【《第三方移动支付平台的风险管理研究-支付宝为例》10000字（论文）】

--第三方移动支付平台的风险管理研究—支付宝为例摘要随着中国第三方移动支付行业的飞速发展与广泛应用，其主要凭借便携快速支付的功能为用户提供了多元化的支付场景与服务体验，受到了广大消费者的青睐。在我国数字货币经济时代下，第三方移动支付为社会的经济发展做出了无可替代的功绩，但第三方移动支付也存在一定的潜在风险。作为一个全世界最强的第三方服务支付移动平台，支付宝完善的监督管理体制对第三方移动支付行业具有极大的引导借鉴作用，故本文基于支付宝为案例，以案例分析研究法和规范性研究法作为主要研究方法。首先了解考察了第三方支付的行业发展状况，确立了第三方移动支付定义、支付方式及支付交易流程等内容；其次，对第三方移动支付中用户层及平台层存有的潜在风险进行探究，最后，本文针对所存有的潜在危害提出了防御和管控制约建议，为中国第三方移动支付产业的市场创立一个健康安全的支付环境。第1章绪论1.1研究背景与意义在中国社会经济高速发展下，智能手机的进一步推进，使我国移动互联网用户数量居世界前列，加快了移动智能互联网金融突飞猛进的发展脚步。而第三方移动支付作为互联网金融中使用最为广泛的一种支付方式，其凭借快速便捷的支付优势占据了大规模的市场份额。财付通支付和支付宝支付作为第三方移动支付平台而言，共占据了94.2%的市场占有率，并且在市场交易规模不断扩充的前提下，其仍然能保持高速增长。随着中国第三方移动服务支付行业的持续扩张，其主要的运营领域也在开拓，从最初有限化的支付清算功用，到如今包含了生活缴费、理财业务、交通出行及医疗健康等日常生活中多元化的经营业务。然而，面对第三方移动支付服务领域的高速进展且开展时间较短，从而导致我国现有的法律法规和相关的规章制度没有紧跟其发展的步伐，所以必然存有一定的潜在风险与缺陷，不得不引起消费者的关注和重视。依照2019年中国人民银行颁布的相关数据显示，第三方移动支付平台因为挪用沉淀资金、参与洗钱、套现等违法操作开出的罚单约有130多张，其不得不被央行叫停，从而进行强制监管。因而，第三方移动支付行业唯有通过对存有的潜在风险进行探究，出台相应的监督约束举措，构建完善的监管体系，才能尽可能的降低潜在风险的出现，大幅度缩减风险带来的经济亏损。更有利的促进第三方支付领域的稳定有序发展，为中国第三方支付服务产业的发展壮大构建健康、稳定、良好的市场环境。1.2国内外文献综述1.2.1国内文献综述在互联网金融环境下，第三方移动支付得到广范使用。孟祥轲认为第三方移动支付是用户为了购买线上产品所采取的一种支付方式，主要包含线上支付和线下支付；并对第三方支付平台和银行汇款进行探究剖析，得出了前者没有结算功能的结论，认为网上购物主要靠银行来完成交易结算[1]。魏捷认为第三方移动支付平台实质是一个虚拟银行，主要以网上银行的交易形式为客户提供交易支持[2]。王一飞表示具有信用保证的第三方支付机构来提供交易动作，并与不同国家的有关银行成立合作关系，即为第三方移动支付平台[3]。杨勇认为第三方移动支付平台的交易模式存在信息不对称，将引发社会道德问题的浮现，从而招致第三方移动支付领域的市场大环境被侵害[4]。温晶晶表示在使用第三方移动支付平台时存在极大的安全隐患，其平台层对用户个人隐私方面的保护加密性不强，很大程度患有信息泄漏风险[5]。庄峻认为第三方移动支付平台存有洗钱危害，并提出了防范管理措施来规避风险[6]。李真主要对所存在的风险进行细分，明确了洗钱、套现、资金沉淀等形式的资金风险[7]。只有加强风险的监管力度，出台有关的监督管理措施，有效的确保第三方移动支付产业的平稳连续运行。李红认为第三方移动支付机构必须将网络客户的托管资金及平台的私有财产进行区分保管，避免资金混用引发资金风险[8]。