银发经济产业链优化升级方案

银发经济产业链优化升级方案授课人：***（职务/职称）日期：2026年**月**日政策背景与战略意义产业发展现状与挑战顶层设计与规划框架产业链协同发展机制重点产业方向与布局龙头企业培育与招商科技创新与智慧康养目录人才体系建设金融支持与资本运作土地与要素保障市场培育与消费升级区域协同与开放合作监测评估与动态调整未来展望与行动倡议目录政策背景与战略意义01国家银发经济政策解读（国办发〔2024〕1号）创新驱动导向强调科技赋能银发经济，重点支持智能辅具、健康监测设备等适老化产品研发，推动老年健康领域科研成果转化，解决"数字鸿沟"等痛点问题。四化发展路径提出银发经济规模化、标准化、集群化、品牌化发展目标，支持建设银发经济产业园，培育具有核心竞争力的适老化产品和服务品牌，推动产业链向价值链高端延伸。事业产业协同发展文件明确要求推动养老事业与养老产业协同发展，通过市场化手段提升服务供给质量，鼓励社会资本参与老年助餐、居家照护等民生领域，形成政府引导、市场主导的多元供给格局。依托川渝地区生态康养资源优势，重点发展森林康养、中医药养生等特色业态，打造"成渝银发经济走廊"，形成与长三角、珠三角错位发展的产业格局。区域特色资源整合实施"领军企业+专精特新+小微机构"培育计划，在成都平原经济区建设银发经济创新示范区，在攀西地区发展阳光康养产业集群。梯度培育市场主体规划构建"研发-制造-服务"全链条体系，推动医疗器械、康复辅具等制造业升级，同步发展智慧养老、老年旅游等服务业，促进一二三产深度融合。三级产业联动升级推进5G、AI技术在远程医疗、紧急呼叫等场景的应用，建设省级智慧养老服务平台，打造20个以上智能养老社区应用标杆。智慧养老先行试点四川省银发经济产业链定位与目标01020304银发经济对老龄化社会的战略价值释放第二次人口红利通过开发老年人力资源，推动"银发人才"在咨询顾问、社区服务等领域再就业，将经验优势转化为经济价值，缓解劳动力结构性短缺压力。社会治理创新载体发展银发经济有助于构建"老有所养、老有所为"的社会治理新格局，通过社区嵌入式服务设施建设，提升老年群体获得感，减轻家庭照护负担。消费升级新引擎随着"新老年"群体消费能力提升，银发经济将带动适老化家居改造、老年教育、高端医养等万亿级消费市场，成为内需增长的重要支撑点。产业发展现状与挑战02全球及国内银发经济市场分析政策驱动与产业融合各国政府通过补贴、税收优惠等政策推动银发经济，中国“十四五”至“十五五”规划明确银发经济为战略方向，促进医疗、科技、金融等多产业跨界融合。区域发展不均衡发达国家银发经济服务体系成熟，而发展中国家面临供给不足问题；国内东部地区产业布局领先，中西部仍需补足适老化基础设施与专业化服务短板。市场规模持续扩张全球银发经济规模预计2035年突破30万亿元，中国将成为最大潜力市场，2025年达10万亿元，2035年占比GDP10%。老年人口消费结构从“生存型”向“品质型”跃迁，催生医疗、康养、智能设备等新兴赛道。030201拥有优质生态康养资源（如攀枝花阳光康养带）、中医药产业基础（川芎、川贝母等道地药材）及文旅潜力（九寨沟、峨眉山等适老旅游目的地）。成渝双城经济圈建设将银发经济纳入重点规划，省内出台《老龄事业发展和养老服务体系规划》，明确医养结合、智慧养老等试点项目扶持政策。产业链条短，缺乏头部企业引领；适老化产品研发能力弱，智能养老设备依赖外部输入；社区养老服务覆盖率不足40%，农村地区供需矛盾突出。资源优势现存不足政策支持四川省作为西部人口大省，老龄化率高于全国平均水平，银发经济需求旺盛，但产业体系尚处初级阶段，亟需通过资源整合与创新驱动实现跨越式发展。四川省银发经济产业基础评估供给端结构性失衡产品服务同质化严重，缺乏针对高龄、失能等细分人群的个性化解决方案，如康复辅具品类不足国际市场的20%。