【《XY银行个人理财业务风险控制的现状分析案例》10000字】

XY银行个人理财业务风险控制的现状分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u5875XY银行个人理财业务风险控制的现状分析案例 1158401.1XY银行南京分行个人理财业务概况 222471.1.1个人理财业务经营情况 2258491.1.2个人理财业务管理办法 3260841.1.2.1销售基本准则 3322751.1.2.2职责分工 347101.1.2.3宣传销售文本管理 4301391.1.2.4客户风险承受能力评估 415411.1.2.5营销管理 453081.1.2.6服务管理 578151.1.2.6销售人员管理 5167101.1.3个人理财产品分类 5130131.1.4个人理财产品风险 6169431.2XY银行南京分行个人理财业务风险控制体系 7214361.2.1控制目标及思路 7238621.2.2控制模式及特点 8203761.2.2.1模式运行机制 8124051.2.2.2模式特点 8308471.2.3控制效果 9267351.2.1.1建设“三道防线”以控制操作风险 9267921.2.1.2实施市场风险控制限额和重点领域预测 10162061.2.1.3内部法律审查，实现法律风险控制 1079681.3XY银行南京分行个人理财业务风险现状 10223481.1.1市场风险 10243321.1.1.1利率风险 10208501.1.1.2汇率风险 11199701.1.1.2价格风险 11191941.1.2操作风险 11292591.1.3法律风险 12325401.1.1.1不按规定披露风险和信息披露的法律风险。 12307271.1.1.2保留证据的法律风险。 12307501.1.1.3理财人员引发的法律风险 131.1XY银行南京分行个人理财业务概况1.1.1个人理财业务经营情况XY银行南京分行是XY银行设在华东地区规模最大的直属分行，经过10多年的发展，完成了“以南京为枢纽，省内12地市为脉络”的网点覆盖。作为XY银行服务江苏的战略布局，积极融入江苏省“苏南率先、苏中崛起、苏北振兴”的经济发展大局，加大区域信贷投入和金融支持，坚持在服务中寻机遇、在服务中求发展，与地方经济风雨同舟、与城市发展与时俱进，各项业务实现了迅猛全面发展。截止2020年6月末，XY银行南京分行全辖（除苏州）的经营指标情况分析(见表1.1XY银行南京分行重要指标情况表)：表1.1XY银行南京分行2020年6月末经营指标表重要指标指标数值(亿元)较年初增降总资产241.0634.88%存款余额154.3448.65%其中：对公存款余额142.2651.32%个人存款余额12.0721.04%贷款余额239.5836.20%其中：对公贷款余额180.9535.34%个人贷款余额55.1137.26%重要指标指标数值同比增降营业收入4.485.75%利息净收入1.494.53%非息净收入0.4942.35%利润总额1.772.60%备注：其中对公贷款和个人贷款的余额及新增额均拿到了省内股份制银行排名的第一名。南京分行在个人理财业务发展上较快，截至2020年3月末，南京分行非储蓄综合金融资产21.10亿，其中本外币理财合计为14.25亿，信托4.64亿，基金9.35亿，券商类理财1.42亿，国债0.0772亿，保险1.43亿，“钱大掌柜”0.19亿。个人理财客户101484户，其中VIP客户5573户，核心客户18375户。在个人理财方面已经初步形成了相应的风险管理体系，树立了初步的风险管理意识，形成多部门联动机制，但是风险控制方面还不够完善，多停留在定性分析阶段。1.1.2个人理财业务管理办法近年来，XY银行紧紧跟随金融机构转型大浪潮的步伐，全面快速发展零售业务，其中通过短短的几年时间发展，零售理财业务规模已经成功翻番。零售理财业务所带来的轻资占中间业务收入也实现了快速增长，成为了拉动我行转型业务收入的重要抓手之一。