【《我国商业银行个人理财业务创新研究-以乐山银行为例》6200字（论文）】

我国商业银行个人理财业务创新研究—以乐山银行为例摘要自从改革开放几十年来，我国居民的收入水平越来越高，金融行业中的零售金融业的发展越来越好，人们对理财的认知越来越多，随之对理财产品的需求也在慢慢变多。但对于大部分居民来说，他们害怕风险，对于有风险的事物都趋而避之，从而商业银行的个人理财业务的发展，给人们带来一条新的道路，因为一般来说银行理财产品的风险比较低，在收益方面比较稳定，所以对大部分人来说这是实现资产增值的一个好办法。同时个人理财业务还为客户提供了多种资金增值保值的方式。乐山银行作为乐山本地发展较好的商业银行，在四川发展还存在一定的困境，个人理财业务如何更好的发展也是它所要面临的问题。本文主要针对乐山银行的个人理财业务进行分析和发现问题，并提出相应的解决对策。关键词：商业银行；乐山银行；个人理财业务目录一、引言 1二、乐山银行个人理财业务发展现状 1（一）乐山银行简介 1（二）个人理财业务概况 2三、乐山银行个人理财业务发展存在的问题 3（一）个人理财业务规模相对较小 3（二）理财产品质量同质化严重 4（三）缺乏专业化理财人员 4四、乐山银行个人理财业务创新发展的建议 5（一）适当扩大理财业务规模 5（二）加强个人理财产品的创新 5（三）对工作人员进行专业化理财知识培养 5五、结语 6参考文献 7一、引言在经济飞速发展，市场需求旺盛的今天，人们的消费观念以及理财都发生了改变。很多人不再想用传统的储蓄方式，而是希望有一种新的理财方式。银行个人理财产品应运而生，这些产品不只有着远远高过银行存款的利率，主要的投资产品以及风险相对比较小的特性。银行从低风险收益率的存款到高风险收益的理财产品的转变，为客户们提供了更多的选择。与低存款利率相比，个人理财产品一经推出就受到欢迎。加上国家大力推进金融市场改革，个人理财产品在金融市场改革的便利和信息技术高度成熟的条件下发展更加顺利。与此同时，随着互联网金融的快速发展，许多第三方在线支付企业参与个人理财服务，银行不仅面临着同行业的竞争，还面临着第三方企业竞争的威胁，这对于银行个人理财产品的发展来说，是一个很好的发展机遇，但是也是一个很艰巨的挑战。因此，乐山银行的个人理财业务对乐山银行的意义十分重要，本文通过对乐山银行个人理财业务的发展情况进行总结，发现银行在发展过程当中存在得比较明显的问题，并且把问题进行逐条地列举。通过资料的整合，找出能够把乐山银行现有问题妥善解决的可行方法，希望有效地推动乐山银行个人理财业务的发展。在发达国家，个人理财业务在商业银行业务收入的占比越来越高。换言之国内的商业银行也应当进行变革，大力发展个人理财业务，调整相关经营架构，开展金融服务创新。其次、学习外国银行先进的业务理念，由此提升自己的服务水平，满足客户的实际需求。但是我国在商业银行个人理财业务上所进行的相关研究中，多偏重于宏观和总体层次，很少会针对具体的某个商业银行的个人理财业务发展情况进行详细调研。本文通过大量的查阅硕博论文以及期刊、对相关数据进行收集、理清了商业银行个人理财的情况，给乐山银行及同类银行起到一定的参考作用。二、乐山银行个人理财业务发展现状（一）乐山银行简介乐山市商业银行股份有限公司（以下简称：乐山银行）来自乐山，成立于1985年。乐山商行成立以来始终秉承“服务地方、服务中小、服务城乡”的经营理念，坚守“同生、同荣、同发展”核心理念，坚定不移走“差异化、特色化、精细化”发展道路，竭诚为地方经济社会发展提供优质、高效、便捷的金融服务。