建设银行贷款会商制度

建设银行贷款会商制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《商业银行流动性风险管理办法》《中国银行业监督管理委员会关于商业银行内部控制指引》等法律法规及监管要求，参照中国银保监会关于商业银行全面风险管理的指导意见，结合建设银行内部风险防控体系及业务发展需要，为规范贷款业务会商管理，强化风险识别与控制，提升决策科学性，维护银行及客户合法权益，特制定本制度。第二条本制度适用于建设银行总行各部门、一级分行、二级分行及所有下属单位，涵盖贷款业务的贷前调查、风险评估、审批决策、贷后管理等全流程会商工作，以及信贷政策执行、风险处置等专项场景。第三条本制度下列术语定义如下：（一）“贷款会商专项管理”指银行通过建立标准化会商流程、明确责任分工、嵌入风险控制节点，对贷款业务进行集体审议、决策监督与持续优化的管理体系。（二）“信贷专项风险”指在贷款全周期中可能引发银行资产损失、声誉受损或合规问题的重大风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。（三）“合规审查”指对贷款业务是否符合监管规定、银行内部制度及客户资质的系统性核查，作为会商决策的前置条件。（四）“风险预警响应”指根据风险等级动态调整会商层级、资源投入及管控措施，实现风险的早识别、早处置。第四条贷款会商专项管理遵循以下核心原则：（一）全面覆盖原则，确保所有贷款业务纳入会商管理范围，无制度盲区；（二）责任到人原则，明确各层级、各部门在会商中的职责边界；（三）风险导向原则，根据贷款金额、风险等级确定会商层级与参与范围；（四）持续改进原则，通过动态评估优化会商机制与流程。第二章管理组织机构与职责第五条建设银行公司主要负责人对贷款会商专项管理负总责，承担最终决策责任；分管信贷业务的领导为直接责任人，负责统筹制度执行与风险防控。第六条设立贷款会商专项管理领导小组，由总行分管领导牵头，成员包括信贷管理部、风险管理部、法律合规部、财务会计部等部门负责人。领导小组职能包括：（一）制定会商制度及实施细则，审批重大风险贷款的会商方案；（二）统筹全行会商工作协调，解决跨部门争议；（三）对年度会商工作完成情况开展综合评价。第七条总行信贷管理部为牵头部门，职责包括：（一）负责会商制度的修订与培训宣贯；（二）建立会商台账，追踪决议落实情况；（三）牵头开展季度会商工作评估。第八条总行风险管理部为专责部门，职责包括：（一）提供会商中的风险识别与评估工具；（二）审核重大风险贷款的会商材料完整性；（三）参与风险处置方案的会商论证。第九条各级分行及下属单位为业务部门，职责包括：（一）落实本层级贷款会商要求，执行会商决议；（二）收集辖内会商案例，定期报送总行备案；（三）对基层网点会商操作进行监督。第十条基层网点信贷员为执行岗，必须履行以下合规责任：（一）严格执行会商流程，未通过会商的贷款不得发放；（二）签署岗位合规承诺书，对会商材料真实性负责；（三）及时上报异常会商情况，协助风险调查。第三章专项管理重点内容与要求第十一条贷前调查会商环节：业务部门须在提交贷款申请前，组织不少于X人的会商小组对客户资质、担保有效性进行集体审议，重点核查是否存在虚假材料、过度授信等情形。禁止性行为包括：（一）仅凭个人经验或与客户关系决策贷款；（二）未核实抵押物权属就推进审批。第十二条风险等级会商环节：对X万元以上贷款或高风险客户，须提交分行信贷委员会审议，会商内容包括行业周期性、客户集中度、关联交易等，明确风险缓释措施。重点防控点包括：（一）产能过剩行业贷款的过度扩张风险；（二）单一集团客户授信集中度突破预警线。第十三条担保落实会商环节：对股权质押、不动产抵押等担保，须联合法律合规部、风险管理部开展合规性会商，确保担保物权属清晰、评估价值合理。禁止行为包括：（一）接受已设定优先顺位的抵押物；（二）对“假名真物”的抵押物未启动尽职调查。第十四条特殊客户会商环节：对政府融资平台、国有企业等特殊客户，须建立分层级会商机制，关注资金用途合规性、政府隐性担保等风险，会商材料需附外部审计报告或第三方评估意见。第十五条贷后监控会商环节：对逾期贷款或风险预警客户，须每月召开专项会商，分析违约原因，制定处置方案，会商决议需报备总行风险管理部备案。重点防控点包括：（一）通过关联交易虚构经营流水；（二）担保人失联导致处置困难。第十六条流动性管理会商环节：对集团客户、基建项目等大额贷款，须同步评估资金链风险，会商时需结合市场利率、客户现金流测算，防止过度依赖短期融资。禁止行为包括：（一）以贷款置换短期融资，掩盖流动性压力；（二）未评估客户债务综合成本就审批续贷。第十七条交叉销售会商环节：对涉及多产品、多金额的交叉销售，须联合产品部门开展会商，平衡客户需求与银行风险，禁止为冲业绩忽视客户偿债能力。第十八条并购贷款会商环节：对上市公司、大型企业并购项目，须启动最高层级会商，评估交易对手、并购资金来源及并购后整合风险，会商材料需附中介机构尽职报告。第四章专项管理运行机制第十九条制度动态更新机制：每年X月，牵头部门根据监管政策变化、行业趋势及历史会商问题，修订会商流程，修订内容需经领导小组审议通过。第二十条风险识别预警机制：总行每季度发布《贷款会商风险清单》，各分行须结合辖内情况开展排查，对重大风险通过系统自动预警，预警信息需在X小时内触发三级会商。第二十一条合规审查机制：所有贷款会商需在信贷系统留痕，未通过合规审查的不得提交审议，总行每月抽查X%会商记录，核查材料完整性、决策规范性。第二十二条风险应对机制：（一）一般风险由分行自行处置，会商决议报备总行备案；（二）重大风险需提交总行专项小组会商，明确处置方案、责任分工及上报路径；（三）风险事件超过X万元损失，处置方案须经领导小组审议。第二十三条责任追究机制：违反会商规定的，根据情节严重程度采取以下措施：（一）通报批评，对直接责任人扣减绩效分X分；（二）行政处分，对情节恶劣的取消当年评优资格；（三）经济处罚，对造成损失的按比例追偿。第二十四条评估改进机制：每年X月，牵头部门牵头开展会商工作评估，评估维度包括制度执行率、风险处置效果、客户投诉率，评估结果纳入绩效考核。第五章专项管理保障措施第二十五条组织保障：各级管理层须在季度会议上通报会商工作进展，对重点风险项目亲自督办，确保制度落地。第二十六条考核激励机制：将会商材料质量、风险处置成效纳入部门年度考核，对会商工作突出的团队给予X%的专项奖励。第二十七条培训宣传机制：总行每年X月举办会商实务培训，内容涵盖制度解读、案例剖析、系统操作等，培训考核合格后方可上岗。第二十八条信息化支撑：通过信贷系统实现会商流程线上化，功能包括：（一）电子签章自动触发会商节点；（二）风险参数与预警阈值联动推送；（三）会商记录自动归档与检索。第二十九条文化建设：编制《贷款会商合规手册》，发布典型案例，每年X月开展“合规日”活动，组织全员签署合规承诺书。第三十条报告制度：各层级须按月报送《贷款会商会商情况表》，内容包括会商数量、风险