教育规划课件

理财规划师——专业能力（三级）

第三章教育规划第三章教育规划本章的基本内容框架客户教育需求分析制订消费信贷方案教育规划的必要性分析国内高等教育体系教育资金的主要来源子女教育规划的原则教育规划工具政府教育资助奖学金工读收入教育贷款留学贷款一、学习目标

通过学习，理财规划师掌握教育规划原则，能够按照教育规划步骤根据客户情况确定教育费用的额度。理财规划师能够了解教育资金的主要来源有哪些；掌握各种教育规划工具，能够根据每个客户的不同情况给出合理的理财规划方案，并根据因素变化调整教育规划方案。教育规划的内容教育规划的两个层面含义：个人教育规划----人力资本的自我投资子女教育规划----学前教育投资基础教育投资高等教育投资个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性大，子女教育规划是个人家庭理财规划的核心。理财教育教育理财培养子女的理财观念和习惯如何准备子女的教育金娃娃理财光大银行和泰信基金推出的基金创新理财品种——“阳光宝贝·先行起跑”教育投资计划，是根据该教育投资计划，综合考虑中国GDP增长速度及过去基金业的平均收益水平，按10％的年收益率来计算，如果在孩子3岁时每个月投资500元购买银行的定期定额计划，一年购买6000元，到孩子进入大学时就可能拥有24万余元。

此举意味着我国基金投资将进入一个更加多层次且更趋成熟的发展阶段。投资人通过该计划长期、定时投资泰信先行策略基金，在时间上既可以有计划地分散投资，有效地规避证券市场的风险，又可以通过获取较高的基金投资收益，避免通货膨胀造成的财富负增长。该计划针对不同家庭的承受能力，通过定期定额的基金投资，攒小钱办大事，在充分享受中国经济长期增长的同时，获得子女未来教育和创业财富的保障。理财要从娃娃抓起看看牛人们11岁开始做球童积攒小费，曾获球童奖学金。大学二年级，投资飞虎航空公司，林奇靠出售该股票获得的资金读完了大学，而且念完了研究生。北京市统计局城调队发布对2000户城市居民家庭的调查结果显示:2004年北京人均可支配收入为15637.8元，比2003年增长12.6％。收入最低的为未上过学的群体，他们的年人均可支配收入为9049.8元。收入最高的为研究生群体，人均可支配收入为23567.3元。教育规划知识就是力量深圳劳动力市场工资指导价位教育规划教育规划穷国和富国教育投资的收益率是不一样的，低收入国家所拥有的人力资本比其所拥有的物质资本更短缺。贫困的家庭和富有的家庭更是如此，贫困家庭更应该增加对教育的投资。百年大计，教育为本教育规划全球范围内，资源的价格(除石油外)在下降,但知识的价格、教育的价格在上升，大学学费以每年5%的速度在上涨。教育规划教育规划•中国高等教育的机会分布随着贫富差距加大而急剧扩大。•与学费水平逐年提高相伴随的是，高等学校学生中来自低收入家庭的学生比重在逐年下降。（机会的不平等）教育规划《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出教育花费占农村家庭收入32.6%教育花费占城市家庭收入25.9%近20年间上涨了25倍在调查中，城市、小城镇、农村的贫困人群中均有40%~50%的人提到家里穷是因为“有孩子要读书”。教育规划教育规划−负担比=教育支出/家庭收入−如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万−负担比=2.5/5=50%−指标：负担比高于30%，即应早日进行子女教育规划（存款吗？）教育规划理财规划之教育规划按大多数三级甲等以上医院对孕妇的建议，在怀孕前期应每两月做一次产检，到了中期则需每一个月做一次产检；怀孕32周后，每两周就要做一次检查；怀孕36周，最好一周做一次产检。对大多数孕妇而言，由于受个人经济条件的限制，并没有严格按照这样的建议去做。孕妇在怀孕5个月到6个月后去做第一次产检是比较普遍的。产检的常规检查一般包括血尿常规、血型、肝功能、溶血等等，还要量血压，量骨盆宽度、宫高，听胎心等，每次产检费用为400元左右。综合下来，整个怀孕期间的检查费用约4000元左右。在北京中档水准的三等甲级医院，一般顺产费用，包括住院费、接生费、检查费、护理费等等，约5000元；如果选择剖腹产，则需约8000元。假设赵老师选择北京平均水平的怀孕检查及生产方式，计划安排赵老师生产费用6000元。另外，赵老师在怀孕、生产、产后期间营养费也是一笔颇大的开支，还有因为怀孕而新购置的各种孕妇服、化妆品，以每个月增加1000元计，总计开支10000元。综合计算，赵老师在整个怀孕期间的费用开支约为20000元。以45万元教育金计算……提前20年您需要1080844提前10年您需要279415提前5年您需要3525865%3%教育规划，刻不容缓教育规划养一个孩子需要多少钱？※新浪理财的调查：83％的人认为在孩子的教育费用上感到吃力，54％的家庭在孩子上的支出超过了家庭收入的20％，有的人甚至用过去18年50％的家庭总收入。※上海科学院的调查：目前大城市抚养一个孩子到成年，生活费和学费需要90万元以上。出生费抚养费教育费比30年前涨了上百倍居高不下连续上涨•怀孕时的营养费•5000•各种检查的费用•3000•住院生产的费用•8000•出生后每月生费用按1000元计，到18岁时•216000•幼儿园一年费用•12000•3年幼儿园的费用•36000•任何一个年龄段的赞助费择校费•30000•6年小学的费用（包括特长教育）•30000•3年初中费用•30000•3年高中费用•30000•大学四年费用•100000•出国两年费用•400000•合计•900000孩子们花了多少钱（保守估算）SMART月刊育儿大调查-大陆