截至2021年12月，全行资产规模1073亿元，各项存款余额近500亿元，各项贷款余额295亿元，注册资本23.92亿元，员工1300多人。已设立异地分行共10家，营业网点共计108个（含村镇银行），覆盖乐山、眉山、成都等地区，业务有效辐射全川。（二）个人理财业务概况图1乐山银行个人理财业务规模（亿元）相比于五大行，乐山银行的规模比较小，乐山银行是四川的一个地方性银行。四川的发展相对其他省来说相对比较落后，而且乐山银行成立于乐山，一个二线城市，相比于成都等四川相对发达的城市，乐山的发展比较慢，这从而也阻碍了它的发展。一个银行承受风险的能力，很大程度上取决于它的规模，规模越大，它所能承受的风险就越高；规模越小，能承受的风险就越低。从图1可以看出，乐山银行的个人理财业务在一年一年的增加，从2016年的116亿元，经过五年时间的发展，增加了将近两倍，发展速度较好，从中也可以看出人们对理财的需求越来越多。现如今人们的生活越来越富裕，生活水平也逐渐提高，通货膨胀率也越来越高，人们不仅追求财富保值，更是要财富增值，这时银行的个人理财业务就成为了他们的一个不错选择。银行要抓住机遇，用好的理财产品留住客户。乐山银行的理财产品有：“乐山理财乐盈”、“乐山理财-乐宝宝”、“乐山理财乐尊”等系列产品。“乐山理财乐盈”、“乐山理财-乐宝宝”系列理财产品是作为固定收益的金融工具，其投资于收益较稳定的国债、票据以及债券，每年的收益率在百分之四左右。“乐山理财乐尊”是一种中风险的理财产品，也是投资于债券、票据以及短期的融资债券等，每年的收益率在百分之五点二左右，它们都是属于非保本收益型理财产品。乐山银行还推出了一款乐山理财-新客专享，年利率达到5.18%，持有一万元起，上限50万元，投资期限91天，每位客户仅限购买一次。“收益高，期限短”对客户来说是一种诱惑，乐山银行可以借此来吸引客户，增加了客户对乐山银行的理财的了解，从而达到扩大理财规模。表1乐山银行个人理财产品收益情况产品乐宝宝乐盈GY三个月乐盈GY六个月乐盈1年系列GY09乐尊2022-05期产品期限1天91天190天399天368天预期年化收益率3.73%（七日年化）4.15%4.35%4.6%5.2%风险中低风险中等风险购买渠道全渠道从表1知，乐山银行这些理财产品的风险都比较低，其收益率较为稳定，产品期限也不会很长，流动性较好，灵活性高，适合追求稳定、风险承受能力较低的客户，这类客户购置的几率也会相对较高。像乐宝宝它就类似于微信的零钱通以及支付宝的余额宝，当你急用钱的时候，随时可以卖出，不用等。而且乐宝宝的收益利率还比零钱通和余额宝的高，这也是它的优势之一。三、乐山银行个人理财业务发展存在的问题（一）个人理财业务规模相对较小首先，2020年乐山银行的个人理财业务才有200多亿元，个人理财业务规模太小。银行的主要业务就是存款与贷款，乐山银行的总体规模较小，资金总额也没有很多，从而无法支撑其开展更多的业务。然后，乐山银行的第一款理财产品的发行与其他银行相比，发行时间太晚，在一定程度上给业务的发展造成了一定的困难，经济收益也达不到理想。其次理财产品的营销渠道过于单一，影响了客户购买欲望，进而也影响着理财规模的大小。做理财前的风险评估不能自己在手机完成，需要客户花时间去到营业网点进行测评，有时候碰上人多还要排队等候，这就会使一些赶时间的客户放弃购买，有些客户嫌麻烦，不愿意来网点，还会失去了潜在客户。