【《我国中小企业融资问题的成因及应对建议》11000字（论文）】

I我国中小企业融资问题的成因及应对建议摘要：中小企业融资难和融资贵的问题，一直以来都是我国经济发展所面临的重大实际问题。而随着金融科技的创新发展，在一定程度上缓解了中小企业的这一困境。一方面体现在有效降低了企业的融资成本，另一方面体现在探求企业高质量发展，建立完善的金融生态体系。同时，政府也应加强各项监管工作，需要结合国情出台相关的支持政策，推动经济健康稳定的发展。本文在概述我国中小企业和金融科技发展现状的基础上，分析了金融科技与中小企业融资环境、融资能力的影响机理，同时以微众银行为例，分析金融科技如何更好地助力中小企业融资。关键词：中小企业融资；金融科技；金融体系；融资环境目录TOC\o"1-2"\h\u18766摘要 I30265一、引言 16769二、我国金融科技与中小企业融资现状分析 122448（一）金融科技的发展现状 120272（二）中小企业融资的现状分析 25161三、我国中小企业融资遇到的问题 322335（一）融资成本较高，效率较低 323209（二）融资渠道单一 38788（三）企业资金积累能力较弱 328107四、我国中小企业融资问题的成因分析 37024（一）金融机构与中小企业之间的信息不对称 315378（二）中小企业缺乏对金融科技的认知 44205（三）监管政策未能及时匹配及落地 46091五、金融科技促进中小企业融资的路径建议 516081（一）减少信息不对称，推进科技、金融、企业间深度融合 529453（二）丰富业务模式，提升服务质量 630813（三）推进中小企业对金融科技发展的认知 626772（四）完善金融科技产业政策与监管体制 79456参考文献 8一、引言中小企业在经济增长、技术创新、创造就业和优化产业结构方面发挥着极其重要的作用，是我国社会主义市场经济的重要组成部分。中小企业占我国企业总数的90%以上，是我国经济持续稳定增长的动力，是经济向高质量发展转型过程中的核心推动力。习近平总书记在2018年的民营企业座谈会上表示，不仅50%以上的国内生产总值以及60%以上的税收都是由民营经济贡献的，而且这些中小企业解决了80%以上的城镇劳动就业，同时也贡献了70%以上的技术创新成果。然而，中小企业融资难、融资贵的问题长期以来都制约着它的发展。传统商业银行等金融机构不愿意向中小企业发放贷款，企业不能够顺利地从银行拿到发展所需的资金。人民银行课题组曾在2020年发表研究文章《小微企业融资的国际比较与中国经验》。文章表示，无论是在发达或发展中国家，中小企业的发展普遍都是存在着不同严重程度的融资困难，根本原因主要源于中小企业本身的股权融资业务规模不大，发展不确定，和银行等金融机构间存在信息不对称。为了破译这一历史发展瓶颈，习近平总书记在党的十九大报告中提出，深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。同时，在2020年召开的中央经济工作会议中，明确提出了改善中小企业融资的提案。会议指出“要深化金融供给侧结构性改革，疏通货币政策传导机制，增加制造业中长期融资，更好缓解民营和中小微企业”。这无疑是为中小企业的发展提供了一定的政策利好。然而完善金融体制，创新金融科技仍需要科学论证和实践检验。一方面，在大力推进金融科技创新这样的浪潮下，以大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的新一代信息通信技术正逐渐演变为新的通用性基础设施，这使金融科技的发展不断提升金融资产配置效率，也有效降低了金融服务门槛，但也对当前的金融体系提出了更高的要求。