民间借贷应注意的问题及法律适用

民间借贷应注意日勺问题及法律合用

民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。民间借贷分为自然人之间的借

贷活动和自然人与非金融企业、企业之间的借贷。民间借贷只要双方当事人意思体现真实即可认定有效，因

借贷产生口勺抵押、担保等也对应有效。

民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融a勺一种形式。国家逐渐放开了民间小额信贷a勺限制，

并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以迅速发展。

民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便8勺融资手段，在市场经济不停发展日勺今天，一定程度上缓

和了银行信贷资金局限性日勺矛盾，增进了经济的发展。不过，由于民间借贷具有随意性轻易导致诸多社会问

题，对于出借人来说也具有较大风险。向私人借钱，大多是靠双方的信誉维持，借贷手续不完备，块乏担保

抵押，无可靠的法律保障，一旦碰到状况变化，极易引起纠纷乃至刑事犯罪。

为了防止借贷双方发生不必要日勺经济纠纷，保护债权人的经济利益，需要注意如下几种方面：

一、借贷要合法

合法的借贷关系才能受到法律口勺保护。假如明知借款人借款用于赌博、诈骗、贩毒、吸毒等非法活动，

仍予以出借8勺，法律将不予保护，出借人不仅不能通过法律手段要回借款，也许还会受到民事、行政乃至刑

事法律的制裁。因此，在借贷前需要理解借款人的用途并在书面协议中列明。同步，借贷双方需要自愿协商

同意，若一方欺诈、挟迫等手段或乘人之危与对方签订借贷协议，则属于无效民事法律行为，出借人只能收

回本金。

二、签订书面协议

目前，大量民间借贷没有签订书面协议，尤箕双■方是亲朋好友，碍于情面或出于信任，借贷时没有出具任何

书面字据。一旦借款人否认借款事实，出借人很难举证证明，尤其是小额现金借贷。因此，提议出借人与借

款人签订书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、身份证号码、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、

