【《GD农商行普惠金融服务发展现状及问题调研分析案例》18000字】

GD农商行普惠金融服务发展现状及问题调研分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u11130GD农商行普惠金融服务发展现状及问题调研分析案例 125388第1章GD农商行普惠金融服务发展现状 224712第一节YN省普惠金融发展基础与GD农商行概况 213839一、YN省普惠金融发展基础 223515二、GD农商行概况 32496三、GD农商行普惠金融业务发展情况 710979第二节GD农商行的普惠金融业务的发展现状 827896一、开发多样化的普惠金融信贷产品 91135二、大力发展普惠社区贷 1031319三、开展“旺季营销”整村授信工作 119064四、开展周边市场小微商户“租金贷” 122243五、开展社区银行建设和适老金融服务 1229753六、构建网络金融服务平台 1326545七、实施精准“扶贫” 134715八、小结 1420166第2章GD农商行普惠金融业务发展问题 1616458第一节金融服务的普及性不高 169076第二节普惠金融产品风险管理能力不足 174234一、信息不对称导致风险高 183193二、抵押担保难和产品创新不足 1831306三、农村和小微企业群体信用建设滞后 1919056第三节普惠金融业务成本、风险和收益不均衡 194576第四节电子金融渗透性不足 1917878第3章促进GD农商行普惠金融业务发展的建议 2113652第一节国外银行普惠金融业务现状 211575第二节国外商业银行开展普惠金融业务的启示 2212667一、开展普惠金融可以采取灵活的组织形式 228966二、普惠金融业务也可以进行市场化运作 2319719三、建立多层次全方位的风险防控体系 231933四、大力发展互联网金融 2320751第三节促进GD农商行普惠金融业务发展的对策建议 2424889一、创新产品，提升普惠金融普及性 248921二、建立多层次全方位的风险防控体系 267948四、拥抱“互联网+”新技术，推动普惠金融发展 28第1章GD农商行普惠金融服务发展现状第一节YN省普惠金融发展基础与GD农商行概况一、YN省普惠金融发展基础YN省在开展普惠金融的过程中，政策支持在其中发挥着巨大的影响。YN省委、省政府紧跟十九大精神指引，不断建设落实该省“一带一路”发展，并且致力于建设泛亚金融中心，同时积极响应国家脱贫攻坚的任务要求，结合区域内的实际情况，主动开展各类的经济活动，帮助省内的贫困人口实现脱贫，经济发展有效提速。YN省各级政府针对普惠金融服务和普惠金融体系，制定了众多的促进政策，诸如《关于进一步做好金融服务“三农”发展的实施意见》、《YN省人民政府关于大力发展普惠金融的实施意见》等。在过去的几年间，随着YN省各级政府和区域内的金融机构相互配合，普惠金融越来越广泛地进入贫困人民的生活，YN省普惠金融发展的基础建设主要体现在三个方面：第一，金融机构营业网点数量，特别是村镇银行金融网点数量持续增加，从业人员素质不断提高；第二，银行及金融机构的从业人员数量不断增加；第三，农村新型金融机构发展较快。2010到2020年期间，YN省范围内金融机构和网点数量快速增长，从2010年的5128户，增长到2020年的近5800户，意味着在过去的10年间，YN省服务于普惠金融的营业网点整体来看是在不断增加的。下表所示的是从2010年至2020年12年间YN省金融机构的营业网点数量与增幅。表2-12010年到2020年YN省金融机构营业网点数量统计表年份2010201120122013201420152016201720182019数量（个）5128517452665335548156805647564156895764增幅（%）00.91.781.312.743.63-0.58-0.110.851.32除此之外，到2020年年底，全省金融机构从业人员和普惠性金融服务点数量同步增长。从2010年的6.49万人到2020年的8.54万人，同比增加了31.6%，整体趋势平稳增长。在YN省普惠金融的发展过程中，越来越多的农村金融机构应时而生，比如说村镇银行、农村合作银行、农村信用社、小额信贷企业。截至2020年底，YN省农村新型金融机构数量统计如下：表2-2截至2019年底YN省新型金融机构数量统计表农村新型金融机构类型村镇银行农村合作银行农村信用社小额信贷企业数量（个）167431278400近年来，YN省不断加强银行及金融机构推行普惠金融服务，目前在YN省范围内，可以说普惠金融体系已经基本实现了全域覆盖，截至2020年年末的数据显示，薄弱环节和民生领域是金融机构的信贷资源逐渐倾斜的几个重要方面。其中基础设施建设行业贷款余额同比增长11.7%，全年累计发放的创业担保贷款超过了一百亿，尤其是金融精准扶贫贷款余额2928.7亿元。同样，民营企业之中，小微企业金融服务不断深化，同时不良贷款实现有效“双降”，降低了近0.4%。随着普惠金融的大力发展，YN省的普惠金融发展基础也得到了不断的完善。从这份《YN省人民政府办公厅关于加强个人诚信体系建设实施意见》（2017年）的文件之中便可看出，YN省有效强化了信用机制，通过加快个人诚信记录的建设，为普惠金融的实现提供了有效的信用考量指标和标准。