子女教养费用负担:很沉重政府的补助:不足最重视的教育投资:幼儿潜能开发对子女教育的栽陪:36%希望到国外读书子女费用对家庭的冲击:影响创业与购房最重要的筹措教育金工具:存款子女教育规划与一般理财规划的区别

子女教育金理财规划必须是专款专用，不能将这一笔资金同时挪去购房或购车；另外子女教育金的理财工具宜保守，而保本是最高指导原则。获利性较高的理财工具风险性也高，一般开始累积的时间要早，可选择部分资金投入高风险理财工具，比例不宜高于10%。

子女教育投资规划的原则早规划原则对教育投资准备的时间越长，给家庭带来的财务压力越小。资金充裕原则子女受教育程度取决于父母期望、子女资质、学习能力、兴趣爱好，教育费用难以准确估算，且难以缩减，教育费用准备应宁多毋少。多余的子女教育资金可以转用于养老。稳健投资原则原因1：高风险投资工具容易导致投资损失，影响子女教育投资规划的实施。原因2：进行银行储蓄，容易遭受通货膨胀侵蚀。例子：1万元的教育费用，在5%的通货膨胀率下，18年后的费用增长到2.4万元结论1：如果子女教育规划的时间较长，应进行中长线投资（如证券投资基金），追求资金长期稳定增值。结论2：距离教育资金使用越近，要求投资工具的安全性越高教育投资准备时间不同的比较我国的子女教育投资规划现状随着社会经济的发展，人们的收入水平有了很大提高，为提高教育费用负担水平提供了基本保证。独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。教育费用急剧增加，占家庭开支的比例日益扩大，已经成为很多家庭程中的负担，甚至有的家庭因此而陷入贫困。对于教育规划的重要性都有所认识，但对于教育规划的知识了解不够，很多家庭的资金投资管理方式单一，大多投资于收益率低的储蓄上，仅仅依靠积累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。子女教育成家庭储蓄首选目的城市居民家庭最多的消费支出城市居民家庭预期消费投向调查显示81.0％的贫困家庭的总收入不足以支付子女教育费用2006年5月10日~6月20日，在中国青少年发展基金会的监督和指导下，北京锐智阳光信息咨询有限公司对高考贫困生进行了一次走访调查。本次调查覆盖北京、安徽、湖南、广西、云南、山西、四川等11个省（区、市）的16所高中，共回收贫困高考生问卷322份，高中教师和校领导问卷89份。调查显示，82.3％的贫困高考生家庭贫困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每个贫困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭总收入（4756元），超过2／3的家庭入不敷出,有81.0％的家庭总收入尚不足以支付子女的教育费用。教育致贫：中国的“超发达现象”

/article/5/39/2006/20060413473.html孩子学费是大头低保户：希望孩子能上学提起上初中二年级的儿子，马玉秋说自己“愁得不得了”。她给记者算账说，丈夫患心肌梗塞，从工厂病休，每月300多元，吃药都不够；她自己靠摆摊挣点钱，每月收入二三百元。工薪阶层：不买房也要上好学校

