【《基于SWOT工具的互联网金融对JS银行影响分析》12000字（论文）】

基于SWOT工具的互联网金融对JS银行影响分析摘要互联网的出现，并与金融行业相结合，改变了传统金融业原本的经营方式，给金融行业带了新的发展思路和广阔的发展前景。互联网金融机构之所以能发展的如此迅速和顺畅，其主要原因在于与传统商业银行相比，互联网金融企业有着许多能被大众认可的优势。互联网的出现促使传统金融行业进行转型发展，同时给JS银行带来了新的挑战。本文首先分析了互联网金融的发展现状；其次，本文通过SWOT分析法分析了我国商业银行——JS银行在互联网金融蓬勃发展的背景下，所面临的机遇和挑战，并据此分析提出今后的发展思路。虽然JS银行的发展受到了互联网金融的挑战，但是互联网金融出现时间较短，而JS银行凭借其雄厚的客户根基、充足的资金实力、完善的业务体系，在很多金融应用领域仍有很强的竞争优势，在目前的经济环境下，JS银行仍旧难以被互联网金融所取代。本文运用SWOT分析法，对JS银行今后发展提出建议和对策。关键字：互联网金融；商业银行；SWOT分析法；目录摘要 I关键字：互联网金融；商业银行；SWOT分析法； I第1章绪论 51.1研究背景 51.2研究目的和意义 61.2.1研究目的 61.2.2研究意义 71.3国内外文献综述 71.3.1国外文献综述 71.3.2国内文献综述 81.4研究的主要方法 9第2章互联网金融及理论基础 102.1互联网金融的概念及发展历程 102.2SWOT分析模型 11第3章JS银行现状及在互联网金融时代的SWOT分析 133.1JS银行现状 133.2JS银行优势分析 133.3JS银行劣势分析 143.4JS银行机遇分析 153.5JS银行挑战分析 16第4章基于SWOT分析在互联网金融影响下JS银行的对策及建议 174.1JS银行如何扩大优势 174.2JS银行如何改进劣势 174.3JS银行如何把握机会 194.4JS银行如何应对挑战 20结论 21参考文献 22第1章绪论1.1研究背景早在20世纪90年代，互联网金融模式的雏形便已呈现在众人眼前，1995年10月，美国亚特兰大安全第一网络银行作为世界上第一家互联网银行正式开业。从此，互联网金融开始逐渐在欧洲以及日本等一些亚洲国家和地区兴起。经过一系列的探索和不断发展，从2012年至今，随着互联网的不断发展和进步，互联网金融机构在我国迅速的蔓延。互联网金融这一新兴的金融模式，吸引了众多目光，许多基于互联网而产生的金融模式更是如雨后春笋般应运而生，尤其是在大数据、云计算等现代技术的作用下，为互联网产业与传统金融机构之间搭建了合作的桥梁。互联网金融企业不但可以依靠技术创新得到大量信息资源的支持，还能凭借着网络技术在数据搜集和处理运用方面的优势逐步涉足金融业务领域。互联网的出现改变了原有的金融环境，对商业银行等金融机构也构成了一定的威胁。互联网金融凭借着其交易成本低、资金支付便捷、信息资源充足等优势对传统金融业形成了强烈的冲击，对于银行的揽储、销售、风控等业务板块产生了较大的影响。互联网金融时代的来临，推进了金融市场化改革的进程，在进行金融创新的同时给传统商业银行带来了前所未有的挑战。面对挑战，传统商业银行不得不进行经营模式的转型发展。互联网金融模式的出现给以往传统金融模式增添了极大的便利性和灵活性，从而吸引了大批的客户群体，外加受中国人民银行利率市场化改革的影响，商业银行存贷款利差趋窄，这使得传统商业银行仅仅通过吸收存款和发放贷款的方式来盈利的运作模式变得不尽人意，并且大大影响了传统商业银行的利润情况。2013年6月余额宝诞生更是加剧了互联网企业与商业银行的客户资源的争夺战，除此之外，苏宁推出的零钱包，腾讯推出的理财通等互联网理财产品迅速占领市场，这让商业银行切身感受到自身所面临的发展危机，使得商业银行不得不走转型发展的道路。在互联网金融推行的浪潮下，商业银行为了防止资金流失、保持良好的市场占有率，积极推进业务创新、服务升级，进行体制机制方面的改革和优化。