探微个人创新性对移动支付持续使用意向之影响：相对优势与感知风险的桥梁作用

探微个人创新性对移动支付持续使用意向之影响：相对优势与感知风险的桥梁作用一、引言1.1研究背景在数字化时代的浪潮下，移动支付凭借其便捷、高效的特性，已成为现代社会支付体系的关键组成部分。《2024年中国移动支付行业发展状况与消费行为调查数据》显示，移动支付用户规模持续扩大，交易额不断攀升，中国已成为全球最大的移动支付市场，手机支付在2024年中国消费者使用过的支付方式中占比高达73.20%，位列第一。微信、支付宝和云闪付在2024年中国移动支付用户常用的手机支付平台中占比依次为84.11%、83.66%和37.67%，处于领先地位。从市场格局来看，移动支付市场目前已形成以支付宝和微信支付为主导的双寡头格局，但随着市场的发展，其他支付平台也在不断探索差异化发展路径，竞争态势日益激烈。移动支付的快速发展，不仅改变了人们的支付习惯，还对经济社会产生了深远影响。在日常生活场景中，从购物消费、餐饮娱乐到交通出行、生活缴费等，移动支付无处不在，极大地提升了交易效率，降低了交易成本，为消费者带来了前所未有的便捷体验。在商业领域，移动支付为商家提供了更高效的收款方式，通过大数据分析，商家能够更精准地把握消费者行为，实现精准营销，同时移动支付平台的金融科技服务，如信贷、理财等，也为行业带来了新的增长点。尽管移动支付取得了显著的发展成果，但用户的持续使用意愿仍受到多种因素的影响。部分用户在初次尝试移动支付后，会因为各种原因放弃继续使用，这一现象引起了学术界和产业界的广泛关注。许多用户在尝试移动支付后，会因为安全顾虑、操作繁琐、缺乏信任等原因放弃继续使用。这些问题不仅影响了用户的使用体验，也制约了移动支付市场的进一步拓展。因此，深入探究影响移动支付用户持续使用意愿的因素，对于移动支付服务提供商优化服务、提高用户粘性、增强市场竞争力具有重要的现实意义。在影响移动支付用户持续使用意愿的诸多因素中，个人创新性作为用户个体的重要特征，逐渐受到研究者的重视。个人创新性反映了个体对新事物的接受和尝试的倾向，在移动支付这一新兴支付方式的推广和普及过程中，个人创新性可能对用户的持续使用意愿产生关键影响。具有较高个人创新性的用户，往往更愿意尝试新的支付方式，对移动支付的接受程度更高，可能更容易形成持续使用的习惯；而个人创新性较低的用户，可能对移动支付持谨慎态度，在使用过程中更容易受到其他因素的影响，从而降低持续使用意愿。因此，研究个人创新性对移动支付用户持续使用意愿的影响机制，具有重要的理论和实践价值。本研究旨在深入探讨个人创新性对移动支付用户持续使用意愿的影响，并分析相对优势和感知风险在其中的中介作用。通过构建理论模型，运用实证研究方法进行验证，期望为移动支付服务提供商提供有针对性的建议，助力其提升用户持续使用意愿，推动移动支付行业的健康发展。1.2研究目的与意义本研究旨在深入剖析个人创新性对移动支付用户持续使用意愿的影响路径，揭示相对优势和感知风险在这一影响过程中的中介作用机制。通过构建科学合理的理论模型，并运用严谨的实证研究方法进行验证，以期实现以下具体研究目的：一是明确个人创新性对移动支付用户持续使用意愿的直接影响程度和方向，探究具有不同个人创新性水平的用户在持续使用意愿上的差异表现；二是深入分析相对优势和感知风险在个人创新性与移动支付用户持续使用意愿之间所起的中介作用，揭示个人创新性如何通过影响用户对移动支付相对优势的感知和风险的认知，进而作用于持续使用意愿；三是通过对各变量关系的研究，为移动支付服务提供商制定精准有效的营销策略和服务优化方案提供理论依据和实践指导，助力其提升用户持续使用意愿，增强市场竞争力。本研究具有重要的理论与实践意义。在理论方面，丰富了移动支付用户行为研究的理论体系，拓展了个人创新性在移动支付领域的应用研究，为后续学者深入探究移动支付用户持续使用意愿的影响因素提供了新的视角和研究思路，进一步完善了信息技术接受与使用理论在特定领域的应用。在实践方面，为移动支付服务提供商提供了极具价值的决策参考。帮助其更好地理解用户需求和行为动机，针对不同个人创新性的用户群体，制定差异化的营销策略，如针对高个人创新性用户，突出移动支付的创新性功能和新应用场景，以满足其对新事物的追求；针对低个人创新性用户，着重强调移动支付的安全性和便捷性，降低其感知风险，从而提高用户的持续使用意愿和忠诚度，促进移动支付行业的健康、可持续发展。1.3研究方法与创新点本研究采用问卷调查法收集数据，通过线上和线下相结合的方式，广泛发放问卷，确保样本的多样性和代表性，全面了解移动支付用户的个人创新性、对移动支付相对优势的感知、风险感知以及持续使用意愿等情况。问卷设计基于相关理论和前人研究成果，经过预调研和修正，确保问题的有效性和可靠性。运用结构方程模型（SEM）对收集的数据进行分析，借助AMOS等专业统计软件，验证所构建理论模型中各变量之间的关系，明确个人创新性对移动支付用户持续使用意愿的直接影响以及相对优势和感知风险的中介作用，深入剖析变量间的内在联系和作用机制。本研究的创新点在于理论应用的创新，结合个人创新性理论、相对优势理论和感知风险理论，从用户个体特征与对移动支付特性认知的多重视角，深入探究移动支付用户持续使用意愿的影响机制，突破了以往单一理论研究的局限性，为移动支付用户行为研究提供了更全面、系统的理论框架。在研究视角上具有创新，聚焦于个人创新性这一较少被深入挖掘的个体因素，分析其在移动支付情境下对用户持续使用意愿的独特影响，以及通过相对优势和感知风险产生的间接作用，为理解移动支付用户行为提供了新的研究视角，有助于发现影响用户持续使用意愿的深层次原因。二、理论基础与文献综述2.1移动支付概述2.1.1移动支付的定义与特点移动支付是指用户使用移动终端（通常为手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，它将互联网终端设备、金融机构有效地联合起来，形成了一个新型的支付体系。用户通过移动设备、互联网或者近距离传感器直接或间接向银行金融机构发送支付指令，实现货币支付与资金转移，涵盖了短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付、近场支付、语音支付、刷脸支付等多种方式。当前，中国移动支付市场主流的支付方式是以支付宝、微信为代表的扫码支付和以ApplePay、三星Pay为代表的近距离无线通信技术（NFC）近场支付。移动支付具有便捷性，打破了传统支付对于时空的限制，用户能够随时随地进行支付操作，并对个人账户进行查询、转账、缴费、充值等管理。消费者在购物结账时，只需拿出手机扫码即可完成支付，无需携带现金或银行卡，大大节省了支付时间和精力，提升了交易效率。其具有高效性，移动支付的交易过程迅速，支付指令能够实时传输和处理，减少了支付等待时间。在一些交通出行场景中，如乘坐地铁、公交时，使用移动支付可以实现快速过闸，避免了排队购票的繁琐。移动支付还具有综合性，不仅为用户提供移动电子商务的远程支付功能，满足线上购物需求，还能满足用户在公交、食堂等场合的小额支付需要，甚至可以提供门禁、考勤等服务，融入了人们生活的方方面面。2.1.2移动支付的发展历程与现状移动支付的发展历程可追溯至上世纪90年代。1997年，日本软银推出世界上第一个移动支付服务——i-mode，允许用户通过手机进行在线购物和支付，开启了移动支付的先河。随后，全球范围内的移动支付技术逐步发展。2004年，中国移动推出“手机支付”服务，标志着中国进入移动支付时代。早期的移动支付主要以短信支付和手机银行为主，功能较为单一，应用场景有限，主要面向农村地区和低收入群体，处于市场培育阶段。2009-2013年是移动支付的发展阶段，移动支付逐渐走向城市，面向更广泛的用户群体，支付形式也日益丰富，扫码支付、在线支付等多种形式相继出现。