促进小微信贷投放的基础性制度

促进小微信贷投放的基础性制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国民法典》《商业银行小微信贷业务管理办法》等相关法律法规，参照行业监管要求及集团母公司关于风险管理、合规经营的整体部署，结合公司发展实际与小微信贷业务特点，为规范小微信贷投放管理，防控专项风险，提升业务质效，特制定本制度。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，涵盖小微信贷业务的贷前调查、贷中审批、贷后管理、风险处置等全流程，以及涉及的业务场景、系统操作及外部合作管理等环节。第三条本制度涉及的核心术语定义如下：（一）“XX专项管理”指针对小微信贷业务的风险识别、合规审查、动态监控、责任追究等系统性管理活动，旨在确保业务在风险可控的前提下稳健发展。（二）“XX风险”指小微信贷业务中可能出现的信用风险、操作风险、市场风险、合规风险等，需通过制度手段进行分层防控。（三）“XX合规”指小微信贷业务严格遵循法律法规、监管要求及公司内部制度，确保业务活动合法合规、权责清晰。第四条小微信贷投放的专项管理应遵循以下核心原则：（一）全面覆盖原则：确保业务流程各环节纳入专项管理范围，不留监管空白；（二）责任到人原则：明确各层级、各部门管理职责，实现风险责任闭环；（三）风险导向原则：根据业务规模、区域特点、产品类型实施差异化管控；（四）持续改进原则：通过动态评估、技术迭代、经验总结优化管理体系。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对小微信贷专项管理负总责，承担领导责任，审定重大政策、审批重大风险处置方案；分管领导承担直接责任，负责统筹业务发展、组织资源保障、监督制度执行。第六条设立小微信贷专项管理领导小组，由公司主要负责人任组长，分管领导任副组长，财务部、风险部、业务部、科技部等相关部门负责人为成员。领导小组负责统筹协调专项管理工作，审批关键制度，监督考核各层级履职情况，确保管理要求落地。第七条明确三类主体的管理职责：（一）牵头部门职责：由风险部担任牵头部门，负责专项管理制度建设、风险指标监测、业务合规审核、跨部门协调、培训宣贯及考核评价等工作。（二）专责部门职责：由业务部负责小微信贷产品设计、客户拓展、业务流程优化；科技部负责系统开发、数据安全、风险监控工具建设；财务部负责资金拨付、成本核算、税务合规管理。（三）业务部门/下属单位职责：落实专项管理要求，开展贷前尽职调查、贷中审核控制、贷后检查催收，及时上报风险事件，确保本领域业务合规。第八条基层执行岗的责任要求：（一）岗位合规承诺：所有参与小微信贷业务的员工需签署合规承诺书，明确个人职责与违规后果；（二）风险上报义务：发现业务操作异常、潜在风险或违规行为，应立即向专责部门报告，不得隐瞒或迟报。第三章专项管理重点内容与要求第九条贷前尽职调查环节：业务操作合规标准：严格执行“五查”原则（查验身份、查贷前资金用途、查关联关系、查担保措施、查征信记录），确保资料完整、真实；禁止性行为：严禁通过关系户批量放贷、虚构客户信息骗取贷款；重点防控点：关注多头借贷、过度授信、虚假经营等信用风险。第十条贷中审批环节：业务操作合规标准：根据贷款金额、期限、用途等设定差异化审批权限，重大贷款需经领导小组集体审议；禁止性行为：严禁违规突破审批权限、干预审批流程；重点防控点：监控“三查”（查客户、查政策、查担保）落实情况，防止盲目放贷。第十一条贷后管理环节：业务操作合规标准：建立贷后监控台账，按月度或季度开展还款能力评估，对逾期贷款及时启动催收程序；禁止性行为：隐瞒逾期信息、拖延催收处置；重点防控点：监控客户经营动态、担保物价值变化，预警潜在风险。第十二条风险处置环节：业务操作合规标准：制定逾期贷款分类处置预案，区分不同风险等级采取法律诉讼、资产处置等手段；禁止性行为：擅自减免本金或利息、违规处置担保物；重点防控点：规范债务重组流程，防止风险转移或扩大。第十三条业务授权管理：业务操作合规标准：根据区域风险等级、客户类型设置授信额度上限，授权变更需经审批备案；禁止性行为：授权范围模糊导致越权放贷；重点防控点：监控授权使用情况，定期校验有效性。第十四条合作渠道管理：业务操作合规标准：对第三方合作机构（如担保公司、征信机构）实施尽职调查，签订合作协议明确权责；禁止性行为：利益输送、数据泄露；重点防控点：审查合作机构资质，定期评估合作风险。第十五条激励约束机制：业务操作合规标准：将合规指标纳入绩效考核，对优秀团队给予奖励，对违规行为实行处罚；禁止性行为：考核标准模糊导致逐底竞争；重点防控点：建立正向引导与刚性约束并重的激励机制。第四章专项管理运行机制第十六条制度动态更新机制：（一）牵头部门每半年组织一次制度评估，根据监管变化、业务数据调整条款内容；（二）重大政策调整需经领导小组审议，确保制度与时俱进。第十七条风险识别预警机制：（一）定期开展专项风险排查，采用评分卡模型对客户、区域、产品进行风险量化；（二）建立预警信号体系，对触发临界值的业务实施重点监控，及时发布风险提示。第十八条合规审查机制：（一）将合规审查嵌入业务流程，贷前调查、审批放款、贷后检查均需专责部门签字确认；（二）实行“未经审查不得实施”原则，审查不合格的业务不得进入下一环节。第十九条风险应对机制：（一）一般风险由业务部门自行处置，重大风险需启动应急预案，由领导小组统筹协调；（二）明确风险上报路径，基层岗位发现重大风险须在24小时内逐级上报至牵头部门。第二十条责任追究机制：（一）界定违规情形，如越权放贷、数据造假等，对应处罚标准在制度附件中列明；（二）实行“双罚”机制，对直接责任人给予经济处罚或纪律处分，对管理责任主体追责问责。第二十一条评估改进机制：（一）每年组织一次专项管理体系有效性评估，采用定量指标（如不良率、合规差错率）与定性指标（如流程覆盖度）综合评判；（二）评估结果用于优化制度漏洞，向领导小组提交改进建议报告。第五章专项管理保障措施第二十二条组织保障：（一）各级领导干部需履行“一岗双责”，既要抓业务增长，又要抓风险防控；（二）设立专项管理办公室，由牵头部门派员常驻，负责日常协调与问题督办。第二十三条考核激励机制：（一）将专项合规情况纳入部门年度评优，对考核优秀的团队给予资源倾斜；（二）对个人实行“积分制”，合规表现优异者优先晋升，违规者取消评优资格。第二十四条培训宣传机制：（一）管理层每年参加合规履职培训，学习最新监管政策与公司制度；（二）一线员工每月接受操作规范培训，通过案例教学强化风险意识。第二十五条信息化支撑：（一）开发小微信贷管理平台，实现业务流程线上化、风险监控实时化；（二）运用大数据技术进行客户画像、欺诈识别，提升风险防控精准度。第二十六条文化建设：（一）发布《小微信贷合规手册》，图文并茂展示操作标准与红线底线；（二）组织全员签署合规承诺书，营造“人人管风险、处处讲合规”的氛围。第二十七条报告制度：（一）风险事件上报：基层岗位发现重大风险须在24小时内提交《风险报告》，逐级上报至牵头部门；（二）年度管理情况报告：每年12月31日前完成《专项管理年度报告》，内容包括业务数据、风险处置、制度优化等。第六章附则第二十