【《我国消费信贷发展的问题和对策》10000字（论文）】

我国消费信贷发展的问题和对策目录0引言 21理论分析 摘要：在新时代,消费信贷的发展和发展所面临的问题的解决方案，对于拉动个人消费以及中国经济发展具有重要意义，本文将对消费信贷的发展进行考察，对当前的现状，存在的问题和驱动因素进行分析和总结。并对其提出了发展和解决方案。本文的研究和建议对指导我国经济发展和建设有一定的指导意义和帮助。关键词：消费信贷，信贷发展策略，信息差0引言消费信贷是从工业革命之后，生产力大幅度提升后为了缓和生产和消费的矛盾而形成的产物。\t"/item/%E6%B6%88%E8%B4%B9%E4%BF%A1%E8%B4%B7/_blank"消费信贷产生，大大缓解了生产与消费的矛盾，同时，也为我国社会主义经济建设提供了强有力的保障。我国消费贷1999年后才进入了快速发展阶段，在目前经济增速放缓的前提下，通过发展和完善消费贷来促进经济的增长不失为一种有效的措施。目前国家制定了扩大内需的行动方针，并且已经开始进行乡村建设来提高全民收入，随着一系列政策的推广和落实，我国的消费市场必将进一步扩大。因此，作为促进消费强有力的一种途径—消费贷，对于我国的经济发展就有了重大的意义。本文将从国家宏观以及个人家庭方面进行分析研究，提出我国消费贷的发展问题和对策，这对我国扩大内需，加强我国经济建设都有着非常重要的指导意义和帮助。1理论分析1.1国外理论分析英国著名经济学家凯恩斯认为，在市场经济的作用下，在总需求函数的消费部分，主要变量是总收入。消费支出与实际收入之间存在稳定的功能关系。收入增加和减少，消费也会随之增加和减少。但是，随着收入的增加，消费所占的份额越来越小，储蓄所占的份额也越来越高。这一观点已经经过时间的检验，并让现代社会达成了一致共识。同时现在经济理论认为影响消费支出的原因分为主观因素和客观因素两种。主观因素相对来说改变比较缓慢，是比较稳定的结构，在进行分析研究时，往往把主观因素看成已知的。在客观因素中，货币保值问题，收入和剩余之间的变化，银行利息的变化，个人对预期内收入的变化都是不稳定的，而其中工资收入是影响大部分消费支出的最主要因素，由来看消费支出是收入的线性函数。因此,居民的收入水平及收入分配的差距便是影响消费需求的因素。1.2国内理论分析从20世纪开始，我国也对消费贷相关的理论此进行了大量的研究分析，并得出了针对我国的相关理论，例如王宇哲的消费函数理论。并通过这个理论基础解析了中国消费函数。又如《中国消费函数解释》中，首次采用用中国的数据验证了现代化的消费市场，这说明我国目前的消费者行为己符合现在的市场发展状况。经济学家藏旭恒则以年为界，分析了国内消费者的基本状况，并推出中国本土化的消费理论，并建立分时期、分城乡的消费函数理论模型，这对于我国消费信贷具有理论意义。通过对该假说的论证，他认凯恩斯的消费体系适应我国经济经济状况，并认为国内的大型改革措施也会有力推动消费信贷的发展。2研究方法和思路本文主要通过实践与理论相结合的方法进行分析比较来进行研究总结。主要通过对比国内消费信贷实际情况状况与发达国家的消费信贷的实际情况情况进行比较分析，并通过理论指导对我国消费信贷的发展因素进行分析，总结出消费信贷的在我国发展的重要意义，并提出如何发展我国消费信贷的对策和途径进行理论分析。本文根据消费信贷的基本理论，探究发达国家消费信贷的历程和现状，分析了发达国家消费信贷的特点，以此为主要理论依据并结合我国经济发展的基本特点，给出了我国消费信贷的发展方案。并通过和国外成熟的消费信贷制度作出对比，找出影响我国发展消费信贷发展主要因素一是信息不对等、征信体系不够完善和监管制度体系的缺失是造成我国消费信贷发展的重要原因。