【《我国消费金融的创新发展研究》12000字（论文）】

我国消费金融的创新发展研究摘要随着消费对经济的作用不断增强，消费已成为我国经济新常态下的重要增长力量，扩大内需、挖掘消费潜力已成为当前最重要的促进消费增长繁荣的政策着力点之一。但消费金融快速发展的同时也面临着产品创新乏力、消费观念异形、现有法律法规不够完善等问题。在未来的发展过程中，应积极应用新技术、完善消费金融相关法律法规、转变传统的消费观念促进消费、优化升级金融消费产品和服务等层面不断发力，实现对我国消费金融市场环境和活力的再造，使这一金融发展真正成为国家经济发展的新引擎。本文参考相关文献资料，总结概括了我国消费金融的创新发展。文章首先解释什么是消费金融，消费金融的发展重点及消费金融由什么构成。在此基础上总结出构成消费金融的主要的四个部分近年来的创新发展。并提出消费金融在未来发展道路上可能会遇到的困难和面临的问题，并对消费金融如何在我国实现可持续发展给出相应的对策建议。关键词：互联网金融；创新发展；消费金融目录TOC\o"1-3"\h\u7013第1章绪论 第1章绪论1.1研究背景1.1.1宏观背景：消费经济的快速发展自建国以来，人民的生活水平随着经济的高速发展得到了较大的改善。在科技高速发展的今天，以人工智能与大数据等为代表的金融科技也在快速崛起，使得消费金融行业踏入创新发展的新时期，即从互联网消费金融步入数字消费金融时期，消费金融行业得以创新发展。政府的政策会直接影响市场走向，研究表明，市场的不良竞争会随着政府管控的放松而加剧，同时信用供给也会增加。根据中国银保监会数据，截至2019年第三季度，我国消费金融公司达到27家，资产规模达4988807亿元，消费贷款规模达13.34亿元，消费金融已经转变成拉动经济增长的主要动力。1.1.2微观背景：消费金融随经济的发展而发展（一）消费贷款总额扩大图1消费信贷余额和社会消费品零售总额近十年的变化数据来源：未央网从图中不难得出，消费贷款占社会消费品零售总额比重越来越大。2009年的消费性贷款余额和社会消费品零售总额分别为55366.0亿人民币和133048.2亿人民币，通过计算可得出，消费性贷款余额占社会消费品零售总额的41.61%。至2019年，消费性贷款余额和社会消费品零售总额分别增长至378011.7亿人民币和380986.9亿人民币，此时的消费性贷款余额占据社会消费品零售总额的99.22%。综合数据分析可知：社会消费品零售总额的增长速度远低于消费性贷款的增速。（二）消费贷款占比快速增加消费贷款在社会贷款的中的地位变化明显，主要表现在所占比例不断增加。从图中数据我们也可以明显看出消费性贷款对贷款总额的贡献一直在增长。且在我国经济超高速发展的那几年（2014年-2017年）消费性贷款每年较上年同比增长都超过了1.5%。1.2研究目的近年来，我国经济飞速发展，科技实力与综合国力也逐步增强，人民生活水平的不断提高，信贷消费需求逐步旺盛，适应互联网技术的快速发展和数字经济的繁荣消费，金融创新势在必行。但是，中国的经济过度依赖于外部投资，导致内需持续低迷，投资者们仅关注国际经济走势而忽略了本国的消费潜力，所以国家逐步引进消费金融。其实消费金融并不是一个陌生的概念，它在国外已经有较长的发展历程，推动了各国的经济的快速发展，那么如此强大的消费金融，他对我们来说有什么意义？在我国的发展情况如何？针对上述一些问题，本文首先对消费金融进行了详细的阐述，然后介绍了我国消费金融当前的发展形势，并重点把握了我国消费金融发展过程中可能遇到的各种问题。