说起上学费用，乐雯跟记者算了一笔账。小学属于就近入学，没花择校费。上初中时，划片的直升学校虽然离家近，却是一所“弱校”，选了一所学校上，结果择校花了4000元。考高中时与自己理想的高中差50分，想去另一所好点的高中，由于不够分数，交了2万元择校费。高收入家庭：花高价买最优教育

王群在山东一家事业单位工作，丈夫是私营业主，家庭年收入几十万元，是城市里先富起来的那部分人。他们的女儿上小学二年级，在教育方面的投入却已不少。王群说，“我的想法是在经济条件允许的情况下，尽可能给孩子提供最好的教育环境。”安徽省濉溪县一名普通农民王传永2004年的“收支清单”中国子女教育费用支出

接近家庭总收入的1/3

中国社会科学院发布的《2006年经济、社会蓝皮书》显示，现在上学贵已成为新的民生问题。零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查显示，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的1／3。2004年10月~2005年10月一年的时间里，有正在上学或上幼儿园子女的家庭，用于子女的教育总费用平均为3522.1元，约占全家年收入的30.2％。调查还表明，相对于城市和小城镇，农村家庭教育负担越来越重。农村家庭每年用在子女身上的教育花费虽不到城市家庭的一半，但占家庭总收入的比重却是最高的——已达到32.6％。另外，对比前两年的同题调查，农村家庭单个子女教育支出年增长率已连续两年超过20％。养孩子要花48万元！

调查显示,0～16岁孩子的直接经济总成本达到25万元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达48万元，这个数字还未将亲朋好友、社会资助及学校免费等的5～6万元统计在内。如加上孕产期的人均13000元支出，以及孩子从孕育到成长过程中父母因误工、减少流动、升迁等自身发展损失的间接经济成本，这一数字将更为惊人。在孩子的总经济成本中，教育成本仅低于饮食营养费，占子女费用的平均比重为21%。但是自子女读高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，这一比重在高中阶段为34%，大学阶段则为41%。而且学前教育的花费也显著高于义务教育阶段，幼插班的年学杂费人均为4600元，占子女总支出的比重为30%。有少数家庭还支出了高额的择校费与赞助费。子女教育金的负担比负担比=届时教育金费用届时收入负担比高于30%者皆应该及早储蓄准备学费成长率>收入成长率以现在水平估计的负担比偏低如一年大学学费+住宿+杂支2万若家庭收入6万负担比高达33%我国全面免除城市与农村

义务教育阶段学生学杂费二、知识要求（一）客户教育需求分析

1、教育规划的必要性分析（1）良好的教育对于个人意义重大：在市场经济条件下，劳动者收入与受教育程度成正比例关系。（2）教育费用的逐年增长

通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响：教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入*100%（3）高等教育金的特性与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，因此，更要预先进行规划，才不会使父母有因财力不足阻碍子女发展的遗憾。从费用弹性来看，高等教育费用相对固定，不管各家庭收入与资产状况如何，负担基本相同。2、国内高等教育体系（1）高等教育概况：中国高等教育包括普通高等教育和成人高等教育。

普通高等教育分为专科教育、本科教育、研究生教育（包括硕士和博士学位）三个阶段。成人教育包括：广播电视大学、职工高等学校、农民高等学校、管理干部学院、教育学院、独立函授学院、还有普通高等学校举办的函授部、夜大学等。（2）学位制度：我国的学位分为学士、硕士、和博士三个级别。（3）高等教育的费用①学费②生活费（4）奖学金制度及勤工俭学政策

我国各高校都制定了各自的奖学金制度，奖学金的发放、数额、发放对象各不相同。学费标准（二）制定客户教育规划方案

1、教育资金的主要来源（1）政府教育资助特殊困难补助及减免学费政策；“绿色通道”政策（是指让经济困难、无法交足学费的新生在不交学费的情况下顺利办理全部入学手续）。（2）奖学金（3）工读收入（4）教育贷款（5）留学贷款（房产抵押、质押、信用担保三种方式）。2、子女教育规划的原则（1）目标合理(子女的特点和教育金无弹性的特点)

（2）提前规划（教育基金的数量仅次于购房）（3）定期定额（采用教育储蓄和教育保险）（4）稳健投资（投资损失会影响子女成长）①传统教育规划工具A、教育储蓄B、教育保险②其他教育规划工具A、政府债券B、股票与公司债券C、大额存单D、子女教育信托E、共同基金三、工作要求（一）客户教育需求分析