关一濛主要从国内外角度进行思考，指出应强化对第三方移动支付机构境外交易业务的监管强度[9]。1.2.2国外文献综述相比于中国第三方移动支付经济的兴盛开展，美国的第三方移动支付早在1980年就开始兴起。但美国监管部门更注重于交易过程的监管，并非对其平台层进行监管。EakinD认为第三方移动支付平台本身具备一定的信誉安全保障，因而把第三方支付作为主要交易路径的消费者，就更关注在交易过程中所出现的信用安全问题及防范措施[10]。而YuanCH和WangC则认为第三方移动支付平台存在严重的信息泄露等安全隐私风险，并对所存在的风险提出了合理的规避建议[11]。Medvinsky.C和NeumanB.C主要针对第三方移动支付平台存在的风险提出了9个安全性指标，分别为匿名性、身份可鉴性、身份识别性、身份加密性、数据完整性、不可抵赖性、可流动性、耐久性及客户可解性[12]。H.FrankCervone主要就第三方移动支付平台的盈利运营模式进行研究，进一步表明第三方移动支付平台的运作经营模式及其服务内容[13]。1.3研究方法与研究思路1.3.1研究方法文献研究法。搜集归纳关于我国第三方移动支付的参考文献，通过对其进行研究，得出第三方移动支付的发展现状、潜在风险、风险产生的原因及防范管理措施等内容。便于为中国第三方移动支付行业提供康健平稳良好的应用大环境，更高速的促进中国经济的进展。案例分析研究法。通过收集整合第三方移动支付平台的相关案例进行探究剖析，本文总结出第三方支付平台的潜在危害，并提出了合理的防范措施建议。对比分析研究法。本文主要以支付市场中占有率大、使用率广的支付宝和微信支付的相关数据进行对比分析，提出了第三方支付平台具有的潜在风险，并提出风险的防范约束举措意见。规范性研究法。本文剖析了与第三方移动支付相关的潜在危害，通过对有关第三方移动支付现有法律法规及相应政策要求的查阅，细化规范了第三方支付产业风险防范限制的方法建议。1.3.2研究思路如图1-1所示。本文首先通过对第三方移动支付选题背景及研究意义的介绍，搜集整理出关于第三方移动支付现有的国内外文献进行研究学习；通过回顾文献，得出了关于第三方移动支付的定义、支付方式及交易流程等内容，同时也对第三方移动支付牌照发放情况与发展趋势等现状做出概述；其次，以支付宝平台为例，分别对用户层和平台层所存在的风险进行分析；最后，本文从用户层和平台层两个层面提出了防范潜在风险威胁的措施建议。图1-1研究思路框架我国第三方移动支付概述2.1第三方移动支付概述2.1.1第三方移动支付定义第三方移动支付是指具备一定实力和信誉，能够取得消费者和银行多方信任且保持独立的非金融机构。其主要运用计算机技术及网络安全信息技术来与各银行签约合作，保证交易双方信誉的同时，推动了用户完成交易过程的一种线上支付方式。然而，随着互联网金融的高速发展，第三方移动支付已不局限于移动网络的线上支付模式，而是通过线上线下相结合的交易模式，应用支付场景的多元化使其飞速渗入到人们生活的方方面面。2.1.2第三方移动支付方式介绍由于消费者使用第三方支付时支付场景的多元化，致使第三方移动支付起到的效用也各不相同。因此可将其作为支付方式的主要分类依据，将第三方移动支付的支付方式划分为互联网络支付、预付卡发行受理支付及银行卡收单，如图2-1所示。互联网络支付主要依托互联网络的技术支持，从而促成买卖双方交易往来、资金转移的一种支付方式。基于互联网的丰富多样性，又可以将移动互联网络支付分为网银支付、第三方移动支付平台支付及数字电视支付方式。网银支付是银联中最为成熟的一种互联网支付方式，用户主要通过登陆网上银行账号进入银行页面，并按提示提交订单来完成交易往来、资金转移的操作，其完全具备交易往来即时到账的安全稳定性。