3消费贷的一般理论3.1消费贷的产生和发展消费者信贷是现代金融创新的产物。这是公司和金融机构逐渐用于个人消费的一种贷款，中国的消费信贷起步较晚，但在发达国家，消费信贷已经发展了200多年，现在已经建立了非常成熟的市场机制。例如，美国是最发达的消费信贷国，美国每个家庭使用消费信贷的债务额非常高，基本上人人负债,要追溯到20世纪80年代的是个人住房金融业务,消费信贷业务的开展的标志是从发布《住宅储蓄存款和住宅借款暂行办法》开始的。消费信贷伴随着1999年的全国基建的发展，开始了快速发展阶段。3.2商国内消费贷主要矛盾自从90年代开始，中国经历了系统性经济发展阶段性的供求关系失衡，最近的一次是从2012年后的经济增速下滑开始并持续至今，部分商品从供不应求转变为为供过于求。主要表现位区域性不平衡，富裕地区与贫困地区、发达地区与欠发达地区，东西部之间，城市与农村之间都存在着大大小小的差异，一方面使得生产的商积压，造成企业利润低下，另一方面，会造成一些高投入、高附加值、高技术专利的产品产能不足，两方面都会造成我国工业生产造成不利的影响。3.3消费贷的内容和形式现在一般的说法来看，消费信贷是现在信用体系下的产物。从社会经济的角度来看，这在一定程度上是社会经济发展的必然结果，消费者信用与“生产的消费分配”不断交织在一起，在解决经济增长中发挥了作用。生产和消费之间的不平衡。目前，经济增速下滑，促使我国生产关系的矛盾日益尖锐，主要表现为供大于求的相对失衡状态，并限制了国家经济的进一步扩大化发展。另一方面,国际局势不够稳定，外向型经济急需转型，国内市场目前承担不了足够的消费能力。上述两种重要变化都明确表明，我国的“产品相对过剩”，国民需求不足的问题。扩大国内消费市场己成为拉动我国经济增长必要条件。消费信贷，这是应对这一需求的有效政策。良好的消费信贷发展可以进一步缓解生产和消费之间的不平衡，必将促进国民经济的持续增长。直接贷款，通常由客户首先使用，公司或金融机构根据客户的信用状况测试向符合信用标准的人提供贷款，其次是储蓄和贷款的组合。实际的情况下就是消费者一次或多次地分阶段向其他商业银行进行存款，以后消费者必须再次继续存款，直到这些存款的总额足以偿还其他商业银行的资产本金和利息。第三笔直接借款就是当消费者选择购买的时候所提供的一笔间接借款。耐用的消费品，企业把这些商品通过赊销的方式卖给了消费者进行分期支付，然后再从有发票的商业银行那里找到贷款。3.4消费贷的意义社会供求的相对平衡是经济发展的必要条件。在一段时期内供需关系往往是不平衡的，这就需要国家进行一定的干预政策使其达到其相对平衡的状态。所以，在这个国际局势不稳定，同时我国经济增速放缓的条件下，发展消费信贷就能够有效刺激消费,扩大内需在早期对经济发展起到的是促进作用，因为消费贷款的发展可以有效加速钱的流通，消费者的支出是另一个消费者的收入，这就逐渐的变成了清理过剩产能的利器。通过刺激信贷的合理有效发展，便能通过扩大内需去调节社会总产品供求平衡，进而促进国民经济稳定增长。4我国消费贷的现状和问题4.1我国消费贷现状随着国家基础建设的不断投入，带来的经济的增长以及人们生活观念的转变，还有现在互联网的普及和应用，越来越多的人开始选择贷款消费，数据来看，从上世纪90年代开始一直到现在的2016年，我国消费贷款余额已经达到了25万亿元，占GDP比重30%，占信贷总额14%，占个人信贷70%，占社零总额66%。并且从2016年之后几年仍然保持着20%左右的复合增长率。2020年消费信贷余额已经突破50万亿元大关。同时消费信贷占我国GDP比重，也在一步步攀升。图1.2007-2020年中国消费渗透率情况图2.