【《昆明市中小型企业发展及融资现状分析》13000字（论文）】

目录1.昆明市中小企业产业落后，潜力低，经营风险高我国中小微型企业数量随着我国社会主义经济的高速增长而逐渐扩张和增多,对于一部分中小微型企业而言,企业的生存和成长都离不开对资金的支持和需求,但目前中小微型企业融资困难的问题仍然是大量普遍存在,打破了融资困难的局面,可以给中小微型企业的生存和发展提供一个更大的机会。随着当前我国特色社会主义市场化经济建设深入,昆明市市场化建设路径正逐渐加快,在增加国民生产总值、提高全市人民群众物质生活水平上中小型企业的发展对其影响和作用就越来越重要,中小型企业是昆明市市场化经济结构中最具生命力的组成部分。但在昆明市中小型民营企业快速成长发展的历史进程中,融资难已经成为了阻碍中小型民营企业持续健康发展的一个普遍性问题。除了中小企业本身就存在着规模小、实力薄弱、无核心技术且管理模式还仍然是处于以低水平生产产品而居高不下的因素外,国家金融机构相关政策不完善以及金融机构信贷门槛较高也是造成导致中小企业很难得到融资的一个重要原因。为此,本文主要通过案例分析昆明市中小企业在融资时期和发展中存在的一些问题以及其可能产生的根本性原因,意在向读者提供一些有利于帮助昆明市中小企业尽快走出这一融资困境的具体相关措施。关键词：融资渠道，间接融资，银行贷款，昆明市中小企业中小企业具有提高社会就业率,提高全市人民生活水平,增加财政收入等功能,但是由于中小企业无论在自身经营管理上还是外部的融资上都存在很大的问题,而且其企业自身的信誉相对较低,再加上中小企业正在筹集资金时付出的费用和成本比较高,所以就形成了一个融资困难的局面,严重地阻碍了中小微型企业。依据目前中小企业普遍存在融资困难的现状和问题分析来看,商业贷款本身并非是一个优良的融资方式和途径,大型的商业金融企业可以通过自身的优势和在国际社会上较高的信誉程度向其他银行业金融机构申请得到的贷款,银行有很多人非常有兴趣向其他人发放贷款,但对于中小企业来说,商业银行对其在贷款上就不那么有兴趣,即使能够通过贷款申请,较高的贷款利率也是大部分中小企业无法接受的。本文将以昆明的中小微型企业在融资方面情况分析为例,进一步探讨应对如何化解中小微型企业在融资困难上的相关性问题,同时也为我国其他城市解决中小企业在融资方面的问题解决提供借鉴和现实意义。刚刚过去的2020年标志着昆明市第十三个五年规划的完成，在这五年中，昆明市全市2020年的GDP从2015年4342.38亿元增长到6733.79亿元，增长率累计为40.6%，在省会城市的排名中昆明市从第17名一路上升，直至2019年排名在第12位。图SEQ图\*ARABIC1五年中市场主体数量不断增加来源：昆明市市场监督管理局昆明市企业数量稳步增长，截止2020年底昆明市大中小企业总计89.60万户，相较与上一个五年规划期末（2015年末）增加了百分之四十左右，其中企业增幅较为明显，增长超过近六成，2020年的企业数量从2015年年末的20.52万户增加到33.47万户，增幅高达63%。图SEQ图\*ARABIC2昆明市企业数量赠长超六成来源：昆明市市场监督管理局昆明市中小企业行业分布在不断合理化，产业结构得到进一步优化，昆明市第一产业企业从2016年的2.4万户升至2020年的3.2万户、35.07%的增长；位于第二产业的企业从2016年45122户到2020年67006户、48.50%的增长率；第三产业的企业从2016年638032户到2020年796605户、24.85%的增长率。三次产业占比从2016年的，3.39﹕6.38﹕90.22转变为2020年的3.62﹕7.48﹕88.90。第二产业占比也有显著的提升。在五年前昆明市的中小微型企业基本上都是依靠云南省的自然资源优势,以矿物资源的开采与加工,化学、钢铁、旅游、餐饮以及其他农产品等传统的行业发展为主。