工作程序：第一步：了解客户家庭成员结构及财务状况。第二步：确定客户对子女的教育目标。第三步：估算教育费用。在估算费用时，还要遵循以下步骤：

A、设定一个通货膨胀率；B、按预计通货膨胀率计算所需要的最终的费用；C、分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金。例假设学费上涨率每年为6%，客户子女年龄为10元，预计18岁上大学，目前大学四年学费24000元，客户打算以目前已有的10000元作为子女教育启动资金，投资于收益率为7%的项目上，估算客户未来教育费用总额和需补缺额。（二）制定客户教育规划方案

工作准备：在制订教育规划方案之前，理财规划师要整理好客户资料，了解客户的子女情况，明确客户对子女的教育目标，并估算出客户的教育费用。同时，理财规划师要通过对客户家庭财务状况的分析及与客户交流，了解客户是否有贷款的需要。如果人贷款需求，理财规划师要帮助客户了解贷款流程和经办的手续，指导客户填写相关文件。

工作程序第一步：选择适当的规划工具：教育储蓄、教育保险、政府债券、股票和公司债券、大额存单、子女教育信托、投资基金。第二步：制订理财规划方案。第三步：针对客户未来各方面的变化情况，对理财规划方案进行调整，提供持续理财服务。四、注意事项（一）规划工具选择时应注意的问题

首先，应考虑安全性，教育基金作为孩子将来得到良好教育的经济基础，不能大量投资风险过高的理财产品，即使投资，也只能少量参与，最好不要投资股票。

其次，应该考虑收益性。

最后，应该考虑利率变动的风险。制定客户教育规划方案一、教育资金的主要来源（一）政府教育资助

包括：特殊困难补助及减免学费政策；绿色通道（二）奖学金：国家奖学金级别最高，奖励最大（三）工读收入：勤工俭学和兼职收入（四）教育贷款国家助学贷款申请

–对象-大陆地区本\专科生\研究生\第二学位

–每年助学贷款上限6000元,商业贷款,国家贴息

–毕业后第一年开始,6年内还清银行个人助学贷款申请

–对象：满18周岁具有民事行为能力的中国在校大学生、研究生

–2000元-20000元,没有利息补贴, –不动产抵押,抵押率为评估价值的60%,不超过教育费用的80%,–银行存单或凭证式国债质押,评估价值的90%,–第三方担保

–一般3-6年,不超过10年教育部：对接受助学贷款学生的还款情况有信心

中新网3月1日电据教育部网站消息，教育部今日召开新闻通气会介绍国家资助家庭经济困难学生工作进展情况。全国学生资助管理中心副主任张光明表示，贷款学生还款问题，教育部门还是很有信心的，因为学生受教育程度比较高，总体上还款能力和还款意识相对来说也都比较高。（五）留学贷款（六）自身收入和资产 客户子女距离上大学时间长于5年,客户有稳定收入时,要设立教育基金或教育贷款留学贷款条件苛刻得多，手续也比较复杂1、借款人应具备的条件：（1）借款人应具备完全民事行为能力，在贷款到期日的实际年龄不得超过55周岁；（2）借款人无违法乱纪行为，身体健康，具备诚实守信的品德；（3）借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份；（4）借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具备贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力；（5）借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明；已办妥拟留学人员留学学校所在国入境签证的护照；（6）借款人应持有贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证、抵押（7）贷款人规定的其他条件。2、留学贷款担保抵押方式（1）质押（国债、银行存单质押）：不超过80％（2）房产抵押：不超过抵押物的60％（3）信用担保：法人：全额发放，自然人：不超过20万人民币3、留学贷款要求借款人应提供的主要材料借款人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或有权机构出具的有效居留证件原件及复印件；拟留学学校出具的入学通知书、接受证明信及其他有效入学证明，同时提供本人学历证明资料；等等。留学需要关注的汇率问题专业扎堆专业扎堆为哪般天津外国语学院的小湛正在申请赴英留学，在选择专业时就和父母发生了分歧。“我想到英国继续读与传播相关的专业，但父母让我读管理类的专业。”小湛说，“他们认为在国外读管理类的专业，回国后，就业前景比较好。”笔者在采访中了解到，多数父母青睐热门专业，如与金融相关的专业。父母对这类专业的钟爱是造成留学生专业扎堆的因素之一。此外，留学生专业扎堆的原因还包括学生和家长对国外院校和专业的了解不够。嘉华世达法西部运营总监石东辉称，很多家长好面子，只看学校的综合排名。“当我们给学生推荐一些综合排名不高，但专业优势明显的学校时，总会遭到家长的拒绝，理由是学校太差。”走出跟风行列面对回国就业竞争压力，如何选择正确的专业，成为众多留学生首先要考虑的问题。留学专家建议，学生和家长在挑选专业时，首先应该对院校专业信息多做了解，不要一味追求名校；其次，学生要根据自己的兴趣等来选择专业，这样更易坚持下来，学有所成；第三，要根据国内的实际需求，结合学科的热门程度来选择，切忌盲目扎堆到热门专业。也有专家表示，应该从扎堆热门专业的跟风行列中走出来，尝试一些更加贴近社会变化的新专业。联想集团人力资源部的负责人陈先生表示，在招聘人才时看重的是留学人员的职业规划，建议留学生根据自身学习目标和职业规划来选择专业。美英澳加留学费用一览子女教育规划的原则目标合理提前规划定期定额稳健投资如何对子女进行教育教育之所以为教育，正在于它是一个人格心灵的“唤醒”过程，这是教育的核心所在。对子女从小进行理财教育，唤醒的是作为一个独立的人，独立在经济社会中生存的能力。二、教育规划工具（一）短期教育规划工具