另外，为了促进普惠金融政策更加顺畅落实，YN省各金融机构除传统的网点的支付业务外，还建立了跨境非现金结算工具、跨境支付网点等支付工具。近年来，随着金融机构和网点自助设备不断更新，服务水平不断升级，综合性普惠金融服务正逐渐被打造。二、GD农商行概况GD农商行是一家经由YN省银监局批准设立的农村商业银行，位于YN省KM市辖区，2004年12月20日由最初的GD农村合作社改制重组而成，正式挂牌成立于2005年，是YN省农村信用社成立的第一家农村合作银行。从成立之初，GD农商行就建立了制度清晰的组织架构，形成了特色的“三会一层”组织架构，包括了股东代表大会、监事会、董事会和经营班子，并且在这样的核心领导管理层下，设置有不同的17个职能部门，下辖10家支行，1个营业部及一个普惠金融中心，共计39个营业网点，遍及GD区辖内10个街道办事处。GD农村商业银行GD农村商业银行银行组织结构17个职能部门10家支行1个营业部1个普惠金融中心图3-1GD农村商业银行组织结构示意图作为一家由政策改制而形成的、前身是农村信用社的农村新型金融机构，一直以来坚持创新，近些年来，在做好存款、贷款、支付结算、票据和银行卡等传统业务的基础上，成功地开办了代理理财、自营理财、第三方存管、实物贵金属、同业存单、外汇、跨境人民币、即期结售汇业务、债券等业务。由于GD农商行所处的区域近些年来存在有棚户区改造及众多批发零售市场的特点，GD农商行还创新地推出了针对性极强的市场商户贷款、城中村回迁户消费贷款、园区小微企业固定资产贷款、现金流贷款、国际贸易融资贷款、惠民卡、惠商卡、工惠卡、银企直联等特色的产品。在银行内部形成了由银行柜台、自助设备、电子银行和各类智能终端组成的立体金融服务平台。经过了近15年的发展，现阶段的GD农商行不断扩展经营范围，不断优化金融服务，始终秉承诚信服务、合作共赢的经营理念，结合当下普惠金融的发展趋势，不断在银行内部进行提质增效和转型升级，致力于支持中小微企业的发展、助力区域重点项目建设以及民生工程，在地方经济发现的最核心的过程中，致力于为辖区内的客户提供高效、优质、专业和便捷的金融服务。2021年3月，天健会计师事务所（特殊普通合伙）云南分所对GD农商行2020年度财务报表进行年报审计，出具无保留意见的审计报告,审计意见：本行财务报表在所有重大方面公允反映了2020年12月31日的财务状况以及2020年度的经营成果。（一）资产负债情况。2020年末，资产总额为416.01亿元，较年初385.8亿元增30.21亿元，增幅7.83%。负债总额为386.56亿元，较年初355.66亿元增30.9亿元，增幅8.69%。（二）存款情况。2020年末，各项存款余额354.04亿元，较年初336.41亿元增17.63亿元，增幅5.24%，其中，储蓄存款235.51亿元，较年初增7.40亿元，对公存款118.09亿元，较年初增10.42亿元。（三）贷款情况。2020年末，各项贷款余额257.86亿元，较年初增10.51亿元，增幅4.25%，存贷比72.83%。其中，涉农贷款余额40.19亿元，较2019年末增0.20亿元，增幅0.51%；小微企业贷款（监管机构大口径）余额54.90亿元，较2019年末降4.03亿元，降幅6.84%。（四）财务指标情况1.财务收入：2020年本行实现财务总收入21.38亿元，较2019年增1.67亿元，增幅8.47%。2.业务及管理费：2020年本行共列支营业费用3.63亿元，较2019年4.01亿元降0.38亿元，降幅9.48%。3.利润总额：2020年全年实现利润总额0.39亿元，较2019年降1.53亿元，降幅79.69%。（五）不良贷款指标情况报告期末，本行不良贷款余额9.52亿元，较年初增2.35亿元，增幅32.78%。不良率为3.69%，较年初上升0.79个百分点。GD农商行2020年财务指标情况三、GD农商行普惠金融业务发展情况截至2020年12月，GD农商行中，各项存款余额354.02亿元，较年初增17.62亿元，增幅5.24%，各项贷款余额257.86亿元，较年初增10.51亿元，增幅4.25%。贷款投向为：个人贷款余额137.44亿元，存量占比为53.30%；单位贷款余额120.42亿元，存量占比为46.70%。全口径小微企业贷款余额54.91亿元，存量占比22.29%，1000万含以下普惠小微企业贷款余额13.25亿元，存量占比5.13%，涉农贷款余额40.19亿元，存量占比15.58%。2020年末，GD农商行五级分类不良贷款余额9.52亿元，不良贷款占比3.69%，其中普惠小微不良率3.82%，高于全口径贷款不良率0.13个百分点。GD农商行2020年小微企业服务发展状况单位：万元，%各项贷款中小微企业贷款（人行口径）小微企业（银监口径）余额占各项贷款(%)余额占各项贷款(%)贷款户数其中（余额）小微企业个体工商户小微企业主转贴现(小)257862981774931.7154902821.29363746563751397319940GD农商行2021年普惠金融服务发展状况单位：万元，%各项贷款普惠（1000万以下）小微余额较年初较年初增速总贷款较年初增速增速较总贷款增速普惠户数户数较上年普惠小微不良贷款普惠小微不良率较总贷款不良率年化收益率25786291325401386711.694.257.443563325064.103.820.135.98第二节GD农商行的普惠金融业务的发展现状GD农商行是基于农村信用合作社的基础上改组形成，辖区内农户、居民、个体工商户、小微企业主依旧是其主要的服务对象。