一方面积极推互联网金融对我国商业银行影响机理及应对策略研究—以JS银行为例进银行电子商城平台建设，并且充分利用网上银行、手机银行等电子渠道的优势，在进行业务推广的同时，进行产品的创新，不断提高用户对电子银行的接受率和使用率。只有不断的进行改革创新才能有实力与互联网企业争夺市场，为此各大商业银行纷纷推出自己的电商平台，如建设银行推出的善融商务、工商银行的融E购以及招商银行的掌上生活等。另一方面，为了抵御余额宝等理财产品对银行业的冲击，商业银行开始争相与互联网企业合作，如交通银行与易方达基金合作，推出的货币基金具备提现实时到账的功能，兴业银行与京东合作，推出具备互联网基因的借记卡，实现了活期存款理财化的功能。随后平安银行、民生银行、中信银行也都纷纷推出类似的理财产品，从而减少自身的资金流失。由此可见，互联网金融的飞速发展对商业银行的正常运转产生了一定程度的影响，造成行业竞争加剧的局面，使得传统商业银行不得不重新洗牌，进行产品的创新，推出类似的理财产品来对抗各项互联网理财产品的冲击。通过这场客户资源争夺战我们可以看出，在互联网金融蓬勃发展的今天，市场竞争激烈，怎样有效的提高我国传统银行业的金融创新能力，商业银行应制定何种发展策略，进行哪些创新，才能让高层次的金融服务惠及更多的用户，成为了我国未来金融市场发展的关键。通过此次客户资源争夺战我们可以看出，传统商业银行的经营模式已经越来越不能满足客户的金融需求了，所以在信息科技高度发达的今天，商业银行只有不断创新，大力发展网上银行，使之具备方便快捷、安全的功能。只有如此，才能提高我国银行的核心竞争力同时加大其的市场占有量。1.2研究目的和意义1.2.1研究目的商业银行最近几年业务发展迅速，占有了一定的市场，但是在电子商务这一领域起步较晚，技术、管理等方面还存在不足，因而在竞争中处于不利地位。本文希望通过明确互联网金融的概念和理论基础，以及目前所表现出来的商业运作模式，综合分析其经济效应，未来的发展趋势。并以互联网金融对我国商业银行影响机理及应对策略为选题，分析商业银行的现状、特点以及面临的挑战和机会，作出商业银行应对互联网金融影响的swot分析，以及以JS银行为典型分析的对象，分析其基本情况，业务现状及盈利模式，结合JS银行所面对的互联网金融服务机构所带来的冲击，对JS银行的战略布局进行分析、判断，寻求解决发展过程中所面临问题的对策。1.2.2研究意义1、理论意义互联网金融的发展壮大，成为了当今社会的热门，金融创新的标志。网络技术是其发展的科技基础，信息科技已经步入现代化全新的时代，云计算、大数据等逐渐发展完善，先进的信息存储搜索技术为互联网金融的诞生发展壮大提供了重大的技术支持；复杂系统理论、平台经济学、金融抑制与深化论、长尾理论等为互联网金融的产生和发展提供了理论上的支撑。本文首先回顾了国内外学者关于互联网金融以及互联网金融对商业银行影响的研究现状，并对互联网金融进行简要介绍，从它的概念、发展状况等多个角度着手，探索互联网金融的精髓，以及其的迅猛发展对我国商业银行银行带来的影响。2、现实意义互联网金融的诞生并非一蹴而就，它是由多方面因素聚集，从而催生了这一行业。我国商业银行在金融领域地位重大，传统的银行虽然业务发展迅速，但仍存在一些不足，例如，数据开发处理能力较弱、业务流程繁琐导致信贷客户规模较小、小微企业融资困难，这些弊端在互联网金融领域恰恰能够避免，如此以来为互联网金融的壮大提供了机遇；通过分析互联网金融对商业银行的影响，同时运用SWOT分析，得出在互联网金融背景下商业银行的优势劣势，所面对的机遇与挑战；最后，综合上面的分析讨论，总结提出我国商业银行面对互联网金融这一新生领域，如何进行创新性改革，将面临的挑战化为机遇，抢占先机进一步壮大。1.3国内外文献综述1.3.1国外文献综述一、互联网金融发展对商业银行发展的影响研究Crystalization（2014）[12]认为，与互联网金融相比，传统商业银行在开展资金业务时存在一个交易双方信息不对称的问题，随着互联网信息技术的稳定发展，互联网金融使得交易双方能够更加直接地进行交易，从而确保了信息的安全性，互联网金融在技术平台上对商业银行的发展产生了较大的冲击，商业银行也需要加强技术开发应对挑战。