另一方面，大力支持和推进对金融服务于实体经济的模式，技术创新和综合运用，较为可行地竣通了金融业直接进入实体经济的途径，在一定程度上降低了实体经济的融资费用和成本，进而为我国打造了一个全面发展的新型金融生态系统。本文从金融科技赋能实体经济发展的角度出发，针对当下中小企业融资和发展遇到的难题，分析当前金融科技发展和政策支持中存在和有待改进的问题提出有效合理的措施。二、我国金融科技与中小企业融资现状分析金融科技的发展现状“金融科技”的英文表述是FinTech，是英文FinancialTechnology的缩写。虽然目前我国的金融行业界还没有明确定义，但在根据2016年我国金融安全与稳定委员会报告中所提出的“以金融科学技术为基础”的金融产品和服务创新，目前也已经在国际上达成了广泛的全球共识。我国在金融科技的发展中，牢牢抓住机遇，并走在世界前列。京东金融研究院发布的《2017金融科技报告》，将中国金融科技的发展大致划分为四个时期：一是2000年前就已经开始的金融产品电子化。追溯到1993年，国务院就印发了文件《有关金融体制改革的决定》，其中便首次明确提出了“加快金融电子化建设”的概念。二是2001～2005年的全球金融业经济信息化，中国的银行业机构尤其特别是商业银行企业已经开始了通过互联网和数据库对银行业进行集中汇总，以此来提升其服务水平和经营管理水平。三是2006～2012年的我国互联网金融发展阶段，移动互联网技术的进步促使了信息技术与金融业务的紧密相关，也就催生了许多新兴的金融产品与金融业态。四是2013年到现在这一个时期金融科学与技术发展的阶段。在这个阶段中，金融基础设施的建设已经有了一定的基础，一方面随着金融产品与互联网金融行业的不断创新，支付宝等线上支付服务与工具的广泛普及以及大数据的应用，催生了大数据风控、智能投顾等模式的革命性创新。另一方面，金融科技公司与传统的金融机构的合作也日益密切起来。比如在2013年，阿里巴巴与腾讯便与中国平安保险开展合作，成立了当时中国的第一家互联网保险公司——众安在线。开创了金融科技公司与保险公司合作的先河。2019年，中国人民银行出台了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确提出了金融科技发展的说法。文中指出金融科技需要逐步成为推动金融转型升级的新引擎。计划到2021年底，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强我国金融科技的应用和服务能力。在科技支撑不断完善的同时，明显提高风控水平，以及持续提升监管效能，从而使科技产业繁荣发展。艾瑞咨询发布的《2020年中国金融科技行业发展研究报告》中显示，2019—2020年第三季度我国金融科技企业共有融资案例1482起，2019年中国金融机构技术资金总投入达到1770.9亿元，这部分资金总投入中占比最大的是银行，占比达68.6%。从融资金额来看，融资额大于1亿的企业占比高达26%，其中融资额最大的企业为蚂蚁金服。从融资轮次来看，获得早期融资的金融科技企业占比为44%，B轮占比21%，C轮占比16%。从地域分布来看，主要集中在科技、金融实力较强的一二线城市，北京、上海、广东、浙江等四地区企业占比合计高达69%。从各细分领域来看，我国金融科技投融资细分领域增多，其中金融大数据和第三方支付占据绝对比重。其中金融大数据达到166起，第三方支付达到151起。紧随其后的是互联网保险128起，智能投顾98起，综合金融服务平台68起。2020年全球疫情爆发，有数据表明，新冠病毒的大流行将使今年世界经济萎缩近3.2%。然而在实际中，疫情导致复工复产延迟，但却正向促进金融科技的发展，尤其是加速了数字经济的发展。