贷款内部风控审批制度

PAGE贷款内部风控审批制度一、总则（一）目的本制度旨在规范公司贷款业务的内部风险控制与审批流程，确保贷款业务的稳健开展，有效防范和化解贷款风险，保障公司资金安全，维护公司合法权益。（二）适用范围本制度适用于公司所有贷款业务的风险评估、审批决策以及后续管理等环节。（三）基本原则1.合规性原则贷款业务必须严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及公司内部规章制度，确保各项业务操作合法合规。2.风险可控原则在贷款业务全过程中，充分识别、评估和控制各类风险，将风险水平控制在公司可承受范围内，保障贷款资金安全。3.审慎经营原则以审慎的态度对待每一笔贷款业务，全面、深入地分析借款人及项目情况，做出科学合理的决策，避免盲目放贷。4.效率与质量并重原则在确保风险可控的前提下，优化审批流程，提高审批效率，同时保证审批质量，实现贷款业务风险与收益的平衡。二、贷款业务流程（一）贷款申请受理1.借款人向公司业务部门提交贷款申请，应提供真实、完整、有效的资料，包括但不限于营业执照、公司章程、财务报表、贷款用途说明、还款来源证明等。2.业务部门对借款人提交的申请资料进行初步审查，核实资料的完整性和真实性，对于资料不全或不符合要求的，及时通知借款人补充或更正。（二）贷前调查1.业务部门安排专人对借款人进行实地调查，调查内容包括借款人基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途及还款能力等。2.调查人员应通过与借款人面谈、查阅相关资料、实地走访经营场所、向第三方机构核实等方式，获取真实可靠的信息，并撰写贷前调查报告。3.贷前调查报告应客观、公正地反映借款人的实际情况，对贷款风险和可行性进行分析评估，提出明确的调查结论和建议。（三）风险评估1.风险管理部门收到业务部门提交的贷前调查报告后，对贷款项目进行风险评估。2.风险评估主要从借款人信用风险、市场风险、行业风险、政策风险等方面进行分析，运用定性与定量相结合的方法，评估贷款风险程度。3.根据风险评估结果，确定风险等级，并出具风险评估报告，明确提出风险防控措施和建议。（四）审批决策1.贷款审批实行分级审批制度，根据贷款金额大小和风险程度，由相应层级的审批机构进行审批。2.审批机构成员包括公司高层管理人员、风险管理部门负责人、业务部门负责人等，审批会议应严格按照规定程序进行。3.审批人员应认真审阅贷款申请资料、贷前调查报告和风险评估报告，对贷款的合规性、风险可控性和可行性进行充分讨论和审议，做出审批决策。4.审批决策分为同意、有条件同意和不同意三种。同意的贷款项目，应明确贷款金额、期限、利率、还款方式等要素；有条件同意的贷款项目，应提出补充条件和要求，待借款人满足条件后再行审批；不同意的贷款项目，应说明理由。（五）合同签订1.贷款审批通过后，业务部门与借款人签订借款合同及相关担保合同。2.合同签订应严格遵循法律法规和公司合同管理制度，确保合同条款合法合规、明确清晰，保障公司权益。3.合同签订过程中，应明确双方权利义务，特别是还款责任、担保责任、违约责任等重要条款，避免合同纠纷。（六）贷款发放1.业务部门按照借款合同约定，办理贷款发放手续，确保贷款资金及时、足额发放到借款人账户。2.贷款发放前，应再次核实借款人是否满足合同约定的放款条件，如发现问题及时与借款人沟通解决。3.贷款发放后，应做好相关账务处理和记录，确保贷款业务准确、完整地反映在公司财务报表中。（七）贷后管理1.业务部门负责对贷款进行日常贷后管理，定期跟踪借款人经营状况、财务状况、资金使用情况及还款情况等。2.贷后管理人员应通过现场检查、非现场监测等方式，及时发现贷款风险信号，如借款人经营出现重大不利变化、财务指标恶化、资金挪用等情况。3.对于发现的风险问题，应及时采取相应措施，如要求借款人补充资料、调整还款计划、追加担保措施等，必要时提前收回贷款。4.风险管理部门定期对贷后管理工作进行检查和评估，对贷后管理中存在的问题提出改进意见和建议，督促业务部门加强贷后管理。三、风险评估与分类（一）风险评估方法1.信用评分模型建立信用评分模型，综合考虑借款人的信用记录、财务状况、经营稳定性等因素，对借款人进行信用评分，评估其违约风险概率。2.财务比率分析分析借款人的各项财务比率，如偿债能力比率、盈利能力比率、营运能力比率等，评估其财务健康状况和还款能力。3.非财务因素分析考虑借款人的行业竞争地位、市场前景、管理团队素质、行业政策等非财务因素，评估其经营风险和可持续发展能力。4.担保评估对贷款的担保措施进行评估，包括保证人信用状况、担保物价值及变现能力等，确定担保的有效性和充足性。