随着我国地方政府五年发展规划的时期对中小企业的大力支持和引领,中小企业的行业扩展到了一步步朝着特殊装备的制造、设施的生产、养老健康、生物资源等新兴产业发展，虽然说传统产业在昆明市所有中小企业中占比在百分之八十以上，但整个市场的产业结构都在不断的优化，昆明市整个市场产业的转型升级的潜力巨大，可持续发展的空间无限。就比如，部分企业根据当地独有的优势资源，大力发展鲜花饼、花卉、茶及药材等新兴产业，生产出来的产品早已走出云南省，流通至全国各个地方甚至出口到国外。不少科技型企业看上了云南省丰富的生物资源，先后投资并将企业落户到云南省。图SEQ图\*ARABIC3昆明市企业产业结构不断优化来源：昆明市市场监督管理局昆明市中小企业大部分还属于传统的劳动密集型工业,机械化程度比较低,企业的规模也比较少,资金储备不够,也都没有在企业内设立一个专门的部门来对企业进行融资管理,企业管理者素质相对较低,在融资运营管理方面的能力相对较差,缺少必要的融资意识和风险管理意识,且部分企业在经营过程中出现了欠款过多,导致了企业信誉下降等情况,所以许多企业管理者都会充分运用自身的商业关系和社会联盟来进行短暂的融资和财务筹集。昆明市的大部分中小微型企业对于流动性贷款资金的需求呈现出时间急、次数频繁、金额少、风险和成本高等特点:①时间急,就是因为企业对流动性贷款资金的需求时间急,而且这些企业急需的大部分都是流动资金。②次数频繁,就是中小微型企业申请贷款的次数较多,频率相对较高；③融资量少,就是中小微企业每次申请贷款时融资的额度小,所以需求量少；④信贷的风险高,即中小微型企业所申请的贷款项目本身就会保留有许多未被确定的要求,信贷的风险也比较高；⑤融资成本高,即中小型企业的贷款所需承担的资金包括管理费用和交易费用，这些特点都在一定情况下能够导致加剧中小企业融资的困难。其次昆明市中小企业的融资过于依靠银行根据云南金融数字时代统计和云南金融年鉴数据报告资料表明,昆明市中小企业的外源性融资主要是依靠银行贷款,在中小企业的历年借款余额中,大型企业的借款余额相对较为稳定,而中小企业借款余额所带动的贷款余额所带动的幅度也相对较大,截止019年,昆明市中小企业借款余额已经高峰期达到13644.74亿元人民币,占目前昆明市所有金融机构全部申请贷款的余额相比仅有3.84%,贷款余额的比重明显高于大型企业。从整个总体情况看来,银行类的金融机构对于昆明市中小企业的贷款余额和融资占比均虽然呈现一定的上升趋势但仍然无法满足中小企业的融资需求,据云南省工业和信息化委员会的数据:018年云南省中小企业中融资困难的企业仅占36.6%,其中非常紧张的占5.%,像这部分的企业基本都是没有任何办法通过的。行的渠道可以获得任何一笔贷款,而能够从商业银行获得贷款的中小微型企业中有56.9%的中小微型企业所能够获得的贷款并没有很好地满足他们对资金的使用需求,仅有5.5%的企业可以获得贷款,能够满足他们的基本资金使用。根据以上统计的相关数据我们可以清楚地看出,中小型企业在外源性融资方面的占比很低,其发展必须投入的资金主要仍然是靠企业自身的经营来积累。其次19年,昆明市的实际上缴纳税金中非公经济总额已达369.4亿元,比18年增加了6.6%,相等于当年云南省实际税收收入的43.4%；从业人员规模达到10.56万人,比18年增加了近10%。作为昆明市社会主义经济的重要组成部分,昆明市中小企业在促进社会就业水平方面的地位毋庸置疑,不仅有效地解决了大中型城市待业工作人员的失业困难,还将大量农村地区和大部分剩余劳动力直接吸收到中小型企业中,有效缓解了社会劳动力供求的矛盾。尽管昆明市中小企业为社会承当这么多压力但也无法改变融资难等问题。昆明市的中小企业由于自身信息披露的意识较弱,银行所掌握信息量少,缺乏对中小企业的信任,甚至还有部分中小企业没有基本信用,在其欠款的本息上故意拖欠,信用情况极差,这就会直接导致金融机构在办理审批中小企业的贷款申请时谨小慎微,相比于中小型的企业,金融机构更加愿意投入到更多的资金到拥有一定实力的大型企业和项目,这在无形中也会促使中小微企业从商业银行那里获得贷款,申请贷款难度增大。