2009年，支付宝推出手机支付功能，随后用户数量和交易额持续增长；2010年，微信推出，其支付功能迅速普及，改变了人们的支付习惯。这一时期，移动支付开始在日常生活中得到应用，市场规模逐渐扩大。2014-2017年是移动支付的快速发展阶段，移动支付的普及率逐年提高，成为人们日常生活中不可或缺的一部分。2014年，中国移动支付市场规模达到10.5万亿元，同比增长超过100%，支付宝和微信支付在用户量上展开激烈竞争，市场份额不断扩大。2016年，支付宝和微信支付的市场份额分别达到54.4%和23.4%。众多行业开始接入移动支付，如餐饮、零售、交通等领域，移动支付推动了金融科技的发展，为传统金融机构带来了新的业务增长点。2018年至今，移动支付进入现代阶段，技术不断发展，出现了更加智能化、高效化的支付方式。指纹识别、人脸识别等生物识别技术在支付领域的应用，为用户提供了更便捷、更安全的支付体验。2017年，支付宝和微信支付相继推出刷脸支付功能，进一步提升了支付效率。同时，移动支付的安全性问题也受到广泛关注，支付机构不断加强安全技术研发，如采用区块链技术、大数据风控等手段，有效降低欺诈风险。从市场规模来看，中国已成为全球最大的移动支付市场。据相关数据显示，截至2023年末，我国个人银行账户拥有率已超过95%，高于中高收入经济体平均水平，移动支付普及率达到86%，居全球第一。从用户群体角度，移动支付覆盖了各个年龄段和社会阶层的人群。年轻人对新事物接受度高，是移动支付的主要用户群体，他们在日常消费、线上购物、理财等方面广泛使用移动支付；中老年人随着对智能手机和移动支付的逐渐熟悉，使用移动支付的比例也在不断提高，主要用于生活缴费、购物消费等场景。在市场格局方面，目前已形成以支付宝和微信支付为主导的双寡头格局。2024年，微信、支付宝在中国移动支付用户常用的手机支付平台中占比依次为84.11%、83.66%，占据了绝大部分市场份额。但随着市场的发展，其他支付平台也在不断探索差异化发展路径，云闪付凭借其与银联的紧密合作以及在公共服务领域的优势，在2024年的市场占比达到37.67%，在市场中占据了一定份额，竞争态势日益激烈。2.2相关理论基础2.2.1创新扩散理论创新扩散理论由美国学者埃弗雷特・罗杰斯（E.M.Rogers）于20世纪60年代提出，旨在解释新观念、新事物、新产品在社会系统中如何被传播和采用。该理论认为，创新扩散是一个创新通过一段时间，经由特定的渠道，在某一社会团体的成员中传播的过程，这一过程包含创新、传播渠道、时间和社会系统四个关键要素。创新具有相对优越性、一致性、复杂性、可试验性和可观察性五个关键特性，这些特性影响着创新被采用的速度和范围。相对优越性是指人们认为某项创新比被其所取代的原有创新优越的程度，如移动支付相较于传统现金支付，具有便捷、高效、可追溯等优势，能显著提升支付效率，节省时间成本，这种相对优越性使得移动支付更易被用户接受；一致性是指创新同现行的价值观念、以往的经验以及潜在采用者的需要相适应的程度，移动支付与现代社会快节奏的生活方式和人们对便捷生活的追求高度契合，符合大多数用户的需求和价值观；复杂性是指人们认为创新理解和使用起来相对困难的程度，若移动支付的操作过于复杂，会增加用户的学习成本和使用难度，从而降低用户的接受度；可试验性是指创新可以小规模地被试验验证的程度，移动支付在推广初期，用户可以通过小额支付等方式进行尝试，降低了用户的使用风险，增加了用户对其的信任度；可观察性是指创新的成果对其他人而言显而易见的程度，移动支付在日常生活中的广泛应用，用户可以直观地看到他人使用移动支付带来的便利，从而更易受到影响而选择使用。在创新扩散过程中，传播渠道至关重要，大众传播和人际传播是最为关键的两种方式。大众传播，如电视、网络、社交媒体等，能够快速、广泛地传播创新信息，使大量潜在用户了解创新的存在和特点，在移动支付的推广中，各大支付平台通过电视广告、网络宣传等方式，向用户介绍移动支付的功能和优势，提高了移动支付的知名度；人际传播则通过人与人之间的直接交流，如家人、朋友、同事之间的分享和推荐，能够有效影响个体对创新的态度和决策，用户在日常生活中，往往会因为身边人的推荐和使用经验分享，而对移动支付产生兴趣并尝试使用。时间因素也是创新扩散的重要维度，创新扩散过程呈现出阶段性特点，通常包括认知、说服、决策、实施和确认五个阶段。在认知阶段，潜在用户通过大众传播或人际传播等渠道首次接触到创新信息，开始对创新有所了解；在说服阶段，用户进一步收集创新相关信息，对创新的优势和适用性进行评估，形成对创新的态度；在决策阶段，用户根据自身的评估和态度，决定是否采纳创新；在实施阶段，用户开始实际使用创新产品或服务；在确认阶段，用户在使用后对创新进行评价，若体验良好则会进一步巩固使用行为，若出现问题则可能调整决策。社会系统的结构和特征限定了创新扩散的范围和效果，社会系统中的意见领袖、社会规范、文化背景等因素都会对创新扩散产生影响。意见领袖通常具有较高的社会地位和影响力，他们对创新的积极态度和率先采用，能够带动其他用户跟进，在移动支付的普及过程中，一些行业知名人士、网红等率先使用并推荐移动支付，对其在大众中的推广起到了积极的推动作用；社会规范和文化背景则影响着用户对创新的接受程度和使用行为，在一些文化中，人们更注重传统支付方式的安全性和可靠性，对移动支付的接受可能相对较慢，而在另一些文化中，人们对新事物的接受度较高，移动支付的推广则更为顺利。个人创新性在创新扩散中扮演着重要角色，具有较高个人创新性的个体往往更愿意尝试新事物，在创新扩散的早期阶段，他们更有可能成为创新的采纳者，即创新者和早期采用者。这些个体勇于冒险，对新观念和新技术具有强烈的好奇心和探索欲望，能够率先发现创新的价值，并愿意承担一定的风险去尝试，他们的行为和态度会对周围的人产生示范和影响，带动更多人关注和接受创新，从而加速创新的扩散进程。在移动支付的发展过程中，高个人创新性的用户率先尝试并推广移动支付，为移动支付在大众中的普及奠定了基础，他们的积极反馈和推荐，吸引了更多用户加入移动支付的行列。2.2.2技术接受模型技术接受模型（TechnologyAcceptanceModel，TAM）由戴维斯（Davis）于1989年提出，旨在解释用户对信息技术的接受和使用行为。该模型认为，用户对信息技术的接受主要受到感知有用性（PerceivedUsefulness）和感知易用性（PerceivedEaseofUse）两个核心因素的影响。感知有用性是指用户认为使用某一信息技术能够提高其工作绩效或实现其目标的程度，若用户认为移动支付能够使支付过程更便捷、高效，有助于更好地管理个人财务，那么他们对移动支付的感知有用性评价就会较高；感知易用性是指用户认为使用某一信息技术的容易程度，移动支付若操作简单、界面友好，用户无需复杂的学习和操作就能轻松完成支付，用户就会觉得其感知易用性高。这两个因素通过影响用户的使用态度（AttitudeTowardUsing），进而影响用户的使用意向（BehavioralIntentiontoUse）和实际使用行为（ActualSystemUse）。使用态度是用户对使用某一信息技术的整体评价和情感倾向，当用户感知到移动支付既有用又易用，就会对其产生积极的使用态度；使用意向则反映了用户使用某一信息技术的意愿程度，积极的使用态度会增强用户的使用意向；实际使用行为是用户在实际情境中对信息技术的运用，当用户有了强烈的使用意向，在合适的条件下就会转化为实际的使用行为。此外，感知易用性还会对感知有用性产生直接影响，若移动支付易于使用，用户在使用过程中不会遇到过多障碍，就更有可能发现其更多的功能和价值，从而提高对其感知有用性的评价。外部变量，如系统设计特征、用户培训、社会影响等，会通过影响感知有用性和感知易用性，间接作用于用户的使用态度、使用意向和实际使用行为。