GD农商行多年来致力于提升“三农”服务水平，不断丰富涉农惠农产品及服务，持续加大对“三农”及小微产品的创新。2018年6月GD农商行成立个人金融部，下设普惠金融中心，对本行个人类业务细化归口管理，理顺总行、支行、分理处各级个金业务的纵向职能分工，将储蓄存款、个人贷款、贷记卡、收单业务和ETC业务等个金业务整体统筹进行管理，为该行零售业务转型奠定基础。个人金融部成立前期，通过梳理现有业务制度并结合省、市联社相关零售业务发展要求，对该行零售业务相关部门职责、人员结构进行了综合分析，重新明确了岗位分工及岗位职责，进一步优化了业务流程，提高业务质效。个人金融部成立后，全行实现了从零售业务发展计划统一制定到各类个金产品全员计价的全方位、立体化零售业务考核体系，充分调动了各级机构及人员主动营销意识。同时由个人金融部统筹定期开展专题营销活动并按岗位、业务条线组织专题培训，不仅提高了本行的宣传营销能力，也保障了一线人员综合业务水平及服务意识。GD农商行的普惠金融业务在开展和实践的过程中，自己的发展模式也逐步形成。以下6个方面是其主要表现：一、开发多样化的普惠金融信贷产品为了更好地落实普惠金融，使得普惠金融所带来的好处被更多的客户所享受到，GD农商行不断创新开发出多样化的普惠金融信贷产品。目前阶段，GD农商行的普惠金融贷款产品细分明确，主要是分为两大类别，经营类易贷和消费类易贷。经营类易贷又细分为农易贷，租易贷和商易贷，农易贷是为辖区内从事养殖、种植或者农副产品初加工行业等涉农经营者提供的贷款，这类贷款具有利率优惠，同时还款方式灵活的特点，贷款期限3个月到5年，贷款金额从1万到500万，一次性发放、按季付息，分期还本，随借随还，循环使用，年利率在4.35%到7.98%；租易贷则是针对市场商户，主要是帮助商户解决一次性缴纳大额商铺租金和物业管理费的压力，由市场管理方提供担保，最高可贷应缴纳租金、物业管理费总金额的70%，贷款期限在3个月到3年不等，一次性发放，按季付息，分期还本，年利率从6.09%至7.98%不等；而商易贷的受众群则是为了满足个体工商户和小微企业主的日常生产经营资金需求，担保方式多样，贷款金额也是从1万到500万，还款方式和贷款期限和农易贷一样，年利率在6.3%到7.4%。消费类易贷又细分为婚易贷、安居易贷、房易贷、公积易贷和薪易贷。婚易贷主要的贷款对象是为筹办婚礼的年轻人提供的综合消费贷款，可用于婚纱照、婚宴、蜜月旅行等支出，贷款金额1万到10万，期限为3个月到10年，还款方式是按月等额还款，年利率在6.09%到7.98%；安居易贷是指针对于在GD农商行办理了房屋按揭贷款且已经交房的存量客户，为这部分客户提供的装修新居、家具购买等贷款，贷款金额1万到30万，贷款期限是3个月到3年，按月等额还款，年利率5.95%到6.45%；房易贷针对有可抵押房产的客户，提供借款人自有房产抵押的综合消费类贷款业务，贷款金额是5万到500万不等，期限为3个月到10年，一次性发放、按季付息、分期还本、随借随还、循环使用、按月等额还款，年利率在6.09%到8.281%；公积易贷是针对在本地连续缴纳公积金满一年的党政机关、优质企业、事业单位在编人员可享受的综合消费贷款，年均贷款金额最高可达单月公积金缴存额的40倍，年利率在4.35%到8.281%；薪易贷是针对在GD农商行代发工资的行政机关、企事业单位正式员工发放的综合性消费贷款，还款方式灵活，年利率为4.35%到5.23%。二、大力发展普惠社区贷为全面贯彻普惠金融政策，帮助疫情过后辖内各行业复工复产，助推当地经济振兴发展，依照中国银监会的文件：《个人贷款管理暂行办法》、《YN省农村信用社个人消费贷款管理办法》特制定本办法。GD农商行于2020年初研发了普惠社区贷系列产品，从而制定了《GD农商行普惠社区贷管理办法》。坚持“依法合规、审慎经营、防范风险、注重效益、利率优惠、普惠大众”的原则，按“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用、动态调整”方式进行授信。普惠社区贷用途主要为个人综合消费，可用于家政、健康、教育、文化、体育、医疗、旅游休闲、日常消费品、住房租金、家具家电购置等日常生活所需综合开支，以及家庭自用车等大宗商品购买。普惠社区贷款额度最高不超过20万元。单个家庭户口2名下总贷款授信额度不得超过20万元。普惠社区贷最长贷款期限为3年，采用循环信用贷款方式的最长授信期限为5年，单笔借款期限最长为1年。1年期以上的采取分期偿还方式。分期偿还方式包括等额本息还款、等额本金还款和不定期还款三种还款方式。目前执行政策观测为年利率5.98%，即1万元每天1.64元的利息，普惠社区贷签约后支持手机银行操作，可线上放款还款，方便快捷。普惠金融产品开办以来，特别是疫情爆发以来，GD农商行通过普惠金融服务，借助人民银行支农自小再贷款，为广大老百姓、个体工商户和小微企业带来了金融便捷，度过了难关。三、开展“旺季营销”整村授信工作2020年随着GD农商行辖区城镇化进程的加速，特别是近年来各类金融机构业务进一步下沉，本地金融同业竞争加剧，GD农商行与辖内各社区、街道业务联系逐渐减弱，信用社“人熟、地熟、业务熟”得本地化优势正逐步弱化，辖内老百姓“把信用社作为自己的银行”的观念也受到较大冲击。