董先生保险规划案例七组课件

董先生保险规划案例

第七组1.风险提示本保险规划是中国建设银行特为VIP客户提供的服务。本规划是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设及合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。所有的规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等等。对本报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时向您的客户经理或我行个人理财中心咨询。2.

◆董先生，45岁，拥有个人资产约1000万元◆现任妻子35岁，亦为生意助手，与其育有2岁次子◆由前妻抚养的长子10岁◆董先生很关爱两个孩子不偏心◆两任妻子间矛盾较深董先生家庭基本情况3.

董先生基本情况资产负债表金额百分比现金505%流动资产合计50

艺术品40040%房产30030%车辆505%独资公司账面价值20020%固定资产合计950

家庭总资产1000

负债200

净值800

4.家庭年收入200家庭年开支84其中：董先生收入164其它支出12太太收入36董先生生活支出36

后妻及小儿子生活支出36年结余116

董先生家庭收支情况表

5.董先生家庭财务诊断结果指标实际数值理想经验数值资产负债率（总负债/总资产）20%小于50%消费比率（每年总支出-固定支出）/年税后收入42%60%左右储蓄率（投资性支出+净储蓄）/年税后收入0.00%40%左右净资产投资率（生息资产/净资产）20.00%大于50%6.

两个儿子教育金现值均为40万元；董先生与董太太退休后养老金现值均为60万元；若董先生不幸去世，能保证遗属生活质量不改变，且3间公司持续发展。（假设收入增长率６％，通货膨胀率５％，折现率７％。）目标与相关假设7.董先生真不希望身后，自己最爱的人，为了家庭财产问题，对簿公堂啊！！董先生愿望8.艺术文化公司的前景会怎样呢？艺术文化公司作为董先生的个人独资企业，专业性很强，如果董先生发生不幸，现任妻子虽为生意助手，公司不可能马上关闭，但公司资金周转会存在严重问题。结论一：要进行保险规划加强资产流动性9.需不需要遗嘱？根据法定继承安排：长子只能得到1/3的遗产怎么办？结论二：遗嘱安排。10.这样安排也许今后就放心了！１、为自己所关心的人而购买合适的保险２、立一份有效的遗嘱３、为自己的财产做一个合理的规划11.董先生案例分析.xls12.董先生遗属费用缺口情况董太太保险金额

回报7%回报5%回报9%董太太家庭生活收入-费用现值

160189137董太太60岁的补充养老金基金现值：+606060子女教育基金现值+808080借款+200200200

遗属需求小计=500529477现有资源：现金+505050现有资源：艺术品折现

300300300保险金额保险规划建议

假设遗产税比例税率为40%，则1000万元遗产所交税款为400万元，但购买400万元保额的寿险后，则刚好可保全而不减少继承人权利。姓名险种保障期间保额保费（元）备注首年总保费董先生（45岁男性）终身寿险至105岁300万75000考虑到独资企业所有人风险，此项保险加倍。￥25000元（以中美大都会公司相关个险费率计算）人寿保险信托至105岁100万25000设立信托基金，保证长子后续生活。延期年金65岁开始2万/月50000为保证董先生保持现有生活水准，根据国内某保险公司的销售手册65岁起付20年保底的标准是每1000元累积价值的最低月度给付5.48元保费家庭财产保险1年300万20000

重疾附加意外险至65岁200万30000

董太太（35岁女性）终身寿险至105岁150万50000考虑到若发生意外，则董先生应在当年及时还清贷款，现金缺口＝200万元－50万元。14.近期保险方案①董先生购买400万元寿险，保障家庭生活费用，年保费支出大致为10万元，同时董太太购买150万元额度寿险。②董先生分别用5万元购买延期年金，以保证退休后生活；③董先生每年消费3万元购买意外、疾病保险，保额各200万元.中期保险方案①调高重疾附加意外险的保额；②调高终身寿险保额，构造定期寿险和寿险信托组合，并根据当时实际支出确定保险金额；③根据财力情况确定是否购买投资连接保险和养老保险；长期保险方案①调低重疾附加意外险的保额；②保证寿险保额；③加大养老保险和医疗保险的力度保险规划建议15.财产的分配方案

总的原则：平均分配（立遗嘱）★两处房产一人一处；★购买保额为100万元，以长子为受益人的终身寿险；★购买保额为300万元，以现任妻子为受益人的终身寿险，次子由其抚养，其中200万元的负债由其归还（含前妻抚养费30万元）；★将艺术作品变卖得300万元，分别交长子、现任妻子、次子平分；将车辆、现金等资产交给现任妻子，将文化艺术公司交给现任妻子继续经营。16.其他建议增加资产的流动性与逐渐提高储