贷前贷中贷后风控制度

PAGE贷前贷中贷后风控制度一、总则1.目的本风控制度旨在规范公司信贷业务操作流程，加强贷前、贷中、贷后各环节的风险管理，有效防范和控制信贷风险，确保公司信贷资产质量，保障公司稳健经营。2.适用范围本制度适用于公司所有涉及信贷业务的部门和岗位，包括但不限于信贷业务部、风险管理部、法务合规部等。适用于各类贷款业务，如个人贷款、企业贷款、项目贷款等。3.基本原则合法性原则：严格遵守国家法律法规、监管要求及行业标准，确保信贷业务合法合规开展。审慎性原则：在贷前调查、贷中审查、贷后检查等各个环节，保持严谨、审慎的态度，充分评估风险，采取有效措施防范风险。全面性原则：覆盖信贷业务的全过程，对贷前、贷中、贷后各环节进行全方位、多层次的风险管控。及时性原则：及时发现、预警和处置信贷风险，确保风险得到有效控制，避免风险扩大化。独立性原则：风险管理部门应独立于业务部门，对信贷业务风险进行客观、公正的评估和监督。二、贷前风险控制1.客户准入基本条件借款人应具备完全民事行为能力，有合法、稳定的收入来源，具备还款意愿和还款能力。企业借款人应依法设立并合法经营，具有良好的信用记录和财务状况。项目贷款借款人应具备项目可行性研究报告，项目符合国家产业政策和相关规划要求。信用评估收集借款人及相关主体的信用信息，包括但不限于人民银行征信系统、第三方信用评级机构等信息。对借款人的信用状况进行综合评估，重点关注信用记录、还款能力、经营稳定性等方面。对于信用状况不良的借款人，原则上不予准入。行业及市场分析对借款人所处行业进行深入分析，评估行业发展趋势、市场竞争状况、行业风险等。关注宏观经济环境、政策变化对行业及借款人的影响，合理判断借款人的市场竞争力和抗风险能力。2.贷前调查调查内容借款人基本情况调查，包括身份信息、经营状况、财务状况、法定代表人及主要股东情况等。借款用途调查，核实借款用途的真实性、合理性和合规性，防止贷款被挪用。还款来源调查，分析借款人的收入结构、现金流状况，评估还款来源的可靠性。担保情况调查，对保证人的保证能力、抵押物的产权情况、价值评估等进行详细调查。调查方法实地走访借款人经营场所，了解其实际经营状况和财务状况。与借款人及相关人员进行面谈，核实调查信息的真实性。查阅借款人的财务报表、税务记录、合同协议等资料。向工商、税务、银行等相关部门查询借款人的信用信息和经营信息。调查报告撰写调查人员应根据调查情况撰写详细的贷前调查报告，内容应包括调查过程、借款人基本情况、调查结论等。调查结论应明确借款人是否符合准入条件，贷款金额、期限、利率等是否合理，风险程度如何等。三）贷中风险控制1.审查审批审查内容对贷前调查报告的完整性、真实性、准确性进行审查。审查借款合同、担保合同等法律文件的合规性、有效性。评估贷款风险程度，审查贷款金额、期限、利率等是否合理。审查审批流程的合规性，确保各环节审批意见明确、手续齐全。审批流程设立分级审批制度，根据贷款金额大小、风险程度等确定不同的审批层级。信贷业务部门将贷款申请及相关资料提交风险管理部门进行审查，风险管理部门出具审查意见后提交审批决策机构。审批决策机构根据审查意见进行最终审批，审批通过的贷款方可发放。2.合同签订合同条款审核法务合规部对借款合同、担保合同等法律文件进行审核，确保合同条款符合法律法规要求，明确各方权利义务。重点审核合同中的利率条款、还款方式条款、违约责任条款、担保条款等，防范法律风险。合同签订流程合同审核通过后，由授权人员与借款人、保证人等签订合同。合同签订过程应严格按照规定的流程进行，确保合同签订的真实性、有效性。合同签订后，应及时将合同文本归档保存，以备查阅。3.放款管理放款条件审核放款部门应根据审批意见，对放款条件进行审核，确保放款条件已全部落实。审核内容包括贷款用途是否符合约定、担保手续是否完备、借款人是否满足放款要求等。放款操作流程放款部门在放款条件审核通过后，按照规定的流程进行放款操作。放款过程应严格记录，确保放款金额、期限、利率等与合同约定一致。放款后，应及时将放款信息反馈给相关部门，便于后续跟踪管理。四、贷后风险控制1.贷后检查检查频率根据贷款金额、期限、风险程度等确定贷后检查频率。对于大额贷款、风险较高的贷款应增加检查频率。定期检查：每季度至少进行一次全面的贷后检查。不定期检查：在贷款出现异常情况、借款人经营状况发生重大变化等情况下，应及时进行检查。检查内容借款人经营状况检查，包括生产经营情况、市场份额变化、财务状况等。借款用途检查，核实贷款是否按约定用途使用，有无挪用情况。还款情况检查，关注借款人的还款记录、还款能力变化等。担保情况检查，检查抵押物的状态、价值变化，保证人的保证能力是否下降等。检查报告撰写检查人员应根据检查情况撰写贷后检查报告，报告内容应包括检查过程、发现的问题、风险评估及处置建议等。对于发现的风险问题，应及时提出预警，并明确整改措施和期限。2.风险预警预警指标设定设定一系列风险预警指标，如逾期贷款率、不良贷款率、借款人财务指标异常变化等。根据不同的贷款类型和风险程度，确定各预警指标的阈值。预警信号识别风险管理人员应密切关注贷后检查情况及相关数据变化，及时识别风险预警信号。当发现预警信号时，应立即启动预警程序，进行深入调查和分析。预警处置措施根据预警信号的严重程度，采取相应的处置措施。如要求借款人提供补充资料、增加担保措施、提前收回贷款等。对于重大风险预警信号，应及时报告公司高层领导，并成立专项处置小组，制定详细的处置方案。3.风险处置风险分类管理根据贷款风险程度，对贷款进行风险分类，分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。定期对贷款风险分类进行调整，确保风险分类准确反映贷款实际风险状况。风险处置方式对于关注类贷款，加强贷后检查频率，密切关注风险变化。对于次级、可疑、损失类贷款，采取清收、重组、核销等处置措施。清收措施包括协商还款、法律诉讼、资产保全等；重组措施包括调整贷款期限、利率、还款方式等；核销贷款应严格按照规定的程序进行。4.档案管理档案内容将贷前、贷中、贷后各环节形成的相关资料进行整理归档，包括借款人资料、贷前调查报告、审批文件、合同文本、贷后检查报告、风险处置记录等。档案保管期限根据法律法规和监管要求，确定档案保管期限。一般情况下，信贷档案应保管至少五年。档案查阅与借阅建立档案查阅与借阅制度，明确查阅和借阅的流程和权限。内部人员查阅档案应经授权批准，并进行登记；外部机构查阅档案应严格按照法律法规规定办理相关手续。五、附则