美国、韩国与中国消费金融渗透率比较分析但是跟发达国家相比，我国目前对于消费信贷发展仍然存在着很多的缺陷和不足,从消费信贷所占的收入中就比例上来看,美国占30%,韩国则是达到了接近50%,而我国现在只有16%左右。然后从我国的消费信贷所占GDP的比重来看,美国接近0%，韩国接近4%,而我国只有7%左右。从社会消费信贷业务收入占全部居民生活消费品零售收入的比重来看,美国66%,我国只有16%。从图二的对比图更能直观地看出我们与发达国家之间的巨大差异。所以我国在消费贷市场还有着非常大的增量空间。4.2我国消费信贷存在的问题4.2.1居民消费观念滞后，未来预期不确定我国居民传统的消费观念为积累滞后型，一直以来，中国人的消费观念都是量入为出，有所节余，今天的消费需要建立在昨日收入的基础之上，同时，传统的消费观念不能接受负债消费，对欠债持鄙夷态度，很难实现对现代信用性的超前消费，阻碍了消费信贷的发展。目前，我国社会保障体系还相当脆弱，尤其是近年来随着改革的不断深化，使先前由国家承担的社会保障逐渐转向由个人承担。比如，住房改革、医疗改革、教育改革使得安身之处、子女上学、医疗保健、退休养老等这些原本无需考虑的生活压力越来越多地困扰着人们，大大增加了人们支出的预期性。另一方面，我国居民收入总体水平偏低，收入低，有点钱不敢花，更谈不上举债消费。再加上随着企业改革的深化，下岗职工不断增加，大大降低了人们收入的预期性，使得人们毫无还贷信心，因而不敢贸然贷款消费。4.2.2信息差信息差通常被称为信息不对称。在信息不对称的情况下，很容易导致信贷不足，从而导致消费信贷市场的低迷。在现实生活中，就会市场交易中的一方将拥有比另一方更多的信息，从而占据更加有利的地位。微观信息经济理论的奠基人之一，诺贝尔经济学奖获得者斯蒂格利茨（Stiglitz）分析信贷市场，信息不对称会导致对没有信息的一方的信任危机。在信用信贷中，只有借款人知道自己的风险,而贷款方并不知情。所以,在这种情况下，贷款方只能通过提高利息的方法来保证自己的整体利益不受损。然而利息的增高，又会造成借款人的顾虑，这样的恶性循环就会造成消费信贷的不良发展。同时当借款人和贷款人签订双方合同后，贷款人对借款人的行为又无法进行监督，如果借款人存在不良行为，就会造成贷款方的损失。在消费信贷市场中，贷款人和借款人之间永远存在着信息不对称的问题，同时，由于贷款人尤其是大型金融机构同时要应对数万人甚至上百万人的借款，就不可能通过自己的对所有借款人进行有效的监督，不良行为人就会造成坏账。信息不对称的存在必然导致信用缺失现象，因此，必须解决信息不对称问题，才能有效促进我国消费信贷的市场的发展。4.2.3全社会个人征信体系缺失消费信贷中最大的风险源于信用风险。我国金融资源统计资料表明，我国每年都会因失信行为造成数亿元的经济损失。但是在发达国家如美国、英国、日本等，都存在大量的资信调查和评估机构，同时整个国家有着非常完整的个人料信息网，对消费信贷的发展提供了极其便利的支持。近几年来，全国范围内征信信用体系正在加快建设的步伐，个人征信体系将会逐渐关系我们每一个人，并渗透于我们的日常经济生活当中。虽然我国的全社会个人征信体系建设步伐很快，并且取得了明显的成效,但还存存在许多方面的问题：

1、失信惩戒和守信激励机制不完善

由于信用法律法规的不健全，目前还没有一部全国性的信用管理法律法规。只是在《刑法》、《民法适则》、《合同法》、《证券法》、《保险法》和《消费者权益保护法》中，有相关的法律条文，但是内容分散、不够严谨、深度不够，不能够在社会上形成强有力的法律约束。所以就造成了在我国的失信惩罚力度不够，失信成本过低，造成了信用社会中没有合理的奖惩机制，信用风险得不到有效的缓解。2、组织机构不完善