最后，结合上述现象分析，对我国消费金融的发展提出了几点建议。1.3研究意义消费金融是连接我国金融服务和居民消费的纽带，对完善金融服务体系、扩大消费具有重要作用，未来经济将主要依靠创新消费和服务型消费促进增长。此外，在第十三届全国人民代表大会第二次会议提出的供给侧结构性改革战略，促进供给结构与消费结构两者更加匹配。近年来，在信息高速发展的背景之下，金融发展将居民消费方式的转型升级提上日程。居民消费观念也随着互联网推出的金融产品而不断变化，因此，对消费金融的研究迫在眉睫。通过查阅资料，我发现许多的学者对于消费的研究还是只停留在生活和教育等方面。但如今互联网发展迅速，对消费金融的研究早已不能再局限与此，还应该考虑到社会发展的现状--互联网的迅速发展对消费金融的影响。前人对于金融的研究也主要是研究其与经济增长等方面，对于消费金融的创新发展研究较少。所以，将论文命题为消费金融的创新发展，可以概括现阶段消费金融各组成部分的创新产品，总结各部分的发展优势，同时也可以弥补这一领域研究文献的空缺。在现实生活中，金融对居民消费的影响正在肉眼可见的变大。中国经济正在转型成经济发展新常态、供给面的结构性改革也面临着中国消费的转型升级。居民消费已经由物质消费逐渐转化为信息消费，信息消费已成为居民的主要消费方式。1.4研究综述1.4.1疫情下消费金融创新发展朱太辉（2020）在《消费金融数字化加速国内大循环》中表明：非接触式金融因疫情得到了快速发展，金融科技为适应社会大环境而加速发展。特别是在消费金融领域，智能营销、场景金融、智能客服等产品和服务快速推出，显著提升了服务质效，提供了更加“消费者友好”的消费金融服务。霍亮（2020）在《新冠肺炎疫情影响下互联网消费金融的风险控制》中指出：消费者受此次疫情影响，消费模式也逐渐转为线上化，对于网络平台的借贷需求激增，平台尝试提供线上化的贷款，满足互联网消费的需求，贷款管理服务也逐渐线上化管理。面对疫情期间教育行业、食品、日用品线上化的需求，平台也相应在相关行业推出线上消费优惠活动，不仅满足了居民消费的需求，还能够刺激居民的线上消费，实现贷款量的增加。1.4.2互联网科技背景下消费金融创新发展李卓（2019）在《金融科技背景下消费金融创新发展研究》中提到：通过细分客户群体，针对一类客户群提供定制化的金融服务，从而牢牢掌握客户群体。互联网分期平台主要针对年轻群体及传统金融难以覆盖到的客群，为客户提供在线分期购物与小额现金贷款服务，推出线上线下相结合的消费场景搭建。波兰Asseco公司：开展场景化营销，通过大数据分析，提取出有贷款意向的客户（想购买某商品等但可能没有足额现金的客户）。针对此类客户的这种现象，软件界面会将客户欲购买的商品名称和商品价格以及公司预批的贷款金额、首付款、还款期限等。再通过对客户的信用和收入进行分析之后给客户推荐合适的贷款商品。德国Kreditech公司：优化信用评估方式，使用大数据分析代替传统信用评分，客户可直接在软件上提交资料，无需到银行网点去。而银行也可以根据各方面因素（客户所在地、客户在社交网站上的朋友）计算客户拒绝贷款的原因，从而为客户提供更适合的贷款产品。葡萄牙ITSetor公司：公司认为大多数的信贷业务是通过电子渠道来推广的，所以出台的ITSector系统实现了信贷审批的自动化，有效的提高了居民的消费体验。该系统能够结合各项参数以及消费者自身资金状况从不同角度进行贷款模拟。1.5研究内容与研究方法1.5.1研究内容本文通过对相关为文献资料的查询和参考，总结概括了我国消费金融的创新发展。文章首先解释什么是消费金融，消费金融由什么构成。