中小企业融资的现状分析从国家市场监督管理总局了解到，2019年的全国市场主体达1.23亿户。根据中小企业主管部门提供的数据，我国登记注册的中小企业占据了所有企业的98％以上。中小企业大约提供了80％的城镇就业机会。尽管如此规模，然而这些企业融资困难的问题依旧是存在且有待解决的。从资金结构来看，根据2020年发布的《中小企业金融服务变革与金融科技前沿发展》，指出中国的中小微企业在正规金融（银行为主）融资缺口接近1.9万亿美元，融资缺口率达到惊人的43%之多。根据人民银行在2020年发布的第三季度银行家问卷调查报告显示，小微企业贷款需求指数76.6%，明显高于大型企业的59.5%。从中小企业自身财务状况来看，其资本金严重不足，以及过高的资产负债率会是的企业正常经营活动受到影响。企业在刚成立阶段的初始资本投入，主要取决于发起人、合伙人或者背后投资人的资本力量以及其所规划的事业规模大小。然而根据工商局的资料显示，中小企业在创办之初的资本投入往往是不足甚至严重欠缺的。其次，中小企业在财务和管理上也是比较欠缺的。和大企业相比，中小企业在资金周转，债权债务等方面的把控明显乏力。从我国国内整个金融环境存在的问题来看，虽然金融环境与以往相比有了很大的改善，但长期以来中小企业融资的主要融资途径依旧只有商业银行，中小企业通过其他金融服务获得资金支持的可能性相对较小，而且成本较高。例如各家银行都设有的投资管理业务，虽然流动性和安全性较高，但几家银行之间的产品特点各有优劣，难以有效对比，从而使得中小企业存在较高的融资成本。我国中小企业融资遇到的问题融资成本较高，效率较低首先，在我国传统金融机构的模式下，由于银行的信贷服务非常注重担保、抵押等第二类的还款资金来源，导致那些缺少固定资产却又有金融需求的人群被排除在外，然而这些没有太多抵押资产的企业往往是对资金有需求的企业。其次，在当今互联网时代，中小企业融资越来越呈现小额化和高频化，对于传统的金融机构来说，这种规模较小的小额贷款不仅使得审批，管理等成本偏高，导致整个审核的难度加大，同时也由于传统商业银行对中小企业贷款的征信调查手续多、耗时长等造成效率较低。依靠人工调查、授信、审批等传统银行信贷和风控管理模式已难以适应中小企业快捷灵活的融资要求。再次，根据中国银保监会最新发布的相关统计资料，2020年前5月31日我国惠普型中小企业小额贷款的平均基准利率大约为6.03%，明显地要高于去年我国各级工商银行最新发布的一年以内(其中可能包括一年)的短期小额借款期的基准利率(4.35%)。而中小型企业通过商业银行以外的其他渠道取得融资的成本与费用则更高。全国性民间借贷利率的主要参照指标之一的“温州民间融资综合利率指数”，根据目前全国32个大中城市、200多个监测点的交易量统计，2020年三季度的综合利率平均值为15.34%，是投资者基准利率的3~4倍。从我国中小微型企业的融资费用成本之高可见其一斑。融资渠道单一一直以来，由于目前我国的资本市场还不是很健全，大部分的企业尤其特别是中小型民营企业来说，都难以借助于资本市场以直接融资方式来取得额外的资金。从股权融资来看，作为企业发行股份并且上市的唯一证券交易市场，沪深交易所设置了很高的门槛，绝不是所有普通的中小型企业里都可以进入的。从债券融资的方式来看，目前由于我国债券市场在国际债券市场上的发展已远远落后于我国股票市场的发展，很多大型企业都很难通过公开发行企业债券的形式进行债券融资，而规模小、信誉好和评级相对较低的中小型债券企业就更加不可能了。就目前的情况而言，中小企业的融资大多依靠银行贷款，这种融资贷款渠道可能已经是中小企业最重要的融资渠道，但中小企业在这两种融资渠道上并不是具备比较好的融资优势。