DeeHalley（2014）[13]也指出与商业银行进行对比，互联网金融可以有效降低双方进行资金交易时的风险，大大提高了信息对称性，目前互联网金融不仅具备大众化、注重客户体验等优点，他认为互联网金融未来很可能会改变商业银行的地位，对商业银行的盈利、规模等产生较大影响。二、商业银行应对互联网金融的营销策略研究Boons、RogerWH（2012）[14]等学者研究了互联网金融背景下商业银行的业务发展问题，他们提出当前飞速发展的互联网金融，给商业银行带来了较大冲击同时也提供了巨大机会，商业银行要把握好这个机会，借助互联网技术系统，加快业务发展策略转型。Mompaler、CarlosLassalle和DomingoRibera（2013）[15]研究了美国传统的商业银行与互联网金融企业在服务效率等方面的相关问题，研究得出互联网金融平台具有服务效率高、成本费用低、收益率高等优势，面对来自互联网金融的巨大冲击，商业银行要尽快建立一支专业化营销团队，并加快经营模式转型，提高服务效率以应对冲击。1.3.2国内文献综述我国商业银行应对互联网金融的营销策略研究商业银行在应对互联网金融的营销策略方面的研究是近些年一个新的研究课题，目前已有不少学者对此进行了深入的研究分析。张文琦、程艳芳（2017）[16]等在互联网金融背景下对商业银行理财发展进行调查，通过调查分析得出结论：研发设计更符合客户个性化理财需求的理财产品是商业银行应对互联网金融的有利武器，商业银行将逐渐向社区化、网络化、多元化的发展模式转型。梁燕子（2017）[17]在研究中指出互联网金融对传统商业银行产生的较大冲击，并提出相应的经营策略，指导商业银行必须进行营销策略调整，以适应新型的金融体系。郑志来（2018）[18]的研究是从发展战略角度着手的，从供给侧改革的层面研究了商业银行应对互联网金融的发展战略，并提出了合作共赢的建议，指出传统的商业银行也要积极与互联网金融企业合作以实现双方共赢。1.4研究的主要方法1、案例分析法：本文通过运用案例分析法，分析互联网金融对银行带来的影响，据此分析JS银行在互联网的强势冲击下，所面临的困境，为下一步JS银行应采取怎样的应对措施奠定基础。2、文献研究法：通过阅读大量有关互联网金融、商业银行等文献，并结合我国相关的实际情况，在充分的理论支撑下，探求当前JS银行所面临的问题，并为有效解决问题提出了合理化的解决方案。3、SWOT分析法：本文通过运用SWOT分析法，分析互联网金融对商业银行带来的优势、劣势、机会和威胁，据此分析商业银行在互联网的强势冲击下，所面临的困境，为下一步商业银行应采取怎样的应对措施奠定基础。第2章互联网金融及理论基础2.1互联网金融的概念及发展历程互联网金融是一种新型的金融模式，它的技术基础是互联网技术和移动通信技术，其目的是通过互联网络，整合线下金融资源，从而实现融资、支付以及信用中介的目的。可以将互联网金融的定义分为广义的互联网金融和狭义的互联网金融从广义上讲，互联网金融实际上就是互联网思维与金融业务相互融合作用的产物。广义的互联网金融既包括了传统实体金融机构以互联网络和移动互联网为媒介开展的所有线上服务，也包括了网络服务平台向客户提供的所有金融服务。简单来说，在互联网和移动互联网环境下开展的所有金融业务都属于互联网金融的范畴。狭义上认为互联网金融是将云计算技术、大数据模型、移动互联网与互联网络渠道、以及电子商务业务结合的金融服务模式，即互联网技术与金融业务相结合的产物，二者的结合不是简单的加法模式。互联网技术的特点使金融业务具有开放化、自主化等优点，而金融业务也令互联网技术的运用更具价值。本文所涉及的互联网金融概念主要是狭义上的范畴。与欧美发达经济体相比，互联网金融在我国出现得较晚、初期的规模也较小，但却以突飞猛进的速度迅速发展，仅仅几年的时间里，绝大多数金融行业开始涌现出互联网企业，现如今，我国互联网金融环境已处于世界领先的地位。