（二）理财产品质量同质化严重首先通过对比乐山银行与同地区银行的理财产品，可以得知，除了理财产品名称不相同，其他方面都差不多，这就导致了客户在选择理财产品时，不能果断决定，犹豫不决。这就表明了乐山银行的理财产品存在着严重的同质化问题、没有一点创新性。其实无论是银行还是其他行业，都存在这类似情况，比如一家商场，一个店铺卖奶茶，随之他的旁边也不远处也会开立一家奶茶店，到最后你会发现，那一圈都是奶茶店。这就是所谓的商圈效应，人们一旦有了需求，他会希望是有更多的选择等着他挑选，而不是只有那一个唯一的选择。其次现在国家对金融机构的监管越来越严格，使得理财产品具有可复制性，即使乐山银行在不断推出新的理财产品，但不可避免推出的理财产品千篇一律，使得客户审美疲劳，这对于银行来说是非常不好的一种现象。（三）缺乏专业化理财人员乐山银行从业人员的本科学历达到79%，而研究生（含）以上学历的仅仅有6%。从这些数据可以得出，乐山银行从业人员主要是大学本科，高等学历的理财人员较少，专业技能薄弱，不能给客户更好的信任感，导致发展缓慢。再者，学会销售不是一件简单的事，真正的学会销售是要有能让他人信服的本事，而且能够为客户提供一定的服务条件，因此，作为一名理财从业人员，你要掌握更多的理财知识及金融知识，不断充实自己，提高自我的能力，用自己的理论知识和过硬的能力让客户相信，从而听从你的优良建议。如果银行内部的监管机制制度不够完善，那么会相应的造成一些操作风险，进而对客户的经济收益产生一定的影响，让客户失去对你的信任。另外，乐山银行的理财工作并没有做到认真执行，其内部把控存在一定的缺陷，此外，乐山银行在选择个人理财人员时不严谨，没有严格要求。客户在购买理财产品时，需要进行风险评估，但很多时候都不是根据客户的自身情况来选择选项，而是为了能让承受风险等级更高，而去选其他的，导致工作人员对客户的风险承受能力和收益意愿都不能更好的了解，因此不能提供更好的的建议。而且，理财人员不够专业，在引导客户购买理财产品时，有时还代为之操作，这些不良行为会产生不必要的经济纠纷。最后，乐山银行的理财团队的业务能力弱，专业能力差，在组织考试时，会事先提供答案，银行人员只需记住答案，便可轻松通过还考试，这种考试方式在一定程度上影响了乐山银行对人才的选拔。此外，在营销过程中，还存在着一种现象，那就是有些工作人员对新出的理财产品的了解过少，甚至有一些一无所知，没有通过对该产品有一定的了解就去营销，因此不能够为客户提供清晰可见的对该产品的了解及认识，导致客户做出错误的选择。四、乐山银行个人理财业务创新发展的建议（一）适当扩大理财业务规模首先，乐山银行还是要把主要的存款、贷款业务发展好，打响乐山银行的知名度，让更多的人认识和了解乐山银行，搞好与存款、贷款客户的合作关系，争取通过他们扩大客户群体，挖掘更多的客户。同时还要做好理财产品的宣传，让更多人看到，这样才能更好的扩大理财业务规模。其次还要大力发展电子销售渠道，在当今这个网络时代，电子设备已经成为人们的工具，银行要与时俱进，让客户不用出门，就能买到理财。做理财的风险评估不能在手机上完成，这就耽误了客户的时间，乐山银行的手机银行功能应再多加完善，让客户在手机上就可以完成一系列操作。进而扩大个人理财业务规模。（二）加强个人理财产品的创新首先，作为一个商家，我们在对客户进行销售产品的时候，最重要的也就是你这个产品的有没有什么特别之处或者创新的点子，只有产品具有足够的独特性，这样才能吸引客户。当然，理财产品也不例外，如果每个银行的理财产品都差不多，没有一点创新，那么客户就会选择比较熟悉、知名度比较高的一家银行，同类型银行比较下，这样乐山银行就不占据优势，所以理财产品的创新是乐山银行所要面临的发展。