【《商业银行个人理财业务存在问题及对策分析-以xx银行分行为例》9000字（论文）】

商业银行个人理财业务存在问题及对策分析—以xx银行分行为例摘要随着经济的发展，人们对理财的需求越来越大，商业银行提供的传统储蓄业务无法满足市场需求，所以如今的商业银行都在进行革新，面向客户提供个人理财产品。但同时商业银行在开展个人理财业务的过程中也会存在一些问题。论文研究的目的在于指出商业银行个人理财业务存在的问题并提出解决对策，促进商业银行个人理财业务的完善，同时提升自身论文写作能力。本文通过文献查询法和比较分析法，通过数据搜集对商业银行个人理财业务进行了研究，阐述了个人理财业务的相关概念以及目前我国商业银行个人理财业务的发展状况。同时以中国银行xx分行为例，指出商业银行个人理财项目存在的问题，如理财产品过于单一、缺乏高素质理财人员等。并且基于上述问题，给出了发展特色个人理财产品、培养高素质理财人员等解决措施。这对于中国银行xx分行未来的个人理财业务发展起到促进作用。关键词：个人理财业务；中国银行；问题与对策目录TOC\o"1-2"\h\u21312摘要 I19689Abstract II217471绪论 213941.1研究背景和意义 2253571.2国内外研究综述 2251261.3论文结构和主要内容 3116631.3研究方法 3327442相关概念 3325292.1银行理财产品定义 390022.2银行理财产品的分类 314223中国银行xx分行个人理财业务发展状况 461533.1我国商业银行个人理财业务发展现状 46583.2中国银行xx分行个人理财业务发展状况 6123424中国银行xx分行个人理财业务存在的问题 797274.1理财产品单一、同质化强 7136254.2个人理财业务存在风险 8122184.3缺乏高素质的综合理财人员 966174.4信息披露不完善 961454.5组织机构、管理架构不完善 9193715对策与建议 10151655.1在市场细分下发展特色理财产品 10199785.2加强风险控制与监管力度 10116545.3培养专业性、高水平的从业人员 10210175.4建立健全的信息披露制度 11151645.5建立健全的组织机构和运行机制 1123412结语 121879参考文献 131绪论1.1研究背景和意义 随着经济的发展，居民的剩余财富随之增加，同时居民在财富储蓄以及增值上需求变大。顺应着时代潮流，涌现出许多新的理财公司，例如证券公司，基金公司，期货公司等，相比传统的商业银行储蓄利率，这些公司可以给客户更高的收益率，是商业银行的有力竞争对手。所以，各个商业银行都在重视个人理财业务的发展。在发达国家，个人理财业务在商业银行业务收入的占比越来越高。换言之国内的商业银行也应当进行变革，大力发展个人理财业务，调整相关经营架构，开展金融服务创新。其次、学习外国银行先进的业务理念，由此提升自己的服务水平，满足客户的实际需求。但是我国在商业银行个人理财业务上所进行的相关研究中，多偏重于宏观和总体层次，很少会针对具体的某个商业银行的个人理财业务发展情况进行详细调研。本文通过大量的查阅硕博论文以及期刊、对相关数据进行收集、理清了商业银行个人理财的情况，分析过程中提高了自身在这方面专业知识的深化，提高了自身论文写作的能力。1.2国内外研究综述 吴晓云（2018）总结了目前对理财产品业务的法律关系主流的两种学说，即委托关系说以及信托关系说，作者支持委托关系说，并最终提出政策建议，例如对银行的个人理财业务法律关系进行清晰明确，提升理财业务的规范、法律等法律位阶。马晓晴等(2020)学者在中国商业银行相关个人理财服务的进程上提出了三点建议：第一点是需要搭建非短期的发展策略来促进个人理财服务系统的建设；第二点是对其进行创新，换而言之应当根据市场的需求来开发独具特色的产品以及服务；第三点是配置专业的理财团队，增强理财服务质量。周海燕(2021)学者经过对相关数据进行梳理以及汇总，分析了我国银行理财业务的历史进程以及理财产品所处的市场状况，从实际上对其展开研究，一定程度上对于市场参与方而言能够为其提供银行理财市场较为完善的信息和更具全面性的产品类型，由此可知，商业银行理财业务需要朝着多元化、个性化以及专业化迈步。VladimirK.Kaishev,JensPerchNielsen,FredrikThuring.