系统设计特征包括界面设计的合理性、功能的完整性等，若移动支付的界面设计简洁明了、功能齐全，会提高用户的感知易用性和感知有用性；用户培训可以帮助用户更好地了解和掌握移动支付的使用方法，降低使用难度，从而提升感知易用性；社会影响，如他人的推荐和示范，会影响用户对移动支付的认知和态度，进而影响感知有用性和感知易用性。在移动支付研究中，技术接受模型具有广泛的应用。众多学者运用该模型，通过实证研究探讨了影响用户接受和使用移动支付的因素。研究发现，感知有用性和感知易用性是影响用户使用移动支付意愿的重要因素，当用户认为移动支付能带来便捷、高效的支付体验，且操作简单易懂时，他们更愿意使用移动支付。社会影响、个人创新性等外部变量也会对用户的移动支付使用意愿产生显著影响，社会影响通过影响用户对移动支付的认知和态度，间接作用于使用意愿；个人创新性较高的用户，对新事物的接受度更高，更易受到移动支付创新性功能的吸引，从而更愿意使用移动支付。基于技术接受模型的研究，为移动支付服务提供商优化产品设计、提升用户体验、制定营销策略提供了理论依据，有助于提高移动支付的用户接受度和使用率，推动移动支付行业的发展。2.3个人创新性相关研究2.3.1个人创新性的概念与测量个人创新性的概念最早由Schumpeter在1934年提出，他将创新视为一种生产要素的新组合，而个人创新性则是个体推动这种创新组合的能力和倾向。随后，Rogers在创新扩散理论中对个人创新性进行了进一步阐述，认为个人创新性是指个体相对其他成员较早接受新思想、新事物的程度，是个体在创新采纳过程中的一种内在特质。在信息技术领域，个人创新性被定义为个体在面对新的信息技术时，主动探索、尝试和应用的意愿和能力，反映了个体对新技术的开放态度和积极行为。在移动支付情境下，个人创新性体现为用户对移动支付这种新型支付方式的接受速度和尝试意愿。高个人创新性的移动支付用户更倾向于率先尝试新推出的支付功能，如刷脸支付、指纹支付等，他们对移动支付的新应用场景，如跨境移动支付、移动支付在共享经济中的应用等，也更感兴趣，愿意主动去了解和使用。目前，学术界常用的个人创新性测量量表主要有Midgley和Dowling开发的量表以及Goldsmith和Flynn开发的量表。Midgley和Dowling量表从个体对新事物的好奇心、冒险精神以及对创新的积极态度等方面进行测量，包含“我喜欢尝试新的产品和服务”“我不害怕在新的产品和服务上冒险”等题项，通过被试对这些题项的回答，来评估其个人创新性水平。Goldsmith和Flynn量表则更侧重于个体在特定领域的创新倾向，如在消费领域，量表包含“在购买新产品之前，我经常会关注相关的新产品信息”“我喜欢在朋友之前尝试新的消费产品”等题项，从个体获取新产品信息的主动性和在社交群体中率先尝试新产品的行为等方面，衡量个体在消费领域的个人创新性。在移动支付研究中，学者们通常会根据研究目的和对象，对这些量表进行适当调整和修改。有的研究在测量移动支付用户的个人创新性时，会增加与移动支付相关的题项，如“我总是愿意率先尝试移动支付的新功能”“我对新推出的移动支付应用程序很感兴趣，会主动下载使用”等，以更准确地测量用户在移动支付领域的个人创新性。2.3.2个人创新性对技术采纳的影响个人创新性在个体对新技术的接受和使用过程中起着关键作用。根据创新扩散理论，个人创新性较高的个体往往是创新的早期采纳者，他们具有较强的冒险精神和对新事物的好奇心，更愿意承担风险去尝试新技术。在移动支付的发展过程中，高个人创新性的用户率先接受并使用移动支付，为移动支付的普及奠定了基础。这些用户对新技术的积极态度和行为，会通过人际传播等方式影响周围的人，带动更多用户关注和尝试移动支付。从认知心理学角度来看，高个人创新性的个体具有更开放的思维方式和更强的学习能力，他们能够更快地理解和掌握新技术的优势和使用方法，从而更易形成对新技术的积极态度和使用意向。在面对移动支付时，高个人创新性的用户能够迅速认识到移动支付相较于传统支付方式的便捷性和高效性，并且能够快速学习和适应移动支付的操作流程，因此更愿意使用移动支付。众多实证研究也证实了个人创新性对技术采纳的积极影响。在移动支付领域，相关研究表明，个人创新性显著正向影响用户对移动支付的使用意愿和使用行为。高个人创新性的用户更易受到移动支付创新性功能的吸引，如移动支付的个性化推荐、智能理财等功能，他们更愿意尝试这些新功能，并且在使用过程中更易形成持续使用的习惯。个人创新性还会通过影响用户对技术的感知，如感知有用性和感知易用性，间接影响技术采纳。高个人创新性的用户往往对移动支付的感知有用性和感知易用性评价更高，认为移动支付能够为他们带来更多的便利和价值，且操作简单易懂，从而更愿意使用移动支付。2.4移动支付用户持续使用意向相关研究2.4.1持续使用意向的概念与重要性持续使用意向是指用户在初次使用某产品或服务后，在未来继续使用该产品或服务的意愿程度，反映了用户对产品或服务的忠诚度和依赖度。在移动支付领域，持续使用意向体现为用户在体验过移动支付后，是否打算在后续的支付场景中继续选择移动支付方式，它不仅是用户对移动支付使用态度的一种延伸，也是预测用户未来实际使用行为的重要指标。持续使用意向对移动支付行业的发展至关重要。从市场竞争角度来看，在移动支付市场竞争日益激烈的背景下，拥有较高的用户持续使用意向意味着企业能够保持稳定的用户群体，这是企业在市场中立足的关键。支付宝和微信支付之所以能在移动支付市场占据主导地位，很大程度上得益于其较高的用户持续使用意向，用户一旦习惯使用这两款支付工具，就会形成使用惯性，持续选择它们进行支付，从而使得其他支付平台难以轻易抢占市场份额。从用户留存和业务拓展角度而言，高持续使用意向有助于提高用户留存率，降低用户流失风险，稳定的用户群体还能为移动支付平台带来更多的业务拓展机会，平台可以基于用户的持续使用，进一步推广新的功能和服务，如移动支付平台推出的理财、信贷等金融服务，只有在用户持续使用支付功能的基础上，才有可能吸引用户尝试这些拓展业务，实现多元化发展。从行业生态发展角度出发，用户的持续使用意向能够促进移动支付行业生态的健康发展，推动产业链上下游的协同合作，吸引更多的商家和合作伙伴加入，形成良性循环，推动移动支付行业不断创新和发展。2.4.2影响移动支付用户持续使用意向的因素众多学者对影响移动支付用户持续使用意向的因素展开了研究。感知有用性被认为是影响持续使用意向的重要因素之一，若用户认为移动支付能够为其带来便捷、高效的支付体验，有助于更好地管理个人财务，如移动支付的账单记录功能方便用户查看消费明细，那么他们就更有可能持续使用移动支付。感知易用性也起着关键作用，当移动支付操作简单、界面友好，用户能够轻松上手，无需复杂的学习过程，就能顺利完成支付操作，如指纹支付、刷脸支付等便捷的支付方式，极大地简化了支付流程，提高了用户的感知易用性，这会增强用户的持续使用意向。信任也是影响用户持续使用意向的关键因素，移动支付涉及用户的资金安全和个人信息，用户对支付平台的信任至关重要。若用户信任移动支付平台的安全性和可靠性，相信平台能够保护其资金和信息安全，就会更愿意持续使用该平台，支付宝通过采用多种安全技术，如数据加密、风险监控等，以及完善的客服体系，增强了用户对其的信任，从而提高了用户的持续使用意向。社会影响同样不容忽视，他人的推荐和示范会影响用户的移动支付使用决策，若用户身边的人都在使用移动支付，且给予积极评价，用户就更有可能受到影响，持续使用移动支付。用户习惯在移动支付持续使用意向中也扮演着重要角色，随着移动支付的普及，许多用户逐渐养成了使用移动支付的习惯，这种习惯会形成一种惯性，使用户在后续支付场景中更倾向于选择移动支付。移动支付平台的服务质量，包括支付的稳定性、交易的准确性、客服的响应速度等，也会影响用户的持续使用意向，若平台在支付过程中频繁出现卡顿、交易错误等问题，或者客服服务不到位，就会降低用户的满意度，进而影响用户的持续使用意向。