数字货币的风险分析及监管对策-以比特币为例

数字货币的风险分析及监管——以比特币为例中文题目：数字货币的风险分析及监管对策——以比特币为例

摘要以比特币为代表的数字货币是技术爱好者在金融危机时期，为了对抗通货膨胀而设计的一种具有去中心化、匿名性等特征的加密货币。自其诞生之初，就因价格波动剧烈和技术思维创新在国际市场备受追捧，但这些特征同时也带来了诸多风险，为此，必须采取相应的监管对策规范数字货币的发展。本文主要采用了比较分析法和跨学科研究方法，阐述数字货币的概念、发展现状及特点，分析存在的风险问题，对比国内外对比特币的监管情况，综合计算机科学、法律、金融等学科知识，提出监管对策。关键词：数字货币比特币风险监管AbstractThedigitalcurrencyrepresentedbyBitcoinisakindofencryptedcurrencywiththecharacteristicsofdecentralizationandanonymitydesignedbytechnologyenthusiaststofightinflationduringthefinancialcrisis.Sinceitsbirth,pricevolatilityandtechnologicalinnovationhavebeensoughtafterintheinternationalmarket,butthesecharacteristicshavealsobroughtmanyrisks.Therefore,correspondingregulatorymeasuresmustbeadoptedtoregulatethedevelopmentofdigitalcurrency.Thispapermainlyusescomparativeanalysisandinterdisciplinaryresearchmethods,elaboratestheconcept,developmentstatusandcharacteristicsofdigitalcurrency,analyzestheexistingriskproblems,comparesthesupervisionofBitcoinathomeandabroad,synthesizestheknowledgeofcomputerscience,law,financeandotherdisciplines,andputsforwardregulatorycountermeasures.Keywords：digitalcurrencyBitcoinrisksupervision

目录TOC\o"2-3"\h\z\u摘要 4Abstract 5一、引言 7（一）研究背景及意义 7（二）国内外研究现状 7二、数字货币概况 8（一）概念 8（二）特点 9（三）发展现状 9三、数字货币的风险分析 10（一）技术性风险 10（二）信用风险 12（三）法律风险 12（四）投机风险 13（五）违法风险 13（六）资源浪费风险 14四、数字货币的监管对策 14（一）技术标准化，交易平台规范化 14（二）实名制管理，严厉打击违法犯罪行为 15（三）明确监管主体和范围 15（四）加强投资者教育和保护 15（五）加强国际合作 16五、数字货币的前景展望 16结语 18参考文献： 19致谢 20外文文献及译文 21

