银行业存贷自律制度

银行业存贷自律制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《商业银行风险管理核心指标管理办法》等行业法律法规，以及集团母公司关于强化内部控制、防范化解金融风险的指导意见，结合本公司业务发展实际，为规范存贷业务管理、防控专项风险、提升服务质效制定。制度旨在明确存贷业务管理中的合规要求、操作标准及风险防控措施，确保业务活动符合监管规定，维护公司及客户合法权益。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，覆盖存贷业务的业务准入、授信审批、资金划转、贷后管理、风险处置等全流程及各类场景，包括但不限于传统信贷业务、线上贷款产品、同业存贷合作等。第三条本制度中的核心术语定义如下：（一）“XX专项管理”指针对存贷业务特定风险领域（如信用风险、流动性风险、操作风险等）实施的全流程、系统性管控活动，包括风险识别、评估、预警、处置及持续优化。（二）“XX风险”指在存贷业务中可能引发资产损失、声誉损害或监管处罚的不确定性事件，如客户违约风险、市场流动性风险、内部欺诈风险等。（三）“XX合规”指存贷业务操作符合法律法规、监管要求、行业准则及公司内部规章制度，并确保业务行为可追溯、可核查。第四条本制度遵循以下核心原则：（一）全面覆盖原则：存贷业务各环节均须纳入制度管控范围，不留管理空白；（二）责任到人原则：明确各层级、各部门、各岗位的专项管理职责，确保责任可落地；（三）风险导向原则：以风险等级划分管控要求，优先防控重大、高频风险；（四）持续改进原则：根据内外部环境变化动态调整制度内容，优化管理效能。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对公司存贷业务专项管理负总责，承担全面领导责任；分管业务、风控、合规的负责人为直接责任人，负责组织落实专项管理制度及风险防控措施。第六条设立公司存贷业务专项管理领导小组（以下简称“领导小组”），由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，成员包括风控部、合规部、财务部、业务部门负责人等。领导小组负责统筹存贷业务专项管理工作的顶层设计，协调跨部门协作，审批重大风险处置方案，并定期审议制度有效性。第七条领导小组的主要职责包括：（一）审议存贷业务专项管理制度及重大调整方案；（二）统筹协调专项风险排查、处置及考核工作；（三）监督制度执行情况，评估管理成效并提出改进要求；（四）对重大风险事件进行决策审批及后续处置监督。第八条牵头部门为风控部，负责存贷业务专项管理制度的统筹建设、风险识别、监督考核及培训宣贯。其主要职责包括：（一）制定并修订存贷业务专项管理制度及操作细则；（二）组织开展专项风险排查及评估，建立风险预警清单；（三）监督各部门制度执行情况，组织开展专项考核；（四）牵头开展制度培训及合规文化建设。第九条专责部门为合规部与财务部，分别负责存贷业务的合规审核与财务管控。合规部重点开展业务合同、授信审批、反洗钱等方面的合规审查；财务部负责资金审批权限管控、税务合规及流动性风险监测。第十条业务部门及下属单位作为制度执行主体，需落实以下职责：（一）细化本领域业务操作细则，明确岗位职责及风险防控要求；（二）开展日常风险排查，及时上报异常情况及风险事件；（三）配合领导小组及牵头部门开展考核、检查及整改工作；（四）组织员工学习制度内容，确保操作规范。第十一条基层执行岗作为制度落地最后一环，须履行以下合规操作责任：（一）签署岗位合规承诺书，明确个人操作红线；（二）在业务处理中严格执行授权规定，严禁越权操作；（三）发现异常情况或潜在风险时，须第一时间向直接上级及合规部门报告；（四）参与定期合规培训，掌握最新制度要求及风险防范措施。第三章专项管理重点内容与要求第十二条业务准入管理。所有存贷业务均须通过客户尽职调查，确保客户资质、交易背景真实合法。