目前我国政府和相关的经济部门也在设计征信相关的一些列项目，但是，由于长期的野蛮生长，现在的征信市场较为混乱。同时又因为时间问题难以找准自身的定位，加上国家缺少相关的规范和法规,各单位间征信相关的专业能力参差不齐。4.2.4缺乏有效的监管制度由于国家的快速发展的发展，带动了消费信贷的迅速崛起，尤其是近几年互联网消费金融的快速崛起，庞大的市场和新兴的消费信贷都对我国相关的金融监管提出了非常高的要求。尤其是新兴的消费金融企业，比如蚂蚁金服、腾讯财付通、京东金融等企业都从事着消费金融的相关业务，这些企业的监管，并没有被纳入到金融监管范畴。金融机构如银行、保险行业等都会受到银保监会的大力监管，产品的出台必定伴随着严苛的各种规定，但是互联网金融公司的监管并不到位，也就导致了近些年来的各种不良金融事件。在这种情况下，加剧了消费信贷行业的不公平竞争，不仅提高了传统消费信贷金融机构创新的成本，同时也限制了新兴互联网公司对于消费信贷这方面的健康发展。5.我国消费贷的发展策略5.1提高居民消费信贷意识和收入预期想要实现信用性的超前消费，必须转变消费者的传统消费观念，接受适度的负债消费。国家可以采取一些鼓励信贷消费的相关措施，对居民信贷消费给予优惠政策，取消在之前短缺经济时期形成的限制信贷消费的政策。同时，商业银行也应该纠正思想偏差，可以不断加强对消费信贷的宣传，让居民更加了解金融、信贷知识，产生信用观念，鼓励居民通过消费信贷树立个人信用形象，提高居民的信用消费水平。根据经济学原理，收入直接影响着消费者的消费结构和消费水平。因此，国家在调整产业结构的同时，要注意调整居民的收入结构，首先要提高居民的基本工资，也是我国目前为止发展信贷的前提。其次是国家政府要在创业上给予一定的支持，对敢于创业、积极主动创业者，给予一定的政策倾斜与资金扶持，从而起到一个创造更多的就业机会的效果，让更多的居民有能力、有条件的参与到社会分配中来，为降低社会贫富差距起到一个积极的作用。最后，可通过提高可自由支配收入水平来减轻居民负担，政府可实行费改税，并取消限制居民消费的各项行政事业性收费，最大限度上实现居民的收入预期与支出预期达到平衡，不仅能提升居民消费信贷能力，更重要的是能促进居民消费信贷的积极性。5.2信息差应对办法相较于国际上消费信贷的发达国家而言，我国有着更加完善的户籍制度。所以我国信用程度的考察要更加便利，同时在我国社会主义制度下，国企、事业单位、银行以及涉及到民生的相关行业如电力、通信、石油等国企单位的人口流动性更小，工资更加稳定，这对考察个人征信状况（如职业、收入、工作年限等情况）是十分有利的。基于此我们可以建立第三方服务机构，通过第三方的方式建立消费者个人的信用信息网络数据库,为国内各个机构和企业提供信用查询、评估、咨询服务。在现有的客户基础上，各金融机构要重新评估客户信息并建立起各自的个人信用评估部门，各部门合作共享客户信息。同时在各个银行金融机构推行个人信用码的实施，落实个人财产申报制度，然后，您在银行中建立一个完善的个人帐户系统，该帐户系统的目的是将所有个人资金交易置于该基本信息管理帐户下，将个人资产，负债和其他业务与个人福利帐户合并，并对其进行统一管理，根据所得税记录，需要在全国范围内注册广泛的个人帐户。银行和其他金融机构需要不断提高个人消费者的信誉的完善体制，同时应改进贷款程序和合同制式，进一步简化贷款流程，并在流程中尊重“先抵押担保，后信用放款”的原则。个人消费贷款可分为住房，担保和信贷三类，抵押贷款通常要求客户拥有自己的免费资产作为担保或担保，但区别在于信贷信贷可以防止提前选择贷与不贷。