在此基础上总结出构成消费金融的主要的四个部分近年来的创新发展。并提出消费金融在未来发展道路上可能会遇到的困难和面临的问题，提出了消费金融未来的发展重点并给出了一定的建议。1.5.2研究方法其一为文献研究法：通过查找和阅读文献、分析相关文献来获取资料，对研究内容有一定了解之后，在通过对文献的解读，全方面正确的去了解我国消费金融以及消费金融的创新发展。其二为观察法：直接用自己的感官和辅助工具根据一定的研究目的和研究纲要来观察消费金融近些年来的数据，以此来获得所需资料的研究方法。其三为功能分析法：是社会调查常用的分析方法之一，也是社会科学用来分析社会现象的一种方法。本文通过分析数据表和资料，来解释消费金融快速发展的原因及探究我国消费金融未来的发展重点方向。其四为比较分析法：本文将消费金融各组成部分的创新产品进行了大致比较，对比了其功能以及对消费者产生的影响，同时通过搜集消费金融的创新产品，对其进行归纳。

第2章消费金融及其发展特点2.1消费金融各个国家和机构对消费金融的定义都不是一样的，对于消费金融都有各自的理解，在学术领域中，消费金融被定义为满足消费者消费行为的金融活动，它主要包括信用贷款、生活资产等的配置以及存储等。即使消费金融的定义千变万化，但用来描述消费金融最多的词汇仍是消费性贷款，简称“消费信贷”，是指为针对居民消费需求提供信贷产品和服务，释放居民的需求来提高社会总消费水平。不仅仅只是信用卡及各类消费品贷款，多数情况是用来消费的贷款，其贷款期一般不超过三年，金额通常不超过二十万元，多是小额贷款，可用于满足消费者在教育、旅游等方面的消费的小额信用贷款。我国消费金融当前主要可以包括以下四个部分：商业银行、电商平台、消费金融公司、各互联网平台。此部分先对互联网消费金融和消费金融公司进行简单的介绍。互联网消费金融是运用互联网技术向消费者提供消费信贷的金融服务。将传统的金融服务线上化、网络化、信息化。消费者不用亲自到金融机构去提交纸质材料，贷款申请、材料审批、贷款发放、还款等各个环节都可以在网上完成，更加便利省时。广义的互联网消费金融既包括互联网公司创办的消费金融平台还包括了传统消费金融的互联网化。而狭义的互联网消费金融只指互联网公司创办的消费金融平台。消费金融公司是指经中国人民银行保险监督管理委员会批准，在国内设立的，为我国居民个人提供消费性贷款的非银行金融机构，且不以吸收公众存款为目的。成立初期，金融公司仅有资金支持，但随着规模的扩大以及政策的扶持，消费者可以向消费金融公司申请消费贷款。由于这类金融公司具有审批速度快、无抵押担保、服务方式灵活等优势，在市场中越来越受到消费者们的青睐。2.2消费金融的发展特点对我国来说，消费金融是不同于传统金融的服务方式，它的主要功能是满足消费者消费需求的消费性贷款。在我国消费需求旺盛的情况下，这样的金融服务方式有利于金融产品的创新，还有助于扩大市场内需。目前我国消费金融的发展现状主要有以下几个特点。2.2.1我国消费金融市场发展速度较快且规模较大改革开放后，我国居民的生活水平不断提高，近年来，居民收入不断提高，国家社会保障体系不断健全，其中的医疗保障，特别是大病医疗以及养老保障逐步覆盖，基于此社会环境的变化，居民消费观念也在逐渐变化，开始接受消费金融进入我们的日常生活中。由下图2.1可见2017-2021年数据中，我国消费性贷款余额逐年增长，期间年均复合增长率为11.4%，在金融机构总贷款余额中所占比例不断攀高。故消费金融信贷对于我国经济发展的促进作用越来越明显。