主要包括学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款等（）（二）长期教育规划工具

1、传统教育规划工具（1）教育储蓄---每月最低起存50元，最高存款限额2万元，存期分1年期、3年期和6年期；（2）教育保险---投资年限最高18年；

2、其他教育规划工具例1、下列各项中，（）不属于教育保险的优点。A、范围广B、可分红C、强制储蓄D、规模小答案：D解析：与教育储蓄相比，教育保险具有范围广、可分红、强制储蓄以及特定情况下保费可豁免等式优点。例2、万女士准备去美国攻读博士，但资金不足，理财规划师建议她申请留学贷款。根据材料回答下列问题。（1）若万女士申请某银行的留学贷款，则必须以自己的房产作为抵押。如果万女士的房产价值30万元，则万女士可申请的贷款最高为（）万元。A、15B、21C、18D、24答案：C解析：留学贷款担保抵押方式为房产抵押的，贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的60%。30*60%=18（万元）（2）如果万女士以其拥有的价值30万元的存单为质押向该银行申请留学贷款，则万女士可申请的贷款最高额为（）。A、15B、21C、18D、24答案：D解析：留学贷款担保抵押方式为质押的，质押（国债、贷款行存单质押）：贷款最高额不超过经贷款人认可的质押物价值的80%。30*80%=24（万元）（3）若万女士申请留学贷款是由该银行认可的自然人提供的信用担保，则万女士可以申请的贷款最高额为（）万元。A、15B、20C、35D、25答案：B解析：留学贷款担保抵押方式为信用担保的，以第三方提供连带责任保证的，若保证人为银行认可的法人，可全额发放；若是银行认可的自然人，贷款最高额不超过20万元人民币。例3、国内教育费用估算假定：通货膨胀率=生活支出增长率=3%，大学学费增长率=5%，大学4年的费用如下表。估计：现在每年一个大学生的学杂费为10000元，生活费为8000元，其它费用2000元。

学杂费生活费其它合计费用4000032000800072000增长率5%3%3%6年后终值53603382109552101365例5、国外研究生教育费用估算假定：通货膨胀率=生活支出增长率=3%，大学学费增长率=5%，汇率=6.1,研究生2年的费用如下表。估计：现在每年一个研究生的学杂费为15000澳元，生活费为10000澳元，其它费用8000澳元。学杂费生活费其它合计费用18300012200048800353800增长率5%3%3%10年终值29808816395865583527629

我的孩子到底要读完大学、硕士还是博士？要不要出国呢？子女教育目标与费用子女目前的年龄？希望子女完成哪个级别的教育？希望子女在何地完成教育？希望子女在何种类型的学校完成教育？这些教育目标对子女有多重要？到底要多少教育费用？子女教育规划所需费用

