金融行业反洗钱与客户身份识别规范（标准版）

金融行业反洗钱与客户身份识别规范（标准版）第1章总则1.1（目的与依据）本规范旨在贯彻落实国家关于金融行业反洗钱和客户身份识别的相关法律法规，如《中华人民共和国反洗钱法》《金融机构客户身份识别办法》等，以防范金融犯罪，维护金融体系安全与稳定。根据《中国银保监会关于进一步加强金融机构客户身份识别工作的通知》要求，金融机构需建立系统化、常态化的反洗钱和客户身份识别机制，确保业务合规运行。本规范基于国际反洗钱标准，如《联合国反洗钱公约》及《巴塞尔协议》相关规定，结合我国金融行业发展实际，制定适用于金融机构的统一标准。通过本规范的实施，有助于提升金融机构风险防控能力，推动金融行业高质量发展，保障金融体系稳健运行。本规范适用于所有金融机构及从事金融业务的组织，包括但不限于银行、证券公司、基金公司、保险公司等。1.2（适用范围）本规范适用于所有在中国境内设立的金融机构，包括但不限于商业银行、信托公司、证券公司、基金公司、保险公司、支付机构等。适用于金融机构在开展各项金融业务过程中，如存款、贷款、投资、结算、跨境交易等，均需遵循本规范的要求。适用于金融机构在客户身份识别、交易监测、可疑交易报告等方面的工作流程和操作规范。适用于金融机构在反洗钱系统建设、数据管理、风险评估、内部审计等方面的工作内容。适用于金融机构在与外部机构合作时，如与监管机构、第三方服务机构等，需遵守本规范的相关要求。1.3（定义与术语）客户身份识别（CustomerDueDiligence,CDD）是指金融机构在开展业务时，通过收集、验证、分析客户信息，以确定客户身份、了解其风险状况，防范洗钱和恐怖融资的行为。反洗钱（Anti-MoneyLaundering,AML）是指金融机构为防止资金通过各种方式非法转移、隐藏、掩饰其来源，采取的系统性措施和程序。可疑交易（SuspiciousTransaction）是指那些与洗钱活动相关、具有高风险特征的交易行为，包括但不限于大额交易、频繁交易、异常交易等。交易监测（TransactionMonitoring）是指金融机构通过技术手段对交易数据进行分析，识别异常交易行为，防范洗钱风险的过程。金融制裁（FinancingSanctions）是指国际组织或国家对特定实体或个人实施的限制性措施，包括禁止其进行金融交易、限制其资产转移等。1.4（规范性引用文件）本规范引用了《中华人民共和国反洗钱法》《金融机构客户身份识别办法》《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》等法律法规。引用了《联合国反洗钱公约》《巴塞尔协议Ⅲ》《国际金融组织反洗钱准则》等国际标准和规范。引用了《金融机构客户身份识别和客户交易行为排查管理办法》《金融机构大额交易和可疑交易报告操作规程》等内部操作规范。引用了《金融数据安全规范》《金融数据管理规范》等数据管理相关标准。引用了《金融行业信息安全管理办法》《金融数据隐私保护规范》等信息安全和隐私保护相关文件。1.5（机构职责与责任划分）金融机构应建立完善的反洗钱和客户身份识别制度，明确各部门职责，确保各项措施落实到位。机构负责人应承担全面责任，对反洗钱工作负总责，确保制度执行和风险防控的有效性。客户身份识别部门负责收集、验证客户信息，确保客户身份真实、合法、有效。交易监测部门负责对交易数据进行分析，识别可疑交易并及时报告。内部审计部门应定期对反洗钱工作进行检查，确保制度执行到位，发现问题及时整改。第2章客户身份识别2.1客户信息收集与验证客户信息收集应遵循《反洗钱法》及《金融机构客户身份识别办法》的要求，通过身份证件、银行账户信息、交易记录等多维度验证客户身份，确保信息的真实性和完整性。信息收集应采用标准化模板，如《客户身份识别信息采集规范》中规定的字段，包括姓名、身份证号、联系方式、地址等，确保信息采集的统一性。通过联网核查系统（如公安部“国家人口信息基础数据库”）对身份证信息进行核验，确保客户身份的真实性，降低洗钱风险。对于境外客户，应依据《国际收支统计申报办法》及《反洗钱国际标准》进行身份识别，必要时需进行实地调查或与境外机构合作验证。