随着规模的增加，个人理财业务风险问题愈发凸显，受到各界的关注。为规避个人理财业务风险问题，并且适应监管要求，进一步加强本行零售理财产品销售管理、规范业务流程，防范业务风险，XY银行根据监管部门下发的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发[2018]106号）以及《商业银行理财业务监督管理办法》，制定了《XY银行零售理财产品销售管理办法》，对销售基本准则、职责分工、服务管理、人员管理等方面进行了约束。1.1.2.1销售基本准则本行理财销售工作应严格落实以下要求：守法合规，理财人员的销售行为应遵守银保监会相关规定，不得损坏国家利益，社会公共利益，客户合法权益；买者自负，卖者有责，理财人员应具有职业道德，诚实尽职履行信息披露义务，不得对客户误导销售；客户需求导向，理财产品销售应以客户需求为中心，切实提高销售服务水平；风险匹配、风险揭示，在销售理财时，应根据客户风险承受能力推荐合适产品，并且对产品涉及的风险做充分的披露。1.1.2.2职责分工资产管理事业部作为全行理财产品创设及管理人，负责全行理财产品的投资运作、产品估值和存续期管理；负责全行理财产品信息披露；负责全行理财资金池运营，产品估值和存续期管理；负责全行产品信息披露。财富管理部，是负责全行零售理财产品销售的主管部门，负责产品发行管理、营销组织、服务管理和销售授权等方面工作；构建客户风险承受能力评估模型；建立健全零售理财业务风险管理制度体系；规范宣传销售文件的使用，制定和实施统一的标准化销售服务流程；牵头组织下属分支机构的监督管理，预防操作风险。法律和合规部、风险管理部负责提供法律和合规性支持，并依照本行法律审查等制度规定对法律合同文本履行审查审批程序。银行卡与渠道部负责零售理财业务项下涉及营业网点柜面、智能柜台、移动终端和电子银行等渠道的相关管理工作。运营管理部负责零售理财产品资金归集、兑付、到期等相关业务的资金清算及会计核算工作。信息科技部负责零售理财业务的系统支持工作。1.1.2.3宣传销售文本管理宣传销售文本包括宣传材料（指为宣传推介理财产品向客户分发或者公布的书面、电子或其他介质信息）和销售文件。销售文件包括不限于理财产品协议书，产品说明书，客户权益须知，风险揭示书等，宣传销售文件由总行统一管理授权，相关内容合规性应经风险管理部审核后才可对外使用。宣传文件中对收益部分应当真实、不得虚假记载。只能刊载该理财产品或者本行其他同类理财产品的累计加权兑付收益，或者是最好的收益，最差的收益，并应提示客户改为过往收益。如果理财产品销售文件中涉及到测算，运用的数据为模拟数据，那应该在文件中标明，不可误导客户。销售文件不仅需包括理财产品的起息日、到期日、投资标的、投资标的的比例、申购赎回的时间要求等，还应标明理财产品各种费用收取标准，包括销售管理费、托管费等。1.1.2.4客户风险承受能力评估本行理财产品按照风险由低至高顺序，划分为R1至R6六个等级。在客户到我行第一次购买理财产品时，客户需要至我行附近营业网点进行风险承受能力评估，理财人员应对客户的风险承受能力结果告知客户，并向其解释购买理财产品时应如何对照风险等级进行选择。风险承受能力评估问卷问卷由总行统一制定下发，其中应包括客户年龄、家庭总收入、投资计划、风险偏好等内容。风险承受能力评估有效期通常为1年，营业网点有责任对辖内管辖客户组织风险承受能力评估，对1年以上未进行风险承受能力评估的客户，在购买我行理财前应重新进行评估问卷测评，并根据最新的风险评估等级进行购买相适用的理财产品。1.1.2.5营销管理营销管理主要包括以下几项内容：营销部门负责市场需求调研，组织并整理汇总产品需求调研信息并反馈至产品设计部门；宣传推介和业务培训，组织营销推广工作，开展业务培训，加强客户风险意识；产品销售过程控制和合规管理，包括调控营销进度，协调销售过程中的各类问题；产品销售情况分析与反馈，收集产品销售情况及市场反馈的产品信息包括客户需求与建议，并汇总反馈给产品设计部门。本行理财产品应该通过正规的流程设计才可对外销售，包括市场分析预测，风险评级，风险与收益基本匹配。