小额贷款风控制度

PAGE小额贷款风控制度一、总则（一）目的为规范公司小额贷款业务操作，有效防范和控制贷款风险，确保公司资金安全，提高贷款业务质量和效益，特制定本风控制度。（二）适用范围本制度适用于公司所有小额贷款业务的风险评估、审查、审批、发放、管理及回收等全过程。（三）基本原则1.依法合规原则：严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及行业规范，确保小额贷款业务合法合规开展。2.风险可控原则：对贷款业务进行全面风险评估，采取有效风险控制措施，将风险控制在可承受范围内。3.审慎经营原则：在贷款业务操作过程中，保持审慎态度，充分考虑各种风险因素，确保贷款决策科学合理。4.诚实守信原则：要求借款人和相关业务人员诚实守信，如实提供信息，严格履行合同约定。二、风险评估与识别（一）借款人风险评估1.基本情况调查收集借款人的身份证明、户籍证明、婚姻状况证明、收入证明、资产证明等资料，核实其真实性和完整性。了解借款人的职业稳定性、工作经历、信用记录等情况，评估其还款能力和信用状况。2.还款能力评估分析借款人的收入来源和稳定性，包括工资收入、经营收入、投资收益等，测算其还款能力。对借款人的资产负债情况进行评估，包括房产、车辆、存款、贷款、信用卡欠款等，判断其偿债能力。对于经营类借款人，评估其经营状况、财务状况、市场竞争力等，预测其未来盈利能力和还款能力。3.信用状况评估通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构等渠道，查询借款人的信用记录，评估其信用等级。关注借款人的涉诉情况、行政处罚记录等，判断其信用风险。对于新客户，可要求其提供信用报告或进行信用调查，作为信用评估的参考依据。（二）贷款用途风险评估1.用途真实性调查核实贷款用途的真实性，要求借款人提供相关证明材料，如购销合同、发票、收据等。对贷款用途进行实地调查，了解资金流向和使用情况，确保贷款资金用于合法合规的经营活动或个人消费。2.用途合理性评估根据借款人的经营状况、财务状况和还款能力，评估贷款用途的合理性。对于大额贷款或风险较高的贷款用途，进行专项评估，分析其潜在风险和收益。3.用途合规性审查审查贷款用途是否符合国家法律法规、金融监管政策以及行业规范的要求。严禁贷款资金流入股市、楼市、期货市场等高风险领域，或用于非法活动。（三）担保风险评估1.保证人资格审查审查保证人的主体资格、经营状况、财务状况、信用状况等，确保其具备担保能力。核实保证人的担保意愿和担保能力，要求保证人提供相关证明材料，如营业执照、财务报表、信用报告等。2.抵押物评估对抵押物的合法性、真实性、有效性进行审查，确保抵押物产权清晰，无产权纠纷。评估抵押物的价值，根据市场行情、折旧情况等因素，合理确定抵押物的评估价值。办理抵押物登记手续，确保抵押物的优先受偿权。3.质押物评估对质押物的真实性、有效性、合法性进行审查，确保质押物符合质押要求。评估质押物的价值，根据市场行情、质量状况等因素，合理确定质押物的评估价值。办理质押物交付或登记手续，确保质押物的占有权或控制权转移至公司。（四）宏观经济与市场风险评估1.宏观经济形势分析关注国家宏观经济政策的变化，如货币政策、财政政策、产业政策等，分析其对小额贷款业务的影响。研究宏观经济形势的发展趋势，预测经济周期波动对借款人还款能力和贷款风险的影响。2.行业市场分析对借款人所处行业的市场状况、竞争态势、发展前景等进行分析，评估行业风险。关注行业政策的变化，如行业准入政策、环保政策、税收政策等，分析其对借款人经营状况和还款能力的影响。3.区域经济风险评估分析借款人所在地区的经济发展水平、产业结构、就业状况等，评估区域经济风险。关注区域经济政策的变化，如区域发展规划、招商引资政策等，分析其对借款人经营状况和还款能力的影响。三、贷款审查与审批（一）初审1.资料收集与整理业务人员负责收集借款人的申请资料，包括贷款申请表、身份证明、户籍证明、婚姻状况证明、收入证明、资产证明、贷款用途证明等。对收集到的资料进行整理和分类，确保资料的完整性和真实性。2.风险评估与分析业务人员根据风险评估与识别的要求，对借款人的基本情况、还款能力、信用状况、贷款用途、担保情况等进行初步评估和分析。撰写初审报告，详细说明借款人的风险状况、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式等建议，并提出风险防范措施。（二）复审1.资料审核风险管理部门对初审报告和申请资料进行审核，核实资料的真实性和完整性，检查风险评估与分析的准确性。