非融资担保业务管理制度

PAGE非融资担保业务管理制度一、总则（一）制定目的为规范本公司非融资担保业务的运作，加强风险管理，保障公司合法合规经营，维护公司和客户的合法权益，特制定本管理制度。（二）适用范围本制度适用于公司开展的各类非融资担保业务活动，包括但不限于合同履约担保、投标担保、预付款担保、工程质量担保等。（三）基本原则1.合法性原则：严格遵守国家法律法规、行业监管要求以及相关政策规定，确保业务开展合法合规。2.风险可控原则：建立健全风险评估与防控机制，对担保业务的风险进行全面、系统的识别、评估和控制，确保风险在可承受范围内。3.审慎经营原则：在业务决策和操作过程中，保持审慎态度，充分考虑各种风险因素，谨慎评估担保项目，避免盲目决策。4.诚实守信原则：秉持诚实守信的经营理念，与客户、合作方等保持良好的沟通与合作，履行合同约定，维护公司信誉。二、业务流程（一）业务受理1.客户申请：客户向公司提出非融资担保业务申请，应提交书面申请材料，包括但不限于营业执照、公司章程、财务报表、担保申请书、相关合同协议等。2.初步审查：业务部门收到客户申请后，对申请材料进行初步审查，核实客户基本信息、经营状况、信用记录等，判断是否符合公司业务准入条件。如发现申请材料不完整或不符合要求，应及时通知客户补充完善。（二）项目调查1.成立调查小组：对于符合初步审查要求的项目，业务部门组建项目调查小组，负责对担保项目进行实地调查和详细评估。调查小组一般由业务人员、风险管理人员、法务人员等组成。2.调查内容客户基本情况：包括客户的注册登记情况、经营范围、股权结构、法定代表人等信息。经营状况：了解客户的生产经营模式、市场份额、销售渠道、盈利能力、资产负债状况等。财务状况：审查客户的财务报表，分析其偿债能力、营运能力、盈利能力等财务指标，核实财务数据的真实性和准确性。信用状况：查询客户的信用记录，包括银行贷款记录、信用卡使用情况、涉诉情况等，评估其信用风险。项目情况：对担保项目的背景、目的、可行性、风险因素等进行深入调查，核实项目的真实性和合法性。反担保措施：调查客户提供的反担保措施的可行性和有效性，包括抵押物、质押物的权属情况、价值评估、变现能力等。3.撰写调查报告：调查小组完成调查后，应撰写详细的调查报告，对调查情况进行全面总结和分析，提出是否同意担保的建议，并对担保风险进行评估和揭示。调查报告应包括调查过程、调查结果、风险评估、反担保措施建议等内容。（三）风险评估1.风险评估部门介入：风险评估部门收到业务部门提交的调查报告后，对担保项目进行独立的风险评估。2.评估方法：采用定性与定量相结合的方法，对担保项目的风险进行全面评估。定性评估主要考虑宏观经济环境、行业发展趋势、市场竞争状况、客户信用状况等因素；定量评估主要运用财务指标分析、风险评级模型等工具，对担保项目的违约概率、违约损失率等风险指标进行测算。3.风险评级：根据风险评估结果，对担保项目进行风险评级，分为低风险、中风险、高风险三个等级。风险评级结果作为公司决策是否提供担保以及确定担保费率、担保额度等的重要依据。4.出具风险评估报告：风险评估部门完成风险评估后，出具风险评估报告，明确担保项目的风险状况、风险评级以及风险管理建议等内容。（四）项目审批1.审批流程初审：业务部门负责人对调查报告和风险评估报告进行初审，提出初审意见，报风险管理部门审核。审核：风险管理部门对初审意见和担保项目的风险状况进行审核，提出审核意见，报公司管理层审批。审批：公司管理层根据业务部门和风险管理部门的意见，对担保项目进行最终审批，决定是否同意提供担保以及确定担保的相关条款。2.审批决策：公司管理层在审批担保项目时，应充分考虑项目的风险收益情况、公司的风险承受能力以及发展战略等因素，做出审慎的决策。对于高风险项目，原则上不予批准；对于中风险项目，应严格控制担保额度和担保期限，并要求客户提供充足、有效的反担保措施；对于低风险项目，可以适当简化审批流程，但仍需确保风险可控。（五）合同签订1.起草合同：根据审批意见，业务部门负责起草担保合同及相关反担保合同。合同条款应明确双方的权利义务、担保金额、担保期限、担保范围、担保费率、违约责任、反担保措施等内容，确保合同的合法性、完整性和可操作性。2.合同审核：合同起草完成后，提交法务部门进行审核。法务部门重点审查合同条款是否符合法律法规要求，是否存在法律风险，确保合同的有效性和合法性。