图2.12017年-2022年中国消费信贷市场规模统计及预测数据来源：OliverWyman、中商产业研究整理2.2.2多层次的消费金融服务商结构已初步形成如今，组成我国消费金融的四大主体：商业银行、电商平台、消费金融公司、互联网平台。商业银行是我国首批提供消费金融产品的机构，其他银行利用自身积累的信贷和现有资源，在住房、信用、助学、汽车、旅游贷款等多个领域都有涉及，这些方面都在市场上有较高的比重。其次，为夺人眼球，各大电商平台利用成熟的技术与掌握的消费者信息资料不断推出各类消费金融产品，例如阿里巴巴推出了除住房贷款外的花呗、借呗，成为消费金融市场的主力军。由于许多平台缺乏信用积累以及客户的相关资料，同时未及时与消费者进行沟通，导致官方的消费金融公司和一些互联网平台的客户较少，但随着经济不断平稳运行和国家政策的大力扶持，消费金融依旧是市场的风向标。

第3章消费金融的创新发展3.1商业银行的创新发展新型冠状病毒肺炎已成为2020年初的主要病源。为应对新冠肺炎疫情的冲击，各商业银行纷纷设计开发疫情防控产品，帮助再就业、再生产、疫情防控，支持各类疫情防控人员。在此期间，政府为防止疫情的扩散，将抗疫类产品列入了政府重点扶持对象抗疫产品，包括生产抗疫物资的企业、隔离酒店、生活超市等，为其提供类似“日照农商银行抗疫贷款”的贷款产品或类似余杭农商银行的“多利”智能定期存款产品。此外，为解决疫情后复工复产难的的问题，商业银行降低了金融产品的申请门槛，尽量降低疫情对微小企业及个体经营户的影响，解决其恢复运营后资金周转不足或资金周转困难的问题，返工复产产品主要依据准确定位、及时发行金融产品的原则，为小微企业、涉农行业、个体工商户提供返工贷款帮助产品。降低申请复工贷款的企业标准，将经营期限降低到了十二个月，尽量解决微小企业、各体经营户及涉农企业复工复产难的问题。企业只要将销售发票、银行记录及纳税单提交到银行便可以申请到相关的金融产品。另外，根据参与疫情防控人员（公安、民警、医护人员、疾控中心工作人员）的需求推出相关的金融产品，加快开通贷款渠道，3个工作日内完成贷款，加快贷款速度，降低申请门槛，加大利率优惠，为疫情防控一线人员提供贷款支持。商业银行之前的金融产品主要是涉及到抵押物、利率、期限等因素的存贷款产品。但我国近年来经济发展迅速，互联网信息技术发展迅速，可想而知的是消费者早已不能再满足于传统的金融产品和服务。基于此，中小型商业银行为顺应时代发展及消费者消费行为变化应用场景，结合业务发展的需要，构建了场景化服务。同时，为构建线上金融产品场景化服务，商业银行开发了一批微小便捷服务网点和“智能e购”。结合互联网技术开发出线上柜台，这样，商业银行业务就拓展到了网上金融服务，拓宽了客户来源，既方便消费者办理业务，对于银行来说也减轻了工作。同理，商业银行还可以通过与其他的银行建立合作关系，建立一个一键式金融产品服务平台。这样消费者可以实现在家就享受金融产品的服务。3.2发展成熟且市场占有率极高的电商平台金融产品3.2.1京东白条京东白条是京东金融推出的“先消费、后付款”的信用支付产品。主要用于京东商城等的消费。购物有许多付款方式，例如可以先买、在分期、在付款，分期可以分为3、6、9、12、24期，还款可以分3到24期。可以随机免息，真正做到只要能用白条支付就能分期，费率标准是0.5%-1.2%。最低还款按日利息0.05%/日，也就是月息1.5分。对比其他的借款平台，京东白条已经做到了最低。同时京东白条也是唯一一款可以还信用卡的支付产品，支持在购物后的30天之内支付货款，还不需要利息。京东白条在出账单的时候还会有短信提醒，不用担心忘记还款而逾期上征信的烦恼。