需核查客户征信记录、经营状况、财务报表等关键信息，严禁向高风险客户或涉嫌违规操作的机构提供授信。第十三条授信审批规范。授信审批必须遵循审贷分离原则，实行多级审批制度。授信额度、期限、利率等要素须基于风险评估结果确定，严禁通过人情关系突破审批权限或降低风险标准。第十四条贷后管理要求。对存贷业务实施动态监控，重点跟踪客户经营变化、资金流向及担保物价值。定期开展贷后检查，对逾期或风险预警客户及时启动处置程序。第十五条流动性风险管控。建立存贷比例、存贷期限匹配度等关键指标监控机制，定期评估资产负债结构合理性。严禁违规挪用信贷资金，确保资金用途与授信合同一致。第十六条操作风险防范。规范业务操作流程，明确各环节岗位职责及签字要求。重要业务文件须双人复核，电子化操作需落实权限分级管控，防止内部欺诈或系统漏洞风险。第十七条合同管理。存贷合同签订须严格履行审批程序，关键条款须经合规部审核。合同文本应标准化管理，存档完整，便于后续追溯及争议处理。第十八条反洗钱管理。对存贷业务客户实施客户身份识别，重点关注高风险交易行为。建立可疑交易监测机制，对异常资金流动及时上报并配合监管调查。第十九条关联交易管控。严禁利用存贷业务进行利益输送，关联交易需通过同业审批程序，确保定价公允、决策透明。第四章专项管理运行机制第十二条制度动态更新机制。根据国家法律法规、监管政策及业务变化，每年至少开展一次制度评估，由牵头部门提出修订建议，经领导小组审议后发布更新版本。第十三条风险识别预警机制。每月开展专项风险排查，对发现的问题进行分级评估。建立风险预警清单，对高风险项发布预警通知，要求相关部门限期整改。第十四条合规审查机制。将专项审查嵌入业务流程的关键节点，包括但不限于：（一）授信审批前须由合规部出具合规意见；（二）重大合同签订前须经领导小组审议；（三）新业务上线前须完成专项合规评估。严格执行“未经合规审查不得实施”的原则。第十五条风险应对机制。根据风险等级实行分级处置：（一）一般风险由业务部门限期整改，牵头部门跟踪落实；（二）重大风险由领导小组启动应急预案，必要时上报上级单位或监管机构；（三）涉及违规操作的须同步开展内部调查，根据情节轻重追究责任。第十六条责任追究机制。对违反制度的行为实行积分扣减、绩效处罚、纪律处分等组合惩戒，具体标准参照公司《违规行为处理办法》：（一）轻微违规扣减绩效分，并通报批评；（二）一般违规暂停岗位操作权限，并要求书面检讨；（三）重大违规或涉嫌违法的移交纪律委员会或司法机关处理。第十七条评估改进机制。每季度对专项管理有效性开展评估，重点关注以下指标：（一）制度执行覆盖率；（二）风险事件发生率；（三）整改完成率。评估结果作为优化制度、调整管控策略的重要依据。第五章专项管理保障措施第十八条组织保障。各级领导干部须明确专项管理职责分工，定期召开专题会议研究风险防控工作。牵头部门每月向领导小组汇报进展，确保制度落实有领导、有推进、有检查。第十九条考核激励机制。将专项合规情况纳入部门及个人年度考核，考核结果与绩效奖金、评优评先直接挂钩。对在风险防控中表现突出的团队或个人给予奖励，对履职不力的予以通报。第二十条培训宣传机制。分层级开展制度培训：（一）管理层需参加合规履职培训，重点掌握风险识别及决策责任；（二）业务骨干须接受操作规范培训，确保熟练掌握业务流程及合规要点；（三）新入职员工须通过岗前合规培训考核，方能上岗操作。第二十一条信息化支撑。依托业务系统实现以下功能：（一）通过自动化流程管理，减少人工干预风险；（二）建立风险数据模型，实现异常交易实时监控；（三）开发合规审查模块，实现合同条款自动校验。第二十二条文化建设。通过以下措施营造合规氛围：（一）编制《专项合规手册》，明确各环节操作红线及案例警示；（二）要求全员签订合规承诺书，强化责任意识；（三）设立合规意见箱，鼓励员工举报违规行为。第二十三条报告制度。建立风险事件及管理情况双线上报机制：（一）风险事件须在2小时内上报直接上级及牵头部门；（二）年度管理情况须在次年X月X日前提交领导小组审议，内容包括但不限于：1