担保公司风控制度

PAGE担保公司风控制度一、总则（一）制定目的本风控制度旨在规范担保公司的业务操作流程，有效识别、评估、监测和控制担保业务风险，确保公司稳健经营，保护公司及相关利益方的合法权益，促进担保业务健康可持续发展。（二）适用范围本制度适用于公司内部所有涉及担保业务的部门、岗位及人员，包括但不限于业务拓展部门、风险管理部门、评审委员会、法务部门等。（三）制定依据本制度依据《中华人民共和国民法典》《融资性担保公司管理暂行办法》等相关法律法规以及行业监管要求制定，并结合公司实际情况进行细化和完善。（四）基本原则1.合法性原则：担保业务的开展必须符合国家法律法规和监管要求，确保公司经营活动合法合规。2.审慎性原则：在担保业务操作过程中，应充分评估风险，谨慎决策，避免过度担保和不合理的风险承担。3.全面性原则：风控制度应涵盖担保业务的全过程，包括业务受理、调查评估、审批决策、保后管理等各个环节，确保风险得到全面有效的控制。4.独立性原则：风险管理部门应独立于业务拓展部门，具备独立的风险评估和监控职能，不受其他部门或个人的干扰。5.制衡性原则：各部门和岗位之间应相互制约、相互监督，形成有效的制衡机制，防止权力滥用和风险失控。二、担保业务流程风险控制（一）业务受理1.客户申请客户向公司提出担保申请时，应提交完整的申请资料，包括但不限于营业执照、公司章程、财务报表、贷款卡信息、法定代表人身份证明等。业务拓展人员应对客户提交的资料进行初步审核，确保资料的真实性、完整性和合法性。2.项目初审业务拓展人员在收到客户申请后，应对项目进行初步调查，了解项目基本情况、客户经营状况、财务状况、信用状况等，并撰写初审报告。初审报告应包括项目背景、客户情况、担保金额、担保期限、反担保措施等内容，并对项目风险进行初步评估。（二）调查评估1.尽职调查风险管理部门接到业务拓展部门提交的初审报告后，应组织专业人员对项目进行尽职调查。尽职调查应涵盖客户基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、项目可行性、反担保措施等方面。调查人员应通过实地考察、查阅资料、访谈相关人员等方式获取真实、准确的信息，并撰写尽职调查报告。2.风险评估风险管理部门根据尽职调查结果，运用科学合理的风险评估方法，对项目风险进行全面评估。风险评估应包括定性评估和定量评估，综合考虑客户信用风险、市场风险、行业风险、担保风险等因素，确定项目风险等级。3.反担保措施评估对拟采取的反担保措施进行评估，确保反担保措施具有足够的价值和可操作性，能够有效降低公司担保风险。反担保措施应包括但不限于保证、抵押、质押等形式，具体措施应根据项目实际情况确定。（三）审批决策1.项目评审风险管理部门将尽职调查报告和风险评估报告提交评审委员会进行评审。评审委员会由公司内部相关部门负责人、风险管理专家、法律专家等组成，对项目进行全面审议。评审委员会应重点关注项目风险状况、反担保措施的有效性以及项目的可行性和收益性等方面，并提出评审意见。2.审批决策根据评审委员会的评审意见，公司管理层进行审批决策。审批决策应遵循公司的风险偏好和审批权限，对风险可控、收益合理的项目予以批准，对风险过高或不符合公司要求的项目予以否决。（四）担保合同签订1.合同起草与审核法务部门根据审批通过的项目情况起草担保合同，并提交风险管理部门和业务拓展部门进行审核。审核内容包括合同条款的合法性、完整性、准确性以及对公司权益的保护等方面。审核通过后的担保合同报公司管理层审批。2.合同签订经公司管理层审批通过后，由授权代表与客户签订担保合同。签订担保合同过程中，应确保合同签订程序合法合规，合同条款明确清晰，各方权利义务明确，避免出现法律风险。（五）保后管理1.日常监控风险管理部门负责对担保项目进行日常监控，定期收集客户经营状况、财务状况、信用状况等信息，及时发现和预警潜在风险。监控内容包括但不限于客户是否按时履行合同义务、财务指标是否出现异常变化、是否存在重大诉讼或纠纷等。2.风险预警与处置当发现担保项目出现风险预警信号时，风险管理部门应及时发出风险预警通知，并会同业务拓展部门等相关部门对风险进行分析评估，制定风险处置措施。风险处置措施应根据风险状况的严重程度和性质，采取不同的方式，如要求客户补充反担保措施、调整担保金额、提前收回担保贷款等，确保公司担保风险得到有效控制。3.档案管理业务拓展部门和风险管理部门应负责担保项目档案的收集、整理、归档和保管工作。档案内容应包括项目申请资料、尽职调查报告、风险评估报告、评审意见、担保合同、保后管理记录等相关文件。档案管理应确保档案资料的完整性、真实性和保密性，便于日后查阅和审计。