一、引言（一）研究背景及意义数字货币这一概念的提出离不开区块链技术的发展，是互联网技术进步和金融理念革新的产物，是一种新的货币形式；它的出现不仅颠覆了人们对货币的认知，还在一定程度上改变了人们的生活方式；其去中心化等特点一方面降低了交易成本和管理成本，另一方面消除了时间地点的限制，拓展了交易空间，从而被广泛应用于日常生活，但是数字货币本身就有一定的缺陷和局限性，容易引发众多风险问题。作为全球范围内最具代表性的数字货币，比特币自2009年发行以来，就在全球范围内交易流通，市值波动剧烈，总体上呈上涨趋势，截止至2019年4月17日，其市值高达922亿美元，但因法律定位模糊，交易平台缺乏有效监管，存在洗钱等风险问题。以比特币为代表的数字货币已经得到全球范围内社会各界的部分认同，有的甚至不断投入各种资源促进其发展和完善，虽然它存在很多劣势：认可度不高、价格不稳定、交易范围受限等，但它是经济社会和信息技术发展的产物，具有多重优势，发展前景良好。因此，重视数字货币存在的各类风险问题，加强市场监督管理，采取相应的监管对策显得尤为必要。本文通过查阅相关参考文献及资料，先阐述数字货币的概念、特点及发展现状，再结合相关数据资料分析数字货币存在的风险问题，探寻问题的根源所在，最后结合当前比特币发展所遇困境和所面临的挑战，对比国内外监管状况，为其长远发展思考监管对策。（二）国内外研究现状杨滢（2018）指出在区块链技术基础上产生的以比特币为首的众多数字货币交易在全球范围内不断扩大，而其中所蕴含的投机风险、交易平台违法经营风险、扩容风险等逐渐显现出来，因此对此类数字货币进行监管也日趋紧迫。[1]钟涵怡（2018）指出比特币短短数年的发展史上，几次价格的暴跌都给投资者带来了巨大的损失，其交易市场的不规范、救济手段的缺失都动摇着投资者对比特币的投资信心，影响金融市场的稳定。她认为币值波动风险是比持币市场中最主要的风险，比特币币值波动具有聚集性且非对称性，但持续时间较短，虽然价格风险较大，但高风险伴随着髙收益，当比特币自身特点引发的风险与交易风险、法律风险等相互影响、彼此传导，形成了比特币市场的风险体系，只有明确比特币定位和相关法律定义，健全电子证据保全制度，利用高科技智能监管技术，才能降低比特币自身风险，解决知情权问题，降低交易风险。[2]NikoleiM.Kaplanov（2017）认为大部分用户会将比特币转化成法币，因此第三方兑换平台需要健全相关监督管理制度，实现对非法使用比特币兑换的监控与跟踪。张磊.数字货币风险的防控与监管[D].华东师范大学,2017。SundareshMenon（2017）提出应该对多边平台以及相关国际公约进行构建与优化，在全球各国的一致努力下，共同积极对抗比特币的非法行为。[12]二、数字货币概况（一）概念数字货币是指对货币进行数字化，来源于计算机算法，没有发行主体，与法币脱钩。通常来说，数字货币是以密码算法学原理为基础，以数字符号形式存在的一种密码货币，其具体形态是记于名下的由特定密码学与共识算法验证的一串数字。数字货币可以分为官方数字货币（法定数字货币）和非官方数字货币（以比特币为代表的数字货币），两种数字货币之间的根本区别在于：法定数字货币是由国家央行发行的数字货币；以比特币为代表的数字货币没有发行主体，而是基于区块链共识机制节点民主决定并共同维护。比特币是数字货币中历史最为悠久、规模最大的，不依靠特定机构发行，由计算机算法生成，点对点传输的一种，可以通过互联网在全球范围进行交易流通。由表2-1可知，比特币是一种数字化的货币，计价单位不稳定，可接受度在逐渐提高，在各个国家的法律地位没有统一标准，发行人一般为私人或者非金融公司，货币供给量总量固定为2100万枚，可赎回性不确定，受监管性不明确。表2-1比特币简介名称比特币货币形式计价单位可接受度法律地位发行人货币供给量可赎回性受监管性数字化不稳定逐渐提高目前各国未统一私人/非金融公司总量固定为2100万枚不确定不明确资料来源：根据相关资料整理。（二）特点数字货币有以下几个特点：一是流通性好，数字货币的交易流通不受时间、地点和空间的限制；二是去中心化，由于来自开放的算法，数字货币没有发行主体，但其产生过程受到全网的监督；三是无形性，数字货币可以利用终端系统进行交易，和传统货币相比，没有真实的形态，可以降低发行成本；四是匿名性，数字货币的账号仅仅是一串数字地址，账号的生成过程不需要实名认证，惟一能证明持有者身份的是私钥；五是不可逆性，数字货币一旦进行交易就不允许撤销，这样可以确保收款方的利益以及用户信息的保密；六是可追溯性，每个人都有权利对任何账号进行查询，巩固了去中心化的民主结构和公平透明的市场制度；七是价格波动幅度大，以比特币为例，2017年12月份，其市值创历史最高纪录,高达3265亿美元,一年后，市值只有566亿美元，单价降至3194美元，与最高点相比，下跌了82.7%，蒸发了2699亿美元。