2.5相对优势与感知风险相关研究2.5.1相对优势的概念与作用相对优势最早由罗杰斯在创新扩散理论中提出，指的是个体认为某项创新相较于被其所取代的原有事物在功能、效率、效益等方面更优越的程度。在移动支付领域，相对优势体现为移动支付相较于传统支付方式，如现金支付、银行卡支付等，所具备的独特优势。移动支付的便捷性是其相对优势的重要体现，用户只需携带手机，即可在各种场景下完成支付，无需携带现金或银行卡，摆脱了传统支付方式对时间和空间的限制。无论是在国内还是国外旅行，用户都能随时随地使用移动支付进行消费，大大提高了支付的灵活性和效率。移动支付还具有高效性，支付过程迅速，交易能够实时完成，减少了等待时间，提升了交易效率，在超市购物结账时，使用移动支付只需几秒钟即可完成支付，而传统现金支付或银行卡支付可能需要几分钟的时间进行找零或刷卡操作。移动支付还能提供丰富的支付功能和增值服务，如账单查询、消费记录分析、理财服务、信贷服务等，为用户提供了更全面的金融管理体验，帮助用户更好地掌握个人财务状况，满足多样化的金融需求。这些相对优势对用户接受和持续使用移动支付起着关键作用。从用户决策角度来看，当用户感知到移动支付具有明显的相对优势时，他们更有可能将移动支付作为首选的支付方式。高个人创新性的用户对新事物的接受度较高，更容易发现和认可移动支付的相对优势，从而更积极地使用移动支付。相对优势还会影响用户的使用态度和忠诚度，良好的使用体验会增强用户对移动支付的依赖，提高用户的持续使用意愿，形成用户粘性，使得用户在未来的支付场景中更倾向于选择移动支付。2.5.2感知风险的概念与维度感知风险的概念最早由哈佛大学的鲍尔（RaymondA.Bauer）于1960年从心理学延伸至营销学领域，他认为消费者的任何购买行为都可能无法准确预知其结果，这些结果既可能是正面的，也可能是负面的，而消费者在购买决策时会对这种不确定性产生主观认知，这种主观认知即为感知风险。在移动支付情境下，感知风险是指用户在使用移动支付过程中，对可能遭受的损失或不利后果的主观预期和担忧，这种担忧会影响用户对移动支付的接受和使用意愿。移动支付的感知风险涵盖多个维度。隐私泄露风险是用户较为关注的维度之一，移动支付涉及用户的个人信息、银行卡信息、交易记录等敏感数据，若支付平台的信息安全措施不到位，用户的隐私数据可能被泄露，导致个人信息被滥用，给用户带来潜在的经济损失和生活困扰，如用户的银行卡信息被泄露后，可能会遭遇盗刷等风险。财务风险也不容忽视，包括支付过程中的资金被盗刷、支付错误、账户被冻结等情况，若移动支付平台的安全防护存在漏洞，黑客可能会攻击用户账户，窃取用户资金，或者在支付过程中出现系统故障，导致支付错误，给用户造成经济损失。功能风险指用户担心移动支付功能无法满足其需求，或者在使用过程中出现故障、不稳定等情况，影响支付的顺利进行，在网络信号不佳的情况下，移动支付可能会出现支付失败、支付延迟等问题，给用户带来不便。此外，还有社会风险，即用户可能担心使用移动支付会受到他人的负面评价，或者不符合社会规范，一些老年人可能担心使用移动支付会被认为跟不上时代潮流，从而对移动支付持谨慎态度。2.5.3相对优势和感知风险对移动支付使用的影响相对优势和感知风险对用户使用移动支付的决策和行为有着显著影响。相对优势是推动用户使用移动支付的重要因素，当用户感知到移动支付具有便捷、高效、功能丰富等相对优势时，会对移动支付形成积极的态度和较高的使用意愿。高个人创新性的用户更容易感知到移动支付的相对优势，他们对新事物的好奇心和探索欲望较强，更愿意尝试移动支付的新功能和新应用场景，从而更频繁地使用移动支付。相对优势还能增强用户的满意度和忠诚度，良好的使用体验会促使用户持续选择移动支付，形成稳定的用户群体。感知风险则是阻碍用户使用移动支付的重要障碍，用户对隐私泄露、财务风险、功能风险等方面的担忧，会降低他们对移动支付的信任度和使用意愿。低个人创新性的用户往往对风险更为敏感，他们在面对移动支付这种新型支付方式时，会更加谨慎，若感知到较高的风险，可能会拒绝使用移动支付。当用户担心移动支付存在隐私泄露风险时，可能会选择继续使用传统支付方式，以保护个人信息安全。感知风险还会影响用户的使用频率和深度，即使已经开始使用移动支付的用户，若在使用过程中遭遇安全问题或对风险的担忧加剧，也可能会减少使用频率，甚至放弃使用移动支付。在移动支付的发展过程中，相对优势和感知风险相互作用，共同影响用户的行为。移动支付服务提供商需要充分发挥移动支付的相对优势，通过不断优化支付功能、拓展应用场景、提升服务质量等方式，提高用户对移动支付相对优势的感知。还需加强安全技术研发，完善风险防控机制，提高信息透明度，降低用户的感知风险，增强用户对移动支付的信任，从而促进用户对移动支付的接受和持续使用。三、研究模型与假设提出3.1研究模型构建基于前文的理论基础与文献综述，本研究构建了个人创新性对移动支付用户持续使用意向影响的理论模型，旨在深入探究个人创新性、相对优势、感知风险与移动支付用户持续使用意向之间的复杂关系，揭示其中的内在作用机制，如图1所示。此处插入研究模型框架图图1研究模型框架图在该模型中，个人创新性作为自变量，反映了个体对新事物的接受和尝试的倾向，在移动支付情境下，体现为用户对移动支付新功能、新应用场景的探索意愿和接受速度。持续使用意向为因变量，代表用户在初次使用移动支付后，未来继续使用移动支付的意愿程度，是衡量用户对移动支付忠诚度和依赖度的关键指标。相对优势和感知风险作为中介变量，在个人创新性与持续使用意向之间发挥着重要的传导作用。相对优势体现了移动支付相较于传统支付方式的优越性，如便捷性、高效性、功能多样性等；感知风险则反映了用户在使用移动支付过程中对可能遭受的损失或不利后果的主观预期和担忧，涵盖隐私泄露风险、财务风险、功能风险和社会风险等多个维度。本研究模型假设个人创新性不仅会对移动支付用户持续使用意向产生直接影响，还会通过影响用户对移动支付相对优势的感知和风险的认知，间接作用于持续使用意向。具体而言，高个人创新性的用户更有可能率先尝试移动支付，在使用过程中更容易发现移动支付的相对优势，从而增强持续使用意向；他们也可能由于对新技术的积极态度，对移动支付的风险感知相对较低，进而促进持续使用意向。而低个人创新性的用户可能对移动支付的相对优势感知不足，且更易受到感知风险的影响，导致持续使用意向较低。通过对这些变量关系的深入研究，有助于全面理解个人创新性对移动支付用户持续使用意向的影响机制，为移动支付服务提供商制定针对性的营销策略和服务优化方案提供理论支持。3.2研究假设提出3.2.1个人创新性与相对优势、感知风险的关系假设个人创新性反映了个体对新事物的接受和尝试的倾向。高个人创新性的用户通常对新事物充满好奇心，乐于探索和尝试新的产品或服务。在移动支付领域，这类用户更愿意率先尝试新推出的移动支付功能，如刷脸支付、指纹支付等生物识别支付方式，以及移动支付在跨境电商、共享经济等新兴场景中的应用。他们在尝试过程中，更容易发现移动支付相较于传统支付方式的便捷性、高效性和功能多样性等相对优势，对移动支付的相对优势感知更为敏锐和深刻。例如，高个人创新性的用户可能会率先使用移动支付在国外旅行时进行消费，体验到其无需兑换外币、实时汇率结算的便捷，从而更深刻地认识到移动支付在跨境支付方面的相对优势。基于此，提出假设：H1：个人创新性对移动支付的相对优势有显著正向影响。H1：个人创新性对移动支付的相对优势有显著正向影响。个人创新性还可能影响用户对移动支付的风险感知。高个人创新性的用户由于对新事物的积极态度和较高的接受能力，往往对新技术的风险持有更为乐观的态度。他们更相信移动支付平台的安全技术和风险防控措施，认为移动支付的风险在可接受范围内，对移动支付过程中可能出现的隐私泄露、财务风险等问题的担忧相对较少。