在一般情况下，商业银行的信贷服务还是比较偏好于将资金发放给大型的企业，这样往往会直接使得中小微型金融企业的信贷服务需求无法及时得到充分而有效的满足。中小型企业通过商业银行的贷款业务所能够直接获得的抵押贷款总额仅仅占目前全国人民银行贷款业务总额的不足20%，可见比例之低。根据一项由上海国际金融服务集团公司在2018年组织的研究调查结果表明，中小型企业在申请银行贷款时往往是处于不利的地位，中小型企业在申请银行贷款的实际成功率往往比那些大型企业的申请贷款成功率要低至少10%。企业资金积累能力较弱中小企业在创立之初的初始资本投入，主要是根据创始人或投资人的资本实力以及其规划好的事业大小来确定的。但一般来说，我国中小型企业最大的特点就是经营规模小、实力薄弱及抵御风险的能力相对较弱。目前，我国中小型企业的发展主要是依靠其内部的积累，融资途径也存在严重的结构性不足。有研究显示，截至目前我国中小企业的自有资金筹资规模还只有50%左右，这个数据远远低于大多数发达国家甚至某些发展中国家。很多中小企业自有的资金用于企业生产经营也就勉强维持生产，根本就没有办法满足企业进行扩张以及再生产的需求。这也就导致了中小型企业在市场上发展的后劲缺乏，而很多中小企业因资金无法得到运转，别说是进行企业业务以及规模的扩张与资金的积累，就连维持正常的生产经营都成问题，有的甚至破产倒闭。我国中小企业融资问题的成因分析金融机构与中小企业之间的信息不对称对于金融机构而言，首先其进行经营活动，金融科技创新等的最终目的都是为了盈利。其在进行贷款业务时更注重资产质量和风险收益，因此在对企业的贷款审核和流程上极为苛刻。故此也造成了长期以来“两极分化”的尴尬现象。一方面各家商业银行对很多效益、资信良好的优质中小企业不断加大授信额度，建立绿色通道。而这部分企业因自身经营良好，一般来说对贷款的需求并不大。另一方面对于很多有发展潜力但目前资金状况并不十分充裕的中小企业来说，由于银行没有预测评估中小企业发展等方面的识别能力，在放贷上往往受到冷落。其次，商业银行的贷款抵押条件也相对来说是非常苛刻，贷款过程也比较繁琐。一方面，中小型企业的规模普遍相对较小，其名下所持有的固定资产、土地房屋等银行认可的抵押品明显存在不足，即便是企业拥有有效的固定资产能够被用作银行贷款进行抵押，然而商业银行所设置的抵押品抵押折扣比例过高。另一方面，这些商业银行相对较为复杂的贷款流程也直接导致了过高的贷款费用和成本，与其说这使得很多中小企业贷得不到钱，不如说是使这些中小企业根本就不愿意申请贷款。对于中小企业而言，首先其自身在创立之初的资本金本身就是不足的，又因为业务规模的限制，可以作为抵押的资产较少，同时也难以找到合适的担保人。其次，中小企业在财务管理方面上的制度明显不健全。很多中小企业在财务岗上的设置上仅仅停留在会计的层面，一些更小规模企业的财务仅仅对业务往来做资金流入与流出的记录工作以及相关税务等一般会计工作。在规模相对成形的企业中，财务也仅仅停留在对资金的流入流出，资金的损耗和分配上，很少有公司有专门的筹资、投资一说。一方面而言，因这些财务方面的制度不完善，不规范，往往会导致其经营存在一定的风险。另一方面，企业相关人员缺乏一定的财务素养，无法提供准确的财务信息，或者说无法提供相关信息，比如具有信用评估价值的财务信息，从而导致企业信用度较低，未能形成一个有效良好的信用体系。中小企业缺乏对金融科技的认知随着金融科技大力创新发展的浪潮下，大数据、云计算等新兴技术的发展催生了更加多元化的融资方式和途径，在一定程度上提升了金融资产配置的效率，有效地降低了金融服务地门槛以及实体经济地融资成本。但很多中小企业对金融的认知可谓非常欠缺，不知道融资、盲目融资的现状比比皆是。