为真正拉近信用社与老百姓的距离，重新搭建起与本地各社区、街道的合作桥梁，务实践行普惠金融发展和乡村振兴，切实推进本行“零售银行”转型工作，并且奠定了银行长远持续发展的坚实基础，GD农商行在过去每年定期开展的“进村入户”和年初发行普惠社区贷的基础上，2020年7月，本行正式组织开展了2020年“整村授信”活动。为保障整体活动高效组织，压实责任，GD农商行明确提出了“在最短的时间内将最便利的金融服务送到社区老百姓手中”的工作目标。为真正了解本地老百姓融资需求和痛点，各支行联动辖内67个社区（共265个村小组）对辖内近9万户居民信息进行了收集分析，梳理了辖内老百姓的经济特点，明确了具体目标客群。通过同业市场调查，结合老百姓融资需求情况，设计开发了具备“授信期限长、随用随贷、手机银行一键到账、循环使用”特点的授信产品—普惠社区贷，为辖内每个信用良好的家庭准备了一笔“备用金”。为应对活动组织中“批量授信工作效率难保证、村社人员基数大活动难组织和老百姓金融知识不足产品难宣传”的三大难点工作，GD农商行定制化开发了满足“整村授信”工作特性的移动信贷系统，统一简化授信资料需求及办理流程，实现了“T+0”业务办结时效。全体GD农商行员工重拾信用社传统的“背包精神”，通过定期在村社摆摊设点、走街串巷、进家入户，面对面地向老百姓普及金融知识、介绍授信产品，逐步打消了老百姓“不敢贷”、“不愿贷”的顾虑，并逐步打造了包含精细化、日常化的逐户营销推广，社区、村小组党群活动联谊宣传和老百姓自发的“邻里宣传”、“亲友宣传”的多渠道、高频度的营销模式。截至2020年11月，GD农商行共完成客户建档60,308户，共完成客户评级6578户，授信签约5689笔，累计授信金额16.67亿元，实际用信4.67亿元。为辖内的农户及社区居民提供了便捷高效的金融服务，深受广大老百姓的认可。四、开展周边市场小微商户“租金贷”GD农商行辖内市场众多，特别是辖内L支行辐射的L国际商贸城拥有商户5万余户，直接就业人员约25万人，日均客流量约15万人，辐射中国西南、南亚、东南亚等片区。GD农商行抢抓机遇，加大与市场的合作力度，并针对市场商户需求出台了收单业务享受手续费补贴、小微商户办理收单业务享受享免费额度等优惠政策，受到了市场方、市场商户的高度认可。GD农商行还专门为辖内市场小微商户定制特色产品，结合租金收款工作，为商户量身定制金融产品，推出了“普惠租金贷”业务，为市场内商户提供商铺总价70%，总额不超300万的授信金额，年利率为5.05%，授信期限为最长5年，还款方式为按月还款。“普惠租金贷”利率低、期限长、办理手续简单，受到广大市场商户的青睐，截至11月GD农商行通过“普惠租金贷”为辖内市场商户授信达4.9亿元，用信2.3亿元。为市场内广大小微企业主和个体工商户经营融资解决了燃眉之急。五、开展社区银行建设和适老金融服务普惠金融的发展和落实，深入到需求客户之中是最重要的一步，对于大多数城乡贫困群体来说，农村地区和微型企业缺乏寻找和获得普惠性金融服务的机会和媒介。只有不断下沉普惠金融服务，才能更好地实现普惠金融的发展。GD农商行为了更好地发展普惠金融服务，在社区银行的建设应在辖区内大力开展，目前GD农商行下设有10个支行、1个营业部及1个普惠金融中心，合计辖区内39个营业网点，很多的网点都直接进驻社区内部，在社区内部开展社区银行建设，基本覆盖了辖区内的10个街道办事处，各支行在社区周边大力推广业务，扎实开展“进村入社”工作，逐步把客户规模做大，同时提升产能，实现让GD农商行走进每个客户身边，深耕“最后一公里”，让普惠金融服务不再有距离。GD农商行积极响应《云南银保监局办公室关于切实解决老年人运用智能技术困难的通知》，相继出台了一系列解决老年人运用智能技术困难的配套政策和措施，保障老年人基本金融服务需求；根据不同年龄段、不同教育背景、不同生活环境和习惯的老年人按实际需求分类，采用有针对性、差异化的解决方案，实实在在做好是老金融服务，切实提升老年人运用智能技术体验，着力打造适金融服务长效机制。六、构建网络金融服务平台在经过从信用合作社到农村商业银行的转型重组之后，GD农商行金融服务和金融产品不断升级，使得普惠金融更直接地服务到弱势和贫困群体。与此同时传统的柜台经营服务模式已经相对有些落后，现阶段客户对于普惠金融的需求也无法满足，因此GD农商行不断发展网络金融服务，构建网络金融服务平台，通过电子银行、手机银行、YN省农信智慧商城等服务平台，实现普惠金融产品和服务的线上推广和办理，2019年GD农商行还与JD金融合作，开发JD联名卡，通过客户扫描二维码的方式线上申办、审批、授信贷记卡，通过实现了贷记卡业务的数字化金融和无纸化管理。这也将线上线下交易紧密连接，在当前互联网金融迅猛崛起的大环境里，积极发展数字化金融，通过便捷手段提供高效的普惠金融服务成为GD农商行普惠金融发展的新方向。七、实施精准“扶贫”助力脱贫攻坚，向贫困山区的人民提供金融援助，是开展惠普金融业务的根本目的。同时也能有效促进当地区域经济发展，从而帮助客户实现脱贫致富的重要手段。为此，GD农商行推出了农户小额信用贷款、“贷免扶补”小额创业贷款，积极争取人民银行支小支农再贷款，向辖内的农户、小微企业和下岗再就业困难群众提供金融资金扶持。