利率、还款方式、保证人和违约责任等条款，签字画押，双方各执一份，妥善保留。

存在书面协议时，要注意民间借贷中借条与欠条两者的别：一、与否确定以民间借贷方案由而审判有

所不同样。借条自身就能阐明当事人之间因借贷法律关系而产生债权债务关系，借条自身就是引起债权债务

关系口勺基础法律事实。而欠条自身仅能表明当事人之间存在债权债务关系，但仅凭欠条自身无法明确是何基

础法律关系产生的债权债务关系。借贷、买卖协议、交通事故、故意伤害等都能在当事人之间由于金钱债权

债务关系而产生欠条凭证，但欠条凭证却无法直接对应借贷关系，因此要注意欠条和借条口勺区别。二、木约

定还款期限时，借条与欠条诉讼时效起算不同样。1、出借人根据未约定还款期限的借条提起诉讼，从出借

人规定借款人履行义务。勺宽限期届满之日起计算诉讼时效。在未约定还款期限8勺借条中，债权保护最长期限

为23年，出借人规定借款人履行还款义务后，时效从规定还款之日起算2年。2、出借人根据未注明还款期

限的欠条提起诉讼，从出具欠条H勺第二天开始计算诉讼时效，但名为欠条，实为借条的按前款规定处理。未

约定还款期限时，出具借条时尚未计算诉讼时效，但出具欠条之日就已经开始计算诉讼时效。民间借贷诉讼

时效为2年。综上，借条与欠条一字之差却本质不同样。当事人只有严格辨别上述差异，才能在民间借贷中

保护自己H勺合法权利。

三、利率应合法

民间借贷可以约定利率，也可以不约定。《协议法》第211条第1款规定：“自然人之间的借款协议对支付利

息没有约定或者约定不明确口勺，视为不付利息。”对于未约定利率的，视为免费借贷，在借款期限内出借人

不程规定借款人支付利息。不过，借款期限届满后，债务人逾期不偿还口勺，从逾期之日起按照中国人民银行

同期贷款利率计算逾期支付利息。因此，假如出借人需要有偿借贷口勺，一定要在借款协议中注明借款利息。

借贷双方可以根据借款D勺用途及其收益，共同约定一种合理的利率。利率可合适高于锯■行同类同期日勺贷款利

率，但最高不得超过限行同类贷款利率的4倍（含利率本数），超过部分。勺利息法律不予保护。如因利率约定

不明而发生争议，可比照银行同类同期的贷款利率计算利息。对于“利滚利”日勺复利借贷和预扣高额利息的

借贷，法律不予保护，债权人只能规定本金。

四、保留借款人身份证复印件

在借贷时不仅要签订书面协议，同步保留一份借款人身份证复印件同借款协议一并保留。在现实中，大量存

在部分出借人虽有借条，不过没有当事人身份证号码或者有身份证号码，不过没有身份证复印件，这样出现

纠纷时，无法及时提起诉讼。保留对方身份证复印件可以精确懂得对方身份信息并向法院提供，有助于及时

采使用措施律手段保护自己口勺权利。

借款人乙婚8勺，可以规定借款人提供配偶的身份信息、结婚证复印件等。对于婚姻关系存续期间口勺债务可以

作为夫妻共同债务处理，保留对方配偶信息可以防止无法查询借款人配偶信息或者婚姻状况，无法及时将借

款人配偶作为共同被告而将财产转移。

五、采用转账、汇款形式付款

民间借贷关系成立的前提是借贷新的实际支付。借贷双方间与否形成借贷关系，除对借款标日勺、数额、偿还

期限等内容意思体现一致外，还规定出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成

立。

民间借贷中存在大量现金借贷情形。而现金借贷时出借人没有规定借款人签订收款收据，一旦借款人反悔称

只写了借条实际上没有收到款项时，作为出借人很难证明已经实际支付款项。因此，在借贷中尽量采用转账

支付尤其是大金额借贷。审判实践中，法院一般规定30万元以上的借贷需要采用转账汇款形式。这样防止

对方对方拒绝承认收到款项时没有其他证据佐证情形。假如实在不以便采用转账、汇款形式支付日勺，提议让

借款人出具书面收款收据。

转账、汇款支付账号必须是借款人自己名字开立。勺账户或者协议中注明日勺收款赚户。实践中，部分当事人因

双方是亲戚朋友关系，对于借款人状况有所理解也有一定信任基础，往往听信借款人规定将款项汇至第三人

开立的眯户，一旦出现纠纷，借款人拒绝承认收到款项，也给债权人导致损失。

六、注意考察借款人的信誉和偿还能力

对于一般民间借贷，出借人对于金额较大的借贷要理解借款人的固定资产、经济收入等状况，判断其与否具

有偿还能力；另首先要看借款人信誉程度，假如借款人曾有过“有借无还”的不良信用“纪录”，就需要谨

慎考虑或者规定对方提供一定担保。在借贷初期对对方进行一定理解，尤其是对方财产状况，例如房产、土

地、车辆等。虽然不需要对方担保，不过也要清晰理解对方房产地址、车辆车牌号等状况。

七、规定借款人提供担保

对于数额较大或存有风险的借款，应履行担保和抵押手续，规定借款人提供具有一定经济实力的第三人为其

担保，或规定借款人以土地机动车、房产等个人财产作为抵押物或者股票、债券、知识产权等进行质押。对

于房产、土地、车辆、航空器等财产口勺抵押，还应到有关部门办理抵押物登记手续。这样，借款人一旦出现

无法偿还债务的状况，可以向保证人追索借款或以抵押物、质物优先受偿或折价抵债。

在办理财产抵押、质押时，除需办理将记外，还必须注意审查财产的合法性及不同样财产抵押、质押的特殊

规定，才能保证财产抵押、质押8勺效力。

此外，借款中保证人承担何种责任，对于债权人的影响也不同样。保证的方式分为一般保证和连带责任保证

两件。当事人约定债务人不履行债务时，由保证人承担保证方任口勺，为一报保证。约定保证人与债务人对债

务承担连带责任的，为连带责任保证。若对保证方式没有约定或约定不明确日勺，则认定为连带责任保证。同

步按规定，连带责任保证未约定保证责任期间的，保证人承担保证责任的有效期应在债权施行期限届满之日

起六个月内。一般保证担保人承担口勺补充赔偿责任，需要在债务人无法偿还时才能规定担保人承担赔偿责任，

而连带担保债权人与债务人所承担的责任同样，债权人在起诉时就可以将连带担保人作为共同被告规定偿还

债务。

八、及时催收到期借款

约定还款期限的借款，诉讼时效为借款期限届满后2年，未约定还款期限的，最长权利保护期限为23年，

债权人可以随时规定债务人偿还，不过，一旦债权人规定债务人偿还后，诉讼时效从规定债务人偿还之日起

2年。对于一般借贷，一定要注意保障诉讼时效的有效期，尤其要注意协议未约定还款期限而实际规定债务

人偿还的情形，假如是口头规定日勺，债务人无法提供证据证明则仍合用最长权利保护期限。但实践中，诸多

借款协议中没有约定还款期限，但债权人通过短信、邮件、等对债务人进行催收，一定要注意诉讼时

效的起算点。

对于无法送达催收告知口勺状况，借款人可以在协议中约定送达地址、邮箱地址等并约定向该地址邮寄送达或

者通过邮箱送达催收告知无论借款人与否收到均视为送达并保留好邮寄单据和发送邮件和催收告知原件。对

于债务人下落不明无法正常送达8勺，可以通过在省级有影响力的报纸上进行公告送达。并且牢记在诉讼时效

期限内进行不停催收并保留好有关报纸等证据原件。

此外，对于约定还款期限时借款，假如在借款期间发现债务人有丧失信誉、明确体现不再偿还、转移财产等

侵害债权行为口勺，借款人也可以规定提前偿还。不过，对于借款人的以上行为很难证明。因此，借款人可以

在协议中约定可以规定提前偿还H勺情形。

九、约定管辖法院

书面借款协议可以在协议中约定管辖法院，尤其对于借款人与出借人不在同一都市时，为了防止诉累，借款

人可以在协议中约定由借款人住所地或者协诙答订她、屐行地进行管辖。

十、提前还款要明确约定

《协议法》第208条规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定口勺以外，应当按照实乐借款期间计

算利息。”因此，对于提前还款口勺双方可以进行约定利息口勺计算。

H■一、利息与本金要分开

《协议法》第200条明确规定