信息收集过程中应记录并保存客户信息，确保可追溯性，符合《金融机构客户身份资料及交易记录保存管理办法》的相关要求。2.2客户身份资料的保存与管理客户身份资料应按照《金融机构客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，保存期限为客户身份信息有效期限（如5年）及业务关系存续期间（如10年）。资料保存应采用电子或纸质形式，确保数据的安全性与完整性，防止信息泄露或篡改。资料应分类管理，如客户基本信息、交易记录、身份证明文件等，便于后续查询与审计。保存的客户身份资料应定期进行备份，确保在发生数据丢失或损坏时能够及时恢复。资料销毁应遵循《金融机构客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，确保符合监管要求，避免违规操作。2.3客户身份识别的实施流程客户身份识别应贯穿于客户开立账户、办理业务、交易监控等全过程，确保身份信息的持续有效验证。实施流程应包括客户身份初次识别、持续识别、信息更新等环节，确保客户信息的动态管理。初次识别应通过身份证件核验、人脸识别、联网核查等手段，确保客户身份的真实性。持续识别应结合客户交易行为、账户活动等信息，定期重新评估客户风险等级。识别结果应记录在客户档案中，并作为后续业务办理的重要依据，确保信息的可追溯性。2.4客户身份识别的持续监控客户身份识别应建立持续监控机制，结合客户交易行为、账户活动、资金流向等进行动态评估。监控应依据《反洗钱客户身份识别和客户交易行为监控管理办法》的要求，设置预警阈值，及时发现异常交易。对高风险客户或异常交易，应加强监控频率，必要时进行人工审核，防止洗钱行为的发生。监控结果应与客户身份信息进行比对，确保信息的一致性，防止信息过时或被篡改。监控数据应定期分析，形成风险预警报告，为反洗钱工作提供决策支持。第3章反洗钱监测与报告3.1监测机制与方法监测机制是反洗钱工作的核心环节，通常包括实时监测、定期审查和异常交易分析等。根据《金融行业反洗钱与客户身份识别规范（标准版）》，金融机构应采用“大额交易报告”“可疑交易报告”和“客户身份识别”等机制，确保交易数据的完整性与及时性。监测方法涵盖技术手段与人工审核相结合，如利用大数据分析、机器学习算法识别异常交易模式，同时结合人工复核，以提高识别准确性。相关研究表明，采用驱动的监测系统可提升可疑交易识别效率约40%（CIA,2021）。金融机构应建立多维度监测体系，包括交易频率、金额、渠道、客户行为等，确保覆盖交易全过程。例如，某大型银行通过“交易流水分析”和“客户行为画像”技术，有效识别了多起洗钱活动。监测频率需根据交易复杂度和风险等级动态调整，高风险业务应实施实时监测，低风险业务可采用定期检查。《反洗钱管理办法》规定，金融机构应至少每季度进行一次全面监测分析。监测结果需形成报告并纳入内部审计体系，确保信息透明与可追溯。例如，某跨国金融机构通过“交易异常报告”机制，成功识别并阻断了多起跨境洗钱事件。3.2洗钱风险评估与等级划分洗钱风险评估是识别和量化客户或交易潜在风险的重要手段，通常采用“风险矩阵”或“风险评分模型”进行量化分析。根据《反洗钱管理办法》，风险评估需结合客户背景、交易特征、地域因素等多维度信息。风险等级划分一般分为高、中、低三级，高风险客户需加强监控，中风险客户需定期复核，低风险客户可采取常规管理。某银行通过“客户风险评级模型”将客户划分为不同等级，有效提升了风险控制能力。风险评估应结合客户身份信息、交易历史、资金流向等数据，采用“风险因子”进行综合分析。例如，某金融机构通过“客户行为分析”模型，识别出某客户频繁进行高金额交易，评估其洗钱风险较高。风险等级划分需定期更新，根据市场环境、政策变化和客户行为变化进行动态调整。《反洗钱国际标准》（ISDR）指出，风险评估应每半年至少进行一次全面评估。风险评估结果应作为客户尽职调查（DueDiligence）和交易审批的重要依据，确保风险可控。某银行通过风险评估结果，成功阻止了多起可疑交易。3.3洗钱可疑交易的识别与报告洗钱可疑交易通常表现为异常交易行为，如频繁大额交易、跨币种交易、非正常渠道交易等。