由于GD农商行所在的辖区内近些年来很多地区面临的城中村拆迁，针对于这部分拆迁户在拆迁之后会面临的新房装修、安家置业等问题，GD农商行还推出了“城中村回迁户消费贷款”，同时辖区内有一些中小型市场，市场内部的商户在面对大额租金或者经营扩张有资金需求时，有相应的“市场商户贷款”和“园区小微企业固定资产贷款”等等，对于部分从事养殖或种植的农户，还推出了“农易贷”产品、各类贷款产品，可有效实现有针对性的“扶贫”，更好地帮助区域经济发展。八、小结在过去的几年里，GD农商行不断在普惠金融业务方面进行深入探索，结合区域内的经济发展实际情况，首先是从观念上改变了原有对普惠金融业务的忽视，其次在现有的机构内部优化金融产品，创新推出更多的普惠金融业务产品和服务，更好地服务低收入人群或者贫困人群。目前GD农商行的普惠金融业务发展方面主要是从以下7个维度出发，为普惠金融业务群体提供综合性金融服务。如图3-2所示。构建网络构建网络金融服务平台开展社区银行建设开展小微商户“租金贷”开发多样普惠金融信贷产品开展普惠社区贷旺季营销整村授信实施精准“扶贫”GD农商行普惠金融业务发展模式图3-2GD农村商业银行现阶段普惠金融业务发展模式示意图第四章GD农商行普惠金融业务发展问题及成因第2章GD农商行普惠金融业务发展问题第一节金融服务的普及性不高一、普惠金融普及性不高普及性不高。普惠金融，所谓“普”指的就是普遍，遍及大众的意思。GD农商行所辖的区域内设置了10个支行和39个营业网点，但与全辖普惠金融整体服务需求相比，仍显不足。普惠金融是要拉近客户和银行的距离，普惠金融所面对的这部分客户群体本身就会存在一定的金融排斥性，加之在GD农商行所处的地理位置，城乡结合网点较多，地理条件相对受限，服务半径受到制约，难于实现辖内普惠金融服务全覆盖。尤其是普惠金融服务的大部分目标客户其所居住或者经营场所的位置相对偏远，近年来交通有所改善，但基础设施建设还不尽完善，难以实现金融服务走进客户的最后一公里。其次，从产品种类和该产品在全行贷款的占比来说，普及性不高。近年来，GD农商行虽然开发了大量的普惠金融产品和服务，但与其它类型的消费类金融产品相比普惠金融产品类目较少，普惠金融贷款余额在GD农商行总贷款余额中的占比也较，仅占5.13%。二、支农支小力度不够由于目前GD农商行辖区在政府城乡区域划分中，已全部化为城镇区域，大部分地区面临征地拆迁或进行棚户区改造，辖内居民身份已由农业户口转为非农户口，造成GD农商行的普惠金融服务内容和产品大部分是涉及到综合消费类的贷款，而针对涉农部分的贷款是非常少的，而其他类型的贷款则更多是以综合消费类为主，属非涉农贷款。普惠金融服务有一个非常重要的作用就是助力脱贫攻坚任务，而脱贫攻坚工作重要工作就是支农支小。GD农商行2020年末，各项贷款余额257.86亿元，其中，涉农贷款余额40.19亿元，占比仅为15.59%，小微企业贷款（监管机构大口径）余额54.90亿元，占比21.29%。与YN省其他县区农信社相比，GD农商行的支农支小比率明显偏低，因此在现阶段GD农村商业银行的普惠金融服务发展过程中，还存在有支农力度较低的问题。三、产品竞争力不足GD农商行市场竞争力较差，产品在市场上的竞争力不足。首先，普惠金融类产品利率定价较高，与其他商业银行相比，不具竞争力。因为GD农商行的普惠金融业务规模有限，服务对象信用信息获取成本较高、信用风险较大，成本较高，导致利率定价较高，比如GD农商行提供给当地居民的普惠社区贷，三年期，信用，利率为5.98%，而同处KM地区的部分农信社的同类型相似产品利率仅3.99%，GD农商行的贷款产品在价格上明显处于劣势，极大地影响了GD农商行的业务发展。其次，产品和服务同质化严重。由于我国商业银行处于垄断竞争环境中，商业银行运作模式和商业目标基本一致，这也导致了GD农商行在普惠金融服务和普惠金融产品研发上与其他商业银行同质化严重。加之目前“互联网＋”和金融脱媒的盛行，国内银行都在研发线上产品，大力发展数字化金融，而线上产品批量管理，个性化较少，模式较为相似，导致各家银行的线上产品同质化更为严重，而同质化严重导致的就是恶意竞争，供需不均衡，供给往往大于需求。面对同质化产品，客户往往通过比较价格决定选取哪家银行的产品。结合第一点我们提到的GD农商行产品利率定价搞得问题，导致GD农商行产品竞争力不足。再次，GD农商行的普惠金融产品发放时效较差。由于对风控管理较严，贷款层层审批，同时，由于普惠金融服务对象信息获取成本较高、潜在风险较大等问题，导致普惠金融产品发放时效较差。第二节普惠金融产品风险管理能力不足普惠金融的服务对象，除了城镇贫困群体和农村地区群体以外，还有一个重要群体，即小微企业。但是在GD农商行小微企业金融业务的开展过程中，不难发现还是存在着很多的问题，其中首当其冲的就是小微企业信用风险较大。小微企业，一般规模较小，财务制度也相对不太健全，信用意识相对较低，在贷款资金申请过程中，部分小微企业会因为难以提供财务报表等原因虚假提供报表数据，为银行准确掌握小微企业信息设置人为障碍，或者会因为缺乏健全完整的信用评估机制，小微企业主珍爱征信记录意识淡薄，部分贷款在发放之后难以收回，形成不良贷款。普惠金融体系的建设需要依托于完善的信用评级体系，而目前GD农商行信用报告数据库发展相较其他商业银行还不够健全。在GD农商行所在的辖区经济发展良莠不齐，小微企业的从业者或者是市场经营的商户信用意识薄弱，会经常出现贷款到期逾期不偿还，或者恶意拖贷等问题，此外，小微企业抵御市场风险能力相对较弱，一旦市场经济整体环境不好，很多的小微企业就将面临着很大的经营风险，一旦贷款的小微企业倒闭或者长期亏损，发放的贷款就面临不良的风险，这也造成了GD农商行全口径贷款不良贷款占比3.69%，其中普惠小微不良率3.82%，高于全口径贷款不良率0.13个百分点。