同时，对合同中的重要条款进行风险提示，为业务部门提供法律专业意见。3.签订合同：经法务部门审核通过的合同，由公司法定代表人或授权代表与客户签订。签订合同前，应确保双方对合同条款理解一致，并办理相关签字、盖章手续。合同签订后，应及时归档保存，作为业务操作和风险管理的重要依据。（六）担保执行1.担保放款：业务部门按照合同约定，办理担保放款手续。放款前，应核实客户是否满足放款条件，如反担保措施是否落实、相关手续是否齐全等。放款过程中，应严格遵守公司的资金管理制度和操作流程，确保资金安全、准确地发放到指定账户。2.跟踪管理定期检查：业务部门应定期对担保项目进行跟踪检查，了解客户的经营状况、财务状况、项目进展情况等，及时发现和解决问题。检查频率根据担保项目的风险状况和实际情况确定，一般每月或每季度进行一次。风险预警：建立风险预警机制，对担保项目出现的风险信号及时进行预警。如发现客户经营状况恶化、财务指标异常、出现重大诉讼纠纷等情况，应立即采取相应的风险防控措施，并及时向公司管理层报告。沟通协调：与客户保持密切沟通，及时了解客户需求和问题，协调解决担保过程中出现的各种问题。同时，与反担保保证人、抵押物或质押物的监管机构等相关方保持联系，确保反担保措施的有效性和安全性。（七）代偿与追偿1.代偿情形：如客户未能按照合同约定履行义务，导致公司承担担保责任，公司应按照合同约定进行代偿。代偿金额包括担保本金、利息、违约金等相关费用。2.代偿程序：业务部门在得知客户可能出现代偿情形时，应及时收集相关证据，核实情况，并向风险管理部门和公司管理层报告。公司决定代偿后，按照合同约定履行代偿义务，同时启动追偿程序。3.追偿措施协商追偿：与客户进行协商，要求客户履行还款义务或采取其他补救措施，如提供新的反担保措施、增加抵押物等。法律追偿：如协商不成，及时通过法律途径进行追偿。委托律师事务所提起诉讼或仲裁，要求客户及反担保保证人承担还款责任，依法处置抵押物或质押物，以实现公司的债权。资产处置：对于通过法律途径取得的抵债资产，按照公司的资产处置管理制度进行处置，及时变现资产，减少公司损失。三、风险管理（一）风险识别1.信用风险：主要指客户未能按照合同约定履行义务，导致公司承担担保责任的风险。信用风险的识别主要关注客户的信用状况、经营能力、财务状况等因素。2.市场风险：包括宏观经济环境变化、行业竞争加剧、市场价格波动等因素导致客户经营困难，进而影响公司担保业务安全的风险。3.操作风险：指由于公司内部管理不善、业务流程不规范、人员操作失误等原因导致的风险，如合同签订不规范、担保放款错误、反担保措施落实不到位等。4.法律风险：主要涉及担保业务相关法律法规的变化、合同条款的合法性、反担保措施的有效性等方面的风险，可能导致公司面临法律纠纷和经济损失。（二）风险评估1.建立风险评估指标体系：根据风险识别的结果，建立涵盖信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等方面的风险评估指标体系。指标体系应具有科学性、合理性和可操作性，能够全面、准确地反映担保项目的风险状况。2.风险评估方法：采用定性与定量相结合的方法进行风险评估。定性评估主要通过专家判断、经验分析等方式，对风险因素进行主观评价；定量评估主要运用风险评级模型、财务指标分析等工具，对风险指标进行量化测算。3.定期风险评估：对担保项目进行定期风险评估，一般在项目调查、审批、执行等阶段进行。同时，根据宏观经济环境、行业发展趋势等外部因素的变化，适时调整风险评估的频率和内容，确保风险评估的及时性和有效性。（三）风险控制1.信用风险控制客户准入管理：制定严格的客户准入标准，对客户的信用状况、经营能力、财务状况等进行全面审查，确保只有符合条件的客户才能进入公司的担保业务范围。担保额度管理：根据客户的信用状况、风险承受能力等因素，合理确定担保额度，避免过度担保。同时，对担保额度进行动态管理跟踪，根据客户情况变化及时调整担保额度。反担保措施：要求客户提供充足、有效的反担保措施，包括抵押物、质押物、保证担保等。加强对反担保措施的审查和管理，确保反担保措施的合法性、有效性和可变现性。2.市场风险控制宏观经济分析：密切关注宏观经济环境的变化，及时分析宏观经济政策对行业和客户的影响，提前做好风险预警和应对措施。