(2018)学者和其学生共同推出了关于生命周期的设想，随后获得发展形成了较为完备的家庭生命周期理论，预示着成熟的标志是其在后续被应用在金融理财领域上。主要将投资者的寿命周期划分为五个时期，即成长时期、青春期、次青少年期、成长期和老年人期，大致的探索是关于理性个人怎样在其所属的生命周期上达成财富效应最优化的目标。NeeltjeVanHoren(2017）学者研究出了投资组合理论，其观点表明若投资组合的构成部分持续加大且达到了相应的界限，那么就能够在规避非系统风险当中取得一定的优势。不需要关注单个产品所持有的特定风险，运用投资组合的情况下应当将重心放在系统性风险上。商业银行在进行投资时更多地会考虑到市场以及产品的多元化，将有限的资金投入到无限的商机上。海内外众多学者对于商业银行个人理财业务的研究多集中于研究现状及未来建议，本文旨在通过对文献和相关资料的阅读学习以及中国银行xx分行的个人理财业务实际情况的调研，加强了商业银行个人理财业务相关方面的了解与学习，同时提升了自身的论文写作能力。1.3论文结构和主要内容本论文分为五个章节，第一章为绪论，介绍了论文的研究的背景和意义，同时简要介绍了运用到的文献以及研究方法。第二章介绍了商业银行个人理财产品的相关概念。第三章介绍了我国商业银行个人理财业务的宏观发展状况，其次以中国银行为例介绍了中行旗下xx分行的个人理财业务状况。第四章以中国银行xx分行为例，指出了其在个人理财业务上存在的问题，第五章则是对应第四章存在的问题提出的解决对策。1.3研究方法1.4.1文献查询法在研究过程中,通过检索关于品牌经营和品牌管理等方面的图书、杂志，并根据现有的研究，提炼出了自己的看法。1.4.2比较分析法通过运用比较分析法对商业银行内部环境的剖析、经营状况分析总结出公司存在的机遇与威胁，优势和劣势。2相关概念2.1银行理财产品定义通常来说商业银行当中个人理财业务模块一般是向客户推荐理财产品。并且银行理财产品也是基于潜在客户的基础上开展调查研究，针对客户类型研发和推销资金投资项目以及管理策略。从理财产品操作上看，商业银行对客户授权资金有管理权限，并且从中所获得的收益或者所面临的风险均由客户本身或者客户与商业银行所签署的协议进行分红或者担责。根据预期收益率来进行分类，实际上可以将理财产品分类成固定收益产品销售和浮动收益率产品。另外基于投资方式以及方向差异，理财产品又能够分为新股申购类产品，QDII产品销售以及结构型产品销售等。2.2银行理财产品的分类若参照预期收益率进行划分，商业理财产品的构成部分可以是固定收益类产品与浮动收益类产品。如若根据投资模式以及方向差异进行划分，则主要产品可包括如银信联合产品销售、结构类产品销售、结构类产品销售、新股申购类产品与QDII产品销售等。另外，如果按照风险级别来分类的话，则一般产品销售也可包括R1审慎型、R2稳健型、R3均衡型、R4进取型和R五激进型。其中R1和R2的风险等级比较低，R3处于中等风险水平，R4和R5则属于高风险的等级。那么投资人在进行银行理财产品投资的时候，也就可以按照自己的实际需要，来挑选合适的理财产品进行投资。就拿风险承受能力来说，像那些风险承受能力一般，并且偏好稳健的投资人不妨尝试R1谨慎型以及R2稳健型银行理财产品，也可以适当投资R3平衡型理财产品；而若是拥有一定的风险承受能力，经济条件允许，那么建议选择投资R4进取型以及R5激进型银行理财产品陈莲.私人银陈莲.私人银行发展之中国攻略[J].时代金融.2020(34)图2-1银行理财产品的分类图图2-1银行理财产品的分类图3中国银行xx分行个人理财业务发展状况3.1我国商业银行个人理财业务发展现状长期以来，中国的商业银行始终把企业客户置于重点发展客户的首位。事实上，随着中国城乡居民可支配收入的逐渐增加，个人客户越来越成为商业银行的重要服务对象。实际上个人类产品的累积兑付和客户收益在非保本个人理财上的占比为78.1%，表明个人投资理财对于银行理财收益非常重要，并且已经是理财业务市场重点竞争的区域，同时由于个人理财业务面对的客户对象更多样化、需求富有个性化，因此商业银行必须投入研究，提升自身，以适应各个细分客群的理财需要。