一、信息不对称导致风险高信息不对称所导致的风险高，主要是体现在获取普惠金融产品和服务信息的不对称，对于农村地区群体或者城镇低收入贫困群体而言，不管是在信息获取还是信息解读方面的能力和意识都是远低于其他人群的，这部分人本身对于金融服务就存在有金融排斥性，加上各商业银行对这部分利润空间较小客户，关注度和业务推广力度不高，这就导致了供需双方的信息不对称，故而会在无形中增加风险。二、抵押担保难和产品创新不足一般商业银行的普惠金融产品，往往会设定了一定的附加条件，例如：要求借款人提供抵押担保或保证担保，而这对大部分的农民或者创业阶段的客户而言就无形中增加了融资和贷款的难度，其次鉴于监管机构的监管要求，目前GD农商行在普惠金融业务的开展过程中，还会设置有一定的准入门槛，比如说要求客户的征信良好，又比如“普惠社区贷”只针对辖内村社居民办理信用贷款。对于外地地非辖内村社居民则需要提供担保或抵押。这就与普惠金融的“普”地特性形成矛盾，抵押担保难成为了阻碍普惠金融业务实现普及覆盖的拦路石。在解决抵押担保为题方面，国外的一些普惠金融产品大胆创新，通过建立贷款小组，小组成员进行互相担保，设立信保基金等方式解决担保抵押难的问题，而目前GD农商行普惠金融业务缺乏创新意识，产品形式单一，灵活性不够，创新不足。三、农村和小微企业群体信用建设滞后由于农村地区经济地位长期自给自足，交易信息和交易记录不完善，农村地区很多信用评级缺乏客观的第三方信用建设，大部分农民没有提供自身信用或经济能力的证据。银行工作人员并非来自当地村庄，不熟悉农民的信用和信用状况，缺乏相应的专业信用评估和农村信用建设机制。小微企业群体的信用建设基本上和农村群体相似，都是缺乏有效的第三方资信评估和信用证明，使得很多的普惠金融服务和产品享受不到的主要原因是无法提供有效的资信情况，这也说明了农村和小微企业群体信用建设相对落后。第三节普惠金融业务成本、风险和收益不均衡普惠金融业务最大的优势是低成本、广覆盖和便利性。服务对象基本都是社会弱势群体和居住在相对偏远客户，为这些客户办理业务，收益不高，但人工成本、违约成本都比较高，风险还比较大，成本收益不成正比。普惠金融本来就是以履行社会责任，使更多贫困人民的生活得到大幅度的改善为主要目的的。然而，这部分特殊的群体还存在有较大的信贷风险，农民或者是贫困人口自身的经济能力和偿还能力都相对有限，这就增加了普惠金融服务业务地信用风险。众多周知，普惠金融业务主要是帮助这部分弱势群体实现脱贫致富，因此在收益方面基本上是很低甚至于是负收益。对于GD农商行而言，在经营过程中追求利润最大化才是企业的最大目标，这显然与其经营目标背道而驰。因此，一旦银行自身过度发展普惠金融服务，很容易陷入负利润或收入营收不均的状态，与企业的经营目标发生冲突。第四节电子金融渗透性不足GD农商行惠普金融业务的开展受到地区范围的一定限制，为了解决区域内地理条件和网点数量的限制，需要大力推行电子银行业务，从而有效地促成线上普惠金融服务和产品推广，然而大部分的城镇贫困群体和农村地区群体，因受教育程度，年龄层次等因素影响，对于电子银行的接受程度较低。同时，很多的城镇贫困群体、农村地区群体和老年客户群体是缺少电子银行的使用硬件设备的，加之观念固化，这就很大程度上使得电子银行推广速度严重滞后。此外，由于传统习惯，相当一部分农村客户和老年客户仍依赖柜面服务，他们的存款习惯使用存单，对网络诈骗、电信诈骗了解的较片面，认为一切与手机、网络关联的金融产品都存在较大的风险性，处于安全性考虑，他们拒绝互联网金融产品。以上三方面因素导致GD农商行电子银行业务推广受阻，与其他同业金融机构相比较，电子银行业务发展速度较慢。第二章文献综述第3章促进GD农商行普惠金融业务发展的建议第一节国外银行普惠金融业务现状针对目前GD农商行普惠金融业务发展中存在的诸多不足，我们可以借鉴国外银行发展普惠金融的先进经验，结合GD辖区内的客户实际情况，探究促进GD农商行普惠金融业务发展模式。一、孟加拉格莱珉银行孟加拉国拉格莱珉银行是世界上最先开展小额贷款业务的银行。其主要业务模式是建立普惠金融服务体系，而这个服务体系的核心在于利用为穷人提供第一笔钱，来帮助穷人实现资本的再次投入和经营。格莱珉银行在进行普惠金融服务体系建设的过程中，有三个重点环节，第一是由格莱珉银行向穷人提供第一笔资金，并且相信，通过合理有效地使用这些资金，贫困人口能够创造更多财富，因此并不需要穷人的担保；第二是作为银行也要考虑到贷款最终的收回，因此建立了一种特殊的体系，让穷人们5人结成一个小组进行贷款，通过利用小组成员间的信任和相互监督，提高还贷率；第三是格莱岷银行向穷人收取的利息是固定的单利，这相比于商业贷款的利率就低了很多，其次在对这些穷人的贷款过程中，还采取了相互监督和中心会议的方式，通过每周的中心会议进行贷款偿还，一旦小组中任何一个人没有偿还，整个小组都会受到惩罚。正是因为以上三个重要的环节，使得孟加拉格莱岷银行得到了孟加拉国内很多的穷人的支持和拥护，并且这样独特方式的经营模式，依靠信任极大地促进了孟加拉的经济发展，这样的发展模式在未来的很多年来，被全球范围内的众多国家争相模仿和借鉴。