此外，京东白条的提额速度相当的快，只要购物就会发放相应额度，对于喜欢购物的消费者来说再方便不过了。个别高征信的白条用户还有取现的功能，只要不逾期就不会上征信，按日利息0.5%计算，利息也很低。3.2.2蚂蚁花呗2014年12月，隶属于阿里巴巴集团麾下的蚂蚁微贷发布一款所有支付宝用户皆可使用的个人信用支付产品：蚂蚁“花呗”。蚂蚁“花呗”根据消费者填写的信息资料、网购消费记录、支付记录等数据以及用户的芝麻信用分综合来对消费者进行额度的授予，一般用户的额度由平台测评后自动授予，从1000元至50000元不等，用户在消费时，可以使用花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。据蚂蚁金服统计，消费者可以在淘宝、天猫此类阿里系平台90%的商家使用，不仅如此，外部商家如优酷商城、窝窝团及部分线下商家也支持消费者使用蚂蚁花呗进行消费。消费者使用花呗进行消费时，需缴纳0.5%至1.2%的分期服务费，具体利率由平台商家决定，此外，若消费者在使用蚂蚁花呗时发生逾期行为，则需每日以0.05%的比例缴纳违约金,与白条一样,蚂蚁花呗也是按照日结方式收取违约金，且若计算每日所得的违约金不足0.01元时也按0.01元进行缴纳。3.3经国务院批准成立的正规持牌消费金融公司目前，我国正式开业的持牌消费金融公司共有如下26家表3.2我国的消费金融公司1捷信消金14锦程消金2招联消金15幸福消金3马上消金16晋商消金4兴业消金17北银消金5中银消金18华容消金6中邮消金19苏宁消金7杭银消金20盛银消金8尚诚消金21中信消金9长银消金22中原消金10长银五八23包银消金11海尔消金24金信消金12湖北消金25平安消金13哈银消金26小米小金表3.2我国消费金融公司的主要创新产品3.4各新型互联网分期平台此类平台因借款门栏低，借款利率较银行来说更低更适合年轻人，例如花呗有最低还款限额，适合年轻人，在大学生和刚出社会的年轻人群里很受欢迎。近年来新兴出现的网络分期借款平台有：分期乐、趣分期、爱学贷、人人分期、名校贷、优分期、99分期、孩分期、学好贷等、自如友家、土巴兔、租房宝、斑马王国、会分期等；同时，P2P网络贷款也加入了消费金融的厮杀中：目前惠人贷积木盒子、拍拍贷、银客网、小牛在线等数十家平台均已布局该业务。第4章创新发展的原因与挑战4.1创新发展的原因随着信息时代的到来,新媒体在信息传播的时效性方面具有更多的优势,数据源渠道更加丰富,消费金融分析表明,与传统单一数据源相比,多渠道源数据可以更全面地显示经济发展,在一定程度上提高了分析的准确性和客观性。智能终端设备的完善对于信息传播的速度具有重要的推动作用,智能数据将会给人们的生活和工作提供更多的价值。现今，随互联网技术运用会不断娴熟，软件终端变得更加智能，对于数据的收集也变得更加重视，同时人们的生活和工作也更加依赖于数据信息。这些数据源反映了经济发展情况，在一定程度上提高了分析的准确性和客观性，智能终端设备的改进对促进信息传播骑着重要作用，智能数据再人们的生活和工作中的价值变得越来越大，所以人们的生活和工作对数据信息的以来也逐渐变大，通过这我们可以看出消费金融的发展离不开智能数据，所以可以看到的是消费金融的发展潜力是巨大的。4.2消费金融创新发展面临的挑战4.2.1数据的采集与整理在信息和数据大爆炸的今天，怎样在海量的信息中提取相关数据，是尤为重要的。而且在现实中，我们通常是难以察觉到数据是否真实。而且我们如今处在的自媒体时代，信息的扩散传播速度超乎我们的想象，消费金融工作中所遇到的问题都需要用到数据选择。