1.1.2.6服务管理零售理财产品的服务管理是指理财销售管理部门制定和实施的涵盖申购、赎回以及开户、销户、资料变更等理财产品服务流程，并建立相应的客户投诉体系，各级销售机构应按照要求规范开展零售理财产品销售工作并妥善处理好客户咨询与投诉工作。本行理财人员的服务包括以下几个流程：售前服务，根据产品定位，锁定目标客户，与客户进行初步营销；售中服务，向客户介绍产品信息，包括客户购买后可能存在的风险问题，辅导及审核客户签约的准确性。1.1.2.6销售人员管理本行理财销售人员在进行理财销售时应当对客户保持高度负责的态度，认真履行各项职责，对客户涉及到的风险如实告知，不得损害客户权益，并且具备理财经理应该具备的专业资格和技能。销售人员在理财销售过程中如果出现违规行为，应该按照银行内部规章制度进行问责处理，并纳入我行年度综合考评中，对于情节严重的理财销售违规行为，应该按照法律规定，承担相应的法律责任。1.1.3个人理财产品分类XY银行在售理财产品非常丰富，主要有以下几种类别(具体见表1.2XY银行在售个人理财产品)：表1.2XY银行在售个人理财产品类别产品持有天数起购金额产品说明新客专属日日新1号AT+01元T+1日起息，T+1日赎回天天万利宝-新课3个月5万元T+3日起息，每周二9:00—15:45开放申购现金理财添利1号T+01元T+0起息兴银添利宝DT+01元工作日15:30前交易，第二个工作日起息添利私享T+01元T+1日起息，T+1日赎回添利3号日日生金T+01元T+1日起息，T+1日赎回短期理财周周发（增强）7天1元T+1日起息月月盈B款（增强）1个月1元T+1日起息季季高B款（增强）3个月1元T+1日起息定期理财稳利恒盈2号F款6个月1元比较基准1.7%-4.7%稳利恒盈6号J款9个月1元比较基准1.85%-4.35%稳利恒盈1号A款12个月1元比较基准4.00%-4.50%稳利恒盈7号C款2年1元比较基准4.50%-5.20%外币理财万汇通汇盈2号B款A355天1美元比较基准1.3%-1.6%万汇通汇盈2号B款B(私行专属)355天1美元1.35%-1.65%1.1.4个人理财产品风险以下将以XY银行现金添利1号为例作产品的风险的介绍和分析。（1）添利1号理财产品风险1）产品介绍添利1号是我行一款T+0的净值型理财产品，风险等级为R1,属于最低风险等级，经XY银行风险评估，本产品适合C1-C6的个人客户，无固定期限，自2018年4月2日成立，1万元起购，并1元递增；申购时间为工作下午三点四五分，当日确认，否则次日确认份额；赎回时间为工作日上午9点至下午三点四五分，当日资金到账，其余次日到账，并且其他时间赎回当日最多可赎回5万份。添利1号为净值型理财产品，风险评级为低风险理财，随进随出，灵活使用，本金出现亏损的概率较小，实现业绩基准是不确定的，适合稳健性、平衡型、成长型和进取型个人投资者，具体风险匹配如下表1.3XY银行个人理财产品风险评级所示。表1.3XY银行个人理财产品风险评级风险评级评级说明客户对象R1基本无风险级别C1及以上R2低风险级别C2及以上R3较低风险级别C3及以上R4中等风险级别C4及以上R5较高风险级别C5及以上R6高风险级别C62）产品投资及收益说明投资范围：添利1号是一款固定收益类理财产品，投资标的均为固定收益类资产，银行存款、货币基金、同业存单、利率债等具有高流动性资产投资比例不得低于30%，AAA级以下债券投资及其他固定收益类资产投资占比不高于70%。客户收益情况：添利1号产品在没有发生风险情况下七日年化收益分布在2.65%-1.1%左右，作为一款开放式净值型产品，其单位净值现已达到1.0864。其中，申购份额=（申购金额－申购费用）/Ｔ日理财产品单位净值；申购费用=申购金额*申购费率；赎回金额=赎回总额-赎回费用；赎回总额=赎回份额*Ｔ日理财产品单位净值（2）产品风险案例XY银行南京分行某客户陈女士，在2019年6月路过XY银行南京分行某社区支行，看到社区支行网点大厅宣传板上写着明星爆款理财，活期理财，日日生金，随存随去，预期收益1.1%，本来准备存定期存款的陈女士看到心动了，直接找大堂经理说要购买添利1号，因为客户比较多，大堂经理没有对理财产品进行详细介绍，直接指导陈女士在手机银行操作并完成添利1号购买，陈女士认为XY银行属于全国性股份制银行，网点众多，也没有过多细问产品具体投资等细节，直接将账户上60万全部购买添利1号。