农商银行运营规则制度

PAGE农商银行运营规则制度一、总则（一）制定目的本运营规则制度旨在规范农商银行的各项运营活动，确保银行稳健、高效、合规地运行，保护客户利益，维护金融秩序，促进农商银行可持续发展。（二）适用范围本制度适用于农商银行总行及各分支机构的所有运营业务，包括但不限于存款业务、贷款业务、支付结算业务、资金交易业务、信用卡业务等各类金融服务。（三）基本原则1.合规性原则严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及行业自律规范，确保各项运营活动合法合规。2.稳健性原则秉持稳健经营理念，注重风险防控，保障银行资金安全和稳健运营，维护金融稳定。3.效率性原则优化业务流程，提高运营效率，以快速、准确的服务满足客户需求，提升银行市场竞争力。4.审慎性原则在业务决策和操作过程中，充分考虑各种风险因素，进行审慎评估和判断，确保决策科学合理，操作谨慎规范。5.客户至上原则以客户为中心，提供优质、便捷、个性化的金融服务，保护客户合法权益，增强客户满意度和忠诚度。二、组织架构与职责分工（一）组织架构农商银行采用总行、分支机构两级管理体制。总行下设多个职能部门，如风险管理部、信贷管理部、财务管理部、运营管理部、人力资源部等；分支机构包括分行、支行、分理处等营业网点。（二）职责分工1.总行职能部门职责风险管理部：负责制定风险管理政策、制度和流程，识别、评估、监测和控制各类风险，确保银行风险水平可控。信贷管理部：负责信贷业务的全流程管理，包括贷款审批、贷后管理、信贷资产质量监控等，防范信贷风险。财务管理部：负责财务预算编制、成本核算、资金管理、财务报表编制与分析等工作，保障银行财务健康。运营管理部：负责制定运营管理制度和流程，组织实施各项运营业务，保障业务系统稳定运行，提高运营效率和服务质量。人力资源部：负责人力资源规划、招聘、培训、绩效考核、薪酬福利等工作，为银行发展提供人力资源支持。2.分支机构职责分行：在总行授权范围内，负责辖区内业务的组织、营销、管理和风险防控，执行总行各项政策制度，完成总行下达的经营目标。支行：具体负责网点的日常运营管理，开展各类金融业务营销，服务客户，确保业务合规、安全、高效运行。分理处：作为基层营业网点，主要承担简单的储蓄、结算等基础业务，为客户提供便捷的金融服务。三、存款业务规则（一）存款种类与特点1.活期存款客户可随时存取现金或进行转账结算，具有流动性强、灵活方便的特点，但利率相对较低。2.定期存款存期固定，分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年等不同期限，利率随存期延长而提高。定期存款具有收益稳定、风险较低的特点，但在存期内支取可能会受到一定限制。3.通知存款分为一天通知存款和七天通知存款，客户需提前通知银行约定支取日期和金额。通知存款兼具活期存款的灵活性和定期存款的较高收益性。（二）存款业务流程1.开户客户携带有效身份证件到农商银行营业网点，填写开户申请表，提交相关资料，经银行审核通过后开立存款账户。2.存款客户可通过现金存入、转账存入等方式将资金存入账户。现金存入时，柜员应认真核对现金真伪和金额；转账存入时，柜员应审核转账凭证的真实性和合规性。3.支取活期存款可随时支取；定期存款到期支取时，客户应提供存单或相关凭证，银行核对无误后办理支取手续；提前支取定期存款，需客户提供有效身份证件，并按规定支付一定的利息损失。通知存款支取时，客户应按约定提前通知银行，银行按规定办理支取业务。（三）存款利率管理农商银行根据中国人民银行公布的存款基准利率，结合市场情况和自身经营状况，制定合理的存款利率。存款利率应在规定的浮动区间内执行，确保利率政策合规、透明、公平。同时，银行应定期对存款利率进行评估和调整，以适应市场变化和银行经营需要。四、贷款业务规则（一）贷款种类与用途1.个人贷款包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等，主要用于满足个人购房、购车、消费、创业等资金需求。2.公司贷款包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资贷款等，用于企业日常生产经营周转、扩大生产规模、投资项目建设等。（二）贷款申请与受理1.借款人向农商银行提出贷款申请，应填写贷款申请表，并提交相关资料，如营业执照、财务报表、身份证明、抵押物清单等。2.银行受理部门对借款人提交的申请资料进行初审，审核资料的完整性、真实性和合规性。