而在日常生活中，使用最为广泛的支付方式还是第三方移动支付平台支付，其主要以扫码支付、收付款二维码收单支付及刷脸支付的支付形式较为普遍。对于数字电视支付方式而言，使用此方式进行消费购物的用户年龄层更倾向于较为年长的长辈。对于预付卡的发行受理支付，商家主要以盈利为目的，通过特殊的形式发行并在其指定的商户处进行消费购物及服务时的一种预付债权凭证。这种预付卡的发行受理形式，集中体现在商家发放的购物卡、消费卡和礼品卡上。对于银行卡收单而言，它集中表现在到与银行有合约关系的商家处，通过银行卡或POS机进行消费支出，产生交易往来的一种支付方式。第三方移动支付第三方移动支付互联网络支付银行卡收单预付卡发行受理支付网银支付数字电视支付第三方移动支付平台支付图2-1第三方移动支付方式介绍2.1.3第三方移动支付交易流程第三方移动支付主要是作为买卖双方与银行之间产生交易往来的一个中介所存在的。当作为消费者的买方在线上选购好心仪的商品后，并非直接将钱款转给银行，而是由第三方移动支付平台这个“中介”代为照管，随后“中介”平台通知商家可以进行下一步操作时，卖方发货，当买家收到货品并查看货物完整无损后，第三方移动支付平台才会将之前代为看管的资金划入卖家的银行账户，并从中收取一定的手续费来盈利经营，如图2-2所示。第三方移动支付平台第三方移动支付平台买方卖方523614图2-2第三方移动支付交易流程2.2第三方移动支付行业发展现状概述2.2.1第三方移动支付牌照发放情况第三方移动支付牌照指的是创办第三方支付机构前必须拥有的一种营业许可证。支付机构只有具备支付牌照才能合法的开展第三方支付业务，而人民银行对支付牌照的发放审核意味着对开展支付业务的非金融机构进行的强制监管措施。支付牌照的发放抬高了第三方移动支付企业的门槛，提高了第三方支付平台的信誉可靠水准，促进了第三方支付整体行业的高速发展，然而大多数第三方移动支付产业的现状并不理想。据了解，目前我国已有超过45家第三方支付企业都处于零利润甚至达到负利润的恶性发展状态下，各个企业被市场占有率观念所操纵，尽管企业无利可图，也要抢占市场份额。唯有控制支付牌照的发放数量才能减少市场的恶性竞争，使更有实力的第三方支付企业带动经济迅猛的发展步伐。如图2-3所示，2011年中国共新增发放了101张第三方移动支付牌照，并未对第三方支付企业的支付牌照进行注销或不予续展工作。但相比于2011年，在2012年、2013年及2014年这几年中，人民银行虽没有对企业的支付牌照进行注销或不予续展，但新增的支付牌照发放数量呈明显下降趋势，直到2015年我国仅新增发放了1张支付牌照，同时注销或不予续展了2份支付牌照。当第三方移动支付产业在中国已经成熟稳定的发展，我国人民银行对支付牌照的发放数量有了明显的缩减，在2017年，央行对第三方支付企业支付牌照注销或不予续展的数量高达20份。截止目前，我国央行发放的支付牌照数量共有269张，从第三方移动支付产业渐入佳境到如今趋于稳定的形式出发，未来申请第三方移动支付牌照的审批将会更加严格。由表2-1可知，我国人民银行公式了近期对第三方支付机构支付牌照注销及不予续展的信息。而注销或不予续展支付牌照的大部分原因是企业自身实力及信誉不符合《非金融机构支付服务管理办法》中的监督管理规定，从而终止了支付牌照的发放；也有一部分第三方支付机构因为零利润或负利润的恶性发展，抢占了市场份额，才不得不中断申请支付牌照的发放。图2-32011年-2017年支付牌照发行情况数据来源：中国人民银行官网表2-1非银行支付机构《支付业务许可证》不予续展信息公式序号机构名称原许可证编号续展决定说明备注1合肥彩信精通电子商务有限公司Z2019943000029不予续展不符合《非金融机构支付服务管理办法》（央行令（2010年）第9号）监督管理法律制度规范。具体信息以该企业不予许可行政决定书为准。