持有大约快半年的时间，陈女士因为一直没有资金需求，且对XY银行品牌非常认可，自从买完理财后，就没去管它，这期间也有理财经理一直给她推荐其他理财及节假日问候，最近因为儿子买房需要用钱，遂来到该社区支行网点找到专属理财经理，想要把理财账户资金支取出来，理财经理告知陈女士虽然添利1号为活期理财，但是非工作日只能支取5万份额，再查询一下资金的收益率，发现收益率早已不是当时宣传的1.1%,综合收益只达到了2.8%，陈女士感觉自己被骗了，情绪非常激动，在理财经理办公室大吵大闹，内心非常不能接受这件事情，生气想要到当地银监进行投诉。（3）案例风险分析该案例中，大堂经理在接到陈女士要购买添利1号理财产品时，没有对添利1号理财产品进行具体说明，包括收益的浮动、资金申购赎回限额，陈女士仅仅通过宣传板得知理财零星信息，大堂经理默认陈女士对添利1号完全了解，没有进行任何提示，直接指导客户进行购买，这违背了银行销售理财的基本准则，也侵害了客户的权益，在这一销售过程中，存在一定的市场风险、操作风险、法律风险。添利1号是一款非保本理财，而且是净值型理财，收益类每天都随着市场波动。客户在购买理财时，银行工作人员应该对理财产品的收益产品进行提示，违背了理财产品信息应该披露全面的要求，也是产生风险的一种行为，我们需要在整个过程对风险进行控制。1.2XY银行南京分行个人理财业务风险控制体系1.2.1控制目标及思路XY银行南京分行个人理财业务风险管理工作一直坚持“审慎、理性、稳健”管理理念，通过建立健全风险管理制度体系，通过对业务经营状况进行监测收集风险管理初步信息，运用内部风险评估体系进行风险评估，根据本行的风险管理策略，实施风险管理方案，最终实现对本行个人理财业务风险进行有效的控制。1.2.2控制模式及特点1.2.2.1模式运行机制本行采取各种措施对个人理财业务经营中遇到的风险问题进行有效控制，具体运行机制如下图所示：法律风险法律风险图1.1XY银行南京分行风险控制运行模式1.2.2.2模式特点（1）系统保证风险控制XY银行为做好个人理财业务风险管理工作，全面启动全面风险管理系统、风险预警系统、风险评估系统、风险应急系统、风险后评价系统等系统。系统建设几乎涵盖了个人理财业务经营的每个环节，从前台营销环节、业务条线管理环节到后台风险管理环节，为风险管理控制保驾护航。通过系统的搭建，打破了早期通过人工管理的先例，能够实现信息智能化，节约了人力，风险管理更具客观性，科学性。XY银行通过制定相关文件对风险控制工作提供理论保障，制度文件包括各种风险事件应急预案。个人理财业务风险紧急情况分为三个级别：特别是重大紧急情况，重大紧急情况和重大紧急情况。针对个人理财业务风险事件，总行专门成立应急预案小组，小组成员包括资产管理部、零售财富部、计划财会部、风险管理部等，并明确小组成员的职责分工，小组成员应在职责范围内组好应急相关工作。在董事会一级，制定了《全面风险管理政策》以阐明银行范围风险控制，风险偏好，风险政策程序，管理体系和资产质量控制的治理结构、数据风险控制原则和框架的其他内容，并为银行的全面风险控制提供命令规则、释放识别和监视风险预警系统的有效性。修改《信用风险预警管理办法》，将非信贷业务纳入通知范围，并启动通知风险管理系统，以改善对各种风险的早期识别。对整个银行的新业务进行全面检查，以确定风险基础。审查《非信贷金融资产风险分类管理办法》，制定并实施新的业务风险控制计划，并进一步阐明新业务风险控制实体的职责。积极开展统一的风险政策和文化建设。（2）风险控制，全过程监督，快速响应建立完善的预警，应急和后处理机制，建立个人理财产品预警信号，加强监督管理。特别是风险应急的处理，XY银行制定很多关于风险事件应急预案的制度文件，为风险控制工作提供理论保障。