除此以外，由于资源信息种类多，大数据处理信息的方法常常为通过结构关联来进行区别分类，对于一些结构关联比较弱的数据，其区分度和处理能力不强。所以即使大数据应用广泛，工作人员对于消费金融分析也不能够去一味的依赖大数据，要对信息的处理更加冷静谨慎。毕竟在如今的社会，无论是企业还是组织，能否在第一时间收到最精准的信息就决定了其是否占据了最有力的地位。需求者在接受到互联网大数据的海量数据信息时，也要思考其别后的安全性是否可靠。在提前访问了多个平台将资料数据收集给特定的客户群体推送，同时，信息的采集过程也是要工作人员在工作中重点特别关注的点。4.2.2行业面临利率下调的压力2020年8月20日，最高人民法院规定上调同业拆借利率的司法保护年限。这对消费金融市场主体的影响较大。同业拆借利率上限的大幅下调将导致消费金融产品利率下降，因此消费金融行业的大多数机构将面临投资者成本降低而导致的消费金融机构利润下滑的压力。受疫情的影响，国家号召拉动消费经济，同时中长期经济放缓，许多银行开始转向线上消费贷款，商业银行之间的竞争激烈，变相促使贷款利率不断降低。4.2.3消费观念非常态化从近些年央行发布的数据来看，作为经济增长第一驱动力的消费，其贡献率在不断攀升，消费连续6年成为经济增长的第一驱动力。冲动的高消费观念在90后、00后中盛行，他们大多缺乏理性思维能力，导致了超前消费成为该群体的新标签，在消费中脱离了自身的经济基础，过度追求奢侈消费、攀比消费，并且没有预见到高消费伴随着的是高风险。年轻人脱离自身经济状况过度消费而导致的无法按时偿还贷款的现象已成为社会的热点关注。图4.1信用卡逾期半年未偿还信贷总额图4.2信用卡发卡量图4.3信用卡应偿还信用贷款余额数据来源：金融科技在线根据央行2020年年末公布数据显示，截至2020年底，信用卡逾期半年未偿还信贷总额为838.64亿，同比增长了12.92%，占信用卡应偿信贷余额比例为1.06%。受到疫情影响，信用卡逾期现象在2020年普遍有所增长，根据招商银行最新公布的数据显示，去年信用卡不良贷款金额为124.24亿，增长了33.91亿。信用卡不良贷款率为1.66%，增长了22.96%。从金融消费的市场而言，是非常态下的金融消费市场主体。从消费金融层面上来讲，消费者的消费观念是非常态化的、按时还款的意识是淡薄的，这不利于消费金融的发展。4.2.4消费金融产品同质化严重近年来我国商业银行主要使用无抵押贷款和信用卡这两种产品。消费金融公司主要业务包含现金贷款、消费分期付款和后续贷款；互联网电子商务平台则以现金贷款和分期付款为主。市场上最多的就是是现金贷款和分期付款，产品相仿。如:蚂蚁借呗花呗、京东白条、苏宁电子购买、银行信用卡任性支付等等。正是由于这种情况，用户结构趋于同质化，主要是年轻人。但在商业银行产品同质化严重的情况下，在金融市场上占主导的仍是银行。4.2.5法律法规不完善由于使用消费金融的消费者过多，业务办理被办理的次数过多，业务类型办理也较为单一，再而言之，消费金融行业的入行门槛较低，业务办理的后续工作不太全面，在这种情况下，政府相继出台了《消费金融公司试点管理办法》、《关于则会那个吨“现金贷”业务的通知》等法律法规。但对于资金监管、个人征信、身份认证、交易者使用等终端软件使用问题没有明细相关法律。从而，法律仍然把一些从事消费金融业务的企业认定为商业企业而不是金融公司。因此，《金融法》的规定不适用。例如，一些互联网消费金融公司没有消费金融公司牌照，但没有能对其进行有效监管的政府监管机构，在这种情况下，这种“消费金融公司”的数量激增，占据大部分金融市场，对市场产生较大影响。