2上海浅月企业管理有限责任公司Z2020031000030不予续展申请终断支付业务。按程序注销。3长沙星锐商业发展有限公司Z2021343000021不予续展不符合《非金融机构支付服务管理办法》（央行令（2010年）第9号）监督管理法律制度规范。具体信息以该企业不予许可行政决定书为准。4安徽龙翔发展管理有限公司Z2021134000034不予续展申请并入锐农有限责任公司支付业务并注销《支付业务许可证》。按程序注销。数据来源：中国人民银行官网2.2.2第三方移动支付发展趋势在1998年，中国首家第三方支付平台首易信支付成立。就当时而言，第三方支付平台的交易商用较为单一化，只是将客户的付款需求转发给银行，让互联网网上用户经过银行的网上支付页面实现在线支付的交易付款操作。由图2-4可以看出，第三方移动支付行业推进了移动互联网金融迅猛开展的脚步，中国第三方移动服务支付市场交易的总体规模处于逐年递增。在2013年至2020年期间，尽管每年的第三方移动支付服务市场交易增速缓慢，但从整体出发，中国第三方服务移动支付领域的市场交易综合规模处于高速增长状态。从2013年中国第三方服务移动支付市场交易规模仅为16.9万亿元发展到现在，2020年我国第三方移动服务支付市场交易的规模量可达到388.6万亿元，由此可知第三方支付的市场交易规模在未来仍能保持飞速发展。图2-42013-2020年中国第三方支付综合支付交易规模（万亿元）数据来源：发现报告官网第三方移动支付占据了移动互联网金融中大范围的市场占有率，如图2-5所示，财付通支付和支付宝支付共占据了94.2%的市场整体份额。而消费者所应用的微信支付就是由腾讯公司和腾讯旗下的第三方移动支付平台财付通所联结推出的第三方移动支付产品。由此可以看出，目前中国第三方支付市场已成为垄断寡头市场，第三方移动支付服务领域只有不断开发新业务、新产品，才能在第三方支付市场中占有立足之地，更好的为线上消费者提供广泛的支付场景和交易服务体验。图2-52020年中国第三方移动支付交易规模市场份额数据来源：发现报告官网由于第三方移动支付服务领域竞争剧烈，就导致第三方支付企业不得不在支付形式的多样性问题中创新，同时也促成了第三方支付机构盈利形式的多元化。图2-6可以看出，大部分第三方移动支付平台已经朝着金融理财管理、信贷服务、餐饮外卖、网上缴费、交通出行、购物娱乐及校园生活和公益捐款等便民多元化服务的支付场景中发展，同时也为第三方移动支付机构创造了可观的收益率。图2-6支付宝现有的支付场景数据来源：发现报告官网第3章第三方移动支付——以支付宝为案例分析3.1支付宝公司概况支付宝（中国）网络技术有限公司是目前为止中国第三方移动支付行业中的翘楚机构，其在2004年创建，主要以为客户提供简单、快捷、安全的支付方式作为企业奋斗的目标。在2011年5月，人民银行为支付宝平台颁发了我国第一份支付业务许可证——第三方移动支付牌照。支付宝是由蚂蚁金服集团全权投资的第三方移动支付平台。从2014年的二季度开始，支付宝已成为全世界最强的第三方支付服务机构，同时与国内外高达180多家银行确立了战略合作关系，直到2019年6月，支付宝的全世界客户量已高于12亿人，更快速的促进了中国社会经济的兴盛。支付宝为客户提供了丰富多元化的支付场景，主要包含金融理财管理、信贷服务、餐饮外卖、网上缴费、交通出行、购物娱乐及校园生活和公益性捐款等便民服务。在新型冠状病毒肆掠的疫情期间，支付宝采用人工智能技术和大数据信息技术，通过慈善募捐活动和金融借款等业务帮助了企业恢复生产，改善了我国新冠疫情打击下经济速度缓慢低迷的现状；通过推出各地区行程健康码互查的功能，对我国新冠疫情的控制起了关键性作用。3.2用户层风险分析3.2.1信息泄露风险用户首次使用支付宝平台时，需要填写姓名、身份证号、电话、个人照片及银行卡号等隐私信息进行实名认证才能正常的使用该软件。