在银行贷款时,大多都认可以将土地、房产这些不动产项目作为贷款来抵押,而像设施这一类的贷款则只能通过市场化评估值0%~30%来抵押。特别是一些做流通行业的小微型企业经营模式主要以借贷和租赁两种方式为主,能够向客户提供满足要求的抵押品并且能够办理相应的抵押品并且贷款的成功率非常高,且这些企业办理相应的抵押贷款过程复杂,费用高,这些都是很多中小微型企业难以接受的。18年,云南省工信委深入调查了昆明市全市最为重点的36户中小企业的实际融资情况,在被调查36户昆明市全市重点中小企业在18年的融资需求总计规模为33.07亿元,最终实现所能从商业银行那里获得的贷款规模为13.56亿元,仅满足了这些中小企业的贷款需求的百分之四十左右。在中小企业中一年的销售收入一千万以下的企业,融到的资金仅满足本来资金需求的百分之三十二左右。云南省地处我国西南边境,昆明市长期受到资金无法流入和人才引进的限制,企业在技术创新方面水平与发达一线城市相比昆明市还存在着很大的差距,昆明市的企业只有占全国销售总额百分之二左右的投入和技术创新。中小型企业中绝大多数都没有建立自己的研究开发团队,根本就没有办法去研发一个企业自身专利和技术方面的能力。同时,昆明市一些高等学府和院校专门用于教育科研工作的装置和设施,其利用率较低,没有太强的创新意识,不能进行自我创新,过多地依赖于政府。在全国企业征信系统显示,昆明市企业数量1301197户,获得专利企业数仅851户,高新认证企业数为0。由于企业缺乏自己的知识产权和专利,达不到国家对于高科技新型技术企业最新的认定范围,因此没有能享受到如15%的税赋减免等多项国家政策的待遇。同时,由于大多数中小企业的职工平均薪酬低、福利待遇少,对于具有较高学历的优秀人才也缺乏了吸引力,导致现在中小企业的普通职工中存在着学历低多、高的少,职称低、高的少,技术低的多、高的少,呈现"三多三少"的现象。调研表明:昆明市中小微型企业从事技术管理的从业者大专或本科以上学历没有达到百分之四十,绝大部分的企业都是面临着创新型、实用性技能类人才的缺乏,难以保障企业发展。造成了中小企业:"缺少资本-业务能力差-信誉低-缺少资本"的恶性循环。因此,大部分中小企业筹集资金都必须靠自身的人脉和社会关系。而发展难的问题又反过来加剧融资难问题形成一个恶性循环使昆明市中小企渐渐走向破产倒闭。1.昆明市中小企业产业落后，潜力低，经营风险高目前,昆明市的中小企业主要是通过直接融资、间接融资或者其他社会民营借贷等手段筹措企业生存与发展必须的资金,根据问卷调查发现,昆明市中小企业的资金结构中,企业主自我投入与银行等金融机构的融资比为4:5,外源融资是影响中小企业生产经营和发展的关键因素,但从现实的融资情况来看,中小型企业目前的融资情况都不太好。昆明市中小微型加工企业现在绝大多数还只是停留在一些属于劳动密集型中小行业,而且产品机械化应用程度低,企业整体规模较小、实力弱,除一部分高科技创新企业外,大部分企业在研究开发方面的投入少,技术水平相较于落后,难以顺应不断变化更新的供给需求和猛烈的市场环境,在市场发生变化产生不可抗因素时其抵抗风险的能力低,所以这部分企业在经营的时候风险都比较大。部分银行信贷企业在进行市场交易时,因为其技术含量低,产品附加值低,导致其在与客户及供应商之间进行产品价格谈判时极其被动,缺少市场竞争力,使得企业在交易过程中面临破产或者停业概率也随之变高,银行信贷同样也可能会因此而面临极其高的风险。当前昆明市中小微型企业的发展状态都并非很乐观,仅有百分之三十左右的中小微型企业仍然具有一定的市场潜力,而其余的企业中仍然能够保持可以继续发展的空间有限。