其中，国有大行以及全国性股份制商业银行在累计兑付客户收益上的比例总和为75%以上，一定程度上说明银行理财产品服务市场逐渐向头部进行聚集，未来商业银行的资管格局将出现向头部聚集的格局，大行与中小型银行均须提前布局，特别是中小型银行必须明确个人理财业务的发展方向与策略袁增霆，王伯英，蔡真.银行理财产品的创新动机及影响因素[J].南方金融.2020(11)袁增霆，王伯英，蔡真.银行理财产品的创新动机及影响因素[J].南方金融.2020(11)图3-12020年银行业理财产品收益情况从2020年我国商业银行理财综合实力分布情况来看，排名前十的均为国有行和股份制商业银行；此外针对不同银行关于非保本理财产品市场占比上来看，国有行与股份制商业银行仍然占据核心地位，截止2020年底，相关国有大中型银行在非保本理财的市场占比为38.6%，另外全国性股份制银行在非保本理财产品市场占比为39.9%，此外全国城商行市场比例是16.5%，然而国内农村金融机构市场份额相对而言占比较低，仅占到5%。当前而言，大行尽管在市场份额上的比重比较高，然而从趋势上看，因为受制于资管新政，其新旧转换期有所下降，与此同时股份制企业银行在非保本理财余额市场份额上与先前作对比下降了3%，城商行本身所具有的非保本理财依然在本行的理财市场上占据较高的比例，并且几乎不受到资管新政的影响，略有所增长。资管新时代，资金管理能力和产品设计创新能力将成为更关键的竞争力，另外城商行会根据自身产品特有的弹性来增强创新输出，从而发掘新的竞争增长点。图3-22020我国商业银行理财综合实力排名分布情况图3-3不同银行机构在非保本理财产品市场占比及变动情况3.2中国银行xx分行个人理财业务发展状况中国银行xx分行理财服务的发展，主要来自于市场需求驱动，一方面中国居民财富的持续增长，另一方面中国银行存款收益率在2020年后下降，略涨后在2021年再次浮动下降，使中国城乡居民的储蓄率持续下降，从而促使了市民对中国商业银行个人理财服务的要求；而2021年中国国民存款水平为44.9%，与2020年的历史高位51.84%比较，下降明显。其次是由于网络金融、信托、券商等新业务的蓬勃发展，进一步加大了中国银行的转型动力；再者，由于相关政策的推动和鼓励，促使中国银行xx分行的个人理财业务迅速发展壮大。中国银行xx分行理财业务发展历程较为漫长，以银行存款和国债为首的人民币理财，从参考外汇结构性存款开始，中国银行推出\o"中银智荟"中银智荟，其次和信托、证券企业以及基金展开协作，进一步提升了发展速度；2019年左右，金融服务创新加快，网络金融理财产品销售、同业理财等蓬勃发展，同时竞争也变得愈发激烈，一整套新政政策和投资理财子公司制度也纷纷实施，另外国家在银行个人理财业务上的管控标准有所提升，个人理财业务将更加规范的发展。我国资本市场中，从市场资本配置状况分析，国有银行以及股份制商业银行关于非保本理财产品余额规模占比高达1/4。其次是私募基金专户，券商，保险等，分别占据20.2%，19.9%，14.2%。这些公司提供的理财产品是银行有力的竞争对手。图3-42020年中国资管市场资本配置分布2020年，中国银行xx分行从个人理财业务的理财产品配置结构上来说，风险小的国债仍是中国银行xx分行理财产品重点选择的资产。同时对股票，基金等存在较高风险的个人理财产品投资比例虽有所上升，但是并未给银行带来可观的收益。4中国银行xx分行个人理财业务存在的问题从目前的现状中我们可以得知，虽然说中国银行xx分行的个人理财业务量持续不断在快速增长，不过由于其对中国银行理财业务的贡献率是有限的，并没在收益来源中占据主要地位。而且对比于西方发达国家的相关行业，还处在一种发展比较滞后的状况。中国银行xx分行在理财服务方面面临着下列突出的问题。4.1理财产品单一、同质化强目前中国银行xx分行所面临的一大突出问题便是推出的金融理财投资商品极易同质化和被仿制，中国银行xx分行提供的可供客户自主选择的个人理财产品比较单一。但海外商业银行的个人理财产品划分方式则是以顾客心理为重心，然后再进行市场划分。以美国花旗商业银行为例，其个人理财产品投资的商品就涵盖了基金、股票、保险等多种商品，还会根据客户需要进行比例配制，比如花旗环球贵宾优遇业务，花旗财产安全管理金三角等等。它们都从生命周期、顾客心理等多方面对个人理财产品加以设计。而目前中国银行xx分行的个人理财产品，大部分还是理财产品的咨询、购买建议和单一的信贷产品组合。