在互联网金融发展的进程中，余额宝的出现具有里程碑式的意义，2013年6月13日阿里巴巴旗下的货币基金公司——余额宝横空出世，作为一种全新的互联网金融产品，仅仅一个月的时间，资金规模已突破100亿元。截止到2013年底，仅仅上线半年时间的余额宝资金规模已经达到1853亿元，截至2016年底，余额宝作为国内规模最大货币基金，同时也成为世界第四大货币基金，规模达8082.82亿元，用户数接近3亿人。余额宝这种发展速度和规模直接刺激了更多“宝宝”类产品的诞生，伴随着有关创新活动的层出不穷，各类机构也纷纷介入，电子商务公司、运营公司、IT企业也十分活跃，并演化出丰富的商业模式。2.2SWOT分析模型图1.1SWOT分析模型SWOT分析实际上是基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策性，帮助企业把资源和行动集中在自己的强项和有最多机会的地方。1、S(Strength)优势：是组织机构的内部因素，具体包括：有利的竞争态势；充足的财政来源；良好的企业形象；技术力量；规模经济；产品质量；市场份额；成本优势；广告攻势等。2、W（Weakness)劣势：也是组织机构的内部因素，具体包括：设备老化；管理混乱；缺少关键技术；研究开发落后；资金短缺；经营不善；产品积压；竞争力差等。3、O（Opportunity)机会：是组织机构的外部因素，具体包括：新产品；新市场；新需求；外国市场壁垒解除；竞争对手失误等。4、T（Threat)威胁：也是组织机构的外部因素，具体包括：新的竞争对手；替代产品增多；市场紧缩；行业政策变化；经济衰退；客户偏好改变；突发事件等。SWOT方法的优点在于考虑问题全面，是一种系统思维，而且可以把对问题的“诊断”和“开处方”紧密结合在一起，条理清楚，便于检验。第3章JS银行现状及在互联网金融时代的SWOT分析3.1JS银行现状中国JS银行股份有限公司（以下简称“JS银行”）是由其前身中国JS银行通过分立程序，于2004年9月成立的股份有限公司，是中国国有控股商业银行之一。截至2020年6月末，JS银行营业机构共计14846个，其中境内机构14813个，包括总行、37个一级分行、356个二级分行、14142个支行、276个支行以下网点及1个专业化经营的总行信用卡中心，境外机构33个；拥有基金、租赁、信托、保险、期货、养老金、投行等多个行业主要附属公司19家，机构总计596个，其中境内机构421个，境外机构175个。截至2020年6月末，JS银行员工人数342785人。截至2019年末，JS银行资产总额254362.61亿元，其中贷款和垫款净额145406.67亿元；负债总额232011.34亿元，其中客户存款余额183662.93亿元；股东权益22351.27亿元；不良贷款率1.42%，拨备覆盖率227.69%；资本充足率17.52%，一级资本充足率14.68%，核心一级资本充足率13.88%。2019年，JS银行实现营业收入7056.29亿元，净利润2692.22亿元。截至2020年6月末，JS银行资产总额276552.47亿元，其中贷款和垫款净额159277.85亿元；负债总额253539.30亿元，其中客户存款余额204021.62亿元；股东权益23013.17亿元；不良贷款率1.49%，拨备覆盖率223.47%；资本充足率16.62%，一级资本充足率13.88%，核心一级资本充足率13.15%。2020年1—6月，JS银行实现营业收入3891.09亿元，净利润1389.39亿元。3.2JS银行优势分析一是行业地位显著：JS银行作为国有控股大型商业银行之一，行业地位显著，在发生流动性困难时获得政府支持的可能性大；二是业务竞争优势明显。JS银行拥有多年的经营历史、广泛的分销渠道、较为完整的产品体系和庞大的客户基础，在多个业务领域尤其基础设施建设和个人住房领域竞争优势明显，同时其依托行业领先的金融科技，推动各项业务转型发展；三是综合化经营程度高。JS银行综合化经营及海外业务的战略布局逐步完善，品牌价值和竞争力进一步提升；四是风险管理水平不断提升。