按以往的实践推断,昆明市作为云南省省会城市的一个中小微型企业倒闭率和歇业率水平都应该远远低于全国平均水平。中小企业较高比重的倒闭或停业风险使很多金融机构信贷的风险与其他人的收益相反,再加上大部分中小企业对于融资需求时间紧迫、需要的金额较小、贷款次数频繁,这不仅大大增加了其融资过程的复杂性,还大大增加了其融资所需要付出的费用、成本以及投入的代价,这就导致昆明市中小企业在还款上造成很大的压力。昆明市现在大多数中小型企业内部的财务管理体系机制不规范,企业的管控机制不严格,报表内部的财务帐簿上保留了多套财务报表要么是账册不完整等情况,企业公开披露的意识较弱,透明性低,缺少必要的监管。而中小型企业的经营管理人员大部分综合素质较低,信用意识较低,甚至会出现拖欠利息、逃脱债务等严重失信的行为,这就会导致中小型企业在市场上呈现一个整体性的信用不良,企业进行融资费用成本较高的情况。昆明市的大多数企业在创办企业的初期都是靠自己的资金投入为主,但一般规模较小,能通过质押和担保向金融机构进行资金的筹集就非常困难。企业的资金来源就只能是通过内部的方式进行筹集,或者是通过间接融资、短期借贷等方式来进行筹集资金,甚至还有部分的企业可能会直接通过其他民间借贷公司来进行筹集资金,所需要筹集资金的利息都普遍比银行借贷时所需要的利息高出3倍甚至更多。在高额的融资费用下许多中小型企业如果一旦管理不善造成亏损,很有可能会出现倒闭或者破产。再加上昆明市部分中小微型企业自身的信用意识较差,且政府和金融机构在对于中小微型企业的风险监控工作落实得并不到位,使得大部分中小企业长期被传统的银行排除在体系之外。中小企业直接融资的途径和方式并不顺利,间接融资方式和途径也困难严重,就导致了中小企业必须要通过不正常的渠道向外融资,而且这些融资活动的成本与风险随之增加变得更高。其次中小企业自身存在规模小、可用资金少、抵御风险的能力弱、自身管理经济能力差、信用状况不佳、违约现象频发等一系列问题,这些都是导致昆明市中小企业通过银行直接融资困难的一个重要因素。对于一些商业银行而言,发放贷款的根本原则和前提就是保证其的安全性、稳定性、盈利率,为了有效地降低风险、优化自身的资产质量,银行在发放贷款时会刻意回避中小企业贷款申请的事情也常发生。而昆明市中小微型企业自身也是有很多的问题。（1）中小企管理不规范,企业信息不透明。昆明市部分中小型企业从其创立初期到现在都还没有基本建立一套规范的企业管理体系,企业内部管理混乱,自我风险意识差,好高骛远自我积累的意识差,至于一些民营和个人性质的中小型企业,企业管理者往往会缺乏对于企业未来生存和发展的一种长远计划和一种长远积累的意识。同时,由于中小微型企业在其财务报表等相关对外公开信息的编写上太过随意,不专业,且都很少愿意向他们披露过多的企业信息,使得银行难以获得有效信息,无法快速地识别和判断借款人企业的实际信用情况。因此,银行为了有效地保证其贷款提供给中小微型企业的融资和人员安全,防范其风险,所以当时银行为了应对中小微型企业的贷款要求而有"惜贷"和"慎贷"的做法也就是在所难免。（3）中小企业本身的固定资产就少,可以使用的资源也就不多,在进行贷款时缺少有效的担保条件。在对抵押贷款进行实际运营的操作中,银行在进行贷款和抵押品的选择时通常都以其对土地、房产、机器、装置等固定资产的全部所有权或者是使用权为主,因此这些贷款被变现出来的价值和风险概率比较高。对于昆明市中小企业大多存在固定资产可以直接用于抵押的情况,因为没有足够的贷款抵押物,企业资产少、相对应企业能够承担债务的能力低,很难寻求到担保,且大都不满足银行放贷的条件等诸多问题。根据云南省工业和信息化委员会的统计:昆明市018年资金出现紧张的中小企业为百分之四十左右,其中特别紧张的企业为百分之五,是无法从银行取得贷款资金的；而能获得银行贷款的企业,获得的贷款资金不能满足企业需求的中小企业占一半以上,仅有5.5%的企业是能够基本满足资金需求。