学程公办学校民办学校到欧美留学幼儿园5000－1000015000－30000小学1000－200010000－40000初中1200－320010000－50000高中3000－500010000－60000中专3000－500015000－25000大学15000－2000035000－50000180000－200000研究生公费8000－10000自费18000－20000180000－200000完整的子女教育规划学杂费常用设备费住宿费书籍资料费生活费通讯上网费其他费用高等教育费用7000元/年，4年总计28000元1500元/年，4年总计6000元1000元/月，4年总计48000元4000元3800元500元/学期，4年总计4000元150元/月，4年总计7200元◎总计10万元的支出◎大一和大四的费用相对比较高◎提前规划，在孩子上大学前就预备好这笔支出◎最好能在小孩上小学的时候就开始出国留学是比较好的选择富人都得让子女留学（不想留学也劝他们留学），理由如下：从历史看：达官贵人的子女都想留学从家族看：留学是家庭地位的象征从人品看：留学是受过最好教育的象

征，择偶条件最好从前途看：海归是高级人才，最受重视到外国读书有实质性好处，发达国家教育水平高；有文明的背景环境；不考试录取；不学习政治。海归派的代价(欧美)出国留学准备与成行费用人民币27650元在国外求学阶段所需的开销人民币350000元回国机票约人民币8100元总计实际开销约人民币385750元出国两年不工作的机会成本=年收入40000元*2=80000元总成本=人民币465750元收入增加多少才划算:简算法如果一年花费20万元，费时两年拿到学位，学费成本＝20万元×2＝40万元，再加上两年工作收入的机会成本＝4万元×2＝8万元，总成本48万元，若以拿到硕士后工作28年来分摊，48万元÷28＝1.71万元，1.71万元÷4万元＝43%。取得国外硕士学位回国后，年薪要增加43%以上，年薪达到5。71万元才能把此教育投资收回。若是在国内念硕士两年，机会成本仍为8万元，但学费成本只有1万元来算，(8万元＋1万元)÷28＝0.32万元，0.32万元÷4万元＝8%，损益平衡的年薪额降低，年薪多3200元就划算。教育投资是否划算的现值分析假设父母愿意以房子抵押贷款30年借你40万，前两年父母帮你还利息，当你在学成回国后在未来28年的工作期间内本利平均摊还，年利率以6%计算，以年金现值的方法计算，PMT(6%,28,400000)=则每年要还29837元。因此回国后的年薪资要多出29837元才足以让你还贷款本息后，维持与不出国深造同样的条件，29837元/40000元=74.6%，出国深造后薪资要比不出国高出74.6%才划算

教育费用以后会增长多少？到我孩子读大学时每年需要多少？

教育事业产业化以来各年大学学费均值一览表国外留学费用增加更快

为了在未来准备好教育费用，我该怎么进行投资呢？子女教育资金主要靠父母准备提供政府拨款有限、且存在很大的不确定性。同样，只有客户子女在学习、社会活动或其他技能上有所特长，才可能获取学校及社会团体提供的奖学金。勤工俭学不能带来稳定的收入来源，资金额度更是难以估算。通过助学贷款来支付学费，加重了子女在职业生涯初期的经济负担。可见，教育投资最主要的资金来源只能是客户自身的收入和资产。传统的教育投资工具个人储蓄优点：无风险、收益稳定、免利息税缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（2万元）定息债券教育储蓄保险客户范围广泛教育保险也可分红强制储蓄功能投保人出意外，保费可豁免平安子女

教育保险

李小姐为刚出生的儿子小刚投保5万元费用支出：年交保费

4360元，交15次，共交65400元；李小姐每天给小刚约存12元享有利益：教育年金：小刚15、16、17周岁时，每年领5000元做高中教育金；

18、19、20、21周岁时，每年领15000元做大学教育金。身故保险金：小刚在21岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给李小姐。成长年金：李小姐如发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可领取2500元生活费，直到21岁。豁免保费：交费期内李小姐如发生不幸，可以免交以后各期保费