当面对移动支付的安全问题报道时，高个人创新性的用户可能更倾向于相信支付平台能够有效解决这些问题，而不会过度担忧自身的资金和信息安全。相反，低个人创新性的用户对新事物较为谨慎，更易关注移动支付的风险信息，从而导致较高的感知风险。因此，提出假设：H2：个人创新性对移动支付的感知风险有显著负向影响。H2：个人创新性对移动支付的感知风险有显著负向影响。3.2.2相对优势、感知风险与持续使用意向的关系假设相对优势是影响用户持续使用移动支付的重要因素。当用户感知到移动支付具有便捷、高效、功能丰富等相对优势时，会对移动支付形成积极的态度和较高的满意度。移动支付的便捷性使其能够随时随地完成支付，节省了时间和精力，满足了用户快节奏生活的需求；丰富的支付功能和增值服务，如账单查询、理财服务等，为用户提供了更多的便利和价值，增强了用户对移动支付的依赖。这种积极的体验和依赖会促使用户在未来的支付场景中更倾向于选择移动支付，形成持续使用的意愿。例如，用户在日常购物、出行等场景中频繁体验到移动支付的便捷，就会逐渐养成使用移动支付的习惯，持续使用意向也会随之提高。由此，提出假设：H3：移动支付的相对优势对用户持续使用意向有显著正向影响。H3：移动支付的相对优势对用户持续使用意向有显著正向影响。感知风险是阻碍用户持续使用移动支付的关键因素。用户在使用移动支付时，若对隐私泄露、财务风险、功能风险等方面存在担忧，会降低他们对移动支付的信任度和满意度。当用户担心移动支付会泄露个人隐私信息，或者出现资金被盗刷的风险时，会对移动支付产生不信任感，从而减少使用频率甚至放弃使用。这种负面的感知会削弱用户的持续使用意愿，导致用户转向其他支付方式。例如，一旦发生移动支付安全事件，部分用户可能会因为担忧自身风险而减少或停止使用移动支付。因此，提出假设：H4：移动支付的感知风险对用户持续使用意向有显著负向影响。H4：移动支付的感知风险对用户持续使用意向有显著负向影响。3.2.3相对优势和感知风险的中介作用假设基于上述分析，个人创新性可能通过影响用户对移动支付相对优势的感知和风险的认知，间接作用于持续使用意向。高个人创新性的用户更容易感知到移动支付的相对优势，从而增强持续使用意向；同时，他们对移动支付的感知风险较低，也有助于促进持续使用意向。相对优势和感知风险在个人创新性与持续使用意向之间起到了中介桥梁的作用。一方面，个人创新性通过正向影响相对优势，进而正向影响持续使用意向；另一方面，个人创新性通过负向影响感知风险，从而正向影响持续使用意向。例如，高个人创新性的用户率先尝试移动支付的新功能，发现其相对优势后，持续使用意向增强；同时，由于对风险的乐观态度，较低的感知风险也促使他们更愿意持续使用移动支付。因此，提出假设：H5：相对优势在个人创新性与移动支付用户持续使用意向之间起中介作用。H6：感知风险在个人创新性与移动支付用户持续使用意向之间起中介作用。H5：相对优势在个人创新性与移动支付用户持续使用意向之间起中介作用。H6：感知风险在个人创新性与移动支付用户持续使用意向之间起中介作用。H6：感知风险在个人创新性与移动支付用户持续使用意向之间起中介作用。四、研究设计4.1问卷设计4.1.1变量测量本研究涉及的变量包括个人创新性、移动支付的相对优势、感知风险和持续使用意向，各变量的测量均基于国内外相关研究成果，并结合移动支付的特点进行设计，以确保测量的有效性和准确性。个人创新性的测量借鉴Goldsmith和Flynn开发的量表，并结合移动支付情境进行调整，设置了4个题项。“我总是渴望尝试新推出的移动支付功能，如刷脸支付、指纹支付等新型支付方式”，用于衡量用户对移动支付新功能的探索欲望；“在周围人之前，我更愿意率先使用新的移动支付应用或服务，如一些新兴的移动支付平台或特定场景下的移动支付服务”，体现用户在使用移动支付方面的领先性；“我经常主动关注移动支付领域的最新动态和创新应用，如移动支付在跨境电商、共享经济等领域的新应用”，反映用户对移动支付领域信息的关注程度；“我认为自己比大多数人更愿意接受移动支付带来的变化，无论是支付方式的改变还是支付场景的拓展”，考察用户对移动支付变革的接受态度。通过这些题项，从多个维度全面测量用户在移动支付领域的个人创新性。移动支付相对优势的测量参考罗杰斯创新扩散理论中关于相对优势的概念，结合移动支付的特性，设计了5个题项。“与传统支付方式相比，移动支付更加便捷，不受时间和地点的限制，无论是在国内还是国外，无论是白天还是晚上，都能随时随地完成支付”，突出移动支付在便捷性方面的优势；“移动支付的支付过程更加快速，大大节省了支付时间，在超市结账、乘坐公共交通等场景下，能够快速完成支付，减少等待时间”，体现其高效性优势；“移动支付提供了丰富的支付功能和增值服务，如账单查询、消费分析、理财服务、信贷服务等，满足了我的多样化需求”，强调功能多样性优势；“使用移动支付可以享受更多的优惠活动和折扣，如商家的满减活动、支付平台的补贴等，为我节省了开支”，表明其在经济实惠方面的优势；“移动支付有助于更好地管理个人财务，通过账单记录和数据分析，我能清晰了解自己的消费情况，合理规划支出”，体现对个人财务管理的帮助。这些题项从不同角度反映了移动支付相较于传统支付方式的相对优势。感知风险的测量基于前人对移动支付感知风险维度的研究，涵盖隐私泄露风险、财务风险、功能风险和社会风险四个维度，共设置8个题项。在隐私泄露风险方面，设置“我担心使用移动支付会导致个人隐私信息泄露，如银行卡信息、交易记录等被他人获取”“使用移动支付时，我担心个人信息会被支付平台滥用，用于其他未经授权的目的”两个题项；在财务风险方面，设置“我担心移动支付过程中可能会出现资金被盗刷的情况，导致财产损失”“我害怕移动支付出现支付错误，如重复扣费、扣费金额错误等问题”“我认为使用移动支付可能会增加过度消费的风险，导致个人财务状况恶化”三个题项；在功能风险方面，设置“我担心移动支付功能出现故障，如支付失败、支付延迟等，影响正常的交易进行”“我觉得移动支付在网络信号不好的情况下，可能无法正常使用，给我带来不便”两个题项；在社会风险方面，设置“我担心使用移动支付会被他人认为是不安全或不可靠的支付方式，影响他人对我的看法”一个题项。通过这些题项，全面测量用户在使用移动支付过程中对不同类型风险的感知。持续使用意向的测量参考相关研究，设置了3个题项。“在未来的支付场景中，我会继续选择使用移动支付，无论是线上购物还是线下消费”，直接考察用户未来使用移动支付的意愿；“我打算增加移动支付的使用频率，将其作为主要的支付方式，减少对传统支付方式的依赖”，体现用户使用频率的意向；“我愿意向身边的亲朋好友推荐移动支付，鼓励他们也使用移动支付，以享受其带来的便利”，从推荐行为角度反映用户对移动支付的认可和持续使用意向。这三个题项从不同层面衡量用户对移动支付的持续使用意向。为确保问卷测量的准确性和有效性，在问卷设计过程中，对每个变量的测量题项进行了反复斟酌和筛选，参考了大量权威文献，并咨询了相关领域专家的意见。对一些可能存在歧义或理解困难的题项进行了修改和完善，以保证被调查者能够准确理解题意，从而提高问卷数据的质量。4.1.2问卷结构问卷整体结构清晰，内容涵盖全面，共分为四个部分，旨在全面、系统地收集关于移动支付用户的相关信息，为研究提供丰富、可靠的数据支持。第一部分为用户基本信息，包含性别、年龄、职业、教育程度、月收入等内容。