通过上述的数据可以清楚地看出,外源型融资对于中小微型企业融资的占比非常低,企业生存与发展需要的资金主要还是靠自己的经济积累。由于昆明市中小企业绝大多数都存在着财务制度不够健全、信息公开和透明程度低等现象,这不仅大大提高了对中小企业贷款的事前预测与审查力度以及对贷款资金流向情况的监控难度,而且这些中小企业的贷款也呈现急、频、少和高等特点,这就导致昆明市许多金融机构给中小微型企业提供贷款服务时,其所付出的费用成本与信用风险都比较高。金融机构可以充分考虑到信用风险与其经营费用成本的关联性,就会要求其提供相对更高的借贷利率来作为赔偿。因为商业银行政府对于房地产贷款利率严格控制,缺少弹性的低利率,商业银行就难以有效地弥补其经营费用成本的上升和投资风险的增加带来的巨大损失；而且随着商业银行对于个人风险意识的培养提高,银行对于其贷款业务实施了个人或者负责制,发放贷款的信借人员应该要完全对其贷款回收并且制定了严格的个人风险责任追究的机制与惩罚机制,这样就大大抑制了商业银行信贷人员对其负责中小微型企业贷款项目等业务的工作积极性。虽然目前我国的大型金融市场已经基本建成了多元化的发展格局,但是股份制和有限的大型商业投资银行和其他地方性的金融机构数量过多,国家直接监管的大型商业投资银行仍然一直垄断着这个行业,据统计,截至018年,昆明市的银行类金融机构一共有7家,其中包括政策性的大型银行3家,国家直接监管的大型商业银行主要有6家,股份制有限的大型商业银行1家,外国独资人民币创办的银行13家,邮政储蓄银行1家,地方性的商业银行6家,农村集体经济合作的金融机构16家。对此昆明市应迅速找准战略定位发展地方性股份制银行。因为商业银行的经营模式基本都是一样、市场也相同,银行未能根据其自身的优势来制定合理、准确的经营市场定位策略,导致在这个市场化的金融结构体系中往往缺少了与之相互搭配的各类区域性、地方化金融机构,使中小微型企业在寻找对其有利的经济和社会金融支撑时非常困难。随着我国商业银行管理制度的改变,本来能够为中小微型企业提供贷款的基层商业银行信贷权利被全部收回,导致这些基层商业银行无法获得贷款权限为中小微型企业提供贷款,同时随着银行存贷比例由总行一辑一辑往下减,让本来就不容易获得贷款的中小企业就更难申请获得银行的贷款资金。对此昆明市可以建立自己的一个地方性金融服务机构,用于更好地为本市中小微型企业服务,解决投资人融资困难的现实问题。由于目前昆明市中小微型企业的经济社会发展尚未达到一个稳定时期,许多中小微型企业的内部财务管理制度还不是很健全,企业所披露信息的公示和透明程度较低,且同时也存在着一些企业财务管理混乱等情况,有些企业的内部财务信息还可能存在谎报或者造假等违规行为,使得许多金融机构在第一时间就无法掌握到自己企业日常经营的情况以及的是财务状况,借方和贷者之间的信息不对称,导致了出借贷的风险高,银行为了调查这些信息而付出的费用和成本会大大变高,银行就把这部分的费用和成本由自己所需要贷款企业来承担或者是企业在申请贷款时直接或者非同意。由于中小企业是社会经济的重要组成部分背负着很大的社会责任,昆明市中小企业也不例外,在帮助解决城市人口就业、提高居民收入、维持社会经济稳定等方面要发挥其职能。所以昆明市政府要积极地建立一个能够给中小企业提供政府信用担保及其他相关资金扶持的政策性金融机构,帮助昆明市中小企业解决其融资方面的问题,尤其对于一些在国内外较为成功的投资项目,要积极地帮助其可持续发展,让其给昆明市带来更多的社会效益和经济效益。虽然至今迄今为止,国内很多城市已经为中小企业建立了多个为其提供信用担保的机构,成立了发展基金。但在实际的营运过程时,所遇到的问题也是比较多的,而且能够开展的业务数量也比较少。因为中小企业的贷款要求各不相同,如果单纯依靠地方政府和社会资本的支持,担保机构不能够很好地为中小企业提供服务,没法更好地处理和解决中小企业融资需求的结构性问题。