JS银行持续推进内控机制与全面风险管理体系建设，精细化风险管理水平不断提升；五是信贷资产质量稳中向好，盈利能力强，资本充足。JS银行业务结构持续优化，经营情况良好，信贷资产质量稳中向好，收入结构良好，盈利能力强，资本充足。3.3JS银行劣势分析1、产品缺乏创新，客户体验较差JS银行由于过分注重风险控制，对理财产品进行实际研发的时候，没有太重视客户体验，相比较，互联网金融企业则不同，将客户体验当成核心竞争力，摆在十分重要的位置。在产品研发方面，互联网金融企业产品研发能力较强并能根据客户需求快速做出反应，一旦客户有新的理财需求，互联网金融企业就会立即回应并及时更新产品，让客户享受到个性化的理财服务，而JS银行由于研发部门和营销部门的分离，加之内部管理机构庞大，业务流程繁琐，因此对客户的需求反应慢，产品研发更新不够及时，使互联网金融背景下JS银行的客户在购买理财产品得不到较好的体验。2、市场应对缓慢，改革转型落后2014年时，互联网金融理财得到了快速发展，但当时，JS银行却没有认清互联网金融理财发展的大趋势，没有引起足够的重视，简单粗陋的认为，互联网金融企业整体资金规模太小，难以与JS银行强大的资本实力相抗衡，并且认为很多互联网金融企业尚未得到国家认可的正规经营资质，对行内的业务产生不了太大的影响力。然而，到2015年时，互联网金融理财遍地开花，已经分流了JS银行不少的资金和客户，这时JS银行才意识到互联网金融理财发展已经威胁到银行地位，才开始采取措施加强应对。但在改革过程中，由于JS银行过于重视降低理财业务风险性，制定改革方案时受到多重困难，改革方案施行时又推进过于缓慢，致使JS银行错失了最好的转型改革时机，应对市场能力不足。3、内部机构庞大，管理层级复杂JS银行作为一家股份制银行，其管理组织架构相对扁平化，但与互联网金融企业相比，其内部管理机构还是过于庞大，在横向上各职能部门间常会出现互相间推诿扯皮、办事效率较低等问题，从纵向上看，JS银行的管理层级比较复杂，上下级之间沟通机制不够完善，特别在信息传导、政策执行等问题上仍然存在上传下达的沟通困难。JS银行内部管理体制现存的问题，在很大程度上对JS银行的个人理财业务发展产生了制约影响，例如在改革转型方面、产品研发创新方面等，相对于互联网金融企业而言，都有不同程度的滞后性。4、观念落后，产品灵活度不够相较于JS银行，互联网金融企业本着“以客户为中心”的经营理念，尤其将客户体验作为重中之重，互联网金融理财不论是产品研发还是理财服务都是根据客户需求细分的，以实现满足客户的多样化理财需求。同时，更多的客户借助互联网平台有机会了解到不同的理财产品，体会到了更优质的理财服务体验，近些年随着互联网金融理财的普及，越来越多的客户愿意尝试通过互联网平台购买理财产品，去体验新的理财产品。而JS银行未能根据客户需求变化及时转变理财营销模式，提供的个人理财产品灵活度也不够，客户在银行网点购买理财产品的满意度也不高。3.4JS银行机遇分析1、借助互联网平台，有效降低成本伴随着互联网技术及移动终端之类的高新技术发展普及，使得客户享受金融理财服务时不再受到时间空间限制。目前，随着网络平台发展，类似网上银行、手机银行之类的网络终端逐渐增加，不仅让理财客户节省了去银行网点办理业务的时间，也让客户能够获得更好的理财体验，同时还让JS银行节省了扩张物理网点的成本，使得JS银行有更大的发展空间。2、发挥长尾效应，关注大众客户对于JS银行而言，在过去仅靠物理网点经营维护客户的背景下，相比较中高端客户群体，经营大众客户付出的成本往往比较高而获得的利润空间却比较小，这也是JS银行在过去的经营过程中未能重点关注大众客户的原因之一。但近些年随着互联网技术发展，互联网金融理财得到了蓬勃发展，在这种技术支撑下，对于JS银行而言经营大众客户的成本有效降低，加之银行与客户双方间的信息相对比较公开，让JS银行开拓大众客户市场有了更多的方法。JS银行可以通过网上银行、手机银行等网络渠道来解决过去经营大众客户成本较高但利润却过低的问题，发挥大众客户的长尾效应，同时借助网络终端研发创新更多的新产品，来满足大众客户的理财需求，让更多的大众客户聚集在一起，也能为JS银行带来巨大的利润。