第5章消费金融未来的发展重点5.1控制消费金融的规模最开始就要注意到不要过度的扩大金融属性，在实体经济发展缓慢且逐渐萎靡的背景下，消费金融也同样相应的面临着升级转型慢的难点。如果任由信用过度的扩张就会导致大量的资金流入消费金融领域，从而衍生出更多的金融产品和工具来加大消费金融行业的泡沫。在运行交易的流程中，倘若风险标准过低，也会引起巨大的资金流入消费金融行业，对国内的经济产生不良效果。其次就是是否坚持真是的消费行为，消费金融的发展与消费行为的真实性和合理性息息相关。在发展消费金融时，要严厉禁止出现虚假运送资金的行为，保证真实的消费金融行为。我国当前的多数互联网借贷平台常常只关注收益率，而忽略了背后的交易真实性，在这样的大环境下，要想在线上实现突破性的增长，那么势必就要面对和解决虚假消费和虚假交易的问题。最后，行业要重视监督，当前消费金融市场存在着信贷投放过多、违规放贷、监管不力等不良现象，为了保障所有市场参与者的合法权益，促进消费金融业的健康发展，完善消费金融法律法规体系，重视监管有利于推进行业内部约束合规管理，为促进消费金融发展创造良好环境。5.2重视征信体系的建设到目前为止，由于各类消费金融产品的检测方法和评价系统不一致，导致它们所面临的风险程度也是不同的。个人信用体系的不完善，使得我们只能在数据、信息、风险控制手段上下功夫，例如以电子商务平台和信用评级系统为基础的大数据系统作为用户个人信用信息评估的基础。但事实上。系统收集和汇总的个人数据与信用评级体系不一致，无法充分反映用户的实际信用状况实际上。因此，加强中国人民银行信用信息系统的建设、完善消费信贷信息、维护金融业稳定发展迫在眉睫。除此之外，还要进一步加强电商平台、银行等机构间的联系和合作，通过央行的信用数据，尽可能从用户处接收个人信用信息，同时全面记录用户的消费数据。当前，互联网金融的发展直接影响到传统的消费金融发展模式，但也面临着新的发展机遇。为实施普惠金融发挥消费潜力、全面推进国内供给方改革，满足消费者需求。在时代背景下，商业银行的创新发展是时代高速发展下的产物，商业银行消费金融产品的风控能力有待提高，与传统金融产品不同的是，消费者可以通过调整所购买的金融产品的期限等来控制风险和风险防预能力。控制手段主要有：消费贷款场景化、大数据审批等，加强对客户自身信用度分析，对客户还款能力进行判断，再为客户选择出符合自身情况的金融产品，减少了银行贷款风险。5.3领导消费者树立正确的消费观念随着线上消费的快速发展，网上购物越来越流行，直接导致了近五年的消费金融主力军年纪下调至29岁左右，这部分人群在消费群体中占比已经超过70%，因此根据自身收入树立正确的消费观念具有现实意义。现阶段，我国的消费群体主要趋向于“90后”“00后”等年轻人，“专属性”就像是他们的标签，不仅是指性格方面，消费观念也是如此，他们的思想意识都是不同于前一辈人的，因此也形成了他们超前的消费观。着这种时代潮流下，为顺应年轻一代人的消费观念，消费金融产品也在更新换代、不断创新。由于消费主体年纪的变化，国家对消费群体的消费观念的引导也变得更加重要，收入分配制度也有待革新，不仅仅是降低收入差距，也要帮助人民提高生活水平和生活质量在缩小各阶层收入差异的同时，在保障人民可以满足基本生活时，也要帮助广大民众全面提升生活水平和质量，实现共同富裕，使得经济增长造福每一位公民，让每个人都能享受到经济增长带来的便利和好处。最后，消费金融的繁荣离不开消费者的信用消费，相关机构一定要重视普及消费信誉，减少贷款逾期的情况，提升群众的信誉。