而且产品组合也仅为单纯的数字排列性组合，其所涉及的产品要素相对较少，实际能够提供的个人理财产品也较少。4.2个人理财业务存在风险实际上中国银行xx分行在持续发展阶段，存在着许多风险。其中对于个人理财业务而言，主要存在着如下几个风险：4.2.1市场风险从近几年的情况来看，中国银行xx分行在个人理财服务上，无论是在产品规模、业务收支以及市场份额上都在不断攀升。但因为商业银行在个人理财市场上零收益和负收益性质的产品依然存在，致使市场风险有一定程度的提高，在QDII这种理财产品上尤为突出。4.2.2操作风险导致操作风险产生的内部因素是由银行内部的管理人员、系统、程序的不完善或失误造成的。实际操作时，缺乏相应的经验，对于个人理财产品的内部控制和风险监控相对滞后，这在很大程度上增加了操作风险。发生操作风险的另一个因素来自于外部，法律因素。由于我国相关的金融立法相对滞后，中国银行xx分行个人理财业务面临着很大的法律风险。从法律上讲，是禁止商业银行从事证券及信托业务的，然而中国银行xx分行的个人理财产品对国债、央行票据和金融债券都有所涉及。因此很难准确的判定个人理财产品的性质。这会导致个人理财产品与储蓄产品、信托产品界限不清晰，容易产生法律纠纷。4.2.3信用风险根据普益财富发表的统计数据可知，直到2020年7月份为止中国银行信贷类所推出的新的理财产品共有657款，相比之下多了89款，其涨幅达到了15.67%；另外，相关信贷类理财产品对于中国银行个人理财产品而言其所占比例为36%，同比增长3.73个百分点；另外产品规模数额为19587.08亿元，债券类占33%，货币类占17%，其他14%，如图4-1所示：图4-12020年中国银行在投资领域的理财产品比例就中国银行xx分行而言，在信贷类理财产品销售方面看，现阶段仍然使用先前单一的抵质押形式来控制风险，尚未采取其他信用增级方案，因此此类产品销售所受到的资金风险也特别大。4.2.4流动性风险中国银行xx分行推出了众多个人理财产品，例如滚动组合型理财产品。同时还推出了其他开放式理财产品。但是，在个人理财产品存续期间，一旦投资人产生了资金需求，要求银行将个人理财产品转换成资金，中国银行xx分行就会遇到投资品种持有期和投资需求日期不相符的问题，从而出现赎回风险。4.3缺乏高素质的综合理财人员个人理财业务，是一项对知识性、技术性要求都非常高的综合性服务，涉及到了市场、金融、投资、交易、法律服务等多个领域，并且在理财服务上要求其更具专业化素养。因此中国银行xx分行个人理财师应当掌握系统的金融知识，并且还要有相当的爱岗敬业精神。另外由于我国在很长一段时间都是使用的金融分业的运营管理形式，这使得各大商业银行都缺少综合型的个人理财业务经理，理财人员大多是之前从事传统银行工作的老员工，对于个人理财业务了解不到位，对业务结构认知单一，无法为客户提供有效的资金管理，也就无法向客户提出有针对性的理财指导。4.4信息披露不完善中国银行xx分行对于个人理财产品的信息披露不够全面，存在报喜不报忧的偏向情况。在向客户介绍理财产品时，除了介绍投资配置比例，对于预期收益介绍偏多，但对于存在的风险介绍较少，不突出，不强调，这会使顾客产生错觉，认为该理财产品是保证收益的。这不仅对客户不负责，也是对银行自身不负责的表现。如果后续理财产品出现大幅度下跌的情况，客户投诉率就会上升，影响银行未来的业务办理。另外存在事前，事中，事后信息披露不完善。未及时有效的和客户告知产品相关情况，尤其是在个人理财产品存续期间，没有很好的向客户提供方便且及时准确的资产变动，估值等重要信息。4.5组织机构、管理架构不完善从当前而言，中国银行xx分行在关于个人理财业务上的模块主要包含了资产、债务与中间业务等，并且该类咨询服务交由各个部门进行管控。因此，对于中国银行xx分行的理财服务而言应当实行跨部门沟通，才可以提供给客户全方位的理财服务。但由于当前银行内部各部门之间尚未能够建立一个合理的组织结构，并且前后台剥离较为严重，一定程度上导致个人理财业务无法搭建较为独立的运营机制。在实际中无法和客户达成快速有效的沟通，难以针对客户的个性化提供相适应的个人理财产品。所以，中国银行xx分行应当进一步优化内部整合，让部门和部门之间，理财人员和客户之间进行高效并且有效的沟通，形成适合的个人理财产品经营运作的完整体系。