专业人才缺口达50万以上，护理人员持证率不足30%，制约服务质量提升。当前产业链短板与突破方向科技赋能不足智能养老设备渗透率仅15%，远程医疗、健康监测等技术应用场景有限，数据孤岛问题阻碍智慧养老平台建设。适老化改造滞后，公共场所无障碍设施覆盖率不足60%，居家适老化改造率低于10%。产业协同度低医养结合推进缓慢，医疗机构与养老机构资源对接不畅，医保报销壁垒未完全打通。银发金融产品单一，以房养老、长期护理保险等创新模式普及率不足5%。顶层设计与规划框架03《四川省银发经济产业发展规划》核心内容产业目标定位重点项目支撑空间布局优化提出建设国内一流银发经济发展高地的总体目标，明确到2027年形成体系完备、特色鲜明的银发经济重点产业链，涵盖养老服务、康复辅具、康养旅游等“7+N”细分领域。基于资源禀赋和产业基础，规划成都市、攀枝花市、凉山州3个主要承载地及12个协同发展地，形成差异化、集群化产业布局。通过绘制产业总图谱和细分领域图谱（如养老服务、康复辅具），储备重点项目，推动产业链“建圈强链”，计划建成10个重点产业园区。专班化运作政策集成联动民政厅联合省发展改革委成立银发经济工作专班，统筹协调经信、卫健、文旅等部门，定期会商解决产业链发展中的土地、资金等要素保障问题。梳理全国及省内银发经济政策清单，集成产业链、创新链、人才链支持政策，按专项资金与新增预算1:1比例落实资金配套。多部门协同推进机制建设监管与维权并重联合省委政法委、省法院等部门常态化打击养老诈骗，成立公安机关老年维权领导小组，强化老年消费者权益保护。跨区域协作建立省市（州）两级协同机制，指导地方整合资源，为企业提供从招引到运营的全生命周期支持。市（州）差异化发展路径资源导向布局成都市重点发展智慧养老、老年生物医药等高端产业；攀枝花市依托阳光康养资源打造康养旅游集群；凉山州结合民族医药特色发展老年中医药产业。鼓励现有产业园区向专业化、品牌化转型，培育国家级银发经济产业园，支持自贡、绵阳等地建设区域性特色园区。通过“链主+链属”模式，在主要承载地培育50家链主企业、90家链属企业，协同发展地重点引进功能型总部和示范型企业。园区升级策略企业梯度培育产业链协同发展机制04民政厅与发改委牵头工作专班职能010203统筹协调职能工作专班负责统筹协调各部门推进银发经济产业链发展，定期召开联席会议，研究解决跨部门协作问题，确保政策执行连贯性。例如辽宁省通过专班机制推动24个部门联合起草实施方案。政策制定职能牵头编制银发经济产业发展规划及配套政策文件，如四川省制定《银发经济重点产业链工作方案》，明确细分产业目标、实施路径和保障措施。资源整合职能整合财政、土地、人才等要素资源，协调设立专项投资基金（如辽宁200亿元产业基金），支持银发经济重点项目建设与产业孵化。聚焦现有养老服务、康养旅游等成熟产业，通过技术升级（如智慧养老）和品牌建设（如雅安“雅居安养”品牌）提升竞争力。四川省明确培育50家链主企业，打造10个重点产业园区。01040302产业链“锻长补短建新”实施策略强化优势领域针对康复辅具、老年生物医药等短板产业，加大研发投入（如辽宁省科技厅将老龄化干预技术纳入重点研发计划）和产业链招商，完善配套体系。补齐薄弱环节发展抗衰老、老年健康食品等“N”类潜力产业，四川省通过绘制“1+N”产业图谱引导差异化布局，攀枝花市创新推出养老金融支持政策。培育新兴业态构建“核心承载地+协同发展地”梯队，如四川省以成都、攀枝花、凉山为核心，带动12个地市形成区域协同网络，避免同质化竞争。优化空间布局龙头企业主导产业链关键环节（如智慧养老平台），中小企业配套提供专业化服务（如适老化改造、老年用品生产），形成“链主+链属”企业群。四川省计划培育90家链属企业。龙头企业与中小企业联动模式生态圈共建通过龙头企业技术输出（如远程医疗、健康监测设备），带动中小企业技术升级。