3、借助大数据库，实现精准化营销JS银行经过数十多年的发展积累，目前已经拥有大量客户资源，内部掌握了大量的客户信息及其交易数据，随着互联网技术的快速发展，JS银行可以借助大数据和云计算等先进技术，把大数据库的现有客户信息进行整理分析，通过分析客户的消费习惯、理财偏好、过往购买产品、交易渠道等多方面信息，对客户开展精准化营销。3.5JS银行挑战分析1、JS银行国际化和综合化经营对其管理能力提出更高要求。2、宏观环境对JS银行的业务发展、资产质量形成一定压力。作为全球系统重要性银行之一，总损失吸收能力（TLAC）监管要求的实施对JS银行资本充足水平提出更高要求；国内宏观经济增速放缓、金融监管趋严、部分区域及行业信用风险暴露等因素对JS银行的业务发展、资产质量形成一定压力。第4章基于SWOT分析在互联网金融影响下JS银行的对策及建议4.1JS银行如何扩大优势1、发挥内部优势的同时，要抓住外部机遇JS银行利用自己在金融特许、风险控制、资金实力以及线下渠道的优势，借助规范互联网金融健康发展的时机，全力打造自身特色的网上银行、手机银行，扩大服务的覆盖面，力争为客户提供安全可靠、方便快捷的服务。2、发挥内部优势的同时，尽量回避外部威胁加强互联网金融产品与服务的创新，强化JS银行的中介角色；提供丰富、快捷的支付方式，吸引客户更多使用银行支付产品；降低小微企业的贷款门槛和融资成本，以满足此类客户的金融服务需求。3、抓住外部机遇的同时，转化内部劣势JS银行要积极迎接互联网时代及互联网技术，加强与先进互联网企业的合作，学习互联网企业的精神及价值主张，减少管理层级，简化业务流程，提高工作效率；学习和利用互联网技术，改造当前的业务流程，充分利用沉淀数据；增强对科技人员的重视，通过适合的组织安排使科技人员能发挥出更大作用。4、调减少内部劣势的同时，尽量回避外部威胁。JS银行在保持原有的优质客户，鼓励进行互联网金融产品的创新，缓解客户，特别是年轻客户资源的流失；促进行业互联网技术的使用和完善，使得技术成为驱动发展的主要因素之一；简单繁杂的业务流程，改善当前的服务质量，在客户的体验方面做好“防御”。4.2JS银行如何改进劣势1、持续加强产品创新，吸纳长尾客户互联网金融之所以受到如此多客户的青睐，正是因为其产品的灵活度高、门槛低等良好特点，JS银行应该借鉴互联网金融理财产品的成功经验，对其发售的理财产品进行产品创新，不仅在个人理财产品的种类、期限等多方面进行产品创新，同时也要适度降低理财产品的起购金额，从而吸纳长尾客户群体。该行应推出类“余额宝”的现金管理类理财产品，将产品起存金额降低至0.01元，同时推出万元起存的固定期限理财产品，打破过去万元起存的高门槛壁垒，从而吸引更多的长尾客户将资金转入。JS银行应根据客户的理财需求变化，不断加强其产品的研发创新，不断提高其产品的灵活度，提升客户理财体验，吸引更多的客户，带动JS银行个人理财业务的发展。2、深化网点转型，提升产品灵活度，拓宽网络营销平台过去JS银行依赖物理网点发展业务，在实际营销过程中，由于产品的专业性较强，客户在了解和选择产品方面，在一定程度上确实需要依赖银行业务营销人员的介绍，这也是过去JS银行物理网点的营销优势所在。但近些年，市场形势发生了巨大变化，除了少数老年客户群体，依旧对物理网点依赖性较强外，对于中青年客户群体而言，他们更愿意选择方便快捷的互联网理财平台去选择购买产品，从而获得更好的体验，因此在互联网金融快速发展的大背景下，JS银行应该认识到行业发展形势，深化现有物理网点转型，转变传统的渠道经营模式。在渠道转型方面，JS银行要有“走出去”的转型思路，不断拓宽营销渠道。通过借鉴互联网金融发展的成功经验，JS银行应该认识到长尾客户的规模效应，在做好中高端客户维护的同时，也要做好大众客户的销售拓展。JS银行要加大对网上银行、手机银行、等线上渠道的开发力度，为客户提供方便快捷的操作方式，并通过这些渠道的开发来满足客户个性化的需求。