（三）发展现状2008年爆发全球金融危机，当年11月，署名为“中本聪”的人发表了一篇研究报告：《比特币：点对点电子现金系统》，提出了比特币的概念，随后在2009年对系统进行实际运行，当年1月3日，第一个比特币出世。比特币出世后到2010年，基本上无人问津；直到2010年5月18日，有人出价1万个比特币换取当时价值25美元的薄饼，发生首宗比特币的交易；2011年网上黑市丝路(SilkＲoad)网站成立，比特币价格慢慢上涨；2013年塞浦路斯爆发银行危机，比特币成交量剧增，比特币价格快速上涨，投机炒作氛围疯狂；当年12月，中国央行出台相关监管政策，比特币交易开始冷却；2016年区块链概念兴起，比特币交易活跃起来，以比特币为首的数字货币价格迅速飙升，迫使中国政府全面关闭数字货币平台交易。[3]截止2019年4月17日，数字货币统计网站公布的数字货币多达2154种，由表2-1可知，数字货币市值共计1765亿美元，其中占主导地位的是比特币，市值高达922亿美元。大多数数字货币都是在比特币源代码的基础上进行修改产生的，因此较为相似，但是不同的数字货币之间的市值差异相当大，市场占有率排名前三的是比特币(Bitcoin)、以太坊(Ethereum)和瑞波币(Ripple)，这三种数字货币的市值占数字货币市场总市值的70.1%。表2-1主要数字货币的市值资料来源：根据数字货币统计网站数据整理。据统计，截止至2019年1月3日，全球范围内接受比特币支付的实体店数量在6500家左右，接受比特币现金支付的在线零售商数量在1000家左右，商家使用BCH作为一种支付方式最集中的地方是欧洲，总计有337个地点接受P2P数字货币，北美约134家接受比特币现金支付，澳大利亚约120家接受比特币现金支付，亚洲约75家实体店接受比特币现金支付，接受比特币现金付款的商家越来越多，包括一些大型企业和老牌私营企业，比如美国珠宝制造商MarksJewelers从2018年10月份就已经开始接受比特币现金付款。世界各国对数字货币的态度各不相同，主要分为以下三种：日本、澳大利亚、德国、加拿大、印度等国家对数字货币持支持态度，并推行各种政策鼓励其发展；美国、中国、俄罗斯、法国、韩国等国家对数字货币表现出谨慎态度，观望其后续发展；泰国和乌克兰则对数字货币进行抵制，禁止其买卖流通。[4]三、数字货币的风险分析（一）技术性风险数字货币的产生离不开区块链技术，而以比特币为代表的区块链1.0的技术条件都相当受限，比特币区块链的数据同步、处理交易频率、联盟链设置等技术根本无法满足日常经济生活的要求，面临着许多的问题和挑战。数字货币技术处于发展阶段，还未达到成熟水平，自身的技术局限性主要体现在以下四个方面。1.钱包安全问题数字货币就其本质而言，只是一串数据，没有实体存在于客观世界，数字货币资产存在于持有者的钱包文件，钱包文件里存储着持有者拥有的数字货币，在数字货币的交易流通中起着十分重要的作用，但是钱包文件无法与持有者建立强大的映射关系，一旦不小心把钱包文件删除，或者是没有正确备份钱包文件，或者是钱包文件被盗，你所拥有的数字货币将荡然无存。一般来说，数字货币持有者所面临的风险大多集中在钱包安全问题上。2.加密算法安全问题数字货币的安全核心都基于加密算法，而大部分的加密算法都是在数字货币使用中逐步发现漏洞的，2010年比特币因协议缺陷，导致用户可以无限创造比特币，这些山寨版的比特币存在很多问题，对数字货币交易市场的危害很大，严重冲击了正常的交易市场。从这件事可以看到，数字货币的加密算法本身具有一定的局限性，一旦出现漏洞，将会产生难以预料的不良后果。3.