另外,在融资和担保这两个方面的体系也非常不健全。为此政府机构需要不断完善相关的法律法规,加强这方面人才的培养,建立健全信息共享机制和资信评级机构。之所以从整个企业的价值观这个角度对企业进行融资的过程进行了分析,正如之前所示,企业进行融资的过程其实就是整个企业的价值观运动和资金运动这两个同时产生的方向相反的过程,从整个企业的价值观运动角度来对企业进行融资的过程进行了分析,有利于我们能够更好的了解到整个企业融资困难的问题；同时对于我国作为地方政府而言,一方面由于我国传统的商业银行等金融机构已经接受到了总行、银行会、证监委员会等的垂直主导和管辖,当地政府很难去执行或者干预这些传统金融机构的决策,另一方面由于股权投资等新兴的资金供给方完全依照市场法则规律进行办事,当地政府也很难去执行或者影响他们的决策,因此对于我国作为地方政府而言,仅仅是资金运动过程的角度出发看起来虽然要建立中小型企业的融资服务制度会事倍功半,但从中小型企业的价值观念运动而言,在对企业价值的培育与形成、企业价值的表现展示与承诺认可、企业价值顺利的变现与缓解,当地政府都可以做得大有所为,因此,从其理论和实践的层面,本文主要选择了从企业的价值观念运动入手,深入研究我国中小型企业融资的行为以及目前我国中小型企业的融资困境。就昆明市当地的中小型企业来说,普遍面对的是企业价值不高、企业的价值得以及充分认可与展示、企业的价值得以及顺利流转、企业的融资行为都受到了这些现实问题的严重冲击,一方面导致使得许多中小型企业获得不到融资,另一方面,即便是能够获得融资,也不得不承担很高的融资费用。中小企业的融资困难问题不单是目前我国才有的一大难题,在其他地区和国家的中小企业中都同样存在这个难题,为了彻底破解中小企业在其融资上可能会出现的困难问题,许多西方经济发达的国家为了能够帮中小企业走出融资难的困境采取了不同的金融政策和方案,且得到了很好的反响。学会运用最新的金融知识根据企业的发展情况,选择不同的融资渠道和方法。再者,企业一定要清楚的把握自己产品运营的整个生命周期,在自己的产品发展到出现了市场不断饱和的状态之前及时的改进生产技术、对于设备及时的更新,使得自己的产品不断地得到更新,产品质量也得到了提高,制造成本也降低,这样才能够在市场激烈竞争中保证企业健康稳定地发展,延长其生命周期。使昆明市中小企业能够长期存活稳定下来。昆明市政府要尽快为社会创立一个健全的社会信用制度,建立一套完善的财务管理体制、内部控制管理体系和监督机制,通过这些体制的改革来规范中小企业在其经营活动中的言论行为,以此来阻止各类财务报表造假、虚伪合同等违法现象发生,最大化地减少风险。证中小微型企业财务数据资料的真实、完整和准确。其次要求我们要大大提高了企业的经营管理人员对于信息披露的意识,提高了信息的透明度,并且要更加注重与商业银行之间建立长期良好的协调和合作伙伴关系,降低因为信息收集所带来的成本。让银行在对昆明市中小企业发放贷款时的风险降到最低。作为目前我国最主要的商业金融机构,商业银行在昆明市中小微企业融资困难问题的发现与解决上起非常重要的作用。银行本身就是一种直接决定了如何给中小微企业发放贷款从而使其投入到生产或者经营上的权利,这实际上也是间接地决定了所有需要发放贷款的中小微企业都能够继续生存下去。因此,银行在目前的金融系统下,成为了破解中小微企业融资困境的重点。银行根据昆明市政府及地方政策调整了中小微微企业贷款政策。银行可对于一些具有巨大发展潜力而且信用较高的企业,通过研究制订与其他银行贷款政策来放宽自己贷款条件,以此来增加中小微企业放贷的规模及其放贷的概率。昆明市中小企业的成长离不开信贷机构的资金支持,企业和信贷机构之间的关系和地位较特殊需要得到正视,才能在市场经济高速发展的浪潮中共同实现良好的促进作用。银行对于那些在市场上发展潜力比较大的中小型企业,可以为其和这些大型的企业之间搭建一个沟通联系的桥梁,建立互帮、互惠、共赢的合作模式来协助这些企业的生存和发展。