贷款审查工作制度

PAGE贷款审查工作制度一、总则（一）目的为规范公司贷款审查工作，确保贷款业务的安全性、效益性和流动性，保障公司资金安全，促进公司业务健康发展，依据国家相关法律法规及行业标准，制定本制度。（二）适用范围本制度适用于公司所有贷款业务的审查工作，包括但不限于各类企业贷款、个人贷款等。（三）基本原则1.依法合规原则：贷款审查工作应严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及公司内部规章制度。2.审慎经营原则：以审慎的态度评估贷款风险，充分考虑借款人的还款能力、还款意愿以及贷款项目的可行性和收益性。3.独立审查原则：审查人员应独立开展工作，不受外部因素干扰，客观公正地对贷款申请进行审查。4.全面审查原则：对贷款申请的各个方面进行全面审查，包括借款人基本情况、财务状况、信用状况、贷款用途、还款来源、担保情况等。二、贷款审查组织架构及职责（一）贷款审查委员会1.组成人员：由公司高级管理人员、风险管理部门负责人、业务部门负责人、法律合规部门负责人等组成。2.职责审议重大贷款项目，对贷款的合规性、风险程度、收益情况等进行全面评估。制定贷款审查工作的政策、制度和流程。对贷款审查工作中存在的重大问题进行决策。（二）风险管理部门1.职责负责对贷款申请进行风险评估，运用各种风险评估模型和方法，分析借款人的信用风险、市场风险、操作风险等。审查贷款担保情况，评估担保的合法性、有效性和充足性。跟踪监测贷款风险状况，及时发现并预警潜在风险点。参与贷款审查委员会会议，提供风险评估意见和建议。（三）业务部门1.职责负责收集、整理贷款申请人的相关资料，对贷款项目进行初步调查和分析。向风险管理部门和贷款审查委员会提供贷款申请的详细情况和背景资料。配合风险管理部门和其他相关部门进行贷款审查工作，落实审查意见和建议。（四）法律合规部门1.职责审查贷款合同等法律文件的合法性、合规性，确保贷款业务符合法律法规要求。对贷款业务涉及的法律问题提供专业意见和建议，防范法律风险。参与贷款审查委员会会议，对法律合规问题进行审议。三、贷款审查流程（一）受理与调查1.业务部门收到贷款申请人提交的申请材料后，应进行初步审核，确保申请材料齐全、真实有效。2.业务部门对贷款申请人进行实地调查，了解其基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等，核实贷款用途的真实性和合理性。3..业务部门撰写调查报告，详细阐述贷款申请人的情况、贷款申请的必要性、可行性、风险评估及防范措施等，并提出审查意见。（二）风险评估1.风险管理部门收到业务部门提交的调查报告后，运用风险评估模型和方法，对贷款申请人进行全面风险评估。2.评估内容包括信用风险、市场风险、操作风险等，重点分析借款人的还款能力、还款意愿以及贷款项目的风险程度。3.风险管理部门出具风险评估报告，明确贷款的风险等级和风险防控建议（三）审查与审批1.业务部门将调查报告和风险评估报告提交贷款审查委员会。2.贷款审查委员会成员对贷款申请进行审议，充分发表意见，对贷款的合规性、风险程度、收益情况等进行全面评估。3.贷款审查委员会根据审议结果进行决策，对于同意发放的贷款，明确贷款金额、期限、利率、还款方式等要素；对于不同意发放的贷款，说明理由。（四）合同签订与发放1.法律合规部门根据贷款审查委员会的审批意见，审查并起草贷款合同等法律文件。2.业务部门与借款人签订贷款合同，确保合同条款符合法律法规要求和公司利益。3.财务部门按照合同约定，办理贷款发放手续，将贷款资金足额划转到借款人指定的账户。四、贷款审查内容（一）借款人基本情况1.审查借款人的主体资格，包括是否具备合法的经营资质、是否为独立法人等。2.了解借款人的经营范围、经营规模、经营业绩等情况，评估其经营稳定性。3.审查借款人的法定代表人、股东等基本信息，了解其信用状况和经营管理能力。（二）财务状况1.审查借款人最近几年的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，分析其资产质量、盈利能力和偿债能力。2.计算各项财务指标，如资产负债率、流动比率、速动比率、毛利率、净利率、净资产收益率等，评估借款人的财务健康状况。3.关注借款人的财务变化趋势，分析其未来的财务发展前景。（三）信用状况1.通过人民银行征信系统查询借款人的信用记录，了解其是否存在逾期、违约等不良信用行为。2.调查借款人在其他金融机构的贷款情况，评估其信用风险。3.了解借款人的对外担保情况，分析其可能面临的或有负债风险。（四）贷款用途1..审查贷款用途是否符合国家法律法规和产业政策要求，是否为借款人的正常生产经营所需。2..是否已明确贷款资金的具体使用方向，是否存在挪用贷款的风险。3.对于项目贷款，审查项目的可行性研究报告、项目立项批复等文件，评估项目的经济效益和社会效益。（五）还款来源1.分析借款人的主要收入来源，评估其稳定性和充足性。2.对于项目贷款，审查项目的预期收益情况，评估项目的还款能力是否可靠。3.关注借款人的其他还款来源，如资产处置收入、投资收益等，评估其在还款中的作用。（六）担保情况1.审查担保方式是否合法有效，包括保证、抵押、质押等。2.对于保证人，审查其主体资格、经营状况、财务状况、信用状况等，评估其担保能力。3.对于抵押物和质押物，审查其所有权归属、价值评估情况、登记手续是否完备等，确保担保物的合法性和有效性。五、贷款审查工作的监督与管理（一）内部监督1.风险管理部门对贷款审查工作进行全程监督，定期检查审查流程的执行情况，确保审查工作符合规定要求。2.审计部门定期对贷款审查工作进行审计，检查审查工作的合规性、准确性和有效性，发现问题及时提出整改意见。3.贷款审查委员会对审查工作中存在的重大问题进行监督和决策，确保审查工作的公正性和客观性。（二）外部监督1.接受金融监管部门的监督检查，及时整改监管部门提出的问题和要求。2.定期向监管部门报送贷款审查工作情况报告，主动接受外部监督。（三）责任追究1.对于在贷款审查工作中存在违规行为、失职渎职行为的人员，按照公司规定追究其责任。2.因审查失误导致贷款出现风险或损失的人员，应承担相应的赔偿责任。六、贷款审查工作的档案管理（一）档案内容1.贷款申请材料，包括借款人提交的各类文件、报表、证明等。2.业务部门的调查报告。3.风险管理部门的风险评估报告。4.贷款审查委员会的审议记录和审批意见。5.贷款合同等法律文件。6.贷款发放和回收过程中的相关凭证和记录。（二）档案整理与归档1.业务部门负责将贷款审查过程中形成的各类文件资料进行整理，按照档案管理要求进行分类、编号。2.定期将整理好的档案资料移交公司档案管理部门进行归档保存，确保档案资料的完整性和安全性。（三档案查阅与使用1.内部人员因工作需要查阅贷款审查档案的，应履行相应的审批手续，经批准后方可查阅。2.查阅档案时应严格遵守档案管理规定，不得擅自涂改、损毁、丢失档案资料。