而在当前互联网金融背景下，将第三方移动支付作为主要支付途径的用户已成普遍。这样就增强了用户使用第三方支付平台时个人信息泄露的潜在风险，且当用户产生资金交易往来时，平台会记录用户每一次的交易流向及交易金额等信息数据。由此第三方支付平台则会统计汇总出关于用户大量个人信息及交易消费能力的数据内容，出现以盈利为目的的与其他机构数据共用的违法行为。在2010年，支付宝企业的前技术员工李某利用职务之便多次下载容量超过20G的用户个人信息数据，并转卖给其他机构进行获利。鉴于此，支付宝企业为保证用户个人信息的安全加密性，设立了安全管理体制并要求内部审计部门及外聘的第三方审计公司对用户的个人信息安全管理体制进行监督评估。但笔者认为尽管第三方支付平台设立了信息安全管理体制与监管机构，但并非所有的资金往来信息加密数据都能保证万无一失，一旦出现信息泄露风险，就会对客户的个人工作生活造成巨大的困恼，轻则不断的接听骚扰电话，重则有可能给客户带来经济上的亏损，违法者通过非法路线获得用户的个人信息，操控用户的第三方支付账户并进行转移账户内资产等违法行为。3.2.2资金安全风险用户在使用支付宝为主要交易路径时，都需在支付宝注册的虚拟账号上绑定银行卡才能进行线上资金转移的操作。此时虚拟账户上就会留存部分的资金，其性质类似于银行卡里存储的活期余额，当用户有支付需求时，通过支付宝转账的形式即可完成交易；而不需要支付往来时，用户暂存在虚拟账户上的留存资金就形成了沉淀资金，称之为客户备付金。支付宝平台为客户提供的增值功用，用户只需把闲置在虚拟账户中的备付金转移到平台理财业务处，即可收取部分利息。对于平台的增值产品而言，其所产生的利率远高于银行的利息利率，且多数用户认为这部分的理财资金流动性十分灵活。正是因为客户的大量备付金存储在虚拟账户中，才会给用户带来资金安全的亏损潜在风险。一旦用户的支付宝账号密码等个人信息被违法者窃取，就会很大程度上的出现盗刷等违法行为。近年来，蚂蚁金服集团推出了蚂蚁花呗业务，其主要作为一款为用户提供“先消费，后付款”的消费信贷类产品，为用户的生活提供了便捷。消费者只需在信用程度良好的情况下就能申请开通蚂蚁花呗，使用户获得500元到50000元不等的消费比例。这种消费信贷模式大大降低了有消费需求但没有消费能力的用户的消费门槛，从而为蚂蚁花呗业务吸引了大量客户，但也会增加用户资金被盗刷的资金安全风险，给用户带去不必要的财产亏损。3.3平台层风险分析3.3.1洗钱风险洗钱是指通过非法途径获得的违法收入，以各种手段将违法收入转化为正规合法的资金收入的操作，这一违法操作只需有互联网的支持即可随时随地的快速完成。支付宝在交易过程中充当的是用户与银行间产生资金往来的“中介”角色。它为交易双方竖起了屏障，从根源上屏蔽了用户与银行间产生交易来往的联系，使银行在对用户资金来源是否合法化、流向是否透明化的监管问题上出现了阻碍。不法分子正是利用支付宝平台具备的隐蔽加密性漏洞，将违法收入所得转为合法化。支付宝平台的全球用户量已超12亿人，这就说明使用支付宝进行跨境支付交易已成普遍。这样就增大了支付宝平台境外洗钱的风险，因为跨境交易涉及境外，而我国的监管机构并没有权力去监管控制国外的资金流向。境外洗钱这一违法行为严重破坏了我国经济健康良好的市场环境，在社会上产生了恶劣的影响。3.3.2法律风险由于第三方移动支付开展时间较短且发展速度较快的被大家接纳，就导致我国现有的法律法规及规章制度没有跟上第三方支付行业的发展步伐。因为不完善的法律监管体制，就使得第三方支付行业缺少法律上的指引与保护。对于支付宝企业而言，其主要涉及四个主体，分别为买方、卖方、银行及支付宝平台。而支付宝的每个主体间都缺少完善的法律法规及规章政策来规范每个个体的行为，因此支付宝极可能存在法律风险。