如资料不全，应及时通知借款人补充；如发现问题，应向借款人说明情况，并拒绝受理申请。（三）贷款调查与评估1.银行信贷人员对借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等进行实地调查和分析，核实申请资料的真实性，了解借款人的还款能力和还款意愿。2.对抵押物、质押物进行评估，确定其价值和变现能力；对保证人的担保能力进行评估，确保担保措施有效。3.根据调查和评估结果，撰写贷款调查报告，对贷款的可行性、风险程度等进行分析和评价，提出贷款审批建议。（四）贷款审批1.银行设立贷款审批委员会，负责对贷款申请进行审批决策。审批委员会成员包括风险管理部门、信贷管理部门、财务部门等相关人员。2.信贷人员将贷款调查报告及相关资料提交贷款审批委员会，委员会成员根据各自职责对贷款进行审议，综合考虑借款人的风险状况、还款能力、担保情况等因素，做出审批决定。3.审批通过的贷款，明确贷款金额、期限、利率、还款方式等要素；审批未通过的贷款，应向借款人说明原因。（五）贷款发放与支付1.贷款审批通过后，银行与借款人签订借款合同、担保合同等相关协议。2.根据借款合同约定，办理贷款发放手续，将贷款资金足额划转到借款人指定的账户。3.对于受托支付的贷款，银行按照借款合同约定，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；对于自主支付的贷款，银行按照借款合同约定，将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的交易对象，但银行应定期跟踪贷款资金使用情况。（六）贷后管理1.银行信贷人员定期对借款人的经营状况、财务状况、信用状况等进行跟踪检查，及时掌握借款人的还款能力变化情况。2.检查贷款资金使用情况，确保贷款资金按合同约定用途使用，防止借款人挪用贷款资金。3.督促借款人按时足额偿还贷款本息，如发现借款人出现逾期还款迹象，应及时采取催收措施，如发送催收通知、上门催收、法律诉讼等，确保贷款资产安全。4.定期对贷款进行风险分类，根据借款人的还款能力、还款意愿、贷款本息回收情况等因素，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，准确反映贷款风险状况，并采取相应的风险管控措施。五、支付结算业务规则（一）支付结算方式1.支票分为现金支票、转账支票和普通支票。支票适用于同城范围内的商品交易、劳务供应及其他款项的结算。客户签发支票时，应确保账户有足够的资金支付，并按规定填写支票要素。2.汇票包括银行汇票和商业汇票。银行汇票适用于单位、个人在同城、异地或统一票据交换区域的各种款项结算；商业汇票适用于在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间，具有真实的交易关系或债权债务关系的款项结算。商业汇票又分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。3.本票银行本票适用于在同城范围内的商品交易、劳务供应及其他款项的结算。银行本票分为定额本票和不定额本票。4.汇兑适用于单位、个人的各种款项的异地结算。客户可通过农商银行将款项汇往异地收款单位或个人。5.委托收款适用于同城、异地结算，由收款人委托银行向付款人收取款项。委托收款分为邮寄和电报划回两种方式。6.托收承付适用于国有企业、供销合作社以及经营管理较好，并经开户银行审查同意的城乡集体所有制工业企业之间的商品交易，以及因商品交易而产生的劳务供应的款项结算。托收承付结算每笔的金额起点为1万元，新华书店系统每笔的金额起点为1000元。（二）支付结算业务流程1.受理客户向农商银行提交支付结算凭证，银行柜员审核凭证要素是否齐全、正确，背书是否连续等。审核无误后，受理业务。2.处理银行根据不同的支付结算方式，按照相应的业务流程进行处理。如支票业务，柜员应通过系统验证支票的真实性、有效性，核对出票人账户余额，办理资金划转；汇票业务，银行应审核汇票的真实性、合规性，办理汇票的出票、承兑、贴现、付款等手续。3.清算农商银行与其他金融机构之间通过人民银行支付清算系统或其他清算渠道进行资金清算，确保支付结算业务的资金及时到账。（三）支付结算风险防控1.加强客户身份识别，确保客户身份真实、有效，防止不法分子利用虚假身份进行支付结算诈骗。2.严格审核支付结算凭证，防止伪造、变造凭证，确保凭证的真实性和合规性。3.加强内部管理，规范业务操作流程，明确各岗位职责，防止操作失误和内部人员违规操作引发风险。4.