（二）风险分类标准及流程1.风险分类标准根据贷款风险程度，将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。正常类贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失类贷款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。2.风险分类流程业务部门定期对贷款进行风险分类初分，填写风险分类初分表，详细说明贷款风险状况及分类理由。风险管理部门对业务部门提交的风险分类初分结果进行审核，结合贷后管理情况，确定最终风险分类结果。风险分类结果应及时上报公司管理层，并作为贷款管理决策的重要依据。四、审批机构与职责（一）贷款审批委员会1.公司设立贷款审批委员会，作为贷款审批的最高决策机构。2.贷款审批委员会成员由公司高层管理人员、风险管理部门负责人、业务部门负责人等组成，成员应具备丰富的金融业务知识和风险管理经验。3.贷款审批委员会职责：审议和决策重大贷款项目，确保贷款业务符合公司战略目标和风险管理要求。对贷款业务的合规性、风险可控性和可行性进行全面审查，做出最终审批决策。监督贷款审批制度的执行情况，对制度执行过程中存在的问题提出改进意见和建议。（二）风险管理部门1.风险管理部门负责贷款业务的风险评估、监测和预警工作。2.具体职责包括：制定风险评估标准和方法，建立风险评估模型和指标体系。对贷款项目进行风险评估，出具风险评估报告，为审批决策提供专业意见。定期对贷款业务进行风险监测，及时发现风险隐患，发出风险预警信号。参与贷款审批会议，对贷款风险状况进行分析和说明，协助审批人员做出科学决策。指导和监督业务部门的贷后管理工作，对贷后管理中发现的风险问题提出处置建议。（三）业务部门1.业务部门负责贷款业务的营销、申请受理、调查评估、合同签订、贷款发放及贷后管理等具体工作。2.具体职责包括：拓展贷款业务市场，寻找优质客户资源，积极营销贷款产品。对借款人提交的贷款申请进行初步审查，确保申请资料完整、真实。安排专人对借款人进行实地调查，撰写贷前调查报告，全面反映借款人情况。根据审批决策，与借款人签订借款合同及相关担保合同，并办理贷款发放手续。负责贷款的日常贷后管理工作，定期跟踪借款人经营和还款情况，及时发现和解决风险问题。配合风险管理部门做好贷款风险监测和处置工作，按照要求提供相关资料和信息。五、审批流程与权限（一）审批流程1.借款人向业务部门提交贷款申请，业务部门进行初步审查后，将申请资料及调查报告提交风险管理部门进行风险评估。2.风险管理部门出具风险评估报告后，提交贷款审批委员会进行审批决策。3.贷款审批委员会根据风险评估报告和业务部门意见，对贷款项目进行审议，做出审批决策。4.业务部门根据审批决策结果，与借款人签订合同并办理贷款发放手续，同时将贷款发放情况及时反馈风险管理部门。5.风险管理部门和业务部门按照各自职责，做好贷后管理工作，定期对贷款风险状况进行评估和报告。（二）审批权限1.根据贷款金额大小和风险程度，设定不同层级的审批权限：对于金额较小、风险较低的贷款项目，由业务部门负责人审批。对于金额较大、风险较高的贷款项目，需经风险管理部门审核后，提交贷款审批委员会审批。2.具体审批权限划分如下：单笔贷款金额在[X]万元以下的，由业务部门负责人审批，但需报风险管理部门备案。单笔贷款金额在[X]万元至[X]万元之间的，经风险管理部门审核后，由业务部门负责人审批。单笔贷款金额在[X]万元至[X]万元之间的，经风险管理部门审核后，提交贷款审批委员会审批。单笔贷款金额在[X]万元以上的，必须提交贷款审批委员会审批。3.对于涉及重大项目、复杂业务或存在特殊风险的贷款，贷款审批委员会可根据实际情况，调整审批流程和权限，确保贷款风险得到有效控制。六、监督与检查（一）内部审计监督1.公司内部审计部门定期对贷款业务进行审计监督，检查贷款业务操作是否符合制度规定，风险防控措施是否有效执行。2.审计内容包括贷款申请受理、调查评估、审批决策、合同签订、贷款发放、贷后管理等各个环节，重点关注贷款业务的合规性、风险控制和资金安全。3.内部审计部门应出具审计报告，对发现的问题提出整改意见和建议，督促相关部门及时整改落实。（二）风险管理部门检查1.风险管理部门定期对贷款业务进行风险检查，评估贷款风险状况，检查贷后管理工作落实情况。2.检查方式包括现场检查和非现场监测，通过查阅资料、实地走访、数据分析等手段，全面了解贷款业务情况。3.风险管理部门应及时发现贷款业务中存在的风险隐患，发出风险预警信号，并督促业务部门采取有效措施进行风险处置。（三）违规处理1.对于违