个人理财业务风险紧急情况分为三个级别：特别是重大紧急情况，重大紧急情况和重大紧急情况。针对个人理财业务风险事件，总行专门成立应急预案小组，小组成员包括资产管理部、零售财富部、计划财会部、风险管理部等，并明确小组成员的职责分工，小组成员应在职责范围内组好应急相关工作。（3）基于风险文化的风险控制风险文化是通过在企业管理活动中所有员工的风险控制策略，风险控制策略，风险控制系统和风险控制行为来表达的企业文化。有效的XY银行风险文化的基本要素包括风险管理结构，风险偏好系统，风险承担机制以及强大的薪酬和绩效评估机制。XY银行通过问责和尽职调查制度的协调，建立了良好的风险控制环境全面均衡的考核体系，促进整个银行的业务管理和运作流程。在执行过程中逐渐形成了强大的风险观念和价值观。1.2.3控制效果XY银行个人理财业务风险控制能力一直在全国股份制银行中排名前列，个人理财业务经营一直运行良好，近年来未曾出现特大风险事件，风险控制效果显著。1.2.1.1建设“三道防线”以控制操作风险XY银行南京分行对个人理财业务风险管理设置“三道防线”，主要用来控制操作风险。建立以操作风险的识别、评估、监测、监测等完成全流程的风险管理体系。第一道防线为各个人理财业务的前台营销部门，包括各大营业网点。前台营销部门是我们接触风险事件第一人，在这一环节，我行制定理财销售管理办法，对客户风险承受能力评估、合格资格证认定、营销管理、服务管理甚至人员管理都做了要求，要求理财销售的前线人员必须尽职尽责做好风险管理工作，并制定相应的考核机制，将风险管理工作纳入年度考评中。第二道防线为个人理财业务的各个支撑部门，包括风险管理部、零售财富部门、运营管理部等，负责对个人理财业务风险管理提供财务、法务、风险管理、人力保障、系统研发等保障。理财销售行为的完成涉及银行各个业务支持部门，对业务的把控亦是，每个部门应该根据职责分工，将职责范围内的风险把控做细做精，尽早发现风险问题，将风险带来的负面影响降低到最低。第三道防线为银行审计部门，包括内外部审计。审计部门是个人理财业务的保证部门，负责对个人理财业务进行审计，对日常经营定期或不定期进行监察。通过“三道防线”的建立，XY银行南京分行在操作风险方面控制效果显著。近年来，由于操作风险产生的风险事件发生的频率已经有了明显下降。1.2.1.2实施市场风险控制限额和重点领域预测XY银行采用缺口分析，期限分析，货币敞口分析，敏感性分析，情景分析，风险价值，压力测试和事后测试来衡量个人理财业务的市场风险。不时检查和测试测量模型的可靠性以及相关参数的准确性。对风险限额进行内部审查并根据不同业务的性质，规模和过程建立风险承受能力阈值。对个人理财交易账户进行市场风险限额管理，组织开展定期检查，检查形式采取现场和非现场相结合方式。对检查出交易账户出现超额的情况应成立处置小组实时监控，对超限额情况进行分析，并总结超限额原因，避免再次出现超限额情况。一般而言，以风险限额和预测为重点的市场风险控制基本可以满足市场风险控制的要求。但是，当前的衡量市场风险的标准方法尚未完全过渡到衡量市场风险的内部模型方法。特别是，有必要加强对具有较大变化的股票，货币和期货的市场预测的准确性。1.2.1.3内部法律审查，实现法律风险控制个人理财业务涉及的法律风险问题有很多，其中主要的理财销售文本的合规使用，XY银行通过相关制度文件，明确零售理财产品发售及宣传销售文本，并对销售过程中可能产生的风险问题进行约束规定，并建立相应的评估和问责机制。XY银行使用合规内控系统来审查零售理财产品一切宣传销售文本及发售文件，重点关注可能出现风险的领域。在识别法律风险的基础上，对不同类型的信用风险进行识别和分类，以对法律风险进行分类。定期由风险管理部、法律合规部对行内发生的典型的法律风险案例进行宣讲，并以此警示。1.3XY银行南京分行个人理财业务风险现状1.1.1市场风险1.1.1.1利率风险利率风险是个人理财业务市场风险中的一种类别，个人理财产品预期收益一般根据市场利率进行测算，有的理财产品甚至与市场利率进行挂钩。那么市场利率的变化势必会导致银好理财产品预期收益率的变化。