资产无限扩容风险2016年以太坊项目因自身算法漏洞被黑客窃取了当时价值约6000万美元的以太坊，虽然同年7月，开发团队通过修改以太坊代码，“夺回”了黑客窃取的以太坊，并按1∶1的比例让原以太坊(ETH)持有人免费获得ETC，但是部分持有人并不接受这个修改，于是形成两条区块链：一条为以太坊(ETH)，另一条为以太坊经典(ETC)；2017年部分开发者和“旷工”对数字货币以各种名义进行硬分叉。从这些事件可以看出，基于区块链技术的软分叉不会创造新的数字货币资产，而硬分叉技术则会使数字货币的持有者拥有翻倍的数字货币，这会在一定程度上造成数字货币资产的扩容风险。[5]4.区块链内容合法问题由于数字货币的开放性，每进行一笔交易，用户都可以在交易数据中嵌入一小段自定义信息，使得区块链内容十分丰富，但是缺少规范的规章制度，这导致了区块链内容合法性问题，2014年有人将病毒的签名嵌入比特币区块链中，虽然没有带来实际危险，但是给用户带来了恐慌，造成了一定的麻烦，因为系统的杀毒软件发现了病毒的签名，误以为是危险信号，会持续报警，直到用户将该区块链文件隔离。5.“51%攻击”问题所谓“51%攻击”是指攻击者掌握了超过50%的算力，在某条区块链上有绝对的控制权，甚至可以改变号称“不可被篡改”的核心系统，可以修改他自己的交易记录，令自己进行双重支付，可以阻止区块确认部分或者全部的交易，还可阻止某些或者全部矿工开采到任何有效区块。一般来说，为了保护区块链网络免受51%攻击，需要快速增加全网算力，使得攻击者很难拥有超过50%的算力。早在2013年，比特币全网算力已经达到世界前500强超级计算机算力之和的20倍，“51%攻击”问题基本不存在；但对于其他算力较弱的数字货币，“51%攻击”问题仍然存在，并且受攻击的次数在增加。（二）信用风险数字货币是建立在区块链技术基础之上，具有去中心化的特征，没有发行机构，没有国家信用进行保障，是一种通过技术方式来确立的信用货币体系，只不过其信用是设计者对基于区块链技术产生的数字货币的相信和对这种可信技术的担保，但实际上，比特币的设计者不仅没有确立相应的规章制度来保证其信用，而且当前区块链技术不成熟也无法确立自身的信用，更别说对这种信用进行担保。数字货币的交易流通建立在人们相信它会被接受的前提下，一旦这种信任崩溃，将带来“多米诺骨牌式”的集体恐慌，可能会冲击现有的金融体系，影响到整个社会的经济秩序和市场秩序。[6]（三）法律风险数字货币在世界各国的法律定位不清晰，法律性质模糊，法律地位不明确。美国国税局(IRS)将数字货币视为资本利得税的财产，对数字货币的交易收益征收资本利得税；2013年中国人民银行等五部委发布《关于防范比特币风险的通知》，文件中比特币被定性为特殊虚拟商品，没有与传统法币等同的法律地位，不能作为货币在市场上流通，除此之外，没有法律法规明确数字货币交易各方之间的权利和义务关系，一旦发生诈骗和造假等事件时难以确定是哪一方的责任，投资者权益没有保障。[7]（四）投机风险传统货币的发行是由央行按市场供求水平以及国家的宏观经济政策制定相应的计划，目的是促进经济发展和市场稳定；而数字货币的发行是由私人或者非金融机构决定的，交易价格不稳定，一般波动剧烈。随着投资者的关注和资金的流入，数字货币的需求波动较大，价格波动剧烈，以比特币为例，2009年发行时几乎一文不值，而后2013年从15美元一路飙升到1250美元，2017年9月2日，比特币价格涨破5000美元，次日凌晨一度跌破4500美元。因为数字货币交易者数量较少，市场容量较小，所以数字货币交易平台24小时连续开放，没有涨跌幅限制，被投机分子操纵，价格极易产生剧烈波动，风险极大，投资者出于盲目跟风或者投机心理进行持有和交易数字货币的话，容易遭受巨大的损失。（五）违法风险一方面，数字货币交易均在网络上进行，由于各国监管的缺失和不到位，导致数字货币交易平台的经营管理状况参差不齐，有些甚至没有合法的注册经营权，容易发生平台经营者卷款潜逃的风险事件，投资者将面临巨额损失和投诉维权无门的困境。