3、借助绩效考核，激发产能要提高工作效率，就要制定考核方案，JS银行应采取专业岗绩效考核，主要内容包括：对于员工主要经营指标的完成情况，上不封顶，下不保底，并根据各阶段业务发展的侧重点不同，可通过对重点业务指标的绩效分值进行上调，从而引导营销人员加大该项业务的营销力度，实现动态管理。JS银行在过程管控方面，可借助大数据技术和系统支撑，在获客能力、客户维护、客户服务等方面加大对员工的绩效考核力度，JS银行应以“按月下任务、每天监督进度、分配任务到个人”的方法按时督促、监督、通报批评，表彰优秀，鼓励落后。同时，JS银行可以定期展开销售技能训练，比如，邀约客户参加活动、识别不同的客户群体、现场演练等等；还可以开展实际技能培训，例如手机移动银行、网上银行、智慧柜台的使用和操作，从而提高客户满意度，逐渐提升产能。4.3JS银行如何把握机会1、加强与非银行互联网金融企业合作与JS银行相比，互联网金融企业更加关注客户群体的真实体验，重视机制的应用效果。在当前的市场形势下，JS银行不能再简单的仅依靠传统物理网点渠道，还必须要加强与非银行互联网金融企业的合作，改变传统的营销渠道模式。JS银行可以利用其高效安全的信息管理系统、稳定的内部控制机制以及散落在各地的物理网点，以达到理财产品与互联网技术的融会贯通。此外，JS银行要借鉴互联网金融企业利用线上理财产品对客户进行分类识别的成功经验，例如，支付宝的花呗、微信的微粒贷、京东的白条都是其具体的表现形式。JS银行要挑选一些信誉高、规模大、市场占有率高的互联网金融企业进行合作，借助这些平台的大数据技术以及二者共同的信息和资源，清晰明确的识别出客户群体的特征，吸引更多的客户资源，提高JS银行的市场竞争力。2、建立客户信息数据库，提供技术支撑在当今大数据时代，为了提高JS银行业务精准营销水平，对客户信息及需求的全面掌控就显得尤为重要。对此，JS银行需要在个人业务管理当中引入大数据技术，建立起客户信息数据库，对客户信息进行保存、管理，并通过大数据技术对客户信息进行整理、分析。客户信息数据库可以及时掌握客户的交易动向、快速获取客户最新行为动态，通过数据跟踪为JS银行理财业务营销人员及时了解客户的资金和行为动态提供了技术支撑，使得营销人员精准化营销成为可能。此外，在具体营销实践中，除了及时掌握客户的动态信息，理财业务营销人员也可以借助客户信息数据库筛选出需要的存量信息，如通过信息数据库，可以快速了解客户的年龄、住址、现有的资产规模、购买产品结构、客户购买偏好、风险承受能力等大量信息，通过对客户信息做到较为全面的掌握，有助于理财业务营销人员实现对客户的精准定位，开展精准化营销。4.4JS银行如何应对挑战1、因地制宜，完善风险防控措施对JS银行的产品定制与之匹配的、针对各销售渠道的风险控制手段风险控制的措施要因地制宜，因为线下营销和线上营销有不同的特征、存在各种各样的差异。因此，JS银行应该针对不同的实际情况，实行有具体针对性的风险控制计划和措施。例如：要努力提高产品的安全系数，建立好完善严格的风险防控措施，提前在上线之前，就对产品做好全面的风险评估。而且，JS银行要避免数据的初始化对相关线上金融产品的不利影响，需要做到调控好各产品相关的参数。2、健全网络安全监督体制，防范网络风险互联网科技的发展，给人类带来有利的一面，也带来一定的负面影响。所以，JS银行要加强对互联网的安全运行监管力度，降低互联网中的不利因素对JS银行业务带来的风险。此外，投资理财等金融业务本身也带有一定的风险，因此也需要加大防范网络投资理财产品的风险。所以，JS银行应定制严格的网络安全监督体制，采用完善的网络科技，提高互联网科技的安全性，加强风险控制能力。结论本文通过对互联网金融概念、发展历程等的介绍，分析了其特有的优势。以JS银行为例，利用SWOT分析法就互联网金融背景下JS银行所面临的优劣势以及机会和挑战进行研究。最后根据研究结论为JS银行提出未来的发展策略。通过对互联网金融及以我国商业银行现状进行分析，本文认为：互联网的迅速发展在给我国商业银行带来威胁和挑战的同时带来了难得的