辽宁省支持银发经济相关科技成果转化应用。技术溢出效应建立银发经济产业联盟，推动大企业订单定向释放至中小企业，如康复辅具采购优先对接本地企业，降低产业链整体成本。供应链协同重点产业方向与布局057大重点产业领域解析（康养、医药等）老年用品制造：涵盖适老化家居、康复辅具、智能穿戴设备等，需结合老年人实际需求提升功能性、安全性和便捷性，如防滑地板、智能拐杖等产品的研发与迭代。智慧健康养老：依托物联网、AI等技术构建居家养老监测系统，开发健康管理平台，实现远程问诊、紧急呼叫、用药提醒等智能化服务，降低照护成本。康复辅助器具：针对失能、半失能老人需求，发展电动轮椅、智能假肢、听力辅助设备等，推动产品轻量化、个性化设计，并完善租赁服务体系。抗衰老产业：聚焦生物医药领域，研发延缓衰老的干细胞疗法、NAD+补充剂等，同时拓展医美抗衰服务，如非侵入式年轻化治疗技术。养老金融：开发专属理财、保险产品（如长期护理险），探索“以房养老”等模式，帮助老年人实现资产保值增值与风险规避。旅居养老：整合生态资源与医疗资源，打造候鸟式养老基地，提供季节性健康管理、文化休闲等复合型服务，满足高品质养老需求。适老化改造：推进公共设施、住宅的无障碍改造，如加装电梯、防滑处理，并制定行业标准以规范市场供给。区域资源禀赋与产业匹配度分析4中部地区3西南地区2华东地区1东北地区发挥制造业基础优势，承接康复辅具产能转移，如河南的智能轮椅生产线，需加强产学研合作以提升技术附加值。利用经济优势与高端医疗资源，布局智慧养老科技产业园，推动上海、杭州等城市研发AI护理机器人及慢性病管理数字化解决方案。结合民族文化与气候条件，开发民族医药（如藏药、苗药）特色养老产品，并打造云南、贵州等地的避暑旅居养老线路。依托森林、温泉等自然资源，重点发展生态康养和中医药疗养产业，如黑龙江的寒地温泉疗愈项目，需配套建设交通与医疗设施以提升可达性。在天津银发经济产业园等示范区内，集聚研发、生产、服务企业，形成“医疗器械研发—适老化产品制造—康养服务输出”的闭环生态。全产业链整合产业集群与特色园区建设规划产教融合模式国际化合作联合高校设立银发经济研究院，如江西的产业示范园区，开展老年医学、护理技术培训，并孵化适老化科技初创项目。于沿海地区（如海南）建设跨境养老合作试验区，引入日本、北欧的先进康养模式与技术，推动国内标准与国际接轨。龙头企业培育与招商06专项金融支持实施"三免三减半"企业所得税政策，对符合条件的银发经济外资企业给予前三年全额免征、后三年减半征收的优惠，同步减免土地使用税和房产税。税收优惠叠加人才配套保障建立银发经济高端人才"绿色通道"，为引进企业核心团队成员提供住房补贴、子女教育保障和医疗VIP服务，配套建设国际人才社区。设立银发经济产业引导基金，对引进的外资企业和中央企业提供低息贷款、股权投资等金融工具支持，重点吸引智慧康养、康复辅具等领域的国际龙头企业落户。国内外优质企业招引政策技术改造补贴对本土企业智能化改造项目给予30%的设备购置补贴，设立银发科技专项奖励资金，支持企业研发适老化智能终端、远程监护系统等创新产品。组织银发经济产品供需对接会，推动本土企业与养老机构、社区服务中心建立直采通道，政府优先采购自主创新产品。实施"银发品牌出海"工程，遴选20家本土企业给予国际认证补贴和境外参展资助，建立老年用品"苏州制造"认证体系。建立拟上市企业库，提供股改辅导、法律合规审查等全流程服务，对成功挂牌"新三板"和上市的企业分阶段给予奖励。本土企业升级扶持措施品牌培育计划市场拓展支持上市培育服务跨区域产业链整合案例长三角康复辅具协同苏州联合上海、杭州建立康复辅具产业联盟，实现研发设计在沪、核心制造在苏、应用场景在浙的跨区域分工，形成年产值超50亿元的产业集群。与广州、深圳开展老年智能产品标准互认试点，推动苏州制造的适老化智能家居产品直接进入大湾区养老机构采购目录。