银行信贷业务操作及授权管理办法

银行信贷业务操作及授权管理办法第一章总则第一条目的与依据为规范本行信贷业务操作，健全内部控制机制，明确各级机构及人员的信贷授权与责任，防范信贷风险，提高信贷资产质量和经营效益，根据国家有关法律法规、金融监管要求以及本行章程，特制定本办法。第二条适用范围本办法适用于本行各级机构办理的各类本外币信贷业务，包括但不限于贷款、贴现、贸易融资、保理、信用证、保函等。本行境内外分支机构（含直属机构、控股子公司）开展信贷业务，除另有规定外，均须遵守本办法。第三条基本原则信贷业务操作及授权管理应遵循以下原则：（一）安全性、流动性、效益性相统一：以风险控制为核心，确保信贷资金安全，保持合理的流动性，追求可持续的经营效益。（二）审贷分离、分级审批：信贷业务的调查、审查、审批等环节应相互分离、相互制约，根据业务性质、金额、风险等级等实行分级授权审批。（三）权责对等、尽职免责：明确各岗位在信贷业务操作中的职责与权限，坚持“尽职免责、失职追责”。（四）统一授信、动态管理：对客户实行统一授信管理，根据客户经营状况和风险变化，动态调整授信额度和信贷政策。第二章信贷业务操作流程第四条贷前调查与评估客户经理是贷前调查的第一责任人，应遵循“双人调查、实地走访”原则，对借款人及担保人的主体资格、财务状况、经营情况、还款能力、贷款用途、担保措施等进行全面、深入、细致的调查。调查过程中应注重搜集真实、准确、完整的信息资料，并对其真实性、合法性、合规性负责。信贷调查完成后，客户经理须撰写贷前调查报告，客观、审慎地评估项目的可行性和信贷风险，提出明确的调查意见和初步授信方案，连同相关资料一并提交审查部门。第五条信贷审查与审批审查部门收到调查资料后，应独立、客观地对调查报告内容及信贷资料的完整性、合规性、有效性进行审查。重点审查借款人资格、贷款用途、还款来源、担保的充足性与有效性、风险缓释措施以及授信方案的合理性等。审查人员应出具书面审查意见，连同调查资料提交有权审批人审批。审批人应根据国家产业政策、本行信贷政策、授权权限以及审查报告，结合自身专业判断，对信贷业务的可行性和风险可控性进行审批，明确审批意见。对于超出自身审批权限的业务，应按规定程序上报。第六条合同签订与放款信贷业务经审批同意后，应与借款人、担保人签订符合法律法规要求的借款合同、担保合同及其他相关协议。合同条款应明确、具体，权利义务清晰，违约责任明确。合同签订前，法律合规部门或岗位应对合同文本的合法性、合规性进行审核。放款环节应严格执行“先落实条件、后发放贷款”的原则。放款审核人员应对授信审批条件的落实情况、合同签订情况、抵质押物（权）的登记或交付情况等进行最终审核。审核无误后，方可按照合同约定的方式和金额发放贷款，并做好资金支付的管理与监控。第七条贷后管理与风险预警贷后管理是信贷风险管理的重要环节，客户经理及相关管理人员应定期或不定期对借款人的生产经营情况、财务状况、还款意愿、担保状况等进行跟踪检查与分析。重点关注影响借款人还款能力的重大不利变化，及时识别、评估和预警信贷风险。对于出现风险预警信号的信贷业务，应立即采取相应的风险控制措施，如增加担保、提前收回贷款、实施资产保全等，并按规定及时上报。同时，应建立健全信贷资产质量分类制度，定期对信贷资产进行风险分类，真实反映资产质量状况。第三章授权管理第八条授权体系本行实行统一法人授权管理体制。总行是信贷业务授权的唯一主体，根据“统一授权、分级管理、权责明确、动态调整”的原则，对总行各部门、各分支机构及关键岗位进行信贷业务授权。第九条授权原则（一）统一授权原则：所有信贷业务授权均由总行统一规定和调整，未经总行批准，任何机构和个人不得擅自扩大或变更授权。（二）分级管理原则：根据各分支机构的经营管理水平、风险控制能力、资产质量状况及所在地区经济发展水平等因素，实行差异化授权。（三）权责对等原则：授权范围应与被授权机构或个人的职责、能力和风险承担水平相匹配，确保“有权必有责、用权受监督、失职要问责”。（四）动态调整原则：总行将根据宏观经济形势、监管政策变化、被授权机构经营管理状况及风险表现等因素，定期或不定期对授权进行评估和调整。第十条授权范围与权限划分授权范围主要包括信贷业务的审批权、额度管理权、产品创新权等。权限划分应明确各级机构及审批人对不同种类、不同金额、不同风险等级信贷业务的审批权限。对于高风险业务、特定行业或客户的信贷业务，应从严控制授权。总行对一级分行（或直属分行）进行直接授权；一级分行（或直属分行）在总行授权范围内，可对辖内二级分行（或支行）进行转授权，但转授权不得大于总行对其的授权。转授权情况应及时报总行备案。第十一条授权的实施与变更授权应以书面形式下达，明确授权内容、权限、期限及生效条件。被授权机构或个人应在授权范围内依法合规开展业务。当发生机构调整、人员变动、政策调整或其他影响授权有效性的情况时，总行应及时对授权进行变更或终止。被授权机构或个人如认为授权不适应业务发展或风险控制需要，可向总行提出调整授权的申请。第十二条越权行为的责任严禁任何机构或个人超越授权范围办理信贷业务。对于越权审批、违规操作造成信贷资产损失的，将按照本行有关规定追究相关机构及人员的责任。第四章内部控制与监督第十三条岗位设置与职责分离信贷业务各环节应设置明确的岗位，配备合格的人员，并实行重要岗位不相容职责分离。如信贷调查、审查、审批岗位应相互分离；放款审核与执行岗位应相互分离；贷后管理与风险处置岗位应相互配合又相互制约。第十四条业务检查与审计内部审计部门应定期或不定期对信贷业务操作流程的合规性、授权管理的执行情况、信贷资产质量的真实性等进行独立审计和检查。检查结果应及时向董事会、高级管理层报告，并督促相关部门落实整改。第十五条责任追究建立健全信贷业务责任追究制度，对在信贷业务操作过程中违反法律法规、监管规定及本办法，造成本行资产损失或声誉损害的机构和个人，应根据情节轻重和责任大小，予以相应的经济处罚、纪