由表3-1可知，截止目前我国人民银行在第三方移动支付行业发展中所设立的主要法律法规。通过表格可以清楚的了解我国在设立第三方支付行业法律法规时，缺乏个人信息保护、非法套现、盗刷等问题的法律规范条例。表3-1我国第三方支付行业的主要法律法规法律法规及政策颁布（实施）时间《非金融机构支付服务管理办法》2010.06.14《非金融机构支付服务管理办法实施细则》2010.12.01《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》2011.06.16《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》2012.03.08《中国人民银行关于建立支付机构监管制度的通知》2012.08.02《支付机构客户备付金存管办法》2013.06.07《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》2015.07.18《非银行支付机构网络支付业务管理办法》2016.07.01《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》2016.09.30《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》2017.12.21《条码支付业务规范(试行)》2018.04.01数据来源：中国人民银行官网第4章第三方移动支付风险防范管理措施4.1用户层风险防范管理措施4.1.1加强对用户信息的保护第三方移动支付平台中记载着大量的客户个人信息，且这些信息对不法分子的可利用价值较高，不免会被想要卖用户信息数据来获利的有心人所截获，从而进行非法交易的违法行为。因此，第三方支付平台应加强对消费者信息数据库的保护和加密，严格维护消费者的个人信息及可消费能力性数据。同时建立安全管理制度并要求内部审计部门及外聘的第三方审计公司对用户信息的安全管理系数进行监督评估。由于部分能接触到用户个人信息数据的员工保密意识不强，可能会对用户的个人信息进行散布走露，故平台应该增强第三方支付企业的内部控制与监管约束强度，企业应与员工共同拟定用户个人信息保密协议并建立完善的追责机制，通过企业内部的约束使用户信息泄露的风险受法律效力的保护，从而缩减用户信息泄露的潜在风险。第三方移动支付平台也应该及时的对软件进行修复更新工作，更有效的防止手机病毒、电脑木马程序及黑客入侵带来不必要的资金安全风险。若想从根源上保障用户的个人信息安全，第三方支付机构应严格限制数据中心的访问，严格遵循信息加密存储、网络环境安全加密传输的措施减少用户信息泄露、毁损及误用风险的发生。4.1.2加强实名认证及二维码保护使用第三方支付平台的客户都需进行身份信息实名认证的步骤，而实名认证不论是对第三方移动支付平台还是对我国监管部门都有着至关重要的意义。只有加强用户身份信息的实名认证，监管部门才能对每个使用第三方支付进行资金交易的用户其资金来源、流向数据是否正规合法化问题进行监控，从根本上杜绝洗钱、非法套现、盗刷等风险。对于第三方支付平台为用户提供的收付款二维码、条形码功能，其自身就存在一定的风险，现如今第三方支付平台推出的向商家出示付款码、扫商家收钱码的扫码付款方式已成为人们线下面对面进行交易时常用的支付方式。用户使用此支付方式时应该增强自身的安全意识，不向外界泄漏付款码页面的任何信息，不随意扫不明来源的二维码。第三方支付平台应设置将用户二维码、条形码功能每分钟主动更新，加强二维码、条形码的使用时效性，从根本上防范用户信息泄露风险与资金安全风险。