二、玻利维亚阳光银行玻利维亚阳光银行作为由非政府组织所转型而成的一家主要从事小额信贷业务的私人商业银行，该银行最主要的服务对象是城市中的小微企业和自我雇佣者，他也是借鉴了孟加拉格莱岷银行的模式，提出了相互担保人的连带责任式的运作模式，来保障银行的贷款能够保持较高的偿还率。玻利维亚阳光银行的具体经营内容是，一般要求小组构成人数在3到8人，而且小组中的每个人都是可以申请担保贷款，有效降低了贷款偿还风险以及银行运营成本。玻利维亚阳光银行采用的是动态激励的机制，小金额贷款来检验借款者的信用，通过记录贷款信用，从而促使贷款人及时还款，其次是灵活的贷款偿还机制，还款的期限、利息都是和借款人的人品及信用相互关联。三、肯尼亚手机银行肯尼亚手机银行是2007年3月份肯尼亚第一大手机运营商safaricom推出的手机银行系统M-PESA。这是一个改变了原有传统金融服务方式的全新模式，将所有的金融服务进行线上的管理，虽然前期的管理相对较为简单，但是已经成功地突破了传统的金融服务区域上和距离上的限制。肯尼亚手机银行主要是利用其手机银行系统，将很多金融应用直接集成到了客户手机的SIM卡中，有效地实现了汇款转账、账户查询等金融服务。手机银行系统也有不同的小终端，每个终端都有自己清晰的服务内容，比如说有后台服务系统，负责在线处理金融服务请求，还有客户手机终端的操作，以及代理商网点上的注册和具体金融业务等等。在肯尼亚的手机银行系统管理中M-PESA的代理机构主要是分三类，一种是拥有本地实体经营网点的授权经销商，一种是具有实体分布网络的其他零售商，最后一种是精选的部分银行和小微金融机构，对于重要的代理商网点在管理上也采取了分层管理、分组管理和超级代理三种不同的模式，其中最常见的一种是将M-PESA手机银行的金融系统与银行进行整合，形成一种新的在线支付模式，这是一个最重要的肯尼亚市场的发展原因。第二节国外商业银行开展普惠金融业务的启示一、开展普惠金融可以采取灵活的组织形式通过对孟加拉格莱岷银行、玻利维亚阳光银行和肯尼亚手机银行三个国外成功的普惠金融业务开展和实施模式案例的研究和分析之后，可以发现，在普惠金融服务过程中，客户的潜在需求和实际需求被逐渐发掘。各银行通过产品创新和优化，不断满足客户需求。比如说在孟加拉格莱岷银行和玻利维亚阳光银行的普惠金融服务推广过程中则是采取了组织借贷小组的方式，以熟悉的几个人为一个小组，相互制约、相互影响，有效解决了贫困人口担保难、还款能力差的问题分组新的市场经济环境、传统的借贷形式和普惠金融业务发展模式，形成了新的组织形式，同时，也解决了普惠金融抵押担保难，风险大的问题。二、普惠金融业务也可以进行市场化运作不管是孟加拉格莱岷银行还是玻利维亚阳光银行，抑或是肯尼亚手机银行都是针对社会弱势群体和贫困群体所开展的金融服务，并且随着普惠金融业务的开展和业务数量和服务客户群体的增加，逐步建立了相应的数据库和信用记录，这样一来，后期实现市场化的运作，就完全可以实现了。尤其是向肯尼亚手机银行的发展模式，通过对代理商的有效管控，很大程度上，普惠金融业务的市场化和商品化运作可以被完全的、有效的实践。三、建立多层次全方位的风险防控体系首先，在国外的这些普惠金融业务成功开展的银行案例中，不难看出，向贫困和低收入群体以及小微型企业提供金融普惠服务的最大障碍是风险预防和控制。而在格莱岷银行和阳光银行的经营管理经验中，我们知道必须建立多层次，全面的风险防控体系，首次的信贷主要是依托于原本成立的小组之前的相互担保，然而，随着参与及享受普惠金融服务次数的增加，个人及团体信用数据已呈现良好状态，而这样的状态显示无形中也是一种风险防控的措施，对于逾期不予偿还借款的举债人，不只自己连同为自己做担保的小组成员都要受到连带责任。其次这种风险防控还是多层次的，类似于肯尼亚的手机银行模式，为了有效地进行风险防控，单纯从供应商的角度进行风险防控是不可行的。还需要从手机系统的运营商、代理商网点以及有终端的客户，这三个方面分别去有效地防控，对于手机系统运营商，在软件设计过程中可以加入一些实名认证信息认证环节，在对代理商网点的监管过程中，实施全天候的不间断监管，而在对终端客户使用手机银行的过程中，必须做到流程控制规范，这些都是能够有效地实现风险防控的有利手段。四、大力发展互联网金融进入二十一世纪以后，经济全球化对于金融业冲击越来越大，金融业如何适应全球化发展变成了一个重要问题，而在这样的大环境下普惠金融服务的发展也必须适应大环境。互联网在无形中拉近了客户和银行之间的距离，尤其是越来越多的智能终端直接实现了很多传统银行柜台业务的线上办理，这既是金融服务和互联网的有效结合，同时又能借助互联网金融的快速发展促进普惠金融的普及。第三节促进GD农商行普惠金融业务发展的对策建议创新产品，提升普惠金融普及性（一）创新产品种类，提高产品竞争力GD农商行可以在规避风险、合法合规的前提下，根据农村普惠金融发展的需求多样性的特点，针对当地农户的不同需求开发出多元化的特色金融产品，扩大经营业务的服务范围。改变原有单一的贷款模式，针对农户的差异化需求匹配分门别类的金融产品，对于那些追求生活基本条件的农户可以开设关于家电、上学、外出务工等实用性贷款产品，对于那些中老年阶段的农户可以开设关于养老补充、理财、保险等类型的产品，对于当地经济条件好的农户可以进行产品创新，向他们推荐一些旅游、技能培训等特色的产品。总之，要适应客户对金融需求的变化和发展，开设与时俱进的新型金融产品，并建立与之配套的一系列管理条例，使其有据可依，实现安全化和合理化的金融发展目标。