其他教育投资工具政府债券股票和企业债券定期定额基金大额可转让存单教育信托基金共同基金要注意各种投资工具的搭配组合鼓励子女努力奋斗防止子女养成不良嗜好从小培养理财观念规避家庭财务危机专业理财管理委托人信托目的受托人信托财产受益人合同、遗嘱处分管理指示信托利益或财产的最后归属转移或处分财产权多子女信托——多子女信托在本质上也是一种子女信托，只不过信托的目的略微复杂一些，在一个家庭拥有多个子女的情况下，为保证每个孩子都能得到必要的教育和医疗资金，父母可以为每一个孩子都建立单独的信托子女信托——父母为自己的子女设立专门财产信托在美国也是一种普遍现象，子女信托设立以后，由特定的受托人持有并管理信托财产，其目的在于满足孩子的教育和其他重要费用支出。子女激励信托与遗嘱信托子女激励信托——这种信托的意义在于利用信托财产对受益人进行奖励，根据受益人取得成绩的情况对信托财产进行分配，由此可激励受益人以某种符合委托人意愿的方式进行学习或工作。遗嘱信托——遗嘱信托是指委托人通过立遗嘱的方式就自己死后的遗产设立的信托，它是遗嘱人在其生前设立的，但却在其死亡后才发生效力的信托，它可以很好的解决财产传承，使家族永保富有和荣耀。案例分析一案例资料：客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科和硕士的教育费用。王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。为实现这一教育目标，请做一个教育投资规划。（1）确定实现教育目标的当前费用我国目前大学本科四年需要花费48000-72000元，取中间值60000。硕士研究生需要花费30000-40000元，取中间值35000元简便起见，假设学费入学时一次性支付，不考虑学费支付的时间差异（2）预测教育费用增长率结合通货膨胀率、大学收费增长、经济增长等因素，预测教育费用年均增长率为5%（3）估算未来所需教育资金和当前现值12年后上大学的费用:60000×（1+5%)12=60000×（F/P,5%,12)=107751元已准备金额：30000×（1+4%)12=30000×（F/P,4%,12)=48031元尚需准备金额：107751-48031=59720元每年应提存金额：59720÷（F/A,4%,12)=3975元，每月应提存金额：3975÷12=331元（简便起见，不考虑每月提存的时间价值差异）简便计算方法：每期金额PMT（i=4%，N=12，PV=-30000，FV=107751）使用Excel函数计算PMT(4%,12,-30000,107751,0)=3975元16年后王先生的儿子读硕士的教育规划：应准备硕士教育费用：35000×（1+5%)16=35000×（F/P,5%,16)=76401元每年应提存金额：76401÷（F/A,4%,16)=3501元每月应提存金额：3501÷12=292元现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金331+292=623元儿子上大学到读硕士的四年间，王先生每月必须定期定额提存资金292元案例分析二经济型：吴女士40岁，离异；女儿17，再过一年女儿就要上大学。家庭资产状况是：一套价值30万元的自住房产；积蓄3万元；股市投资5000元。目前收支状况是：本人月收入2000元，孩子的父亲每月支付抚养费400元；吴女士及女儿每月生活费为1500元，每月给父母赡养费200元。家庭资产分析理财分析吴女士有总资产33.5万元，但主要是房产；且生活负担较重，日常收支节余少；女儿很快就要上大学。因此，对于吴女士来说，近几年的主要理财目标是子女教育和家庭的财务安全，理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及女儿一年后大学教育的资金需要。教育资金规划假设女儿大学4年需费用共计4万元。具体安排如下：1、教育储蓄计划：带上户口本以吴女士女儿的名字开设教育储蓄帐户，从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存555元到教学储蓄帐户，3年共存2万元。到大学三年级开始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25％以上，而且享受利息免税优惠政策。2、教育助学贷款：在大学一年级入学时，可凭学校入学证明，用30万元的住房在银行申请2万元教育助学贷款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费，此项贷款采取每季度扣息，毕业后三年内归还本金。案例分析三王先生夫妇收入中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10万元。夫妻两人没有理财经验，也没有进行任何风险投资。除了给12岁的儿子买了份保额为2000元的保险外，夫妻二人都没有购买保险。关于孩子的教育问题，夫妇有如下设想：18岁时在国内上大学，本科毕业后到澳大利亚攻读硕士研究生。为此他们想了解如何进行孩子的教育规划。1、收入支出分析收入支出月工资基本收入16000保险费2000日常开支2000小孩费用1200收入合计16000支出合计5200月结余10800从收支情况看，整个家庭的收入来源是工资性收入（主动性收入），理财收入（被动性收入）很少，距离财务自由还有很大的距离。一、客户需求分析2、其他财务情况分析（1）保障缺失：由于没有保险，作为家庭的经济支柱王先生和王太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先要增加两个的保障需求。（2）风险特征：从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，客户的投资经验和投资知识匮乏，风险承受能度较低。1、教育费用估算（1）国内教育费用估算假定：通货膨胀率=生活支出增长率=3%，大学学费增长率=