因内外部监管要求，人民币理财产品不得承诺保本保收益，大多数都为净值型理财产品。净值型理财产品的投资标的根据产品风险等级的不同，投资的资产类别也不同，即使是AAA级以上债券，市场风险非常小，但也绝不是无风险的。以我行的T+0净值型理财产品为例，产品投资于风险较低，信用评级较高的债券上，债券并不是零风险，债券的偿付也存在一定的风险，另外债券的利率也不是一层不变的，一旦市场利率进行调整，那么挂钩挂钩市场利率的理财产品价格也会跟着波动，如果收益下降，那么购买者就会有心理落差，导致一些风险事件差生，XY银行有一款代销兴银理财子公司的理财产品在市场中就收到利率调动的影响。1.1.1.2汇率风险汇率风险即外汇风险，即理财产品投资标的与外汇利率挂钩。XY银行销售的比较好的两款外币理财有万汇通汇盈2号B款A及万汇通汇盈2号B款B，这款系列外币理财就是挂钩于澳大利亚兑美元，在2020年疫情期间，XY银行南京分行销售万汇通汇盈这款理财产品，因为全国疫情影响，导致全球汇率波动，这款理财收益最高可达2.5%，在疫情期间这款理财收益达到了历史最低点，与活期存款利率不相上下，在前期，客户虽知晓理财有风险，但是从未遇到这类情况，在产品到期后，都不愿再购买此系列理财，产生了抵触情绪，另外外汇理财到期后，也需要换算成人民币，也存在点差，收益也会有所损失，这些都是汇率风险产生的作用。1.1.1.2价格风险此外，股票和商品也是商业银行金融产品投资的重点之一。许多财富管理产品的收入直接受到股价的影响，XY银行南京分行个人结构性存款挂钩上海金、上海银价格，结构性存款的价格也随着上海金、上海银的价格表波动而波动，特别是疫情期间，因为全球疫情影响，全球大宗商品价格也受到影响，波动大，与之挂钩的个人结构性存款价格也波动较大，很多客户在购买结构性存款后，认为结构性存款收益稳定，因上海金、上海银价格波动，导致6个月的结构性存款价格还不如1个月结构性存款价格，发生此类事件后，客户对结构性存款存在投资情绪，不愿再投资，这些产生的风险都是价格风险带来的。1.1.2操作风险我行个人理财业务的操作风险引起的风险事件是三大风险中最多的，由此可见操作风险的难以控制性。因为银行于个人理财业务经营贯穿于全行的多个部门，任何一个环节操作出现差错，都会引起操作风险。例如，客户来到银行购买理财产品，由银行工作人员进行营销并协助完成操作，而操作人员的专业素质参差不齐，其中很大一部份人员的专业素质跟不上产品，在协助客户做风险评估时，往往出现为了急于完成业绩而代替客户完成风险评估，客户对风险评估问卷基本不知晓，而考核业绩的产品往往风险等级相对较高，所以银行工作人员希望尽量避免客户知晓具体情况，从而代替客户完成操作，或者避重就轻，对理财产品涉及的风险并没有详细提示客户，也存在产品风险超过客户所能承受的范围，一旦理财产品产生不确定风险，客户收益不足预期甚至导致本金亏损，银行工作人员将会面临客户的投诉；在销售理财产品过程中，银行工作人员如果对客户购买资格没有进行审查及相关风险提示，那么客户在购买理财时对理财产品的相关风险并没有完全了解，理财的配置并不是很适合客户的投资习惯，存在很多潜在的风险。其次又比如我行理财购买渠道很多，有XY管家、网点柜台及智能机具等多个渠道。现在大多数年轻客户会选择线上交易渠道，线上交易渠道界面往往比较简单，对产品的具体介绍比较长，客户容易忽略，从而直接购买，客户购买时很很可能只是凭借收益、期限等简单要素或者银行客户经理简单介绍进行购买，客户并没有得到理财产品的详细介绍及风险提示，如果没有录音录像的监督，客户很有可能买到了并不适合自己的理财产品，后续将会产生很多风险问题。1.1.3法律风险1.1.1.1不按规定披露风险和信息披露的法律风险。为了保护投资者的合法权益，XY银行南京分行根据内外部监管机构要求，制定理财销售的管理办法，规定XY银行南京分行工作人员在提供个人金融咨询服务和综合金融服务时必须遵守相应的风险披露和信息披露义务，否则，它们可能会受到客户投诉并受到影响，中国银行业监督管理委员会对其处罚。XY银行南京分行理财销售人员在销售个人理财产品时，需提供完整的销售