另一方面，数字货币具有匿名性的特点，而且交易流通不受时间、地点和空间的限制，因此交易资金的流向难以监控，容易引发洗钱和恐怖融资等非法交易风险，而且侦破难度加大，为非法交易提供了便利。此外，有些数字货币并非真正的开源，它的源代码掌握在数字货币运营商手中，运营商可能利用自己的权限窃取投资者的数字货币，引发道德风险。从图3-1可以看出，持有比特币动机中，有5%的概率是为了从事非法交易。图3-1持有bitcoin动机分布资料来源：钟涵怡.比特币风险分析及其法律规制[D].四川省社会科学院,2018。（六）资源浪费风险一般来说，获取数字货币主要有3种方式：一是收取数字货币，二是线上交易所购买或者线下通过中间人购买，三是“挖矿”。而“挖矿”又是最常见的方式，所谓“挖矿”，就是利用计算机进行特定的算法运算，以此来抢夺记账权，获取数字货币的过程，挖矿的人被称为矿工，最开始矿工较少，挖矿难度较低，用普通计算机就能挖出数字货币，随着各类数字货币价格的不断飙升，挖矿人数和算力的不断增加，挖矿的设备和算力也不断升级，逐渐出现了专门挖矿的计算机，这被称为矿机。大型的矿场由几千台机器组成，一个月的电费高达几十万元，据统计，2017年比特币挖矿消耗的电力高达36太瓦，几乎相当于全球总耗电量的0.13%，每年由此损失的经济成本达数亿美元，能源消耗成本极高，是对资源的巨大浪费。[8]四、数字货币的监管对策数字货币产生后，各国对其采取了不同的态度，有的国家支持数字货币的发展，有的国家则明令禁止，采取不同监管模式，具体方法和代表国家见表4-1。表4-1各国数字货币监管模式对比监管模式具体方法代表国家警告与风险提示公开警告欧盟、法国、美国报告、说明意大利、荷兰准入监管使用注册瑞士支付服务提供商授权法国建立数据库登记用户身份信息欧盟法律监管支付平台法规肯尼亚制定监管法案美国、西班牙反洗钱监管发洗钱法英国、意大利明令禁止禁止金融机构比特币交易泰国、印尼、中国禁止数字货币有关交易俄罗斯资料来源：杨小锋,张春生.数字货币发展与国际监管动态[J].时代金融,2018,(20):12-13+20。（一）技术标准化，交易平台规范化目前，市场上存在着种类众多的数字货币，技术水平参差不齐，数字货币的发展离不开区块链技术的支撑，应尽快明确区块链发展的方向和行业标准，建立统一的技术标准，杜绝技术不达标存在安全漏洞的数字货币交易平台，促进区块链技术在金融行业的规范及合法应用，助力数字货币发展。首先，对发起者和交易平台实行备案管理，不能仅仅对公司注册地进行备案管理，还应对交易发生地和终端所在地进行备案管理；其次，发起者的资质及本金要满足一定的条件，交易平台的业务类型要符合规范，不得从事或者参与非法交易，对所涉违法行为承担连带责任，还要定期对外披露相关信息，充分保障投资者的知情权，杜绝信息不对称风险，有效保护投资者的合法权益；最后，建立数字货币企业危机处置和市场退出机制，防范因经营失败而引发的风险和系统性危机，切实维护投资者权益及整个金融业的稳定。[9]（二）实名制管理，严厉打击违法犯罪行为数字货币的匿名性特征导致犯罪取证困难，使得这些违法行为难以得到法律制裁，建立账户实名制，使得资金流动透明化，当风险发生时，监管当局能够迅速锁定犯罪嫌疑人，追回投资者损失的数字货币资产，解决追回数字货币资产的归属问题，有效打击违法犯罪行为，减少卷款跑路和洗钱事件的发生。（三）明确监管主体和范围结合我国国情和发布的各种关于数字货币的监管文件来看，目前最适合监管数字货币的机构应当是央行。因为央行成立了专门的数字货币研究所，对数字货币有一个更为深入的了解，有一定的监管优势，以央行为监管主体，体现了监管主体的专业性、权威性及公平性，有利于维护金融稳定，降低信用风险。其次，为了使监管政策有效实施，应该明确监管范围，在监管过程中充分考虑数字货币产生的背景，不断建立健全法律法规，减少因法律法规缺失而带来的监管灰色地带，避免发生监管过度或者监管不足的情况。