首先来说，很多中小企业的财务活动都集中在企业经营和分配问题上，往往忽略了企业筹资和投资的重要性。其次，很多中小企业的管理人员和财务人员在专业能力上就存在明显的劣势，同时又欠缺对金融科技知识的了解，往往造成不能按经营能力去合理规划融资投资活动。再次，随着金融科技发展，在面对越来越多样化的金融机构以及这些机构提供的金融产品中，无法进行真实、合理、全面的评估，预判和选择，从而导致增加了企业的融资风险和成本。监管政策未能及时匹配及落地随着党的十九大报告和2020年中央经济工作会议明确提出要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。同时新证券法，民法典等新法和规章制度的颁布，都为中小企业的发展提供了政策利好。这些在一定程度上确实使得中小企业在资金问题上有所缓解，但政策层面的支持仍然不能从根本上解决这些资金问题。在建立和完善金融体制中还需要诸多探求和摸索。首先而言，现阶段国家出台的扶贫金融支持政策尽管在一定程度上虽然缓解了小微企业融资的难题，但是并没有彻底解决这一问题。而且对金融服务的关注依旧比较少，根据最新出台的民法典关于担保的规定以及2017新修订的《中小企业促进法》了解到，中小企业信用体系和担保制度虽然有了新的规定，但对于落实到中小企业来说还需要一定的时间，这些体系都是需要不断健全与完善的。其次，就现阶段而言，针对中小企业的商业保险不管是产品还是相关政策都还处于落后的阶段。目前而言，针对中小企业商业保险的产品主要还是集中在抵押物保险，担保方保险以及日常经营活动中的小额保险，针对商业信贷，融资投资等类目的产品少之又少，而相关政策也是相对薄弱的。再次，政府职能部门和商业银行等相关从业人员的职业素养仍然有待提高。这不仅体现在很多从业人员在本职工作中没有尽职尽责，也体现在没有及时学习最新的政策和法律法规，进而改善和提高自身的思想认知和服务理念。五、金融科技促进中小企业融资的路径建议减少信息不对称，推进科技、金融、企业间深度融合尽管中小企业抵押资产的不充足，财务制度上的不健全与不健全，金融知识的欠缺，市场融资渠道、金融产品类目的单调，金融机构审贷环节的冗长等都是造成中小企业融资困难的原因。但归根究底，在这其中最关键的问题之一就是企业与这些金融机构之间严重相关信息不对称。一方面，金融机构没有能力及时地获取相对详细且真实的企业资料，加上中小微型企业那些可以被用于担保或者抵押的固定资产也并不是太多，很难做到银行贷款。另一方面，很多中小企业并没有太完善的财务体系，金融知识的落后与欠缺也在无形中促使其在面临各种形式的融资途径，或是面对各种银行贷款的产品时，无法做到更为专业化的辨别。然而金融科技的创新发展有利于打破这两者间固有的成见。金融科技作为信息中介，在某种意义上来说是架起银行等金融机构和中小企业之间信息连接的桥梁。对于传统的金融机构而言，信息的搜集和处理主要都是依靠人工，通过调取中国人民银行的征信记录，审核企业的财务信息，现场走访等。这种传统的搜集方式不仅只能获取一些零散的信息，信贷风险较大，而且一旦加大搜寻力度，放贷的成本就会增加。而随着互联网金融科学技术发展，信息的搜集和分析逐渐走向智能化，借助于大数据、云计算和现代人工智能等新一代数字科学技术和手段，不仅极大地加快了对信息进行搜集的时间和速度，提高了其效率，而且搜集得到的信息也将会比较结构化，有效地提升信息的准确性和质量，大大降低了对信息进行搜集和分析的成本，同时也优化了对信息的综合处理。对于中小企业而言，因其财务制度和经营上的缺陷，往往造成财务信息的不完善，或者失真。金融科技的发展与创新促使企业的金融服务信息化程度得到了提高，一方面有效地规范了公司的财务体制和对公司的管理，另一方面也有效地保证了公司的财务资料信息披露的真实与完整，从而大大降低了中小微型企业的金融服务信贷风险。