并确保安全性贷款的基础只是个人身份和借款，因为贷款内容必须创建一种复杂的机制来验证个人数据，以便银行和其他机构了解客户的借款这将要求中央银行牵头并联合成立一家国家信用调查公司，并将与互联网大数据公司合作处理金融，政治，法律，劳工和其他相关事宜，以提供有关国内员工收入，犯罪记录的详细信息。收集和评估违约情况并提供个人信用评分；提供消费信贷的金融机构提供的消费信贷；但是，为便利信贷调查员的正常运作，金融机构必须支付咨询费用。5.3加强信用风险管理制度逐步完善国内社会征信体系，将消费金融尤其是互联网消费金融信息纳入征信系统（比如阿里的借呗、花呗、京东的白条和互联网中的各种小额贷款等各种种金融服务），利用我国大数据的优势，加快建立消费者个人信息数据库，推进多维数据（职业数据、保险业务、人事档案、消费记录、金融服务、投资理财、保证体系等数据）进行整合，逐步形成覆盖全国大部分人群、信息多元化的征信数据库。这将推动我国金融市场的完善和进一步发展、进而推动我国消费信贷的蓬勃发展。随着技术的提升，金融产品也在不断的创新发展、人物画像的采集日臻成熟，这些新型的技术也有利于消费者信息的安全、消费者权益的保护、消费信贷行业的健康发展。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评估体系,以此作为放贷的基本标准,使之从源头上发挥防范信贷风险。要想做到全社会的金融征信系统的完善，就需要做到以下几点。首先，必须加快征信立法建设，让征信问题做到有法可依，有法可查、有法可究，尽快建立征信相关法律或法规，如《征信管理条例》、《公平信用管理条例》，明确规定征信原则、主体、范围、方式和途径,同时规定违法采集个人信息的的法律责任等，坚决做到对违法征信法的行为进行严厉打击，为我国征信系统的运行提供一个基本法治环境。其次,出台政府信息公开方面的法律法规,对散布于银行、税务、工商等机构的数据的公开制定统一的法律,如《信息法》、《征信透明法》等，内容中法律可为不可为的行使范围和具体方式,为征信机构和银行等金融机构能够公平、方便地采集和使用政府和相关单位采集的个人资料信息资源创造有力的条件。二是要做到普及信用知识：社会征信体系的建设离不开全体人民的共同努力,这就要求我们要做好普及信用知识普及工作,因此要把强化信用意识作为社会主义市场经济伦理建设的重要内容,通过央视频道、各大卫视、各大主流网络媒体平台（抖音、快手、B站、微博、公众号）的官方媒体进行系统全面的宣传工作，同时把信用知识体系的相关内容编入中小学教材，让“诚实守信”和“履约践诺”观念深入人心,以此来增强我国全民信用观念。三是要扩大征信覆盖面：根据国外发达国家的实践经验证明，社会征信的使用的范围越广，国家社会信用信息系统的范围越广，信用产品和服务越丰富，理念也就越深入。信用覆盖度和信用信息指数是评价国家商业环境的重要指标，信用信息的收集包括正面信息和负面信息；有金融信用信息，商业信用信息和社会信用信息；发达国家的消费者信用报告可用于国家发展的各个方面，并且在各个领域都有着广泛使用。这都是非常值得我们借鉴的。征信发展状况是衡量社会信用水平的重要指标，它的作用对于一个国家的经济发展是非常重要的，只有建立健全整个社会的征信体系，才能保证国家信用体系建设的稳步推进，满足当下我国消费市场的良性发展和社会主义的经济文明建设的要求。发达国家采用的是将客户信用能力数字化的方式，在这个方面，我国有着更加完善的数字化云服务平台，基于我国的完善的户籍制度和精准化的大数据平台，可以将个人的的职业数据、保险业务、人事档案、消费记录、金融服务、投资理财、保证体系等数据进行数字化处理，再借由AI系统分析形成人物画像来判断个体的信用状况，在通过人事审核的各项指标分别评分，最后汇总进行综合评价。这都将大大加快征信体系的建立健全。