与成都、重庆共建养老护理员联合培训基地，实施"候鸟式"人才交流计划，缓解季节性用工短缺问题。粤港澳产品标准互认成渝养老人才联动科技创新与智慧康养07实验室整合政府政策支持、企业市场需求、高校科研力量及医疗机构临床数据，形成闭环创新体系。例如姑苏区银发科技实验室联动多方资源，重点孵化社区互助养老平台。政产学研协同机制实验室承担行业标准制定职能，如太仓市参与起草3项银发经济行业标准，推动区域经验向全国复制。标准化输出能力以真实养老服务场景为试验场，验证智能产品的适老化设计。苏州相城区实验室集中展示近百件康复辅助、抗衰老产品，加速技术迭代。场景化技术验证010302银发经济实验室建设（如苏州模式）设立专项产业基金（如苏州市级10亿元康养基金），实验室对接投融资平台，助力科研成果商业化。相城区已集聚8只银发经济基金，总规模170亿元。金融资本对接04智能辅具、健康监测技术研发环境适老化改造研发智能防滑地板、语音控制家居系统等，姑苏区累计完成5361户家庭适老化改造，自费金额超500万元，验证市场需求。可穿戴监测设备开发具有跌倒预警、心率监测功能的智能手环/服装，产业园联合中国信通院建立医疗器械评价实验室，完成电磁兼容等全周期检测。康复机器人技术针对失能老人研发智能护理床、外骨骼机器人等产品，中科院苏州医工所孵化的企业开发阿尔茨海默病血液检测系统，实现早筛技术突破。智慧养老平台构建"1+11+N"设施体系（如相城区模式），张家港市建成"1+8"智慧平台实现服务集约化管理，覆盖270个居家养老服务中心。虚拟养老院运营姑苏区居家乐服务中心通过信息化系统调度助老员，服务规模超1.3万户，形成"政府引导+市场运作"可持续模式。数据互联互通打通医疗与养老数据接口，相城区12家基层医疗机构与养老机构100%签约，6家机构入选安宁疗护试点，实现医养无缝对接。消费数字化升级开发"颐养金仓"等线上购物小程序，太仓市新建适老生活体验中心，优化银发群体消费体验。数字化转型赋能养老服务人才体系建设08养老服务人才培训目标（20万名）职业资格认证建立全国统一的养老护理员职业技能等级认定制度，开发涵盖生活照料、医疗辅助、心理慰藉等模块的标准化考核体系，提升从业人员专业化水平。产教融合实训推动养老机构与职业院校共建实训基地，通过"订单班""学徒制"等模式实现理论教学与岗位实操无缝衔接，确保人才输出与企业需求精准匹配。多层次培养体系构建覆盖护理员、康复师、健康管理师等多层次的职业培训体系，重点培养具备老年医学、心理学、智能设备操作等复合型技能人才，满足不同层级养老服务需求。支持高校开设"老年服务与管理+人工智能""康复治疗+物联网技术"等交叉专业，培养能应用智能床垫监测、远程医疗系统等科技手段的复合型人才。学科交叉融合要求相关专业实践课时占比不低于50%，建设模拟老年公寓、智慧康养实验室等场景化教学设施，提升学生解决实际问题的能力。实践教学强化在护理、康复专业中增设老年营养膳食设计、适老化智能家居应用、老年金融产品规划等前沿课程，强化银发经济特色人才培养。课程体系重构实施"行业导师引进计划"，聘请养老企业技术骨干参与教学；建立教师企业实践制度，要求专业教师每5年累计不少于6个月行业实践经历。师资双元建设高校与职业院校专业设置优化01020304引进高端人才与国际化团队海外专家引进重点引进日本介护技术、德国康复设备研发、美国养老金融产品设计等领域的国际专家，建立海外人才工作站实现技术转移与本土化创新。人才柔性流动建立"银发经济专家智库"，通过项目合作、短期挂职等方式吸引医疗、人工智能、保险等领域高端人才跨行业参与养老产品研发与服务模式创新。产学研联合攻关推动银发经济实验室与跨国企业共建联合研发中心，在智能护理机器人、老年慢性病管理系统等关键技术领域开展协同创新。