行业研究：加强对行业发展趋势的研究，了解行业竞争状况、市场需求变化等信息，为担保业务决策提供参考依据，降低行业风险对公司担保业务的影响。风险分散：通过优化业务结构分布，避免过度集中于某一行业或某一地区的担保业务，实现风险分散。3.操作风险控制完善业务流程：建立健全科学、规范的业务流程，明确各环节的操作规范和风险控制要点，确保业务操作的标准化和规范化。加强内部培训：定期组织业务人员和管理人员进行业务培训，提高其业务水平和风险意识，减少因人员操作失误导致的风险。内部监督检查：加强内部审计和风险管理部门的监督检查力度，定期对担保业务进行全面检查，及时发现和纠正操作过程中的问题，防范操作风险。4.法律风险控制法律合规审查：在担保业务的各个环节，加强法律合规审查，确保业务操作符合法律法规要求。合同签订前，必须经法务部门审核通过，避免出现法律漏洞和风险。法律培训与咨询：定期组织员工进行法律知识培训，提高员工的法律意识和风险防范能力。同时，建立法律咨询机制，及时解答业务操作过程中的法律问题，为公司提供专业的法律支持。关注法律法规变化：密切关注国家法律法规和行业监管政策的变化，及时调整公司的业务操作和管理制度，确保公司的经营活动始终符合法律法规要求。四、内部管理（一）组织架构1.业务部门：负责非融资担保业务的市场拓展、客户开发、项目受理、调查评估等工作，是业务操作的核心部门。2.风险管理部门：独立于业务部门，负责对担保项目进行风险评估、监控和预警，制定风险管理策略和措施，为公司决策提供风险支持。3.法务部门：主要负责对担保业务相关合同、协议等法律文件进行审核，提供法律专业意见，防范法律风险，处理法律纠纷。4.财务部门：负责担保业务的财务管理和会计核算，包括担保费收入、代偿支出、资金往来等的核算，以及财务报表编制、财务分析等工作，确保公司财务状况的真实、准确和合规。（二）岗位职责1.业务人员岗位职责客户开发与维护：积极拓展市场，开发新客户，维护与现有客户的良好合作关系。项目受理与调查：负责受理客户的担保业务申请，对项目进行实地调查，收集相关资料，撰写调查报告。业务沟通与协调：与客户、合作方、反担保保证人等进行沟通协调，及时解决业务操作过程中出现的问题。项目跟踪与管理：对担保项目进行跟踪检查，及时掌握项目进展情况和风险状况，提出风险防控建议。2.风险管理人员岗位职责风险评估：独立对担保项目进行风险评估，运用风险评估方法和工具，分析项目风险状况，出具风险评估报告。风险监控与预警：建立风险监控机制，对担保项目进行实时监控，及时发现风险信号并发出预警，提出风险处置建议。风险管理策略制定：根据公司的风险承受能力和发展战略，制定风险管理策略和措施，完善风险管理体系。3.法务人员岗位职责合同审核：对担保业务相关合同、协议等法律文件进行审核，确保合同条款的合法性、完整性和有效性。法律风险防范：为公司业务操作提供法律专业意见，防范法律风险，处理法律纠纷，维护公司合法权益。法律培训与咨询：组织员工进行法律知识培训，解答业务操作过程中的法律问题，提供法律咨询服务。4.财务人员岗位职责财务管理与核算：负责担保业务的财务管理和会计核算工作，编制财务报表，进行财务分析，为公司决策提供财务支持。资金管理：合理安排公司资金，确保担保业务资金的安全、准确使用，监控资金流向，防范资金风险。费用管理：审核担保业务相关费用支出，控制成本，确保公司财务支出的合理性和合规性。（三）绩效考核1.考核指标设定业务指标：包括担保业务收入、新增担保业务量、业务增长率等，考核业务部门的市场拓展能力和业务完成情况。风险指标：如代偿率、不良担保率、风险预警准确率等，考核风险管理部门对风险的控制能力和风险防范效果。合规指标：主要考核法务部门对合同审核的准确性、法律风险防范的有效性以及业务操作的合规性。服务指标：如客户满意度、投诉率等，考核各部门在业务操作过程中的服务质量和客户反馈情况。2.考核周期：绩效考核周期一般为年度，根据考核指标的完成情况，对各部门和员工进行年度考核评价。3.激励措施：根据绩效考核结果，对表现优秀的部门和员工给予相应的奖励，包括奖金、晋升、荣誉表彰等；对未完成考核指标或出现重大风险事件的部门和员工进行相应的处罚，如扣减绩效奖金、降职、辞退等。通过绩效考核，激励员工积极工作，提高工作效率和质量，确保公司非融资担保业务的稳健发展。五、监督与检查