改变提供单一金融业务的服务模式，不要把重点全部放在存款、贷款和结算这几种基本的金融服务上，要结合现实客户的多样化需求，依托市场进行全面探索，对于当今比较受欢迎的金融理财、黄金交易等类型的金融服务加大投资和宣传力度，在做好扎实的客户调查和回访工作后，开创一些既符合现代金融发展潮流又符合普惠金融受众经济心理和现实需要的金融服务，从深度和广度两方面挖掘金融市场的更大潜力。不要盲目的开发不符合当地实际情况的金融业务，要在透彻研究好农村地区的几个主要服务主体的基础上，找准服务对象的特征，提供相匹配的金融服务。由于农村金融发展中不对称信息现象严重，这使得金融机构和农户双方之间有了隔阂，在沟通不完全的情况下农户很难选择出符合自己利益需求的金融服务，而金融机构也不能提供农户满意的金融服务，甚至有可能造成资金的损失。所以金融机构要真正做到从农户的角度出发，维护农户的利益为目标，大胆采用高新科技，开设在承担风险范围内的实用性业务，提高农户、中小企业和弱势阶层手中资金的集中率和使用率，做到服务双方的信息对接，切实提高农村普惠金融的服务品质。削减质量低下、实用性低和客户极少选择的业务，开创高效、科技替代率高、客户满意度高的金融产品，真正实现农村普惠金融服务方式上的创新。（二）加大支农支小力度，提高普惠技能普及率GD农商行应当有效利用农户小额信用贷款、普惠社区带、小微企业贷款，通过普惠金融中心和各支行的业务提升，加大涉农贷款的发放，有效提高涉农贷款占比，通过租金贷、工业园区贷款等业务有效提高支小力度，在发展其他业务的同时，抓住长尾客户，不断向零售银行转型，提高当地普惠金融普及度。（三）统筹协调提升审批效率，不断提高普惠服务质效普惠金融产品受众广，金额低，又是响应国家级监管部门的金融政策产品，部分产品，如贷免扶补创业贷款等还有政府担保，GD农商行因适当放款审批条件，简化审批流程，提高审批效率。同时，应当根据行业分析区分普惠金融贷款受众，对既往的各行业、各地区、各年龄段普惠金融客户逾期情况总结分析，审批时差异化对待，加速简化信用良好行业、地区、年龄段及集中批量办理的客户审批进度。（四）以灵活的组织形式提供普惠金融服务，借助其他企业资金支持普惠金融在金融业不断发展繁荣的今天，随着中国市场经济的高速度发展，国内经济组织形式也呈现多样化，然而，YN省目前提供普惠金融服务的机构主要还是各大国有银行、股份制商业银行、农村信用社和农商行。金融服务的单一阻碍了普惠金融的普及和覆盖。为提供更普及大众的普惠金融服务，增加更多普惠金融金融服务供应者，GD农商行可以借鉴肯尼亚手机银行，采用形式多样的普惠金融服务模式。一方面是建立在传统机构和传统模式上的改良和优化，比如说对于传统的农村合作银行和农村信用合作社，可以借助某些当地的特色与特点，开展金融服务下乡等活动，扩大传统机构覆盖范围，尽可能扩大普惠金融服务范围。也可通过构建社区银行的形式，扩展网点，改变原来单一的网点服务方式。另一方面GD农商行可以探索与辖内村镇银行、小贷公司合作，一同开展普惠金融服务，借助村镇银行和小贷公司的人员和机构，丰富和扩充GD农商行普惠业务的受众面和普及面。通过合作既解决GD农商行网点人员成本问题，又能更大范围地提供普惠金融服务，而且能让许多民营资本进入普惠金融领域，能够统筹更多的资金充实到普惠金融服务中来。二、建立多层次全方位的风险防控体系普惠金融业务的经营要想持久发展，必须建立多层次全方位的风险防控体系。这一体系的建立必须是多方配合的结果，不仅要有政府部门的政策引导，更要有各种金融机构积极响应此体系并进行相应的协调管理。（一）建立客户信贷跟踪记录，健全客户信用体系，提高掌握客户信息能力，降低信息不对称带来的风险。GD农商行接下来要建立客户信贷跟踪记录，及时完善客户的信贷信息。同时，监管机构应引导金融企业内部建立长期共享信息的机制（包括但不限于征信信息），信息共享机制还必须以有效保护客户隐私和不泄露客户信息为前提。GD农商行还应与联合云南农信及同行业，共享客户信息，准确识别客户。截止2018年底，我国人口13.9亿，企业及个体工商户等市场主体1.1亿户，而目前2019年我国征信系统收录自然人9.9亿，企业及其他组织仅2600户，征信覆盖范围还有很多空白。单纯依靠征信系统是无法全面反应客户风险情况的。GD农商行需要设计一套简单而创新性的客户风险评级模式，通过前期了解的客户信息，对客户的水电话费公用事业账单、账户行为、银行交易行为、纳税情况、房产情况、社保缴纳情况工商信息等综合分析客户的风险程度，结合客户的账户信息、征信情况、纳税情况以及工商信息等进行分析，更有针对性，更加适时地对客户风险进行动态检测和分析。GD农商行应加强与地方政府，尤其是街道村社合作，多到辖内社区村社开展进村入社、整村授信活动，通过社区工作人员了解村民信息，为村民建立信用档案，向村民发放信用证，对已发放过贷款的客户，建立信贷档案，建立辖内村民信用信息库，提供基础数据保障，真正做到了解你的客户，从而有效降低信用风险。同时加强与税务、房产、社保、法院等部门的信息共享和整合，全面充分、准确及时地识别客户状况。（二）建立“信贷小组”提高违约成本，解决抵押担保难问题GD农商行应当借鉴国外银行建立“信贷小组”。成立“信贷小组”，建立信保基金有利于降低信用危机的发生，同时能缓解客户资金短缺的问题，为借款人提供风险保障。借鉴国外银行经验，创立信保基金，信保基金的数量一般占信用保险基金基数的20%，另外部分