务合规检查；（二）业务部负责借款人经营行为跟踪、行业政策变化监测及预警。第九条业务部门及下属单位负责落实本领域贷后管理要求，具体职责包括：（一）实时监控借款人经营状况，及时上报异常情况；（二）执行公司统一的贷后管理流程，落实风险防控措施；（三）配合风险管理部门开展贷后检查及风险处置工作。第十条基层执行岗（如信贷员、客户经理）应履行以下合规操作责任：（一）严格遵守贷后管理流程，确保业务操作合规；（二）定期回访借款人，核实经营及财务信息；（三）及时上报风险隐患，履行风险预警义务；（四）签署岗位合规承诺书，承担相应法律责任。第三章专项管理重点内容与要求第十一条贷后资金流向监控。业务部门及财务部应建立信贷资金流向跟踪机制，通过银行对账单、交易流水等方式核实资金用途，确保信贷资金按合同约定使用，严禁挪用、转移等违规行为。第十二条借款人财务状况监控。财务部及业务部应定期审核借款人财务报表，重点关注资产负债率、现金流、盈利能力等指标变化，对异常波动及时预警并采取措施。第十三条借款人经营行为监控。业务部门应定期走访借款人企业，了解经营状况、行业政策变化、重大资产处置等信息，对可能影响还款能力的风险因素及时上报。第十四条风险预警与处置。风险管理部门应根据风险等级建立分级预警机制，对一般风险及时通报业务部门进行处置，对重大风险启动应急预案，并上报贷后管理领导小组决策。第十五条贷款分类与核销。财务部应根据借款人还款能力及意愿，对信贷资产进行动态分类，对符合核销条件的贷款按规定程序进行处置，并定期向贷后管理领导小组汇报处置结果。第十六条合同履约管理。业务部门应跟踪借款人合同履约情况，对逾期或违约行为及时采取担保、诉讼等措施，并形成书面记录存档备查。第十七条第三方合作管理。财务部及业务部应定期审核第三方合作机构资质，确保资金划转、担保提供等业务合规，对存在利益输送的第三方合作坚决中止。第十八条信息安全与保密。风险管理部门及业务部门应建立贷后管理信息保密制度，对借款人敏感信息严格管控，严禁泄露或滥用。第四章专项管理运行机制第十九条制度动态更新机制。风险管理部门应每年对贷后管理制度进行评估，根据法规变化、业务调整及风险事件动态优化制度内容，并报贷后管理领导小组审批后执行。第二十条风险识别预警机制。风险管理部门应每季度开展贷后风险排查，对识别出的风险进行分级评估，发布预警通知并督促业务部门整改，对重大风险及时上报贷后管理领导小组。第二十一条合规审查机制。所有贷后管理操作必须经过合规审查，未经风险管理部门或业务部门审核批准的贷后行为一律不得实施，并建立审查台账备查。第二十二条风险应对机制。风险管理部门应根据风险等级制定处置方案，一般风险由业务部门负责处置，重大风险由贷后管理领导小组统筹协调，明确应急流程、责任分工及上报要求。第二十三条责任追究机制。对违反贷后管理规定的责任人，根据情节严重程度给予绩效扣减、纪律处分，涉嫌违法的移交司法机关处理，并建立责任追究台账存档。第二十四条评估改进机制。风险管理部门应每年对贷后管理有效性进行评估，结合风险事件发生率、处置效率等指标，优化流程漏洞并形成评估报告报贷后管理领导小组审批。第五章专项管理保障措施第二十五条组织保障。公司主要负责人应定期听取贷后管理工作汇报，分管领导应每月组织贷后管理会议，明确各级组织在贷后管理中的推进责任并纳入绩效考核。第二十六条考核激励机制。将贷后管理合规情况纳入部门及个人年度考核，对贷后管理成效突出的部门和个人给予奖励，对存在重大风险隐患的部门进行约谈或处罚。第二十七条培训宣传机制。风险管理部门应每年开展贷后管理培训，针对管理层、业务骨干及基层员工分层级进行培训，提升全员贷后管理意识及操作能力。第二十八条信息化支撑。通过信息系统实现贷后管理流程自动化，对信贷资金流向、借款人财务数据等信息进行实时监控，提升贷后管理效率及风险防控能力。第二十九条文化建设。通过发布贷后管理合规手册、签订合规承诺书等方式，营造全员重视贷后管理的文化氛围，定期开展合规宣传活动提升员工合规意识。第三十条报告制度。业务部门及下属单位应每月向风险管理部门报送贷后管理情况，风险管理部门应每季度向贷后管理领导小组汇报贷后管理报告，明确风险事件、处置措施及改进建议。