4.2平台层风险防范管理措施4.2.1加强监管力度并完善规章制度由于第三方支付机构的内部控制约束能力缺陷，征信体制不完善，就导致对用户个人信息的审核力度不严格准确，也就增加了消费者使用无法辨别的虚假信息进行资金交易的风险操作，同时也加大了第三方支付平台存在非法套现、洗钱、盗刷的资金安全风险。应该加强对第三方支付企业内部的监督和约束力度，对公司内部员工进行约束控制监管，与员工共同拟定保密章程并建立完善的追责制度，健全规章制度对平台及用户进行约束管理。由于第三方支付平台的屏蔽隐秘性，也就给监管部门在用户交易时资金来源及流向信息的监督管理问题上带来难题。在法律层面，目前我国现有的法律法规并不能和飞速发展的第三方移动支付行业相匹配，始终存在规章制度不健全，监管体制不完善的问题。截止目前，我国所颁布的约束指引非金融支付机构的最高法律法规是《非金融机构支付服务管理办法》，该管理办法的出台，标志着有关于我国第三方移动支付行业的法律制度才逐步走向完善健全化。该办法只属于我国央行颁发的部委部门规章制度，其位阶性较低，就致使对第三方移动支付行业的约束管控能力不足，且该办法仅只针对“非金融机构”而言。但从目前来看，大部分的第三方支付平台开展了消费信贷、黄金基金及理财产品等有关商业银行所从事的中间业务，具备了“准金融机构”的实质，所以该管理办法还需逐步加强健全。4.2.2加强第三方移动支付洗钱风险防范的国际合作近年来用户使用第三方支付平台进行跨境交易已成普遍现象，跨境交易涉及境外，而我国监管机构并没有权力去监管国外的资金交易流向，所以在跨境交易中涉及境外资金交易的部分很难被监管部门控制，也就增大了平台层的境外洗钱风险。为了降低跨境洗钱给社会和平台层带来的风险，我国应该主动加入国际反洗钱组织，创建国际间信息数据的共享机制，对可疑的跨境交易资金流向信息进行调查取证，更好的规避境外洗钱带来的资金外流风险。平台层应该与各国合作的银行间共同建立完善的资金流向监管制度，更有效的加强我国在国际间可疑资金来源、流向信息问题上达成快速交换共享。只有各国共同打击甄别境外洗钱等违法行为，才能防御洗钱给我国社会及第三方支付平台带来的资金流动性潜在风险。结论--结论本文在探究影响第三方移动支付服务领域的风险防范制约措施时，首先剖析了第三方移动支付的定义、支付方式及交易流程，对第三方移动支付中涉及支付牌照、支付发展趋势的行业发展现状进行解读。以案例分析研究法和规范性研究法为主要研究方法，基于支付宝为案例，探求第三方支付平台的潜在风险及形成成因，明确提出了第三方移动支付潜在风险的规避防范约束举措意见。第三方移动支付企业在发展过程中都存在或多或少的风险，若企业始终停滞不前，不开发新业务为用户提供新型的支付场景及服务体验、不加大用户信息的监管力度、不完善健全企业内部的规章制度，则会因为行业竞争激烈而引发企业无力可图的抢占市场份额的恶性竞争情况。作为一个全世界最强的第三方服务支付移动平台，支付宝完善的内部控制监管体制对第三方支付行业在内部约束、管理监督工作中起了极大的借鉴引导作用。故本文主要从用户层及平台层两个层面对第三方移动支付存有的潜在风险进行探究辩证，并得出在第三方移动支付中存有信息泄露、资金安全、非法套现、洗钱及法律规范等风险问题的结论。最后针对第三方移动支付中存有的潜在风险提出了防范约束控制举措的建议。主要通过增强用户个人信息的加密保护及收付款二维码的实时更新、加强实名认证、完善法律条例、健全企业内部的规章制度，同时加强第三方移动支付洗钱风险的国际合作。尽可能的规避第三方移动支付给社会及平台带来的风险，为我国第三方移动支付行业的发展进步营造健康良好的市场环境。致谢--参考文献[1]孟祥轲.中小型券商发展互联网金融的模式研究[J].金融财税,2013(8):55-56.[2]魏捷.第三方支付平台运营模式中存在的法律问题-以支付宝为例[J].法制与社会,2