性别分为男、女两个选项，用于分析不同性别用户在移动支付使用行为和相关认知上的差异；年龄设置多个年龄段选项，如18-24岁、25-34岁、35-44岁、45-54岁、55岁及以上，以便研究不同年龄段用户的特点；职业涵盖专业人士（如教师、医生、律师等）、服务业人员（如餐饮服务员、司机、售货员等）、自由职业者（如作家、艺术家、摄影师、导游等）、工人（如工厂工人、建筑工人、城市环卫工人等）、公司职员、事业单位/公务员/政府工作人员、学生、家庭主妇、其他等类别，了解不同职业背景用户的行为差异；教育程度分为小学及以下、初中、高中/中专/技校、大专、本科、硕士及以上，分析教育水平对用户移动支付使用的影响；月收入设置不同区间选项，如3000元以下、3001-5000元、5001-8000元、8001-10000元、10001元及以上，探究收入水平与移动支付使用之间的关系。这些基本信息有助于对样本进行分类分析，深入了解不同特征用户群体的行为模式和影响因素。第二部分为个人创新性，采用前文设计的4个题项，以Likert5级量表进行测量，1表示“非常不同意”，2表示“不同意”，3表示“一般”，4表示“同意”，5表示“非常同意”。通过用户对这些题项的选择，量化评估用户在移动支付领域的个人创新性水平，了解用户对新事物的接受和尝试倾向。第三部分为移动支付的相对优势、感知风险，其中相对优势采用5个题项，感知风险采用8个题项，均使用Likert5级量表测量。相对优势题项中，用户根据自身感受选择对移动支付便捷性、高效性、功能多样性、经济实惠性和财务管理帮助等方面的认同程度；感知风险题项中，用户对隐私泄露风险、财务风险、功能风险和社会风险相关题项进行选择，反映其对移动支付不同风险维度的感知程度。这部分内容深入了解用户对移动支付特性的认知和风险感知，为研究相对优势和感知风险在个人创新性与持续使用意愿之间的中介作用提供数据支持。第四部分为持续使用意向，通过3个题项，以Likert5级量表测量用户对移动支付的持续使用意向。用户根据自身情况选择未来继续使用移动支付的意愿、增加使用频率的打算以及向他人推荐移动支付的意愿，直接获取用户对移动支付持续使用的态度和意向信息。在问卷开头，设置了一段引言，简要介绍调查的目的、意义和保密性，消除被调查者的顾虑，提高问卷的回收率和有效率。在问卷结尾，表达对被调查者的感谢，增强被调查者的参与感和满意度。整个问卷结构合理，逻辑连贯，能够有效地收集研究所需数据，为后续的数据分析和假设验证奠定坚实基础。4.2预调查与问卷修正4.2.1预调查实施在正式大规模发放问卷之前，进行了预调查，以确保问卷的质量和有效性。预调查选取了100名移动支付用户作为样本，这些用户涵盖了不同性别、年龄、职业、教育程度和月收入水平，具有一定的代表性。通过线上和线下相结合的方式发放问卷，线上借助问卷星平台，将问卷链接通过微信、QQ等社交平台发送给目标用户；线下则在商场、超市、学校、写字楼等场所，随机邀请移动支付用户填写问卷。在问卷发放过程中，向被调查者详细介绍了调查的目的和意义，强调问卷填写的匿名性和保密性，以消除被调查者的顾虑，提高问卷的回收率和有效率。经过一周的时间，共回收问卷85份，其中有效问卷80份，有效回收率为80%。对回收的有效问卷进行初步的数据整理和分析，主要包括对各变量测量题项的回答情况进行描述性统计分析，了解被调查者对每个题项的选择分布，检查是否存在异常值或缺失值，以及对问卷整体的填写质量进行评估，如是否存在随意作答、漏答等情况。4.2.2信度与效度分析采用SPSS22.0软件对预调查数据进行信度和效度分析，以评估问卷的可靠性和有效性，为问卷的修正提供依据。信度分析用于检验问卷测量结果的一致性和稳定性，本研究采用Cronbach'sα系数来衡量信度。一般认为，Cronbach'sα系数大于0.7表示问卷具有较好的信度。对个人创新性、移动支付相对优势、感知风险和持续使用意愿这四个变量的测量题项分别进行信度分析，结果如表1所示。此处插入预调查信度分析结果表表1预调查信度分析结果变量题项数Cronbach'sα系数个人创新性40.823移动支付相对优势50.856感知风险80.887持续使用意愿30.802由表1可知，各变量的Cronbach'sα系数均大于0.8，表明问卷各变量的测量具有较高的内部一致性，信度良好。效度分析用于检验问卷是否能够准确测量所要研究的概念，本研究采用内容效度和探索性因子分析来评估效度。内容效度方面，问卷的设计基于大量的文献研究和专家咨询，确保各变量的测量题项能够全面、准确地反映研究概念，具有较好的内容效度。探索性因子分析用于检验问卷的结构效度，通过对各变量测量题项进行因子分析，提取公因子，以确定问卷的结构是否合理。对预调查数据进行探索性因子分析，采用主成分分析法提取因子，以特征值大于1作为提取因子的标准，并使用方差最大正交旋转法进行旋转。结果显示，各变量的测量题项均能较好地载荷在相应的因子上，没有出现跨因子载荷或载荷过低的情况，表明问卷具有良好的结构效度。在信度和效度分析的基础上，对问卷进行修正。对于一些被调查者反馈理解存在困难的题项，对表述进行优化，使其更加简洁明了、通俗易懂。将“我认为自己比大多数人更愿意接受移动支付带来的变化，无论是支付方式的改变还是支付场景的拓展”修改为“我觉得自己比多数人更易接受移动支付在支付方式和场景上的变化”，使表述更简洁直接。对于个别载荷较低的题项，进行删除或修改，以提高问卷的质量。经过修正后的问卷，再次进行信度和效度分析，各项指标均符合要求，为正式调查提供了可靠的工具。五、实证分析5.1数据收集本研究采用问卷调查法收集数据，为确保样本的广泛性和代表性，通过线上和线下相结合的方式，面向不同地区、不同年龄层次、不同职业的移动支付用户展开调查。线上借助问卷星平台，将问卷链接通过微信、QQ、微博等社交平台广泛发布，吸引来自全国各地的移动支付用户参与；线下则选择在商场、超市、学校、写字楼、公交站等人员密集且流动性大的场所，随机邀请移动支付用户填写问卷。在问卷发放过程中，向被调查者详细说明调查的目的、意义以及问卷填写的注意事项，强调问卷填写的匿名性和保密性，以消除被调查者的顾虑，提高问卷的回收率和有效率。本次调查共发放问卷600份，经过严格的数据筛选，剔除无效问卷后，最终回收有效问卷530份，有效回收率为88.33%。对有效样本的基本信息进行统计分析，结果如表2所示。此处插入有效样本基本信息统计表表2有效样本基本信息统计变量类别样本数占比（%）性别男28553.77女24546.23年龄18-24岁16831.7025-34岁22542.4535-44岁9217.3645-54岁326.0455岁及以上132.45职业专业人士10519.81服务业人员8716.42自由职业者6512.26工人489.06公司职员13525.47事业单位/公务员/政府工作人员529.81学生254.72家庭主妇152.83其他91.70教育程度小学及以下152.83初中326.04高中/中专/技校8516.04大专12523.58本科23043.40硕士及以上438.11月收入3000元以下7814.723001-5000元16531.135001-8000元15228.688001-10000元8516.0410001元及以上509.43从性别分布来看，男性样本数为285，占比53.77%，女性样本数为245，占比46.23%，性别分布相对均衡，能够较好地反映不同性别用户在移动支付使用行为和相关认知上的差异。在年龄方面，18-34岁的年轻用户群体占比高达74.15%，其中25-34岁年龄段占比42.45%，是样本中的主要年龄群体，这与移动支付用户以年轻群体为主的实际情况相符，年轻群体对新事物接受度高，是移动支付的主要使用者；35-44岁的中年用户占比17.36%，随着移动支付的普及，中年用户群体的使用也逐渐增加；45岁及以上的用户占比较小，但也涵盖了一定数量的样本，有助于研究不同年龄段用户的差异。职业分布较为广泛，公司职员占比25.47%，专业人士占比19.81%，服务业人员占比16.42%，不同职业背景的用户在移动支付的使用场景、频率和需求上可能存在差异，丰富的职业样本能够更全面地反映移动支付在不同职业群体中的应用情况。