利用大数据技术，建立有效的企业和金融产品数据库，一边帮助银行寻找合适的客户，另一边可以全力帮助企业找到合适的银行贷款。从而降低商业银行挖掘客户的交易费用，也减少企业的融资成本。比如微众银行在2017年推出的微业贷就是专门针对中小企业提供服务的一种线上的纯信用的对公流动资金贷款类型的产品，就是专门针对中小微企业提供的纯信用贷款，具有额度较高，利率较低，放款速度较快等特色。采取了无抵押质押、纯信用的方式，所以对于申请者的信用情况和偿付还款能力至关重要。为了多维度地分析每个申请者的资格，有数据表明，微众银行已经创设了近500个有关互联网的大数据、监控反欺诈等一系列风控模型，并且模拟并设立了超过10万个的风险参数。通过云计算、大数据、人工智能等一些新兴的数字技术手段，对于风险识别和监测都起到了非常有效的作用，不仅减少了贷款的风险和借贷成本，同时使得中小微企业在银行办理贷款手续和程序上加快。又例如2020年10月20日，微众银行联合中国银联，推出的一款专门针对中小企业量身定制的新型数字银行卡—“微众企业+卡”。它是以互联网+大数据的新兴技术为基础，使中小企业利用“企业+卡”这一金融服务载体，在享受到综合性金融服务的同时，将与银行业之间产生更丰富的信息和数据交流，逐步形成构建起中小企业及其整个产业链的新格局。态的大量数据信用资产，实现“越用越懂你，越用越有价值”，为我们可以持续减少中小微企业的融资成本、提供差异化服务打造有效的契机。丰富业务模式，提升服务质量对于传统的融资而言，中小企业的融资几乎只有单一的银行贷款，对商业银行的依赖性很高。而金融科技创新发展在推动了信息技术深入金融的同时，也促使金融环境发生着潜移默化的改变。一方面，金融科技的发展使得金融机构丰富了业务模式，拓宽了业务种类，提升了服务质量。首先，金融科技的创新促进了各种非银行的金融机构不断增加，并占据了一定的市场份额，也促进了多样化的金融业态发展，拓宽了融资渠道。其次，其发展正逐步打破时间和空间的限制，数字化的普及使得人们不用和传统时一样去实体机构办理业务，来回跑。通过互联网获取金融服务。这就是一直以来所说的提高了普惠性。另一方面，随着金融科技的发展，金融机构和金融产品的种类日益丰富，进而使得中小企业在融资渠道上有了选择性，金融市场的资产定价也就会适时性调整。其次，就目前我国多数金融机构而言，从追求效益的角度出发会更偏向对优质企业诸如国有企业发放低利率贷款，而中小企业却普遍拿不到这样的贷款利率。而在大数据和云计算的加持下，各机构会针对当前金融市场的贷款利率实时调整，从而在一定程度上影响金融资产的定价。例如去年微众银行联合中国银联推出“微众企业+卡”的同时，在此基础上发布了贷款降息、服务降费等的相关计划，这些都体现了金融科技促使金融机构的放贷有了更多可能性。同时，金融科技聚合了特色服务，以微众企业+卡为例，比如其通过信息技术连接优质合作伙伴，如联合中国银联向中心企业提供了优质企业权益服务；如联合京东，合作采购，微医等项目，实现商机联动。这些都为中小企业提供了更丰富更便利的金融服务的同时，也使中小企业获得更好的优质权益服务。推进中小企业对金融科技发展的认知大多数中小微企业在对于金融科学和信息技术的了解并不是很深入，也从而导致其在融资过程中常常碰壁。拓宽中小企业融资的渠道，一方面是因为我们需要中小企业的管理者和投资机构人员进一步加深他们对于金融科技的了解和认识，这也意味着他们必须充分认识到金融科技的发展将给中小企业融资所带来的重要作用和意义，并且他们必须在从事金融科技和产品生产的过程中严格地遵循市场规则，进而能够提高其融资的效率。