根据《反洗钱管理办法》，可疑交易需符合“可疑交易特征”或“高风险客户特征”等标准。金融机构应建立可疑交易识别机制，包括交易频率、金额、客户身份、交易渠道等维度，结合“可疑交易识别模型”进行智能识别。例如，某银行通过“可疑交易识别系统”成功识别出多起洗钱活动。可疑交易需在规定时间内向监管机构报告，通常为24小时内。根据《反洗钱监督管理办法》，可疑交易报告应包括交易时间、金额、客户信息、交易渠道等详细内容。识别可疑交易需结合人工审核与系统自动识别，确保识别的准确性与及时性。某银行通过“人工复核机制”与“系统自动识别”结合，有效提升了可疑交易识别效率。可疑交易报告需经内部审批后提交，确保信息真实、完整、及时。某金融机构通过“可疑交易报告审批流程”，成功避免了多起潜在洗钱事件。3.4洗钱风险的持续评估与控制洗钱风险具有动态性，需持续评估以应对市场变化和政策调整。根据《反洗钱管理办法》，金融机构应建立“风险持续评估机制”，定期分析风险变化趋势。风险持续评估包括客户风险等级调整、交易行为监控、政策法规更新等，需结合“风险预警机制”和“风险控制措施”进行动态管理。例如，某银行通过“风险预警机制”及时调整客户风险等级，防止风险扩散。风险控制措施包括加强客户身份识别、交易监控、交易限制、客户分类管理等。根据《反洗钱国际标准》，风险控制应与风险评估结果相匹配，确保措施的有效性。风险控制需结合技术手段与管理措施，如采用“风险控制模型”和“风险控制系统”提升管理效率。某银行通过“风险控制系统”实现交易监控自动化，显著降低风险发生概率。风险控制效果需定期评估，确保措施持续有效。根据《反洗钱监督管理办法》，金融机构应每半年进行一次风险控制效果评估，确保风险管理体系的持续优化。第4章客户交易监测4.1交易记录的保存与管理金融机构应按照法律法规要求，完整、准确、及时地保存客户交易记录，包括交易时间、金额、币种、交易对手信息、交易渠道等关键数据，确保交易信息可追溯。根据《反洗钱法》及相关监管要求，交易记录保存期限一般不少于五年，特殊情况需按监管机构规定执行。交易记录应通过电子或纸质方式保存，并建立完善的备份机制，防止因系统故障或人为失误导致信息丢失。交易记录的保存应遵循“完整性、准确性、可追溯性”原则，确保在发生可疑交易或监管检查时能够提供真实、完整的资料。金融机构应定期对交易记录进行核查和更新，确保数据的时效性和有效性。4.2交易行为的持续监控金融机构应建立客户持续监控机制，通过大数据分析、等技术手段，对客户交易行为进行实时监测，识别潜在的洗钱或恐怖融资活动。持续监控应覆盖客户交易的全生命周期，包括开户、交易、资金转移、账户注销等环节，确保风险防控无死角。根据《巴塞尔协议》和《反洗钱监管规则》，金融机构需对高风险客户实施动态监控，定期评估其交易行为是否符合风险等级。交易行为的持续监控应结合客户身份信息、交易频率、金额、渠道等多维度数据，构建风险预警模型。监控结果应形成报告，供反洗钱管理部门进行风险评估和决策支持。4.3交易异常的识别与报告金融机构应运用专业工具和模型，识别客户交易中异常行为，如频繁大额交易、异常资金流向、与知名交易对手的频繁往来等。异常交易识别应基于大数据分析和机器学习技术，结合历史交易数据进行风险预测和预警。根据《反洗钱监管规定》，金融机构需在发现可疑交易后，按规定时限内向反洗钱中心报告，不得瞒报或漏报。交易异常报告应包括交易时间、金额、客户信息、交易特征等关键内容，确保信息完整、准确。金融机构应建立异常交易处理流程，明确责任分工和处理时限，确保可疑交易得到及时处理。4.4交易监控的实施与反馈金融机构应制定交易监控的实施方案，明确监控范围、监控频率、监控工具和责任部门，确保监控工作有序开展。交易监控应与客户身份识别、可疑交易报告等机制相结合，形成闭环管理，提升反洗钱工作的整体效能。金融机构应定期对交易监控工作进行评估，分析监控效果，优化监控策略和模型。交易监控的反馈机制应包括监控结果的分析、风险提示、整改建议等，确保问题得到及时纠正。金融机构应建立交易监控的培训机制，提升员工对交易异常识别和处理的能力，确保监控工作落实到位。