5.4优化升级金融消费产品和服务总而言之，消费金融是一个巨大的市场，不同于单一的线上消费和多元化的线下消费，平台是阻碍金融消费普及的巨大障碍。各机构应不在拘泥于传统的金融产品以及与其他机构金融产品雷同的局面，而是产品创新放在第一位，以创新拉动发展。通过分期付款方式来培养消费者们的消费习惯和对互联网平台的依赖程度，创新支付方式，是目前市场上消费金融领域产品的主要诉求。同时，商业银行不仅要提高自身的服务标准、开发新型金融产品，还应注意开发客户，拓展客户来源，例如：商店收款码等。在网上银行的运行过程中也要注意收集客户数据，对数据进行整理。5.5加强制度创新机制，增加消费金融创新动力目前，虽然我国消费金融机构百花齐放，但事实上在我国消费金融中占主导地位的仍然是银行体系。其他消费金融机构的设立可能面临资源有限、支持不足的问题。因此，政府可以加大对消费金融的政策支持，拓宽资金来源和渠道，方便消费金融行业融资。为了尽可能多元化，对消费金融感兴趣、符合门槛、愿意从事理财产品的资金，可以适度放宽融资条件，积极拓宽资金来源，简化理财产品发行流程。同时，适当加大金融机构的市场竞争力，可以促进消费金融产品的创新，达到增强消费金融创新能力的目的。最后，要加强市场监管，防止短期贷款过多刺激消费。

第6章结论一方面，当前消费金融行业创新发展迅速的同时外部环境也变得严峻复杂。与此同时，政府在供给和需求方面都出台了一些政策鼓励消费金融发展。需求方面中国人民银行与中国银行业监督管理委员会加强互联网消费金融及校园贷款的整顿治理，这为消费金融公司开展金融服务时提供了风险控制的政策保证，也提高了客户对合理消费金融的需求。另一方面，在整顿互联网消费金融的过程中，金融监管部门于具有无场景依托、无客户群体限定、无指定用途、无抵押等特征的“现金贷”业务加强了规范整顿，这些对消费金融公司开展业务来说都是较大的场景化挑战。为此，金融法监管部门进一步加强对消费金融公司的业务规范，期间出台了多项政策，涉及到产品定价、大数据风控、消费者权益保护、催收管理等方面。虽然政府对消费金融的监管不断加强但也可以看出消费金融公司的牌照在不断凸显，在以后的发展过程中可能会有更多的资源和政策倾斜。就目前看，消费金融在我国的发展还只处于初级阶段，但近年来消费金融行业发展迅速，所以整体来看，消费金融的发展潜力是很大的。综合近些年来国家颁布的关于消费金融的法律法规及相关政策来看，整体的政策环境对经济发展都是很有利的，因此，消费金融行业的产业链逐步发展完善。随着我国互联网技术的不断发展，消费金融的创新发展取得的较为瞩目的成就，但消费金融的不断发展创新，消费者行为也随之发生了极大的变化，不仅仅使消费效率得到了提高，对于消费理念也有了新的认识，实现了个性化、精准化的服务，消费者对于金融产品的选择要求也变得多了起来，所以，各金融机构应有自己的定位，同时对用户的定位也要更加精准，金融风险也要注意防范，以此促进消费金融的创新发展。参考文献[1]冯旭杰.新形式下国内消费金融市场的发展分析[J].商讯,2021(03):89-90.[2]范姝迪.金融科技背景下商业银行消费金融创新研究[J].商讯,2021(02):77-78.[3]郑夕玉.互联网背景下我国消费金融发展研究—基于美国发展模式的启示[J].技术经济管理与研究,2020(12):92-96.[4]崔学敏,王本玺,于晓阳.我国消费金融面临的问题及对策建议[J].现代营销（下旬刊）,2020(11):28-31.[5]刘洪芳.我国地方政府债务信用评估体系构建研究[D].中央财经