小额贷款公司贷款业务操作规程

小额贷款公司贷款业务操作规程一、总则本规程旨在规范小额贷款公司（以下简称“公司”）贷款业务操作流程，明确各环节职责，有效防范和控制信贷风险，保障公司资产安全，提高运营效率，促进公司信贷业务健康、可持续发展。本规程适用于公司所有类型的贷款业务，全体信贷从业人员必须严格遵守。二、基本原则1.依法合规原则：贷款业务开展必须遵守国家法律法规、金融监管政策及公司内部规章制度。2.审慎经营原则：对每一笔贷款都应进行充分的调查、严谨的分析和科学的决策。3.小额分散原则：贷款投放应符合小额、分散的要求，避免贷款过度集中于单一客户或行业。4.风险可控原则：建立健全风险识别、评估、预警和处置机制，确保贷款风险在可控范围内。5.服务实体经济原则：立足本地，服务小微，支持实体经济发展，提升金融服务的可得性和便利性。三、贷款业务操作流程（一）客户受理与尽职调查1.客户接洽与初步筛选：业务人员在接到客户贷款申请或主动营销时，应首先对客户的基本资格进行初步判断，包括但不限于客户身份、经营状况、贷款用途等是否符合公司贷款政策和产品要求。对不符合基本条件的客户，应礼貌拒绝并做好解释。2.贷款申请：对初步符合条件的客户，指导其填写《贷款申请表》，并要求提供相关证明材料，如身份证明、经营证明、财务状况证明、担保材料（如需）及公司要求的其他资料。3.尽职调查：业务部门应指定至少两名调查人员（或根据业务规模和风险等级确定）对客户进行尽职调查。调查内容应包括但不限于：*客户基本情况核实：身份、经营主体合法性、历史沿革等。*生产经营状况调查：主营业务、市场前景、上下游关系、经营模式、核心竞争力等。*财务状况分析：资产负债、收入支出、现金流、偿债能力等，对财务数据的真实性进行交叉验证。*贷款用途调查：核实贷款用途的真实性、合规性及与客户经营的匹配度。*还款来源分析：重点评估第一还款来源的充足性和稳定性，同时关注第二还款来源的可靠性。*担保措施调查（如适用）：对抵质押物的权属、价值、流动性，保证人的担保资格、担保能力和意愿进行评估。*客户信用状况查询：通过人民银行征信系统及其他合法渠道查询客户及相关人员的信用报告，了解其历史信用记录。*潜在风险因素分析：识别客户在行业、经营、财务、信用等方面存在的潜在风险点。4.调查报告撰写：调查人员应根据尽职调查情况，独立、客观、公正地撰写《贷款尽职调查报告》，详细阐述调查发现，进行风险分析，并提出明确的贷款建议（包括金额、期限、利率、担保方式、还款方式等）。调查报告需由调查人员签字确认。（二）贷款审查1.资料完整性审查：审查岗（或风险管理部门）首先对业务部门提交的客户资料及调查报告的完整性、规范性进行审查。对资料不齐或不符合要求的，应退回业务部门补充完善。2.合规性审查：审查贷款业务是否符合国家法律法规、监管政策及公司内部信贷政策、授信额度、投向限制等。3.风险审查：对调查报告中的信息真实性、准确性进行复核，重点审查客户的还款能力、还款意愿、担保的有效性及整体风险水平。运用适当的分析方法和工具，对客户的信用风险、市场风险、操作风险等进行评估。4.审查意见：审查人员应在规定时限内完成审查，形成《贷款审查报告》，明确审查意见（同意、有条件同意、否决或进一步调查），并提交审批。（三）贷款审批与签约1.审批权限与流程：公司应建立清晰的贷款审批权限体系，各级审批人应在授权范围内进行审批。审批流程应规范、高效，可根据贷款金额、风险等级等设置不同的审批路径。2.审批决策：审批人依据尽职调查报告、审查报告及其他相关信息，结合自身经验和判断，对贷款项目的可行性和风险可控性进行决策。审批决策应明确、书面化。3.合同签订：对审批通过的贷款，由业务部门根据审批意见与客户协商确定最终的贷款要素，并按照公司规定的合同文本（如借款合同、担保合同等）与客户签订相关法律文件。合同文本应经过法律审查，确保合法有效。签约过程应规范，确保签约主体真实、意愿表示真实、签字盖章有效。（四）贷款发放1.放款前审核：放款岗（或运营部门）在放款前，应对贷款合同的签订情况、担保手续的落实情况、客户提款条件的满足情况等进行最终审核。2.资金划转：审核无误后，按照合同约定的方式和路径，将贷款资金划入客户指定的银行账户。严禁违规支付或受托支付对象与实际用途不符。3.放款记录：及时、准确地进行账务处理，登记贷款台账，确保放款信息的完整记录。（五）贷后管理1.贷后检查：业务部门为贷后管理的第一责任人，应定期或不定期对客户进行贷后检查。检查内容包括但不限于：客户经营状况、财务状况变化，贷款用途是否与合同一致，担保物价值是否稳定，客户还款能力和还款意愿是否发生不利变化等。检查频率应根据客户风险等级和贷款期限确定。2.风险预警与报告：建立健全风险预警机制，对贷后检查中发现的风险信号或潜在风险因素，应及时进行分析、评估，并按规定程序上报。3.本息收回：按照合同约定，及时提醒客户偿还贷款本息，确保资金按时回笼。对逾期本息，应立即启动催收程序。4.档案管理：贷款业务全过程形成的所有文件资料（包括客户资料、调查报告、审查报告、审批文件、合同文本、放款凭证、贷后检查记录等）应及时、完整、规范地归档保存。（六）风险处置1.逾期催收：对发生逾期的贷款，应根据逾期天数和风险程度，采取电话催收、上门催收、信函催收等多种方式进行催收，并做好催收记录。2.不良贷款管理：按照公司规定的标准认定不良贷款，并及时进行分类管理。对不良贷款，应制定清收处置方案，明确责任人、处置措施和时限。3.风险补偿与化解：通过协商还款、展期（需符合规定）、债务重组、处置担保物、法律诉讼等多种途径，积极化解和处置信贷风险，最大限度减少损失。四、岗位职责与问责公司应明确各岗位在贷款业务操作流程中的职责分工，确保权责清晰、相互制约。对在业务操作中严格遵守规程、有效防范风险的人员给予表彰或奖励；对违反本规程，导致信贷资产损失或不良影响的，应按照公司规定追究相关人员责任。五、附则1.本规程未尽事宜，应遵守国家有关法律法规、监管规定及公司