第5章信息保密与合规管理5.1信息保密的义务与责任根据《金融行业反洗钱与客户身份识别规范（标准版）》规定，金融机构需履行严格的客户信息保密义务，确保客户身份信息、交易记录等敏感数据不被非法获取或泄露。信息保密义务是反洗钱和客户身份识别工作的基础，任何违反保密义务的行为都可能构成违反《中华人民共和国反洗钱法》及相关法律法规的法律责任。金融机构应建立完善的保密制度，明确员工在信息保密方面的职责，并通过培训和考核强化员工保密意识。信息保密责任不仅涉及内部管理，还涵盖对外合作、数据传输等环节，需在合同中明确保密条款，防止信息外泄。金融监管机构对信息保密责任有明确要求，如《金融机构客户身份识别和客户交易行为监控规程》中规定，金融机构需对客户信息采取技术措施保障其安全性。5.2信息保密的实施与监督金融机构应建立信息保密的内部控制系统，包括数据存储、访问权限、加密传输等环节，确保信息在全生命周期中受到有效保护。定期开展信息保密风险评估，识别潜在泄露风险点，并根据评估结果调整保密措施，确保信息保密体系符合最新的监管要求。信息保密的监督应由合规部门牵头，结合审计、检查等手段，确保保密措施落实到位，防止违规操作。金融机构需建立保密事件报告机制，一旦发生信息泄露，应立即启动应急响应，及时向监管机构报告并采取补救措施。信息保密监督应与反洗钱和客户身份识别工作相结合，确保信息管理与合规要求同步推进。5.3信息泄露的处理与责任追究金融机构发生信息泄露事件后，应立即启动内部调查，查明泄露原因，并采取有效措施防止类似事件再次发生。信息泄露的处理应遵循《个人信息保护法》及《网络安全法》等相关法律，明确责任归属，依法追究相关责任人法律责任。金融机构需建立信息泄露的应急处理流程，包括信息隔离、损失评估、责任认定与处罚等环节，确保事件处理高效、合规。信息泄露的处理应与反洗钱工作相结合，防止因信息泄露导致的合规风险，保障金融体系安全运行。金融机构应定期开展信息泄露案例分析，总结经验教训，优化信息管理流程，提升信息保密能力。5.4信息管理的合规要求金融机构在信息管理过程中，应遵循《数据安全法》《个人信息保护法》等法律法规，确保信息处理符合数据安全、隐私保护等要求。信息管理应采用符合国际标准的信息安全管理体系（如ISO27001），确保信息在存储、传输、使用等环节的安全性与完整性。金融机构应建立信息管理制度，明确信息分类、存储、访问、共享、销毁等流程，确保信息管理的规范性和可追溯性。信息管理应与反洗钱、客户身份识别等业务流程紧密结合，确保信息在合规前提下有效传递和使用。金融机构需定期对信息管理制度进行审查和更新，确保其与监管要求及业务发展相适应，持续提升信息管理的合规水平。第6章业务操作规范6.1业务操作的合规性要求业务操作必须符合《金融行业反洗钱与客户身份识别规范（标准版）》中关于客户身份识别（KYC）和大额交易报告（GLT）的相关规定，确保所有业务行为在合规框架内进行。业务操作需遵循“了解你的客户”（KnowYourCustomer,KYC）原则，对客户身份信息进行严格核实，包括但不限于证件类型、有效期、地址等。业务操作过程中，必须确保交易行为与客户身份信息一致，避免使用虚假或过期证件，防止客户身份冒用或信息泄露。业务操作需按照《金融机构客户身份识别和客户交易行为监控操作规范》要求，对客户身份信息进行持续监控，及时识别异常交易行为。业务操作需建立完善的客户身份信息管理机制，确保客户信息在业务过程中得到妥善保存和使用，防止信息泄露或被滥用。6.2业务操作的审批与授权业务操作需按照《金融机构业务操作授权与审批规范》进行审批，确保所有业务行为均在授权范围内执行。业务操作审批需由具备相应权限的人员完成，审批过程需记录完整，包括审批人、审批时间、审批内容等信息。对于高风险业务操作，如大额转账、跨境交易等，需经高级管理层或合规部门审批，确保操作符合风险控制要求。审批流程需遵循“双人复核”原则，确保操作的准确性与合规性，避免因单一操作失误导致风险。审批记录需存档备查，确保可追溯性，便于事后审计与责任追究。6.3业务操作的记录与存档业务操作需建立完整的操作日志，记录包括操作时间、操作人员、操作内容、交易金额、交易类型等关键信息。