5对策与建议5.1在市场细分下发展特色理财产品中国银行xx分行应打造带有自身特色的个人理财产品，必须做到个人理财产品投资对象多样化、客户需求个性化，也就是说，基于总行提供的理财产品上进行创新，融入自身特色。在市场细分的基础上，跟据当地人民需求，优化理财产品组织架构，增强理财产品的差异化，方可在市场竞争越来越激烈的情况下扩大市场份额。客户至上的原则是产品创新要遵循的重中之重，xx分行的个人理财产品要使得客户的投资理财收益率最优化。Xx分行秉承持续创新与全面创新的理念，多元化发展管理体制与业务渠道，加强理财经理的专业能力，为顾客提供差异化，个性化的理财产品与服务，并基于自己的优势与特点有针对性地研发新的个人理财产品，凸显自身的特点，以产品品牌效应获取广大顾客的信任，以品牌品质立足市场。5.2加强风险控制与监管力度首先，要提升中国银行xx分行风险控制管理的基本意识。在实际的风险管理工作中进一步提高风险管理意识，逐步健全内部绩效考核与奖励机制，构建个人理财业务的内部风险评价机制。进一步提升内部经营风险管理人员素质，让正确的经营风险理念深入每个员工的心里，培养优秀的风险管理文化，在面对风险时才能够临危不惧，冷静妥善应对危机，化解危机。其次，在外部方面，监管机构应当增强其监管力度，特别针对该分行的个人理财业务模块方面。持续促进对中国银行xx分行关于理财产品服务上的核查监督，并制定完善理财产品市场监管规定，进一步健全监督管理架构和业务流程。最后，银行应当注重发展投资者教育，通过网络app或者营业厅纸质传单，海报等形式向客户介绍风险的相关知识，增强投资人的风险防范意识，让广大投资者正确认识理财产品的风险，并且一定成度上有益于促进中国银行xx分行在个人理财业务上的发展进程。5.3培养专业性、高水平的从业人员中国银行xx分行要有意识地培养职业道德水准高、专业能力强的个人理财业务客户经理。针对每一个客户开展系统性并且具有针对性的个人理财业务服务。此外中国银行xx分行需要培育专业的理财业务员以及高级经理，以满足当前经济市场条件下对个人理财业务发展的需求。并且应当完善对个人理财业务工作人员的执业资质管理制度，提高对相关工作人员的绩效考核，并制订工作人员的具体职责规范，让个人理财业务相关工作人员的工作有章可循。其次，为了满足中高端客户日益增长的投资理财需求，中国银行xx分行应当积极吸纳、储备掌握个人理财业务、基金，外汇，股票，期货以及金融衍生品熟练且精通的业务人员，培养一批专业化的客户经理与产品管理队伍，使他们成为个人理财业务服务的主要力量。最后，为增加中国银行个人理财产品的市场占有率，加强对理财人员的理财观念培养也是对个人理财业务从业人员积极开展理财产品营销的客观要求。5.4建立健全的信息披露制度相应的监管部门要设立相关的健全的风险管理条例，作为外部监督，严格审查监管商业银行的信息披露状况。中国银行xx分行自身也要建立健全信息披露制度，内部设立监督小组。理财经理要对个人理财产品进行全方位的介绍，让客户真真切切的了解到理财产品的方方面面，再决定是否购买。同时在客户购买理财产品后的跟进工作要按时完成。客户可以通过手机app，电话致电等方式及时了解到理财产品目前的资产变动情况，资产估值等信息。5.5建立健全的组织机构和运行机制为了中国银行xx分行组织机构、管理结构的进一步完善，要变革当前运作模式，更细致地规范个人理财业务的内容和管理流程。并且运用合理的经营管控方式，对岗位职责进行细分，由此创建与实际需求相符合的管理平台，有效进行经营管理，从而更好地适应市场需求，满足客户需要。这一切都离不开高新技术手段的支撑。最为关键的便是要重视科技基础建设的两个方面。第一，要有完善的业务办理硬件设备和软件支持，方便顾客交易，让客户清晰了解理财产品现状，同时还要让客户体会到效率。第二，应当优化信息管理系统，建立完善客户联系管理工作(CRM)，CRM主要是现代管理科学与成熟的信息管理系统技术的延伸品，通常也被称之为“数据库营销”，大致是作用大数据仓库以及数据挖掘技术来细分金融市场，并根据不同的目标客户制定差异化的理财产品业务销售战略，以实现银行与顾客双赢的目的。目前中国现有的金融服务网络系统相较于发达国家的商业银行而言是落后的。所以，想要更进一步地扩展中国银行xx分行的个人理财业务，就应当加快金融服务电子化、网络化、信息化的搭建进程，以打造良好的理财服务发展的科技平台。结语本文研究了中国银行xx分行在实施个人理财业务中的问题，并针对