建立健全支付结算风险监测预警机制，及时发现和处置潜在风险，保障支付结算业务安全稳定运行。六、资金交易业务规则（一）资金交易种类1.同业拆借农商银行与其他金融机构之间进行短期资金融通，调剂资金余缺，期限一般不超过一年。2.债券交易包括债券买卖、回购等业务。农商银行通过债券市场进行债券投资和融资，获取收益并优化资金配置。3.外汇交易涉及外汇买卖、外汇兑换、外汇衍生品交易等。农商银行根据客户需求和市场情况，开展外汇交易业务，满足客户外汇资金需求和风险管理要求。（二）资金交易业务流程1.交易申请业务部门根据市场情况和银行资金需求，提出资金交易申请，明确交易品种、金额、期限等要素。2.交易审批交易申请提交至风险管理部门和财务管理部门进行审批。风险管理部门评估交易风险，提出风险防控建议；财务管理部门审核交易资金来源和成本，确保交易符合银行财务政策。审批通过后，方可进行交易。3.交易执行交易人员根据审批结果，通过交易系统与交易对手进行交易操作。交易过程中，应严格按照交易合同约定执行，确保交易的真实性、准确性和及时性。4.交易结算交易完成后，按照约定的结算方式进行资金结算。资金结算应及时、准确，确保交易双方资金安全。同时，对交易进行账务处理，记录交易明细和资金变动情况。（三）资金交易风险管理1.建立健全资金交易风险管理制度，明确风险识别、评估、监测和控制流程，确保交易风险可控。2.加强市场风险监测，密切关注市场行情变化，及时调整交易策略，防范市场波动带来的风险。3.严格控制信用风险，对交易对手进行信用评估和管理，确保交易对手具备足够的信用实力和履约能力。4.加强流动性风险管理，合理安排资金交易规模和期限，确保银行资金流动性充足，避免因资金交易导致流动性风险。七、信用卡业务规则（一）信用卡申请与审批1.客户向农商银行提交信用卡申请表，并提供相关资料如身份证明、收入证明等。2.银行信用卡部门对客户申请资料进行审核，评估客户信用状况，包括信用记录、还款能力等。通过多种渠道核实客户信息真实性，如与征信机构查询信用报告、向客户单位核实收入情况等。3.根据审核结果决定是否批准客户申请。批准申请的，确定信用卡额度、有效期等相关信息；未批准的，向客户说明原因。（二）信用卡使用与管理1.客户激活信用卡后即可正常使用，可在境内外具有银联标识或与农商银行合作的特约商户进行消费、取现等交易。2.银行定期向客户发送信用卡账单，告知客户本期交易明细、应还款金额、还款期限等信息。客户应在还款期限内按时足额还款，可通过多种方式还款，如自动转账还款、网上银行还款、柜面还款等。3.银行对信用卡交易进行监控，及时发现异常交易，如大额消费、异地消费、频繁取现等，采取相应措施，如冻结信用卡、联系客户核实情况等，防范信用卡风险。（三）信用卡风险防控1.加强客户身份验证，确保信用卡申请人身份真实可靠，防止冒名申请。2.严格信用卡额度管理，根据客户信用状况合理确定额度，避免过度授信。3.建立健全信用卡风险监测系统，实时监测交易风险，及时预警和处置异常交易。4.加强与公安机关、银联等机构的合作，共同打击信用卡诈骗等违法犯罪行为，维护金融秩序和客户资金安全。八、信息科技管理规则（一）信息系统建设与维护1.制定信息系统建设规划，根据农商银行发展战略和业务需求，确定信息系统建设目标、功能模块、技术架构等。2.按照软件工程规范，进行信息系统的开发、测试、上线等工作。在开发过程中，严格遵循需求分析、设计、编码、测试等阶段的要求，确保系统功能符合业务需求，质量可靠。3.建立信息系统维护机制，定期对系统进行巡检、优化升级，及时处理系统故障和问题。保障信息系统的稳定运行，提高系统可用性和性能。（二）数据管理与安全1.加强数据质量管理，确保数据的准确性、完整性、一致性。建立数据质量监控体系，定期对数据进行检查和评估，及时发现和纠正数据质量问题。2.做好数据备份与恢复工作，制定数据备份策略，定期进行数据备份，并将备份数据存储在安全可靠的介质和地点。定期进行数据恢复演练，确保在数据丢失或损坏时能够及时恢复数据，保障业务连续性。3.强化数据安全管理，采取多种技术手段和管理措施，保护客户信息和银行数据安全。如设置用户权限、加密数据传输和存储、安装防火墙和入侵检测系统等，防止数据泄露、篡改和非法访问。（三）信息科技风险管理1.识别和评估信息科技风险，包括系统故障风险、网络安全风险、数据安全风险、外包风险等。定期对信息科技风险进行评估，制定风险应对策略。2.建立信息科技风险监测预警机制，实时监测信息系统运行状态和安全情况。当发现风险隐患时，及时发出预警信号，并采取相应的风险处置措施，降低风险损失。3.加强信息科技应急管