三、风险管理组织架构与职责（一）风险管理委员会风险管理委员会是公司风险管理的最高决策机构，负责审议公司风险管理战略、政策和制度，审批重大担保项目，监督风险管理工作的执行情况等。风险管理委员会由公司董事长担任主任，成员包括总经理、副总经理、风险管理部门负责人、法务部门负责人等。（二）风险管理部门风险管理部门是公司风险管理的具体执行部门，负责制定和完善公司风控制度，组织开展担保项目的风险评估、监测和预警工作，对担保项目进行全程风险监控，提出风险处置建议等。风险管理部门应配备专业的风险管理人才，具备风险识别、评估、分析和处置等能力。（三）评审委员会评审委员会负责对担保项目进行评审，为公司管理层提供决策支持。评审委员会成员应具备丰富的行业经验、专业知识和风险意识，能够独立、客观、公正地对项目进行评审。评审委员会应定期召开会议，对担保项目进行集中评审，并形成评审意见。（四）业务拓展部门业务拓展部门负责担保业务的市场开拓和客户营销工作，对客户提交的担保申请进行初步调查和初审，协助风险管理部门开展尽职调查工作，配合风险管理部门进行保后管理等。业务拓展部门应注重客户质量和项目风险，在拓展业务过程中积极防范风险。（五）法务部门法务部门负责对担保业务涉及的法律问题进行审查和把关，起草和审核担保合同等法律文件，处理担保业务中的法律纠纷，为公司提供法律咨询和法律支持等。法务部门应确保公司担保业务的合法合规性，维护公司的合法权益。四、风险识别与评估（一）风险识别1.信用风险关注客户的信用状况，包括客户的信用评级、还款记录、违约历史等，评估客户按时足额偿还债务的能力和意愿。2.市场风险分析市场环境变化对担保项目的影响，如宏观经济形势、行业发展趋势、市场竞争状况等，评估市场波动可能导致的风险。3.行业风险考虑行业特点和行业风险，如行业周期性、行业政策变化、行业技术创新等，评估行业风险对担保项目的潜在影响。4.担保风险对担保业务本身的风险进行评估，包括担保金额、担保期限、反担保措施的有效性等，确保担保业务风险可控。5.法律风险审查担保业务涉及的法律法规和政策规定，评估担保合同的合法性、有效性以及可能存在的法律纠纷风险。（二）风险评估方法1.定性评估通过对客户基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等方面进行综合分析，运用专业判断和经验，对项目风险进行定性评估，确定风险等级。2.定量评估运用财务分析、统计分析等方法，对客户的财务指标、经营数据等进行量化分析，计算风险指标，如偿债能力指标、盈利能力指标、流动性指标等，以评估项目风险程度。3.综合评估结合定性评估和定量评估结果，对项目风险进行综合评估，形成全面客观的风险评估结论。（三）风险评级根据风险评估结果，将担保项目风险分为不同等级，如低风险、中风险、高风险等。风险评级应作为公司审批决策、风险监控和处置的重要依据。对于高风险项目，应采取更为严格的风险控制措施。五、反担保措施管理（一）反担保措施的种类1.保证反担保由第三方提供连带责任保证，当债务人不能履行债务时，保证人应按照约定承担保证责任。保证人应具备良好的信用状况和代偿能力。2.抵押反担保债务人或第三方以其合法拥有的不动产、动产等财产设定抵押，当债务人不能履行债务时，公司有权依法处置抵押物并优先受偿。抵押物应具有较高的价值和变现能力。3.质押反担保债务人或第三方以其合法拥有的股权、知识产权、应收账款等权利或财产设定质押，当债务人不能履行债务时，公司有权依法处置质押物并优先受偿。质押物应具有明确的价值和可操作性。（二）反担保措施的评估与审核1.评估内容对拟采取的反担保措施进行全面评估，包括反担保措施的合法性、有效性、价值评估、可操作性等方面。评估应确保反担保措施能够切实保障公司的担保权益，降低担保风险。2.审核流程反担保措施评估报告应提交风险管理部门和法务部门进行审核。审核通过后，报公司管理层审批。未经审批通过的反担保措施不得实施。（三）反担保措施的落实与管理1.合同签订与反担保保证人、抵押人、质押人签订相关合同，明确各方权利义务，确保反担保措施具有法律效力。2.登记备案对于需要办理登记备案手续的反担保措施，如不动产抵押、股权质押等，应及时办理相关手续，确保公司权益得到有效保障。3.跟踪管理定期对反担保措施的落实情况进行跟踪检查，确保反担保措施持续有效。如发现反担保措施出现变化或存在风险隐患，应及时采取措施进行调整和处置。六、内部控制与监督（一）内部控制制度建立健全公司内部控制制度，涵盖担保业务流程的各个环节，明确各部门和岗位的职责权限，规范业务操作流程，加强内部监督和制约，防止内部舞弊和风险失控。（二）内部审计定期开展内部审计工作，对担保业务的合规性、风险控制情况等进行审计监督。内部审计应独立于业务部门，确保审计工作的客观性和公正性。审计结果应