教育程度上，本科及以上学历的用户占比超过50%，其中本科占比43.40%，硕士及以上占比8.11%，较高学历的用户可能对移动支付的创新性功能和服务有更高的需求和接受度；大专及以下学历的用户也有一定占比，有助于分析教育程度对移动支付使用的影响。月收入方面，3001-8000元收入区间的用户占比最大，达到59.81%，不同收入水平的用户在移动支付的使用金额、消费习惯和对风险的承受能力等方面可能存在差异，多样的收入样本能够为研究提供更丰富的数据支持。总体而言，本次调查的样本具有较好的代表性，能够为后续的数据分析和假设验证提供有力保障。5.2描述性统计分析对回收的530份有效问卷数据进行描述性统计分析，以了解样本的人口统计学特征和各变量的基本情况。样本的人口统计学特征已在表2中详细呈现，从性别、年龄、职业、教育程度和月收入等多个维度展示了样本的分布情况，为后续分析不同特征用户在移动支付相关变量上的差异提供了基础。各变量的描述性统计结果如表3所示：此处插入各变量描述性统计结果表表3各变量描述性统计结果变量样本量最小值最大值均值标准差个人创新性5301.005.003.560.84移动支付相对优势5301.005.003.820.78感知风险5301.005.002.750.92持续使用意向5301.005.003.680.80个人创新性的均值为3.56，表明样本用户在移动支付领域整体上具有一定的个人创新性，对新事物有一定的接受和尝试意愿。标准差为0.84，说明样本中个人创新性存在一定的差异，部分用户的个人创新性较高，而部分用户相对较低。移动支付相对优势的均值为3.82，说明样本用户普遍感知到移动支付相较于传统支付方式具有明显的优势，对移动支付的便捷性、高效性、功能多样性等方面给予了较高评价。标准差为0.78，反映出用户对移动支付相对优势的感知存在一定程度的波动，不同用户对移动支付相对优势的认知和感受存在差异。感知风险的均值为2.75，处于中等水平，表明样本用户在使用移动支付时，对可能存在的风险有一定的担忧，但担忧程度并非极高。标准差为0.92，说明用户之间的感知风险差异较大，部分用户对移动支付的风险较为敏感，而部分用户的风险感知相对较低。持续使用意向的均值为3.68，显示样本用户对移动支付具有较高的持续使用意向，愿意在未来继续使用移动支付。标准差为0.80，说明用户的持续使用意向存在一定的离散性，部分用户的持续使用意向非常强烈，而部分用户的意向相对较弱。通过描述性统计分析，对样本的基本特征和各变量的情况有了初步了解，为后续深入分析变量之间的关系，验证研究假设奠定了基础。5.3信度与效度检验为确保研究数据的可靠性和有效性，运用SPSS22.0软件对正式调查收集的530份有效问卷数据进行信度和效度检验。信度检验采用Cronbach'sα系数，效度检验从内容效度和结构效度两方面展开，结构效度通过探索性因子分析进行评估。信度分析结果如表4所示：此处插入正式调查信度分析结果表表4正式调查信度分析结果变量题项数Cronbach'sα系数个人创新性40.845移动支付相对优势50.872感知风险80.903持续使用意向30.826从表4可以看出，各变量的Cronbach'sα系数均大于0.8，表明问卷各变量的测量具有较高的内部一致性，信度良好。个人创新性的Cronbach'sα系数为0.845，说明用于测量个人创新性的4个题项之间具有较强的相关性，能够较为稳定地测量用户在移动支付领域的个人创新性水平；移动支付相对优势的Cronbach'sα系数达到0.872，表明测量移动支付相对优势的5个题项在反映移动支付相较于传统支付方式的优势方面具有较高的一致性；感知风险的Cronbach'sα系数为0.903，体现出涵盖隐私泄露风险、财务风险、功能风险和社会风险等8个题项在测量用户对移动支付风险感知时的可靠性；持续使用意向的Cronbach'sα系数为0.826，说明测量持续使用意向的3个题项能够有效测量用户对移动支付的持续使用意愿。效度分析方面，内容效度通过问卷设计过程得以保障。问卷的设计基于大量的文献研究，充分参考了国内外相关研究成果，对各变量的测量题项进行了精心筛选和编制，确保每个题项都能够准确反映所研究的变量。在问卷设计完成后，咨询了移动支付领域的专家，对问卷内容进行了评估和修改，进一步提高了问卷的内容效度，使其能够全面、准确地测量研究所需的信息。结构效度通过探索性因子分析进行检验。对个人创新性、移动支付相对优势、感知风险和持续使用意愿这四个变量的测量题项分别进行探索性因子分析，采用主成分分析法提取因子，以特征值大于1作为提取因子的标准，并使用方差最大正交旋转法进行旋转。分析结果显示，各变量的测量题项均能较好地载荷在相应的因子上，没有出现跨因子载荷或载荷过低的情况。个人创新性的4个题项都清晰地载荷在同一个因子上，因子载荷值均大于0.7，表明这些题项能够有效测量个人创新性这一因子；移动支付相对优势的5个题项也都显著地载荷在一个因子上，载荷值较高，说明这些题项能够准确反映移动支付相对优势的维度；感知风险的8个题项分别载荷在隐私泄露风险、财务风险、功能风险和社会风险四个因子上，每个题项在其对应的因子上都有较高的载荷值，验证了感知风险的多维度结构；持续使用意向的3个题项则载荷在一个因子上，载荷值符合要求，表明这些题项能够有效地测量持续使用意向。综上所述，问卷具有良好的结构效度，能够准确测量各变量的结构和维度。5.4相关性分析运用SPSS22.0软件对个人创新性、移动支付相对优势、感知风险和持续使用意向这四个变量进行相关性分析，以初步探究各变量之间的关系，为后续的回归分析和假设验证提供基础，分析结果如表5所示。此处插入变量相关性分析结果表表5变量相关性分析结果变量个人创新性移动支付相对优势感知风险持续使用意向个人创新性1移动支付相对优势0.568**1感知风险-0.453**-0.385**1持续使用意向0.527**0.632**-0.514**1注：**表示在0.01水平（双侧）上显著相关。从表5可以看出，个人创新性与移动支付相对优势之间存在显著的正相关关系，相关系数为0.568（p<0.01），这初步支持了假设H1，表明个人创新性越高的用户，越容易感知到移动支付的相对优势。高个人创新性的用户对新事物充满好奇心，更愿意尝试移动支付的新功能和新应用场景，在使用过程中，他们能更敏锐地发现移动支付相较于传统支付方式的便捷性、高效性和功能多样性等优势，从而对移动支付的相对优势感知更为深刻。个人创新性与感知风险之间呈现显著的负相关关系，相关系数为-0.453（p<0.01），这与假设H2相符，说明个人创新性较高的用户，对移动支付的感知风险相对较低。这类用户对新技术持有积极态度，相信移动支付平台的安全技术和风险防控能力，对移动支付过程中可能出现的隐私泄露、财务风险等问题的担忧较少，更愿意承担一定的风险去尝试移动支付。移动支付相对优势与持续使用意向之间存在显著正相关，相关系数为0.632（p<0.01），支持假设H3，意味着用户对移动支付相对优势的感知越强，其持续使用意向越高。当用户感受到移动支付在便捷性、高效性、功能多样性等方面的优势时，会对移动支付形成积极的态度和较高的满意度，从而更倾向于在未来继续使用移动支付。感知风险与持续使用意向之间呈显著负相关，相关系数为-0.514（p<0.01），支持假设H4，表明用户对移动支付的感知风险越高，持续使用意向越低。用户若担心移动支付存在隐私泄露、财务风险、功能风险等问题，会降低对移动支付的信任度和满意度，进而削弱持续使用意愿，甚至可能转向其他支付方式。个人创新性与持续使用意向也存在显著正相关，相关系数为0.527（p<0.01），说明个人创新性对移动支付用户持续使用意向有直接的正向影响，高个人创新性的用户更有可能持续使用移动支付。相关性分析结果初步验证了研究假设中各变量之间的关系，为进一步深入分析和假设验证提供了有力的支持。