对初审报告中提出的风险防范措施进行评估，提出补充或完善建议。2.实地调查风险管理部门根据需要，对借款人进行实地调查，核实其经营状况、财务状况、信用状况等情况，了解贷款用途的真实性和合理性。与借款人的相关人员进行面谈，了解其还款意愿和还款能力，评估贷款风险。3.风险评估与审查风险管理部门对贷款业务进行全面风险评估，分析贷款风险点和风险程度，提出风险审查意见。根据风险审查意见，对初审报告中提出的贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式等建议进行调整和完善。（三）审批1.审批流程复审通过后进入审批环节，由公司审批委员会或授权审批人对贷款业务进行最终审批。审批委员会或授权审批人根据风险管理部门的风险审查意见和初审报告，对贷款业务进行全面审议，做出审批决定。2.审批标准审批委员会或授权审批人根据公司的风险政策和审批标准，对贷款业务进行审批。审批标准包括借款人的还款能力、信用状况、贷款用途、担保情况、风险程度等方面。对于符合审批标准的贷款业务，审批委员会或授权审批人批准发放贷款；对于不符合审批标准的贷款业务，审批委员会或授权审批人不予批准，并说明理由。四、贷款发放与管理（一）贷款合同签订1.合同条款审核法律合规部门对贷款合同条款进行审核，确保合同条款符合国家法律法规、金融监管政策以及行业规范的要求。审核合同条款的完整性和准确性，包括贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、担保条款、违约责任等内容。2.合同签订与公证业务人员与借款人签订贷款合同，并办理合同公证手续，确保合同的法律效力。在合同签订过程中，向借款人充分说明合同条款的含义和法律责任，确保借款人理解并同意合同条款。（二）贷款发放1.放款条件审核业务人员根据贷款合同约定，审核放款条件是否满足，包括借款人是否已提供全部担保手续、是否已办理抵押物登记或质押物交付手续、是否已缴纳相关费用等。对放款条件进行核实，确保放款条件真实有效。2.贷款发放操作业务人员按照贷款合同约定的金额、期限、利率、还款方式等，将贷款资金发放至借款人指定的账户。在贷款发放过程中，严格执行放款审批制度，确保贷款发放的准确性和合规性。（三）贷后管理1.跟踪检查业务人员定期对借款人进行跟踪检查，了解其经营状况、财务状况、信用状况等情况，核实贷款用途的真实性和合理性。检查借款人的还款情况，及时发现和解决还款过程中出现的问题。2.风险预警风险管理部门建立风险预警机制，对贷款业务进行实时监控，及时发现潜在风险。根据风险预警指标，对贷款业务进行风险评估和预警，发出风险预警信号。3.风险处置对于出现风险预警信号的贷款业务，风险管理部门及时采取风险处置措施，如要求借款人补充担保、调整还款方式、提前收回贷款等。对风险较大的贷款业务，成立专项风险处置小组，制定风险处置方案，采取有效措施化解风险。五、贷款回收与处置（一）贷款回收管理1.还款计划制定业务人员根据贷款合同约定，制定还款计划，并通知借款人按时足额还款。还款计划应明确还款金额、还款期限、还款方式等内容，确保借款人清楚了解还款要求。2.还款跟踪与提醒业务人员定期对借款人的还款情况进行跟踪，及时提醒借款人按时足额还款。对于逾期还款的借款人，及时发出催款通知，要求其尽快还款，并说明逾期还款的违约责任。3.还款资金监控业务人员对借款人的还款资金进行监控，确保还款资金来源合法合规，还款资金足额到账。对还款资金进行核对和确认，确保贷款回收的准确性和及时性。（二）贷款逾期处置1.逾期催收对于逾期贷款，业务人员加大催收力度，通过电话、短信、上门催收等方式，要求借款人尽快还款。向借款人说明逾期还款的违约责任，如加收罚息、影响信用记录等，督促其尽快还款。2.风险评估与处置风险管理部门对逾期贷款进行风险评估，分析逾期原因和风险程度，制定风险处置方案。根据风险处置方案，采取有效措施处置逾期贷款，如要求借款人补充担保、调整还款方式、提前收回贷款等。3.法律诉讼对于逾期时间较长、风险较大的贷款，公司可依法提起诉讼，通过法律手段维护自身合法权益。在法律诉讼过程中，积极收集证据，配合律师做好诉讼工作，确保诉讼结果有利于公司。（三）贷款呆账核销1.呆账认定对于符合呆账认定条件的贷款，风险管理部门按照国家有关规定进行呆账认定。呆账认定条件包括借款人死亡、失踪、破产、关闭、解散等，或借款人逾期还款时间较长且经多次催收仍无法收回等。2.呆账核销程序风险管理部门提出呆账核销申请，经公司内部审批后，按照国家有关规定进行呆账核销。呆账核销后，公司应继续保留对