金融支持与资本运作09专项产业基金设立（如10亿元康养基金）国资主导协同投资由苏州金合盛控股、国投集团、康养集团等多家市/区级国资平台联合发起，通过股权投资形式定向支持康养科技、人工智能、先进制造等细分领域，推动产业专业化、规模化发展。01产业链强链补链重点投向康养产业链关键环节（如智慧养老设备研发、适老化改造技术），通过资本纽带整合上下游资源，提升苏州康养产业价值链。分层投资策略基金首期规模4.5亿-5亿元，优先布局老年高频需求赛道（如数字科技、抗衰保健），后续根据项目成熟度追加投资，形成梯度化资金配置。02引入专业基金管理团队，建立项目筛选、投后管理及退出机制，确保资金高效运作与风险可控。0403市场化运营机制银发经济企业融资渠道拓展鼓励银行机构针对银发经济企业开发专属信贷产品，延长贷款期限，优化循环贷款、分期还本付息等灵活还款方式，降低融资成本。信贷政策倾斜常态化举办养老金融专题活动，联动金融机构与康养企业精准匹配需求，推动项目签约落地（如陕西模式促成38.92亿元签约额度）。政银企对接平台支持企业通过发行债券、资产证券化（如养老社区REITs）、股权融资等方式拓宽资金来源，尤其倾斜智慧养老、康复辅具等科技型企业。多元化融资工具设计低门槛、稳健收益的养老储蓄及理财产品，满足备老人群财富储备需求，嵌入健康管理、医疗咨询等增值权益。普惠型养老理财针对银发经济中小微企业提供订单融资、应收账款质押等定制化服务，解决轻资产运营下的融资难题。供应链金融解决方案01020304开发覆盖养老社区入住、护理服务、慢病管理的综合保险方案，探索“保险+服务”模式（如东吴人寿参与康养基金）。全生命周期保险服务优化线上服务平台适老化功能（如语音交互、大字体界面），加强老年人金融反诈教育，保障资金安全与使用便利。科技赋能金融适老养老金融创新产品设计土地与要素保障10弹性供地方式对营利性养老服务设施用地推行长期租赁、先租后让等灵活供地，土地出让金可在2年内分期缴纳（首年不低于50%）。专项规划衔接地方自然资源主管部门需配合民政部门编制养老服务设施布局专项规划，核心内容纳入国土空间规划"一张图"，避免重复建设和资源浪费。混合开发模式鼓励"住宅+养老""商服+养老"等土地混合开发和空间复合利用，允许非独立占地养老服务设施与其他建筑兼容建设，降低单独用地成本。计划指标保障将养老服务设施、医养结合项目用地纳入土地利用年度计划优先保障，非营利性养老机构用地可依法采取划拨方式供应。养老服务设施用地倾斜政策能源、数据等新型要素配套01.智慧养老支持推动5G、物联网等新型基础设施与养老服务设施同步规划建设，支持智能康复辅具、远程医疗等数字化应用场景落地。02.能源保障优化优先保障养老机构的水电气暖等市政配套接入，对医养结合机构执行与大工业同等的电价政策，降低运营成本。03.数据资源共享建立民政、卫健、医保等部门间的数据共享机制，打通老年人健康档案、补贴发放等信息系统壁垒。跨部门资源整合机制鼓励将闲置商业办公用房改造为养老服务设施，对非营利性机构使用的存量建筑可优化容积率等指标。自然资源部门审查新建项目配套养老服务设施规划时，需商同级民政部门同意，确保设施达标落地。支持村级养老设施优先利用农村闲置集体建设用地，探索集体经济组织自办或合作办养老模式。针对温泉康养、森林康养等新业态，探索"土地+资源"跨门类组合供应模式，适配复合型项目需求。