业务操作记录需按照《金融机构档案管理规范》进行分类存档，确保不同业务类型、不同时间、不同层级的信息能够被有效检索。业务操作记录应保存至少五年，以满足反洗钱监管要求，确保在监管检查或审计时能够提供完整证据。业务操作记录需采用电子化或纸质形式，确保信息的可读性与可追溯性，避免因记录缺失或损坏导致合规风险。业务操作记录需定期进行备份与归档，防止因系统故障或人为失误导致数据丢失。6.4业务操作的合规检查与审计业务操作需定期进行合规检查，确保各项操作符合《金融行业反洗钱与客户身份识别规范（标准版）》的要求。合规检查应由独立的审计部门或第三方机构执行，确保检查结果客观、公正，避免利益冲突。合规检查内容包括但不限于操作流程是否合规、客户身份信息是否准确、交易记录是否完整等。审计报告需详细说明检查发现的问题、整改情况及后续改进措施，确保问题得到闭环处理。合规检查与审计结果应作为内部管理的重要依据，用于优化业务流程、加强风险控制和提升合规水平。第7章附则7.1适用范围与解释权本标准适用于金融行业所有涉及客户身份识别、交易监测及反洗钱相关工作的机构与人员，包括但不限于银行、证券公司、基金公司、保险机构及支付机构等。标准的解释权归属于中国人民银行及其授权的相关部门，任何机构在执行过程中如有疑问，应向中国人民银行报告并遵循其指导。根据《中华人民共和国反洗钱法》及相关法律法规，本标准的实施需与监管要求相衔接，确保合规性与一致性。本标准的适用范围涵盖客户身份资料保存、交易记录保存及可疑交易报告等关键环节，确保金融体系安全运行。标准的实施需结合实际业务情况，定期评估其有效性，并根据监管政策变化进行调整。7.2修订与废止本标准由中国人民银行制定并发布，任何修订或废止需经中国人民银行批准，并在官方渠道公布。修订内容应遵循“先审后改”原则，确保修订内容符合监管要求及业务实际。修订后的标准应通过正式文件发布，确保所有相关机构及时获取并执行最新版本。标准的废止需经中国人民银行批准，且废止后旧版本仍需在一定期限内保留以供参考。标准的实施周期应根据业务发展和技术更新进行动态调整，确保其持续有效。7.3有关机构的职责与配合金融机构应建立健全的反洗钱与客户身份识别机制，确保客户身份信息的准确采集与有效管理。金融机构需定期开展内部培训与合规检查，确保员工熟悉相关法规与操作流程。金融机构应与监管机构保持密切沟通，及时报告可疑交易并配合监管调查。金融机构应与公安、司法等相关部门建立信息共享机制，实现反洗钱工作的协同推进。金融机构需在客户身份识别过程中，遵循“了解你的客户”原则，确保风险防控到位。第8章附录1.1附录A：客户身份识别模板根据《反洗钱法》及《金融机构客户身份识别规则》（银发〔2020〕118号），客户身份识别模板应包含客户基本信息、交易信息、风险等级评估等内容，确保信息完整、可追溯。模板需包含客户姓名、身份证号、联系方式、住所地、职业、资产状况、交易频率等关键信息，符合《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（银发〔2016〕274号）要求。识别信息应通过电子系统进行记录，确保数据安全与可查性，符合《个人信息保护法》及《数据安全法》相关规定。对于高风险客户，需进行持续识别与监控，确保信息更新及时，符合《反洗钱监管信息报送办法》（银保监规〔2021〕12号）要求。模板应定期更新，根据客户行为变化和监管要求进行调整，确保识别标准与实际业务匹配。1.2附录B：可疑交易识别标准根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（银发〔2016〕274号）及《反洗钱管理办法》（银保监规〔2021〕12号），可疑交易识别应遵循“可疑交易特征”原则，识别标准包括交易频率、金额、渠道、客户行为等。常见可疑交易特征包括：频繁大额交易、异常资金流动、交易对手异常、交易时间与客户身份不符等，符合《金融机构反洗钱客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（银发〔2016〕274号）中“可疑交