首先，企业的经营和管理者们需要依据企业创立之初的自身发展目标和经营过程中自身发展的状态确定融资的方式和规模，从而避免盲目、冲动的融资；其次，选择正规、专业的机构。由于金融科技投资机构的形式和种类形形色色、各有千秋，中小企业在没有很专业全面的金融认知下，各类良莠不齐的投资机构一定的程度上反而增加了企业融资的成本和风险。因此企业在决定选择哪种途径融资或者说哪家机构融资之前，都必须对这些机构的具体资质及其资质的真实性等基本情况进行一个较为全面、专业的审查和分析。这样的做法不仅可以保障金融科技投资机构的安全和可靠性，而且也可以有效降低企业融资的部分风险；最后，企业的经营和管理者们，尤其是公司的财务部门还需要通过建立和完善融资风险的评估与监督流程和制度，保证自身的信息真实性，提升对于市场的征信与影响。另一方面，中小微企业也应该加速融入经济社会科技发展的新时代。金融科学技术的进步与发展从一定意义上提升了金融机构信息综合的水平，有效地弥补了传统金融机构在信息综合的过程中或多或少可能出现的不足之处。特别是是互联网信息技术蓬勃发展，不仅是在于提高信息搜集效率，以及信息完整度，更重要的是在于不断加强的信息增值能力。这些都为中小企业在未来的发展方向提供了崭新的契机。在网络金融机构和传统金融机构两种不同的信息链中，打破信息隔阂而增强信息可信度在很大程度上取决于中小企业能否提供相应可靠的资金信息和产品信息，以此保证产业链的正常，有序地运转和发展。中小企业在发展过程中需要不断加强科技创新，深入学习金融科技的发展，同时做好财务信息的真实，完整，提高中小企业在信息产业链中的地位。这不仅体现在逐渐改善信息不对称，做好信息管理工作，更体现在应根据市场的需求对自身经营的创新优化，提升产品的竞争力，在激烈的市场竞争中能够不掉队，并且有稳健，可持续的发展。完善金融科技产业政策与监管体制随着金融科技的发展，金融全球化也在逐步加深。然而在这一过程中，提高金融机构运行效率，优化资源配置，维护金融市场稳定的关键在于监管体制和政策的创新完善。金融监管与创新的影响是相互影响和促进的。为支持中小企业发展，央行和金融监管机构等出台了一系列引导政策。但当前的金融监管体制仍存在诸如法律体系不健全，信息披露制度不完善，金融业混业经营与集团化等问题。首先，金融监管部门应尽快地匹配金融创新，加快进一步细化和改善。很多新兴的金融业务往往是同时伴随着科技创新应运而生，且在这些领域的监管往往在较长一段时间内处于空缺状态。其次，完善信息披露体制。金融信息的恰当披露将更好地有利于提高金融机构在银行业中的经济活动透明性，可以使银行业达到财政监管的逐步加大增强和确保存款人及投资者的合法权益的目标，最重要的一点就是对银行业金融体系的安全和稳定发挥着很大的作用。通过进一步加强对上市公司企业信息披露工作的力度，规范信息披露方式来防止和杜绝会计信息丢失或者错误的现象，保障企业信息披露的真实、可靠。再次，提升监管人员素质。一方面，金融监管体制完善需要监管者们更扎实地掌握金融监管技术，并且需要丰富的金融工作理论知识和丰富的实践经验。另一方面，金融监管需要从单一的往外部向内部管理战略转变，以及学习发达国家的金融监管手段和模式，增进与国际金融监管的沟通，有助于提升金融监管的水平。参考文献AbdallahAbdul-Hanan，BenjaminTettehAnang.FactorsInfluencingParticipationofCocoaFarmersintheGovernmentSprayingProgrammeinGhana[J].AsianJournal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