规划协同机制存量盘活机制农村资源激活组合供应创新市场培育与消费升级11基础生活需求针对老年群体衣食住行等基础需求，开发防风防静电服饰、易咀嚼食品、适老化代步车等产品，强化安全防护与便利性设计健康管理需求重点发展中医食疗、艾灸理疗等传统养生服务，配套智能健康监测设备、多功能护理床等产品，满足慢病管理需求康复护理需求针对失能失智老人开发智能轮椅、定位追踪设备等康复辅助器具，提升护理型床位占比和服务质量精神文化需求拓展老年教育、书画创作等文化服务，开发适老化智能终端简化操作流程，消除数字鸿沟高端品质需求为高净值老年群体定制高端康养旅居、私人医生等服务，开发石墨烯发热服饰等高科技产品老年消费需求分层与产品适配0102030405银发经济品牌打造与营销策略品牌标识体系数字渠道建设孝心场景营销展会经济赋能支持连锁养老机构统一视觉标识，推动"物业+养老"等新型服务模式商标注册，增强品牌辨识度通过"子女下单父母收货"服务、重阳节定制礼盒等情感营销，激活代际消费场景在电商平台开设银发专区，制作"子女教父母使用"类短视频，提升线上转化率在各类博览会设置银发经济展区，集中展示智能护理机器人等创新产品旅居养老、文化娱乐等新业态适老旅游服务机场配套首乘引导服务，景区增设无障碍通道，开发"慢游"线路匹配老年体能特点智慧康养社区推动智能护理机器人在养老机构应用，建设医养融合的数字化健康管理平台文化养老创新发展老年大学线上课程，组织书画展览等社交活动，满足精神文化需求区域协同与开放合作12产业协同互补成渝两地通过共建电子信息、生物医药等国家级先进制造业集群，形成产业链上下游深度协作，重庆侧重硬件制造与航运物流，成都聚焦研发创新与服务业，实现资源高效配置。成渝地区双城经济圈联动科技创新联动两地联合建设量子科技产业载体、国家级制造业中试平台，推动电子科大重庆研究院与成都企业合作低空经济项目，促进科研成果跨区域转化。基础设施互联加速推进川渝特高压电网、数据中心算力枢纽等基建项目，构建29个大型数据中心集群，支撑"东数西算"工程区域节点功能。对接长三角、粤港澳资源技术转移承接借鉴上海张江药谷经验建设成都医疗器械总部基地，引入深圳智能硬件企业落地天府基金小镇，形成"沿海研发+西部智造"合作模式。资本渠道拓展通过双流空港云仓对接宁波跨境电商资源，吸引粤港澳大湾区生物医药基金投资彭州湔江实验室项目。人才交流机制实施"简州英才2.0"政策对标杭州人才生态，选派招商干部赴苏州工业园驻点学习产业链招商方法。服务标准接轨参照广州"链长制"优化都江堰银发经济链主企业评定体系，引入珠海养老机构星级认证标准。国际康养产业合作案例借鉴借鉴东京养老社区运营经验，在大邑青年人才驿站试点嵌入适老化改造模块，结合川西林盘特色发展田园康养。日本CCRC模式本土化联合蒂森克虏伯等企业在新津专精特新培育中导入"理论+实训"培养机制，定向输送康复辅具技术工人。德国双元制培训体系通过崇州航空航天成果对接会引入洛桑生命科技企业，在成都高新建设抗衰老产品中试平台。瑞士抗衰老技术转化010203监测评估与动态调整13建立覆盖“研发—生产—消费—配套”全产业链的指标体系，通过基础、产业、环境、辐射四个圈层量化银发经济发展水平，为政策制定提供数据支撑。银发经济统计评价体系构建标准化评估框架的重要性包含需求潜力（17%）、供给水平（26%）、产业协同（28%）、环境支撑（14%）和价值创造（15%）五大维度，下设65项三级指标，精准反映区域差异与产业短板。多维指标设计的科学性通过北京、上海等10个代表性城市的分类评估（均衡发展型/区域中心型/特色实践型），识别不同发展阶段城市的优化路径，推动全国银发经济协同发展。动态监测的实践价值数据驱动的效果评估：整合民政、卫健、企业等多源数据，分析养老金融、适老化改造等关键领域的政策覆盖率与实际转化率，识别执行偏差。通过建立闭环管理机制，实时监测政策落地效果，确保资源精准投放与供需高效匹配，形成“政策—市场—用户”的良性互动。利益相关方反馈机制：定期收集老年人、企业及地方政府意见，通过问卷调查、焦点小组等方式，评估政策满意度与痛点，如养老机构补贴发放效率、适老化产品市场准入壁垒等。快速响应与调整：针对反馈结果建立“政策工具箱”，例如对需求旺盛但供给不足的老年科技产品领域，动态调整税收优惠或研发补贴力度。政策实施效果跟踪与反馈迭代优化产业支持工具金融工具创新开发“银发专项信贷”产品，延长