5.4完善监管制度体系21世纪以来，伴随着我国居民储蓄率不断下降以及杠杆率攀高，有可能引发资本性质的系统性金融风险。所以必须建立健全金融监管体系，近几年以来，我国的金融监管机构不断地下发文件，2020年4月银保监会就下达了《关于互联网金融风险防控工作的指导意见》，再次提及互联网性质的金融贷款，明确要求做好互联网贷款贷业务活动的清理整顿工作。《关于强调“互联网金融”业务整顿工作的通知》，提出分类整治，切实防范风险。同年12月《关于规范整顿“互联网金融”业务的通知》，特别指出互联网金融的风险、方式、评估，并进行了大力整顿。最近的一些列改革，都是针对于现在各种现代贷款的乱象而进行的。尤其现在关于网络的无抵押等特征的“网络贷”业务快速发展，这些金融服务在一定程度上满足了部分群体正常消费信贷的需求，虽然在一定程度上刺激了市场消费，但是却有着过高的杠杆率，极有可能引起相关的金融风险和边际效应，并且在缺少监管的情况下极易的侵犯公民的隐私等问题，所有就存在着更大的财务风险和社会风险。根据新规定，大多数滥用金融创新和轻视金融法规的消费金融机构将逐渐受到限制和纠正，公认的运营机构，主要是商业银行和消费金融公司，公认的消费者，将成为主要的消费金融行业。互联网巨头还将通过获得适当的许可证或使用现有许可证（在线银行，公司小额信贷在线等）来规范和稳定增长，从而加入一系列获得许可的消费金融行业，最终消费者的货币红利将过去，但遵守的状态发展是明显的。为了加强监管，强有力的法律法规是金融服务业发展的根本保证，也是消费金融业发展的重要基础，美国采用了特殊的消费金融法制度。分别于1968年颁布的《联邦消费者法案》和1974年颁布的《统一消费者信贷法案》。为了监督相关企业和其他借贷平台，中国应加快“消费者信贷”的建立和完善。《保护法》和《统一的消费者信用法》，制定了适用于消费者信用的具体法律法规。在消费者信用领域，有有法可依，有法可依加强消费者金融监管，防止监管套利有效保护消费者金融参与者的权利，为促进消费者金融消费者发展的法律体系奠定了坚实的基础。二是要部门通力配合。政府成立各种监管机构做到相互协作、形成合力，充分发挥我国的制度优势，完成信息的统一和规划。尤其是针对现在新兴的互联网信贷，有着庞大的用户数据，更加需要相关部门的配合协作，才能保证互联网消费信贷的健康持续发展。三是要进行彻底的整顿行动。要集中力量对现在的网络借贷、互联网金融产品、第三方支付平台的消费贷款、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网消费贷的广告等进行重点排查整治。下架不良金融产品，取缔不良资质企业，并要深入摸清网贷平台和风险分布状况，区分不同情况，分类施策、务求实效。对那些被监管陆续叫停的无场景的现金贷、虚拟货币首次代币发行融资（ICO）等违规业务要紧盯不放。这样就能增强消费者的借贷信息，从而保证消费信贷市场的良好发展。四是要标本兼治到位。加强对网络借贷、投资理财等领域的重点管控，让所有金融借贷平台落实网络借贷金融持牌经营、特许经营拍照。制定金融产品的广告规则，并实行严格监管，坚决处理引导消费着进行不良消费的金融广告内容。与此同时，及时占领网络宣传空间，还要用创新方式进行正面宣传效果，通过官方平台的推广宣传，不断增强广大社会消费者的防范意识和识别能力，引导广大人民群众正确使用互联网消费信贷产品，形成一个良性的消费循环体系，带动人民群众的消费热情。6、总结在当今的国际形势下，尤其是疫情的影响下，外部需求不足，并且将长期持续下去。这就需要走扩大国内需求的发展道路来拉动经济增长，然而现在国内经济增长速度放缓，工业产品存在一定的供过于求的状态，同时地区发展不平衡，房价过高的都限制了消费的发展，所以通过消费信贷的发展