（四）加强投资者教育和保护政府机构除出台规范性文件，还可以发布相应宣传推文，在传统传媒和自媒体平台上进行刊登，说明现阶段数字货币的发展情况；各大企业和研究机构也可以发行各类白皮书，详细介绍数字货币基于区块链的底层技术，向投资者阐释数字货币的运作原理，以及投资过程中可能遇到的风险和骗局，提高投资者的风险意识和辨别能力，警惕一些披着数字货币创新“外衣”进行的非法活动和骗局，引导投资者理性投资、量力而行，严厉打击虚假违法宣传。2013年，美国金融监管部门已经开始对数字货币进行实质性监管，其中，纽约州金融服务局（NYSDFS）更是率先对数字货币的业务监管建立了规范框架，具体的监管框架见图4-1。图4-1纽约州虚拟货币监管框架资料来源：刘蔚.基于国际经验的数字货币发行机制探索与风险防范[J].西南金融,2017,(11):51-58。（五）加强国际合作数字货币的交易流通基于互联网，不受地点的限制，跨国交易十分频繁，因此对数字货币监管需要各国监管机构相互合作，一方面，可以定期举办国际论坛来加强学术、经验等方面的交流沟通，积极追踪相关领域的最新发展，促进国际监管合作，共同打击数字货币带来的违法犯罪行为；另一方面，加快制定数字货币基础技术标准，完善国内相关法律法规，推动我国优势技术转化为国际标准，同时，建立符合国际发展趋势和我国实际需要的监管制度以及跨国家纠纷管辖权适用的沟通协调机制，与其他国家监管当局合作积极开展关于打击数字货币跨国金融犯罪，实现监管信息的共享和监管程序的对接，达到监管的协同性和一致性，避免监管的溢出效应。[10]五、数字货币的前景展望数字货币是技术进步的产物，带来的机遇与挑战并存，不能因为它打破传统而盲目追捧，也不能因为它带来风险而厌恶排斥，应该明白技术主导下的金融创新，新旧风险交替叠加，客观上要求金融监管体系既不能遏制创新的活力，也不能放纵风险的肆虐，而应该平衡好其风险与监管这两方面。监管不是为了遏制数字货币的发展，而是为了规范数字货币的运行，一边提供创新空间，一边给与合理引导，让数字货币在一个弹性空间适度扩张试错，促进其健康发展。[11]去中心化不仅是数字货币的特征，也是共享金融发展的必然趋势，无论是快捷安全的支付结算，还是低成本的资金转移和小额支付，亦或是在消费金融、衍生金融、票据金融、供应链金融等领域，数字货币都将占据决定性地位，也就是说，数字货币有广阔的应用前景。

结语数字货币发行的障碍在技术上，目前在中国、美国、日本、欧洲等国家和地区，最新的区块链技术已得到社会各界的部分认同和各种资源投入，有很多金融机构和科技机构从技术和应用两个角度去推动其发展和完善，虽然目前还存在一些不足之处，比如效率、隐私保护等问题，但正如鲁迅所说“世上本来没有路，走的人多了便有了路”，只要有充分的社会资源投入和人才汇聚，技术的问题迟早会得以完善和解决。有业内人士透露，央行最近邀请了多家区块链研发机构做为数字货币的研发顾问，事实上，区块链、移动支付、可信可控云计算、密码算法、安全芯片等都可作为数字货币发行的可选技术，而区块链技术所展现的发展前景最被人看好。

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致谢四年大学时光一晃而过，在这里我学到了专业的知识，认识了优秀的伙伴，衷心感谢江西师范大学给予我这个平台，感谢所有培养我的老师们，感谢所有帮助我陪伴我的伙伴们。首先，我怀揣着赤诚之心感谢我的论文指导老师尹小剑老师，在尹老师的悉心指导下，我完成了论文的撰写。从最初的论文选题到的最后的论文终稿，尹老师始终如一地用他那种细心严谨、耐心亲切的态度给予我事无巨细的指导，在论文撰写中遇到问题和瓶颈时，尹老师总是会及时给予建议，促使我论文的完成。所以在此，由衷地感谢尹老师!其次，我要感谢所有教过我的老师，是他们让我在大学四年里积累了专业知识，开阔了眼界；同时，我还要感谢我的同学，我的室友，正是因为他们，我的大学才充满青春的活力和激情。最后，对论文评审委员会的各位老师表示由衷的感谢，非常感谢各位老师在百忙之中审阅我的论文！

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