也可以创新开发符合中小微企业自身特点的财务类金融服务,帮助中小微企业实现融资。也就是可以根据银行自身的发展要求,同企业约定一个双方都适合的发展准则,扔掉以往谨小慎微的发放贷款的思维,实现真正的共同进步。对于日益发展的中小企业来说传统的贷款服务模式已不能满足其融资的需求,且由于银行放贷的条件太过于严苛,所以不仅需要开阔其他的新的融资方式还需要改革银行传统的贷款模式。对此昆明市政府可以考虑通过借鉴其它地方做法由政府牵头来开发和创新本地金融服务:一个好处是商业银行等金融机构能够根据当地企业真实发展状况去掉一些无必要的环节,简化了申请贷款手续所必须要求的流程,或者可以通过一定的途径来降低昆明市当地一些企业的贷款门坎,对于那些没有不良信用记录、且对于信用比较好的中小型企业,可以在贷款前就不必提供任何担保便可以为其他地方发放所需要的贷款；二是对于那些在发放贷款时存在不合理收费、附加严格条件或者是有意增加门槛等违规现象的基层银行要及时进行纠正,在评估抵押品时,需要采取合理公平的市场化模式来进行运作,由中小微企业自主选择第三方机构,采取公正合理的市场模式来运作,降低其在贷款时产生的风险和成本。三是缩短了企业贷款申请审批批准工作所需要时间,提升信贷业务的办理效率。目前昆明市中小企业对于资金需求量有急、频、少和高等特点,在完全保证了风险和安全可控性的前提下,各地银行机关都可以尽量去除不必要的申请手续,尽量精细化地简化申请审批工作的流程,推行了信贷申请审批的限时性办理制度。四种方式通过设计和建立了商业银行的互联网信息体系,减少企业申请贷款时审核批准的时间,确切提升贷款业务的办理效率。作为昆明市场经济社会秩序的依法维护者和行业准则法的制定者,相信政府可以为中小企业的成长开创出一个良好的融资环境。但由于企业受自身规模的限制,在生产经营和筹资方面都存在着风险,这个时候就可以发挥出政府的职能优势。一方面政府可以指引和支持担保公司,通过推动融资性担保业务的管理和服务使其变大变强,好为昆明市的中小企业带来更加细致的融资贷款担保服务。另一方面可以构建一个低利率贷款平台引入多家金融机构,扩宽企业的融资道路。昆明市政府需要尽快地建立一个科学完备的企业信用评估指标与质量评价体系,不断地推进企业信用制度体系的建设,只有这样才能够使得企业在社会中树立起良好的形象。再者,昆明市政府还是可以尝试降低中小企业的经营规模和门槛,建立中小企业的诚信度和档案,重点是关注中小企业的社会经济效益和其他方面,以及企业的发展远景,可以对企业进行一个评估,由政府出资委托第三方机构完成,并创立一个完整的信用评估审核体系,对中小企业中那些信用比较好的企业,可以在税收和贷款上可以给到一些奖励或者利率优惠,而对于那些信用较差的企业可以对其做出警告并且督促其在一定的时间内改善其存在的不良行为,否则将严惩。社会信用体系其实就是在市场经济的环境下建立的一种社会机制,主要作用在一国或一区域内,以完善的法律和法规为基础,用一定的技术手段建立一个信息共享的信用机制,通过一系列的运作构成一个相对全面的信用系统,使一国的经济逐步向信用经济的方向转变。昆明市政府如果希望能尽快把社会诚信制度体系全部建设好,减少了信用的缺失,规范了信用的秩序,提升了整个市场的诚信度,就一定能够大大减少市场的监督管理成本和商品贸易的成本,充分发挥市场进行商品贸易资源配置的重要性和基础功能,提高整个市场的正常运行效率,对这一点我们可以借鉴欧美国家的模式。欧美国家的企业信用体系已经是非常健全和完善的,支持企业以自己的信用手段和方式在市场上进行贸易交换的制度已经实现了真正信息和数据的公开化,对于企业信息的公开化这个规定明确,保证了企业所在地区经营-些大量信息的真实性,又是以严密的法律和制度作为原则加以制约的:建立健全信用监督管理法规,使得企业的信用监督机制在其运转过程中有了强大