乐山银行可以根据客户资产的高低进行分类，分析资产等级不同客户之间的特点，然后根据他们的特点设计专属于他们的理财产品还可以根据客户不同的年龄、职业、家庭情况以及收入情况，加上国家大胆创新的政策制度来定制相应的理财产品。其次，在银行里，优质客户对银行的贡献相对较大，乐山银行应该对这一类优质客户提供贵宾级别服务，乐山银行可以对不同的客户制定具有个性化的理财方案，相对于其他国有银行的一对一的理财产品外，乐山银行还多出一条增值服务。在乐山银行的客户中，普通的客户人数最多，因此，乐山银行要进行规范化和特殊化相结合的理财服务，满足不同客户的需求。最后，潜在客户也不可忽视，调查他们的理财需求以及风险承受能力，制定无理财经验的理财产品，并采用打电话或举办休闲沙龙活动，与其进行沟通联系，从而吸引他们成为银行客户。另外银行还有时刻关注客户的资金状况，根据他们的需求，不断改进理财产品。（三）对工作人员进行专业化理财知识培养首先，就现下的情况，由于人员较少，一般都是一个工作人员服务多人，但是由于服务时间有限，就不能对产品过多的解释，使得客户对理财产品不够了解而放弃购买。在很多情况下，缺少对客户经理的培训，导致对理财产品不够了解，不能说出利润点在哪，使得产品竞争力下降，也不能更好的服务客户。在经过对银行里的人员进行培训后，乐山银行的业务水平大大提高，不仅提升了团队的专业能力，也完善了培训模式，由于专业水平高了，客户也对我们的产品更加满意，进而增加银行利润。如果还要进一步提升专业能力的话，就要请更加资深的理财人员对员工进行培训，这也我们才能在高利润的条件下得到规模扩张。与此同时，乐山银行的理财团队建设应当加强一定的管理，形成一定的管理制度，尤其是在进行对客户经理的选择时，一定要严格把关，提高录取门槛，选拔出综合素质高、有才能的客户经理。对于银行在职人员不能放松要求，定期对其进行考核制度，并通过组织一定的学习，培养正确的理财观念以及优质的理财服务，并积极鼓励他们参加基金从业资格考试及证券从业资格考试等相关理财考试，提高自身理财水平，增强知识水平，跟上时代的步伐，不断更新自身的理财知识，熟记银行理财相关的理财产品，同时在与客户交流时，涉及的专业词汇要谨慎，讲解要到位，并且通俗易懂，切不可用自己的观点来介绍该产品，影响客户的选择。相关的理财人员还需加强与客户沟通、交流的能力，以此提高理财业务的竞争力。五、结语随着我国经济水平的提高，我国居民越来越富裕，加入世贸组织以来，经济与国际社会的融合程度越来越高，我国商业银行个人金融业务的发展也是大势所趋。我们可以及时看到我国个人金融业务存在的问题并及时解决，我国个人金融业务水平将以大步向前的趋势赶超发达国家。随着中国加入世贸组织，我国在金融市场的开放程度逐渐提高，许多国外资源流入国内市场。在资本和技术的支持下，许多商业银行开始发展个人金融服务，并将其视为增强竞争力的重要工具。然而，许多国内商业银行正在积极推进个人金融服务的完善，旨在拥有与外资银行竞争的实力，这使得我国商业银行无法再使用传统的存贷利差，而个人金融业务的不断发展将会给我国商业银行在挑战外资银行时带来更多的优势。现如今，人们越来越意识到理财的重要性，个人理财的意识不断提高，乐山银行应当抓住这次机会，大力发展理财业务。所以，乐山银行的理财规模要是想扩大，应该努力创新，开发更多的理财产品，让每一个想买理财产品的客户都能买到适合的，让他们更好的感受到乐山银行的服务，加强客户对乐山