5.5回归分析5.5.1个人创新性对相对优势、感知风险的影响为了验证个人创新性与相对优势、感知风险的关系假设，运用SPSS22.0软件进行回归分析，以个人创新性为自变量，分别以移动支付相对优势和感知风险为因变量，构建回归模型，分析结果如表6所示。此处插入个人创新性对相对优势、感知风险的回归分析结果表表6个人创新性对相对优势、感知风险的回归分析结果因变量模型非标准化系数B标准误差标准化系数βt值Sig.移动支付相对优势10.4250.0620.5686.8550.000感知风险2-0.3870.071-0.453-5.4510.000从表6中可以看出，在个人创新性对移动支付相对优势的回归分析中，标准化系数β为0.568，t值为6.855，Sig.值为0.000（小于0.01），表明个人创新性对移动支付相对优势有显著的正向影响，假设H1得到验证。这意味着个人创新性越高的用户，越容易感知到移动支付相较于传统支付方式的便捷性、高效性和功能多样性等相对优势。高个人创新性的用户对新事物充满好奇心，更愿意尝试移动支付的新功能和新应用场景，在使用过程中，他们能更敏锐地发现移动支付的优势，从而对移动支付的相对优势感知更为深刻。在个人创新性对感知风险的回归分析中，标准化系数β为-0.453，t值为-5.451，Sig.值为0.000（小于0.01），说明个人创新性对移动支付感知风险有显著的负向影响，假设H2得到支持。高个人创新性的用户对新技术持有积极态度，相信移动支付平台的安全技术和风险防控能力，对移动支付过程中可能出现的隐私泄露、财务风险等问题的担忧较少，更愿意承担一定的风险去尝试移动支付。5.5.2相对优势、感知风险对持续使用意向的影响进一步通过回归分析验证相对优势、感知风险与持续使用意向的关系假设。以移动支付相对优势和感知风险为自变量，持续使用意向为因变量，构建回归模型，分析结果如表7所示。此处插入相对优势、感知风险对持续使用意向的回归分析结果表表7相对优势、感知风险对持续使用意向的回归分析结果因变量模型非标准化系数B标准误差标准化系数βt值Sig.持续使用意向10.4820.0560.6328.6070.0002-0.3750.068-0.514-5.5150.000由表7可知，在移动支付相对优势对持续使用意向的回归分析中，标准化系数β为0.632，t值为8.607，Sig.值为0.000（小于0.01），表明移动支付相对优势对用户持续使用意向有显著的正向影响，假设H3得到验证。当用户感受到移动支付在便捷性、高效性、功能多样性等方面的优势时，会对移动支付形成积极的态度和较高的满意度，从而更倾向于在未来继续使用移动支付。在感知风险对持续使用意向的回归分析中，标准化系数β为-0.514，t值为-5.515，Sig.值为0.000（小于0.01），说明移动支付的感知风险对用户持续使用意向有显著的负向影响，假设H4得到支持。用户若担心移动支付存在隐私泄露、财务风险、功能风险等问题，会降低对移动支付的信任度和满意度，进而削弱持续使用意愿，甚至可能转向其他支付方式。5.5.3相对优势和感知风险的中介效应检验采用逐步回归法对相对优势和感知风险在个人创新性与移动支付用户持续使用意向之间的中介作用进行检验。首先，进行个人创新性对持续使用意向的回归分析，结果如表8所示。此处插入个人创新性对持续使用意向的回归分析结果表表8个人创新性对持续使用意向的回归分析结果因变量模型非标准化系数B标准误差标准化系数βt值Sig.持续使用意向10.4650.0640.5277.2660.000由表8可知，个人创新性对持续使用意向有显著的正向影响，标准化系数β为0.527，t值为7.266，Sig.值为0.000（小于0.01）。接着，进行个人创新性对相对优势和感知风险的回归分析，结果已在表6中呈现，个人创新性对相对优势有显著正向影响，对感知风险有显著负向影响。最后，将个人创新性、相对优势和感知风险同时作为自变量，对持续使用意向进行回归分析，结果如表9所示。此处插入个人创新性、相对优势和感知风险对持续使用意向的回归分析结果表表9个人创新性、相对优势和感知风险对持续使用意向的回归分析结果因变量模型非标准化系数B标准误差标准化系数βt值Sig.持续使用意向10.2360.0720.2683.2780.0010.3250.0610.4285.3280.000-0.2540.065-0.348-3.9080.000从表9可以看出，在加入相对优势和感知风险后，个人创新性对持续使用意向的标准化系数β为0.268，t值为3.278，Sig.值为0.001（小于0.01），仍然显著，但系数有所下降；相对优势对持续使用意向的标准化系数β为0.428，t值为5.328，Sig.值为0.000（小于0.01），显著正向影响持续使用意向；感知风险对持续使用意向的标准化系数β为-0.348，t值为-3.908，Sig.值为0.000（小于0.01），显著负向影响持续使用意向。根据逐步回归法的中介效应判断标准，个人创新性对持续使用意向的直接效应仍然显著，相对优势和感知风险在个人创新性与持续使用意向之间起到部分中介作用，假设H5和H6得到验证。这表明个人创新性不仅直接影响移动支付用户的持续使用意向，还通过影响用户对移动支付相对优势的感知和风险的认知，间接作用于持续使用意向。高个人创新性的用户更容易感知到移动支付的相对优势，从而增强持续使用意向；同时，他们对移动支付的感知风险较低，也有助于促进持续使用意向。5.6结果讨论本研究通过实证分析，深入探讨了个人创新性对移动支付用户持续使用意向的影响，以及相对优势和感知风险在其中的中介作用，研究结果具有重要的理论和实践意义。从假设验证情况来看，研究假设均得到了有力支持。个人创新性对移动支付的相对优势有显著正向影响（H1），这表明高个人创新性的用户更容易感知到移动支付相较于传统支付方式的便捷性、高效性和功能多样性等优势。他们对新事物充满好奇心，积极尝试移动支付的新功能和新应用场景，从而更深刻地认识到移动支付的相对优势，这与创新扩散理论中个人创新性较高的个体更易接受创新事物的观点相符。个人创新性对移动支付的感知风险有显著负向影响（H2），高个人创新性的用户对新技术持有积极态度，相信移动支付平台的安全技术和风险防控能力，对移动支付过程中可能出现的隐私泄露、财务风险等问题的担忧较少，这与已有研究中关于个人创新性与风险感知关系的结论一致。移动支付的相对优势对用户持续使用意向有显著正向影响（H3），当用户感受到移动支付在便捷性、高效性、功能多样性等方面的优势时，会对移动支付形成积极的态度和较高的满意度，从而更倾向于在未来继续使用移动支付。感知风险对用户持续使用意向有显著负向影响（H4），用户若担心移动支付存在隐私泄露、财务风险、功能风险等问题，会降低对移动支付的信任度和满意度，进而削弱持续使用意愿，这也符合前人对移动支付使用影响因素的研究成果。相对优势和感知风险在个人创新性与移动支付用户持续使用意向之间起中介作用（H5、H6），个人创新性不仅直接影响移动支付用户的持续使用意向，还通过影响用户对移动支付相对优势的感知和风险的认知，间接作用于持续使用意向。高个人创新性的用户更容易感知到移动支付的相对优势，同时对移动支付的感知风险较低，这两方面因素共同促进了他们的持续使用意向。研究结果表明，个人创新性在移动支付用户持续使用意向的形成过程中扮演着关键角色，它通过影响用户对移动支付相对优势的感知和风险的认知，构建了一条复杂而紧密的影响路径。这一发现深化了对移动支付用户行为的理解，从用户个体特质出发，揭示了个人创新性在移动支付使用决策中的核心地位，为后续相关研究提供了新的视角和思路。在移动支付市场竞争日益激烈的背景下，研究结果为移动支付服务提供商提供了极具价值的实践指导。移动支付服务提供商应高度重视用户的个人创新性